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摘要：隨著我們國家經濟的迅速發(fā)展，金融扶貧的模式也在不斷的發(fā)生著改變，傳統(tǒng)的金融扶貧模式正在遭受著沖擊?，F(xiàn)在，我們國家很多地區(qū)的金融扶貧主要通過擴大信貸的規(guī)模來實現(xiàn)，但這種模式無論在理論的設計方面還是實踐的操作方面都存在著一些問題。本文主要是通過分析我國農村金融扶貧在實際中面臨的難題，并提出解決這些難題的措施，希望能對我國金融扶貧的發(fā)展有所幫助。

關鍵詞：農村金融;困境;對策研究

一、引言

農村金融扶貧的本質是指一些經濟較為窘迫的農戶能通過國家政府提供一定的政策環(huán)境和銀行部門或者金融機構提供一些資金上的援助的基礎上上，通過自身的努力，不斷改變或者改進生產模式從而走出貧困境況的模式。這種新型的模式改變了人們傳統(tǒng)的觀念，將傳統(tǒng)模式中對農戶生活上的扶貧變成了對農戶在生產上的扶貧，從根本上解決了我國農戶貧窮的問題。

二、我國農村金融扶貧存在的困境

1.傳統(tǒng)金融扶貧理論存在不足。傳統(tǒng)的金融扶貧僅僅是將金融簡單的理解為借貸，使金融扶貧變成了借貸扶貧，難以從根本上解決貧困農戶的問題。真正的扶貧方式不應該只是幫助農戶擺脫一時的貧困，而是讓農戶能夠自力更生，長久性的擺脫貧困問題。金融扶貧并不是說讓農戶通過向銀行借款的方式，短暫的擺脫貧困，而更多的是提升農戶自身創(chuàng)造價值的能力，讓他們能源源不斷的創(chuàng)造出財富，實現(xiàn)真正的脫貧致富。另外，傳統(tǒng)的金融扶貧對于扶貧主體的選擇還存在著一些不足，傳統(tǒng)的扶貧理念認為銀行是國家政府的錢袋子，應該作為扶貧的主體機構，而政府機構與保險公司等只是金融扶貧的參與者。但是，銀行自身作為股份制公司，主要的目的就是盈利，而金融扶貧更多的屬性則是一種公益行為，與銀行的發(fā)展理念相沖突。2.傳統(tǒng)金融扶貧在實踐操作中存在諸多障礙。2.1金融機構在實際操作方面存在的障礙。一方面，通過分析我國部分集中連片特困地區(qū)的金融扶貧發(fā)現(xiàn)，這些地區(qū)的金融資源相較發(fā)達地區(qū)還十分匱乏，金融扶貧力量十分薄弱，扶貧主力軍也基本只能倚靠農村商業(yè)銀行等地方法人金融機構。由于其一級法人的先天優(yōu)勢，讓其在金融扶貧政策制定上擁有更多主動權，而其他國有大型商業(yè)銀行雖然也有上級部門制定的扶貧政策，但不一定適合當地的實際情況，政策的運用也難以做到有的放矢，金融扶貧作用難以發(fā)揮，導致農村地區(qū)金融扶貧合力難以形成。另一方面，存在保險扶貧政策多、落地少。國家出臺了很多有關保險扶貧的相關政策，但州、縣一級并無保監(jiān)機構的現(xiàn)狀，讓貧困地區(qū)缺乏保險扶貧政策的督辦監(jiān)督機構，加之貧困地區(qū)的實際情況各有不同，上級下發(fā)的保險政策無法做到因地制宜，就算基層保險機構有心投入精準扶貧，開發(fā)的扶貧保險產品也需要層層上報、逐級審批，一定程度上延誤了金融扶貧時間，無法與銀行機構打好配合，形成金融扶貧攻堅合力。2.2政府部門在實際操作方面中存在的不足。政府操作過程中出現(xiàn)的問題主要體現(xiàn)在對農村金融體系的監(jiān)管力度不夠，尤其是對一些落后的貧困地區(qū)。近幾年，有一些偽裝成大公司或扶貧機構的小貸公司到偏遠農村地區(qū)進行非法集資，而農村地區(qū)的居民農戶教育程度不高，信息接收量較小，缺乏必要的知識和手段來辨別這些集資行為的真假，加上這些公司巧舌如簧，許諾給予投資者高額回報，導致不少農戶將辛苦攢下的錢全部投入到了這些公司之中。但最后這些集資公司大多都沒有兌現(xiàn)之前的承諾，甚至有些公司還因經營不善而倒閉，導致農戶們傾家蕩產。另外，農村高利貸也是層出不窮，很多有錢的地下錢莊通過在當地建立的勢力，向農戶們發(fā)放高利貸，對農戶們進行剝削。甚至有的地方還出現(xiàn)村民之間互相借款，許以高額利息，但最終結果大多都是無力償還。這些做法都很有可能導致農村地區(qū)信用意識缺失，在一定程度上會打消金融機構扶貧積極性，扶貧工作持續(xù)性難以保持。從以上種種現(xiàn)象可以看出，政府對于農村金融體系的監(jiān)管還存在著或多或少的缺陷，如果農戶們的錢都被這些不法的公司和高利貸所奪走，那么金融扶貧的工作很難展開，無論國家的政策有多么好，那些深陷漩渦的農戶也無法過上好的生活。

三、我國農村金融扶貧的對策研究

1.新型金融扶貧理論的探討。隨著社會的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的金融扶貧理論已經逐漸不適合現(xiàn)在的發(fā)展環(huán)境，必須要推出一套新型的金融扶貧理論才能在實踐中取得更好的成效。新的金融扶貧理論必須要具有彌補傳統(tǒng)金融扶貧缺陷的特征。要深刻理解金融的內涵，擺脫傳統(tǒng)模式中將金融解讀為借貸的理念，擺脫通過借款幫助農戶實現(xiàn)金融扶貧的模式。新的金融扶貧理論中指出，扶貧的關鍵是向農民提供較為全面的生產資料以及良好的金融環(huán)境，讓農民能夠從中學到知識，自己創(chuàng)造財富。同時，新的金融扶貧理論要重新對主體進行定位，使政府成為主體，而銀行作為輔助，協(xié)助政府完成扶貧工作。2.新型金融扶貧實踐操作的對策研究。2.1金融機構實踐操作的對策研究。雖然，信貸不再是農村金融扶貧工作開展的唯一途徑，但它對于農村金融扶貧工作來說不可或缺。一方面，地方法人金融機構應不斷加強產品創(chuàng)新和服務升級，探索建立“貧困戶+企業(yè)+銀行”的信貸扶貧模式，從根本解決貧困戶收入問題。同時，各大國有商業(yè)銀行，要暢通與上級部門的溝通渠道，及時將當地扶貧新情況新問題向上級部門反映，爭取到最大的金融扶貧政策優(yōu)惠，投身于金融精準扶貧中去。另一方面，政府部門可以考慮在缺乏保險監(jiān)督管理機構的州、縣一級地區(qū)設立保險行業(yè)扶貧協(xié)會，或者直接由當地的政府金融辦承擔該角色，負責組織協(xié)調地區(qū)保險扶貧工作。另外，政府部門應該建立金融扶貧激勵約束機制和金融扶貧聯(lián)系會議制度，定期召集銀行、保險機構召開金融扶貧聯(lián)系會議，通過產品創(chuàng)新、貸款貼息、銀保合作、稅收優(yōu)惠等多個方面，來打好“金融扶貧組合拳”，推進扶貧工作取得實效。2.2政府部門實踐操作的對策研究。一是加強行業(yè)監(jiān)管。政府應對眾多的中小集資機構進行嚴格審查，確保他提供的資產數量以及股東背景等的真實性。同時要加大對于高利貸的打擊力度，設立專門的監(jiān)督部門對高利貸情況進行摸排，嚴禁農村地區(qū)高利貸違法行為，一經查實嚴懲不貸。二是鼓勵金融機構扶貧投入力度。通過建立政府風險補償金，或者“銀行+保險+政府”的扶貧合作模式，分擔扶貧信貸資金風險，提高金融機構扶貧積極性；同時，采取政府財政補貼的方式對貧困戶貸款實行全額貼息，即解決了金融機構虧本扶貧的問題，也減輕了貧困戶還款負擔。三是加強農村金融基礎教育和培訓，充分運用惠農金融服務建設成果，將惠農金融服務站作為金融知識教育和扶貧政策宣傳的前言陣地，通過借助海報、展板、廣播、電視等媒介工具加大對農村地區(qū)金融風險意識的教育，提高農民防騙識騙能力。

四、結語

農村的金融扶貧工作需要很多方面的共同努力才能完成，不僅是依賴于政府機構和銀行機構，還有農戶自身的不斷努力，才能實現(xiàn)最終的脫貧致富。相信隨著農村金融扶貧理論的不斷完善與拓展，以及政府部門、銀行以及各種金融機構的不斷努力，農村的金融扶貧工作一定會開展得更加順利，能幫助我國更多的貧困村鎮(zhèn)擺脫貧困。

作者:鄧睿 單位:中國人民銀行鶴峰縣支行

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