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網(wǎng)絡金融融資平臺，作為網(wǎng)絡信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合的創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)，在開放、平等、分享的信息技術(shù)環(huán)境下，提供了全新的融資平臺，緩解了中小企業(yè)貸款難的問題，有力地推動了金融行業(yè)創(chuàng)新與變革，增添了市場經(jīng)濟發(fā)展活力。但網(wǎng)絡金融體系和平臺資金管理機制有待完善，各類風險問題顯著存在，網(wǎng)絡金融融資平臺存在較大的風險。因此，網(wǎng)絡融資平臺加強貸前審核，優(yōu)化平臺準入制度，引入保險增信機制，強化信貸資金保障，通過風險防范措施，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設，加強資金運營風險控制，從而更好地為中小企業(yè)融資，提供更加廣闊的空間途徑，為釋放市場經(jīng)濟增長活力發(fā)揮積極作用。

一、企業(yè)網(wǎng)絡金融融資平臺風險影響因素分析

（一）網(wǎng)絡融資平臺技術(shù)與信用風險并存。網(wǎng)絡金融投資平臺，主要分為大數(shù)據(jù)金融、眾籌平臺融資等多種融資模式，大數(shù)據(jù)金融通過大數(shù)據(jù)信用評級，向電商平臺各個商戶提供貸款。眾籌平臺融資模式，是利用互聯(lián)網(wǎng)籌融資平臺，向社會公眾發(fā)起融資的一種途徑。企業(yè)自身的商業(yè)項目具體計劃，經(jīng)過眾籌平臺審核通過，可在一定的時間內(nèi)獲取融資金額。但無論是哪一種企業(yè)網(wǎng)絡金融融資模式，都面臨著著共同的信用和技術(shù)風險問題。網(wǎng)絡信貸業(yè)務主要面向的群體為中、小、微企業(yè)和工薪階層個人。由于資金需求者分布地域廣泛，人群素質(zhì)參差不齊，一些人未得到貸款金額，會提供虛假信息，同時由于網(wǎng)絡信息技術(shù)本身具有相應的虛擬性，貸款用戶所提供的信息真實性難以保證，而且金融網(wǎng)絡融資平臺虛擬性特質(zhì)，如果平臺的操作存在安全漏洞或技術(shù)問題，易遭受技術(shù)層面攻擊，導致網(wǎng)絡平臺安全性受損，可見網(wǎng)絡金融融資平臺信用風險與技術(shù)風險長期存在。（二）網(wǎng)絡融資平臺法律與市場風險問題。網(wǎng)絡金融融資平臺與民間金融機構(gòu)一樣，均會面臨市場風險和法律問題，市場風險主要包括經(jīng)濟周期、同業(yè)競爭風險，因為行業(yè)壁壘低，競爭程度激烈，風控能力較差的平臺將被淘汰出市場。法律問題，主要因為網(wǎng)絡金融融資交易具有一定的虛擬性，合同訂立的時間、地點等相關(guān)問題無法明確，合同法律效力會受到一定影響。（三）網(wǎng)絡金融行業(yè)監(jiān)管職責形式不明確?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺與傳統(tǒng)融資渠道相比，融資效率高，成本低，融資渠道更加廣泛，但網(wǎng)絡金融行業(yè)監(jiān)管還有待完，尚沒有明確相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管部門，對其起到規(guī)范制約的作用。而且網(wǎng)絡金融融資平臺良莠不齊的狀況，加大了管制的難度，一些中介機構(gòu)有可能，會出現(xiàn)挪用資金，非法吸收資金等問題。

二、企業(yè)網(wǎng)絡金融融資平臺風險管控優(yōu)化措施

（一）完善征信機制，加強技術(shù)保障。網(wǎng)絡金融融資機構(gòu)身份不明確，接入以中央銀行為主導的征信系，依然存在政策法規(guī)障礙，因此，需要明確界定互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)地位，允許具備資質(zhì)的企業(yè)網(wǎng)絡金融公司平臺，在經(jīng)過授權(quán)的情況下，獲取數(shù)據(jù)化的個人信用報告。同時，網(wǎng)絡金融機構(gòu)要與商業(yè)征信機構(gòu)加強合作，雙方以合作制的形式進行數(shù)據(jù)信息共享。網(wǎng)絡金融融資平臺與商業(yè)征信機構(gòu)合作，可提高差異化的信息覆蓋度。因為商業(yè)征信報告對小貸公司、擔保公司，等民間金融機構(gòu)具有更好的覆蓋率，可以為網(wǎng)絡金融融資平臺，提供更完善的征信數(shù)據(jù)。因為當前網(wǎng)絡金融融資平臺面臨的客戶群體愈加廣泛，迫切需要反映申請人真實、完整債務水平的參考決策信息。網(wǎng)絡金融融資平臺借貸主體中小企業(yè)主，多為小額無擔保信用貸款，平臺獲取借款人的第三方征信數(shù)據(jù)，可以大幅度提升線上評估的可靠性。網(wǎng)絡金融交易具有開放性特點，大量數(shù)據(jù)信息需要通過網(wǎng)絡傳輸。因此，為了保護網(wǎng)絡金融融資平臺用戶隱私數(shù)據(jù)，平臺要加強信息安全應用建設，保障平臺金融交易信息完整性和保密性。同時，計算機病毒是威脅網(wǎng)絡金融安全，增加平臺運營風險的重要影響因素，平臺運營需要全面加強，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全防護，提升網(wǎng)絡融資平臺的安全性與可靠性。對于網(wǎng)絡交易層面，我國從法律上確定電子簽名的合法性，同時也詳細對網(wǎng)上交易的安全性，提出了明確的指導性要求。融資平臺要通過技術(shù)的完善，嚴格的身份識別認證機制，平臺還可運用智能實時防控技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)配合人工核查，對中、小企業(yè)貸款商戶的債務情況進行挖掘和分析，提高風險防控效率。此外，為了保護用戶安全隱私，平臺還要建立信息隱私權(quán)防護機制，用以促進隱私權(quán)保護，打造網(wǎng)絡金融良性的信息生態(tài)，推動整個網(wǎng)絡金融融資平臺的發(fā)展。（二）實施融資監(jiān)管，保障資金安全。網(wǎng)絡金融融資平臺涉及擔保人、投資人、借款人、融資平臺等多方主體。因此，為了保證網(wǎng)絡金融行業(yè)的健康有序發(fā)展，需明確相關(guān)法律法規(guī)，明確業(yè)務的監(jiān)管部門職，建設多層次、全方位的監(jiān)管體系。例如，網(wǎng)絡金融融資平臺在經(jīng)營的過程中，必須在合同中標明籌集資金的具體用途，并在發(fā)放貸款前明確貸款方違約責任，籌集資金不得擅自挪用他用，確保資金從事合同中規(guī)定的活動。融資平臺還可以明確條則要求貸款者得到款項后，提供營業(yè)執(zhí)照、報稅單、買賣合同等證明材料，說明資金流向，通過這種方式保障資金的安全性。在具體操作層面上，網(wǎng)絡金融融資平臺需要回歸中介本質(zhì)，因為，作為債權(quán)類眾籌平臺，只需為融資雙方提供點對點服務，不得承諾回報，不得為平臺本身募集資金。而作為股權(quán)類眾籌平臺，需要明確融資、投資條款，加強投資者與融資者產(chǎn)品信息、公司信息、股東信息等方面的嚴格審查，并在項目融資的過程中，詳細告知投資人需要面臨的投資風險。作為獎勵類眾籌平臺，應嚴格審查項目信息，避免虛假信息，要對募集資金嚴格監(jiān)管，保證項目?？顚Ｓ?。為防范網(wǎng)絡融資平臺模式的法律風險。我國監(jiān)督主管部門，應當從融資便利角度出加強監(jiān)管，盡快出臺規(guī)范眾籌的規(guī)則，嚴格控制防止眾籌平臺非法集資情況出現(xiàn)。網(wǎng)絡金融公司由于門檻低，融資對象主要是中小微企業(yè)初創(chuàng)項目，為降低普通投資人的風險，相應監(jiān)管需要建立眾籌推廣認證投資人制度，企業(yè)項目得到機構(gòu)投資人認可后，個人投資者方可跟投。眾籌平臺在項目發(fā)起人和投資者必須保持中立，有義務對項目發(fā)起人進行調(diào)查，并對投資者進行風險提示，同時要求獨立、接受監(jiān)管的第三方機構(gòu)負責出資、轉(zhuǎn)賬，在預先撥付部分資金后，需要待項目發(fā)起人兌現(xiàn)承諾，再繼續(xù)撥付其余金額。（三）強化運營控制，建立評估體系。網(wǎng)絡金融融資平臺自身，要持續(xù)強化運營控制，建立評估體系，引入保險增信機制轉(zhuǎn)移風險，增強信貸資金保障。例如，融資平臺向保險公司投保，待融資企業(yè)通過審核和風險評估后獲得承保，若被承保企業(yè)出現(xiàn)違約，損失可保險公司承擔，利用保險手段規(guī)避貸款信用風險。與此同時，融資平臺要全方位、多層次的深入完善中介平臺評估體系。例如，平臺自身運用信用甄別技術(shù)，對貸款者提供信息的真實性進行核實，通過完善的制度，結(jié)合人工審貸手段，提高平臺信用鑒別能力，減少壞賬率。網(wǎng)絡融資平臺會向借貸雙方收取一定的風險準備金、服務費，平臺作為企業(yè)應加強資金運營風險控制，建立相應的會計制度，對服務費、運營開支、業(yè)務擴展等各項費用的進行公開披露，嚴禁收取高額的費用，利用平臺進行高利貸行為的出現(xiàn)一旦發(fā)現(xiàn)這些問題要進行嚴肅處理。企業(yè)網(wǎng)絡融資平臺，是提供貸款服務的中介平臺，自身需要要加強運營建設，具備資金托管、信用評級等完善的服務鏈，制度是風險管理的基礎。網(wǎng)絡金融融資平臺，要建立完善風險管理制度，做好貸前審核工作，在貸款流程中，平臺要對貸款用戶的各種信息進行嚴格的評估，網(wǎng)絡融資的興起，是金融多元化與網(wǎng)絡信息技術(shù)相對成熟新時代產(chǎn)物，網(wǎng)絡金融融資作為金融服務的一種模式存在，需要穩(wěn)步發(fā)展從信用風險、操作風險、市場風險、法律風險等多方入手加強風險管理，加強資金運營風險控制。網(wǎng)絡金融融資平臺要構(gòu)建風險監(jiān)測與預警系統(tǒng)，隨時在線監(jiān)測貸款業(yè)務中，各種風險評價指標，對借款者貸款用途進行確認，了解借款是否用來投資高風險行業(yè)，對借款人真實情況進行了解審核，保證貸款的安全性，從源頭上消除潛在的風險。

三、結(jié)語

網(wǎng)上金融為解決公司融資難題開辟了一條新途徑，但由于企業(yè)自身發(fā)展不穩(wěn)定，網(wǎng)上金融平臺發(fā)展不完善，法律訴訟不完善等原因，企業(yè)網(wǎng)上金融融資的風險不容忽視。網(wǎng)絡金融融資平臺，在服務小微企業(yè)方面，既能做到方便快捷，又能降低服務成本，可以有效利用社會閑散資金，實現(xiàn)自助式借款。但目前的市場條件下，網(wǎng)絡融資模式更多地需要考慮怎樣提高風險控制水平，優(yōu)化融資服務，全面解決監(jiān)管不善、技術(shù)薄弱、信審成本過高等問題，提高辨識融資材料真?zhèn)蔚哪芰ΑＦ浯?，網(wǎng)絡金融融資平臺，需要提升從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)，加強資金支付平臺的建設，控制行業(yè)系統(tǒng)風險，通過金融服務理念和金融體系創(chuàng)新，促進網(wǎng)絡融資行業(yè)健康發(fā)展，更多、更好地為中小企業(yè)及個人融資提供優(yōu)質(zhì)服務。

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作者:曾圣豐 單位:四川農(nóng)業(yè)大學