導(dǎo)語：農(nóng)村金融供需不平衡問題研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

［摘要］現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，與此同時(shí)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的方式提出了更高的要求。但農(nóng)村金融的改革跟不上農(nóng)業(yè)改革的步伐，無法為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更好的服務(wù)。存在運(yùn)用到“三農(nóng)”的農(nóng)村金融資產(chǎn)較少、數(shù)字化普惠金融服務(wù)模式未完全在農(nóng)村地區(qū)建立、農(nóng)村信用信息體系不健全、金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款意愿不強(qiáng)烈等導(dǎo)致農(nóng)村金融供需不平衡的問題。建議建立數(shù)字化普惠金融服務(wù)模式，解決農(nóng)村金融供需不平衡問題。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村金融；數(shù)字化；普惠金融

一、農(nóng)村金融服務(wù)開展的基本情況

1.金融助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足農(nóng)民愿望。金融是目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要命脈，隨著振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)鹑诜?wù)的需求、農(nóng)民的生活方式以及生活習(xí)慣也發(fā)生了翻天覆地的變化，對(duì)現(xiàn)代化金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出越加旺盛的態(tài)勢(shì)。2.推廣金融科技，實(shí)現(xiàn)金融普惠性。金融科技的發(fā)展讓人們的生活變得更加方便快捷，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)借助金融科技的力量，通過在鄉(xiāng)村建立金融服務(wù)點(diǎn)、服務(wù)站，讓農(nóng)民更加貼近金融科技帶來的便捷，喚醒農(nóng)村“睡眠”資產(chǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)量，形成金融資源“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的可持續(xù)、數(shù)字化農(nóng)村金融服務(wù)模式。3.采用數(shù)字化普惠金融服務(wù)模式，解決農(nóng)村金融供需不平衡問題。數(shù)字化普惠金融將現(xiàn)有的金融服務(wù)模式進(jìn)行一定的創(chuàng)新，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能終端等金融科技手段，打破了時(shí)間和空間的限制，降低了成本，彌補(bǔ)了農(nóng)村在金融服務(wù)方面的欠缺。滿足了農(nóng)民的需求，解決了農(nóng)村金融供需不平衡的問題。

二、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

1.運(yùn)用到“三農(nóng)”的金融資產(chǎn)較少。目前，我國農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高、利潤低、風(fēng)險(xiǎn)大等問題依然存在，農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，無法滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需求。隨著“三農(nóng)”的發(fā)展和農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入推進(jìn)，多樣化的農(nóng)村生產(chǎn)模式以及銷售模式對(duì)金融服務(wù)提出了更高的要求。然而，現(xiàn)存的金融服務(wù)模式卻無法完全滿足農(nóng)民的需求，為農(nóng)民資金結(jié)算以及進(jìn)一步使用造成阻礙。2.數(shù)字化普惠金融服務(wù)模式未完全在農(nóng)村地區(qū)建立?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展對(duì)我國金融領(lǐng)域產(chǎn)生較大影響，催生了一系列金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品，讓金融服務(wù)變得更加便捷、金融產(chǎn)品變得更加全面。由于農(nóng)村地區(qū)差異較大，不同地區(qū)各有其特點(diǎn)，無法通過一種模式完成全國范圍的數(shù)字化普惠金融模式的建立，因此數(shù)字化普惠金融服務(wù)模式并沒有在農(nóng)村地區(qū)完全實(shí)現(xiàn)。3.農(nóng)村信用體系尚不健全，貸款較難。目前，我國農(nóng)戶依然存在融資難的問題，融資難的主要原因在于農(nóng)戶的信用體系不健全，金融機(jī)構(gòu)因信用信息不全無法為農(nóng)戶提供貸款服務(wù)。同時(shí)，各級(jí)地方政府，特別是縣、鄉(xiāng)人民政府掌握著農(nóng)民的諸如土地承包和土地確權(quán)、新農(nóng)合等基礎(chǔ)信息，大多散落在不同部門，調(diào)取信息的過程較為困難，這也成為金融機(jī)構(gòu)無法為農(nóng)戶提供貸款服務(wù)的主要原因之一。4.金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款意愿不強(qiáng)烈。2015年8月，國務(wù)院專門下發(fā)指導(dǎo)意見，明確提出開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。銀行金融機(jī)構(gòu)在處置農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押物時(shí)，可供選擇的方式主要有再流轉(zhuǎn)交易、協(xié)商收購、仲裁、訴訟等。再流轉(zhuǎn)交易方式下，受土地的不可移動(dòng)性等因素制約，再流轉(zhuǎn)的空間范圍局限于缺乏競爭的當(dāng)?shù)厥袌?，再流轉(zhuǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，效率較低，金融機(jī)構(gòu)可能因此遭受損失，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款意愿不積極。

三、政策建議

1.廣泛應(yīng)用金融科技，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)征信基礎(chǔ)信息建設(shè)。數(shù)字化普惠金融服務(wù)方式為金融科技與普惠金融服務(wù)的融合，過去由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營成本較高且征信數(shù)據(jù)獲取較困難導(dǎo)致其持續(xù)存在的融資困難問題。如今，金融科技通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成功實(shí)現(xiàn)了打通農(nóng)村金融“最后一公里”，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)農(nóng)戶往日的交易數(shù)據(jù)流以及信息流進(jìn)行充分分析，讓農(nóng)村地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)變得更加可控，通過云技術(shù)降低了農(nóng)戶資源共享的成本，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的問題。通過廣泛運(yùn)用金融科技技術(shù)，讓農(nóng)戶養(yǎng)成先授信的習(xí)慣，從而建立起農(nóng)村范圍內(nèi)的信用體系。金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)戶提供貸款前，可根據(jù)信息體系中的信息，決定能否向農(nóng)戶提供貸款，解決了過去長期存在的融資難的問題。2.搭建村級(jí)數(shù)據(jù)共享共建平臺(tái)，完善農(nóng)村信用體系。建議各地信息數(shù)據(jù)管理部門，利用其信息收集渠道，將農(nóng)戶基本信息進(jìn)行不斷完善，建立村級(jí)數(shù)據(jù)共享共建平臺(tái)，促進(jìn)共享共建平臺(tái)信息與金融機(jī)構(gòu)金融信息的互聯(lián)互通，進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)信用體系。通過鼓勵(lì)醫(yī)療、教育等有利于民生服務(wù)下鄉(xiāng)。一方面，可以豐富農(nóng)戶現(xiàn)有的生活方式；另一方面，也可以完善信用體系中農(nóng)戶的動(dòng)態(tài)生活信息。通過對(duì)農(nóng)戶信用信息進(jìn)行不斷的更新，確保村級(jí)數(shù)據(jù)共享共建平臺(tái)更加具備實(shí)用性，相關(guān)數(shù)據(jù)、信息更加可靠、真實(shí)。有了村級(jí)數(shù)據(jù)共享共建平臺(tái)，可以推進(jìn)社會(huì)各類資金下鄉(xiāng)，促進(jìn)鄉(xiāng)村發(fā)展。通過“線上+線下”的手段，促進(jìn)農(nóng)村銷售及消費(fèi)升級(jí)。既有利于農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)適合自己的項(xiàng)目，銷售適合自己的農(nóng)副產(chǎn)品，獲得財(cái)富。也有利于農(nóng)戶跨越空間限制，購買商品。3.推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)政策，提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)。在鄉(xiāng)村振興的背景下，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)創(chuàng)建助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)以及金融服務(wù)站，讓農(nóng)戶可以不出村便可以辦理業(yè)務(wù)，享受金融服務(wù)。截至目前，大慶市已創(chuàng)建助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)674個(gè)，金融取款服務(wù)點(diǎn)43個(gè)。可以進(jìn)一步幫助農(nóng)戶辦理自己想要辦理的業(yè)務(wù)，帶金融知識(shí)下鄉(xiāng)，增加農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)的了解程度，擴(kuò)大農(nóng)戶的知識(shí)層面。為了進(jìn)一步引導(dǎo)相關(guān)探索的進(jìn)行，增加助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)以及金融服務(wù)站，可以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)種類的多樣性。建議相關(guān)政策對(duì)下鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)給予扶持，讓其可以降低下鄉(xiāng)建立網(wǎng)點(diǎn)所耗費(fèi)的成本。建立綠色通道，讓有下鄉(xiāng)意向的金融機(jī)構(gòu)都可以得到相關(guān)扶持，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)的多樣性。4.建立農(nóng)村土地交易市場試點(diǎn)，規(guī)范農(nóng)村土地交易流程。目前，部分城市土地流轉(zhuǎn)市場成立，雖初見成效，但卻面臨著服務(wù)組織零散化、信息透明度及互通度較低等問題，農(nóng)村土地交易市場無法徹底成型。針對(duì)此類情況，建議政府牽頭組織農(nóng)村土地交易市場，將農(nóng)村土地交易市場模式化，使農(nóng)村土地交易流程化，尋找具備專業(yè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估及服務(wù)能力的機(jī)構(gòu)來運(yùn)作農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易市場，提供農(nóng)村土地信息的、評(píng)估、交易等服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)。通過競價(jià)，可以使農(nóng)戶的土地經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)最大的價(jià)值。建立農(nóng)村土地交易市場也可以激發(fā)金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押貸款的熱情，在農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)可以流轉(zhuǎn)的情況下。一方面，對(duì)于無法償還貸款的農(nóng)戶，金融機(jī)構(gòu)可將其抵押的土地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行流轉(zhuǎn)，從而挽回金融機(jī)構(gòu)的利益。另一方面，缺乏資金的農(nóng)戶也可以不為資金發(fā)愁，通過抵押其土地經(jīng)營權(quán)獲得資金。

作者:張靜 單位:中國人民銀行大慶市中心支行