導(dǎo)語(yǔ)：深化金融數(shù)據(jù)綜合利用效果一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

金融業(yè)是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，既大量使用數(shù)據(jù)，也大量生產(chǎn)數(shù)據(jù)。在依法合規(guī)、保障安全的前提下，金融數(shù)據(jù)資源的融合利用與數(shù)據(jù)資源價(jià)值的充分挖掘，有利于增強(qiáng)宏觀分析和金融監(jiān)管決策支撐，推動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

金融數(shù)據(jù)利用取得初步成效

近年來(lái)，人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、可視化等技術(shù)手段，利用金融數(shù)據(jù)服務(wù)普惠金融、服務(wù)宏觀分析和金融監(jiān)管，取得初步成效。數(shù)字央行建設(shè)成效顯現(xiàn)。一是持續(xù)開展數(shù)字央行大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，利用先進(jìn)技術(shù)架構(gòu)、建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、拓展數(shù)據(jù)覆蓋范圍、強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理，實(shí)現(xiàn)主要業(yè)務(wù)應(yīng)用數(shù)據(jù)的統(tǒng)一歸集、統(tǒng)一存儲(chǔ)、統(tǒng)一處理和統(tǒng)一展現(xiàn)，探索開展數(shù)據(jù)分析，初步形成大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系。二是搭建金融服務(wù)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，提供標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)交換接口，實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)對(duì)接重慶市大數(shù)據(jù)局、市場(chǎng)監(jiān)管局、民政局等政府部門，降低金融機(jī)構(gòu)獲取相關(guān)數(shù)據(jù)的門檻和成本，提升金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力。系統(tǒng)上線以來(lái)，已注冊(cè)市、區(qū)（縣）金融機(jī)構(gòu)482家，為金融穩(wěn)定重大事項(xiàng)報(bào)告、支付結(jié)算企業(yè)賬號(hào)管理等提供了有效手段。助力普惠金融發(fā)展。一是整合銀企供需數(shù)據(jù)建設(shè)“渝融通”民營(yíng)小微企業(yè)首貸續(xù)貸中心，有效提升市場(chǎng)主體融資便利度和獲得感。系統(tǒng)上線以來(lái)，已覆蓋重慶各區(qū)縣，累計(jì)放貸超15億元。二是開發(fā)“長(zhǎng)江綠融通”系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)金融、環(huán)保、財(cái)政、金科技、建設(shè)等綠色信息共享，精準(zhǔn)識(shí)別、定期推送綠色項(xiàng)目，對(duì)接市、區(qū)兩級(jí)綠色重點(diǎn)項(xiàng)目和小微企業(yè)融資1000多億元。三是深化金融科技應(yīng)用試點(diǎn)，推動(dòng)重慶銀行等23家金融機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，開展小微普惠金融智能化服務(wù)，有效緩解中小微企業(yè)和三農(nóng)融資難融資貴問題。輔助宏觀分析決策。一是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、可視化等技術(shù)手段建立“清算云”數(shù)據(jù)中心，開展支付清算數(shù)據(jù)的治理、挖掘和分析，將屬地明細(xì)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為統(tǒng)計(jì)分析數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)呈現(xiàn)轄區(qū)資金流量和流向，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)研判提供有價(jià)值的金融數(shù)據(jù)服務(wù)。二是打造智慧國(guó)庫(kù)，建設(shè)國(guó)庫(kù)大數(shù)據(jù)可視化平臺(tái)，運(yùn)用關(guān)聯(lián)、聚類、穿透等數(shù)據(jù)分析方法，對(duì)國(guó)庫(kù)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行快速分析處理，實(shí)現(xiàn)國(guó)庫(kù)資金流動(dòng)情況的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，提升了國(guó)庫(kù)資金運(yùn)行數(shù)據(jù)利用率，有效提高財(cái)政收支預(yù)算分析效率。提升金融監(jiān)管效能。一是建設(shè)基于人工智能技術(shù)的反洗錢智能檢查系統(tǒng)，以脫敏后的反洗錢數(shù)據(jù)以及反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建可疑交易識(shí)別模型，在現(xiàn)場(chǎng)檢查中實(shí)現(xiàn)高效、精準(zhǔn)的可疑交易篩查和全量數(shù)據(jù)監(jiān)管，大幅提升反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查效能。二是基于跨行業(yè)數(shù)據(jù)建設(shè)賬戶事中事后監(jiān)督管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)從事前向事中事后監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。系統(tǒng)依托重慶區(qū)塊鏈政務(wù)服務(wù)平臺(tái)，打破工商數(shù)據(jù)與銀行信息之間的數(shù)據(jù)壁壘，提供企業(yè)注冊(cè)開辦、預(yù)約開戶一站式服務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)“一源多用，有源可循”，助力改善營(yíng)商環(huán)境。三是基于國(guó)家外匯管理局應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)（ASone）監(jiān)管數(shù)據(jù)，引入大數(shù)據(jù)、聚類分析、人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)貨物貿(mào)易異常線索智能篩選，徹底解決貿(mào)易項(xiàng)下違規(guī)線索的識(shí)別效率難題。同時(shí)，通過整合外匯管理內(nèi)外部數(shù)據(jù)，創(chuàng)新外匯管理事后綜合分析監(jiān)測(cè)方式，強(qiáng)化實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，持續(xù)提升外匯管理監(jiān)測(cè)分析水平和效率。

深化金融數(shù)據(jù)綜合利用前景廣闊

深化金融基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)據(jù)利用，支持普惠金融發(fā)展。目前，金融基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)據(jù)包含大量關(guān)鍵支付交易和金融市場(chǎng)交易等數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)由交易主體發(fā)起，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)呈現(xiàn)企業(yè)和個(gè)人交易主體的跨行、跨境資金流動(dòng)以及票據(jù)等金融市場(chǎng)工具信用狀況，與銀行行內(nèi)支付結(jié)算數(shù)據(jù)、企業(yè)工商注冊(cè)數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)等多個(gè)來(lái)源的數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證和相互匹配，可以完整地反映企業(yè)日?，F(xiàn)金流量、經(jīng)營(yíng)狀況以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)主和個(gè)人的消費(fèi)狀況，有利于增強(qiáng)數(shù)據(jù)的穿透性，厘清企業(yè)境內(nèi)、境外上下游關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，避免依靠單一數(shù)據(jù)來(lái)源建?？赡苊媾R的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，從而建立更加科學(xué)精準(zhǔn)的信用評(píng)估模型。貸款投放前，這些數(shù)據(jù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)完善對(duì)小微企業(yè)客戶經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性、還款能力的評(píng)估，提高貸前審核的有效性和準(zhǔn)確性，并彌補(bǔ)小微企業(yè)缺乏征信記錄的“信用白戶”問題，提高普惠小微首次貸款和信用貸款的可得性。貸款投放后，金融機(jī)構(gòu)利用實(shí)時(shí)跨行支付交易、轉(zhuǎn)賬流向等數(shù)據(jù)，可以及時(shí)掌握客戶信貸資金用途和還款意愿變化，有效緩解資金空轉(zhuǎn)、資金流向不明、資金難以收回等貸后監(jiān)控難題。金融基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)據(jù)資源通過適度開放，允許金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行依法合規(guī)、科學(xué)合理的利用，有利于打破目前在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域存在的數(shù)據(jù)壟斷和“數(shù)據(jù)煙囪”等問題，充分挖掘數(shù)據(jù)資源價(jià)值，降低數(shù)據(jù)獲取和利用成本，緩解銀企信息不對(duì)稱矛盾，打造更多“可交互、有溫度”的智能普惠金融產(chǎn)品。深化金融數(shù)據(jù)綜合利用，優(yōu)化宏觀分析決策。運(yùn)用經(jīng)濟(jì)金融交易實(shí)時(shí)全量數(shù)據(jù)，可提高宏觀經(jīng)濟(jì)金融分析的前瞻性和準(zhǔn)確性。目前，人民銀行正在建設(shè)符合大數(shù)據(jù)發(fā)展方向的國(guó)家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，建立覆蓋所有金融機(jī)構(gòu)、金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融活動(dòng)的金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)體系。借助金融基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)的實(shí)時(shí)全量支付交易數(shù)據(jù)和金融市場(chǎng)交易數(shù)據(jù)，加上對(duì)工商、稅務(wù)等政務(wù)大數(shù)據(jù)融合利用和深度挖掘，金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)體系可以為央行決策提供一個(gè)更加科學(xué)高效的宏觀經(jīng)濟(jì)金融大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)預(yù)測(cè)平臺(tái)，為貨幣政策調(diào)控和宏觀審慎管理決策提供更有力的支撐。深化金融數(shù)據(jù)綜合利用，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防控。金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)通過掌握全量、實(shí)時(shí)的金融交易數(shù)據(jù)和工商、稅務(wù)、海關(guān)等政務(wù)數(shù)據(jù)，有助于掌握微觀主體完整的資金鏈條和關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，大幅度提高對(duì)各種異常交易和違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的快速精準(zhǔn)識(shí)別和防控能力，有效提升反欺詐、反洗錢、反逃稅、反恐怖、反腐敗等工作水平。同時(shí)，基于跨行業(yè)數(shù)據(jù)可以加強(qiáng)對(duì)交叉金融產(chǎn)品在跨行業(yè)、跨市場(chǎng)、跨機(jī)構(gòu)交易的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，增強(qiáng)穿透性金融監(jiān)管能力，防范金融風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅?。技術(shù)發(fā)展為金融數(shù)據(jù)的安全利用提供了條件。個(gè)人隱私安全和商業(yè)秘密保護(hù)是數(shù)據(jù)治理的關(guān)鍵。目前，聯(lián)邦學(xué)習(xí)、差分隱私和多方安全計(jì)算等主流隱私保護(hù)技術(shù)能夠在不接觸明細(xì)數(shù)據(jù)、不傳輸非加密數(shù)據(jù)的前提下進(jìn)行數(shù)據(jù)的利用和共享。近年來(lái)，金融業(yè)積極利用新興技術(shù)促進(jìn)數(shù)據(jù)資源融合利用，極大地提升了金融服務(wù)的智能化、精準(zhǔn)化水平。比如，招商銀行信用卡中心與中國(guó)銀聯(lián)合作，在銀聯(lián)智慧平臺(tái)基于脫敏后的銀聯(lián)跨行交易商戶數(shù)據(jù)、本行數(shù)據(jù)構(gòu)建套現(xiàn)評(píng)分模型，精準(zhǔn)識(shí)別信用卡套現(xiàn)行為，增強(qiáng)支付風(fēng)控能力。

進(jìn)一步提升金融數(shù)據(jù)綜合利用效果

加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌推動(dòng)金融數(shù)據(jù)綜合利用。金融數(shù)據(jù)綜合利用是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，建議由人民銀行等金融管理部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，建立完善金融數(shù)據(jù)綜合利用的制度保障和基礎(chǔ)架構(gòu)支撐，促進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)據(jù)、金融監(jiān)管數(shù)據(jù)和金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的融合使用。建立與工商、稅務(wù)等政務(wù)信息的共享和身份識(shí)別驗(yàn)證機(jī)制，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理和科技支撐，平衡數(shù)據(jù)保護(hù)與數(shù)據(jù)利用的關(guān)系，推動(dòng)數(shù)據(jù)規(guī)范共享和高效應(yīng)用，助力提升宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管的科學(xué)性、前瞻性和精準(zhǔn)性。開展應(yīng)用試點(diǎn)，探索金融數(shù)據(jù)綜合利用的可行路徑。建議選擇部分省市、部分金融機(jī)構(gòu)開展金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用試點(diǎn)，搭建安全可控的測(cè)試環(huán)境，穩(wěn)慎適度地向金融機(jī)構(gòu)開放支付清算、金融市場(chǎng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施交易數(shù)據(jù)，重點(diǎn)支持普惠小微企業(yè)及鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。同時(shí)，賦予人民銀行分支行在數(shù)據(jù)獲取等方面的便利，通過金融數(shù)據(jù)綜合利用賦能宏觀決策、金融監(jiān)管和金融服務(wù)。借助試點(diǎn)驗(yàn)證數(shù)據(jù)資源利用方法和利用價(jià)值，識(shí)別和防范數(shù)據(jù)利用風(fēng)險(xiǎn)，探索建立金融數(shù)據(jù)共享和綜合利用的管理機(jī)制，形成可復(fù)制可推廣的經(jīng)驗(yàn)。加強(qiáng)數(shù)據(jù)權(quán)益保護(hù)，依法保障信息主體合法權(quán)益。按照“依法合規(guī)、客戶授權(quán)，最小夠用、全程防護(hù)”原則，確保金融數(shù)據(jù)在依法合規(guī)的前提下安全使用。嚴(yán)格遵循《民法典》《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》《中華人民共和國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》等現(xiàn)有法律法規(guī)和部門規(guī)章制度，確保金融數(shù)據(jù)資源對(duì)金融機(jī)構(gòu)開放的各個(gè)環(huán)節(jié)獲得信息主體授權(quán)，明確數(shù)據(jù)資源使用規(guī)則、目的、方式以及范圍，嚴(yán)格保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。建立數(shù)據(jù)利用核查機(jī)制，對(duì)侵害信息主體合法權(quán)益的違法違規(guī)行為嚴(yán)格處罰。將金融數(shù)據(jù)運(yùn)用于宏觀分析及金融監(jiān)管領(lǐng)域，嚴(yán)格遵循分級(jí)授權(quán)、專事專用、安全可控等規(guī)定，嚴(yán)格限定數(shù)據(jù)使用范圍，明確使用責(zé)任，確保數(shù)據(jù)不泄露外用。加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源技術(shù)防護(hù)，筑牢數(shù)據(jù)安全底線。建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)共享等方面的數(shù)據(jù)管理制度、協(xié)議和標(biāo)準(zhǔn)體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲(chǔ)、處理、分析等全生命周期的安全防護(hù)。采用數(shù)字證書、身份驗(yàn)證等手段加強(qiáng)信息主體授權(quán)真實(shí)性的技術(shù)管控。運(yùn)用數(shù)據(jù)脫敏、安全隔離等方法，嚴(yán)控訪問權(quán)限，嚴(yán)防金融數(shù)據(jù)泄露、篡改、毀損和不當(dāng)使用的風(fēng)險(xiǎn)。利用多方安全計(jì)算、聯(lián)邦機(jī)器學(xué)習(xí)等隱私保護(hù)技術(shù)，確保共享金融數(shù)據(jù)可用不可見、按規(guī)定用途和用量使用，在充分保障客戶隱私和商業(yè)秘密、不傳輸非加密數(shù)據(jù)的前提下，推進(jìn)金融大數(shù)據(jù)的安全利用。建立專家團(tuán)隊(duì)，并借助第三方專業(yè)技術(shù)評(píng)估，切實(shí)防范利用金融基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)據(jù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。建立動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)機(jī)制，適時(shí)新增、更新、廢止相關(guān)數(shù)據(jù)服務(wù)模型，確保數(shù)據(jù)資源在安全保護(hù)前提下充分利用。

作者：王江渝