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一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融較于歐美等發(fā)達(dá)國家發(fā)展起步晚，但在2011年后，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展如雨后春筍，發(fā)展迅猛。2017年我國第三方的交易規(guī)模達(dá)124．7萬億元，其中電腦PC端的交易規(guī)模達(dá)26萬億，移動(dòng)端的交易規(guī)模達(dá)98．7萬億，此項(xiàng)數(shù)據(jù)表明我國移動(dòng)支付規(guī)模呈現(xiàn)暴增的趨勢，這說明我國居民的支付習(xí)慣正在發(fā)生改變。在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款數(shù)量上，雖然2017年較2016年正常運(yùn)營的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)數(shù)量減少了517家，但是貸款成交量卻增長了35．9%。但由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)缺乏有效監(jiān)管，其問題不斷涌現(xiàn)，說明P2P網(wǎng)絡(luò)貸款依然隱藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。截至2017年年底，全國共有小額貸款公司8551家，貸款總額為9799億。小額貸款中比較典型的就是阿里小貸，截至2014年上半年累計(jì)發(fā)放的貸款就突破了2000億。我國在眾籌融資上取得了一定的發(fā)展，但由于眾籌項(xiàng)目創(chuàng)意欠佳導(dǎo)致投資者的投資意愿較低，使得發(fā)展比較緩慢。從2013年到2017年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模從2152．97億元增長到了3．15萬億。從總體看，近幾年，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展上取得了顯著的成績，但是其發(fā)展必然會(huì)帶來一定弊端和風(fēng)險(xiǎn)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融具有不可比擬的優(yōu)勢，但是互聯(lián)網(wǎng)具有開放和虛擬的特性，從而就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊

(一)傳統(tǒng)銀行的存款儲(chǔ)蓄功能被弱化。存款儲(chǔ)蓄是傳統(tǒng)銀行最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)功能。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起后，傳統(tǒng)銀行的儲(chǔ)蓄功能發(fā)生了大規(guī)模的轉(zhuǎn)移。首先，由于余額寶，財(cái)付通這些新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)，使得用戶更加傾向把資金投入到這些平臺(tái)。余額寶同傳統(tǒng)銀行一樣，可以像用戶提供基金服務(wù)，但相較于傳統(tǒng)銀行又具有其獨(dú)特的優(yōu)勢。余額寶對(duì)用戶的資金投入量沒有固定的要求，又以阿里的信用作為信譽(yù)擔(dān)保，減輕了可能存在的一些安全問題。并且較傳統(tǒng)銀行利率相比，經(jīng)濟(jì)效益更高，操作簡單，深得用戶歡迎。從2017年10月到2018年3月底，余額寶、支付寶等支付模式的發(fā)展使得銀行儲(chǔ)戶存款從1萬億元的分散隱患增加到余額寶賬戶余額突破2萬億元，較傳統(tǒng)銀行業(yè)存款增速明顯。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付模式的迅猛發(fā)展推動(dòng)下，消費(fèi)者在購物，繳費(fèi)等方面更傾向使用第三方支付平臺(tái)。由于許多第三方支付平臺(tái)不能夠及時(shí)到賬，從而起到了分流傳統(tǒng)銀行儲(chǔ)蓄資金的作用。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展弱化了傳統(tǒng)銀行的存款儲(chǔ)蓄功能。(二)傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)量被流失。傳統(tǒng)銀行最主要的獲利途徑就是貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于個(gè)人貸款而言，傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)多以大額貸款為主，比如房貸、車貸等。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，促使生成了很多小額貸款公司，小額貸款較傳統(tǒng)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，吸引度更大。這種小額貸款客戶的增加，減少了在傳統(tǒng)銀行貸款的客戶，給傳統(tǒng)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)量帶來沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)模式存在不同，互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用對(duì)客戶相對(duì)分散的信息進(jìn)行整合，可以在短時(shí)間內(nèi)獲取借款人的個(gè)人征信信息，信貸人員不需要通過大量走訪的形式進(jìn)行貸款審核，而只需要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)借款人進(jìn)行審核，大大降低了處理貸款的時(shí)間，也使借款人能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得資金。在傳統(tǒng)的銀行貸款模式中，企業(yè)貸款既要公司提供擔(dān)保能力，個(gè)人也需要提供擔(dān)保能力，這樣導(dǎo)致中小型企業(yè)融資難的現(xiàn)象產(chǎn)生。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，企業(yè)的資金借貸主要是通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的，不需要企業(yè)和個(gè)人提供大量實(shí)質(zhì)性的抵押品，使互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)借貸模式被小微型企業(yè)大量吸引，這種借貸模式分流了傳統(tǒng)銀行的企業(yè)借貸業(yè)務(wù)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大量小微型企業(yè)的興起，線上貸款成為個(gè)人和企業(yè)貸款更加便捷的方式。在激烈的競爭環(huán)境中，我國傳統(tǒng)銀行給予市場結(jié)構(gòu)一定的調(diào)整，使得我國銀行的貸款比重在2017年12月到2018年3月期間由5．58%迅速下降到3．5%。在2018年第一季度，支付寶等為主的網(wǎng)絡(luò)金融與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的市場競爭加劇，受到銀監(jiān)會(huì)政策調(diào)控等的影響，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展優(yōu)勢更突出，需要加以關(guān)注。(三)傳統(tǒng)銀行的中介職能被減弱。傳統(tǒng)銀行除了存取款和貸款這兩項(xiàng)基本職能以外，還是承擔(dān)信用中介的機(jī)構(gòu)，以中介的身份進(jìn)行支付、代繳費(fèi)和金融衍生服務(wù)等，這項(xiàng)中介職能也是傳統(tǒng)銀行盈利的手段之一。在傳統(tǒng)銀行的金融衍生服務(wù)中，銀行的員工是通過上級(jí)向下級(jí)的命令來開展工作的，無法更加精準(zhǔn)的貼近客戶的需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融解決了這個(gè)短板。傳統(tǒng)銀行的中介職能更像產(chǎn)品的生產(chǎn)，先確定生產(chǎn)什么樣產(chǎn)品，再進(jìn)行銷售。而互聯(lián)網(wǎng)金融更傾向服務(wù)，先有客戶的需求，對(duì)其需求進(jìn)行匹配，選擇最優(yōu)產(chǎn)品。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2018年的統(tǒng)計(jì)資料，余額寶在2017年代銷的基金占據(jù)市場基金代銷的10%，這必然分銷了傳統(tǒng)銀行基金代銷業(yè)務(wù)市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了客戶對(duì)傳統(tǒng)銀行的依賴，擠壓了傳統(tǒng)銀行中介業(yè)務(wù)的盈利空間。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、網(wǎng)上購物模式以及電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，打破了債權(quán)債務(wù)人在時(shí)間和地點(diǎn)上的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)銀行支付中介的地位。從實(shí)體店經(jīng)營到網(wǎng)絡(luò)虛擬店的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，使支付渠道也由以銀行的POS機(jī)支付轉(zhuǎn)變?yōu)橐灾Ц秾毢臀⑿艦橹鞯囊苿?dòng)支付模式。第三方支付和移動(dòng)支付給現(xiàn)代人們的消費(fèi)形式提供了巨大的便利，對(duì)傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了明顯的沖擊。(四)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式被沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行主要在經(jīng)營理念和經(jīng)營行為上存在差別。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶及業(yè)務(wù)員節(jié)省了大量的時(shí)間和精力，更有效率地為客戶辦理業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行多以排隊(duì)等號(hào)或VIP大客戶優(yōu)先辦理的形式辦理業(yè)務(wù)，浪費(fèi)大眾客戶的時(shí)間并存在不平等的待遇，使部分客戶深感不滿。另外，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融更注重客戶的用戶體驗(yàn)，它給予用戶的是一個(gè)開放式平臺(tái)，較傳統(tǒng)銀行“客戶為中心”的服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式更加完善。支付寶就是一個(gè)尊重用戶體驗(yàn)的一個(gè)公司，并在其部門設(shè)立用戶體驗(yàn)部，將重力加速感、虹膜等新型科技運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中。支付寶近幾年一直將用戶體驗(yàn)的模式作為重要的發(fā)展方向，這正符合客戶的需求，使消費(fèi)滿意度大大提高。余額寶讓客戶的備付金“每1元”天天都在增值，不少客戶通過余額寶嘗試了人生的第一次理財(cái)，享受到“大眾理財(cái)”帶來的魅力和增值感。余額寶細(xì)致入微圍繞“提升客戶價(jià)值為中心”的創(chuàng)新，得到客戶的高度認(rèn)同感，使得支付寶備付金不斷地流向余額寶。余額寶其實(shí)就是一個(gè)以客戶為中心的產(chǎn)品、服務(wù)供給渠道，這樣的發(fā)展模式必然得到市場的支持。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融以金融平臺(tái)的形式代替了實(shí)體網(wǎng)店，即線下向線上的轉(zhuǎn)變。客戶能夠在個(gè)人的手機(jī)客戶端根據(jù)自己的需求或喜好選擇金融理財(cái)產(chǎn)品，使信息不匹配的問題得到了解決，提高了數(shù)據(jù)的使用效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行帶來競爭壓力，迫使傳統(tǒng)銀行對(duì)自身經(jīng)營模式進(jìn)行調(diào)整來適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢。(五)傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管格局被影響。從傳統(tǒng)銀行的貸款模式可知，企業(yè)貸款需要公司和個(gè)人提供擔(dān)保才給予貸款，其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主要以客戶或企業(yè)有力的實(shí)質(zhì)性財(cái)產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)或物品等進(jìn)行擔(dān)保。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)客戶的資金進(jìn)行隨時(shí)監(jiān)控，就不需要借款人提供實(shí)質(zhì)性的借貸抵押品。以阿里小貸為例，阿里小貸以電子商務(wù)公開，透明，數(shù)據(jù)可記載為基礎(chǔ)將其與阿里旗下電商品牌的數(shù)據(jù)完全打通，通過云計(jì)算的方式將用戶的網(wǎng)絡(luò)信用放入貸款業(yè)務(wù)中，從而降低了選擇貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在依托大數(shù)據(jù)，云計(jì)算的進(jìn)一步發(fā)展中，信息數(shù)據(jù)得到整合，使信息更加透明化。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊，使得傳統(tǒng)銀行開始進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營，而傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)只是社會(huì)信用數(shù)據(jù)的一部分，不能完全表現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)全貌，這對(duì)傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管格局帶了挑戰(zhàn)。當(dāng)傳統(tǒng)銀行融合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的同時(shí)，其市場交易量頻率得到一定的提高，增加了流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)，而且使用傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式來監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融是比較困難的，傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系就會(huì)受到一定程度的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)策略

(一)傳統(tǒng)銀行應(yīng)強(qiáng)化基本業(yè)務(wù)并積極進(jìn)行自我提升。我國傳統(tǒng)銀行由于在客戶儲(chǔ)蓄管理方面不夠重視，其活期及定期存款的價(jià)值較低，再伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而導(dǎo)致銀行的客戶及業(yè)務(wù)量大量流失和減少。傳統(tǒng)銀行應(yīng)提高其存款業(yè)務(wù)的價(jià)值以便在激烈的競爭中立足，保證其穩(wěn)定的客戶資源，以獲得競爭優(yōu)勢。銀行應(yīng)重視小微企業(yè)，但傳統(tǒng)銀行的投融資體系較為嚴(yán)格，導(dǎo)致小微型企業(yè)存在“融資難”的情況，所以傳統(tǒng)銀行應(yīng)推進(jìn)轉(zhuǎn)型，降低其投融資的門檻，及時(shí)了解社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)自身產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步提升和突破。傳統(tǒng)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新，完善其銀行原始業(yè)務(wù)，發(fā)揚(yáng)其安全及保密優(yōu)勢。(二)傳統(tǒng)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作。對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)既是競爭對(duì)手，也是合作伙伴。傳統(tǒng)銀行應(yīng)加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)的交流合作，有效增強(qiáng)資源分配，拓展其融資業(yè)務(wù)及零售業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行可利用電商平臺(tái)與第三方支付的大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)客戶信息的共享，一同建立龐大的用戶信息庫，并能夠通過對(duì)大數(shù)據(jù)的整理分析了解客戶消費(fèi)習(xí)慣，為精準(zhǔn)營銷解決好信息不對(duì)稱的問題，同時(shí)也為判斷客戶信用的真實(shí)性提供便利。(三)傳統(tǒng)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融提升客戶體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的支付模式給用戶帶來極大的便利與優(yōu)惠，如支付寶和微信支付都用掃碼紅包優(yōu)惠等形式來吸引更多的客戶，增加其客戶資源。支付寶與微信不斷創(chuàng)新擴(kuò)大其互聯(lián)網(wǎng)金融支付所涉及的領(lǐng)域，并且為線下商戶及客戶雙方提供二維碼掃描功能，在收費(fèi)支付提供便捷，這種收支模式替代了傳統(tǒng)銀行卡或傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付的形式。傳統(tǒng)銀行在此強(qiáng)烈的攻勢下，應(yīng)提升傳統(tǒng)銀行的客戶支付體驗(yàn)服務(wù)，以提高用戶對(duì)傳統(tǒng)銀行支付形式的使用頻率。另外，傳統(tǒng)銀行在抓住現(xiàn)有用戶的同時(shí)，圍繞用戶需求來擴(kuò)大業(yè)務(wù)能力并調(diào)整業(yè)務(wù)方向，滿足不同用戶的不同理財(cái)需求以尋求更多的客戶。(四)傳統(tǒng)銀行應(yīng)加大人才培養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是依托互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，那么互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融方面的復(fù)合人才就是傳統(tǒng)銀行加大培養(yǎng)的方向，這也是未來互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展的核心力量。從短期方面來看，人才引進(jìn)是傳統(tǒng)銀行最方便、最快捷的方式，尤其是引進(jìn)擅長在金融和計(jì)算機(jī)行業(yè)方面具備能力的特殊人才。從長期方面來看，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員進(jìn)行計(jì)算機(jī)技術(shù)培訓(xùn)及增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融基本操作技能才是傳統(tǒng)銀行發(fā)展的長久之計(jì)。在未來的金融行業(yè)發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融人才是發(fā)展的重中之重，所以，同時(shí)具有金融知識(shí)又具有計(jì)算機(jī)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才才是具有競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。伴隨著計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)漸漸融入人們?nèi)粘５纳钪胁⒔o社會(huì)帶來便利，也同樣給傳統(tǒng)銀行金融行業(yè)帶來不同程度的影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式將互聯(lián)網(wǎng)精神和金融概念整合，使其具有低成本，高效率，廣覆蓋的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)銀行基本業(yè)務(wù)功能、中介功能、經(jīng)濟(jì)模式，風(fēng)險(xiǎn)管理方面都造成了不同程度的沖擊。在計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)銀行只有積極提升，加大創(chuàng)新才能在金融市場環(huán)境下立足。

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作者:張娟 單位:安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)技術(shù)學(xué)院