導(dǎo)語(yǔ)：解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策與建議一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

中小企業(yè)是指規(guī)模較小或處于創(chuàng)立階段和成長(zhǎng)階段的企業(yè)。當(dāng)前，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立和完善，國(guó)有大型企業(yè)逐步淡出，成長(zhǎng)性強(qiáng)、機(jī)制靈活的中小企業(yè)順理成章地步入前臺(tái)，成為助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍和領(lǐng)頭羊，對(duì)促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、方便人民生活、推進(jìn)技術(shù)進(jìn)步和保障社會(huì)穩(wěn)定起到重要作用。然而，由于體制、機(jī)制等方面積淀的歷史問(wèn)題與現(xiàn)實(shí)矛盾錯(cuò)綜交雜，使融資難成為制約中小企業(yè)發(fā)展壯大的最大瓶頸，也成為我們亟待破解的重要課題。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

資金是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展不可或缺的生產(chǎn)要素，穩(wěn)定的融資渠道是保障中小企業(yè)成長(zhǎng)壯大的重要前提條件。資金匱乏和融資渠道單一、不暢，是當(dāng)前中小企業(yè)普遍面臨的窘境。

1、貸款效益較差。貸款的中小企業(yè)總體盈利水平不高，以虧損者居多；企業(yè)產(chǎn)品積壓及材料籌備負(fù)擔(dān)較重，存貨占流動(dòng)資產(chǎn)比重大、速動(dòng)比率較小，資金流動(dòng)乏力；許多企業(yè)資產(chǎn)狀況不良，包袱沉重，流動(dòng)比率相對(duì)較低，短期償債能力弱。

2、貸款結(jié)構(gòu)不盡合理。2003年，國(guó)有及集體中小企業(yè)貸款戶數(shù)、余額分別占統(tǒng)計(jì)樣本總額的62%和83%，而股份制企業(yè)、三資企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體等其它所有制企業(yè)僅分別占38%和17%。貸款明顯向國(guó)有及集體中小企業(yè)傾斜，其他企業(yè)貸款不足。

3、貸款增量明顯不足。中小企業(yè)數(shù)量眾多、情況復(fù)雜，銀行現(xiàn)行信貸管理體制遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于中小企業(yè)發(fā)展，造成中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的“信息不對(duì)稱”，使為數(shù)眾多的中小企業(yè)難以申請(qǐng)到銀行貸款，出現(xiàn)所獲銀行貸款增量趨緩的局面。

4、直接融資難度較大。國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，資本市場(chǎng)尚處逐步成熟階段，中小企業(yè)從證券市場(chǎng)獲得資金的可能性很小，外部融資還主要依賴銀行貸款，在發(fā)達(dá)城市上海的中小企業(yè)外部融資中，銀行貸款融資占73%，而有價(jià)證券融資只占2%。

二、中小企業(yè)融資難的主要成因

之所以形成中小企業(yè)融資難的局面，既有企業(yè)自身的原因，也與金融體制、政策導(dǎo)向、外部環(huán)境的制約密切相關(guān)。多種因素交織作用，致使中小企業(yè)倍受資金短缺煎熬。

1、中小企業(yè)規(guī)模小、效益不穩(wěn)定，難以形成對(duì)信貸資金的吸附力。商業(yè)銀行為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)了內(nèi)部監(jiān)管，嚴(yán)格限制中小企業(yè)信用等級(jí)，致使信用貸款數(shù)量大幅縮水。中小企業(yè)短期貸款行為多、貸款金額相對(duì)較小，調(diào)查、評(píng)估、監(jiān)督等貸款發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)與大企業(yè)大致相同，導(dǎo)致施貸銀行經(jīng)營(yíng)成本和監(jiān)督費(fèi)用上升、既得效益較低，銀行從自身“經(jīng)濟(jì)性”角度出發(fā)，不愿為其貸款。

2、中小企業(yè)管理存在薄弱環(huán)節(jié)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。多數(shù)中小企業(yè)管理不規(guī)范，產(chǎn)權(quán)制度不合理，財(cái)務(wù)制度不完善；產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)研究缺乏科學(xué)依據(jù)，產(chǎn)品檔次和科技含量低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，企業(yè)一旦遇到市場(chǎng)波動(dòng)，金融部門將承擔(dān)較大貸款風(fēng)險(xiǎn)；少數(shù)中小企業(yè)誠(chéng)信度不高，逃、廢銀行貸款現(xiàn)象較為嚴(yán)重，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的審查、發(fā)放較為嚴(yán)格和慎重。

3、中小企業(yè)貸款抵押、擔(dān)保難，影響信貸投入。中小企業(yè)可抵押物較少，且折扣率較高，平均高達(dá)46.7%，高于國(guó)有企業(yè)20多個(gè)百分點(diǎn)。評(píng)估登記部門分散、手續(xù)繁瑣、收費(fèi)高，企業(yè)辦理一筆抵押貸款，須經(jīng)工商、房產(chǎn)部門評(píng)估登記，并到法律公證處公證，由此導(dǎo)致貸款費(fèi)用較高，中小企業(yè)難以負(fù)擔(dān)。

4、政府扶持力度不夠，缺乏支持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系。在政策制定和資金運(yùn)作中，政府將關(guān)注的集點(diǎn)和扶持的重點(diǎn)過(guò)多向牽動(dòng)力較強(qiáng)的大型企業(yè)傾斜，對(duì)分散、弱小、創(chuàng)稅能力較差的中小企業(yè)有所忽視，更缺少對(duì)中小企業(yè)融通資金的相應(yīng)優(yōu)惠政策；在發(fā)展直接融資、培植資本市場(chǎng)時(shí)也相應(yīng)忽視了中小企業(yè)的需要，在中小企業(yè)立法、培育中小企業(yè)支持服務(wù)體系方面仍顯不夠。

5、啟動(dòng)民資的機(jī)制尚不健全，中小企業(yè)難以通過(guò)民間渠道融通資金。因?yàn)閲?guó)有銀行和其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足中小企業(yè)的融資要求，絕大多數(shù)中小企業(yè)在其發(fā)展過(guò)程中不得不從非正式的金融市場(chǎng)上尋找融資渠道，把申請(qǐng)借貸的方向轉(zhuǎn)向民間投資者。但由于缺少法律和制度的規(guī)范，民間高利貸等違法活動(dòng)相當(dāng)普遍，中小企業(yè)很難以合理的利率融得資金。

三、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策

解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，促其進(jìn)一步做大做強(qiáng)，必須從解決制約發(fā)展的癥結(jié)入手，對(duì)癥下藥，標(biāo)本兼治，創(chuàng)新金融制度，完善融資方式，拓寬融資渠道，建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律、適應(yīng)企業(yè)發(fā)展需要的政策扶持和服務(wù)體系，為中小企業(yè)融資創(chuàng)業(yè)添注生機(jī)和活力。

一是實(shí)施區(qū)域信貸扶持政策。在切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)前提下，選準(zhǔn)信貸支持重點(diǎn)，積極扶持信譽(yù)觀念強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)度低的中小企業(yè)走產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之路。重點(diǎn)支持科技型、農(nóng)產(chǎn)品深加工型、出口創(chuàng)匯型中小企業(yè)，加速培育優(yōu)質(zhì)客戶，促進(jìn)中小企業(yè)向“高”、“精”、“尖”、“專”方向發(fā)展。采取多種形式，將銀、政、企合作拓展到中小企業(yè)領(lǐng)域，建立金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)銀企洽談會(huì)制度，搭建更直接的信息平臺(tái)，為中小企業(yè)發(fā)展?fàn)I造更為優(yōu)越的信貸環(huán)境。完善人民銀行再貸款調(diào)控和利率調(diào)控手續(xù)，在信貸政策上對(duì)中小企業(yè)給予傾斜。對(duì)積極支持中小企業(yè)發(fā)展、確有資金需求的銀行、信用社，由人民銀行在再貸款方面予以支持。實(shí)行央行再貼現(xiàn)與支持中小企業(yè)貸款比例掛鉤、多貸多貼，幫助銀行、信用社培育新的優(yōu)良客戶群體。靈活運(yùn)行利率手段體現(xiàn)貨幣政策對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持，對(duì)利用再貸款、再貼現(xiàn)增加的貸款投放，其利率可適當(dāng)優(yōu)惠。鼓勵(lì)銀行、信用社選擇一批產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、發(fā)展前景好的中小企業(yè)提供專項(xiàng)、貼息等多種形式的優(yōu)惠貸款。

二是構(gòu)建信貸支持和金融服務(wù)體系。引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)信貸管理運(yùn)作機(jī)制，特別是授權(quán)授信方式，適當(dāng)下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)，降低對(duì)基層行的貸款限制，制定簡(jiǎn)捷高效的貸款管理程序。倡導(dǎo)商業(yè)銀行設(shè)立中小企業(yè)信貸部，積極、有效地開(kāi)展面向中小企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。在全力開(kāi)展信貸支持基礎(chǔ)上，利用銀行點(diǎn)多面廣、信息靈通的優(yōu)勢(shì)，在結(jié)算、匯兌及財(cái)務(wù)管理、咨詢?cè)u(píng)估等方面為中小企業(yè)提供服務(wù)。對(duì)中小企業(yè)推廣使用銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票，辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，支持企業(yè)擴(kuò)大票據(jù)融資。建立適合中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)辦法，減少對(duì)企業(yè)報(bào)表的過(guò)分依賴，突出實(shí)地檢查，實(shí)事求是地評(píng)價(jià)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)保障能力、經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力及信用記錄、發(fā)展前景等指標(biāo)，綜合評(píng)定信用等級(jí)，作為銀行對(duì)中小企業(yè)信貸決策和重點(diǎn)扶持的依據(jù)。

三是建立完善貸款擔(dān)保機(jī)制。由地方政府積極協(xié)調(diào)督促有關(guān)部門，加速建立中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)制。探索組建中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由政府牽頭并出資成立企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司，按照“企業(yè)化管理、商業(yè)化運(yùn)作”模式，支持發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)、政府扶持與市場(chǎng)操作、開(kāi)展擔(dān)保與提高信用相結(jié)合，為中小企業(yè)小額、短期、急需貸款提供擔(dān)保。建立信貸擔(dān)保基金，資金可由地方財(cái)政撥款、中小企業(yè)出資以入股形式籌集，采取會(huì)員制管理；為進(jìn)一步擴(kuò)大資金來(lái)源，政府可出面進(jìn)行擔(dān)保，允許基金向外發(fā)行債券；遵循市場(chǎng)原則規(guī)范運(yùn)作擔(dān)?；穑_保擔(dān)?；鸪浞职l(fā)揮作用。選擇合適的貸款擔(dān)保方式，積極運(yùn)用保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式，或運(yùn)用企業(yè)互保、聯(lián)保、貸款保險(xiǎn)等形式，優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)，多渠道解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保問(wèn)題。

四是培育、優(yōu)化信用環(huán)境。由地方政府協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)管理、司法、新聞宣傳和金融等部門，扎實(shí)開(kāi)展創(chuàng)建金融安全區(qū)工作，教育和引導(dǎo)企業(yè)樹(shù)立信用意識(shí)，強(qiáng)化信用文化建設(shè)，重諾守信，規(guī)范改制，堅(jiān)決制止和依法打擊逃廢金融債務(wù)行為，增大違約成本，全力營(yíng)造“誠(chéng)實(shí)守信”的良好氛圍，進(jìn)一步提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，為順利開(kāi)展融資奠定基礎(chǔ)。政府組織、銀行參與，全方位、多層次、寬領(lǐng)域?yàn)橹行∑髽I(yè)培訓(xùn)行政、財(cái)務(wù)管理人才，努力防范道德風(fēng)險(xiǎn)。幫助企業(yè)強(qiáng)化內(nèi)部管理，打破傳統(tǒng)的家族式經(jīng)營(yíng)管理模式，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，特別是幫助企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，形成完整的財(cái)務(wù)系統(tǒng)，增強(qiáng)銀行對(duì)企業(yè)的信任程度。引導(dǎo)中小企業(yè)增加積累，擴(kuò)大技改投入，用先進(jìn)技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，提升技術(shù)含量和產(chǎn)品檔次，搞好新產(chǎn)品和高科技項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，以誠(chéng)信的企業(yè)形象、強(qiáng)勢(shì)的核心競(jìng)爭(zhēng)力吸引信貸資金源源注入，真正快速發(fā)展壯大。