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【摘要】隨著信息技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的有機結合初步踏上舞臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新型金融業(yè)務模式，主要是指傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過使用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術的方式，從而完成資金融通、支付、投資和信息中介服務。但最近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險事件高發(fā)，其風險問題逐步浮現(xiàn)在公眾面前。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；信用風險；防控對策

1引言

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，具有很強的虛擬性，它可以很大程度上將互聯(lián)網(wǎng)技術、金融管理、金融實務等內(nèi)容有效地結合起來，形成獨特的互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式，其輻射的范圍很廣，是新時期下十分高效的一種金融模式，同時這一金融模式在運行過程中還存在極大的風險性。論文就互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用風險及防控改進對策展開探討。

2互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險概念及現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與網(wǎng)絡技術全面結合的產(chǎn)物，其內(nèi)容包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結算等金融業(yè)務。網(wǎng)絡金融發(fā)展時會面臨安全性和便捷性的問題，二者總是處于相互制約的狀態(tài)，這不同于傳統(tǒng)的金融，因此，導致我們面臨新的金融風險。而無論是在傳統(tǒng)金融行業(yè)還是如今的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，信用風險問題在金融行業(yè)風險中始終普遍存在。信用風險主要是指信貸市場因信息不對稱而存在交易前的逆向選擇，因此，金融機構想要獲取利潤必須克服信用風險問題。相比于其他國家，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究開展較晚，關于其風險的防控缺少足夠的研究和探索，因而導致我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的問題逐漸放大。傳統(tǒng)金融機構利用網(wǎng)絡進行金融業(yè)務時，包括操作風險和信譽風險等在內(nèi)的各類風險問題，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，這些風險都會加劇其信用危機。2015年來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頻繁出現(xiàn)各類風險事件，存在許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司違約的情況，極高的違約率急劇增加了互聯(lián)網(wǎng)金融公司的壞賬率，這使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的投融資面臨著更高的風險溢價。

3互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險的影響因素

信用風險通俗地講就是人們常提及的違約風險，因為互聯(lián)網(wǎng)金融存在虛擬性，且該特點在信用風險方面表現(xiàn)得十分明顯，而從國內(nèi)目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)信用風險的情況分析，主要影響信用風險的因素有以下五部分。

3.1市場系統(tǒng)機制

國內(nèi)當前較大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺各自建立了自身的信用評級機制，但基本上都是參考國外征信公司的評級方法，而且各家平臺的評級機制并不是同一個，它們之間存在明顯的差異，所以投資者在判斷其信用情況時，如果依靠信用評級的方式很容易出現(xiàn)偏差和錯誤。那么依據(jù)公布的信息來評判客戶具體信用情況的做法并不現(xiàn)實，這對于投資者而言十分不利，會導致其無法準確無誤地給出最優(yōu)決策，對互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險的控制部分也產(chǎn)生了影響。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范制度

縱向分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范制度，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還未設立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范制度。另外，我國現(xiàn)如今實行的相關互聯(lián)網(wǎng)金融制度法規(guī)也無法切實有效地落實和操作，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，無法實現(xiàn)監(jiān)管的要求。因為互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范制度難以準確地定義互聯(lián)網(wǎng)金融機構的性質(zhì)，所以導致參與管理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的部門很雜，然而多部門的管理并未帶來好的結果，導致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的信用風險更為嚴峻。

3.3社會認知程度

可從兩個角度分析社會認知：第一，大眾面對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏成熟全面的認知，往往只關注到了眼前的高收益，但卻未認識到其背后可能存在的高風險，大部分群眾都沒有認識到金融交易業(yè)務的本質(zhì)，只是將其看作具備一定便捷性的網(wǎng)上銀行，并且能夠幫助他們在短期內(nèi)實現(xiàn)致富目標，對于高額收益回報下的風險和危害沒有保持理性的態(tài)度；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興行業(yè)模式，在運轉(zhuǎn)方面需要較高的技術支撐，但操作群體并不具備必須的信息技術和金融知識，因此操作過程并不順利，導致互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險加劇。

3.4實體經(jīng)濟發(fā)展

實體經(jīng)濟是人類社會賴以生存的根本，其包含農(nóng)業(yè)、工業(yè)、交通信息業(yè)、服務行業(yè)、教育行業(yè)等諸多行業(yè)，實體經(jīng)濟的發(fā)展情況還直接決定互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康高速地成長。當實體經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)模不斷擴充，大量資金的涌入自然會促進互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康成長離不開實體經(jīng)濟的發(fā)展，如果與實體經(jīng)濟分離，那么必然會導致發(fā)展過程是曲折的。

4互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險的防控對策

我國應該構建起一個完備的防控措施體系來面對互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險的發(fā)生，基于我們所研究的信用風險的幾個影響因素，我們可以從以下特定幾個方面有針對性地提出相應的改進措施及防控對策。

4.1借鑒國際風險管理措施經(jīng)驗

首先，通過征信系統(tǒng)完成全面信評模型的建立。美國所建立的征信體系已具備一定的完備性，確立的信用評價和風險定價體系能夠有針對地對中小企業(yè)和個人進行評估，借助信用分模型得到消費者的信用分，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供合理有效的信用評估參數(shù)。其次，建立十分嚴謹?shù)谋O(jiān)管體系，同時構建互相協(xié)作機制，全面披露網(wǎng)貸信息，消費者權益享受優(yōu)先保障權。因為設立的準入門檻較高，所以確保平臺和投資者的資歷和品質(zhì)能夠達到標準，從源頭部分降低了風險，對維護市場穩(wěn)定和諧十分有利。最后，設置專門的信息平臺供互聯(lián)網(wǎng)金融參與者使用。伴隨著大量金融業(yè)務逐漸變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)化交易，交易行為需要信息平臺承載，應為互聯(lián)網(wǎng)化交易提供便利，并在網(wǎng)站上及時更新并公開各種交易信息，提醒公眾加強風險防范，并提升自我保護意識。

4.2構建互聯(lián)網(wǎng)信用風險防控系統(tǒng)

構建信用風險的防控系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說迫在眉睫。第一步，要建立健全我國個人征信體系。以中國人民銀行征信體系的數(shù)據(jù)作為主要參考，以互聯(lián)網(wǎng)中介等機構數(shù)據(jù)作為補充參考，通過云計算等新興技術的方式完成大數(shù)據(jù)分析，從而系統(tǒng)完整地管理個人征信體系，建立統(tǒng)一化和標準化的信用評價標準。第二步，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中加入企業(yè)信用評級標準，確保互聯(lián)網(wǎng)技術能夠推動金融業(yè)務的快速發(fā)展。第三步，推動傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融中介更深層面的合作與發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融中介可以與傳統(tǒng)金融機構合作，選擇個人征信系統(tǒng)良好的機構進行量身定制，確保信用管理辦法與自身特點相符，從而提升服務質(zhì)量。

4.3提高網(wǎng)絡防控技術水平

因為互聯(lián)網(wǎng)金融是虛擬的，具備較高的網(wǎng)絡技術風險，所以建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡技術安全體系十分有必要。第一，以我國網(wǎng)絡環(huán)境為基礎，制定與之相符的金融信息系統(tǒng)，防止對國外網(wǎng)絡技術和產(chǎn)品產(chǎn)生過大的依賴性，緩解網(wǎng)絡技術風險帶來的危害，推動互聯(lián)網(wǎng)金融達到更高的安全級別。第二，構建網(wǎng)絡防護體系，避免我國互聯(lián)網(wǎng)遭受網(wǎng)絡黑客的攻擊，減少計算機病毒帶來的危害，為金融業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)上的運行提供保障，營造安全的網(wǎng)絡環(huán)境，使得網(wǎng)上金融客戶能夠放心使用。第三，利用數(shù)字證書認證模式，加快金融客戶信用服務系統(tǒng)的全面建立，確保網(wǎng)絡環(huán)境的安全和穩(wěn)定，推動交易雙方的交易過程順利進行。

5結語

本文對前人關于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究進行總結歸納，以金融信用風險作為著手點，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)真正在運行和發(fā)展中面臨的問題，依據(jù)信息不對稱及信用風險管理理論深入分析影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險的主要因素，即市場系統(tǒng)機制、網(wǎng)絡防控技術、社會認知程度和實體經(jīng)濟發(fā)展，進而最終從借鑒國際風險管理措施經(jīng)驗、構建互聯(lián)網(wǎng)信用風險防控系統(tǒng)、提高網(wǎng)絡防控技術水平、監(jiān)管機制給出相關改進對策，以求對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供一定參考。

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作者：俞昕暉 單位：上海海洋大學