導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：目前農(nóng)村資金供給不足，服務(wù)水平偏低，迫切需要金融供給和服務(wù)的創(chuàng)新，增加資金投入與支持。近20年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)借鑒孟加拉國(guó)的小額信貸模式，在聯(lián)保增信類(lèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面不斷推進(jìn)農(nóng)戶聯(lián)保貸款，取得了巨大成績(jī)。本文描述了農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，分析了農(nóng)村金融供給服務(wù)中存在的問(wèn)題，運(yùn)用模型分析了聯(lián)保增信有效地降低交易成本，是一種克服農(nóng)村金融市場(chǎng)上存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題的機(jī)制，提出了進(jìn)一步發(fā)展聯(lián)保增信類(lèi)金融業(yè)務(wù)的建議。

關(guān)鍵詞：聯(lián)保貸款；交易成本；逆向選擇；道德風(fēng)險(xiǎn)

從我國(guó)目前農(nóng)村的實(shí)際情況看，資金抽離農(nóng)村的現(xiàn)象非常突出，農(nóng)村的資金供給和服務(wù)數(shù)量小、質(zhì)量低、速度慢、效果差，已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村發(fā)展的最大制約因素。造成這一現(xiàn)象的原因是多方面的，但是交易成本過(guò)高是其中的主要原因。本文分析了農(nóng)村金融供給與服務(wù)的現(xiàn)狀，放在全國(guó)的視角審視農(nóng)村金融供給與服務(wù)的差距與不足，從農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀提煉出目前農(nóng)村金融服務(wù)的特點(diǎn)，找出了農(nóng)村金融服務(wù)不足的癥結(jié)，以與交易成本相關(guān)的聯(lián)保增信類(lèi)擔(dān)保方式的角度，深入論證了聯(lián)保增信類(lèi)擔(dān)保方式在降低農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易成本方面的重要作用。

一、農(nóng)村涉農(nóng)信貸服務(wù)的現(xiàn)狀

1.涉農(nóng)信貸投放穩(wěn)步增長(zhǎng)，但占比偏小。截至2018年末，涉農(nóng)貸款余額33萬(wàn)億元，比年初略有增長(zhǎng)，其中農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域貸款較年初增速較快?？傮w看，涉農(nóng)貸款接近全部信貸總額的四分之一。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)和支農(nóng)貸款余額接近15萬(wàn)億元，較年初有小幅增長(zhǎng)，占全部信貸總額的十分之一；農(nóng)村地區(qū)（縣級(jí)及以下）貸款27萬(wàn)億元，城市涉農(nóng)貸款余額6萬(wàn)億元。農(nóng)戶貸款余額近10萬(wàn)億元，占全部信貸余額的十四分之一。2.銀行機(jī)構(gòu)支農(nóng)的力度加大，但進(jìn)展不平衡。截至2018年末，六家大型銀行（工農(nóng)中建交及郵儲(chǔ)）合計(jì)涉農(nóng)貸款余額超過(guò)了10萬(wàn)億元，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額也超過(guò)了10萬(wàn)億元。大型銀行和城市商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款增速超過(guò)全國(guó)涉農(nóng)貸款平均增速。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)普惠型涉農(nóng)貸款余額超過(guò)其他銀行的總和。郵儲(chǔ)銀行普惠型涉農(nóng)貸款余額約占其他五家大型銀行普惠型涉農(nóng)貸款余額的一半。在增速方面，除郵儲(chǔ)銀行外的其他五家大型銀行普惠型涉農(nóng)貸款總體增速很高，均在10%以上，遠(yuǎn)高于其他商業(yè)銀行普惠型涉農(nóng)貸款增速，且超過(guò)了其各項(xiàng)貸款平均增速10個(gè)百分點(diǎn)以上。3.普惠型涉農(nóng)貸款有所增長(zhǎng)，但比例較小。截至2018年末，普惠型涉農(nóng)貸款余額近6萬(wàn)億元，占全部涉農(nóng)貸款的六分之一。其中，普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)貸款余額占普惠型小微企業(yè)信貸總量的六分之一，普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)貸款戶數(shù)占小微企業(yè)貸款總戶數(shù)的十二分之一，普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)戶均貸款余額不到全國(guó)小微企業(yè)戶均貸款余額的一半。全國(guó)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款余額4萬(wàn)億元，平均額度13萬(wàn)元，惠及3200萬(wàn)農(nóng)戶，占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的15%。從全國(guó)看，獲得普惠型小微信貸服務(wù)的企業(yè)占小微企業(yè)總數(shù)的25%，如果不考慮市場(chǎng)主體實(shí)際需求，把全部農(nóng)戶或小微企業(yè)作為基數(shù)計(jì)算農(nóng)戶或小微企業(yè)普惠金融獲得率，則農(nóng)戶普惠金融獲得率比小微企業(yè)普惠金融獲得率低10個(gè)百分點(diǎn)左右。

二、農(nóng)村涉農(nóng)信貸服務(wù)供給存在的主要問(wèn)題

1.網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少。截至2017年末，在我國(guó)960萬(wàn)平方公里的領(lǐng)土上，居住著6億農(nóng)村人口，分布著35000多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，690000多個(gè)行政村，4.4萬(wàn)家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，平均每家金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的農(nóng)村人口為1.56萬(wàn)人口，為平均每家金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的城鎮(zhèn)人口4400人口的3.5倍。這也和我們的直觀印象相吻合，即在我國(guó)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村中，只有鄉(xiāng)鎮(zhèn)有少量金融機(jī)構(gòu)，絕大部分行政村都沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)。每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般只有一家農(nóng)村信用社和一家郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，其中提供信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)主力軍是農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行是農(nóng)村金融體系的重要組成部分。2.單體規(guī)模小。除了沿海發(fā)達(dá)的個(gè)別地區(qū)外，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是中西部農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的存款規(guī)模絕大部分都在1億元以?xún)?nèi)，即使按照平均2億元的存款高線計(jì)算，城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的平均存款規(guī)模大致在9億元左右，僅為城鎮(zhèn)區(qū)域金融機(jī)構(gòu)單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)存款規(guī)模的不到四分之一，體量較小，運(yùn)營(yíng)成本較高。3.機(jī)構(gòu)類(lèi)型少。在我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，只有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和少量的農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)入了鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中提供信貸服務(wù)的主要是農(nóng)村信用社。各個(gè)類(lèi)型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基本分布在城鎮(zhèn)，在農(nóng)村布局很少。以遼寧省為例，從行別占比看，遼寧省鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的銀行數(shù)量不及省會(huì)城市沈陽(yáng)的十分之一。4.服務(wù)價(jià)格高。在農(nóng)村的主要金融供給和服務(wù)的產(chǎn)品--信貸服務(wù)中，農(nóng)村市場(chǎng)主體特別是農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款服務(wù)的價(jià)格一般為年利率8%以上，超過(guò)我國(guó)主要商業(yè)銀行平均貸款利率2個(gè)百分點(diǎn)左右，農(nóng)村市場(chǎng)主體的信貸難、信貸貴問(wèn)題更為突出。5.抵押擔(dān)保不足。由于我國(guó)農(nóng)村實(shí)行的是農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，土地是集體所有制，農(nóng)村的宅基地和建設(shè)用地的使用權(quán)目前不具有合法的自由轉(zhuǎn)讓權(quán)，因此，農(nóng)村的土地、房屋仍不具備抵押擔(dān)保權(quán)利（除個(gè)別試點(diǎn)地區(qū)外）。另外，因?yàn)檗r(nóng)村的集體建設(shè)用地不能入市，造成農(nóng)村的土地資產(chǎn)價(jià)值長(zhǎng)期低估，無(wú)法完成價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，因而抵押擔(dān)保不足?？梢钥闯?，受制于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、服務(wù)半徑大、技術(shù)落后、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體分布分散等多重因素，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的信息成本較高；受制于我國(guó)農(nóng)村抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)不足等因素，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的違約成本也比較高。因此，研究農(nóng)村聯(lián)保增信的方向，應(yīng)該向影響農(nóng)村金融供給和服務(wù)的交易成本聚焦。

三、運(yùn)用聯(lián)保機(jī)制節(jié)約交易成本解決農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

農(nóng)村地域遼闊，人們的活動(dòng)范圍是聚族而居、半封閉和相對(duì)隔離，并且形成了一定范圍的活動(dòng)圈，可以說(shuō)是熟人社會(huì)或者半熟人社會(huì)。對(duì)于農(nóng)村中各個(gè)相對(duì)隔離的村落、企業(yè)、經(jīng)營(yíng)戶和專(zhuān)業(yè)合作社的信息，銀行機(jī)構(gòu)往往由于時(shí)間、人力和成本的問(wèn)題不愿收集，全面真實(shí)準(zhǔn)確的信息無(wú)法進(jìn)入經(jīng)營(yíng)管理的決策過(guò)程，但是借款人之間由于居住相近、生活相通、生產(chǎn)相同、人緣相親，經(jīng)常聚集交流和互通有無(wú)，信息在“活動(dòng)圈”內(nèi)充分流通，即農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)或者村落內(nèi)各成員間的信息是對(duì)稱(chēng)的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用村落或者集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)市場(chǎng)主體間的信息對(duì)稱(chēng)，就可以轉(zhuǎn)化為農(nóng)村金融市場(chǎng)上交易雙方的信息對(duì)稱(chēng)，提高農(nóng)村金融的運(yùn)行效率，從而增加農(nóng)村的金融供給和金融服務(wù)。（一）聯(lián)保增信機(jī)制降低了逆向選擇的可能。我們用數(shù)學(xué)模型來(lái)分析和論證。為了分析方便，我們可以把農(nóng)村金融市場(chǎng)上的借款人分為兩類(lèi)，即安全型的借款人和風(fēng)險(xiǎn)型的借款人。由于聯(lián)保貸款具有連帶責(zé)任，每個(gè)借款人在理性選擇上，都希望獲得的收益大、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)小，愿意與安全型的借款人組成聯(lián)保團(tuán)隊(duì)，承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)小。聯(lián)保類(lèi)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，借款人不僅要償還自身的本金和利息，而且有可能因?yàn)槌袚?dān)小組成員的連帶責(zé)任而償還金額c。因此，安全型借款者與相同風(fēng)險(xiǎn)程度的借款人組成聯(lián)保小組的期望收益為（3.1）比較而言，安全型借款人與風(fēng)險(xiǎn)型借款人組成聯(lián)保小組的期望收益為：（3.2）兩式相減得：（3.3）安全型的借款人選擇安全型借款人組成聯(lián)保小組所獲得的收益要大于選擇風(fēng)險(xiǎn)型借款人。同理，風(fēng)險(xiǎn)型的借款人以如此。（3.4）我們知道且，因此大于。也即知要在安全型和風(fēng)險(xiǎn)型借款人之中，安全型借款人選擇風(fēng)險(xiǎn)型的借款人需要更大的補(bǔ)償，否則其不會(huì)放棄相同風(fēng)險(xiǎn)程度的同伴。安全型的借款人會(huì)選擇與安全型的借款人聯(lián)保小組，風(fēng)險(xiǎn)型的借款人盡管也希望和安全型借款人組成小組，但是卻沒(méi)有被安全型的借款人選擇，最后也只好選擇相同風(fēng)險(xiǎn)程度的借款人組成小組。由于監(jiān)督機(jī)制的引入，利用甄別風(fēng)險(xiǎn)的手段，銀行可以通過(guò)了解一個(gè)借款人的信息就了解到聯(lián)保小組內(nèi)成員間的信息，不同風(fēng)險(xiǎn)的借款人通過(guò)聯(lián)保小組這個(gè)有效形式實(shí)現(xiàn)了分離，實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的有效鑒別。（二）聯(lián)保機(jī)制剔除了道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是金融交易過(guò)程后期的一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)。從事金融交易的一方在最大限度地增進(jìn)自身福利的同時(shí)做出不利于另一方的行動(dòng)，即由于不確定性的存在或者不完全的合同，使負(fù)有責(zé)任的金融活動(dòng)一方不能承擔(dān)行動(dòng)的全部損失，也不承受他們行動(dòng)的所有好處，因此，他們?cè)诮栀J后可以選擇不努力或者少努力實(shí)現(xiàn)自己收益的最大化、損失最小化，而他們不努力或者少努力的損失由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。由于農(nóng)村財(cái)產(chǎn)權(quán)利的限制和制約，農(nóng)戶承包的耕地、農(nóng)民的宅基地、農(nóng)村的建設(shè)用地普遍不能自由交易和抵押，抵押擔(dān)保物普遍不足或缺失，由此造成借款人和項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)脫鉤，借貸雙方激勵(lì)不同向。同時(shí)，由于路途遙遠(yuǎn)、客戶分散、交通不便、信息不暢，造成監(jiān)督成本高昂，銀行機(jī)構(gòu)難以便捷地充分地監(jiān)督借款者。而農(nóng)村聯(lián)保貸款則利用了責(zé)任分擔(dān)機(jī)制，把銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督責(zé)任轉(zhuǎn)化為小組成員之間的監(jiān)督責(zé)任，把銀行機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為小組成員承擔(dān)的違約風(fēng)險(xiǎn)。銀行機(jī)構(gòu)只要降低貸款的價(jià)格，提高連帶責(zé)任，就可以篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

四、改善我國(guó)農(nóng)村金融供給的對(duì)策建議

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石。為市場(chǎng)主體提供信用支持，不僅是市場(chǎng)主體健康發(fā)展的條件，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)作的條件。信用環(huán)境的創(chuàng)造，不僅需要借助市場(chǎng)機(jī)制實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)主體之間的淘汰機(jī)制，也需要借助市場(chǎng)主體外的力量，即行政和法律手段，只有失信的成本高、代價(jià)大，農(nóng)村金融交易成本才能降低，農(nóng)村的金融生態(tài)才能改善，農(nóng)村的金融市場(chǎng)才能健康發(fā)展。首先，用法治管制信用環(huán)境。前文已經(jīng)分析，由于信息不對(duì)稱(chēng)而造成的交易成本過(guò)高是造成農(nóng)村金融市場(chǎng)沒(méi)有持續(xù)改善的癥結(jié)所在，因此，解決這個(gè)問(wèn)題，也需要借助外部力量，更好地發(fā)揮政府作用。對(duì)于失信行為，行政力量要嚴(yán)厲制裁，司法力量要加重懲罰，使失信造假行為付出“傾家蕩產(chǎn)”式的慘痛代價(jià)。在此基礎(chǔ)上，無(wú)論是規(guī)模種養(yǎng)殖農(nóng)戶、專(zhuān)業(yè)合作社，還是農(nóng)村的中小企業(yè)，就可以突破地域、鄉(xiāng)情和親情的桎梏，走向更廣泛的聯(lián)合，成員內(nèi)部的信息就達(dá)到了相對(duì)透明和公開(kāi)，聯(lián)保增信就有了可靠基礎(chǔ)，就可以解除聯(lián)保成員的后顧之憂，降低聯(lián)保成員內(nèi)部的監(jiān)督成本。對(duì)提供虛假信息的經(jīng)濟(jì)主體，司法的及時(shí)有效介入又降低了聯(lián)保成員的違約成本，使成員間的信息合作更加真實(shí)、更加緊密、更加有效。其次，要加快信用信息流通，及時(shí)淘汰失信主體。要充分挖掘信用信息的公共屬性，提高信用信息公平便利可及程度。要抓住農(nóng)村信用信息建設(shè)落后這個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，加快信息聚集和流通速度。聯(lián)保增信機(jī)制就是一個(gè)對(duì)違約失信行為進(jìn)行市場(chǎng)淘汰的機(jī)制。失信農(nóng)民一個(gè)是被“關(guān)系孤立”，親朋好友會(huì)疏遠(yuǎn)他；一個(gè)是“經(jīng)濟(jì)孤立”，違約失信農(nóng)民很難獲得其他信用支持，得不償失。由此啟發(fā)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)增加信用信息供給，加快建立和完善信用信息市場(chǎng)，充實(shí)市場(chǎng)信息即包括充實(shí)種養(yǎng)殖業(yè)大戶、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)村中小企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用數(shù)據(jù)，讓市場(chǎng)主體的信用信息在農(nóng)村市場(chǎng)內(nèi)充分流通，使失信行為“見(jiàn)光死”，使守信行為暢行其道，就為聯(lián)保增信類(lèi)金融服務(wù)的突破性發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。第三，要建立政銀稅互動(dòng)機(jī)制，推動(dòng)信息共享平臺(tái)建設(shè)。監(jiān)管部門(mén)以推動(dòng)金融的可獲得性和便利性為目的，不斷落實(shí)國(guó)家戰(zhàn)略，推進(jìn)金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)、三農(nóng)的深度融合；稅務(wù)部門(mén)以推動(dòng)企業(yè)及時(shí)依法納稅、降低征稅成本為目的，充分利用自己掌握的數(shù)據(jù)資源，積極推廣銀稅互動(dòng)應(yīng)用的廣度和深度；銀行部門(mén)為了降低選客成本和增加選客的準(zhǔn)確性，主動(dòng)參與銀稅互動(dòng)，降低運(yùn)行成本；企業(yè)為了增加申貸的獲得率和便利性，主動(dòng)參與和利用稅務(wù)部門(mén)所掌握的數(shù)據(jù)資源，給予稅務(wù)部門(mén)和銀行機(jī)構(gòu)充分的授權(quán)。這樣，變稅務(wù)部門(mén)、銀行部門(mén)和企業(yè)的信息孤島為信息融合連通，使政銀稅企互動(dòng)平臺(tái)有了實(shí)質(zhì)性意義。

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作者:魏嵐 成麗 單位:沈陽(yáng)航空航天大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院