導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融教育發(fā)展研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、普惠金融與農(nóng)村金融教育

“普惠金融體系”是聯(lián)合國(guó)在宣傳2005小額信貸年時(shí)率先廣泛運(yùn)用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。國(guó)內(nèi)最早引進(jìn)這個(gè)概念的是中國(guó)小額信貸發(fā)展網(wǎng)絡(luò)。為了開(kāi)展2005年國(guó)際小額信貸年的推廣活動(dòng)，他們利用這個(gè)概念進(jìn)行宣傳。焦謹(jǐn)璞于2006年3月在北京召開(kāi)的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個(gè)概念。國(guó)內(nèi)對(duì)“普惠金融”還沒(méi)有一個(gè)明確的定義。按照社會(huì)公平原則和國(guó)際法中“普惠制”一般原則，“普惠金融”應(yīng)理解為可以讓社會(huì)成員普遍享受的并且對(duì)落后地區(qū)和弱勢(shì)群體給予適當(dāng)優(yōu)惠的金融體系，包括金融法規(guī)體系、金融組織體系，金融服務(wù)體系和金融工具體系，而金融服務(wù)中的信貸支持是核心內(nèi)容。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的改革深入，收入差距也在不斷拉大，社會(huì)不平衡問(wèn)題越來(lái)越突出。通過(guò)發(fā)展普惠金融，改善金融服務(wù)，特別是增加對(duì)貧困群體的金融服務(wù)供給，給有能力的窮人一個(gè)融資的機(jī)會(huì)，使他們能憑借自己的能力改變命運(yùn)。這將對(duì)促進(jìn)社會(huì)和諧、增進(jìn)社會(huì)福利產(chǎn)生積極的影響。

二、金惠工程與農(nóng)村金融教育的效應(yīng)分析

在中國(guó)金融學(xué)會(huì)、相關(guān)金融院校及四川、貴州等試點(diǎn)省各級(jí)農(nóng)村金融教育試點(diǎn)工作協(xié)調(diào)小組和各級(jí)地方政府的大力支持下，農(nóng)村金融教育在志愿者師資隊(duì)伍建設(shè)、教材建設(shè)和農(nóng)戶培訓(xùn)試點(diǎn)等方面取得了新的進(jìn)展。一是積極開(kāi)展農(nóng)村金融教育師資、志愿者等人員的培訓(xùn)工作，形成了一支志愿者師資隊(duì)伍；二是完成了農(nóng)戶培訓(xùn)系列系列教材的編寫；三是成功開(kāi)啟了農(nóng)戶培訓(xùn)。先后在四川、貴州、湖北、陜西、山西、內(nèi)蒙古等省開(kāi)啟了農(nóng)村金融教育農(nóng)戶培訓(xùn)的試點(diǎn)，有關(guān)各方共同參與。目前，基金會(huì)正在探索農(nóng)村金融教育進(jìn)課堂模式，以期借助初中階段較為系統(tǒng)和規(guī)范的金融知識(shí)教育，培養(yǎng)青少年的金融素養(yǎng)，并且通過(guò)他們帶動(dòng)家長(zhǎng)。同時(shí)，探索金融博物館在推動(dòng)金融啟蒙和金融教育中的作用。農(nóng)村金融教育活動(dòng)的積極開(kāi)展，提高了參訓(xùn)農(nóng)民的金融意識(shí)。通過(guò)教育培訓(xùn)，一些農(nóng)民在學(xué)習(xí)金融知識(shí)、了解金融業(yè)務(wù)后，生產(chǎn)和生活方式發(fā)生了積極的變化，逐步改變了傳統(tǒng)的思想觀念、思維方式和行為習(xí)慣，金融意識(shí)、理財(cái)意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)和發(fā)展意識(shí)得到了一定程度的提高。促進(jìn)了農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)的提高。作為農(nóng)村金融從業(yè)人員的志愿者，通過(guò)參與農(nóng)村金融教育培訓(xùn)，他們的服務(wù)理念、服務(wù)方式發(fā)生轉(zhuǎn)變。在他們的影響下，不少金融從業(yè)人員增強(qiáng)了服務(wù)意識(shí)，主動(dòng)服務(wù)、熱忱服務(wù)，帶動(dòng)了其他從業(yè)人員素質(zhì)的提高。金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化。如一些試點(diǎn)地區(qū)的人民銀行把農(nóng)村金融教育培訓(xùn)與農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)兩個(gè)試點(diǎn)工作整體推進(jìn)，在教育培訓(xùn)的同時(shí)，加大了征信知識(shí)宣傳力度，加快了農(nóng)戶信用檔案建立，推動(dòng)了信用村鎮(zhèn)、信用縣的建設(shè)，降低了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本，為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造了良好的信用環(huán)境。推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。近年來(lái)，試點(diǎn)地區(qū)在農(nóng)村金融創(chuàng)新方面進(jìn)行了積極探索，各類新型農(nóng)村微小金融組織紛紛設(shè)立，逐步建立起了多元化的農(nóng)村金融組織體系，包括農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等面向“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和非金融組織。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融供給，改善了農(nóng)戶金融的可獲得性。

三、農(nóng)村金融教育發(fā)展中的主要問(wèn)題

（一）培訓(xùn)師資的制度安排方面

從我們的調(diào)查研究中發(fā)現(xiàn)，各地所開(kāi)展的農(nóng)村金融教育活動(dòng)，培訓(xùn)師資（或志愿者）絕大多數(shù)來(lái)自金融部門，如農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村駐地的其他金融企業(yè)等。這樣的師資構(gòu)成，有其開(kāi)展農(nóng)村金融教育的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：即由于他們來(lái)自業(yè)務(wù)部門，開(kāi)展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)宣傳與培訓(xùn)能做到知行合一，有利于提高培訓(xùn)效果。但突出問(wèn)題在于，農(nóng)村金融教育是公益事業(yè)，是志愿者基于社會(huì)責(zé)任感自覺(jué)從事的服務(wù)大眾的活動(dòng)，如果此項(xiàng)工作長(zhǎng)期、大量地由以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的金融企業(yè)來(lái)承擔(dān)，在人手緊、本職工作任務(wù)重的情況下，金融教育公益活動(dòng)時(shí)間就很難保證，或者在很多情況下，只能是完成任務(wù)。在不影響正常業(yè)務(wù)開(kāi)展的情況下，無(wú)法保證抽出太多專門時(shí)間進(jìn)行集中宣傳教育工作，而只能在周末休息時(shí)間做志愿者服務(wù)工作，投入的時(shí)間也很有限。大量的宣傳教育內(nèi)容需要分散在工作人員平時(shí)做業(yè)務(wù)時(shí)順便介紹。另外，農(nóng)村金融教育也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，而以金融從業(yè)人員中的志愿者為主體從事這項(xiàng)系統(tǒng)性的工作，似乎這是一種錯(cuò)配。因此說(shuō)，現(xiàn)行的培訓(xùn)師資結(jié)構(gòu)安排是一個(gè)值得商榷的問(wèn)題。

（二）培訓(xùn)課程及教學(xué)內(nèi)容方面

從試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)的培訓(xùn)課程來(lái)看，主要有《誠(chéng)信教育與防止金融詐騙》、《家庭預(yù)算管理》、《債務(wù)管理》和《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)》、《農(nóng)村金融改革與小額信貸》、《農(nóng)業(yè)小額保險(xiǎn)》、《農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)》等，這此課程及相應(yīng)的內(nèi)容雖有必要，但問(wèn)題在于：一是培訓(xùn)主要以基金會(huì)提供的教材為主，培訓(xùn)內(nèi)容統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化，還不能完全適應(yīng)不同層次客戶的需要；二是教材深度難掌握。農(nóng)村金融教育工作涉及到很多方面，既要考慮知識(shí)的傳播，也要考慮到農(nóng)戶自身素質(zhì)及具體需求，區(qū)別不同的對(duì)象，講授不同的內(nèi)容。三是受訓(xùn)者的年齡的差別、對(duì)知識(shí)的接受能力亦不同，如果教育活動(dòng)不顧這些差異，培訓(xùn)效果一定會(huì)大打折扣。針對(duì)這些問(wèn)題，培訓(xùn)者如何因需施教、因材施教，這也是一個(gè)值得思考的問(wèn)題。

（三）培訓(xùn)教學(xué)手段及教學(xué)形式方面

這主要表現(xiàn)在二個(gè)方面：一是農(nóng)村金融教育在很多試點(diǎn)地區(qū)還是孤軍備戰(zhàn)，沒(méi)有與科技教育、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、金融創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合，教育培訓(xùn)的綜合作用未能有效發(fā)揮。二是培訓(xùn)的方式還比較傳統(tǒng)，多數(shù)還是基于志愿者下到各村屯網(wǎng)點(diǎn)，與農(nóng)戶面對(duì)面進(jìn)行授課培訓(xùn)，這樣做雖然效果較好，但由于每次培訓(xùn)的農(nóng)戶人數(shù)很有限，大范圍培訓(xùn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)必然導(dǎo)致志愿者的大量重復(fù)勞動(dòng)，這無(wú)疑增加了培訓(xùn)的成本。

（四）培訓(xùn)教學(xué)實(shí)效性方面

一是部分農(nóng)戶學(xué)習(xí)積極性不高。已有的調(diào)查顯示，如四川南江縣近20萬(wàn)農(nóng)村青壯年常年外出務(wù)工，還有一些舉家外出多年未歸，平常家中多為老、弱、病、殘、小人員，與金融打交道少，對(duì)金融知識(shí)學(xué)習(xí)意愿不高，接受能力較差，這在很大程度上影響了教育活動(dòng)的效果。二是集中組織有難度。已經(jīng)習(xí)慣于分散單干的廣大農(nóng)戶，要集中組織起來(lái)并非易事，從客觀上說(shuō)，各家有各家的活，彼此要忙自己的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；從主觀上來(lái)看，不少農(nóng)戶對(duì)金融教育活動(dòng)的重要性認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為這些活動(dòng)與自己關(guān)系不大，用處不大，因此便不愿參加。三是培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)來(lái)源保障不足，影響培訓(xùn)的持續(xù)性。目前開(kāi)展的金融培訓(xùn)，承辦主體主要有農(nóng)村信用社、人民銀行等，農(nóng)戶由于居住較為分散，交通不便，一些試點(diǎn)地區(qū)集中培訓(xùn)一次還需負(fù)擔(dān)農(nóng)戶伙食費(fèi)、交通費(fèi)等，培訓(xùn)成本相對(duì)較高，培訓(xùn)費(fèi)用沒(méi)有明確的來(lái)源渠道，長(zhǎng)期性和持續(xù)性難以保證。

四、促進(jìn)農(nóng)村金融教育持續(xù)發(fā)展的思考

（一）優(yōu)化培訓(xùn)師資結(jié)構(gòu)

確立由大中專金融類院校教師為志愿者主體，當(dāng)?shù)亟鹑趶臉I(yè)人員及學(xué)生積極參與的培訓(xùn)師資志愿者隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。如果由大中專金融類院校教師作為志愿者主體，一是由于他們知識(shí)的專業(yè)知識(shí)的系統(tǒng)性與全面性，有利于發(fā)揮他們的專業(yè)所長(zhǎng)，有助于改善培訓(xùn)效果；二是在時(shí)間方面，學(xué)校一年的兩個(gè)假期，為承擔(dān)一定的培訓(xùn)工作提供時(shí)間保障；三是可以為廣大專業(yè)教師開(kāi)展社會(huì)實(shí)踐與服務(wù)社會(huì)提供一個(gè)鍛煉的平臺(tái)，這其實(shí)是一件雙贏的好事；同時(shí)，在培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)方面，由選派學(xué)校為各自的志愿者提供一定的食宿費(fèi)、交通費(fèi)是完全可行的，這類似于前些年由政府安排給有關(guān)單位的扶貧支教任務(wù)，這類模式值得借鑒。在教師為志愿者主體的基礎(chǔ)上，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)從業(yè)人員的積極參與，也可發(fā)揮他們?cè)谂嘤?xùn)中的自身優(yōu)勢(shì)；另外，在高校選派一些金融專業(yè)高年級(jí)的學(xué)生，利用寒暑假積極參加這項(xiàng)活動(dòng)，有助于進(jìn)一步擴(kuò)大志愿者隊(duì)伍，當(dāng)然這也是大學(xué)生服務(wù)社會(huì)的重要途徑。

（二）根據(jù)不同的需求，提供多樣化的培訓(xùn)內(nèi)容套餐

一是完善課程設(shè)計(jì)。目前中國(guó)金融教育基金會(huì)組織編寫的農(nóng)戶教材主要包括四個(gè)模塊：信用意識(shí)、貸款、人民幣反假和防金融詐騙?？傮w來(lái)說(shuō)，知識(shí)性的內(nèi)容居多而技能訓(xùn)練和態(tài)度培養(yǎng)較少，但是微型金融組織和反饑餓組織的窮人金融教育項(xiàng)目每一個(gè)模塊都包括知識(shí)性的內(nèi)容，金融技能的訓(xùn)練以及金融態(tài)度的培養(yǎng)。因此，在我國(guó)農(nóng)村金融教育教材編寫修改和現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)活動(dòng)中應(yīng)逐步完善這三個(gè)層次的內(nèi)容，不僅要傳授金融知識(shí)，還要訓(xùn)練農(nóng)戶的金融技能，同時(shí)宣傳倡導(dǎo)良好的金融態(tài)度。二是突出普及和培訓(xùn)重點(diǎn)。在農(nóng)村金融教育的培訓(xùn)上，要有重點(diǎn)地突出以下幾方面的知識(shí)：一是金融常識(shí)的普及。通過(guò)普及金融常識(shí)，提高農(nóng)民金融意識(shí)，促進(jìn)金融產(chǎn)品與農(nóng)民生產(chǎn)生活的結(jié)合，提高致富能力，同時(shí)增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力。二是銀行信貸政策和征信知識(shí)的教育，促進(jìn)農(nóng)民正確申請(qǐng)和有效運(yùn)用貸款，提高資金使用效率，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，營(yíng)造良好金融環(huán)境。三是理財(cái)知識(shí)。對(duì)有較高金融需求的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，隨著投資性需求的不斷增長(zhǎng)，需要對(duì)其進(jìn)行資本市場(chǎng)知識(shí)和財(cái)產(chǎn)性收入知識(shí)的培訓(xùn)。四是對(duì)支農(nóng)和惠農(nóng)政策的宣傳教育，使農(nóng)民充分理解和使用國(guó)家的一系列農(nóng)村金融政策和財(cái)政政策，促進(jìn)自身的發(fā)展。

（三）大膽創(chuàng)新，豐富培訓(xùn)教學(xué)形式

努力整合開(kāi)發(fā)培訓(xùn)教學(xué)資源。在充分整合利用現(xiàn)有教學(xué)資源的基礎(chǔ)上，一是將農(nóng)村金融教育培訓(xùn)內(nèi)容納入政府相關(guān)部門下一年度培訓(xùn)計(jì)劃。二是充分利用農(nóng)村黨員遠(yuǎn)程教育網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，力爭(zhēng)將農(nóng)村金融教育培訓(xùn)內(nèi)容掛到全縣遠(yuǎn)程教育輔助教學(xué)網(wǎng)站上，從而既能豐富網(wǎng)站內(nèi)容，又能拓展農(nóng)村金融教育培訓(xùn)途徑。三是做到“送出去”與“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”相結(jié)合。在送金融知識(shí)下鄉(xiāng)的同時(shí)，可適時(shí)與“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”相結(jié)合。如現(xiàn)在一些中西部省區(qū)如廣西，近年來(lái)積極組織貧困村“兩委”干部集中南寧進(jìn)行培訓(xùn)，借此機(jī)會(huì)，可以考慮在原有培訓(xùn)內(nèi)容的基礎(chǔ)上，新增設(shè)金融教育方面的培訓(xùn)內(nèi)容。這樣做，既確保了農(nóng)村金融教育的培訓(xùn)效果，同時(shí)，又減輕了單獨(dú)開(kāi)展培訓(xùn)工作的組織難度，培訓(xùn)費(fèi)用也大大地減少。

（四）加強(qiáng)對(duì)培訓(xùn)工作的管理，增強(qiáng)實(shí)效性

一是加強(qiáng)宣傳，全社會(huì)形成合力推進(jìn)此項(xiàng)工作。除了在現(xiàn)有基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村基層干部、農(nóng)村小企業(yè)主、金融從業(yè)人員、各級(jí)政府等開(kāi)展宣傳教育，增長(zhǎng)他們對(duì)農(nóng)村金融教育培訓(xùn)的重要性的認(rèn)識(shí)外，還要大張旗鼓地進(jìn)入相關(guān)的高校、職業(yè)學(xué)校宣傳，讓學(xué)校師生增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融教育活動(dòng)的理解，以爭(zhēng)取到更多更優(yōu)秀的志愿者參與到此項(xiàng)活動(dòng)中來(lái)；同時(shí)，基金會(huì)在選擇合作的學(xué)校方面，重心還要下移即不僅是知名高校，還應(yīng)該爭(zhēng)取更多其它高校及職業(yè)學(xué)校的支持，另外，與基金會(huì)合作學(xué)校的面應(yīng)該遍及中西部各省區(qū)。只有全社會(huì)形成合力，利國(guó)利民的農(nóng)村金融教育事業(yè)才能持續(xù)發(fā)展。二是加強(qiáng)志愿者管理和考核。在選派好志愿者隊(duì)伍的基礎(chǔ)上，應(yīng)健全志愿者檔案，實(shí)施動(dòng)態(tài)化管理；創(chuàng)造條件開(kāi)展志愿者再培訓(xùn)，力爭(zhēng)更多的志愿者有機(jī)會(huì)實(shí)地學(xué)習(xí)交流其他試點(diǎn)地區(qū)培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)；要建立一套志愿者考核與激勵(lì)機(jī)制，提高志愿者工作的積極性和主動(dòng)性。三是加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)與科技教育的結(jié)合，提高農(nóng)民致富能力。在開(kāi)展農(nóng)村金融教育的同時(shí)，還必須與科技信息、市場(chǎng)營(yíng)銷等服務(wù)結(jié)合起來(lái)，為農(nóng)戶提供技術(shù)、市場(chǎng)等各方面信息，引導(dǎo)農(nóng)民科學(xué)生產(chǎn)、提高市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)致富能力。

本文作者:王清星工作單位:廣西銀行學(xué)校