導(dǎo)語：農(nóng)村金融消費(fèi)市場探析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著國家加快推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)步伐，城鄉(xiāng)物流、信息流快速對接，農(nóng)村消費(fèi)呈現(xiàn)出新的變化與特點(diǎn)，人均消費(fèi)逐年提升，并在社會經(jīng)濟(jì)中所占的比重越來越大，成為拉動內(nèi)需的重要力量。作為長期扎根農(nóng)村、最為貼近農(nóng)民的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)堅(jiān)持支農(nóng)、支小的市場定位，主動迎合農(nóng)村金融消費(fèi)新需求，積極探索綠色金融發(fā)展的新路子。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村消費(fèi)；資金需求；綠色金融

2005201020142015農(nóng)民可支配收入448676631282913882農(nóng)民生活費(fèi)支出325056791111411952表1莆田市農(nóng)民人均可支配收入及生活費(fèi)支出情況單位：元資料來源：2016年《莆田統(tǒng)計(jì)年鑒》。近年來，隨著城鄉(xiāng)物流、信息流的逐步對接，以及國家加快新農(nóng)村建設(shè)步伐，農(nóng)村金融消費(fèi)呈現(xiàn)新的特點(diǎn)與變化，人均消費(fèi)逐年提升，在社會經(jīng)濟(jì)中所占的比重越來越大，并成為拉動內(nèi)需的重要力量。特別在當(dāng)前出口疲軟、市場需求下滑的情況下，農(nóng)村消費(fèi)市場正處于一個持續(xù)做大做強(qiáng)的階段，其剛性消費(fèi)增長強(qiáng)勁，市場潛力巨大，并日益成為拉動我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的新引擎。

一、農(nóng)村消費(fèi)呈現(xiàn)新特點(diǎn)

（一）消費(fèi)市場容量巨大。我國農(nóng)村人口眾多，市場廣闊。以福建省莆田市為例，2015年末，全市農(nóng)村人口213.08萬人，占全市總?cè)丝诘?1.9%，農(nóng)村消費(fèi)群體很大程度影響著當(dāng)?shù)厣鐣M(fèi)總量，消費(fèi)潛力也逐步釋放（見表1）。當(dāng)前，我國農(nóng)村消費(fèi)總體滯后于城市，但近幾年隨著農(nóng)民收入的增加，以及阿里巴巴、京東、順豐等電商物流巨頭積極打通城鄉(xiāng)服務(wù)的“最后一公里”，徹底改變了以往集市購物消費(fèi)的形式，農(nóng)村消費(fèi)呈多樣化、便捷化趨勢，消費(fèi)市場呈現(xiàn)較快發(fā)展態(tài)勢。（二）消費(fèi)水平逐步提高。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展、農(nóng)民生活水平的逐步提升以及幸福家園建設(shè)的快速推進(jìn)，帶動了大量的農(nóng)村增量資金需求。農(nóng)民消費(fèi)從過去“空調(diào)、洗衣機(jī)、電冰箱”老三件，逐步向“住房、汽車、教育”新三件及旅游、通訊、交通、餐飲、醫(yī)療衛(wèi)生等消費(fèi)領(lǐng)域擴(kuò)展，并形成新的消費(fèi)熱點(diǎn)。以莆田市為例，近年來當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶大量購房、購車及翻新住宅，帶動了數(shù)十億元的龐大金融消費(fèi)需求（見下表）。（三）呈現(xiàn)綠色、低碳等特點(diǎn)。農(nóng)村居民生產(chǎn)型消費(fèi)具有綠色、低碳、節(jié)能、環(huán)保等特點(diǎn)，是當(dāng)前國家大力倡導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。特別是為迎合市民旅游休閑的需要，目前農(nóng)村的生產(chǎn)方式也發(fā)生了巨大變化，農(nóng)家樂、家庭旅館、鄉(xiāng)村游等產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。同時，圍繞高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村居民生產(chǎn)型消費(fèi)逐步向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變。80%以上的農(nóng)戶由傳統(tǒng)人工勞作轉(zhuǎn)為機(jī)械化耕作，并向高附加值、規(guī)?；a(chǎn)發(fā)展。以莆田市為例，為了達(dá)到優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)目標(biāo)，當(dāng)?shù)貪O民將漁船進(jìn)行小改大、木改鋼改造，并大力發(fā)展鮑魚、蝦蟹類養(yǎng)殖，推行產(chǎn)、供、銷一體化經(jīng)營；部分枇杷、龍眼、荔枝、度尾柚等種植大戶通過承租果地，成片開發(fā)種植，提升規(guī)?；?jīng)營水平。

二、金融支持農(nóng)村消費(fèi)發(fā)展的必要性

農(nóng)村消費(fèi)市場的發(fā)展帶來了龐大的資金需求。金融支持農(nóng)村消費(fèi)既是拉動內(nèi)需、激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力的需要，也是金融機(jī)構(gòu)主動適應(yīng)新常態(tài)、培育新動能的需要，是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)推行差異化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)藍(lán)海發(fā)展戰(zhàn)略的重要途徑，具有良好的經(jīng)濟(jì)與社會效益。（一）有利于促進(jìn)“三去一降一補(bǔ)”。推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，必須持續(xù)開展“三去一降一補(bǔ)”（去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板）。金融支持農(nóng)村消費(fèi)發(fā)展對于落實(shí)該項(xiàng)政策具有積極作用，特別是對“去庫存”有立桿見影的效果。目前，農(nóng)村消費(fèi)潛力的釋放，吸納了大量企業(yè)庫存產(chǎn)品，如家用電器、洗滌、食品等生活日用品，農(nóng)資、農(nóng)用機(jī)械生產(chǎn)物資，以及水泥、鋼材等產(chǎn)能過剩建材產(chǎn)品，為這些企業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供了契機(jī)，彌補(bǔ)了我國出口市場下降帶來的影響。（二）有利于推進(jìn)我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程。作為城鎮(zhèn)化的重要推動力量，金融機(jī)構(gòu)在完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。城鎮(zhèn)化建設(shè)是一個長期的過程，對金融的需求將越來越大。由于財政資金來源有限，僅依靠征地獲取財政收入的方式將不具有可持續(xù)性。因此，新型城鎮(zhèn)化中的金融支持在未來將更加重要。以莆田市為例，在推進(jìn)城鎮(zhèn)化過程中，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)始終扮演著重要的角色，近年來累計(jì)提供2.7億元的信貸資金支持，助力當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶整村、整片翻建住宅，極大地改善了農(nóng)村人居環(huán)境。（三）有利于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。隨著我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，農(nóng)村生產(chǎn)方式也逐漸發(fā)生變化，生產(chǎn)性消費(fèi)日益向資金密集、技術(shù)密集、智力密集方向發(fā)展。如，近年來莆田市優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，需要大量資金支持。對此，莆田市農(nóng)村商業(yè)銀行順勢而為，積極支持轄內(nèi)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，先后為轄區(qū)鮑魚產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)主體、花蛤養(yǎng)殖業(yè)、漁船改裝項(xiàng)目、農(nóng)村家庭旅館及當(dāng)?shù)毓に嚸佬g(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等提供信貸支持50余億元，極大地促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。（四）有利于打造綠色信貸投放體系。相較于支持工業(yè)企業(yè)發(fā)展，金融支持農(nóng)村消費(fèi)發(fā)展具有綠色、低碳和無煙的特點(diǎn)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)能夠聚焦林業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)健康養(yǎng)殖、生態(tài)旅游、綠色城鎮(zhèn)、美麗鄉(xiāng)村、節(jié)能減排、水土治理等重點(diǎn)領(lǐng)域，持續(xù)開展綠色信貸投放，助力環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展，營造青山綠水的生活環(huán)境。

三、金融支持農(nóng)村消費(fèi)存在的問題

（一）金融機(jī)構(gòu)市場定位與農(nóng)村消費(fèi)發(fā)展不相適應(yīng)。長期以來，大企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶始終是各銀行相互競爭的對象，而支持農(nóng)村消費(fèi)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主要依靠農(nóng)商行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。由于近年來受經(jīng)濟(jì)下行等因素的影響，大型商業(yè)銀行銀行競相拓展零售業(yè)務(wù)，大力發(fā)展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。但受制于農(nóng)村地區(qū)人員網(wǎng)點(diǎn)缺失，及對農(nóng)戶信息掌握不全面等客觀因素，農(nóng)商行、農(nóng)信社等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村消費(fèi)方面仍顯薄弱，無法滿足多樣化的農(nóng)村消費(fèi)需求。（二）存在擔(dān)保不足的現(xiàn)象。雖然近年來國家積極推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，大力頒證確權(quán)，各商業(yè)銀行也積極穩(wěn)妥推進(jìn)兩權(quán)抵押貸款，推廣林權(quán)、海域使用權(quán)抵押貸款，持續(xù)盤活農(nóng)村沉淀資產(chǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村信貸投放。但受制于農(nóng)村房產(chǎn)、土地、林權(quán)、海域使用權(quán)等變現(xiàn)能力差、流動性差等因素，商業(yè)銀行介入的積極性不高。另外，針對農(nóng)村住房、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、婚嫁等消費(fèi)支出巨大，僅靠農(nóng)戶個人資金積累難以承受的現(xiàn)狀，亟待金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，進(jìn)一步加大農(nóng)村金融支持力度。（三）農(nóng)村信用環(huán)境有待加強(qiáng)。金融支持農(nóng)村消費(fèi)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)，必須加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。當(dāng)前，農(nóng)村消費(fèi)發(fā)展過程中普遍存在金融抑制現(xiàn)象，農(nóng)民獲得貸款的難度不僅遠(yuǎn)大于城鎮(zhèn)居民，且貸款數(shù)額也低于城鎮(zhèn)居民，農(nóng)村資金饑渴癥直接導(dǎo)致農(nóng)民消費(fèi)、發(fā)展生產(chǎn)缺乏資金支持。究其原因，主要是目前我國農(nóng)村未真正建立完善的信用體系，農(nóng)民契約意識薄弱，農(nóng)戶貸款違約率相較于城鎮(zhèn)居民仍然較高。因此，當(dāng)務(wù)之急必須加快推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，持續(xù)完善信用懲戒機(jī)制，此舉對進(jìn)一步加大金融支持農(nóng)村消費(fèi)具有積極的推動作用。

四、金融支持農(nóng)村消費(fèi)發(fā)展的建議

（一）加大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持力度，積極引導(dǎo)

培育農(nóng)村消費(fèi)群體。目前消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率在70%以上，成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的第一驅(qū)動力。其中，農(nóng)村消費(fèi)是消費(fèi)增長的重要力量。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊跟農(nóng)村消費(fèi)升級的大趨勢，創(chuàng)新推出一系列契合消費(fèi)升級、安全便捷的金融產(chǎn)品，通過加強(qiáng)跨界合作，積極開辟農(nóng)村消費(fèi)市場的藍(lán)海。要加大信貸投放，培育農(nóng)民消費(fèi)傾向，重點(diǎn)關(guān)注“衣食住行”和家電、交通工具、信息、健康養(yǎng)老育幼、旅游等消費(fèi)熱點(diǎn)，針對當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)情況，大力推廣以下幾項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)：一是住房消費(fèi)信貸。農(nóng)民對建造住房的信貸需求最為強(qiáng)烈，但農(nóng)村住房消費(fèi)信貸與城市住房消費(fèi)信貸明顯不同。農(nóng)村房產(chǎn)的流動性差，且房產(chǎn)抵押變現(xiàn)難，同時農(nóng)民收入不固定。對此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和宣傳方面要加大力度。如，針對農(nóng)戶需求特點(diǎn)，靈活設(shè)置住房消費(fèi)信貸擔(dān)保方式與還款周期等，積極開展農(nóng)村住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。二是農(nóng)用車輛機(jī)械消費(fèi)信貸。主要包括農(nóng)民生活和生產(chǎn)使用的農(nóng)用機(jī)械車輛等。由于該類業(yè)務(wù)屬經(jīng)營性的資本投入，加上金額較大，大多數(shù)農(nóng)戶往往無法完全通過自身積累購買。三是綜合性消費(fèi)貸款。即可用于多種消費(fèi)用途的貸款，如家庭耐用消費(fèi)品、子女上學(xué)、婚嫁喪娶、醫(yī)療衛(wèi)生等。由于這類貸款綜合性強(qiáng)，容易得到農(nóng)民認(rèn)可，可解決農(nóng)民的后顧之憂，緩解其流動性約束，提高消費(fèi)傾向。對于農(nóng)民消費(fèi)性貸款，央行應(yīng)從政策上積極引導(dǎo)和推動。四是“美麗鄉(xiāng)村”消費(fèi)信貸。要主動對接“千村整治、百村示范”美麗鄉(xiāng)村建設(shè)工程，穩(wěn)妥推進(jìn)“統(tǒng)規(guī)統(tǒng)建”農(nóng)房建設(shè)項(xiàng)目，逐步推廣“美麗鄉(xiāng)村貸”“鄉(xiāng)村旅游貸”“農(nóng)家樂”等貸款品種，持續(xù)為幸福家園和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)提供信貸支撐。五是農(nóng)民市民化消費(fèi)信貸。通過做好代收代付、增設(shè)自助機(jī)具及推廣網(wǎng)上支付、電話支付和移動支付等手段，加大對農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口醫(yī)療、養(yǎng)老、社保等公共服務(wù)的金融配套支持。

（二）加大生產(chǎn)性消費(fèi)信貸投放，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)支持力度，擴(kuò)大在設(shè)施農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)、閩臺農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)產(chǎn)品精深加工等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和高科技農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、臺灣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園、福建農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園及示范基地的信貸投入。持續(xù)做好農(nóng)村“米袋子”“菜籃子”工程金融服務(wù)。2.擴(kuò)大綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)信貸投入。圍繞福建“生態(tài)省”“生態(tài)美”的建設(shè)要求，積極扶持綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。支持農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，重點(diǎn)支持節(jié)水、循環(huán)、品牌、科技及生態(tài)友好型農(nóng)業(yè)發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變。創(chuàng)新林權(quán)、海域權(quán)融資模式，支持林權(quán)、海域權(quán)制度改革與發(fā)展。3.支持特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。支持農(nóng)民發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村服務(wù)業(yè)，推進(jìn)農(nóng)村三次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。抓好精致型、集約型、高附加值等特色農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)與水果、茶葉、畜禽、水產(chǎn)、花卉苗木等十大特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展。4.支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，將家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體納入重點(diǎn)服務(wù)范圍，主動對接新型職業(yè)農(nóng)民培育，通過建立特色化授信體系，根據(jù)不同主體生產(chǎn)規(guī)模、投入產(chǎn)出情況，實(shí)行差別化授信，探索創(chuàng)新“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”融資模式，推動龍頭企業(yè)與農(nóng)戶建立緊密型聯(lián)結(jié)機(jī)制。5.支持海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展。福建是海洋大省，漁業(yè)生產(chǎn)在農(nóng)民收入中占有很大比重。因此，要關(guān)注沿海農(nóng)民生產(chǎn)性消費(fèi)，重點(diǎn)支持發(fā)展規(guī)?；鷳B(tài)養(yǎng)殖、水產(chǎn)品精深加工與流通、遠(yuǎn)洋漁業(yè)及海洋科技自主創(chuàng)新等，支持傳統(tǒng)海洋漁業(yè)向優(yōu)質(zhì)、高效、外向、生態(tài)、安全的現(xiàn)代漁業(yè)轉(zhuǎn)型。要繼續(xù)拓展船舶抵押和海域（灘涂）使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，積極探索沿海、沿江資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。

（三）優(yōu)化金融服務(wù)，進(jìn)一步釋放農(nóng)村消費(fèi)潛力

1.培育農(nóng)村年輕消費(fèi)群。要著力培育農(nóng)村年輕客戶群，重點(diǎn)挖掘農(nóng)村高校畢業(yè)生、電子產(chǎn)品消費(fèi)群體，適時推出小額信用貸款、消費(fèi)分期貸款、電子銀行等業(yè)務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)村年輕客戶群的粘性，積極培育挖掘農(nóng)村消費(fèi)潛力。2.結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和種養(yǎng)大戶自身管理能力，大力拓展零售業(yè)務(wù)；遵循農(nóng)村居民生命周期消費(fèi)規(guī)律，圍繞個人不同時期構(gòu)建涵蓋教育、創(chuàng)業(yè)、購建房、婚嫁、醫(yī)療、養(yǎng)老等較為完備的金融產(chǎn)品，滿足客戶在不同人生階段的需求，培養(yǎng)具有終生性、高粘性的客戶群。3.優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)。一方面，目前誠信建設(shè)已上升至國家層面，誠信體系持續(xù)健全，失信違約成本不斷提高，“一旦失信、寸步難行”已成為共識，在開展農(nóng)村開展信用貸款對各金融機(jī)構(gòu)來說是利好；另一方面，融資擔(dān)保難已成為部分業(yè)務(wù)拓展的瓶頸。因此，金融機(jī)構(gòu)除繼續(xù)拓展房、地、林、海等傳統(tǒng)抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，還要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況、貸款額度、信用環(huán)境及市場競爭狀況等，因地制宜地拓展小額免擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村擔(dān)保體系。

（四）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新農(nóng)村消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

1.創(chuàng)新網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融及大數(shù)據(jù)，提升農(nóng)民貸款的便利性和可獲得性。如，福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)科技，創(chuàng)新推出“農(nóng)e貸”業(yè)務(wù)，客戶只需5分鐘手機(jī)申請，就能獲得消費(fèi)信貸授信，大大簡化了手續(xù)，并具有以下四個特點(diǎn)：一是貸款建檔，客戶需要貸款時便可通過手機(jī)或電子設(shè)備辦理；二是線上自助，即通過手機(jī)、電腦等電子設(shè)備就可自助辦理貸款；三是隨用隨貸、額度循環(huán)使用，貸款結(jié)清后可根據(jù)需要即可重新辦理貸款手續(xù)；四是有用付息，息計(jì)算按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算，隨借隨還。2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。圍繞新時期農(nóng)民生產(chǎn)性消費(fèi)特點(diǎn)，針對農(nóng)村資金需求具有短、急、頻、快的特點(diǎn)，加之農(nóng)民對貸款手續(xù)繁雜存在畏懼心理等現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)研發(fā)產(chǎn)品時應(yīng)遵循簡捷實(shí)用的理念，適度降低準(zhǔn)入門檻，創(chuàng)新推出審批速度快、手續(xù)簡便、貸款期限合理的農(nóng)村金融產(chǎn)品。如，莆田農(nóng)商行根據(jù)農(nóng)戶資金需求特點(diǎn)，相應(yīng)推出了普惠金融“三張卡”（平安卡、惠商卡、惠民卡），分別定位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)公職人員、個體工商戶、農(nóng)戶群體，授信額度5萬～20萬元，并實(shí)行免抵押、免擔(dān)保、免配偶簽字、免提供收入證明等，2個工作日完成審批。普惠金融“三張卡”推出后，市場反饋情況良好，影響力和社會關(guān)注度大幅提升。3.開發(fā)系列生產(chǎn)性消費(fèi)貸款。創(chuàng)新推出適合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型經(jīng)營主體發(fā)展的涉農(nóng)產(chǎn)品，持續(xù)擴(kuò)大土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施等貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)，逐步擴(kuò)大農(nóng)村抵押物范圍。穩(wěn)妥推進(jìn)“年審制”“循環(huán)貸”等無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，支持農(nóng)村專業(yè)合作社、小微企業(yè)發(fā)展。

（五）合理進(jìn)行金融產(chǎn)品定價，激活農(nóng)村消費(fèi)

市場。建議實(shí)施減費(fèi)讓利政策，嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》和相關(guān)監(jiān)管政策要求，完善服務(wù)價格信息披露機(jī)制，提升服務(wù)收費(fèi)透明度。推進(jìn)“價格套餐”項(xiàng)目建設(shè)，綜合考慮農(nóng)戶分類、優(yōu)惠渠道、優(yōu)惠周期、優(yōu)惠比例等因素，通過產(chǎn)品靈活組合和打包定價,為農(nóng)村不同區(qū)域、不同生產(chǎn)主體量身定制多樣化、低收費(fèi)的服務(wù)套餐。綜合考慮農(nóng)民承受能力、貢獻(xiàn)度、潛在價值以及金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險、成本等因素，科學(xué)合理定價，適度下調(diào)貸款利率，切實(shí)減輕農(nóng)戶消費(fèi)貸款負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

作者:鄭麗水 單位:莆田市農(nóng)村商業(yè)銀行

參考文獻(xiàn)：

[1]沈素素.金融支持農(nóng)村消費(fèi)問題探析[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2012，(3).