導(dǎo)語：農(nóng)村金融服務(wù)水平提高對(duì)策及建議一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

黨的報(bào)告明確提出要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施離不開金融的支持。2019年中國人民銀行等五部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》明確提出建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，積極引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)回歸本源，增加農(nóng)村金融供給，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，推動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出一些新特征。如何以農(nóng)村金融改革為突破口，探索激發(fā)農(nóng)戶金融需求的有效途徑，切實(shí)增加農(nóng)村金融供給，是當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展亟待解決的關(guān)鍵問題。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)戶金融需求的新特征

農(nóng)戶的信貸資金需求額度進(jìn)一步加大。促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的客觀要求，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，要積極鼓勵(lì)小農(nóng)戶穩(wěn)步擴(kuò)大規(guī)模，向家庭農(nóng)場和專業(yè)大戶轉(zhuǎn)型。擴(kuò)大規(guī)模就要加大要素投入，引起資金需求的大幅增加，進(jìn)而對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模提出更高的要求。另外，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，產(chǎn)業(yè)融合逐漸成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向?！稗r(nóng)戶+合作社”“農(nóng)戶+合作社+公司”等新型產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體逐漸涌現(xiàn)，農(nóng)戶也逐漸成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體發(fā)展的重要參與方，這為農(nóng)戶進(jìn)行規(guī)?；?jīng)營提供了外部環(huán)境和客觀條件，也會(huì)刺激農(nóng)戶的信貸資金需求。農(nóng)戶金融產(chǎn)品和服務(wù)需求更加多元化。我國農(nóng)村的經(jīng)營主體豐富，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營范圍也逐漸擴(kuò)大，更多新型經(jīng)營主體對(duì)金融產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)出多元化的資金需求。即農(nóng)戶除了傳統(tǒng)的銀行信貸和支付結(jié)算等金融產(chǎn)品需求以外，還需要融資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)防控、投資理財(cái)和金融培訓(xùn)等服務(wù)。比如，農(nóng)戶在融資決策時(shí)，不僅要考慮資金的可得性和時(shí)效性，還要考慮融資成本，必須根據(jù)自己的家庭收入、抵押物等情況來選擇適合自己的金融產(chǎn)品；種植大戶和家庭農(nóng)場等經(jīng)營主體為規(guī)避自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、期貨的金融服務(wù)需求；供應(yīng)鏈金融能夠?yàn)檗r(nóng)戶開展農(nóng)產(chǎn)品電商業(yè)務(wù)提供支持；農(nóng)戶的閑置資金需要金融機(jī)構(gòu)提供投資理財(cái)服務(wù)；農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的發(fā)展也需要農(nóng)戶提高自己的金融素養(yǎng)，培養(yǎng)自己使用數(shù)字金融產(chǎn)品的能力。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)一步數(shù)字化。由于農(nóng)戶居住一般比較分散，農(nóng)戶作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)體規(guī)模也較小，因此傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶具有較大的金融排斥，相應(yīng)的服務(wù)成本也較高，服務(wù)效率也相應(yīng)較低。隨著國家大力推進(jìn)“新基建”，農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將進(jìn)一步完善，數(shù)字化普惠金融服務(wù)將成為農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。農(nóng)戶可以借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等金融科技手段，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、風(fēng)控、獲客和服務(wù)的數(shù)字化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也可以利用數(shù)字技術(shù)為農(nóng)戶提供高速迅捷的金融服務(wù)，如網(wǎng)上存款和網(wǎng)絡(luò)貸款等，提升金融服務(wù)效率。同時(shí)，構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的信息平臺(tái)，進(jìn)一步了解農(nóng)戶每年糧食、經(jīng)濟(jì)作物的種植和收成狀況，了解農(nóng)戶的其它收入來源情況等基本信息。如果農(nóng)戶有信貸資金需求，金融機(jī)構(gòu)就可以借助大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)評(píng)判農(nóng)戶償貸能力和信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而做到迅速放貸，保證農(nóng)戶及時(shí)用貸。

提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的對(duì)策建議

進(jìn)一步健全完善農(nóng)村金融體系，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興水平。在支持傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)的同時(shí)，要大力發(fā)展農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立合理分工、各司其職、協(xié)同推進(jìn)的農(nóng)村金融組織體系。要繼續(xù)強(qiáng)化政策性金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持，鼓勵(lì)國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行增加涉農(nóng)貸款在總貸款的占比。鼓勵(lì)保險(xiǎn)、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)或設(shè)立為“三農(nóng)”服務(wù)的機(jī)構(gòu)或部門，為“三農(nóng)”提供普惠性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和擔(dān)保服務(wù)，進(jìn)而為鄉(xiāng)村振興提供多樣化的金融支持。加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信貸支持力度，滿足新型農(nóng)村經(jīng)營主體融資需求。銀行借貸是農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營融資的主要渠道，因此農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)農(nóng)戶的信貸支持，如提高小額扶貧貸款額度、給予利率優(yōu)惠等，在加大信貸支持的同時(shí)降低農(nóng)戶融資成本。另外，針對(duì)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)村經(jīng)營主體資金需求量大、期限較長的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合考慮其資金使用用途、需求額度、風(fēng)險(xiǎn)控制等情況，設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的貸款產(chǎn)品，為其提供綜合的、全方位的金融服務(wù)，盡量滿足其融資需求。大力推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際開發(fā)有針對(duì)性的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)作物保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等普惠性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，向農(nóng)戶提供保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品。要探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與小額信貸的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，通過給予參保農(nóng)戶貸款利率優(yōu)惠、程序簡化等待遇，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與涉農(nóng)信貸的緊密結(jié)合。還應(yīng)積極強(qiáng)化農(nóng)戶和新型農(nóng)村經(jīng)營主體的保險(xiǎn)意識(shí)教育，鼓勵(lì)他們主動(dòng)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。大力發(fā)展數(shù)字金融，提高農(nóng)戶金融服務(wù)可得性?，F(xiàn)階段，農(nóng)戶使用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品銷售、融資的比例還不是很高，因此仍需要大力發(fā)展數(shù)字金融，提高農(nóng)戶金融服務(wù)可得性，并借助金融科技推動(dòng)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。要加大農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，降低農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)的成本，為數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長效應(yīng)的發(fā)揮提供堅(jiān)實(shí)的硬件保障。要依據(jù)農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展特點(diǎn)，以“線上化、批量化、便捷化、普惠化”為目標(biāo)設(shè)計(jì)出有針對(duì)性的數(shù)字金融惠農(nóng)產(chǎn)品。要通過金融教育提升農(nóng)戶的金融知識(shí)水平和金融素養(yǎng)，使農(nóng)戶對(duì)數(shù)字金融有一定的了解，認(rèn)可數(shù)字金融能夠給予比傳統(tǒng)金融更方便快捷的金融服務(wù)。規(guī)范農(nóng)村民間借貸行為，防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸由于其獨(dú)有的信息優(yōu)勢及簡便的交易程序，仍會(huì)在農(nóng)村金融市場占有一定的份額。由于大多數(shù)民間借貸沒有合同約束，缺乏擔(dān)保機(jī)制，利率高，也極易引發(fā)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范民間借貸行為，防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。如參照正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)簽訂有效合法的借貸合同、構(gòu)建以農(nóng)作物、家畜或者不動(dòng)產(chǎn)作為抵押的民間借貸擔(dān)保機(jī)制等。政府還可以探索在農(nóng)村建立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)，為民間借貸雙方提供資信審查和咨詢等服務(wù)，進(jìn)而提供良好的融資環(huán)境。

作者：張慶 單位：青島大學(xué)后勤管理處副處長 山東省派萊西市鄉(xiāng)村振興服務(wù)隊(duì)成員