導(dǎo)語：農(nóng)村金融改革的困境與出路2篇一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

第一篇

一、導(dǎo)語

當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系是上個世紀(jì)九十年代開始探索并初步形成的。在這個由政府為主導(dǎo)來構(gòu)建的正規(guī)農(nóng)村金融系統(tǒng)里，主體是農(nóng)村信用合作社，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄只是發(fā)揮著輔助作用。對此，學(xué)者們普遍認(rèn)為“農(nóng)村金融存在著嚴(yán)重的非均衡現(xiàn)象”［1］隨著國家促進中原經(jīng)濟區(qū)政策的出臺，促進“三農(nóng)”發(fā)展和破解城鄉(xiāng)“二元”結(jié)構(gòu)的難題都對河南農(nóng)村金融改革提出了更多的要求。在已經(jīng)取得成效的基礎(chǔ)上，重新審視河南農(nóng)村金融改革存在的困境，探索促進河南農(nóng)村金融改革的出路，是當(dāng)前值得深思的問題。

二、河南農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀

(一)形成了多元立體的農(nóng)村金融組織機構(gòu)

2004年以來，國家先后出臺了關(guān)于“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融政策，帶動了河南金融機構(gòu)的建設(shè)步伐。尤其是2011年國務(wù)院明確提出“為支持中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)，河南要研究設(shè)立農(nóng)村金融改革實驗區(qū)”之后，河南更是在建設(shè)農(nóng)村金融組織機構(gòu)方面取得了很大的成效。尤其是村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)已獲得了長足的發(fā)展。資料顯示，僅2012年上半年，河南新成立7家村鎮(zhèn)銀行，至6月底村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點總數(shù)已達21個;新增設(shè)金融機構(gòu)網(wǎng)點160家，至6月底金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)已達5307個;5家農(nóng)村資金互助社、51家縣域小額貸款公司、16家縣域融資性擔(dān)保公司。［2］這表明，河南已經(jīng)形成了以商業(yè)性金融為主導(dǎo)、政策性金融為輔助、新型金融為補充的多元化、立體化的農(nóng)村金融組織體系，為促進河南中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)提供了堅實的金融后盾。

(二)創(chuàng)新了靈活便利的農(nóng)村金融服務(wù)方式

河南作為一個農(nóng)業(yè)大省，傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸服務(wù)模式已經(jīng)不能夠適應(yīng)中原經(jīng)濟背景下河南農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的需求。近幾年來，河南農(nóng)村金融機構(gòu)不斷在摸索靈活便利的產(chǎn)品和服務(wù)。一方面，為積極促進河南中原經(jīng)濟區(qū)農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，通過提供政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、政策性住房保險等方式，河南農(nóng)村金融機構(gòu)為全省三農(nóng)提供有力的風(fēng)險保障;另一方面，為了促進河南“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)代基地、基地帶農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)化、市場化農(nóng)業(yè)發(fā)展進程，河南很多地市嘗試創(chuàng)造了“公司+基地+農(nóng)戶”信貸新模式。

(三)營造了良性循環(huán)的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

河南省政府加大了對農(nóng)村金融改革的支持力度，逐步制定并積極落實了各涉農(nóng)金融機構(gòu)的獎勵機制。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示:2010年以來，全省用于獎勵縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款數(shù)量獎勵的基金達5．41億元，先后獲此類專項獎勵的縣域金融機構(gòu)約有400多家。［3］在河南省政府的大力支持下，縣域金融機構(gòu)支持河南“三農(nóng)”發(fā)展的積極性得到大幅度提高，為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造了可持續(xù)發(fā)展的良好氛圍。

三、河南農(nóng)村金融改革存在的困境

(一)國有金融結(jié)構(gòu)數(shù)量有限，民間借貸普遍存在

自中行、建行、工行、農(nóng)行四大國有商業(yè)銀行撤并以來，目前河南農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)數(shù)量有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足河南中原經(jīng)濟區(qū)快速發(fā)展的需求。一方面，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的功能受限。比如，在縣級城市雖然仍設(shè)有商業(yè)性的中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點，但其服務(wù)的重心是傾向于城市而非農(nóng)村，一般農(nóng)戶和鄉(xiāng)村小型企業(yè)無法從其獲得生產(chǎn)發(fā)展和生活消費所需的資金;又如，郵政儲蓄銀行雖然在農(nóng)村普遍存在，但其只吸收農(nóng)村存款卻不對外貸款的運作機制，不僅沒有發(fā)揮為農(nóng)村融資的“造血”功能，反而成了農(nóng)村資金的“抽血機”;再如，政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款范圍僅限于糧棉油領(lǐng)域，導(dǎo)致其扶助農(nóng)村的金融功能受限。另一方面，新創(chuàng)的農(nóng)村金融組織機構(gòu)如農(nóng)村資金互助合作社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等所供資金有限，不能填補涉農(nóng)資金的巨大缺口。這樣，在國有商業(yè)金融結(jié)構(gòu)服務(wù)缺位的情況下，對涉農(nóng)資金需求量較大的河南中原經(jīng)濟區(qū)就出現(xiàn)了大量的民間借貸現(xiàn)象。其中，處于地緣和親緣關(guān)系網(wǎng)絡(luò)核心位置的親朋好友之間民間借貸行為最為普遍。在河南，民間借貸資金中的45%都是在親朋之間進行的，同時，高利貸借貸現(xiàn)象也時有發(fā)生。雖然民間借貸以其靈活便利滿足了河南廣大農(nóng)民生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，但由于其容易導(dǎo)致糾紛、風(fēng)險較大，不利于河南中原經(jīng)濟區(qū)和諧社會的構(gòu)建，應(yīng)該加以引導(dǎo)和規(guī)范。

(二)農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)戶貸款增速不明顯

雖然目前河南農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)量呈上升趨勢，但卻不能抑制大量農(nóng)業(yè)資金外流的現(xiàn)象發(fā)生。河南省統(tǒng)計年鑒(2012)顯示:自國家商業(yè)性銀行撤并以來，河南省縣域貸款資金總數(shù)在全省貸款資金總數(shù)中的比例呈現(xiàn)出逐年下滑的不良趨向，從1998年的62．7%竟然下降至2011年底的28．5%;不僅如此，河南省縣域存款資金總數(shù)在全省存款資金總數(shù)中的比例同樣呈現(xiàn)出大量減小的勢頭，從1998年74%快速下跌至2011年末的48%。［4］河南縣域涉農(nóng)資金的大量外流現(xiàn)象，表明當(dāng)前的農(nóng)村金融改革仍存在諸多問題，需要進一步深化和推進。與農(nóng)村資金外流現(xiàn)象同時并存的還有農(nóng)戶貸款增速不明顯。

(三)涉農(nóng)金融產(chǎn)品單一，涉農(nóng)金融機制落后

目前，在河南的城市地區(qū)普遍應(yīng)用的匯兌、租賃、投資理財、網(wǎng)上銀行等方便快捷的中間業(yè)務(wù)，尚未在河南農(nóng)村開通，河南農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)所提供主要金融產(chǎn)品僅有儲蓄、小額借貸、結(jié)算、借貸等。河南農(nóng)村金融機構(gòu)存在的服務(wù)品種有限、貸款金額不大、還貸時間緊迫等特點，和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長、對農(nóng)業(yè)貸款期限要求也長的情況完全不相適應(yīng)，很難為需要中長期投資的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供充足的資金。不僅如此，河南農(nóng)村金融改革還存在著金融機制滯后的問題。具體體現(xiàn)在兩個方面:一是河南農(nóng)村金融組織其主要作用為單一的銀行信用，無法和證券、保險等形成良好的聯(lián)動機制;二是河南農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸申請程序復(fù)雜、耗時長、費用高，和涉農(nóng)資金的需求點面廣、靈活機動等特點不相吻合。

四、破解河南農(nóng)村金融改革難題的路徑選擇

(一)增強國有金融機構(gòu)的服務(wù)“三農(nóng)”的能力

雖然近今年來河南農(nóng)村創(chuàng)新了一些非正規(guī)金融組織，并且這些非國有金融機構(gòu)也發(fā)揮了重要的作用，但國有金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的潛力尚未得到充分的挖掘，因此，進一步增強國有金融組織服務(wù)“三農(nóng)”的能力具有非常重要的意義。為此，首先要糾正農(nóng)業(yè)銀行偏離服務(wù)“三農(nóng)”傾向，使其回歸扎根“三農(nóng)”的本質(zhì);其次，改變農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅對糧棉油三個有限領(lǐng)域發(fā)放貸款的現(xiàn)狀，拓寬其服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)范圍，增強其支持“三農(nóng)”的工作職能;最后，大力發(fā)揮農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行的支農(nóng)能力。

(二)加強對民間金融活動的規(guī)范和引導(dǎo)

由于國有金融機構(gòu)的數(shù)量有限及其支持“三農(nóng)”發(fā)展的功能受到影響，導(dǎo)致了河南農(nóng)村民間借貸和大量涉農(nóng)資金外流現(xiàn)象的發(fā)生。因此，正確引導(dǎo)和及時規(guī)范民間金融活動顯得十分重要。要認(rèn)識到農(nóng)村非正規(guī)金融活動相對于政府的正規(guī)金融活動而言，是有益的必要補充，是有助于河南中原經(jīng)濟區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展的，對于民間的正常金融活動應(yīng)加以正確引導(dǎo)和規(guī)范，使其能更趨于合理性。

(三)推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和機制的創(chuàng)新

針對河南農(nóng)村金融改革中存在的涉農(nóng)金融產(chǎn)品單一、涉農(nóng)金融機制落后問題，要進一步加大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度，為河南“三農(nóng)”發(fā)展提供多元化服務(wù)。具體說來，一是要在金融服務(wù)方式上加大推陳出新，比如可以在河南農(nóng)村推行存款、貸款、結(jié)算、投資融資等一條龍、全方位服務(wù)。［5］二是在河南農(nóng)村的貸款管理機制上嘗試創(chuàng)新，比如放寬涉農(nóng)貸款的范圍、適當(dāng)擴大涉農(nóng)貸款的額度等。總之，我國“三農(nóng)”問題的重要性決定了金融問題的特殊性，河南中原經(jīng)濟區(qū)背景下的農(nóng)村金融改革勢在必行。

本文作者:于林可工作單位:信陽職業(yè)技術(shù)學(xué)院

第二篇

一、市場化：農(nóng)村金融改革30余年的基本經(jīng)驗

（一）農(nóng)村金融的改革歷程就是對市場化不懈追求的過程

回顧中國農(nóng)村金融的改革歷程，從20世紀(jì)70年代末至今的30余年間，其改革發(fā)展之路就是一個對市場化不懈追求的過程。其基本模式就是從金融機構(gòu)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)入手，以金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度改造為切入點，主要通過股份制改革的方式推進金融機構(gòu)的市場化經(jīng)營改革。這種內(nèi)部市場化改革模式的目標(biāo)，就是要按照“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求，將農(nóng)村商業(yè)性金融①機構(gòu)打造成適應(yīng)市場競爭的現(xiàn)代金融企業(yè)。在很長一段時期內(nèi)，農(nóng)業(yè)銀行作為執(zhí)行政府農(nóng)村信貸政策的專業(yè)銀行，是農(nóng)村金融資源供給的絕對主體。這種狀況在20世紀(jì)90年生了根本性的變化，農(nóng)業(yè)銀行進行了“一分一脫”的市場化改革：1994年，根據(jù)國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于組建中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的通知》，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從中國農(nóng)業(yè)銀行中分立出來，成為承擔(dān)國家糧棉油儲備和農(nóng)村副產(chǎn)品合同收購、農(nóng)業(yè)開發(fā)等業(yè)務(wù)的獨立政策性銀行；1996年，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》的要求，農(nóng)村信用社脫離與中國農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，獨立性顯著增強。此次改革奠定了目前農(nóng)村金融“三分天下”的局面，堪稱農(nóng)村金融的“第一次改革”。經(jīng)過此次改革，農(nóng)業(yè)銀行也真正成為“實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”的商業(yè)銀行，同其他商業(yè)銀行一樣，“安全性、流動性、效益性”成為其根本經(jīng)營原則。此次改革的重要意義在于：農(nóng)村商業(yè)性金融與政策性金融分野，農(nóng)村商業(yè)性金融成為農(nóng)村金融的主體力量；市場化運作成為農(nóng)村商業(yè)性金融的根本發(fā)展路徑，市場機制成為農(nóng)村金融資源配置的主導(dǎo)方式。之后所進行的系列改革以及當(dāng)前所進行的農(nóng)村信用社新的一輪改革、農(nóng)村商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行的組建、農(nóng)業(yè)銀行的上市都是在市場化經(jīng)營改革思路指引下所進行的。

（二）農(nóng)村金融改革必須堅持市場化改革

首先，實施農(nóng)村金融市場化改革是由中國經(jīng)濟體制改革的宏觀背景所決定的，也是農(nóng)村金融改革的經(jīng)驗總結(jié)。堅持以市場化改革為基本方向，致力于社會主義市場經(jīng)濟體制的建立、健全，是中國30多年來改革開放的基本路徑。在社會主義市場經(jīng)濟體制不斷完善的今天，農(nóng)村金融的改革唯有堅持市場化方向深化改革，才能實現(xiàn)建設(shè)現(xiàn)代金融制度的目標(biāo)。另外，回顧中國農(nóng)村金融30多年來的改革發(fā)展歷程，就是順應(yīng)農(nóng)村市場經(jīng)濟體制建設(shè)要求逐步由計劃向市場轉(zhuǎn)軌的30多年。農(nóng)村信貸資金從國家計劃供應(yīng)到按市場原則優(yōu)化配置是其重要成就之一，而農(nóng)村金融改革發(fā)展必須堅持市場化主導(dǎo)方向則是30多年農(nóng)村金融改革發(fā)展的基本經(jīng)驗（蔣定之，2009）。其次，實施農(nóng)村金融市場化改革是由中國農(nóng)村金融的實際情況所決定的。而就農(nóng)村金融的現(xiàn)實情況而言，農(nóng)村金融現(xiàn)處困境并非是已進行的市場化改革之過，而恰恰是因為市場化改革不徹底、不全面，使得市場機制作用的環(huán)境缺失，進而導(dǎo)致“市場機制抑制”狀況的出現(xiàn)。農(nóng)村金融改革絕非僅限于農(nóng)村金融機構(gòu)的市場化改革，而應(yīng)是全方位的、系統(tǒng)性的。其中，農(nóng)村金融市場化環(huán)境的培育是一個關(guān)鍵點。解決農(nóng)村金融現(xiàn)存問題，擺脫現(xiàn)處困境，亟需進一步深化改革，完善相關(guān)制度，重點培育市場機制發(fā)揮作用的環(huán)境。

二、農(nóng)村金融市場化環(huán)境的缺失及其影響

（一）農(nóng)村金融市場化環(huán)境的缺失

作為一種經(jīng)濟形式，市場經(jīng)濟被認(rèn)為是目前最為成功的經(jīng)濟模式，而市場機制被認(rèn)為是迄今為止最為有效的資源配置方式。因此，農(nóng)村金融進行市場化改革無疑是正確的。但是，農(nóng)村金融的市場化改革不應(yīng)限于金融機構(gòu)的市場化改革，還應(yīng)包括金融環(huán)境的市場化改革。其原因在于，“市場化的主體，只有在市場化的環(huán)境下，才能得到生存與發(fā)展”。但從農(nóng)村的實際情況來看，恰恰缺失這種市場化的金融環(huán)境，這主要表現(xiàn)為以下兩個方面。1．“安全性”金融環(huán)境缺失。“確保安全”是金融經(jīng)營活動的首要原則。中國現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》第四條明確規(guī)定，“商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則”。然而，目前農(nóng)村恰恰缺失相應(yīng)的“安全性”經(jīng)營環(huán)境，這主要體現(xiàn)在以下幾個方面。一是農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)村征信體制殘缺，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，轉(zhuǎn)借、冒名貸款、嚴(yán)重拖欠銀行本息、懸空和逃廢金融債務(wù)仍時有發(fā)生。二是農(nóng)地、農(nóng)房抵押受限，造成農(nóng)民缺乏獲得金融資源的有效擔(dān)保物?，F(xiàn)行法律對農(nóng)地（使用權(quán)）抵押進行了極大的限制。一方面，在范圍上僅限于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)用地、“四荒”土地以及林地等特殊類型農(nóng)地，對于具有“普適性”意義的農(nóng)用地（即實行家庭承包經(jīng)營的農(nóng)村土地）、宅基地則嚴(yán)禁抵押；另一方面，在條件上加以嚴(yán)格限制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)用地（使用權(quán)）僅能“附隨”廠房等建筑同時抵押，“四荒”土地（使用權(quán)）的抵押必須是經(jīng)招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得且須經(jīng)發(fā)包方同意方可抵押。此外，根據(jù)“房地一體”的流轉(zhuǎn)規(guī)則，宅基地抵押受限造成農(nóng)房也無法用于抵押融資。三是農(nóng)村擔(dān)保體系尚未健全，擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)濟規(guī)模偏小、擔(dān)保能力有限，金融機構(gòu)對其信任度不足、接受度較低。2．“營利性”金融環(huán)境薄弱?！白载?fù)盈虧”是農(nóng)村金融市場化經(jīng)營改革后對商業(yè)性金融機構(gòu)的基本要求，金融企業(yè)為實現(xiàn)生存與發(fā)展，“營利”自然成為其經(jīng)營活動的首選目標(biāo)。然而，當(dāng)前農(nóng)村金融市場的“營利性”基礎(chǔ)還很薄弱。一方面，農(nóng)村金融市場存在嚴(yán)重的信息不對稱，造成農(nóng)村金融機構(gòu)貸款發(fā)放成本高企。農(nóng)村金融市場目前存在嚴(yán)重的信息不對稱，金融機構(gòu)對于貸款申請人信息的了解非常有限，信息收集難度大且成本高。此外，由于農(nóng)村貸款的單筆數(shù)額相對較小，由此造成發(fā)放貸款的平均成本很高。另一方面，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初級性，決定了農(nóng)村金融市場的經(jīng)濟回報較低。就農(nóng)業(yè)而言，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)目前還居于主導(dǎo)地位，“靠天吃飯”在許多地區(qū)還是一個普遍現(xiàn)象；加之我國又是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，且農(nóng)村市場還不健全、農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險較高，由此造成農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性特點突出，農(nóng)業(yè)比較效益較低。就農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)而言，其發(fā)展還處于初級階段，科技含量有限、產(chǎn)品附加值不高。由此決定，金融機構(gòu)投資于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟回報要較低，出于對更高利潤的追求，農(nóng)村金融機構(gòu)更樂于將資金投向城市工商業(yè)而非農(nóng)業(yè)及農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。以農(nóng)業(yè)銀行為例，自1995年開始市場化改革以來，特別是在1997年亞洲金融危機后，出于對利潤的追逐和對風(fēng)險的規(guī)避，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營重點開始由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，提出了“向城市進軍”的口號，資金、業(yè)務(wù)和機構(gòu)開始大幅向城市轉(zhuǎn)移。至2002年，農(nóng)業(yè)銀行投放于農(nóng)村（農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)）的商業(yè)性貸款占全部金融機構(gòu)農(nóng)村商業(yè)性貸款總額的比例已下降到21%左右，而這一比例在1997年還高達80%（官兵，2005）。另外，據(jù)不完全統(tǒng)計，僅在1995—1999年間，中國農(nóng)業(yè)銀行縣級以下的農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)撤并了30%（嚴(yán)瑞珍、劉淑貞，2003）。

（二）農(nóng)村金融市場化環(huán)境缺失的影響

對于中國的新農(nóng)村建設(shè)而言，金融具有舉足輕重的地位，是農(nóng)村社會經(jīng)濟得以發(fā)展的血脈?！吨泄仓醒腙P(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題決定》亦明確指出，“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心”。在農(nóng)村金融機構(gòu)進行市場化改革的同時，農(nóng)村卻缺失相應(yīng)的市場化環(huán)境，由此導(dǎo)致經(jīng)過幾十年市場化改革的農(nóng)村金融非但未成為農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展的有力助推，反而成為其“瓶頸性”約束。1．農(nóng)民金融需求嚴(yán)重受限，貸款難度大、成本高。就現(xiàn)有的制度安排來看，以農(nóng)民為主體的金融需求仍然需要從以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社為代表的農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)獲得。但是，就農(nóng)村當(dāng)前的實際情況來看，農(nóng)民卻很難從正規(guī)農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)獲得貸款。據(jù)有關(guān)部門對農(nóng)戶借款意愿的問卷調(diào)查統(tǒng)計，農(nóng)戶對現(xiàn)有的借款體系滿意率很低，農(nóng)戶貸款期望值與實際發(fā)生額相差甚遠(yuǎn)，只有總數(shù)不到10%的農(nóng)戶的貸款需求能夠得到滿足（張笑寒、張娟，2005）。農(nóng)民從正規(guī)農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)獲得貸款不僅難度大，而且成本高。農(nóng)村金融機構(gòu)單一是當(dāng)前農(nóng)村金融的一個基本特點。單一的農(nóng)村金融機構(gòu)導(dǎo)致在農(nóng)村金融供給上存在一定程度的壟斷，特別是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的農(nóng)村地區(qū)，這種狀況更為明顯。由于處于壟斷地位，農(nóng)村金融機構(gòu)及其工作人員處于“高高在上”的地位，在很多農(nóng)村地區(qū)都存在金融機構(gòu)工作人員“吃拿卡要”的現(xiàn)象，農(nóng)民申請貸款的隱性成本較高。2．農(nóng)村金融資金總量供給不足，“泵出”效應(yīng)明顯?，F(xiàn)行的農(nóng)村金融制度安排，不僅不能為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供金融資源的外部融通渠道，而且導(dǎo)致農(nóng)業(yè)、農(nóng)村自身有限的金融資源大量外流，“泵出”效應(yīng)相當(dāng)明顯。以農(nóng)業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)經(jīng)營重點的轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致大量資金從農(nóng)村地區(qū)流出。隨著農(nóng)業(yè)銀行市場化改革的逐步深入，其經(jīng)營重點亦轉(zhuǎn)向城市，重要表現(xiàn)就是在農(nóng)村所吸收的存款逐級逆向轉(zhuǎn)移，并最終流向城市。一方面，上級行通過行政命令和利益誘導(dǎo)（實行二級準(zhǔn)備金制度、提高系統(tǒng)內(nèi)上存利率）抽調(diào)基層行的資金；另一方面，層層上收信貸權(quán)限、嚴(yán)格貸款條件，抑制基層網(wǎng)點的信貸投放。其最終的結(jié)果是，縣級支行等農(nóng)村基層金融機構(gòu)演變成單純的籌資機構(gòu)，行使著轉(zhuǎn)移農(nóng)村資金到城市的功能。據(jù)有關(guān)資料顯示，1998年以來，四大國有商業(yè)銀行縣級及其以下機構(gòu)每年以吸儲上存的方式從農(nóng)村流出資金達3000億元左右（郭郛，2004）?？梢哉f，中國現(xiàn)有的農(nóng)村金融系統(tǒng)，不但沒有很好地發(fā)揮其支持農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展的功能，而且在很大程度上抵消了國家通過財政渠道和金融渠道對“三農(nóng)”的資金支持力度，從而形成了中國農(nóng)村正式金融供求缺口巨大的現(xiàn)實圖景（何德旭、饒明，2007）。3．農(nóng)村金融服務(wù)水平低下，創(chuàng)新不足。從農(nóng)村金融服務(wù)角度來看，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)水平呈低下狀態(tài)，并有進一步弱化的趨勢。隨著中國新農(nóng)村建設(shè)的逐步實施，農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求趨向多樣化，但是大多數(shù)農(nóng)村金融產(chǎn)品供給依舊單一，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融產(chǎn)品只限于存款、取款、貸款和一般的匯兌。同時，農(nóng)村金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足，其主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融機構(gòu)不能按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活等金融需求的特點調(diào)整、拓展其金融服務(wù)，如過分強調(diào)貸款的生產(chǎn)與生活用途之分，再如貸款周期缺乏靈活性調(diào)整而與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相符，等等。

三、農(nóng)村金融環(huán)境優(yōu)化的路徑分析

（一）強化農(nóng)村金融“安全性”環(huán)境

1．強化農(nóng)村信用體系建設(shè)。信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基石。當(dāng)前，農(nóng)村信用基礎(chǔ)仍然很薄弱，農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用意識淡薄，這是造成農(nóng)村金融安全性環(huán)境缺失的首要因素。為改善這一狀況，近年來，尤其是在中國人民銀行《關(guān)于推進農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》后，在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面取得了長足進展。但從實踐情況來看，政府主導(dǎo)下的農(nóng)村信用體系建設(shè)在改善農(nóng)村金融“安全性”環(huán)境方面的實效性并不高。究其原因，關(guān)鍵就在于失信懲罰機制的殘缺。在信用體系的建設(shè)過程中，失信懲罰機制未得到應(yīng)有強化，懲罰措施僅限于取消授信、不予資金支持、取消信用稱號、降低信用等級等市場性懲罰以及個人名譽受損的社會性評價，而缺乏有效的法律約束力與威懾力。強化農(nóng)村信用體系建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急，就是要建立有效的失信懲罰機制，以遏制惡意拖欠、懸空和逃廢金融貸款的行為，凈化農(nóng)村信用環(huán)境。2．創(chuàng)新農(nóng)村貸款抵押適用范圍。近年來，為解決農(nóng)民抵押品缺乏的難題，一些地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟特點，相繼推出大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域使用權(quán)、灘涂使用權(quán)和草原承包經(jīng)營權(quán)等抵（質(zhì)）押貸款項目。這在一定程度上解決了農(nóng)民抵押品缺失的問題，對農(nóng)村金融安全性環(huán)境改善起到了積極的效果。但是，由于只有特定地區(qū)的農(nóng)民才擁有水域使用權(quán)、灘涂使用權(quán)、草原承包經(jīng)營權(quán)和林權(quán)等資源，因此，這種創(chuàng)新的普適性較差。解決農(nóng)民抵押品缺失，進而實現(xiàn)農(nóng)村金融安全性環(huán)境優(yōu)化需要的根本之道在于充分利用法律政策上的空間，構(gòu)建農(nóng)地融資制度。農(nóng)地金融在聚集資金、分散風(fēng)險與配置土地資源上具有突出的作用，其直接目標(biāo)是實現(xiàn)土地資金化，活躍農(nóng)村金融。構(gòu)建農(nóng)地金融制度，關(guān)鍵在于拓寬農(nóng)地抵押適用范圍。就目前農(nóng)村的實際情況和已有的制度安排來看，在完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)建設(shè)用地使用權(quán)及非家庭農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押制度的基礎(chǔ)上，應(yīng)將農(nóng)地抵押適用范圍拓展至家庭農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)。3．完善農(nóng)村貸款擔(dān)保模式。擔(dān)保制度建設(shè)滯后是農(nóng)村金融安全性環(huán)境缺失的重要原因之一。優(yōu)化農(nóng)村金融安全性環(huán)境，亟需完善農(nóng)村貸款擔(dān)保模式。具體來說，一方面，應(yīng)在堅持“多戶聯(lián)保”、“聯(lián)合增信”的基礎(chǔ)上，建立以“公司+農(nóng)戶”、“農(nóng)協(xié)+農(nóng)戶”為基本模式的“信用聯(lián)合體”，實現(xiàn)農(nóng)民信用放大。另一方面，則是應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)村互助性擔(dān)保組織。從實踐看，較之于政策性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保，互助性農(nóng)村信用擔(dān)保具有明顯優(yōu)勢，其擔(dān)保對象定位明確，所擔(dān)保貸款安全性高、風(fēng)險可控，金融機構(gòu)對其認(rèn)可度和信任度高。4．健全農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)業(yè)目前還屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其所面臨的自然風(fēng)險與市場風(fēng)險較大，農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性在客觀上惡化了農(nóng)村金融的“安全性”環(huán)境。應(yīng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險、優(yōu)化農(nóng)村金融“安全性”環(huán)境，關(guān)鍵在于健全農(nóng)業(yè)保險制度。具體而言，一是要積極探索適合中國國情的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機制和發(fā)展模式，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險保費補貼的品種和區(qū)域覆蓋范圍，并重點加大對中西部地區(qū)的保費補貼力度。二是要建立巨災(zāi)風(fēng)險分散制度，建立以農(nóng)業(yè)再保險為主，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金、共保體為輔的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失分?jǐn)倷C制。三是要通過稅收、補貼等多種方式，加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，穩(wěn)步提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和保障程度。四是要實行差別費率制度。

（二）構(gòu)建金融支農(nóng)激勵機制

農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、低效益以及農(nóng)村金融市場的信息嚴(yán)重不對稱導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的“營利性”環(huán)境基礎(chǔ)薄弱，這從根本上講，是由我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟體制的狀況所決定的。為改變這種狀態(tài)，調(diào)動金融機構(gòu)服務(wù)于“三農(nóng)”的積極性，促進農(nóng)村金融創(chuàng)新，需要建立相應(yīng)的經(jīng)濟激勵機制。1．實行差別性存款準(zhǔn)備金制度。自1983年國務(wù)院頒布《關(guān)于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》以來，存款準(zhǔn)備金就成為國家管理金融機構(gòu)進而調(diào)控經(jīng)濟發(fā)展的重要手段之一。②我國存款準(zhǔn)備金制度建立之初，在利率上采取了“差別性準(zhǔn)備金率”規(guī)定，即按照存款種類核定存款準(zhǔn)備金率，企業(yè)存款為20%，儲蓄存款為40%，農(nóng)村存款為25%；之后，在一段時期內(nèi)，曾實行“單一準(zhǔn)備金率”；2004年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后，中國人民銀行又開始實行差別存款準(zhǔn)備金率制度，不過此次的“差別對待”不再是以存款性質(zhì)不同為依據(jù)，而是針對金融主體的不同狀況。③就農(nóng)村金融的現(xiàn)實情況而言，應(yīng)建立有針對性的區(qū)別性存款準(zhǔn)備金制度，規(guī)定農(nóng)村金融主體的存款準(zhǔn)備金率低于其他金融主體，以增大農(nóng)村金融主體的現(xiàn)金流，相應(yīng)地增加農(nóng)村資金供給。2．建立浮動利率制度。金融資源配置必須按市場化原則進行，靈活的利率政策不僅能有效地“動員”積聚在農(nóng)村地域的金融資源，而且能有助于非農(nóng)資金流入農(nóng)村，擴大農(nóng)村金融資金供應(yīng)量（姜作培，2008）。具體來說，就是要逐步放開縣及縣以下的商業(yè)性金融的貸款利率，實行較大范圍的浮動利率機制，確保商業(yè)性銀行能夠在農(nóng)村正常金融業(yè)務(wù)內(nèi)有利可圖。放開利率管制，實行市場化浮動利率，有利于提高商業(yè)性金融機構(gòu)在縣域金融市場上的生存能力，推動商業(yè)性金融更好地服務(wù)縣域經(jīng)濟的發(fā)展。3．完善再貸款制度。加大對農(nóng)村商業(yè)銀行的再貸款支持力度。中國現(xiàn)行法律制度下，對于再貸款的條件和期限的規(guī)定都較為嚴(yán)格。在未來制度的完善中，應(yīng)該對農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)在再貸款方面實行較為寬松的條件。4.構(gòu)建財稅扶持制度。具體而言，就是通過降低支農(nóng)金融機構(gòu)的稅率、增加支農(nóng)貸款利息補貼等具體措施，構(gòu)建“扶持有力、導(dǎo)向明確、激勵有效、協(xié)調(diào)配套”的扶持體系，以激勵農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)主動性和積極性（劉玉梅，2008）。注釋：①理論界一般將農(nóng)村金融分為四類，即農(nóng)村政策性金融、農(nóng)村商業(yè)性金融、農(nóng)村合作性金融和農(nóng)村民間金融。前三者稱為農(nóng)村正式（正規(guī)）金融，而后者又稱為農(nóng)村非正式（正規(guī)）金融。本文所論述農(nóng)村商業(yè)性金融屬于廣義上的，不僅包括傳統(tǒng)意義上的以農(nóng)業(yè)銀行為代表的農(nóng)村商業(yè)性金融，而且包括以農(nóng)村信用合作社為代表的農(nóng)村合作性金融。作為農(nóng)村合作性金融（即農(nóng)村合作社），兼具合作性與商業(yè)性特點：從農(nóng)村合作性金融的產(chǎn)生歷史和股東構(gòu)成來看，具有合作性特征；從農(nóng)村合作性金融的經(jīng)營及發(fā)展方向來看，其商業(yè)性特征明顯。隨著農(nóng)村合作性金融市場化改革的不斷深入，農(nóng)村合作性金融的商業(yè)性特點將會愈發(fā)顯著，將會與傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村商業(yè)性金融共同構(gòu)成為廣義的農(nóng)村商業(yè)性金融（或稱為非政策性正規(guī)農(nóng)村金融）。②尤其是近年來，中央政府頻頻利用存款準(zhǔn)備金制度調(diào)控宏觀經(jīng)濟。在2007年，中國人民銀行曾對存款準(zhǔn)備金率進行了10次調(diào)整。③2004年后所實行的差別存款準(zhǔn)備金制度的主要內(nèi)容是：存款類金融機構(gòu)適用的存款準(zhǔn)備金率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤。金融機構(gòu)資本充足率越低、不良貸款比率越高，適用的存款準(zhǔn)備金率就越高；反之，金融機構(gòu)資本充足率高、不良貸款比率低，適用的存款準(zhǔn)備金率就越低。

本文作者:劉廣明工作單位:河北省社會科學(xué)院