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社會(huì)信用體系是一個(gè)國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，有效和完善的社會(huì)信用體系不但是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷走向成熟的重要支撐，同時(shí)也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系完善的重要標(biāo)志。社會(huì)信用體系的作用在于，它能夠顯示市場(chǎng)主體的信用狀況，降低社會(huì)交易成本，警示經(jīng)濟(jì)主體信用風(fēng)險(xiǎn)，是一項(xiàng)重要的交易工具。我國(guó)的信用體系建設(shè)一直是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的薄弱環(huán)節(jié)和滯后之處，而在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)信用和新型信用模式的興起，既給傳統(tǒng)的信用體系帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，同時(shí)也讓傳統(tǒng)的信用體系有了難得的彎道超車的機(jī)會(huì)。在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)“開(kāi)放、共享、平等、協(xié)作、便捷”的平臺(tái)中，網(wǎng)絡(luò)信用成為社會(huì)信用體系建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信用體系的全新機(jī)遇

“信用”在漢語(yǔ)中具有“誠(chéng)信”的意思?！蹲髠?#8226;宣公十二年》有言：“王曰：其君能下人，必能信用其民矣，庸可幾乎？”在現(xiàn)代社會(huì)中，信用作為獨(dú)立的范疇具有特定的含義。一般來(lái)說(shuō)，信用是指依附在主體之間和商品交易過(guò)程中形成的一種相互信任的生產(chǎn)關(guān)系和社會(huì)關(guān)系，信用奠定了商品交易雙方自覺(jué)自愿的重復(fù)交往。信用可以表征狹義的借貸關(guān)系，也可以佐證一般的履約能力以及廣義的社會(huì)道德規(guī)范。其中信用的本質(zhì)特征，是客觀性、差異性和擴(kuò)散性。在時(shí)間維度上，信用體系源自社會(huì)的分工和協(xié)作。社會(huì)大生產(chǎn)和大協(xié)作的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體制使得交易更多建立在陌生人之間，信用體系可以降低陌生人之間的不信任感，進(jìn)而促使交易的順利實(shí)現(xiàn)。信用通過(guò)對(duì)客觀交易行為的記錄來(lái)評(píng)定交易主體的信用程度，從而達(dá)到降低社會(huì)總交易成本，保障經(jīng)濟(jì)安全，提高經(jīng)濟(jì)效率的目的。因此信用體系也具有褒獎(jiǎng)和懲戒的功能。我國(guó)的信用體系以中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)為主體。從1992年我國(guó)試點(diǎn)建立貸款證制度以來(lái)，征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的重要基礎(chǔ)性制度?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）的通知》指出，要以健全信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系、形成覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以推進(jìn)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信建設(shè)為主要內(nèi)容，以推進(jìn)誠(chéng)信文化建設(shè)、建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制為重點(diǎn)，以推進(jìn)行業(yè)信用建設(shè)、地方信用建設(shè)和信用服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展為支撐，以提高全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)和信用水平、改善經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行環(huán)境為目的，以人為本，在全社會(huì)廣泛形成守信光榮、失信可恥的濃厚氛圍，使誠(chéng)實(shí)守信成為全民的自覺(jué)行為規(guī)范。隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)成為人們新的生活場(chǎng)域和實(shí)踐空間，傳統(tǒng)的信用體系建設(shè)迎來(lái)了新的廣闊天地。網(wǎng)絡(luò)拓展了信用信息的來(lái)源。以個(gè)人信用信息為例，個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、銀行信貸信息和其他非銀行信息。其中銀行信貸信息包括多少銀行開(kāi)戶數(shù)量、有銀行貸款、是否有逾期、信用卡透支記錄等，銀行會(huì)基于以上個(gè)人信用信息生產(chǎn)個(gè)人信用報(bào)告，作為銀行貸款和信用卡審批等業(yè)務(wù)的重要參考依據(jù)。非銀行信息包括各種共用事業(yè)性收費(fèi)的繳納情況、欠稅情況、車輛違章信息、司法判決的執(zhí)行情況等。當(dāng)前一些地方的司法機(jī)關(guān)和公共服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，對(duì)拒不執(zhí)行民事判決的“老賴”進(jìn)行限制高消費(fèi)、限制乘坐公共交通工具等懲戒措施。這些舉措雖然也積極發(fā)揮了信用的功能，但是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，上述信用措施的局限性愈發(fā)明顯。例如，傳統(tǒng)信用體系的信息來(lái)源渠道已無(wú)法描畫主體真實(shí)的信用形象，導(dǎo)致出現(xiàn)信用失真現(xiàn)象。人的網(wǎng)絡(luò)行為偏好、購(gòu)物習(xí)慣、社會(huì)信息等都能反映個(gè)人真實(shí)的信用情況，但是沒(méi)有納入到傳統(tǒng)信用評(píng)價(jià)體系中。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以對(duì)個(gè)人進(jìn)行數(shù)據(jù)畫像，對(duì)個(gè)體的微觀行為進(jìn)行整合，從而得到更加真實(shí)和科學(xué)的信用形象。網(wǎng)絡(luò)豐富了信用的適用場(chǎng)景。信用的價(jià)值在于降低社會(huì)交易成本，信用的生命在于真實(shí)，傳統(tǒng)信用體系的適用場(chǎng)景有限，難以充分發(fā)揮信用體系的價(jià)值。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的亂象，其重要原因就在于網(wǎng)絡(luò)信用建設(shè)的缺失。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的違約率一直居高不下，一方面推高了網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)營(yíng)成本，加大了借貸者的借貸負(fù)擔(dān)，另一方面也滋生了諸如暴力討債等社會(huì)問(wèn)題，這種亂象反過(guò)來(lái)又扼殺了互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)有的活力。打造互聯(lián)網(wǎng)信用體系，可以有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。以前的信用服務(wù)主要面向金融領(lǐng)域，而在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，信用輻射的范圍和廣度都將大大拓展。網(wǎng)絡(luò)信用信息渠道來(lái)源的廣泛性，催生了更加真實(shí)客觀的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，同時(shí)也能拓展信用的適用場(chǎng)景。例如阿里巴巴試行根據(jù)個(gè)人的芝麻信用分?jǐn)?shù)租房免押金，甚至個(gè)人辦理出國(guó)旅游、留學(xué)時(shí)還可以免除抵押。全面和真實(shí)的信用評(píng)價(jià)體系可以擴(kuò)展信用的適用范圍，在公共服務(wù)方面，良好的信用記錄可以獲得更多的優(yōu)先便利與交易機(jī)會(huì)，包括業(yè)務(wù)辦理的綠色通道、政府采購(gòu)的優(yōu)先機(jī)會(huì)等。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信用體系面臨的問(wèn)題

基于信用的巨大價(jià)值和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信用體系的廣闊前景，我國(guó)有關(guān)部門也在積極布局，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)。2015年7月，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，意見(jiàn)指出推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系，支持大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護(hù)等技術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)依法建立信用信息共享平臺(tái)。推動(dòng)符合條件的相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。允許有條件的從業(yè)機(jī)構(gòu)依法申請(qǐng)征信業(yè)務(wù)許可。支持具備資質(zhì)的信用中介組織開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)，增強(qiáng)市場(chǎng)信息透明度。鼓勵(lì)會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律、咨詢等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專業(yè)服務(wù)?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)已經(jīng)迎來(lái)了難得政策機(jī)遇期和窗口期，不過(guò)，其可能存在的隱憂和問(wèn)題依然是值得我們重視和防范的。第一，網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)的獨(dú)立性問(wèn)題。早在2015年初，中國(guó)人民銀行就印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，準(zhǔn)備發(fā)放個(gè)人征信拍照，同時(shí)要求8家市場(chǎng)化公司做好開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。網(wǎng)絡(luò)個(gè)人征信業(yè)務(wù)有助于根治互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的個(gè)人騙貸、多頭借貸等行業(yè)亂象，從而防范互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。但是直到2018年1月份，姍姍來(lái)遲的“信聯(lián)”才在中國(guó)人民銀行的官網(wǎng)上結(jié)束公示。中國(guó)人民銀行有關(guān)官員對(duì)此表示，這是因?yàn)槊恳患覅⑴c機(jī)構(gòu)都想依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，不利于信息共享，不具有第三方征信獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突等?；谛庞迷诂F(xiàn)代社會(huì)的巨大價(jià)值，信用評(píng)價(jià)體系對(duì)主體的社會(huì)行為實(shí)際上具有著生殺予奪的大權(quán)，因此信用平臺(tái)必須具有客觀中立性，這是維隨著云計(jì)算的成熟和發(fā)展，大數(shù)據(jù)已經(jīng)并且正在改變著社會(huì)公眾的生活方式和生產(chǎn)方式，信息數(shù)據(jù)的獲取和加工成為主要的生產(chǎn)勞動(dòng)，從“技術(shù)就是生產(chǎn)力”向“知識(shí)就是生產(chǎn)力”的轉(zhuǎn)變中，跨越到“信息就是生產(chǎn)力”。系信用體系良好聲譽(yù)的先決條件。網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)缺乏獨(dú)立性，則信用可能會(huì)從競(jìng)爭(zhēng)的先決條件異化為競(jìng)爭(zhēng)的手段，信用基礎(chǔ)信息的搜集以及信用等級(jí)的評(píng)定也可能失去客觀性，這樣反而貶損了信用制度的價(jià)值，造成經(jīng)濟(jì)生活的混亂。第二，個(gè)人信息被侵犯的問(wèn)題。信息技術(shù)的進(jìn)步給公民個(gè)人信息的搜集和處理帶來(lái)了極大便利。受惠于現(xiàn)代信息技術(shù)的進(jìn)步，公民個(gè)人信息越來(lái)越具有集成度，從前分散的公民個(gè)人信息借助現(xiàn)代化的信息處理手段，可以很輕而易舉地集中起來(lái)。從前只在國(guó)家行政機(jī)關(guān)手中掌握的公民個(gè)人信息，現(xiàn)在逐步地遷移到公共服務(wù)機(jī)構(gòu)和事業(yè)單位中。這些機(jī)構(gòu)包括銀行、電信公司、交通運(yùn)輸部門、醫(yī)院、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等，凡是一切面向公眾的社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)都可以積攢、搜集公民個(gè)人信息，公民個(gè)人信息以客戶資料的方式被這些機(jī)構(gòu)保存。信息技術(shù)的進(jìn)步，使得公民個(gè)人信息可以很便利的被搜集和保存。從信用評(píng)價(jià)的真實(shí)性和客觀性出發(fā)，網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)必定積存了大量公民的個(gè)人信息，存在著內(nèi)部人員“監(jiān)守自盜”與外部攻擊，以及技術(shù)與管理的雙重風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)，應(yīng)當(dāng)注重公共利益與個(gè)人私權(quán)的平衡，并建立信息檔案管理制度、信息保密制度、信息查詢內(nèi)部分級(jí)管理制度和個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)訪問(wèn)監(jiān)控制度，明確征信平臺(tái)對(duì)信息的安全保障義務(wù)，確保信息的安全運(yùn)行。

三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信用體系的建設(shè)重點(diǎn)

隨著云計(jì)算的成熟和發(fā)展，大數(shù)據(jù)已經(jīng)并且正在改變著社會(huì)公眾的生活方式和生產(chǎn)方式，信息數(shù)據(jù)的獲取和加工成為主要的生產(chǎn)勞動(dòng)，從“技術(shù)就是生產(chǎn)力”向“知識(shí)就是生產(chǎn)力”的轉(zhuǎn)變中，跨越到“信息就是生產(chǎn)力”。建立在個(gè)人信息基礎(chǔ)上的信用體系，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大有可為。不過(guò)由于信用法律制度的缺失，客觀上也對(duì)信用體系的建設(shè)造成了一定阻礙。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信用體系的建設(shè)，應(yīng)當(dāng)注重以下幾點(diǎn)內(nèi)容：第一，探索建立國(guó)家級(jí)的基礎(chǔ)信用平臺(tái)或者數(shù)據(jù)庫(kù)。過(guò)去受制于技術(shù)水平等原因，信息的搜集與處理成本高昂，而在信息化時(shí)代這些問(wèn)題都迎刃而解，打破不同行業(yè)之間的信息壁壘，消除信息孤島，實(shí)現(xiàn)信息共享都成為可能。2017年12月8日，中央政治局就實(shí)施國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略進(jìn)行學(xué)習(xí)，數(shù)據(jù)開(kāi)放與共享進(jìn)入了政策實(shí)施的快車道，在此背景下，應(yīng)當(dāng)逐步推動(dòng)國(guó)家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，逐步完善我國(guó)的信用體系，將市場(chǎng)主體在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中沉淀的大量信用信息納入國(guó)家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中。在參與范圍上，可以“五湖四?！保{大型互聯(lián)網(wǎng)公司參與，但是，必須堅(jiān)持信用平臺(tái)的公益屬性和客觀中立的性質(zhì)。在國(guó)家級(jí)基礎(chǔ)信用平臺(tái)之外，也應(yīng)當(dāng)允許行業(yè)性的信用數(shù)據(jù)庫(kù)的存在。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能根據(jù)自身的特點(diǎn)建立自身的信用評(píng)定機(jī)制，國(guó)家應(yīng)當(dāng)指導(dǎo)建立信用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行維護(hù)，提高標(biāo)準(zhǔn)的適用性和科學(xué)性，從而規(guī)范和約束行業(yè)或者企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。第二，加強(qiáng)對(duì)信息主體的權(quán)益保護(hù)，防范“信用濫用”。信用制度是一個(gè)具有很強(qiáng)公益屬性的制度，在建立完善信用制度的過(guò)程中，必須強(qiáng)化對(duì)個(gè)人權(quán)益的保護(hù)。這體現(xiàn)在幾個(gè)方面：一是要假借采集征信信息之名非法獲取公民個(gè)人信息；二是明確信息收集的范圍、方式和使用范圍；三是加強(qiáng)對(duì)個(gè)人的權(quán)利救濟(jì)機(jī)制，完善責(zé)任追究。有些網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)將消費(fèi)者納入黑名單中，卻不及時(shí)告知，涉嫌侵害消費(fèi)者的知情權(quán)；四是明確信用的適用范圍，防止信用被過(guò)度使用。我國(guó)信用體系的單一化和受眾群體的局限性在一定程度上遏制了信用功能的發(fā)揮，當(dāng)前許多領(lǐng)域都要納入信用體系中，特別是食品藥品安全、社會(huì)保障等領(lǐng)域。不過(guò)，一旦信用體系充分建立以后，則要注意控制信用體系的適用范圍，防止對(duì)信用體系的過(guò)度適用而影響到個(gè)人的基本生活，畢竟任何制度的懲戒功能都應(yīng)當(dāng)是有限度的。應(yīng)當(dāng)明確信用的適用范圍，給主體以明確的行為預(yù)期，對(duì)單位和個(gè)體，對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與個(gè)人生活，也應(yīng)當(dāng)有差異化的信用評(píng)價(jià)強(qiáng)度。

作者:李懷勝 單位:中國(guó)人民公安大學(xué)法學(xué)院