導(dǎo)語：農(nóng)村金融發(fā)展困境及破解路徑一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農(nóng)村金融發(fā)展既是新時(shí)代深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的難點(diǎn)之一，也是激活鄉(xiāng)村資源、發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、助力鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在2017年底召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議上，明確提出，要健全適合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興的農(nóng)村金融體系，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平。2018年初，中央“一號(hào)文件”指出，當(dāng)前農(nóng)村金融改革任務(wù)仍繁重而艱巨，要堅(jiān)持鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展，促進(jìn)更多農(nóng)村資源和資本深度融合。2018年2月，來川視察調(diào)研期間提出，要大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，重點(diǎn)突出農(nóng)村金融改革。探索農(nóng)村金融發(fā)展的科學(xué)路徑，是破解現(xiàn)階段農(nóng)村金融供給不平衡、不充分難題的關(guān)鍵所在，對(duì)于順利實(shí)現(xiàn)提出的普惠金融目標(biāo)、助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、開啟“三農(nóng)”發(fā)展新時(shí)代等具有舉足輕重的意義。

一、四川農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

自1994年四川被國家列為農(nóng)村金融改革試點(diǎn)省份以來，在黨中央、國務(wù)院和各大金融機(jī)構(gòu)及金融監(jiān)管部門的大力支持下，經(jīng)過長期努力，四川農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷增多，金融體系不斷完善，金融改革取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系日漸完善。目前，四川已經(jīng)初步形成分工明確、協(xié)調(diào)有力、互相補(bǔ)位的政策性、商業(yè)性、合作性農(nóng)村金融服務(wù)體系，表現(xiàn)出主體多元化、市場(chǎng)多層次、產(chǎn)品專業(yè)化、服務(wù)便利化的鮮明特征。一方面，金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋領(lǐng)域不斷延伸。各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境、提升金融服務(wù)質(zhì)量抓在實(shí)處落在要處，構(gòu)建起縣鄉(xiāng)村組便民服務(wù)大格局，不斷延伸便民金融服務(wù)觸角，將“最后一公里”服務(wù)送到家門口，使得農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率加速提升。近年來，四川縣級(jí)及以下農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已增至9000余個(gè)，規(guī)模持續(xù)保持在全省機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的70%以上，但占全國網(wǎng)點(diǎn)總量比例不足10%，與國內(nèi)其他省份相比，仍存在一定的差距；設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)超10萬個(gè)，高于全國平均水平，走在西部地區(qū)發(fā)展前列，覆蓋18個(gè)地（市、州）的74個(gè)縣（市、區(qū)），實(shí)現(xiàn)2124個(gè)基礎(chǔ)金融服務(wù)空白行政村服務(wù)全覆蓋。另一方面，金融服務(wù)產(chǎn)品類型不斷豐富。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管部門都在積極打造特色金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)便民服務(wù)，不斷拓寬農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品也更加多樣化、智能化，比如四川省銀監(jiān)局打造“物理網(wǎng)點(diǎn)+服務(wù)點(diǎn)+電子機(jī)具+流動(dòng)服務(wù)”等新型農(nóng)村支付結(jié)算體系；農(nóng)業(yè)銀行四川省分行不斷升級(jí)“鏈?zhǔn)健苯鹑诜?wù)品質(zhì)；四川省農(nóng)信社推出“跨越通”信貸業(yè)務(wù)；郵儲(chǔ)銀行建立“涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)庫”等。涉農(nóng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的不斷延伸和金融服務(wù)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新為四川農(nóng)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村建設(shè)提供了有力的資金支持。（二）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。近些年，在國家推出的涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼、定向費(fèi)用補(bǔ)貼等多種優(yōu)惠政策的鼓勵(lì)和扶持下，四川銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)積極挖掘農(nóng)村市場(chǎng)潛力，有針對(duì)性地發(fā)展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，一定程度上緩解了四川涉農(nóng)經(jīng)營主體融資難、融資貴的問題。一方面，涉農(nóng)貸款投放大幅增長。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)圍繞農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和相應(yīng)金融資源，持續(xù)增加涉農(nóng)貸款投入。近年來，四川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長，已占全省各項(xiàng)貸款總額的40%以上。其中，農(nóng)村貸款占各項(xiàng)貸款的36.2%，農(nóng)村貸款中的農(nóng)戶貸款占各項(xiàng)貸款的17.3%，均高于全國同期平均水平。另一方面，涉農(nóng)保險(xiǎn)覆蓋面持續(xù)拓寬。自2007年四川被列為國內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份以來，涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極探索適合農(nóng)村與農(nóng)民特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)方式，不斷擴(kuò)大涉農(nóng)保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)服務(wù)品質(zhì)，保費(fèi)規(guī)模得到迅速擴(kuò)大，已實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在所有市（州）和縣域農(nóng)村地區(qū)全覆蓋，位居全國前列；保險(xiǎn)品種得到逐步拓展，其中，中央財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種12個(gè)，地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種29個(gè)，覆蓋范圍涵蓋農(nóng)、林、漁、牧等各大行業(yè)。保險(xiǎn)產(chǎn)品在四川農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)新應(yīng)用與推廣一定程度上提升了四川農(nóng)業(yè)的吸引力，對(duì)促進(jìn)更多其他金融資源向四川農(nóng)村地區(qū)流動(dòng)具有重要的推動(dòng)作用。（三）農(nóng)村金融支農(nóng)能力不斷提升。近年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投放力度不斷增強(qiáng)，支農(nóng)服務(wù)項(xiàng)目由傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)逐漸發(fā)展成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，從簡單存貸款業(yè)務(wù)不斷新增保險(xiǎn)、擔(dān)保等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，支農(nóng)惠農(nóng)能力大幅提升。一方面，貨幣政策工具得到靈活運(yùn)用。比如人民銀行成都分行對(duì)票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測(cè)考核和涉農(nóng)貸款比例考核同時(shí)達(dá)標(biāo)的縣域農(nóng)村信用社及村鎮(zhèn)銀行給予支農(nóng)再貸款支持，這有利于提升縣域農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行形成可持續(xù)的支農(nóng)能力；農(nóng)業(yè)銀行已形成“兩部八中心”的“三農(nóng)”金融事業(yè)部，執(zhí)行低兩個(gè)百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率標(biāo)準(zhǔn)，有效加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融支持力度；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮再貼現(xiàn)政策作用，支持“三農(nóng)”信貸投放，為農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供低成本資金支持。另一方面，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融支持力度不斷加大。為進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)獲得再貸款支持，引導(dǎo)示范基地項(xiàng)目建設(shè)，近五年來，四川涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)向示范基地共發(fā)放貸款57億元，在全省范圍內(nèi)篩選出近2000個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，并對(duì)重點(diǎn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款余額超200億元，有力促進(jìn)了四川新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速成長，對(duì)四川深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和順利推進(jìn)鄉(xiāng)村振興等具有非常重要的推進(jìn)作用。（四）農(nóng)村金融改革創(chuàng)新進(jìn)展較快。當(dāng)前，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新已取得重大進(jìn)展，推出的一系列信貸產(chǎn)品深受農(nóng)戶歡迎，農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍不斷延伸，融資擔(dān)保方式持續(xù)創(chuàng)新。一方面，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得新突破。成都涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)通過兩年多的探索和實(shí)踐，擴(kuò)大了財(cái)產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押范疇，推出了農(nóng)房抵押貸、“花木貸”、養(yǎng)殖水面經(jīng)營權(quán)抵押貸等金融創(chuàng)新產(chǎn)品。這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品的應(yīng)用，有利于四川農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高農(nóng)業(yè)的比較效益。另一方面，融資擔(dān)保方式創(chuàng)新取得新進(jìn)展。四川省有關(guān)部門已共同出臺(tái)工作方案，在成都等8個(gè)城市深入推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn)工作，近五年來，共達(dá)成貸款協(xié)議200余個(gè)，貸款金額超5億元。這一舉措對(duì)于構(gòu)建利益均衡的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)機(jī)制及健全農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度具有重要意義。

二、四川農(nóng)村金融發(fā)展面臨的困境

近些年，盡管四川農(nóng)村金融改革已經(jīng)取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，但從金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求上看，仍面臨不少深層次的問題亟待解決，農(nóng)村金融供給尚不能更好地滿足農(nóng)村金融多元化需求及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展要求。（一）法律政策環(huán)境尚不完善。第一，缺乏專門針對(duì)農(nóng)村金融的法律。從國內(nèi)立法現(xiàn)狀來看，2013年，全國人大常委會(huì)通過的《關(guān)于農(nóng)村金融改革發(fā)展情況的報(bào)告》明確提出“適時(shí)啟動(dòng)農(nóng)村金融地方立法”；2014年，全國人大正式啟動(dòng)“農(nóng)村金融立法程序”；2015年，中央“一號(hào)文件”首次明確規(guī)定，“應(yīng)積極推進(jìn)農(nóng)村金融立法”；2017年，中央“一號(hào)文件”再次強(qiáng)調(diào)，“要將加快農(nóng)村金融立法作為保障鄉(xiāng)村振興的重中之重”。盡管農(nóng)村金融立法已引起我國政府高度重視，但截至目前，尚未正式出臺(tái)統(tǒng)一的農(nóng)村金融法律，使得四川農(nóng)村金融發(fā)展缺乏相應(yīng)法律依據(jù)，造成農(nóng)村金融與城市金融在監(jiān)管目標(biāo)、方式及措施上有所混同，弱化了農(nóng)村金融的性質(zhì)和功能。第二，尚無明確的法律條文指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。就正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，目前尚未有明確的法律條文來指導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)，因此正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在助推“三農(nóng)”發(fā)展方面的作用未能充分發(fā)揮出來；就非正規(guī)金融組織而言，當(dāng)前主要通過部門規(guī)章及其他規(guī)范性文件進(jìn)行規(guī)范，法律效力較低。一旦碰到法律未涉足的領(lǐng)域，非正規(guī)金融組織極易陷入尷尬境遇，不利于非正規(guī)金融組織健康發(fā)展。第三，現(xiàn)有的國家和地方有關(guān)農(nóng)村金融發(fā)展政策的執(zhí)行效果與政策目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。一方面，一些貧困地區(qū)的政府部門在深化農(nóng)村金融改革上顯得不夠積極主動(dòng)，甚至在資金流向上存在較為嚴(yán)重的行政干預(yù)現(xiàn)象，導(dǎo)致金融資金支農(nóng)效率低下。另一方面，農(nóng)村地區(qū)的有關(guān)部門缺乏強(qiáng)有力的法律手段對(duì)農(nóng)村金融中出現(xiàn)的欺詐、逃債、賴債等現(xiàn)象進(jìn)行遏制，致使農(nóng)村金融難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。（二）農(nóng)村信用缺失嚴(yán)重。第一，農(nóng)戶信用信息采集困難。一些農(nóng)戶由于對(duì)征信工作缺乏必要了解，往往出于對(duì)個(gè)人信息安全考慮而誤報(bào)或謊報(bào)相關(guān)信息，增加了信息采集難度，導(dǎo)致信用信息的準(zhǔn)確性值得商榷。同時(shí)，與城市信用相比，農(nóng)村信用具有圈層結(jié)構(gòu)的鮮明特征，即以農(nóng)戶家庭為中心，逐層向宗族、村落、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣城等輻射延伸，進(jìn)而構(gòu)成農(nóng)村社會(huì)的圈層信用結(jié)構(gòu)。由于圈層間存在壁壘，在一定程度上阻礙了普遍意義下的信用體系建設(shè)。此外，部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)工作人員學(xué)歷層次不高、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，在采集農(nóng)戶信用信息方面主動(dòng)性不強(qiáng)、工作效率低下，既加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱，更制約了農(nóng)戶金融服務(wù)的可獲得性。第二，農(nóng)戶信用檔案建設(shè)可持續(xù)性不足。目前，四川主要有兩種農(nóng)戶信用檔案建設(shè)方式。一是“政府主導(dǎo)+人民銀行”合作方式。這種方式存在兩方面問題：一方面，對(duì)政府政策依賴性較強(qiáng)，若政策不連續(xù)，則無法保證農(nóng)戶信用信息持續(xù)更新；另一方面，由于農(nóng)戶信用信息管理較為復(fù)雜，需要經(jīng)常維護(hù)和升級(jí)信用征集系統(tǒng)，這筆經(jīng)費(fèi)如何解決是擺在政府面前的一大難題。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)獨(dú)立的客戶管理系統(tǒng)創(chuàng)建農(nóng)戶信用檔案。這種方式往往只能采集到與本機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)往來的農(nóng)戶信用信息，對(duì)分散在有關(guān)部門的非銀行農(nóng)戶信用信息難以搜集全面。故前述兩種農(nóng)戶信用檔案建設(shè)方式均會(huì)出現(xiàn)不同程度的不可持續(xù)問題，從而限制金融服務(wù)覆蓋面的拓寬。第三，農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)劃。目前，四川農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系在參評(píng)主體的界定、信用評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)以及評(píng)價(jià)結(jié)果的公正性等方面的問題尚未得到有效解決，造成不同信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)同一農(nóng)戶的信用評(píng)估存在明顯差異，不具有可比性。同時(shí)，除少數(shù)農(nóng)村地區(qū)成立專門的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)小組外，四川其余農(nóng)村地區(qū)均缺乏客觀的第三方農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)。此外，不同涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)上缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)戶所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)情況了解甚少，導(dǎo)致評(píng)定結(jié)果失真。（三）農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)失衡。盡管四川農(nóng)村金融支農(nóng)成效顯著，但農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)失衡的問題仍然比較突出，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融支農(nóng)主體結(jié)構(gòu)失衡和農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)失衡兩個(gè)方面。從農(nóng)村金融支農(nóng)主體結(jié)構(gòu)來看，由于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)高、成本大、收益低等天然弱質(zhì)性以及有效抵押物不足、財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)薄弱等實(shí)際困難，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力不足，很多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)并未真正發(fā)揮支農(nóng)作用。目前，四川農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲(chǔ)銀行及農(nóng)信社組成。近年來，各級(jí)農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款占全部農(nóng)業(yè)貸款比重越來越高，均在90%以上，堪稱是絕對(duì)的金融支農(nóng)“主力軍”。農(nóng)業(yè)銀行雖然在農(nóng)村設(shè)有數(shù)家分支機(jī)構(gòu)，但其業(yè)務(wù)重心并未把支農(nóng)投入放在優(yōu)先位置考量，更多地是放在各地級(jí)市城區(qū)里，故在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中作用有限。郵儲(chǔ)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然有支持“三農(nóng)”的義務(wù)，但在實(shí)際執(zhí)行中往往要求有正規(guī)資質(zhì)的擔(dān)保公司為涉農(nóng)企業(yè)提供擔(dān)保，否則不予放貸，故多數(shù)涉農(nóng)企業(yè)很難依靠它們緩解融資困境。同時(shí)，四川農(nóng)村中還存在諸多民間借貸組織，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的盲點(diǎn)形成有益補(bǔ)充，在一定程度上拓寬了農(nóng)村融資渠道，但因其總體實(shí)力不強(qiáng)，在深入拓展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)上明顯受限。此外，從承辦全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的三家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（中華聯(lián)保、法國安盟、人保財(cái)險(xiǎn)）來看，人保公司的業(yè)務(wù)量約占全省的97%，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭不足，發(fā)展結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重失衡問題。四川農(nóng)村金融不僅表現(xiàn)出支農(nóng)主體結(jié)構(gòu)失衡，還表現(xiàn)出供需結(jié)構(gòu)失衡。一方面，盡管四川農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施大為改善，但在一些貧困地區(qū)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施還十分薄弱。由于貧困農(nóng)村地區(qū)發(fā)展欠賬較多，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮往往不愿意為這些地區(qū)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投放貸款。同時(shí)，貧困農(nóng)村地區(qū)的一些農(nóng)戶在生產(chǎn)上仍然依靠傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)方式，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，市場(chǎng)競(jìng)爭力不足，加上存在金融知識(shí)盲區(qū)，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)形勢(shì)的前瞻性預(yù)判不夠，有效信貸需求不足，這些都已成為制約農(nóng)村金融發(fā)展的主要瓶頸。另一方面，近年來，四川農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式已發(fā)生重大改變，家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體紛紛建立，將在未來成為繼傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)之后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。當(dāng)前，作為主要支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)信社設(shè)定的貸款額、還款期和貸款利率與農(nóng)村新型經(jīng)營主體的融資需求未能完全匹配，存在貸款手續(xù)繁瑣、風(fēng)控能力不強(qiáng)等問題，故其難以有效滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多元化融資需求。從這個(gè)意義上講，現(xiàn)階段四川農(nóng)村金融發(fā)展尚不能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展完全適應(yīng)。（四）農(nóng)村金融產(chǎn)品不夠豐富當(dāng)前，四川農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)正發(fā)生深刻變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式科技化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式多樣化促使農(nóng)村三次產(chǎn)業(yè)深度融合，迫切需要農(nóng)村金融鏈條與農(nóng)村生產(chǎn)方式和組織形式良性互動(dòng)。立足四川“三農(nóng)”發(fā)展實(shí)際，當(dāng)前四川農(nóng)村金融產(chǎn)品還比較單一，創(chuàng)新進(jìn)展緩慢，還不能完全適應(yīng)新時(shí)代四川“三農(nóng)”發(fā)展需要。具體表現(xiàn)為：第一，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。目前，四川農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要來源于農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行，比如郵儲(chǔ)銀行推出“好借好還”、農(nóng)業(yè)銀行推出“惠農(nóng)卡”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，已解決部分返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金需求。但總體來說，四川農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)大多僅限于傳統(tǒng)存款、匯兌、貸款等方面。在信貸產(chǎn)品方面，除農(nóng)業(yè)銀行推出的小額惠農(nóng)貸及農(nóng)信社提供的小額信貸之外，暫未出現(xiàn)較為合適的其他信貸方式，更缺少新興理財(cái)產(chǎn)品等其他農(nóng)村金融產(chǎn)品。第二，農(nóng)村金融服務(wù)手段不能滿足農(nóng)村市場(chǎng)需求?，F(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)手段不能完全滿足“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)際需要，比如農(nóng)信社僅能提供小額信貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、短期農(nóng)戶貸款等短期金融服務(wù)產(chǎn)品，對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金、涉農(nóng)企業(yè)貸款、大額農(nóng)貸等支持力度不大。在四川的保險(xiǎn)公司，目前僅推出了馬鈴薯、生豬、油菜、水稻等農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種，蔬菜、煙葉等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類才逐漸起步，還難以滿足所覆蓋地區(qū)的農(nóng)戶保險(xiǎn)需求。同時(shí)，某些特色農(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)種也因各地財(cái)力水平和補(bǔ)貼政策不同存在較大差異，在一些貧困地區(qū)尚難以推行。例如，盡管2017年底在四川《關(guān)于調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部分保費(fèi)補(bǔ)貼品種保險(xiǎn)費(fèi)率的通知》，對(duì)中央補(bǔ)貼品種中馬鈴薯、小麥、森林的保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行了下調(diào)，但并未包括生豬、水果、蔬菜等險(xiǎn)種，財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍較小，難以滿足四川農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。第三，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新積極性普遍不高。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新積極性不高的根本原因在于農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，抵押擔(dān)保缺位、保險(xiǎn)機(jī)制不健全、金融債權(quán)維護(hù)難、信息收集成本偏高，致使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)避險(xiǎn)心態(tài)較重，相應(yīng)地，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新積極性不高。

三、國外農(nóng)村金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)及啟示

農(nóng)村金融發(fā)展是世界各國面臨的共同難題，根本原因在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身的弱質(zhì)性、高風(fēng)險(xiǎn)性與金融資本的逐利性相沖突。當(dāng)前，發(fā)達(dá)國家尤其是美、法、日等國已構(gòu)建起比較完備的農(nóng)村金融服務(wù)體系，在很大程度上支撐著本國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積累了較為豐富的成功經(jīng)驗(yàn)，可以為四川農(nóng)村金融發(fā)展提供重要啟示。（一）國外農(nóng)村金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)。1.美國經(jīng)驗(yàn)。美國農(nóng)業(yè)之所以高度發(fā)達(dá)，與其具備完善的農(nóng)村金融體系密不可分。通過長期探索與實(shí)踐，美國總體上已構(gòu)建起全方位、多層次的農(nóng)村金融體系，主要涵蓋以下三方面：一是政策性金融機(jī)構(gòu)。美國政策性金融機(jī)構(gòu)由政府創(chuàng)設(shè)，包括商品信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局等，負(fù)責(zé)向商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)不愿提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的對(duì)象提供貸款服務(wù)，比如為農(nóng)產(chǎn)品差價(jià)、農(nóng)業(yè)設(shè)備采購、農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失等提供支持性補(bǔ)貼。二是農(nóng)村合作性金融組織。主要由聯(lián)邦土地銀行、中期信用銀行、合作銀行以及信用社四種類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組成。其中，聯(lián)邦土地銀行由于能享受稅收優(yōu)惠和政府補(bǔ)助，故能以低成本為農(nóng)戶提供長期不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款；聯(lián)邦中期信用銀行通常以間接貸款方式解決農(nóng)民中短期資金需求；合作銀行和信用社主要為入社農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)品及生產(chǎn)設(shè)備等貸款服務(wù)。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理、實(shí)施、監(jiān)管及再保險(xiǎn)支持，包括風(fēng)險(xiǎn)管理局、私營保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)。從美國農(nóng)村金融主體的組建和資金來源可以看出，美國農(nóng)村金融體系從建立到發(fā)展都帶有濃厚的政府色彩。此外，完善的農(nóng)村金融法律制度為其農(nóng)村金融發(fā)展提供了重要保障?！堵?lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》和《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》是美國歷史上比較重要的兩部涉及農(nóng)村金融政策的法律制度，并先后經(jīng)過多次修訂而變得更加完備、更加成熟，對(duì)美國農(nóng)村金融發(fā)展的作用不可替代。2.法國經(jīng)驗(yàn)。作為發(fā)達(dá)的歐洲農(nóng)業(yè)大國，法國農(nóng)業(yè)歷史悠久，經(jīng)過長期發(fā)展，已形成規(guī)范有效的農(nóng)村金融體制，主要涵蓋以下三方面：一是政策性金融機(jī)構(gòu)。最初，法國政府通過設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸管理局對(duì)各地農(nóng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，之后又成立諸多官方或半官方的政策性金融機(jī)構(gòu)，在法律和政策規(guī)定的范圍內(nèi)從事相關(guān)金融服務(wù)。二是合作銀行。如農(nóng)業(yè)信貸互助銀行，既要密切跟進(jìn)國家相關(guān)政策動(dòng)態(tài)，對(duì)政府支持的所有項(xiàng)目給予積極放貸，又要嚴(yán)格遵循商業(yè)銀行的原則自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。一方面，國家將自然災(zāi)害險(xiǎn)設(shè)為強(qiáng)制險(xiǎn)種，通過農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社設(shè)立的國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害基金，給予受災(zāi)農(nóng)戶一定額度的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。另一方面，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司大力發(fā)展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生較為嚴(yán)重的自然災(zāi)害時(shí)，對(duì)其實(shí)行稅收減免及止損再保險(xiǎn)等優(yōu)惠政策。此外，與美國類似，法國在農(nóng)村金融領(lǐng)域也形成了較為完備的法制環(huán)境?！锻恋劂y行法》《農(nóng)業(yè)信貸銀行憲章》等法律制度為法國農(nóng)村金融體系的正常運(yùn)行提供重要支撐和保障。3.日本經(jīng)驗(yàn)。日本是典型的人多地少的國家，盡管農(nóng)業(yè)規(guī)模不大，但政府十分重視農(nóng)村金融體系建設(shè)并給予巨大支持。日本的農(nóng)村金融體系具體涵蓋以下三方面：一是政策性金融機(jī)構(gòu)。作為唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，日本農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)部由政府全資設(shè)立，為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民提供政策性金融服務(wù)，在貫徹落實(shí)國家農(nóng)業(yè)政策、調(diào)控農(nóng)村經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮著主導(dǎo)作用。二是農(nóng)村互助合作金融。農(nóng)業(yè)協(xié)同組合（簡稱“農(nóng)協(xié)”）是日本農(nóng)村互助合作金融的主要形式，由基層農(nóng)信合作組織、信用聯(lián)合會(huì)、農(nóng)林中央金庫共同組成，其主要以合作社成員為對(duì)象，不以營利為目的，信貸業(yè)務(wù)無須擔(dān)保，職能分工明確，實(shí)行自負(fù)盈虧。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。與合作金融類似，日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是多層次的，由基層農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)特別會(huì)及國家保險(xiǎn)協(xié)會(huì)共同組成，對(duì)影響農(nóng)民收入較大的牲畜及農(nóng)作物實(shí)行強(qiáng)制險(xiǎn)，并提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。此外，日本還先后出臺(tái)《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》《農(nóng)林中央金庫法》等法律，為“三農(nóng)”穩(wěn)健發(fā)展提供有益助力。（二）對(duì)四川農(nóng)村金融發(fā)展的啟示。1.有力的政府政策扶持。從上述各國農(nóng)村金融發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)來看，政府在推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)和夯實(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展等方面發(fā)揮著積極的引導(dǎo)作用，通過撥付資金和技術(shù)支持提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整體實(shí)力。同時(shí)，鑒于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)政策性較強(qiáng)，單靠商業(yè)銀行放貸遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，上述各國都通過貸款利息優(yōu)惠、稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等方式對(duì)放貸進(jìn)行有益補(bǔ)充。就四川發(fā)展實(shí)際而言，一方面，由于金融組織對(duì)申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的信用情況需要詳細(xì)了解，而農(nóng)戶的可用擔(dān)保物較少，這就造成兩者信用邊界差距較大，因此，政府應(yīng)建立某種擔(dān)?；?，達(dá)到既能優(yōu)化農(nóng)民申貸門檻，又能降低交易成本的效果。另一方面，政府應(yīng)優(yōu)先支持符合國家農(nóng)業(yè)政策的貸款，考慮給予稅費(fèi)減免或適當(dāng)財(cái)政補(bǔ)貼，有效降低農(nóng)民貸款成本及風(fēng)險(xiǎn)。2.健全的農(nóng)村金融體系?？v觀各國金融服務(wù)體系建設(shè)，完備的農(nóng)村金融服務(wù)體系是保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素。多層次、多元化、持續(xù)性強(qiáng)的農(nóng)村金融體系才能靈活適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣化特征。就金融中介體系而言，無論是美國的聯(lián)邦土地銀行，還是法國的農(nóng)業(yè)信貸互助銀行以及日本的農(nóng)業(yè)協(xié)同組合，都采取合作制銀行的基本組織形式，不僅能夠獲得相對(duì)完備的信息，降低信用交易成本，而且可以有效制約農(nóng)戶違約行為，在一定程度上降低資金價(jià)格。就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系而言，農(nóng)村金融保險(xiǎn)制度的建立，為農(nóng)村金融市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展提供基本保障。因此，應(yīng)加快建立適應(yīng)四川鄉(xiāng)村振興的多層級(jí)農(nóng)村金融體系，重點(diǎn)發(fā)展合作金融，不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資效率，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。3.完備的法律法規(guī)制度。上述各國都逐漸形成了較為完善的農(nóng)村金融法律法規(guī)制度，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)村金融體系良好運(yùn)轉(zhuǎn)提供必要保障。因此，四川必須重視和完善農(nóng)村金融法律制度建設(shè)，以規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序。一方面，明確農(nóng)村金融立法方向。加快制定關(guān)于政策性、合作性金融等方面的法律法規(guī)，比如《農(nóng)村合作金融法》等，引導(dǎo)和規(guī)范現(xiàn)有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村金融體系營造更加優(yōu)越的外部環(huán)境，讓農(nóng)村金融發(fā)展有法可依。另一方面，完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度。綜合考慮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)所處地區(qū)和發(fā)展情況，實(shí)施差別化監(jiān)管，比如對(duì)農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)貸款占比較高的金融機(jī)構(gòu)，要根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展季節(jié)性特點(diǎn)，實(shí)行彈性存貸比要求。同時(shí)，促使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建立多層次風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制，保證高質(zhì)量、高效率的服務(wù)。

四、破解四川農(nóng)村金融發(fā)展困境的新路徑

（一）優(yōu)化農(nóng)村金融法律政策環(huán)境。隨著農(nóng)村金融改革不斷深入，我們要深刻認(rèn)識(shí)到法制化在農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范、問題解決及權(quán)利配置等方面的核心作用，注重存量調(diào)整和增量改進(jìn)相協(xié)調(diào)。因此，可以在對(duì)現(xiàn)有規(guī)范性文件進(jìn)行分類、整理、修改和完善的基礎(chǔ)上，從國家層面對(duì)農(nóng)村政策性金融、合作性金融等分別進(jìn)行立法，不斷填補(bǔ)部分農(nóng)村金融領(lǐng)域的法律空白，保證法律制度供給協(xié)調(diào)均衡。具體應(yīng)從以下五方面著手：一是在農(nóng)村政策性金融立法中，要穩(wěn)定規(guī)范其性質(zhì)、地位、管理方式、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營目標(biāo)、法律責(zé)任等，明確界定其與政府、人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等的關(guān)系，以有效發(fā)揮政策性金融在農(nóng)村金融發(fā)展中的重要支撐作用。二是在農(nóng)村合作金融立法中，要進(jìn)一步明確其法律地位、權(quán)利義務(wù)及監(jiān)管方式等，使農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)有法可依，并受到有關(guān)法律保護(hù)和監(jiān)督。同時(shí)，還應(yīng)明確其在業(yè)務(wù)拓展中應(yīng)享有與商業(yè)銀行同等的待遇。三是在民間金融組織立法上，要重點(diǎn)對(duì)其經(jīng)營方向和行為加以規(guī)范，以實(shí)現(xiàn)預(yù)防和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益的目的。四是要盡量確保制定的地方性法規(guī)在助推農(nóng)村金融發(fā)展中具有針對(duì)性和可適用性，并保證相應(yīng)的法規(guī)能得到貫徹執(zhí)行。五是不斷完善農(nóng)村金融政策環(huán)境，既要提高執(zhí)法人員對(duì)農(nóng)村金融政策的理解掌握水平和專業(yè)執(zhí)法水平，也要就各項(xiàng)惠農(nóng)政策加大對(duì)農(nóng)戶及中小型農(nóng)村企業(yè)的宣傳力度。（二）完善農(nóng)村信用體系。在京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍鄉(xiāng)村市場(chǎng)的背景下，大數(shù)據(jù)推熱農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)，帶動(dòng)多項(xiàng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)井噴式增長。因此，建立并完善農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)，既能解決在農(nóng)村金融發(fā)展中存在的信息不對(duì)稱問題，也能進(jìn)一步完善農(nóng)村信用體系。具體可從以下四方面著手：一是強(qiáng)化農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)。目前國內(nèi)多數(shù)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都是采用基于模糊綜合評(píng)判和（不確定型）層次分析法等信用評(píng)價(jià)模型，即建立農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，賦予不同指標(biāo)相應(yīng)權(quán)重，評(píng)出綜合得分，并根據(jù)這一分值確定農(nóng)戶信用等級(jí)，再?zèng)Q定是否放貸。這種方法的缺陷在于選用指標(biāo)上可能存在較大的主觀隨意性，導(dǎo)致評(píng)價(jià)結(jié)果存在偏差。建議在前述基礎(chǔ)上，將農(nóng)民失信行為與各項(xiàng)指標(biāo)一并考慮，并借助Logistics回歸確立農(nóng)民違約率，以便判定農(nóng)民違約可能性大小。二是完善農(nóng)村征信制度。目前，在城市中廣泛推行的征信制度并不能完全適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)，且受農(nóng)村圈層信用結(jié)構(gòu)影響，金融活動(dòng)往往存在隱性征信。建議先由政府出面，打造服務(wù)“三農(nóng)”的大數(shù)據(jù)綜合服務(wù)平臺(tái)，再由人民銀行借助平臺(tái)與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，并讓一些涉農(nóng)組織如小額信貸促進(jìn)會(huì)等對(duì)農(nóng)戶信用情況進(jìn)行搜集和分類、歸整和更新。三是建立信用大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制，當(dāng)農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)業(yè)大戶的信用信息發(fā)生重大變化時(shí)，能夠及時(shí)修正。四是建立信用激勵(lì)約束機(jī)制，比如對(duì)擾亂治安、違法亂紀(jì)的農(nóng)戶，視情形扣減道德分值或取消貸款資格；對(duì)積極改善個(gè)人信用記錄的農(nóng)戶，視情形增加一定貸款額度，逐步實(shí)現(xiàn)由“管制約束”向“激勵(lì)引導(dǎo)”轉(zhuǎn)變。（三）引導(dǎo)農(nóng)村金融組織規(guī)范發(fā)展。結(jié)合農(nóng)村發(fā)展實(shí)際，逐步規(guī)范發(fā)展農(nóng)村金融組織，不斷激發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生動(dòng)力，以滿足農(nóng)村多樣化、個(gè)性化的需求。鑒于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象比較分散，故應(yīng)從以下六方面入手：一是繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)信社在助力農(nóng)村發(fā)展中的重要地位，積極支持符合條件的縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用社改制組建農(nóng)商銀行，提升農(nóng)信社的支農(nóng)效益。二是不斷加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融作用，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度，拓寬融資渠道，減少對(duì)政府補(bǔ)貼的過度依賴，實(shí)現(xiàn)融資渠道的市場(chǎng)化及融資方式的多樣化。三是利用優(yōu)惠政策引導(dǎo)大中型商業(yè)銀行，根據(jù)農(nóng)村金融需求變化適當(dāng)提高涉農(nóng)貸款比例，鼓勵(lì)其探索創(chuàng)設(shè)縣域分支機(jī)構(gòu)放貸承諾制度。四是郵儲(chǔ)銀行要充分利用農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)達(dá)、金融服務(wù)種類齊全的優(yōu)勢(shì)，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，比如積極開展有利于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的小額貸款和銀團(tuán)貸款等活動(dòng)，逐步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。五是積極發(fā)展和完善貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更適合普惠金融發(fā)展。鑒于現(xiàn)有新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不多，新時(shí)代需要加強(qiáng)對(duì)其培育機(jī)制的建設(shè)，不斷拓展村鎮(zhèn)銀行與貸款公司業(yè)務(wù)范圍，逐步實(shí)現(xiàn)縣（市、區(qū)）全覆蓋。深化農(nóng)村資金互助社的示范試點(diǎn)工作，通過發(fā)展農(nóng)業(yè)特色信貸服務(wù)，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并逐步在全國范圍內(nèi)復(fù)制推廣。六是積極引導(dǎo)和規(guī)范民間金融發(fā)展，充分發(fā)揮其交易速度快、成本較低等優(yōu)勢(shì)，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充。（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。伴隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，現(xiàn)有農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)不能完全滿足現(xiàn)實(shí)發(fā)展需要。因此，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，能給農(nóng)戶帶來各種不同的產(chǎn)品和服務(wù)新體驗(yàn)，在一定程度上可以緩解農(nóng)業(yè)農(nóng)村“融資難”現(xiàn)狀。具體應(yīng)從以下方面入手：一是各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)農(nóng)村不同層次的需求者制定個(gè)性化服務(wù)計(jì)劃和產(chǎn)品，以滿足其方方面面的資金需求。對(duì)于已實(shí)現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)普遍覆蓋的農(nóng)村地區(qū)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要多花功夫在有關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的深度上；而對(duì)于還未有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)點(diǎn)很少的農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)打造簡單、方便、易被百姓接受的服務(wù)產(chǎn)品。二是構(gòu)建并完善農(nóng)村貸款管理機(jī)制，嘗試推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的農(nóng)戶信貸模式。三是注重金融服務(wù)創(chuàng)新，在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)新模式，比如“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”“公司+基地+農(nóng)戶”等新型信貸模式，方便貸款申請(qǐng)審批，滿足農(nóng)戶信貸需求。四是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不應(yīng)僅限于銀行領(lǐng)域，可考慮探索建立以生豬、大米、油菜籽等為交易標(biāo)的的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，并積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)大戶參與期貨交易，對(duì)沖農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。五是持續(xù)推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn)，合理評(píng)估農(nóng)村資產(chǎn)并做好抵押登記，同時(shí)還應(yīng)構(gòu)建相關(guān)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)處置機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。六是適度擴(kuò)大農(nóng)貸抵押物范圍，探索集資股份、住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等抵（質(zhì)）押貸款試點(diǎn)項(xiàng)目。七是根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)間農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)需求差異，不斷創(chuàng)新特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，確保保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率、損失概率的有效對(duì)接。八是不斷完善財(cái)政補(bǔ)貼制度，既要根據(jù)各地財(cái)力情況提高各級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例，又要從各地農(nóng)村實(shí)際出發(fā)適當(dāng)增加補(bǔ)貼險(xiǎn)種。九是構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，通過建立穩(wěn)定的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)合體，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能足額提取大災(zāi)準(zhǔn)備金，逐步形成多層次的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航。

五、結(jié)語

農(nóng)村金融是我國現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施、促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)量質(zhì)提升、發(fā)展壯大農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)、增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力等具有十分重要和特殊的意義。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在一定的脆弱性和波動(dòng)性，優(yōu)化適合農(nóng)村金融發(fā)展的政策環(huán)境一直是國家關(guān)注的重點(diǎn)。近年來，在黨和國家持續(xù)出臺(tái)的一系列促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展政策舉措的支持引導(dǎo)下，四川農(nóng)村金融服務(wù)體系日漸完善、業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、支農(nóng)能力不斷提升、改革創(chuàng)新取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，但其在發(fā)展過程中也面臨結(jié)構(gòu)失衡、產(chǎn)品單一、信用缺失等現(xiàn)實(shí)困境。同時(shí)，這些問題和困難在我國其他地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展過程中也或多或少存在。因此，探索農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展路徑，既有利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，也有利于提升農(nóng)村市場(chǎng)競(jìng)爭力，更有利于農(nóng)民早日實(shí)現(xiàn)全面小康。為此，農(nóng)村金融改革總體思路應(yīng)以提升農(nóng)村金融資源配置效率為核心，以引導(dǎo)農(nóng)村金融組織規(guī)范發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)為手段，以完善農(nóng)村信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)，以優(yōu)化農(nóng)村金融法律政策環(huán)境為支撐，不斷在關(guān)鍵領(lǐng)域和重點(diǎn)環(huán)節(jié)取得突破，建立包容、高效、開放、可持續(xù)和較為完備的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制，形成推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)的金融支撐體系。

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作者:覃志立 嚴(yán)紅 單位:中共中央黨校研究生院