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摘要：本文回顧了農村金融制度的改革沿襲，給出了自己對農村金融特點的理解，分別是農村信用社是改革的核心對象，改革進程較為緩慢，改革為自上而下，改革步伐后滯于農村金融自發(fā)的創(chuàng)新，從而歸結出在新常態(tài)下我國農村金融制度的關鍵問題。從問題導向出發(fā)，以及在研究國內外農村金融制度的基礎上總結出農村金融改革的關鍵時點。

關鍵詞：農村金融；特點；改革

一、中國農村金融制度的演進

中國農村金融制度改革主要分為三個階段:（1）1979年至1992年，起步與恢復；（2）1993年至2003年，整合完善；（3）2003年至今，深化調整。改革涉及到農村信用社、中國農業(yè)銀行產(chǎn)權制度和經(jīng)營管理體制改革、中國農業(yè)發(fā)展銀行的成立與業(yè)務范圍調整、農業(yè)風險保障機制等多方面,主要具有以下特點：1.農村信用社是改革的核心對象。（1）在起步與恢復階段，農村信用社仍然作為農行的下屬網(wǎng)點，但在經(jīng)營上必須堅持“效益性、安全性、流動性”的原則。（2）在整合完善階段，從農行中將農村信用社分設出來，打造成農村金融的主體。（3）在深化調整階段，農村信用社開始向央行兌付票據(jù)，置換不良資產(chǎn)，推進產(chǎn)權制度改革,向農村商業(yè)銀行改革過渡，轉型成為服務于農村農業(yè)的專職銀行。2.改革進程較為緩慢。我國新制度的實施一般采取先試點再推行的方式控制風險，也給百姓充分的時間適應。雖然這種方式比較穩(wěn)妥，但也不可避免地造成了改革過程的漫長，且影響了非試點地區(qū)改革推進乃至經(jīng)濟發(fā)展的速度。3.每一次制度創(chuàng)新都是由政府主導自上而下。我國的金融制度改革政策皆由政府出臺，沒有農業(yè)需求打地基。因此，在創(chuàng)新制度的實施中，把整合各個機構作為中心工作，而其他方面如風險管理等功能的完善卻沒有被提上日程。這種制度創(chuàng)新有效的提高了改革的效率、降低了改革的成本，卻也加大了脫離農村經(jīng)濟發(fā)展的風險。4.改革步伐后滯于農村經(jīng)濟發(fā)展的速度。在“家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制”及“沿海地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與農村私企”兩次重大變革后，我國農村經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)生了深刻的變革。農業(yè)生產(chǎn)方式得到了優(yōu)化，生產(chǎn)力大大提高，人力資本的產(chǎn)業(yè)轉移也大大推進。而對這些，農村金融制度改革都未能亦步亦趨得與之匹配，形成了歷史欠賬。特別是2014年中央關于加快土地流轉的文件下發(fā)后，農村各類新型經(jīng)營主體大量涌現(xiàn)，農業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營再一次極大地釋放了農村生產(chǎn)力，農村金融制度改革遠不能跟上經(jīng)濟發(fā)展的步伐。因此，中國農村金融制度改革具有對象單一性，進程緩慢性，政府意志性和步調不統(tǒng)一性。

二、我國農村金融體制存在的主要問題

1.農村金融產(chǎn)權結構不明確。（1)中國農業(yè)銀行產(chǎn)權主體虛置中國農業(yè)銀行的產(chǎn)權主體是國家，目前雖然它已經(jīng)完成了股份制改革，但其所有權、處置權等依然屬于國家控制范疇。政府國家管理農行使農行的發(fā)展帶有較多行政干預，不自覺的便與其商業(yè)化的理念相違背。且經(jīng)營權和所有權的“難舍難分”造成了銀行經(jīng)營管理的工作鏈過長，提高了辦事成本，降低了辦事效率。（2)農村信用社產(chǎn)權結構復雜，背離創(chuàng)建的本意農村信用社是農村合作金融機構。它創(chuàng)建的本意為合作金融、民主管理。然而隨著信用社產(chǎn)權制度的改革，眾多社員由于股份小而無法參與信用社的管理，多方面的利益相關者更是導致了產(chǎn)權結構的模糊，產(chǎn)權主體虛置。有的片面追求高分紅、高配股、高回報，竭澤而漁，農村信用社的發(fā)展泛力。2.農村金融機構體系不完善，農村金融供給不足。（1)中國農業(yè)銀行商業(yè)化中國農業(yè)銀行完全商業(yè)化，追求利益最大化和風險最小化。個體農戶借貸金額少，抗災害能力差、風險大。同樣貸一筆款，一億和一萬要經(jīng)過的手續(xù)相同，銀行要花費的成本相同，獲得的利益卻有天壤之別。自然，在兩項貸款的比較中，商業(yè)化后的農業(yè)銀行毫不猶豫地選擇了前者。農業(yè)銀行不姓“農”，讓支農工作的開展失去強大支撐。（2)農村信用社不堪重任農村信用社作為制度改革的單一對象，難以充分滿足三農需求。由于農民個體分散經(jīng)營，經(jīng)營規(guī)模小、不良資產(chǎn)多、風險大等問題，商業(yè)銀行大多不愿意將錢貸給農民，撤去了農村網(wǎng)點。而農村信用社也因失去商業(yè)銀行的合作支持，孤掌難鳴，而偷偷地跟著撤去了許多農村網(wǎng)點。這使信用社失去了熟知三農信息的優(yōu)勢，無法為三農提供針對性的服務，讓國家本就不夠充分的支農工作更加無法開展。3.農業(yè)發(fā)展銀行功能不完善，支農效果不佳。前些年農發(fā)行將自身的主要精力集中在糧棉油購銷儲備的工作上，集中解決農民賣糧難的問題，從很大的程度上保障了農民的利益。近年來，農業(yè)發(fā)展銀行在農業(yè)基礎設施方面已經(jīng)初具雛形，如高標準農田水利，農田灌溉，土地整理工作的順利開展等。但因機構延伸不到基層，面對農村千家萬戶在生產(chǎn)過程中的流動資金需求，無能為力，信貸支持無法向生產(chǎn)領域延伸。4.農業(yè)保險不到位，農業(yè)生產(chǎn)風險問題得不到解決。農業(yè)屬于弱質性產(chǎn)業(yè)。特別在我國，經(jīng)營規(guī)模小，個體經(jīng)營受自然災害影響更嚴重。在這種情況下，農業(yè)保險不可或缺。盡管我國保險行業(yè)長期滯后（總數(shù)少，分配布局不合理），自1982年重新開展農業(yè)保險業(yè)務后，農保的發(fā)展一度呈上升趨勢，防災減損、風險補償。但由于農保發(fā)展速度無法跟進農業(yè)發(fā)展的速度，1993年后，我國農保行業(yè)逐漸沒落，農業(yè)保險的險種數(shù)目縮減了近一半。農民在農業(yè)生產(chǎn)方面的風險問題得不到解決，生活也就得不到保障。

三、結語：農村金融創(chuàng)新新思路

1.加大對農村新型經(jīng)營主體的培育。農村新型經(jīng)營主體的不斷涌現(xiàn)和壯大，可以改變原有農村經(jīng)營主體小而散的現(xiàn)狀，將有利于商業(yè)銀行降低經(jīng)營成本，控制信貸風險，提高經(jīng)營效益，為商業(yè)銀行拓展農村金融市場將提供難得的發(fā)展機遇。因此，政府應加大對農村新型經(jīng)營主體的培育，“筑巢引鳳”，引導商業(yè)銀行主動回歸農村金融市場，變“要我支農”為“我要支農”。2.健全農村金融擔保體系。一是要做大做強擔保公司，擔保公司小而弱，擔保能力不足，政府要采取進一步加大注資和吸收社會資本，兩條腿走路，增強擔保公司的擔保能力，促進農村金融供給。二是要讓政府出資的擔保公司成為真正的市場主體，政府不得干預擔保公司正常的擔保活動，擔保公司獨立開展擔保業(yè)務，并承擔獨立的法律責任。三是要盡快明晰農村產(chǎn)權。對土地承包權、土地流轉經(jīng)營權、農民宅基地、住房等資產(chǎn)，進行登記、發(fā)證，予以確認。并建立健全相關產(chǎn)權的評估和交易市場，提高資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。3.發(fā)揮農發(fā)行的農業(yè)政策性銀行引領作用。將所有政策性農村金融業(yè)務集中到農業(yè)發(fā)展銀行，讓專職機構做擅長的事。農發(fā)行在支持糧棉油流通體系的同時，應進一步完善功能，在金融支農領域中拾漏補缺，發(fā)揮農業(yè)政策性金融在“補短板”方面的引領作用。一是要繼續(xù)加大對農業(yè)基礎設施的投入力度。對農田水利、農村道路、農村飲水、環(huán)境治理、涉農棚戶區(qū)改造等關系到農民生產(chǎn)生活的重大項目給于信貸支持。必要時可聯(lián)合商業(yè)銀行組成銀團貸款，引導商業(yè)銀行資金回流農業(yè)農村。二是加強對土地流轉與規(guī)模經(jīng)營的信貸支持。近年來，農發(fā)行江蘇徐州沛縣支行與政府合作成立政府平臺公司，統(tǒng)一從農發(fā)行貸款，開發(fā)“潤農金”信貸產(chǎn)品，向全縣300多戶示范家庭農場發(fā)放貸款近億元。將政策性銀行的資金優(yōu)勢和地方政府的組織優(yōu)勢結合起來，在支持好糧食流動體系和農村基礎設施的基礎上向農業(yè)的生產(chǎn)領域延伸，引導商業(yè)銀行降低利率30%，解決了家庭農場“融資難、融資貴”的問題，其經(jīng)驗值得推廣。4.深化農村商業(yè)銀行改革。企業(yè)能否生存取決于企業(yè)在經(jīng)營活動中所建立的利益關系或格局。管理者和股東們不應只看到眼前利益，而應同時兼顧企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、股東權益和職工利益這三者之間的關系，對企業(yè)的未來發(fā)展進行長遠規(guī)劃。農商行脫胎于農村信用社，不能“換湯不換藥”，仍然沿襲舊的管理體制和經(jīng)營理念，而應按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，完善公司法人治理結構，將股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營層等，各層級的職權邊界進一步明晰化，促使所有權和經(jīng)營權真正意義上的分離。在經(jīng)營管理目標設定上，要設置股東分紅、職工收益、農商行自身發(fā)展壯大等多重目標，實現(xiàn)各方利益的有機統(tǒng)一。要以利益驅動為導向，加強流程規(guī)范化建設、健全各類風險防控機制、擴展業(yè)務發(fā)展平臺、提高經(jīng)營管理能力，真正實現(xiàn)農商行的戰(zhàn)略轉型。5.健全農業(yè)保險體系。建立政府對農業(yè)保險虧損的補償機制。財政部門的補貼填補了賠款資金，保險業(yè)務才能生存發(fā)展壯大，為廣大農民提供生產(chǎn)生活保障。創(chuàng)建農業(yè)保險基金。在政府無力支撐大數(shù)額的保險賠償補貼時，保險基金的建立可以有效分擔部分資金壓力，為保險業(yè)務提供穩(wěn)定的資金供給。在農業(yè)保險方面等制度，還可參考國外的一些法制化的進程，可見下表。參考國外發(fā)展的進程，我們可以知道農村金融的某些制度應該在法律制度層面予以確定，例如農村產(chǎn)業(yè)扶植，農村合作以及農村保險制度。在實踐當中，也有一些很有趣的例子。在東北某些農村試行聯(lián)保制度，具體而言是一種信用貸款，貸款擔保人為本村或相鄰村莊的三戶人家。有趣的是，試行這種制度的農村的貸款不良率遠遠低于銀行等金融機構。這就是利用了鄉(xiāng)土中國的血源性特點，所以在設計農村金融制度的過程中要加入中國鄉(xiāng)土的特色，全方位地考慮問題。

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作者:周昱含 單位:江蘇淮陰中學