導(dǎo)語(yǔ)：企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)探析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)，作為網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合的創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)，在開放、平等、分享的信息技術(shù)環(huán)境下，提供了全新的融資平臺(tái)，緩解了中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，有力地推動(dòng)了金融行業(yè)創(chuàng)新與變革，增添了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力。但網(wǎng)絡(luò)金融體系和平臺(tái)資金管理機(jī)制有待完善，各類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題顯著存在，網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)加強(qiáng)貸前審核，優(yōu)化平臺(tái)準(zhǔn)入制度，引入保險(xiǎn)增信機(jī)制，強(qiáng)化信貸資金保障，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)資金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制，從而更好地為中小企業(yè)融資，提供更加廣闊的空間途徑，為釋放市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)活力發(fā)揮積極作用。

一、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)影響因素分析

（一）網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)技術(shù)與信用風(fēng)險(xiǎn)并存。網(wǎng)絡(luò)金融投資平臺(tái)，主要分為大數(shù)據(jù)金融、眾籌平臺(tái)融資等多種融資模式，大數(shù)據(jù)金融通過(guò)大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)，向電商平臺(tái)各個(gè)商戶提供貸款。眾籌平臺(tái)融資模式，是利用互聯(lián)網(wǎng)籌融資平臺(tái)，向社會(huì)公眾發(fā)起融資的一種途徑。企業(yè)自身的商業(yè)項(xiàng)目具體計(jì)劃，經(jīng)過(guò)眾籌平臺(tái)審核通過(guò)，可在一定的時(shí)間內(nèi)獲取融資金額。但無(wú)論是哪一種企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融融資模式，都面臨著著共同的信用和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)主要面向的群體為中、小、微企業(yè)和工薪階層個(gè)人。由于資金需求者分布地域廣泛，人群素質(zhì)參差不齊，一些人未得到貸款金額，會(huì)提供虛假信息，同時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)本身具有相應(yīng)的虛擬性，貸款用戶所提供的信息真實(shí)性難以保證，而且金融網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)虛擬性特質(zhì)，如果平臺(tái)的操作存在安全漏洞或技術(shù)問(wèn)題，易遭受技術(shù)層面攻擊，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)安全性受損，可見(jiàn)網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在。（二）網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)法律與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)與民間金融機(jī)構(gòu)一樣，均會(huì)面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律問(wèn)題，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括經(jīng)濟(jì)周期、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樾袠I(yè)壁壘低，競(jìng)爭(zhēng)程度激烈，風(fēng)控能力較差的平臺(tái)將被淘汰出市場(chǎng)。法律問(wèn)題，主要因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融融資交易具有一定的虛擬性，合同訂立的時(shí)間、地點(diǎn)等相關(guān)問(wèn)題無(wú)法明確，合同法律效力會(huì)受到一定影響。（三）網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)監(jiān)管職責(zé)形式不明確?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺(tái)與傳統(tǒng)融資渠道相比，融資效率高，成本低，融資渠道更加廣泛，但網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)監(jiān)管還有待完，尚沒(méi)有明確相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管部門，對(duì)其起到規(guī)范制約的作用。而且網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)良莠不齊的狀況，加大了管制的難度，一些中介機(jī)構(gòu)有可能，會(huì)出現(xiàn)挪用資金，非法吸收資金等問(wèn)題。

二、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)化措施

（一）完善征信機(jī)制，加強(qiáng)技術(shù)保障。網(wǎng)絡(luò)金融融資機(jī)構(gòu)身份不明確，接入以中央銀行為主導(dǎo)的征信系，依然存在政策法規(guī)障礙，因此，需要明確界定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)地位，允許具備資質(zhì)的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融公司平臺(tái)，在經(jīng)過(guò)授權(quán)的情況下，獲取數(shù)據(jù)化的個(gè)人信用報(bào)告。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)要與商業(yè)征信機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，雙方以合作制的形式進(jìn)行數(shù)據(jù)信息共享。網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)與商業(yè)征信機(jī)構(gòu)合作，可提高差異化的信息覆蓋度。因?yàn)樯虡I(yè)征信報(bào)告對(duì)小貸公司、擔(dān)保公司，等民間金融機(jī)構(gòu)具有更好的覆蓋率，可以為網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)，提供更完善的征信數(shù)據(jù)。因?yàn)楫?dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)面臨的客戶群體愈加廣泛，迫切需要反映申請(qǐng)人真實(shí)、完整債務(wù)水平的參考決策信息。網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)借貸主體中小企業(yè)主，多為小額無(wú)擔(dān)保信用貸款，平臺(tái)獲取借款人的第三方征信數(shù)據(jù)，可以大幅度提升線上評(píng)估的可靠性。網(wǎng)絡(luò)金融交易具有開放性特點(diǎn)，大量數(shù)據(jù)信息需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸。因此，為了保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)用戶隱私數(shù)據(jù)，平臺(tái)要加強(qiáng)信息安全應(yīng)用建設(shè)，保障平臺(tái)金融交易信息完整性和保密性。同時(shí)，計(jì)算機(jī)病毒是威脅網(wǎng)絡(luò)金融安全，增加平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要影響因素，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)需要全面加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全防護(hù)，提升網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的安全性與可靠性。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)交易層面，我國(guó)從法律上確定電子簽名的合法性，同時(shí)也詳細(xì)對(duì)網(wǎng)上交易的安全性，提出了明確的指導(dǎo)性要求。融資平臺(tái)要通過(guò)技術(shù)的完善，嚴(yán)格的身份識(shí)別認(rèn)證機(jī)制，平臺(tái)還可運(yùn)用智能實(shí)時(shí)防控技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)配合人工核查，對(duì)中、小企業(yè)貸款商戶的債務(wù)情況進(jìn)行挖掘和分析，提高風(fēng)險(xiǎn)防控效率。此外，為了保護(hù)用戶安全隱私，平臺(tái)還要建立信息隱私權(quán)防護(hù)機(jī)制，用以促進(jìn)隱私權(quán)保護(hù)，打造網(wǎng)絡(luò)金融良性的信息生態(tài)，推動(dòng)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)的發(fā)展。（二）實(shí)施融資監(jiān)管，保障資金安全。網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)涉及擔(dān)保人、投資人、借款人、融資平臺(tái)等多方主體。因此，為了保證網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展，需明確相關(guān)法律法規(guī)，明確業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門職，建設(shè)多層次、全方位的監(jiān)管體系。例如，網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，必須在合同中標(biāo)明籌集資金的具體用途，并在發(fā)放貸款前明確貸款方違約責(zé)任，籌集資金不得擅自挪用他用，確保資金從事合同中規(guī)定的活動(dòng)。融資平臺(tái)還可以明確條則要求貸款者得到款項(xiàng)后，提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、報(bào)稅單、買賣合同等證明材料，說(shuō)明資金流向，通過(guò)這種方式保障資金的安全性。在具體操作層面上，網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)需要回歸中介本質(zhì)，因?yàn)?，作為債?quán)類眾籌平臺(tái)，只需為融資雙方提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)，不得承諾回報(bào)，不得為平臺(tái)本身募集資金。而作為股權(quán)類眾籌平臺(tái)，需要明確融資、投資條款，加強(qiáng)投資者與融資者產(chǎn)品信息、公司信息、股東信息等方面的嚴(yán)格審查，并在項(xiàng)目融資的過(guò)程中，詳細(xì)告知投資人需要面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)。作為獎(jiǎng)勵(lì)類眾籌平臺(tái)，應(yīng)嚴(yán)格審查項(xiàng)目信息，避免虛假信息，要對(duì)募集資金嚴(yán)格監(jiān)管，保證項(xiàng)目專款專用。為防范網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)模式的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)監(jiān)督主管部門，應(yīng)當(dāng)從融資便利角度出加強(qiáng)監(jiān)管，盡快出臺(tái)規(guī)范眾籌的規(guī)則，嚴(yán)格控制防止眾籌平臺(tái)非法集資情況出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)金融公司由于門檻低，融資對(duì)象主要是中小微企業(yè)初創(chuàng)項(xiàng)目，為降低普通投資人的風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)監(jiān)管需要建立眾籌推廣認(rèn)證投資人制度，企業(yè)項(xiàng)目得到機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)可后，個(gè)人投資者方可跟投。眾籌平臺(tái)在項(xiàng)目發(fā)起人和投資者必須保持中立，有義務(wù)對(duì)項(xiàng)目發(fā)起人進(jìn)行調(diào)查，并對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，同時(shí)要求獨(dú)立、接受監(jiān)管的第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)出資、轉(zhuǎn)賬，在預(yù)先撥付部分資金后，需要待項(xiàng)目發(fā)起人兌現(xiàn)承諾，再繼續(xù)撥付其余金額。（三）強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)控制，建立評(píng)估體系。網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)自身，要持續(xù)強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)控制，建立評(píng)估體系，引入保險(xiǎn)增信機(jī)制轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)信貸資金保障。例如，融資平臺(tái)向保險(xiǎn)公司投保，待融資企業(yè)通過(guò)審核和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后獲得承保，若被承保企業(yè)出現(xiàn)違約，損失可保險(xiǎn)公司承擔(dān)，利用保險(xiǎn)手段規(guī)避貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，融資平臺(tái)要全方位、多層次的深入完善中介平臺(tái)評(píng)估體系。例如，平臺(tái)自身運(yùn)用信用甄別技術(shù)，對(duì)貸款者提供信息的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，通過(guò)完善的制度，結(jié)合人工審貸手段，提高平臺(tái)信用鑒別能力，減少壞賬率。網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)會(huì)向借貸雙方收取一定的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、服務(wù)費(fèi)，平臺(tái)作為企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)資金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制，建立相應(yīng)的會(huì)計(jì)制度，對(duì)服務(wù)費(fèi)、運(yùn)營(yíng)開支、業(yè)務(wù)擴(kuò)展等各項(xiàng)費(fèi)用的進(jìn)行公開披露，嚴(yán)禁收取高額的費(fèi)用，利用平臺(tái)進(jìn)行高利貸行為的出現(xiàn)一旦發(fā)現(xiàn)這些問(wèn)題要進(jìn)行嚴(yán)肅處理。企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，是提供貸款服務(wù)的中介平臺(tái)，自身需要要加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)建設(shè)，具備資金托管、信用評(píng)級(jí)等完善的服務(wù)鏈，制度是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)，要建立完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，做好貸前審核工作，在貸款流程中，平臺(tái)要對(duì)貸款用戶的各種信息進(jìn)行嚴(yán)格的評(píng)估，網(wǎng)絡(luò)融資的興起，是金融多元化與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相對(duì)成熟新時(shí)代產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)金融融資作為金融服務(wù)的一種模式存在，需要穩(wěn)步發(fā)展從信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等多方入手加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)資金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制。網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)要構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警系統(tǒng)，隨時(shí)在線監(jiān)測(cè)貸款業(yè)務(wù)中，各種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，對(duì)借款者貸款用途進(jìn)行確認(rèn)，了解借款是否用來(lái)投資高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)借款人真實(shí)情況進(jìn)行了解審核，保證貸款的安全性，從源頭上消除潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)上金融為解決公司融資難題開辟了一條新途徑，但由于企業(yè)自身發(fā)展不穩(wěn)定，網(wǎng)上金融平臺(tái)發(fā)展不完善，法律訴訟不完善等原因，企業(yè)網(wǎng)上金融融資的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)，在服務(wù)小微企業(yè)方面，既能做到方便快捷，又能降低服務(wù)成本，可以有效利用社會(huì)閑散資金，實(shí)現(xiàn)自助式借款。但目前的市場(chǎng)條件下，網(wǎng)絡(luò)融資模式更多地需要考慮怎樣提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，優(yōu)化融資服務(wù)，全面解決監(jiān)管不善、技術(shù)薄弱、信審成本過(guò)高等問(wèn)題，提高辨識(shí)融資材料真?zhèn)蔚哪芰?。其次，網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺(tái)，需要提升從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)，加強(qiáng)資金支付平臺(tái)的建設(shè)，控制行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)金融服務(wù)理念和金融體系創(chuàng)新，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)融資行業(yè)健康發(fā)展，更多、更好地為中小企業(yè)及個(gè)人融資提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

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作者:曾圣豐 單位:四川農(nóng)業(yè)大學(xué)