導語：農(nóng)村金融對新農(nóng)村建設促進論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】文章從農(nóng)村金融在農(nóng)村發(fā)展中的作用展開論述，分析了農(nóng)村金融對新農(nóng)村建設中的影響，針對其存在的問題，提出了我國農(nóng)村金融發(fā)展的幾點建議。

【關鍵詞】農(nóng)村金融金融體系農(nóng)村建設農(nóng)村發(fā)展

農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，農(nóng)村金融狀況的好壞在很大程度上影響著新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整優(yōu)化過程中，對促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化飛速發(fā)展、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設、農(nóng)民的生產(chǎn)和生活等方面作用非常顯著。建國以來，尤其是改革開放以來，我國農(nóng)村金融供給得到了很大的改善，但也存在許多亟待解決的問題。

一、農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用

1、農(nóng)村金融促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速增長

在產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整開始時，如發(fā)展“一優(yōu)雙高”農(nóng)業(yè)需要引進技術、購置優(yōu)良品種和進行農(nóng)田基本建設，建立農(nóng)產(chǎn)品加工廠需要購買設備、聘請技術人才，開辦農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場需要市場基礎建設資金，這時會需要大量啟動資金，這些資金的來源首先是企業(yè)籌集自有資金，通常數(shù)額較少，因此需要農(nóng)村金融部門的貸款支持。在農(nóng)業(yè)企業(yè)化經(jīng)營過程中，資金的潛在需求被充分的激發(fā)，并進而轉化成實際需求，這時將出現(xiàn)農(nóng)業(yè)投資供給不足的狀況。

2、農(nóng)村金融促進農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從發(fā)展之初就得到農(nóng)村金融的信貸扶持，利用銀行資金建筑廠房、購置設備、進原料，銀行還為這些企業(yè)提供流動資金貸款和資金結算服務。目前，迅速成長的鎮(zhèn)企業(yè)要適應市場化、國際化和信息化的需求，投資主體要多元化和股份化，企業(yè)發(fā)展集團化和集約化，這些都要以資本為紐帶來完成。在我國市場經(jīng)濟不斷完善情況下，農(nóng)村金融提供的產(chǎn)品和服務應為農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)健康發(fā)展提供重要支持。農(nóng)村基礎設施原本就不完善，農(nóng)村城鎮(zhèn)化對這些設施提出了更高要求，農(nóng)村小城鎮(zhèn)基礎建設拉動金融需求。小城鎮(zhèn)建設還帶動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷增加，逐步取代農(nóng)業(yè)現(xiàn)在的主導地位。隨著農(nóng)民進駐小城鎮(zhèn)，將會促使房地產(chǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、醫(yī)療、文化等產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，這些都離不開農(nóng)村金融的支持和服務。

3、市場經(jīng)濟下的農(nóng)民的生產(chǎn)、生活需要金融服務

農(nóng)民擴大生產(chǎn)、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)以及個體經(jīng)商都需要購買大量配套生產(chǎn)資料，需要在前期投入大量資金；農(nóng)民生活中蓋房、成親、購買耐用消費品也有資金需求。以前主要依靠民間親朋借貸，現(xiàn)在逐步轉向依靠農(nóng)村金融提供消費貸款。這項業(yè)務發(fā)展迅速，已發(fā)展為農(nóng)村個人貸款的主要形式。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民迫切需要農(nóng)村金融機構提供更加完善和優(yōu)質金融服務，如存款貸款服務、結算服務、甚至是投資服務。農(nóng)村金融作用發(fā)揮得好不好，直接影響農(nóng)民的生產(chǎn)生活、收入提高和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

二、農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題

1、金融供給總量不足，用戶資金周轉緊張

目前，農(nóng)村存貸差額比例越來越大，導致農(nóng)村資金大量向城市及非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉移。而地（市）縣級商業(yè)銀行的貸款審批權基本已經(jīng)被取消，其貸款能力己大幅度下降，導致農(nóng)村信貸缺越來越大。特別是長周期使用的農(nóng)戶生產(chǎn)開發(fā)性貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)技術改造貸款和長期基本建設貸款非常困難，一些處于快速成長期的企業(yè)貸款很難。

2、農(nóng)村金融供給單一，難于滿足多樣化需求

我國農(nóng)村之間區(qū)位、資源、資本、人才、基礎設施條件千差萬別，農(nóng)村金融服務的需求也勢必存在較大的差異性。農(nóng)村金融供給的品種受規(guī)模效益、人員素質、農(nóng)民認知程度等各方面因素的限制，其供給水平遠低于城市。比如：信用卡業(yè)務、票據(jù)業(yè)務、擔保業(yè)務、財務管理服務等業(yè)務量少質差。銀行中間業(yè)務量也遠低于城市地區(qū)。比如，利率管制很嚴，農(nóng)村金融供給企業(yè)的受規(guī)模限制，其供給成本高于城市地區(qū)，卻得不到利率水平的補償；企業(yè)發(fā)展中極需的理賠服務、管理咨詢等中間業(yè)務，許多銀行都不能提供。

3、農(nóng)村金融供給壟斷嚴重

農(nóng)業(yè)信貸主要集中在農(nóng)村信用社，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款主要集中在農(nóng)業(yè)銀行，政策性業(yè)務基本壟斷于農(nóng)業(yè)銀行，其業(yè)務相對量均在50%以上。這種壟斷的格局雖然推動了金融機構改革，但效率提高卻很緩慢，也帶來很大的效益和福利損失；壟斷還損害了農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等用戶的利率，減少了他們的福利。此外，壟斷還導致農(nóng)村金融服務市場競爭嚴重不足，服務質量低劣。

4、金融機構的經(jīng)濟效益差、不良資產(chǎn)比例高

目前，我國農(nóng)村金融機構普遍遇到經(jīng)營困難，利率水平不斷下降，而不良資產(chǎn)則不斷提高。農(nóng)村發(fā)展銀行作為政策性銀行，其信貸差額由中央銀行負擔；農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)是最高的，但是為了保證儲戶兌付、確保社會穩(wěn)定，政府通過中央銀行，進行再貸款支持。但無論是農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行還是農(nóng)村信用社，經(jīng)營業(yè)績都很差，不良資產(chǎn)比例很高，需要中央銀行的再貸款支持，也給財政帶來沉重負擔。

5、農(nóng)村金融供給體系不健全、功能定位錯位

（1）貨幣市場強、中長期資本市場弱

我國農(nóng)村金融供給中貨幣市場供給品種比較發(fā)達，而資本市場供給種類比較稀少，特別是中長期資本市場發(fā)展滯后，種類不全。農(nóng)村金融市場的主流產(chǎn)品是各類短期貨幣資金和短期資本；而長期貸款、股票、產(chǎn)權投資等長期資本則比重短缺，國外農(nóng)村金融中比較常見的長期土地抵押貸款、長期房屋抵押貸款在國內(nèi)很少見到，一般只提供中期資金、很少提供超過10年的貸款。

（2）間接融資強、直接融資弱

目前農(nóng)村的直接投資渠道還比較少。除少數(shù)發(fā)達地區(qū)外，絕大多數(shù)縣級行政區(qū)沒有證券經(jīng)營機構和產(chǎn)權交易市場，無法滿足農(nóng)村居民的證券投資愿望，非上市公司以外的股權投資、債券投資無法得到流通與變現(xiàn)，直接影響了其發(fā)行規(guī)模對民間投資的引導作用。目前農(nóng)村借貸以合作信貸為主，商業(yè)性信貸次之，民間借貸再次之，政策性信貸最少。合作信貸是指農(nóng)村信用社貸款，但目前其信貸利率、貸款的可得性與商業(yè)銀行的差別很小。商業(yè)性信貸是指各商業(yè)銀行的農(nóng)村貸款，從目前反映的情況看，各商業(yè)銀行已經(jīng)大量撤并縣級行政區(qū)及以下農(nóng)村網(wǎng)點，為減少信貸風險，職權受到上級的嚴格限制，商業(yè)性貸款的作用己被大大降低。民間借貸的作用正在加強，在許多地區(qū)（特別是經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)），民間借貸的作用正在超過其他方式。

（3）政策性金融實力很弱

我國農(nóng)村的政策性金融工具主要是低息的農(nóng)產(chǎn)品購銷貸款，其發(fā)放對象主要為國家農(nóng)產(chǎn)品購銷企業(yè)，其主要發(fā)放者為中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。此外，還有少量的農(nóng)戶小額扶貧貸款。這些與農(nóng)業(yè)金融發(fā)達國家的政策性金融體制均有很大差異，其規(guī)模也比較小。農(nóng)村政策性金融的主要對象是國有企業(yè)而不是農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。從其機構的結構來看：缺乏地方性農(nóng)村政策性金融和民間政策性金融機構。從其機構的類型來看：缺乏農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)政策性投資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金等政策性金融手段。

（4）農(nóng)村政策性金融服務對象漂移嚴重

目前，農(nóng)村商業(yè)性銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄機構大都將其金融服務發(fā)展的重點開始轉向大中城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)村業(yè)務（主要是貸款業(yè)務）的比例都有所下降。一是間接融資中政策性信貸的主要對象是國有農(nóng)產(chǎn)品購銷企業(yè)而非農(nóng)戶。二是農(nóng)戶小額貸款被大量地貸給鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村中的富裕農(nóng)戶，而沒有被貸給最需要貸款支持的貧困農(nóng)戶。三是農(nóng)業(yè)政策性貸款中的不正之風非常嚴重，影響了政策性信貸的聲譽。

三、發(fā)展我國農(nóng)村金融的建議

1、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，必須建立健全農(nóng)村金融體系

美、法、韓等國家除了眾多的商業(yè)銀行為農(nóng)村經(jīng)濟服務外，一般都有獨立的農(nóng)村政策性金融機構和合作性金融機構，以及政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村融資渠道。實踐證明，這些國家的農(nóng)村金融體系的服務格局是與農(nóng)村經(jīng)濟的多層次發(fā)展相適應的：政策金融機構體現(xiàn)國家政策的支持重點主要是為農(nóng)業(yè)開發(fā)、技術進步和農(nóng)副產(chǎn)品收購服務；商業(yè)金融機構主要是為一般工商企業(yè)服務；而合作金融機構主要為農(nóng)戶服務。這種政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機構協(xié)同運作，能夠有效滿足農(nóng)村各個市場主體的資金需要，促進農(nóng)村經(jīng)濟和社會健康、快速發(fā)展。

2、農(nóng)村金融體系必須以合作金融為基礎

合作金融體系及其內(nèi)部結構應表現(xiàn)為：

第一，農(nóng)村合作金融體系應有不同層次的乃至全國性的協(xié)調(diào)管理機構，直接或間接地與國家政府有關部門保持密切聯(lián)系，使政府對農(nóng)業(yè)的扶持政策能夠通過金融方式得以有力實施。公務員之家

第二，應有健全的合作金融結算系統(tǒng)，使基層合作金融組織的資金能夠在全國范圍內(nèi)方便融通、調(diào)度和清算。

第三，應具有良好的運行機制。通常是自下而上地持股、存款，自上而下地融通資金。第四，基層合作銀行應按其風險資產(chǎn)的一定比例向上級行繳存貸款擔?；?，以便減輕個別機構出現(xiàn)問題時的影響，能夠保證整個系統(tǒng)正常運行。這幾點也都是我國合作金融體系所欠缺的。農(nóng)村金融體系以合作金融為基礎，是由農(nóng)村經(jīng)濟的特性決定的。農(nóng)村經(jīng)濟一般以小規(guī)模的農(nóng)民家庭分散經(jīng)營為基礎，特別是我國農(nóng)村金融改革研究項目，難以得到政策金融和商業(yè)金融支持。而合作金融是按照合作原則建立起來的，以服務社員為宗旨，為農(nóng)民調(diào)劑分散、小量的資金余缺的一種金融形式，其機構星羅棋布，貼近農(nóng)戶，則可以更好地滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的融資需求。

3、農(nóng)村金融機構必須有健全的籌資手段

我國的農(nóng)村金融機構對政府依賴過強，籌資手段又過于單一。因此在金融市場日益成熟的情況下，我國的農(nóng)村金融機構，特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，應該積極地運用發(fā)行股票、債券和向商業(yè)銀行借款的形式，融通更多的資金，從而為農(nóng)村信貸提供更強的資金保障。

4、政府應該為農(nóng)村金融運行提供良好的政策環(huán)境

財政對農(nóng)村經(jīng)濟的資金支持通常總是有限的，要加速解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的資金短缺問題，使有限的財政資金發(fā)揮放大效應，還必須構建并且強化財政的農(nóng)村信貸投入導向與激勵機制。美國等國家通過對農(nóng)村金融機構實行利率補貼、減稅和貸款擔保等政策，激活農(nóng)村金融部門的創(chuàng)造信用功能，使其能夠以降低利率、改善貸款條件、增加信貸額度、擴大貸款范圍等方式，把財政對金融的補貼政策傳導給農(nóng)村經(jīng)濟部門，實踐證明，這確實是政府組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟資源、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的成功之舉。

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