導(dǎo)語：農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分析及有效防控一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：河南省農(nóng)村金融發(fā)展在面臨機(jī)遇的同時(shí)，其弊端和風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸凸顯。為了促進(jìn)河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持久發(fā)展以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，必須提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，及時(shí)的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、并加強(qiáng)有效管控和金融創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；農(nóng)村金融；金融風(fēng)險(xiǎn)

在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，更是保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力的關(guān)鍵點(diǎn)。經(jīng)過近些年來的努力，我省農(nóng)村金融體系建設(shè)已經(jīng)逐步完善，對(duì)于推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用也越來越顯著。包括農(nóng)村信用合作社在內(nèi)的金融主體及組織通過資金的融通激活農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，對(duì)于推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展意義重大。但隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展及改革的不斷深化，農(nóng)村金融發(fā)展的弊端和風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸凸顯，金融組織結(jié)構(gòu)不盡合理，效率低下，資金流失嚴(yán)重等問題嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融發(fā)展。這些困境及局限性一定程度上制約了河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持久發(fā)展以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，因此，加強(qiáng)研究農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的有效管控和金融創(chuàng)新對(duì)河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解“三農(nóng)”問題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、河南省農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分析

我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷發(fā)展與完善帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融體系的完善，目前我國農(nóng)村金融體系形成了較為完善的結(jié)構(gòu)。從河南省農(nóng)村金融體系上看，主要包括正規(guī)和非正規(guī)的兩類金融機(jī)構(gòu)，其中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄和村鎮(zhèn)銀行等；非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括自由借貸、銀背、私人錢莊、合會(huì)和其他。黨的十八屆三中全會(huì)對(duì)農(nóng)村金融體系建設(shè)做出了全局規(guī)劃。著力激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，大力提高中國各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)農(nóng)業(yè)支持能力，為農(nóng)村建設(shè)提供資金及其他幫扶。開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，允許村鎮(zhèn)銀行小額貸款公司等其他金融類機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿?，綜合運(yùn)用財(cái)政及貨幣政策保證涉農(nóng)金融支持。但是，當(dāng)前河南省的農(nóng)村金融發(fā)展在面臨機(jī)遇的同時(shí)，仍然存在很多困難和不利因素。金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈的今天，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于基礎(chǔ)設(shè)施落后，自身發(fā)展先天不足，背負(fù)歷史遺留的沉重包袱，再加上自身公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善，這些都在一定程度上增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的廣大農(nóng)村地區(qū)自然條件差，自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，脆弱的外部環(huán)境使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如城市。有些風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生非常隱蔽，不容易覺察。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一旦受到金融風(fēng)險(xiǎn)的威脅，波及范圍很廣，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的沖擊很大，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長足發(fā)展，更不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健高效運(yùn)行。所以，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，及時(shí)的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)量檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，是今后河南省農(nóng)村金融發(fā)展的重中之重。

（一）河南省農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的類型

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融市場(chǎng)普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)，金融市場(chǎng)的發(fā)展實(shí)際上與風(fēng)險(xiǎn)并生，因此信用風(fēng)險(xiǎn)也是河南省農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。所謂信用風(fēng)險(xiǎn)本身是指農(nóng)村金融服務(wù)過程中，對(duì)投資對(duì)象支持的風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)而言之就是在農(nóng)村金融服務(wù)三農(nóng)的過程中由于三農(nóng)發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)性所引致的風(fēng)險(xiǎn)，通常表現(xiàn)為投資失敗、壞賬、抵押物價(jià)格流失等問題。而農(nóng)村金融的信用風(fēng)險(xiǎn)則主要表現(xiàn)在各類農(nóng)村金融組織如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等在發(fā)展過程中通過創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式如無抵押貸款、小額風(fēng)險(xiǎn)投資等，所引起的壞賬率提高、投資失敗、抵押物價(jià)值流失等問題的風(fēng)險(xiǎn)。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是制約農(nóng)村金融發(fā)展及創(chuàng)新的主要風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上信用風(fēng)險(xiǎn)一直都是屬于交易、服務(wù)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)所引致的風(fēng)險(xiǎn)。因此，推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展與創(chuàng)新的重要前提是對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理，降低農(nóng)村金融的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新快速發(fā)展。

2.制度風(fēng)險(xiǎn)。制度風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村金融的又一重要風(fēng)險(xiǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別角度，農(nóng)村金融的制度風(fēng)險(xiǎn)屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，即農(nóng)村金融市場(chǎng)的各種機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融的過程中將廣泛受到制度風(fēng)險(xiǎn)的影響。所謂農(nóng)村金融的制度風(fēng)險(xiǎn)，主要是指農(nóng)村金融服務(wù)過程中，金融產(chǎn)品、金融市場(chǎng)受到國家制度，包括法規(guī)、行政命令的影響所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)出臺(tái)相應(yīng)的金融支持政策或者產(chǎn)品，一旦受到制度風(fēng)險(xiǎn)影響極有可能造成利潤下降、交易終止、違約等問題的出現(xiàn)。同時(shí)，制度風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在國家政策法規(guī)變化對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響，包括利用調(diào)控政策影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率、交易產(chǎn)品稅收以及與農(nóng)村交易對(duì)象的利潤分配關(guān)系等，因此制度風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村金融的重要風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新具有重要的影響作用。但是，從現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融發(fā)展上看，我國對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)、河南省對(duì)農(nóng)村金融具有政策的傾向性和支持性，尤其近年來國家進(jìn)一步重視了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，加大了對(duì)農(nóng)村金融的政策支持力度，實(shí)際上已經(jīng)降低了因政策、法規(guī)、行政命令所引起的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)萎縮的可能，降低了制度風(fēng)險(xiǎn)，但這種風(fēng)險(xiǎn)及所可能引發(fā)的結(jié)果并未完全消失。

3.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村金融發(fā)展中的又一重要風(fēng)險(xiǎn)，具有一定的特殊性。所謂技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)村金融服務(wù)受到技術(shù)的制約，例如電子金融平臺(tái)搭建、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、績效評(píng)估等技術(shù)因素所引致的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。之所以說技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)具有一定特殊性，主要是指從風(fēng)險(xiǎn)分類的角度上看，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)既有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，同時(shí)也具有非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的部分特點(diǎn)。所謂技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)主要是指一定時(shí)間內(nèi)國家或者地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)水平差異并不明顯，因此共同受到技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的制約，如農(nóng)村金融電子平臺(tái)搭建問題，屬于我國農(nóng)村金融的共性問題，實(shí)際上技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)短時(shí)間內(nèi)共同制約了整個(gè)國家農(nóng)村金融的進(jìn)展，所以稱其具有系統(tǒng)性；但是，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵上看，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)并不完全屬于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，尤其在農(nóng)村金融領(lǐng)域，由于創(chuàng)新實(shí)際上具有不可控性和獨(dú)創(chuàng)性，因此技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因農(nóng)村金融的目標(biāo)和手段不同又有一定區(qū)別，具有非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)性，即技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)既有非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)性又具有系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)性，所以較為特殊。

4.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上與制度風(fēng)險(xiǎn)有著相似性。由于農(nóng)村金融服務(wù)作為我國關(guān)注和發(fā)展的領(lǐng)域，加之金融市場(chǎng)對(duì)國家政策發(fā)揮極為敏感，因此制度風(fēng)險(xiǎn)往往影響著整個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)，從而導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。前文已經(jīng)論述，農(nóng)村金融過程中，金融產(chǎn)品、金融市場(chǎng)受到國家制度、包括法規(guī)、行政命令的影響所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)出臺(tái)相應(yīng)的金融支持政策或者產(chǎn)品，一旦受到制度風(fēng)險(xiǎn)影響極有可能造成利潤下降、交易終止、違約等問題的出現(xiàn)。所謂的農(nóng)村金融的市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要針對(duì)農(nóng)村金融的模式和產(chǎn)品的市場(chǎng)適應(yīng)能力和盈利能力，如果創(chuàng)新的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品或模式不能滿足市場(chǎng)的實(shí)際需求，則造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，或者雖然創(chuàng)新的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品可以滿足市場(chǎng)需求但是壞賬率較高、抵押物價(jià)值歷史嚴(yán)重則也將引起農(nóng)村金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)村金融也受到技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的影響，受到技術(shù)因素的制約，因此市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)同樣具有系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，是目前農(nóng)村金融發(fā)展的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。

（二）河南省農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

1.政策敏感性強(qiáng)。政策敏感性強(qiáng)是農(nóng)村金融的重要特點(diǎn)。所謂政策敏感性強(qiáng)是指農(nóng)村金融對(duì)國家政策、法規(guī)、行政命令的敏感度較高，容易受到國家對(duì)農(nóng)村金融政策的影響。前文已經(jīng)論述，由于農(nóng)村金融服務(wù)作為我國關(guān)注和發(fā)展的領(lǐng)域，加之金融市場(chǎng)對(duì)國家政策發(fā)揮極為敏感，因此制度風(fēng)險(xiǎn)往往影響著整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)，一旦受到政策影響極有可能造成利潤下降、交易終止、違約等問題的出現(xiàn)。而且，相比城市金融，農(nóng)村金融的政策敏感性更強(qiáng)，主要原因在于農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)于三農(nóng)問題的解決具有重要作用，對(duì)三農(nóng)問題解決的推動(dòng)作用使得農(nóng)村金融具有巨大的正外部性，因此國家政策將進(jìn)一步向支持農(nóng)村金融服務(wù)傾斜。然而國家又為了平衡農(nóng)民與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的利益和交易關(guān)系，政策的穩(wěn)定性實(shí)際較低，這就使得規(guī)模較小、經(jīng)營較為分散、抵押物價(jià)值不明確的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)政策的關(guān)注度更高，最終造成農(nóng)村金融的政策敏感性強(qiáng)的特點(diǎn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)的破壞性強(qiáng)。風(fēng)險(xiǎn)的破壞性更強(qiáng)是農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的又一特點(diǎn)。所謂農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的破壞性更強(qiáng)，是指農(nóng)村金融一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)、農(nóng)村金融的沖擊力巨大，進(jìn)而影響整個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)及農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的破壞性更強(qiáng)主要因?yàn)椋菏紫龋r(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相比國有商業(yè)銀行和規(guī)模較大的外資銀行，規(guī)模較小、損失的承擔(dān)能力較弱，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失就很有可能出現(xiàn)倒閉的問題；其次，農(nóng)村金融本身屬于農(nóng)村金融服務(wù)的探索，失敗的可能性極大，這就進(jìn)一步提高了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)，兩種因素結(jié)合在一起使得農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)破壞性更強(qiáng)，嚴(yán)重制約農(nóng)村金融的發(fā)展。

3.風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性強(qiáng)。風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性更強(qiáng)是農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的又一重要特點(diǎn)，所謂風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性更強(qiáng)不僅指農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的種類較多、風(fēng)險(xiǎn)的破壞性更強(qiáng)，更主要指農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)相互影響形成合力。正如前文所論述的，農(nóng)村金融受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的影響，而這四種風(fēng)險(xiǎn)本身又相互影響作用：制度風(fēng)險(xiǎn)加深市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)反過來加深制度風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)加深市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加深信用風(fēng)險(xiǎn)；這幾種風(fēng)險(xiǎn)之間相互加深、影響，使得農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性加劇，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融的長遠(yuǎn)發(fā)展。

二、河南省農(nóng)村金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防控

（一）深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革

深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革是推動(dòng)河南省農(nóng)村金融發(fā)展的重要手段，對(duì)于提高河南省農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)防控措施具有著極為重要的意義。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革是河南省農(nóng)村金融改革過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，改革的核心是擴(kuò)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)項(xiàng)目并且增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，尤其是在偏遠(yuǎn)地區(qū)。農(nóng)業(yè)銀行成立時(shí)間較早，發(fā)展較為成熟，應(yīng)該繼續(xù)開發(fā)有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的業(yè)務(wù)項(xiàng)目和金融產(chǎn)品，增加其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，為偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民提供便利服務(wù)，加強(qiáng)政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度，并進(jìn)一步深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革。在具體發(fā)展上，郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展對(duì)服務(wù)三農(nóng)的時(shí)間較晚，經(jīng)驗(yàn)不足，要學(xué)習(xí)農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，多開發(fā)符合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品，增加貸款數(shù)量，適當(dāng)?shù)慕档娃r(nóng)民貸款門檻，并在貸款利率上給予農(nóng)民一定的優(yōu)惠。農(nóng)村信用社在1997年從農(nóng)業(yè)銀行分離出來以后，獨(dú)自奮斗十余年，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了一定的貢獻(xiàn)，但是，由于農(nóng)村信用社基礎(chǔ)薄弱、缺少專業(yè)人才、融資渠道匱乏、投資項(xiàng)目少等原因，還有諸多需要完善的地方，農(nóng)村信用社要利用好河南省作為全國農(nóng)村金融改革示范省份這一契機(jī)，努力完善自身的不足，突破發(fā)展瓶頸。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革要結(jié)合農(nóng)村的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，了解農(nóng)民在生產(chǎn)、生活中的需求，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新和改革，加大對(duì)符合我國法律法規(guī)的針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的貸款公司、小額貸款公司和資金互助社等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的扶持力度，支持其他金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)及個(gè)人為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行注資。從目前河南省農(nóng)村的發(fā)展情況來看，存在經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模小且不夠集中的問題，如果利用政策性和商業(yè)性的金融服務(wù)作為輔助，用以開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，就會(huì)很好的促進(jìn)農(nóng)村合作金融的發(fā)展。為此河南省要長期堅(jiān)持民主管理、一人一票、非贏利性和合作化制度。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村的好項(xiàng)目越來越多，農(nóng)民的致富欲望也越來越強(qiáng)烈，但是他們往往苦于沒有資金，不能進(jìn)行生產(chǎn)，作為服務(wù)于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大對(duì)于農(nóng)民的扶持力度，積極開發(fā)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品。要開發(fā)出適合農(nóng)民的小額、低利率的信貸產(chǎn)品，適當(dāng)?shù)慕档娃r(nóng)民貸款門檻，對(duì)于償還能力高、信用好的農(nóng)戶要優(yōu)先放貸并給予一定的優(yōu)惠，對(duì)于那些信譽(yù)不好的農(nóng)戶要采取懲罰機(jī)制，增加其違約成本。河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)支持和發(fā)展小額信用貸款，結(jié)合一系列關(guān)于擴(kuò)大實(shí)效，創(chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的貸款覆蓋范圍。人民銀行及銀監(jiān)會(huì)要加大力度對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行指導(dǎo)，幫助其建立和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)機(jī)制，開展行之有效的針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的幫扶工作，與此同時(shí)積極調(diào)解在創(chuàng)新工作中產(chǎn)生的新問題。河南省政府還要引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高自身的服務(wù)能力和服務(wù)水平，創(chuàng)新適合農(nóng)村的服務(wù)形式，并利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，使農(nóng)民在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)更加方便。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)工作人員的業(yè)務(wù)能力和服務(wù)態(tài)度，提高從業(yè)人員的工作效率，更好的為農(nóng)民服務(wù)。

（三）加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的政府扶持

合作金融與政策金融的本質(zhì)區(qū)別是決策主體和決策方式的不同，二者并不是以資金來源為區(qū)分方式的，國家應(yīng)該鼓勵(lì)民間資本對(duì)其進(jìn)行投資，政府也要加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持。國家可以通過政策的導(dǎo)向性，向合作金融提供優(yōu)惠政策，扶持合作金融發(fā)展，但是國家不能夠干涉組織內(nèi)部決定。日本的先進(jìn)金融模式河南省可以嘗試借鑒，就是把歸屬于國家的信貸銀行作為最基本的核心合作組織，長期性的為其提供信貸服務(wù)支持。

（四）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村合作金融的監(jiān)管

農(nóng)村合作金融想要健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要完善行業(yè)監(jiān)管機(jī)制，倡導(dǎo)行業(yè)內(nèi)部自覺遵守管理?xiàng)l例。堅(jiān)持農(nóng)村合作金融就是為了防止其商業(yè)化，所以要完善外部及內(nèi)部的管理機(jī)制，讓其更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)。農(nóng)村金融監(jiān)管方面河南省表現(xiàn)的能力較弱，特別是在合作金融上，目前還沒有形成完善的監(jiān)管制度，所以河南省政府應(yīng)該建立完善的行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，運(yùn)用行政管理和法律兩種手段對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行鼓勵(lì)、引導(dǎo)和監(jiān)督管理。

（五）完善農(nóng)村金融的扶持政策

河南省政府要充分利用貨幣政策和財(cái)政政策這兩種有效手段，給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的納稅政策傾斜，并且利用地方財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，引導(dǎo)信貸資金更多的向農(nóng)村地區(qū)投放。首先，對(duì)準(zhǔn)特定方向的涉農(nóng)貸款給予稅收減免，并給予一定的費(fèi)用補(bǔ)貼，根據(jù)農(nóng)村信用社的改革稅費(fèi)減免政策，針對(duì)縣級(jí)以下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行稅收減免，以減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅負(fù)壓力，保證其有更大的利潤空間用于自身發(fā)展建設(shè)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉及農(nóng)業(yè)貸款的壞賬處理方式給予寬松政策，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)緩解壓力。其次，有效的發(fā)揮貨幣政策工具的指導(dǎo)作用，積極的使用差別存款預(yù)備金率，可以針對(duì)性的把對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)作為評(píng)價(jià)的重要手段，將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)率先進(jìn)入到債券市場(chǎng)，鼓勵(lì)銀行間積極拓展市場(chǎng)資金來源途徑。最后，依照“寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”以及“區(qū)別對(duì)待”的理論，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，以便更快更好的達(dá)到市場(chǎng)準(zhǔn)入綠色通道標(biāo)準(zhǔn)。

作者:徐光超 單位:中共河南省直機(jī)關(guān)黨校