導(dǎo)語：農(nóng)村金融發(fā)展路徑選擇與政策效果一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1農(nóng)村金融發(fā)展問題

我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展速度相對(duì)較慢，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)時(shí)間相對(duì)較多，農(nóng)村地區(qū)可供使用的金融工具相對(duì)較少，且適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品種類比較稀缺。雖然部分金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)入農(nóng)村，但農(nóng)村貸款服務(wù)還不夠完善，甚至有些地區(qū)并沒有貸款服務(wù)。農(nóng)村金融組織主要以商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社為主，組織形式相對(duì)較少，難以滿足農(nóng)村居民金融服務(wù)需求。在農(nóng)村金融發(fā)展發(fā)展方面，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，農(nóng)村保險(xiǎn)政策還有待完善。雖然農(nóng)村地區(qū)貸款服務(wù)需求量相對(duì)較少，貸款群體以農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖為主，部分個(gè)人貸款以聯(lián)保為主。因?yàn)橘J款規(guī)模量較少，所以很多貸款業(yè)務(wù)都是以抵押為主，這種擔(dān)保形式容易增加擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)[1]。我國農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管力度相對(duì)不足，金融市場(chǎng)存在較大風(fēng)險(xiǎn)概率。地區(qū)銀監(jiān)會(huì)與中國人民銀行主要負(fù)責(zé)農(nóng)村金融監(jiān)管任務(wù)，這種監(jiān)督模式難以對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生有效監(jiān)督作用。另外，農(nóng)村地區(qū)金融控制理念與金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知有限，易導(dǎo)致農(nóng)村居民在金融市場(chǎng)中處于被動(dòng)地位。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管控制效果有限，在為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)安全隱患，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展受限。

2農(nóng)村金融發(fā)展路徑

2.1加強(qiáng)農(nóng)村金融體系完善工作。在農(nóng)村金融體系完善工作開展方面，應(yīng)注重信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作，通過媒體宣傳方式提高農(nóng)村信息技術(shù)普及程度。通過信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快農(nóng)村地區(qū)金融信息采集工作，對(duì)農(nóng)民信用等級(jí)進(jìn)行統(tǒng)一評(píng)定。在農(nóng)村金融信用信息保存方面，相關(guān)管理人員必須根據(jù)人民銀行相關(guān)條例規(guī)定實(shí)行操作，避免信息盜用或者信息濫用。政府部門應(yīng)做好引導(dǎo)工作，加強(qiáng)政策、稅收、經(jīng)濟(jì)等扶持工作，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加入農(nóng)村金融保險(xiǎn)制度建設(shè)工作，降低農(nóng)民金融貸款風(fēng)險(xiǎn)概率。保險(xiǎn)公司應(yīng)注重涉農(nóng)金融產(chǎn)品辦理方法制定工作，為農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)業(yè)務(wù)提供更加有效、安全的管理模式。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大農(nóng)村金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理控制力度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。在農(nóng)村金融體系完善方面，政府部門應(yīng)提供相關(guān)人才引進(jìn)政策，引導(dǎo)更多的金融人才、會(huì)計(jì)人才與投資理財(cái)人才等投入到農(nóng)村金融建設(shè)工作中。在具體操作方面，政府部門可以給予金融機(jī)構(gòu)、地方高?；蛘呖蒲袡C(jī)構(gòu)等政策扶持，為農(nóng)村金融人才隊(duì)伍建設(shè)工作提供保障。2.2加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品管理。在農(nóng)村金融產(chǎn)品管理方面，相關(guān)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)必須結(jié)合地方金融政策與農(nóng)村金融發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)用。因此，金融機(jī)構(gòu)首先需要做好農(nóng)村金融調(diào)查工作，收集相關(guān)金融數(shù)據(jù)資料，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)居民金融服務(wù)需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新管理。在金融產(chǎn)品管理方面，部分管理人員可能會(huì)因?yàn)闃I(yè)績需求或者謀取私利而欺詐農(nóng)民，不僅會(huì)影響到金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，還會(huì)對(duì)機(jī)構(gòu)良好社會(huì)形象構(gòu)建造成不利影響。因此在農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)管理方面，金融機(jī)構(gòu)需要從農(nóng)民角度考慮金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不可因?yàn)闃I(yè)績需求而搶占金融市場(chǎng)。在農(nóng)村金融逐步發(fā)展的過程中，農(nóng)民金融產(chǎn)品需求將會(huì)多元化，因此金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，為農(nóng)民提供更加全面的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。在農(nóng)村金融產(chǎn)品管理過程中，必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制完善工作，注重新型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理制度與管理方法創(chuàng)新探索，促進(jìn)農(nóng)村金融穩(wěn)定，以保障農(nóng)民利益[2]。另外，相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)做好農(nóng)村金融知識(shí)宣傳工作，不斷提升農(nóng)村地區(qū)居民金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)概率。2.3加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)督管理。在農(nóng)村金融發(fā)展路徑探索方面，應(yīng)盡快做好監(jiān)管部門建設(shè)工作，由專門監(jiān)督管理部門進(jìn)行金融市場(chǎng)監(jiān)督管理，為農(nóng)村地區(qū)金融穩(wěn)定發(fā)展提供重要基礎(chǔ)。監(jiān)管部門需要將農(nóng)村金融市場(chǎng)相關(guān)重要信息傳輸中央直屬部門，由該部門進(jìn)行專職監(jiān)管部門工作監(jiān)督管理。在農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)工作開展方面，應(yīng)加強(qiáng)投資理念偏差防范工作，注重欺詐行為與投機(jī)行為監(jiān)督管理控制。對(duì)于政府部門過分擔(dān)?？赡軒淼墓芾盹L(fēng)險(xiǎn)問題，應(yīng)加快風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)工作，利用分?jǐn)側(cè)牍煞绞浇档凸芾盹L(fēng)險(xiǎn)。在制定農(nóng)村貸款利率與存款利率方面，可適當(dāng)給予地區(qū)金融機(jī)構(gòu)調(diào)度空間，由金融組織進(jìn)行自主定價(jià)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展中企業(yè)自動(dòng)化。在農(nóng)村金融監(jiān)督管理機(jī)制建設(shè)工作開展方面，地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大農(nóng)村地區(qū)資源投入力度，加強(qiáng)管理人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，提高金融監(jiān)管部門工作人員業(yè)務(wù)水平。在具體監(jiān)管方法選擇方面，功能監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與審查監(jiān)管等都可以運(yùn)用，監(jiān)管部門可根據(jù)職能需求進(jìn)行管理方法合理選擇。在金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型建設(shè)方面，可以結(jié)合國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行農(nóng)村地區(qū)投資風(fēng)險(xiǎn)與借貸風(fēng)險(xiǎn)模擬分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)問題。

3農(nóng)村金融發(fā)展政策效果

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融之間存在密切關(guān)系，多數(shù)學(xué)者都以金融為突破口尋求農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路。自改革開放開始，我國農(nóng)村金融已經(jīng)發(fā)展了近四十年，金融發(fā)展政策為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要基礎(chǔ)與保障措施。從1984年開始，我國便已經(jīng)確定農(nóng)村信用社發(fā)展道路，隨后出臺(tái)相關(guān)農(nóng)村信用社發(fā)展政策與文件，為中國農(nóng)村信用社規(guī)模擴(kuò)大與層級(jí)發(fā)展提供重要參考價(jià)值。在國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過程中，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸走向市場(chǎng)，從而加快農(nóng)村金融多元化發(fā)展速度。為了開拓農(nóng)村居民虧款渠道與存款，建立了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，并在全國范圍內(nèi)快速發(fā)展起來。在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)多元化發(fā)展道路上，傳統(tǒng)統(tǒng)收統(tǒng)支供給曲面已經(jīng)打破，各類專業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日益理解。在政府相關(guān)政策與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)調(diào)整控制下，農(nóng)村金融融資渠道逐漸多樣化，由此出現(xiàn)了很多商業(yè)銀行[3]。在農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展階段中，農(nóng)村地區(qū)金融組織不可避免的會(huì)出現(xiàn)金融服務(wù)錯(cuò)位、政府過分干預(yù)或者金融市場(chǎng)混亂等問題，從而影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展，中國銀監(jiān)會(huì)于2007年先后出臺(tái)相關(guān)農(nóng)村金融組織管理規(guī)定，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理機(jī)制完善提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展道路中，農(nóng)村非正規(guī)金融逐漸規(guī)范化，農(nóng)民金融融資渠道逐漸增多，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)業(yè)務(wù)越來越多。在農(nóng)村金融快速發(fā)展道路上，金融發(fā)展政策發(fā)揮了很大推動(dòng)力，有利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)繁榮穩(wěn)定。

4結(jié)語

中國農(nóng)村金融是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)具有重要影響。雖然我國農(nóng)村金融發(fā)展已經(jīng)取得一定成績，但在實(shí)際應(yīng)用過程中依然存在問題，與城市金融還存在一定差異。通過中國農(nóng)村金融發(fā)展問題分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)管理、金融水平等還有待完善。因此，必須加強(qiáng)中國農(nóng)村金融發(fā)展路徑探索，結(jié)合相關(guān)金融政策促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]鐘伊慧.中國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與發(fā)展[J].內(nèi)蒙古煤炭經(jīng)濟(jì),2016(20).

作者:鄔思懿 單位:江西財(cái)經(jīng)大學(xué)