導語：農(nóng)村信貸論文：小議農(nóng)村信貸業(yè)務的發(fā)展一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

本文作者：吳艷王林萍工作單位：福建農(nóng)林大學

農(nóng)村合作金融組織選擇性貸款現(xiàn)象嚴重目前，雖然農(nóng)村信用社覆蓋了全國的農(nóng)村，但由于受制于商業(yè)銀行的制度性約束，在追求利益最大化的目標前提下，一般采用了對農(nóng)戶進行選擇性的貸款。這也直接導致貸款對象選擇上有嚴重的傾向性，一些急需信貸金融支持的低收入者因缺乏擔保而無法獲得金融服務的保障。在我國貸款地域限制越來越松的情況下，農(nóng)村信用社的貸款也開始逐步向城市回流，“非農(nóng)化”傾向與最初的農(nóng)村金融機構(gòu)合作管理相互背離，導致金融機構(gòu)支農(nóng)效應較弱。農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款比例仍然較高農(nóng)村低收入者收入水平低，償還貸款的能力偏弱，加之農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)村金融機構(gòu)不多，促使農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率不斷增高，農(nóng)村金融風險逐年增加。近年來，我國農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款率遠遠高于商業(yè)銀行金融貸款的不良貸款率，成為制約農(nóng)村金融機構(gòu)良性發(fā)展的主要因素。

加強農(nóng)村信用社小額信貸的管理首先，建立貸款管理責任考核制度，提高員工責任意識。農(nóng)戶小額信貸是建立在農(nóng)戶講信用的基礎上發(fā)放的貸款，為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款的風險，提倡建立一套科學、合規(guī)范的貸款管理責任考核制度。如確定相應的不良貸款考核指標，實行超指標比例賠償、低于指標比例適當獎勵的辦法，調(diào)動信貸員管好貸款的積極性。其次，創(chuàng)新小額信貸模式，提高鄉(xiāng)村的信用意識。通過由農(nóng)戶小額信用貸款組織與信用社簽訂“農(nóng)戶誠信協(xié)議”，以加強農(nóng)村農(nóng)民的誠信意識。同時強化農(nóng)村信用文化建設，提高金融企業(yè)的管理水平，優(yōu)化內(nèi)部管理環(huán)境，從而建立守信激勵和失信懲誡機制。再次，創(chuàng)新信用社合作模式，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系并大力開展增資擴股工作。對我國農(nóng)村信用社進行徹底合作制改造，變虛置合作為以利益聯(lián)結(jié)合作，將分散的小額貸款客戶組織起來，逐步形成互相監(jiān)督約束、互為激勵促進的多個信用合作小組，信貸管理人員直接與合作小組開展信貸業(yè)務，有效地解除借貸雙方的信息不對稱障礙，降低監(jiān)管成本，確保信貸資金安全。強化商業(yè)性小額信貸公司和村鎮(zhèn)銀行的管理首先，要強化各項業(yè)務操作流程的規(guī)范性，提高小額信貸公司的風險防范能力。針對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抗風險能力弱的特點，需要和擔保公司相關(guān)制度進行有效融合，以提高制度的風險控制能力，進而在風險控制前提下，不斷進行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。如山西平遙日升隆開展了小額信貸的金融創(chuàng)新活動，把小信貸“示范村”的試點與村委會合作來控制風險，并嘗試推出“龍頭企業(yè)＋擔保公司＋貸款公司＋農(nóng)戶”四位一體的貸款方式，取得了良好效果［2］。

其次，小額信貸要加強農(nóng)村金融服務的客戶管理，在制定發(fā)展戰(zhàn)略的基礎上，積極培養(yǎng)和引進各類專業(yè)人才，提高金融服務的能力和水平。加強信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設，逐步實現(xiàn)農(nóng)村金融服務的信息共享，從而推動小額貸款公司的健康發(fā)展。再次，在發(fā)展的基礎上，逐步將小額貸款公司從非金融機構(gòu)向金融機構(gòu)過渡，小額貸款公司在依法經(jīng)營的基礎上，逐步改造為村鎮(zhèn)銀行，進而全面納入我國金融監(jiān)管體系。這不但可以獲得國家的政策支持，而且金融機構(gòu)的規(guī)范運行體系的引入，可以極大促進小額貸款公司的合規(guī)性經(jīng)營。多渠道拓展資金來源目前除了國際組織和個人的捐助，國家財政資金僅限于人民銀行的支農(nóng)貸款。隨著我國金融政策的不斷放寬，我國允許部分商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)自由浮動利率，以提高信貸的靈活性，彌補小額貸款的風險成本。目前，我國小額信貸機構(gòu)具有明顯的福利性特征，小額信貸機構(gòu)多具有政府背景，以公益性為目的，盈利動機不強。因此，在目前狀況下對吸引商業(yè)資本需要進行進一步商榷。雖然，這些機構(gòu)和小額貸款機構(gòu)具有目標上的一致性，但在可持續(xù)發(fā)展的指引下，可能會通過盈利來進一步夯實發(fā)展的基礎，從而取之于民，用之于民。在目前農(nóng)村資源比較匱乏的狀態(tài)下，低利率水平才能使小額貸款機構(gòu)有良好的發(fā)展空間，有可能使更多農(nóng)民獲得貸款，從而通過市場力量來促使農(nóng)村小額信貸資金自發(fā)形成供求平衡的運作機制。完善小額信貸市場信用體系當前我國正在開展社會誠信體系建設，中國人民銀行建立了“全國企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”，已經(jīng)實現(xiàn)國內(nèi)所有中資銀行聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村信用社也逐步開始納入全國的個人征信系統(tǒng)。

目前，由于基礎條件差、農(nóng)村金融機構(gòu)分散等原因，還很難建立起統(tǒng)一的農(nóng)村信用社征信系統(tǒng)，這樣就不得不面對農(nóng)村小額信貸機構(gòu)風險較高的現(xiàn)狀。因此，人民銀行和金融監(jiān)管機構(gòu)應加強聯(lián)合，對農(nóng)村個人征信體系和守信激勵、失信懲誡機制，進而為農(nóng)村小額信貸發(fā)展提供風險防范的政策支持。同時還需要盡快考慮將村鎮(zhèn)銀行的開戶、結(jié)算等金融業(yè)務全面納入銀行開戶、結(jié)算體系，以依托健全的商業(yè)銀行金融體系來防范其技術(shù)力量不足的問題，從而方便小額信貸機構(gòu)能更好地為新農(nóng)村建設服務。在服務體系建設方面，要建立與完善農(nóng)戶信用貸款檔案管理。為重點支持當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)，可以在業(yè)務量大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)采用現(xiàn)代銀行管理的客戶經(jīng)理制模式，及時提供資金、信息、技術(shù)、市場分析、風險防范于一體的“金融套餐”服務，不斷更新和提高服務質(zhì)量［3］。建立和完善小額信貸組織機構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)我國政府進行小額信貸項目開展以來，成功案例不多，主要是對小額信貸不夠重視。政府建設項目存在一定的扭曲效應，特別是在小額信貸運行過程中，法律不健全，導致小額信貸業(yè)務運行監(jiān)督缺位問題嚴重。因此，當前需要規(guī)范對小額信貸組織機構(gòu)的立法，給予一定的法律主體地位，將其從政策邊緣轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ń?jīng)營，以保障農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的合法權(quán)利，促使其建立有序發(fā)展的規(guī)則與機制。加強培訓，提高農(nóng)村金融知識的普及率，使廣大農(nóng)戶了解最基本的金融知識，防止農(nóng)戶在與金融機構(gòu)打交道過程中，因為缺乏金融知識而無法獲得有效的金融服務，不斷提高農(nóng)戶對市場、新技術(shù)的了解及運用貸款的能力。