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一、互聯(lián)網(wǎng)+物流金融創(chuàng)新模式及業(yè)務(wù)流程

（一）互聯(lián)網(wǎng)+物流金融創(chuàng)新模式

互聯(lián)網(wǎng)+物流金融創(chuàng)新模式是指基于互聯(lián)網(wǎng)平臺，在深刻理解供應(yīng)鏈物流行業(yè)以及市場風(fēng)險預(yù)測評估基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)平臺會員企業(yè)設(shè)定專用的交易結(jié)算賬號，并實(shí)施監(jiān)管賬號，與互聯(lián)網(wǎng)平臺制定物流企業(yè)開展合作，并動態(tài)監(jiān)控物流貨物，實(shí)現(xiàn)貸款會員企業(yè)的銀行風(fēng)險管理。

（二）互聯(lián)網(wǎng)+物流金融模式業(yè)務(wù)流程

該模式下，業(yè)務(wù)流程包括報名申請、材料準(zhǔn)備、銀行審批、繳納監(jiān)管費(fèi)并接受監(jiān)管、存入保證金、在線支用、還貸付息，簡化了銀行審查貸款會員企業(yè)的環(huán)節(jié)，為互聯(lián)網(wǎng)平臺會員企業(yè)提供貸款服務(wù)，滿足會員企業(yè)資金需求。具體業(yè)務(wù)流程說明：第一，報名申請，是指互聯(lián)網(wǎng)平臺的會員企業(yè)以電子郵件、電話咨詢、預(yù)約洽談等方式，向互聯(lián)網(wǎng)平臺申請報名在線融資；第二，材料準(zhǔn)備，貸款會員企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)平臺和銀行提供授信審核的基礎(chǔ)資料，如企業(yè)章程、營業(yè)執(zhí)照、股東會決議同意書、稅務(wù)登記證、近年審計報告、組織機(jī)構(gòu)代碼、上下游交易商情況、驗(yàn)資報告、貸款信用交易記錄等；第三，銀行審批，互聯(lián)網(wǎng)平臺向銀行提供會員企業(yè)申請貸款資料以及信用交易記錄，等待銀行審核并授信；第四，繳納監(jiān)管費(fèi)并接受監(jiān)管，在銀行審核通過后，貸款會員企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)平臺繳納監(jiān)管費(fèi)，運(yùn)輸貨物到監(jiān)管倉庫，選擇物流金融模式并接受物流企業(yè)的監(jiān)管；第五，存入保證金，貸款會員企業(yè)需要按照銀行要求，將特定比例的貸款額度存入銀行作為保證金；第六，在線支用，貸款會員企業(yè)存入保證金后，銀行在2個工作日內(nèi)對貸款企業(yè)專用賬號進(jìn)行貸款結(jié)算，貸款企業(yè)直接在線支用貸款；第七，還貸付息，貸款企業(yè)在貸款到期前的任意時間內(nèi)，通過專用交易結(jié)算賬戶償還貸款并支付利息，銀行向互聯(lián)網(wǎng)平臺、物流企業(yè)發(fā)送指令并解除監(jiān)管。

二、互聯(lián)網(wǎng)+物流金融創(chuàng)新模式風(fēng)險防范及控制

（一）平臺和物流企業(yè)視角下物流金融風(fēng)險控制

1、全面考察貸款企業(yè)。第一，全面分析貸款會員企業(yè)所處行業(yè)，盡可能的規(guī)避高風(fēng)險行業(yè)；第二，準(zhǔn)確評估貸款會員企業(yè)的財務(wù)狀況以及信用狀況，掌握貸款會員企業(yè)資信信息。充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢，分析貸款會員企業(yè)歷史信用資料，避免和不良信用會員企業(yè)的合作。在全面考察貸款會員企業(yè)時，要特別關(guān)注質(zhì)押物，這一關(guān)鍵因素直接關(guān)系到貸款會員企業(yè)的未來還貸意愿，所以要重點(diǎn)評估質(zhì)押物，以正確選擇質(zhì)押物。第一，確認(rèn)質(zhì)押物的合法性，貸款會員企業(yè)向銀行提供經(jīng)由物流企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)平臺等相關(guān)方確認(rèn)的貨權(quán)憑證，判斷貨權(quán)憑證的真實(shí)性，確認(rèn)貨物作為質(zhì)押物的合法性；第二，依據(jù)“易變現(xiàn)+可控制+可計量”三大原則選取合適的質(zhì)押物品種，易于報管儲存且流動性好的大宗商品；第三，合理評估質(zhì)押物價值，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢，對質(zhì)押物歷史和現(xiàn)時價格進(jìn)行調(diào)查，合理確定質(zhì)押物價值，并設(shè)定質(zhì)押物價格波動的警戒線，動態(tài)調(diào)整貸款會員企業(yè)的保證金，防范貸款會員企業(yè)質(zhì)押物市場價格過大波動。

2、加強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)營管理。物流金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營管理要求及時的信息傳遞，要求高度的信息合作密切度，事先做好互聯(lián)網(wǎng)平臺、物流企業(yè)、會員企業(yè)之間的溝通工作。在開展物流金融業(yè)務(wù)時，要及時傳遞信息，加強(qiáng)建設(shè)管理信息化，防范因不對稱信息導(dǎo)致?lián)p失。在物流金融業(yè)務(wù)具體操作中，第一，物流企業(yè)嚴(yán)格按照多方簽訂的協(xié)議對貨物進(jìn)行監(jiān)管，明確各方的權(quán)利義務(wù)；第二，貸款會員企業(yè)貨物在提貨、換貨時，需要銀行出具相關(guān)指令，尤其在換貨時，要貸款會員企業(yè)提供貨物數(shù)量、質(zhì)量等品質(zhì)證明，并將相關(guān)信息傳遞給銀行。第三，為了避免貨物在質(zhì)押過程中可能存在的各類風(fēng)險，要求貸款會員企業(yè)投保，要求物流企業(yè)投保，分散質(zhì)押過程中面臨的風(fēng)險。

（二）銀行視角下物流金融風(fēng)險控制

1、不斷完善信息管理平臺。銀行應(yīng)不斷完善信息系統(tǒng)，并利用先進(jìn)技術(shù)統(tǒng)計分析物流金融業(yè)務(wù)中獲得的物流企業(yè)數(shù)據(jù)，優(yōu)化升級自身信息管理平臺，滿足貸款業(yè)務(wù)需求，改善貸款業(yè)務(wù)審核風(fēng)險。同時，在開展物流金融業(yè)務(wù)時，應(yīng)選擇專業(yè)的物流企業(yè)作為戰(zhàn)略合作伙伴，避免在監(jiān)管貨物過程中的風(fēng)險。物流企業(yè)在監(jiān)管質(zhì)押物期間，銀行應(yīng)派對物流金融業(yè)務(wù)熟悉的工作人員不定期抽查物流企業(yè)，一旦發(fā)現(xiàn)物流企業(yè)存在不規(guī)范業(yè)務(wù)操作、包庇貸款會員企業(yè)的行為，應(yīng)及時采取嚴(yán)格的處罰措施，必要時終止合作。

2、確定合適的質(zhì)押率和利率。銀行由于無法市場化的利率規(guī)定，可以結(jié)合有限的利率上下值，考慮物流金融對不同風(fēng)險程度的貸款會員企業(yè)進(jìn)行評價，確定合適的銀行利率，針對貸款會員企業(yè)不同程度的風(fēng)險給予相應(yīng)利率的補(bǔ)償。但是，鑒于風(fēng)險控制中利率的有限作用，可以適當(dāng)?shù)目紤]物流金融風(fēng)險程度，確定合適的質(zhì)押率，有效控制質(zhì)押風(fēng)險，對銀行利益有效保障。

3、規(guī)范業(yè)務(wù)流程。當(dāng)前，物流金融業(yè)務(wù)受不同銀行、不同區(qū)域等因素的影響，業(yè)務(wù)模式也不盡相同，導(dǎo)致存在操作繁瑣的問題，難以有效控制銀行貸款風(fēng)險。所以，應(yīng)結(jié)合物流金融業(yè)務(wù)操作流程，制定統(tǒng)一規(guī)范的合同范本和業(yè)務(wù)流程，降低不當(dāng)操作帶來的風(fēng)險。

作者:唐友明 單位:長江大學(xué)文理學(xué)院