導(dǎo)語：農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)踐與思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)村信用體系創(chuàng)建工作是社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)工作。目前，貴溪市農(nóng)村信用體系建設(shè)剛剛起步，已經(jīng)取得了初步成效。但在前期的工作中，農(nóng)戶信息采集工作量與力量不匹配、信用評價(jià)結(jié)果缺乏權(quán)威性、農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)難把控、農(nóng)戶信息采集難協(xié)調(diào)、農(nóng)戶信用意識薄弱等問題阻礙了農(nóng)村信用體系建設(shè)的步伐。因此，需要充分發(fā)揮政府在工作中的主導(dǎo)作用，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，加大農(nóng)村征信宣傳教育力度，建設(shè)縣域信用信息平臺，強(qiáng)化懲戒機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村信用體系更好更快發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系建設(shè)；信息采集；信用評價(jià)；信用信息平臺；懲戒機(jī)制；貴溪市

一、貴溪市農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)踐情況

目前貴溪市農(nóng)村信用體系建設(shè)已經(jīng)形成了“政府主導(dǎo)、人行牽頭、各方參與、服務(wù)‘三農(nóng)’”的工作模式。農(nóng)村信用信息采集以農(nóng)戶為單位，信息分為農(nóng)戶基本信息、農(nóng)戶信用信息兩部分。農(nóng)戶基本信息包括農(nóng)戶概況信息、家庭主要成員信息、農(nóng)戶耕地及副業(yè)用地信息、農(nóng)戶家庭保險(xiǎn)信息、農(nóng)戶主要生產(chǎn)經(jīng)營信息、農(nóng)戶主要資產(chǎn)與負(fù)債信息、農(nóng)戶家庭收支信息等七個部分。農(nóng)戶信用信息主要包括家庭成員信用狀況、民間借償還情況、銀行貸款償還情況、村委會總體評價(jià)等內(nèi)容。信息采集主要依靠涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，部分試點(diǎn)行通過與政府的溝通，得到了政府的幫助，信息采集比較順利。截至2018年10月，貴溪市農(nóng)村信用體系建設(shè)完成190個行政村、11萬多農(nóng)戶和5737戶建檔立卡貧困戶的信息采集、信用評價(jià)工作。同時(shí)，為了達(dá)到精準(zhǔn)扶貧目的，在全市860多戶符合授信條件的建檔立卡貧困戶中評出120多戶為信用戶，授予3萬元~7萬元授信金額。貴溪市農(nóng)戶信用貸款得到較快發(fā)展，信貸余額4.64億元，同比增長115.4%，順利完成行政村全覆蓋、農(nóng)戶全覆蓋、建檔立卡貧困戶全覆蓋的初步目標(biāo)。（一）建立健全工作機(jī)制和工作制度。一是建立健全工作機(jī)制。印發(fā)了《貴溪市農(nóng)村信用體系建設(shè)工作實(shí)施方案》，構(gòu)建了“政府領(lǐng)導(dǎo)、人行牽頭、相關(guān)部門配合、各金融機(jī)構(gòu)共同參與”的工作領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，機(jī)制明確了領(lǐng)導(dǎo)小組和各成員單位的工作職責(zé)，提出了農(nóng)村信用創(chuàng)建的階段性任務(wù)目標(biāo)。二是建立了聯(lián)系人責(zé)任制。各成員單位明確工作責(zé)任部門，協(xié)同推進(jìn)。成員單位、責(zé)任領(lǐng)導(dǎo)、經(jīng)辦人之間建立了順暢的溝通渠道，為體系建設(shè)提供了堅(jiān)強(qiáng)的人員保障。三是建立了農(nóng)戶基礎(chǔ)信息報(bào)送制度。由各金融機(jī)構(gòu)定期采集、報(bào)送農(nóng)戶基礎(chǔ)信息和貸款信息，確保了相關(guān)信息的及時(shí)性和有效性，為信息系統(tǒng)發(fā)揮作用奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。（二）發(fā)揮相關(guān)職能部門和金融機(jī)構(gòu)作用。一是加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的溝通合作，與貴溪市扶貧和移民辦、金融辦、原銀監(jiān)辦聯(lián)合印發(fā)了《貴溪市建檔立卡貧困戶評級授信工作方案》。二是與貴溪市農(nóng)業(yè)局、扶貧和移民辦等部門共享相關(guān)農(nóng)戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，從貴溪市農(nóng)業(yè)局獲取了轄內(nèi)9萬多農(nóng)戶基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)，從貴溪市扶貧和移民辦獲取了轄內(nèi)5737戶建檔立卡貧困戶數(shù)據(jù)信息，并結(jié)合涉農(nóng)機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)上戶收集的2萬多信用農(nóng)戶基礎(chǔ)信息，完成了轄內(nèi)11萬多農(nóng)戶數(shù)據(jù)的收集錄入工作。三是建立農(nóng)村信用體系創(chuàng)建工作季度例會制度。利用例會通報(bào)農(nóng)村信用體系創(chuàng)建的最新信息、進(jìn)展及其他地區(qū)好的經(jīng)驗(yàn)做法，商議下階段工作進(jìn)度，答疑解惑工作中的問題與難點(diǎn)。（三）積極推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。發(fā)展普惠金融就是引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜，讓更多金融改革成果惠及廣大農(nóng)村和農(nóng)民。為此，中國人民銀行貴溪市支行成立了推進(jìn)普惠金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，積極協(xié)調(diào)相關(guān)部門積極推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，創(chuàng)建了主辦銀行名單下的首批14個金融服務(wù)站，同時(shí)全力打造河潭鎮(zhèn)河潭村、周坊鎮(zhèn)長塘村服務(wù)樣板站，確保了服務(wù)站功能的發(fā)揮。推行“雙助”模式促支付暢通，有效提高農(nóng)村支付便利化水平；結(jié)合農(nóng)村地區(qū)老年人和新型農(nóng)業(yè)主體的數(shù)量呈上升趨勢的現(xiàn)狀，以服務(wù)對象主導(dǎo)支付方式的精準(zhǔn)接入，分別推行“商戶+取款終端”“經(jīng)營主體+移動支付”等支付方式；直接向新型農(nóng)業(yè)主體布放移動POS及開通手機(jī)支付功能，幫助其不限地域、不限時(shí)間解決支付問題，手機(jī)銀行覆蓋率達(dá)到100%，切實(shí)改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)設(shè)施，推進(jìn)了新興支付方式的普及應(yīng)用。（四）加大信用宣傳廣度和深度。以強(qiáng)化信用意識、培育信用文化為著力點(diǎn)，豐富信用宣傳形式和內(nèi)容，幫助農(nóng)戶增強(qiáng)用信守信知信。每年根據(jù)工作安排組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開展“6•14信用記錄關(guān)愛日”專題宣傳活動；深入鄉(xiāng)村，利用商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、金融扶貧工作站、普惠金融服務(wù)站等農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)開展有針對性的征信宣傳；通過開展金融夜校、征信進(jìn)農(nóng)村進(jìn)校園、征信知識有獎競答等活動，不斷夯實(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)的思想基礎(chǔ)，有效推動農(nóng)村信用體系建設(shè)向縱深發(fā)展，切實(shí)有效改善農(nóng)村信用環(huán)境。（五）善用貨幣政策工具豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。農(nóng)村信用體系建設(shè)的最終目標(biāo)就是為農(nóng)村地區(qū)提供量身定制的金融產(chǎn)品和服務(wù)。近年來，中國人民銀行貴溪市支行不斷探索支農(nóng)模式，充分運(yùn)用央行貨幣政策工具，并以實(shí)施“兩權(quán)”（農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)）抵押貸款試點(diǎn)為契機(jī)，不斷推出符合農(nóng)村農(nóng)民實(shí)際需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是大力支持法人機(jī)構(gòu)使用扶貧再貸款帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2018年累計(jì)發(fā)放扶貧再貸款4000萬元，扶貧再貸款撬動的精準(zhǔn)扶貧貸款支持的扶貧經(jīng)濟(jì)組織8家，帶動建檔立卡貧困戶24戶。二是推動農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款。在當(dāng)?shù)厝诵械姆e極推動下，經(jīng)過充分征求相關(guān)部門意見，出臺了《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法》并拓展其運(yùn)用。截至2018年10月末，貴溪市開展“兩權(quán)”抵押貸款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為4家，累計(jì)開展“兩權(quán)”抵押貸款1153筆，累計(jì)貸款金額達(dá)30089萬元，貸款余額為14198萬元。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的困難

（一）農(nóng)戶信息采集工作量與采集力量不匹配，難以保證信息質(zhì)量。農(nóng)戶信息采集是農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)工作。全市約11萬農(nóng)戶信息，其中有約9萬戶分布在各個政府部門之中，剩余約2萬需要組織人手下鄉(xiāng)去一戶戶采集，不僅耗時(shí)耗力而且效率低下。僅僅依靠金融機(jī)構(gòu)的少量人手難以完成如此巨大的工作量，致使農(nóng)戶信息采集數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，數(shù)據(jù)的真實(shí)性、規(guī)范性、時(shí)效性無法得到保障。特別是還有少數(shù)“釘子戶”“老賴戶”，信用意識淡薄，不積極配合信息采集工作，甚至出于某些利益考量而虛報(bào)信息，對農(nóng)村信用體系建設(shè)帶來較大負(fù)面影響。（二）信用評級結(jié)果缺乏權(quán)威性。一方面，農(nóng)村地區(qū)仍屬于征信體系的空白區(qū)域，當(dāng)前的評級方式難以體現(xiàn)農(nóng)戶真實(shí)的信用等級；另一方面，各個金融機(jī)構(gòu)評級標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一，各有自己的一套規(guī)范，或者是照搬本單位本系統(tǒng)其他地區(qū)的做法，并沒有因地制宜，阻礙了農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)度和權(quán)威性［1］。（三）農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制。農(nóng)村地區(qū)抵押物缺乏，目前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信貸往來主要使用信用擔(dān)保和多戶聯(lián)保的擔(dān)保方式。這兩種擔(dān)保方式對防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)有著一定程度的作用，但是隨著農(nóng)戶經(jīng)營的規(guī)?；⑿刨J需求的多樣化和資金需求量的增加，越來越難以滿足農(nóng)戶融資和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的需求。近年來，中小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款信用風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶和農(nóng)企的金融支持越來越謹(jǐn)慎，使真正有需求的農(nóng)戶和農(nóng)企融資成本高、融資難度大。（四）農(nóng)村信用體系信息采集協(xié)調(diào)難度較大。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)涉及多部門、多環(huán)節(jié)的綜合性系統(tǒng)工程。由于認(rèn)識偏差和信息分布區(qū)域廣、工作量大等因素影響，加之缺少領(lǐng)導(dǎo)的推動和有力抓手，憑借金融機(jī)構(gòu)力量難以支撐整個農(nóng)村信用體系的采集、甄別、錄入等工作。再加之相關(guān)部門出于保密等工作要求，致使采集相關(guān)信息存在相當(dāng)大的難度，也對農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)程和效果產(chǎn)生了一定的影響。（五）農(nóng)村普惠金融覆蓋度不高，信用意識薄弱。近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，電子商務(wù)、移動支付等現(xiàn)代金融新興事物逐漸向農(nóng)村滲透，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系帶來了日新月異的變化。但是農(nóng)村普惠金融尚未完全普及，大部分普惠責(zé)任由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的單一局面難以為繼，需要培育更多的新型金融業(yè)態(tài)。目前的普惠金融機(jī)制設(shè)計(jì)不完善，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)生逐利行為必然使其與普惠目標(biāo)存在現(xiàn)實(shí)沖突。農(nóng)企、農(nóng)戶的信用意識還未真正培育起來，他們信用等級較低和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)高，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)成本難以對沖；金融執(zhí)法環(huán)境不夠完善，“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象依然是制約信用農(nóng)村建設(shè)的不穩(wěn)定因素［2］。

三、相關(guān)建議

（一）充分發(fā)揮地方政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用。雖然“政府領(lǐng)導(dǎo)、人行牽頭、相關(guān)部門配合、各金融機(jī)構(gòu)共同參與”的工作機(jī)制在各部門共同努力下取得了一定成效，但與預(yù)期目標(biāo)還有不少差距。因此，基層人民銀行要緊緊依靠當(dāng)?shù)卣α?，加?qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，借力相關(guān)部門，將農(nóng)村社會信用體系建設(shè)和金融生態(tài)文明建設(shè)納入政府考核內(nèi)容，通過聯(lián)動配合，充分調(diào)動各方積極性，真正提高農(nóng)村信用體系建設(shè)的推進(jìn)效率。（二）鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展。一是出臺政策鼓勵金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)新“征信+信貸”模式，針對農(nóng)戶和涉農(nóng)小微企業(yè)的差異化資金需求，提供多樣化融資方案和融資便利。二是推動地方政府對涉農(nóng)貸款建立對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，幫助金融機(jī)構(gòu)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。三是增加針對性的信用評級機(jī)制。將農(nóng)戶貸款信用單獨(dú)區(qū)分開，設(shè)立專門的農(nóng)戶信用體系，方便金融機(jī)構(gòu)獲取更加精準(zhǔn)的信用評級，更好地提高防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。四是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)出臺基于農(nóng)戶征信評估的差別化信貸政策。對信用良好的農(nóng)戶，以及信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶和涉農(nóng)小微企業(yè)，在貸款額度、期限、利率等方面給予優(yōu)惠，對信用不良的主體予以限制，發(fā)揮信用引導(dǎo)信貸資金配置作用。（三）加大農(nóng)村信用宣傳教育力度，推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。農(nóng)村信用體系建設(shè)的困難也在于許多農(nóng)戶信用意識薄弱，未能正確認(rèn)識到征信對自身的影響，未能真正重視征信記錄與自身利益的關(guān)聯(lián)。加大農(nóng)村信用宣傳力度，有助于加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。通過路演、分發(fā)宣傳折頁、演講、文藝匯演等多元化方式普及征信知識，借助“文藝6•14信用記錄關(guān)愛日”以及具有當(dāng)?shù)靥厣拿褡骞?jié)日等大型賽事開展特色宣傳。按照“月月有宣傳、行行有亮點(diǎn)”標(biāo)準(zhǔn)，要求金融機(jī)構(gòu)開展信用報(bào)告查詢、信用知識普及、信用體系建設(shè)等相關(guān)長效機(jī)制的宣傳活動。（四）建設(shè)縣域信用信息共享平臺。以中國人民銀行“全國信用信息數(shù)據(jù)庫”為基礎(chǔ)，構(gòu)建起以企業(yè)和個人為主體的信用信息體系，廣泛采集各個單位和區(qū)域的所有農(nóng)戶及農(nóng)企各項(xiàng)信用信息，其中包括了個人的基本信息、資產(chǎn)、收入、家庭狀況和借貸信用信息等內(nèi)容。在信息采集過程中，要采取分級采集的方式，最大程度減少采集工作中造成的資源浪費(fèi)。信息數(shù)據(jù)精準(zhǔn)是對信用信息數(shù)據(jù)庫的基本要求，一定要進(jìn)行信息的反復(fù)核查，確保每一條信息準(zhǔn)確無誤。同時(shí)，還應(yīng)該注重保護(hù)個人隱私信息。數(shù)據(jù)庫建成以后，對數(shù)據(jù)查閱應(yīng)事先獲得相應(yīng)的批準(zhǔn)。允許有資格的信貸機(jī)構(gòu)對征信數(shù)據(jù)進(jìn)行添加備注信息及評級，給予農(nóng)戶、農(nóng)企更加精準(zhǔn)的征信評估［3］。（五）強(qiáng)化獎懲機(jī)制，完善農(nóng)村信用環(huán)境。一是制定鼓勵政策，對保持信用良好的農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)提高其信用評級等級，給予更多的金融資源傾斜和融資支持。設(shè)置專項(xiàng)獎勵基金，每年度評選對農(nóng)村信用體系建設(shè)貢獻(xiàn)突出的機(jī)構(gòu)和個人并給予一定獎勵。對考核優(yōu)秀的金融機(jī)構(gòu)給予一定的政策支持和資金支持，有助于提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的工作積極性。二是加大懲戒力度，對于信用評級過低、有征信不良記錄的機(jī)構(gòu)或個體，要按照有關(guān)規(guī)定及時(shí)通報(bào)并處置，對于在某方面出現(xiàn)的不良行為也要及時(shí)反映到主體的信用評級中，使違法失信主體在公共服務(wù)、銀行信貸等方面失去便利。對失信主體要依法實(shí)行高額經(jīng)濟(jì)處罰、降低或撤銷資質(zhì)、吊銷證照，增加違法成本，使其付出沉重代價(jià)。

參考文獻(xiàn)：

［1］陳國莉.對新形勢下縣域征信體系建設(shè)的思考［J］.征信，2009（2）：54-56.

［2］彭越，吳彥惠.普惠金融背景下農(nóng)村信用體系建設(shè)的思考［J］.征信，2016（11）：41-43.

［3］操樂鳳.安徽省農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)踐與思考［J］.征信，2017（4）：60-62．

作者:吳越堯 單位:中國人民銀行貴溪市支行