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一、金融支持新農村建設的成效

(一)金融支農政策充分發(fā)揮作用。當?shù)厝嗣胥y行積極通過加強政策引導、與政府部門的協(xié)調配合、建立金融考核獎勵機制，充分發(fā)揮金融支農政策導向作用，促進金融支持新農村建設。另外，積極加大支農再貸款投放力度，重點支持了農戶種養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。

(二)農村金融總量不斷擴大。近年來延安市農村金融機構存貸款余額不斷增大、農業(yè)貸款余額占全部貸款余額的比例不斷提高。

(三)農村金融服務的廣度和深度不斷拓展。農村金融機構特別是農村合作金融機構大力推行林權抵押貸款、農房抵押貸款等各項新業(yè)務，多角度地改善農戶和農村企業(yè)貸款狀況。同時，農村的支付結算狀況也有較大改善。

(四)農村信用環(huán)境不斷改善。全市農信社積極開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用社區(qū)的評定工作，為小額農戶貸款業(yè)務的開展構建了良好的信用環(huán)境。

二、新農村建設中金融缺位問題的主要表現(xiàn)

(一)農村金融機構設置缺位一是國有商業(yè)銀行有削弱，縣域機構網(wǎng)點收縮。近幾年來，四大國有商業(yè)銀行按照商業(yè)化運作的要求調整經(jīng)營方針，推行城市發(fā)展戰(zhàn)略，紛紛把營業(yè)網(wǎng)點從縣域農村撤出。2008年-2011年期間，四大國有商業(yè)銀行在延安轄區(qū)8個縣(市)的經(jīng)營網(wǎng)點從146家縮減到79家。二是農村信用社有想法，農村網(wǎng)點覆蓋率仍然偏低。隨著農村信用社自身實力的不斷壯大，其對額度小、風險大、成本高的單一金融支農服務存在一定的畏難想法，其經(jīng)營網(wǎng)點在農村的覆蓋率不高。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的“信用社代辦站”被撤銷，缺失了相應的金融服務機構。截止2008年底，延安轄區(qū)9個縣(市)共有183個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中有56個鄉(xiāng)鎮(zhèn)已缺失了金融機構網(wǎng)點。三是農業(yè)發(fā)展銀行有區(qū)別，分支機構只設到縣城。農業(yè)發(fā)展銀行政策性金融功能單一，近年來嘗試開辦一些商業(yè)性貸款，但規(guī)模較小，貸款對象僅限于農業(yè)龍頭企業(yè)。目前，農業(yè)發(fā)展銀行在延安轄區(qū)的每個縣(市)僅分別設立一家信貸組，而且每個縣的信貸組只配備了3-4人，政策性金融支農力度明顯不足。四是郵政儲蓄銀行有限制，機構運行機制尚未理順。于2007年掛牌成立的郵政儲蓄銀行，網(wǎng)點主要也是設在縣城及部分經(jīng)濟重鎮(zhèn)，而且運行機制尚未理順，其支農作用短期內難以得到有效發(fā)揮。五是保險機構體系不健全，農業(yè)貸款風險大。當前，絕大多數(shù)縣(市)只有中國人民保險公司和中國人壽保險公司兩家機構，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下政府所在地沒有保險機構。延安的農村保險主要還是以政策性保險為主，大部分是近年才開展，且業(yè)務量都還比較小。

(二)農村金融服務功能缺位一是信貸品種單一。涉農金融機構主要針對農村生產性需求提供信貸產品，對農村消費性金融需求較少涉足，大部分信用社的票據(jù)業(yè)務依然為零。二是結算渠道狹窄。目前，農信社和郵儲機構的結算品種主要是電匯、信匯和信用卡3種，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的農村地區(qū)基本上沒有配置相應的POS機和ATM機，信用卡各項服務功能無法有效發(fā)揮。三是中間業(yè)務匱乏。金融機構面向農村開辦的中間業(yè)務只有少量的保險、代繳水電費用、代為兌換債券等業(yè)務，基金、個人理財?shù)冉鹑诋a品嚴重缺失。

(三)農村金融生態(tài)機制缺位一是法制法規(guī)不健全。農村的法律環(huán)境尚存在各種問題，債務人的違約行為缺乏必要的制約和懲罰。二是信用體系不健全。我市的信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用戶覆蓋面仍然較低，農村金融機構也缺乏有效的信用評價和激勵機制，存在貸前調查難和信息不對稱的問題。三是擔保體系不健全。農村貸款擔保機構普遍缺失，現(xiàn)有的極少數(shù)信用擔保機構擔保基金規(guī)模偏小。同時，銀行所要求的擔保條件較高，農戶不容易找到符合條件的擔保人為其擔保。

三、造成農村金融缺位的原因

(一)農村經(jīng)濟發(fā)展滯后，資金外流農業(yè)作為弱質產業(yè)，農業(yè)貸款量大、額小、面廣，信貸管理成本較高，并缺少有效的抵押物，農村資金使用的低效益、高風險，影響金融投入積極性，導致農村地區(qū)資金大量外流。首先，郵政儲蓄轉移了相當部分農村資金。歷年來郵政儲蓄機構都是只存不貸，直到2007年郵政儲蓄銀行成立后才開辦少量的貸款業(yè)務，當年貸款余額也只占其吸收存款的0.17%，其余資金均上劃省行調往發(fā)達地區(qū)使用。其次，國有商業(yè)銀行縣域資金流向城市。隨著經(jīng)營策略的調整，設置在縣域的金融機構在一定程度上演變成上級行的“吸儲器”，大量資金上劃，大量縣域資金流向城市。再次，農村信用社優(yōu)質客戶流失。農村信用社培育扶持的一大批小型企業(yè)發(fā)展壯大后，所需的金融服務起點更高，所需的生產資金數(shù)量也更大，農村信用社受資金實力不足和不能辦理外匯結算業(yè)務等因素限制，對留住逐步強大起來的優(yōu)質企業(yè)顯得力不從心。

(二)農村金融機構定位模糊，競爭趨同當前，農村各金融機構沒有形成各自獨特的功能定位，沒有形成有效的競爭機制，政策性、商業(yè)性以及合作性金融功能的沖突，在宏觀上形成了金融支農功能的缺位。農業(yè)發(fā)展銀行資金運用效益較低，業(yè)務范圍過于狹窄，政策性金融支農功能明顯不足，向農戶和中小企業(yè)持續(xù)提供金融服務的機制還沒有真正形成。農業(yè)銀行在金融支農方面主要是向農村基礎設施及農業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款，農戶和農村中小企業(yè)很難從農業(yè)銀行獲得貸款，集存取款、貸款、結算為一體的“金穗惠農卡”服務覆蓋的也只是少數(shù)農民。農村信用社融資能力較差，資金投放規(guī)模不大，支農能力非常有限，經(jīng)營中也呈現(xiàn)出“商業(yè)化”傾向，資金大量流向收益率較高的城市和非農業(yè)部門。郵政儲蓄銀行運行機制尚未理順，對三農的支持極為有限，雖然開始辦理小額信貸業(yè)務，但主要是面向小企業(yè)主、個體工商戶，而且網(wǎng)點設置主要也在縣城。

(三)金融支農存在較多約束，機制不暢一是監(jiān)管機制不暢。相關監(jiān)管部門對金融機構網(wǎng)點的設置有較為嚴格的控制。存貸款規(guī)模達不到一定標準的網(wǎng)點會被撤銷，新設機構網(wǎng)點也有指標控制。二是合作機制不暢。目前農村金融機構間的合作還存在很多障礙，如目前跨行支付的費用較高等。

四、加強金融支持新農村建設的對策建議

(一)完善農村金融服務體系構建一個以農村信用社為主力軍，農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行為骨干，郵政儲蓄、新型農村金融機構以及農村保險機構為補充的金融支農體系，為新農村建設提供全方位、多層次的金融服務。1.提高農村信用社服務網(wǎng)點的覆蓋面，著力把農村信用社建設成為農民自己的銀行。農村信用社應當審時度勢，準確定位，至少把金融服務網(wǎng)點覆蓋到每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地，竭盡所能為當?shù)氐霓r民和農村經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質高效的金融服務，以有效滿足“三農”對金融服務的需求。2.引導農行和農發(fā)行加大支農力度，發(fā)揮金融支農的骨干作用。農業(yè)銀行應根據(jù)新農村建設進程，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農村經(jīng)濟的發(fā)展。同時，完善“金穗惠農卡”的支農功能，適時開發(fā)新產品，與農村信用社形成適度競爭。農業(yè)發(fā)展銀行應積極拓寬業(yè)務范圍和服務領域，資金重點投向具有長期性、高風險性、不宜于商業(yè)化的農村公益事業(yè)，強化政策性金融的支農功能。3.建立相應的激勵機制，鼓勵郵政儲蓄銀行將資金返哺“三農”發(fā)展。將郵政儲蓄銀行也納入年度金融支農工作考核獎勵對象，使其從農村地區(qū)吸收的資金更好地返哺“三農”發(fā)展。積極探索建立基層農村信用社與郵政儲蓄之間的資金往來關系，增強支農信貸的有效投入。4.大力培育新型的農村金融機構，為農村金融市場提供有益的補充。大力發(fā)展小型農村金融機構，盡快培育適合農村特點的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，以滿足農村不同層次的金融服務需求。5.完善農村保險體系和運行機制，為涉農金融機構的安全高效運行提供一定的保障。創(chuàng)新農業(yè)保險種類，開展形式多樣的農業(yè)保險，化解農村金融機構的信貸風險。加快建立國家出資、不以盈利為目的的農業(yè)政策性保險機構，對開辦涉農保險的商業(yè)性保險公司，政府應給予政策扶持，建立巨災風險基金和農業(yè)保險的再保險機制，為各類從事農業(yè)保險的機構分散風險。

(二)加快金融支農產品創(chuàng)新1.大膽創(chuàng)新信貸品種。針對農村資金需求的特點及變化，加快信貸業(yè)務創(chuàng)新，實現(xiàn)林權抵押貸款增量擴面，積極試點農村住房抵押貸款，不斷豐富適合農村經(jīng)濟發(fā)展的信貸品種，為農村經(jīng)濟發(fā)展提供多樣化融資渠道。2.加快改善支付結算方式。建議涉農金融機構按照業(yè)務的市場份額比例出資，在各個經(jīng)濟發(fā)展重鎮(zhèn)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地配置一臺ATM機，在農民集中居住區(qū)的醫(yī)院、放心連鎖店或超市配置部分POS終端。農村信用社要加快電子化建設步伐，切實提高農村支付結算服務水平。加強涉農金融機構之間的合作，降低農村地區(qū)涉及“三農”的跨行支付費用等。3.積極開展中間業(yè)務。結合農村經(jīng)濟發(fā)展實際情況，有針對性地設計出集多種功能于一體，且手續(xù)簡便，實用性較強的符合農民需求的金融產品。在經(jīng)濟發(fā)展較好的地區(qū)也可推出投資顧問、個人理財?shù)确眨詽M足一部分先富起來的農民對深層次金融服務的需求。

(三)出臺金融支農扶持政策1.建立金融支農虧損補償機制。建議國家財政或當?shù)卣畬ω毨絽^(qū)的農村信用社每年撥補一定的虧損補助，確保農村信用社把網(wǎng)點延伸到每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)或人口居住較多的行政村。2.完善農業(yè)貸款風險補償長效機制。制訂并落實貸款貼息等金融支農長效激勵機制，建議地方政府有關部門將支持農業(yè)產業(yè)化等相關財政資金進行整合，以有限的財力帶動更多的金融資金投入。3.取消對涉農金融機構的政策歧視。相關部門在政策制訂時，對于各涉農金融機構應盡量一視同仁，取消賬戶開戶等方面的不合理政策限制。

(四)優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境1.完善農村法制環(huán)境。完善農村金融經(jīng)濟的相關法律制度，克服地方保護主義，支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。加大對失信行為的懲戒，提高失信者的違約成本，維護守信者的合法權益，增強法律的威懾力。2.深入開展農村信用環(huán)境建設。在農村廣泛開展誠信教育宣傳，培養(yǎng)農戶和農村企業(yè)的誠信意識。深入開展信用鎮(zhèn)、信用村、信用農戶的創(chuàng)建活動，建立農戶信用信息的電子化檔案，全方位推動農村信用環(huán)境建設。3.建立農村信用擔保制度。加強政策引導，鼓勵專業(yè)性的農村信用擔保機構的建立，解決農民和農村中小企業(yè)大額貸款擔保難的問題。農村金融機構要針對農戶和農村中小企業(yè)在發(fā)展中的實際情況，研究推出多種擔保辦法，為農戶與中小企業(yè)取得發(fā)展資金提供便利。