導語：知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款風險及防范一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

［摘要］知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款是當下經(jīng)濟社會中的一種新型信貸模式，其通過企業(yè)或者個人將自身的專利權、商標著作等作為金融的抵押物，從銀行方面獲取一定金額的貸款。這種以知識產(chǎn)權為質(zhì)押貸款的信貸方式使更多中小型企業(yè)能夠融入到金融領域當中，緩解企業(yè)運行當中的經(jīng)濟壓力，將其知識產(chǎn)權逐漸向資本化轉(zhuǎn)移，提升中小型企業(yè)的核心競爭力。文章對金融視角下知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的風險及其防范進行論述，為合理使用知識產(chǎn)權提供有力參考。

［關鍵詞］防范;知識產(chǎn)權;質(zhì)押貸款;風險

1國內(nèi)知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款現(xiàn)狀

我國中小型企業(yè)自身具有較大的發(fā)展?jié)摿?，一些科技型的中小型企業(yè)還具備自身的創(chuàng)新創(chuàng)造活力，對拉動我國經(jīng)濟活躍度具有重要作用。但是中小型企業(yè)受自身企業(yè)規(guī)模的影響，其實際的資產(chǎn)規(guī)模較小，擁有的資產(chǎn)多數(shù)為無形知識產(chǎn)權，實際利用程度不大。對于我國傳統(tǒng)的不動產(chǎn)貸款而言，中小型企業(yè)的貸款金額較少，限制了該類企業(yè)的發(fā)展。因此，國內(nèi)積極開展企業(yè)或者個人知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的工作，為促進中小型企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展制定一系列的政府支持政策，聯(lián)合商業(yè)銀行，給予中小型企業(yè)充分的便利。知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款工作的不斷開展積累了大量的經(jīng)驗，使知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款工作逐漸走向成熟和完善。

2知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款工作中存在的風險

2.1法律法規(guī)存在漏洞。法律法規(guī)并沒有準確針對知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的條例是其漏洞。我國的知識產(chǎn)權相關法律并不完善。《專利權質(zhì)押合同登記管理暫行辦法》等文件中雖然規(guī)范了知識產(chǎn)權質(zhì)押的相關行為，但是其法律還并不完善，不能夠合理知道知識產(chǎn)權質(zhì)押工作穩(wěn)定開展。例如，在知識產(chǎn)權的使用權上是否能夠轉(zhuǎn)讓知識產(chǎn)權的使用，法律法規(guī)的條例中并沒有對應的說明，對于企業(yè)專利或者個人專利的使用質(zhì)押登記較模糊，對商標和著作的使用法律也沒有準確的定義。因此，實際的知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款工作中面臨多方面的問題，且問題多數(shù)較復雜。當下，知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款并不是成熟的信貸品種，開展知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款還存在一些嚴重的風險。［1］2.2對知識產(chǎn)權實際價值評估上的風險。對知識產(chǎn)權實際價值的評估決定了知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款最終能夠獲取的金額，因此對知識產(chǎn)權價值的評估屬于知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款當中的重要內(nèi)容，需要以高度的專業(yè)化開展評估工作。但是問題是國內(nèi)還沒有統(tǒng)一化、專業(yè)化、規(guī)范化的知識產(chǎn)權質(zhì)押評估系統(tǒng)。國家對無形的知識產(chǎn)權資產(chǎn)價值設置了整體的標準，但是這種總體性的標準并不具有實際的操作意義，不能指導評估工作科學開展，也沒有對不停的知識產(chǎn)權其財產(chǎn)價值進行準確評估。此外，在知識產(chǎn)權的評估工作當中，對一些產(chǎn)權和貸款的細節(jié)問題的處理方式各異，沒有精細的標準給予支持，導致最終知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的評估出現(xiàn)較大的差異，影響評估的準確性，同時不合理的知識產(chǎn)權質(zhì)押評估也可能造成銀行自身的大量資金損失或者不能夠滿足企業(yè)或個人的需求，降低企業(yè)的積極性。2.3銀行知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款經(jīng)驗不足。銀行本身的知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款經(jīng)驗不足主要受傳統(tǒng)的信貸制定影響。在傳統(tǒng)的銀行貸款工作當中，借款方需要將提供第三方擔保或者以自身的有形資產(chǎn)，例如不動產(chǎn)等進行擔保，在質(zhì)押貸款出現(xiàn)問題時可以以不動產(chǎn)或第三方確保貸款金額的如期繳納，減少銀行承擔的風險。對于知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款而言，其只是對無形的資產(chǎn)進行抵押，以未來預見性資金作為擔保，各種風險因素較大，且一旦質(zhì)押品本身出現(xiàn)貶值或者企業(yè)自身違約，將會對銀行造成不同程度的風險威脅。對銀行方面而言，知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款屬于新型的信貸方式，實際工作中缺乏對知識產(chǎn)權質(zhì)押的科學評估和管理，銀行的工作人員沒有專業(yè)化的管理手段和技術手段，也沒有相應的經(jīng)驗給予學習，導致知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款之前的審查工作和準備金等防范措施效果不大，沒有積極的風險防范措施給予支持。知識產(chǎn)權質(zhì)押一旦出現(xiàn)違約或編制風險，則會給商業(yè)銀行造成嚴重的打擊。［2］2.4質(zhì)押物的處置風險。處置知識產(chǎn)權質(zhì)押物存在的風險主要還是體現(xiàn)在處置難度大，主要是因為想要實現(xiàn)質(zhì)權非常難，而對于那些傳統(tǒng)的不動產(chǎn)抵押貸款中，一旦貸款事宜出現(xiàn)變動，銀行對不動產(chǎn)行使使用權，可以彌補銀行受到的損失。知識產(chǎn)權的質(zhì)押物想要變現(xiàn)具有一定的難度，并且進行處置也是非常困難的，需要投入大量的人力物力對其處置。國內(nèi)的知識產(chǎn)權轉(zhuǎn)讓市場還沒有打開，整個相關市場范圍較小，一些評估和轉(zhuǎn)讓的程序較復雜，商業(yè)銀行本身在這方面就已經(jīng)投入了大量的財務成本和人力成本，但是實際的處置效果并不理想。國內(nèi)金融訴訟事宜具有審判難、執(zhí)行落實緩慢的特點，對知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款而言，其融資抵押品的權益涉及多方面內(nèi)容，各種權益關系具有復雜性、不確定性，受知識產(chǎn)權市場狹義的影響，執(zhí)行時間延緩將造成質(zhì)押的知識產(chǎn)權品價值進一步貶低，最終使商業(yè)銀行需要面臨較大的風險，為了減少風險概率，就不愿意為企業(yè)提供知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款業(yè)務。

3應對知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款風險措施

3.1完善現(xiàn)代化擔保物權法律法規(guī)。知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款想要實現(xiàn)合理開展需要相關的法律法規(guī)作為參考依據(jù)，在一定程度上有利于促進商業(yè)銀行為企業(yè)提供知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款業(yè)務發(fā)展，需要對一些相關法律法規(guī)進行完善，將知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的相關內(nèi)容的法律支持以文件的形式顯示在法律當中，通過對知識產(chǎn)權相關法律的不斷修訂完善，可以建立現(xiàn)代化的擔保物權法律制度，對各類擔保物權事宜明確規(guī)定。對知識產(chǎn)區(qū)那的抵押、擔保、質(zhì)押等工作在法律法規(guī)的完善工作上細化規(guī)范，在細節(jié)以明確制度為中小型企業(yè)知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款提供法律支持，規(guī)避由于法律法規(guī)不完善造成的風險發(fā)生。3.2強化對中小型企業(yè)前期風險控制。在知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款當中，中小型企業(yè)前期風險發(fā)生概率較高，且風險呈現(xiàn)出多元化特點，必須加強對中小型企業(yè)的前期風險控制。由商業(yè)銀行對知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的中小型企業(yè)的各方面信息進行統(tǒng)計，對企業(yè)經(jīng)營狀況、行業(yè)資質(zhì)、知識產(chǎn)權細則和價值等明確規(guī)定，并通過對中小型企業(yè)的各方面信息評估，對企業(yè)信譽度進行判斷。在企業(yè)續(xù)存延誤上要求企業(yè)的質(zhì)押專利必須具有一定的年限，達到一定年限后開展對應工作。例如，對商標的抵押貸款上，要求質(zhì)押商標權是正規(guī)商標，在過埃及商標管理部門有正式注冊的，商業(yè)銀行才能給予放貸。商業(yè)銀行開展知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款之前對企業(yè)進行詳細審查，確保企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性才能夠給予知識產(chǎn)權的質(zhì)押貸款。3.3利用中介提高信譽度。利用外部中介提高信譽度是規(guī)避信譽度較低引起的知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款風險的重要措施?？梢栽谥R產(chǎn)權質(zhì)押貸款工作中引入知識產(chǎn)權資產(chǎn)評估部門，由專業(yè)的資產(chǎn)評估機構對知識產(chǎn)權的價值合理評估，對質(zhì)押知識產(chǎn)權在放貸之前合理評估，根據(jù)評估結果科學放貸。政府部門可以為銀行準備一定的資金確保知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的合理開展，將律師和貸款人結合起來，以律師事務所對質(zhì)押知識產(chǎn)區(qū)那的法律拳術和貸款人的信貸記錄進行調(diào)查，以具有專業(yè)性資質(zhì)的擔保機構給予該無形的知識產(chǎn)權貸款給予擔保，減少商業(yè)銀行承擔的風險。3.4完善對知識產(chǎn)權的評估。對知識產(chǎn)權的評估決定了商業(yè)銀行最終需要放出的貸款金額，合理的知識產(chǎn)權評估能夠避免銀行在放貸上出現(xiàn)大量經(jīng)濟損失，同時也滿足中小型企業(yè)對于知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的需求。首先，對于知識產(chǎn)權評估需要建立科學的評估流程，對硬性的工作流程進行規(guī)范，增強知識產(chǎn)權評估的權威性和準確性。其次，不能僅針對專利、商標進行價值評估，要擴大知識產(chǎn)權的評估范圍，考慮到專利市場可行性和商標價值的變化，做好對一切知識產(chǎn)權的評估準備工作。最后，要確定評估結果數(shù)據(jù)和質(zhì)押金額之間的聯(lián)系，商業(yè)銀行要建立屬于自己的知識產(chǎn)權評估體系。商業(yè)銀行可以組建知識產(chǎn)權的專家性評估體系，由金融機構、資產(chǎn)評估機構等專業(yè)人員組成高素質(zhì)的專業(yè)評估隊伍，在行業(yè)內(nèi)為多家商業(yè)銀行提供知識產(chǎn)權的評估幫助，以專業(yè)性資源共享的方式降低商業(yè)銀行在知識產(chǎn)權評估隊伍設置上的人力成本消耗。此外，銀行要建立科學的知識產(chǎn)權評估管理責任制度，將具體的工作責任到人，規(guī)范化知識產(chǎn)權的評估管理流程，避免由于評估人員或者評估流程的不恰當導致知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款風險產(chǎn)生。3.5將知識產(chǎn)權和抵押物聯(lián)系起來。知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款當中風險的發(fā)生大部分是由于知識產(chǎn)權屬于無形資產(chǎn)，其自身價值浮動變化較大，導致商業(yè)銀行面對較大的風險。因此可以將知識產(chǎn)權和其他的抵押物聯(lián)系起來，采用知識產(chǎn)權和抵押物共同擔保的方式開展知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款。將知識產(chǎn)權質(zhì)押和固定資產(chǎn)聯(lián)系后共同抵押，其中知識產(chǎn)權的抵押應控制在40%以下，以貸款部分擔保形式存在。將知識產(chǎn)權和固定資產(chǎn)抵押物組合起來能夠降低商業(yè)銀行所承擔風險，在企業(yè)還款異常后銀行可以通過固定抵押資產(chǎn)降低自身的損失，以企業(yè)的固定資產(chǎn)作為抵押，強化對知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款企業(yè)的約束，確保知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的穩(wěn)定性。3.6完善知識產(chǎn)權變現(xiàn)制度。完善知識產(chǎn)權的變現(xiàn)制度對商業(yè)銀行知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的工作開展有一定促進作用。知識產(chǎn)權質(zhì)押本身面臨著知識產(chǎn)權價值浮動的風險?？梢酝ㄟ^建立健全的知識產(chǎn)權風險防范體系，將知識產(chǎn)權以合理的評估后變現(xiàn)，進而控制知識產(chǎn)權價值浮動的風險。將知識產(chǎn)權變現(xiàn)處理，要將政府、擔保機構、評估機構等聯(lián)系起來，各工作部門加強聯(lián)系，建立多元化的風險分擔機制。從中小型企業(yè)方面而言，在貸款之后，企業(yè)需要配合銀行的監(jiān)督管理，完善監(jiān)督管理機制。若中小型企業(yè)未及時還款，則由各方面的風險承擔單位對質(zhì)押物進行合理操作，將知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的風險降到最低。其中，知識產(chǎn)權交易方、知識產(chǎn)權評估方、擔保方都承擔有知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的風險，其享有對知識產(chǎn)權質(zhì)押物的一定處理權限。

4結論

綜上所述，金融視角下知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的風險是多方面的，其對商業(yè)銀行的穩(wěn)定運行造成嚴峻挑戰(zhàn)，只有合理的分析當下金融視角下知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的風險，由風險防出發(fā)，提出有針對性的解決措施，才能夠確保知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的穩(wěn)定開展。知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款是當今金融時代背景下的一種新型質(zhì)押貸款業(yè)務，商業(yè)銀行需要不斷地提高自身的風險預防水平，既保證自身發(fā)展的穩(wěn)定，同時也促進知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款業(yè)務順利開展，活躍融資市場。

參考文獻:

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作者:黃東梅 單位:渭南師范學院