導(dǎo)語(yǔ)：數(shù)字普惠金融對(duì)中小企業(yè)融資的影響一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：數(shù)字普惠金融借助科技實(shí)現(xiàn)普惠金融本質(zhì)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技能精準(zhǔn)獲取客戶和提供服務(wù)。為中小企業(yè)發(fā)展提供融資服務(wù)，本文首先指出由于金融排斥現(xiàn)象的存在導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難，通過(guò)數(shù)字普惠金融和借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)提出相關(guān)對(duì)策，并且進(jìn)行總結(jié)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字技術(shù)；普惠金融；中小企業(yè)融資

一、背景

社會(huì)各界普遍關(guān)注中小企業(yè)“融資難”問(wèn)題，此問(wèn)題導(dǎo)致中小企業(yè)資金短缺、自身創(chuàng)新發(fā)展受限。近些年經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩，各級(jí)政府壓力加大，為了刺激經(jīng)濟(jì)，制定頒布了一系列法規(guī)和政策來(lái)扶持中小企業(yè)發(fā)展，凈化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境、打造規(guī)范有序金融市場(chǎng)。從2006年開(kāi)始我國(guó)開(kāi)始提出普惠金融一詞。經(jīng)過(guò)十幾年發(fā)展，普惠金融快速普及并獲得政府政策大力支持。由于金融排斥問(wèn)題導(dǎo)致金融資源分配不均，需要政府出臺(tái)相關(guān)政策規(guī)范金融機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)大型國(guó)有銀行率先建立普惠金融部，以此來(lái)解決中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題。目前大部分學(xué)者在討論此問(wèn)題時(shí)，除中小企業(yè)自身的內(nèi)在特征如貸款額度低、經(jīng)營(yíng)明細(xì)不完整、信用記錄不完善、可擔(dān)保物少、信息不對(duì)稱嚴(yán)重外，普遍觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)金融水平、規(guī)模、結(jié)構(gòu)等體系因素的影響更為突出。橫向水平上，中小企業(yè)外部融資環(huán)境壓力大遭遇排斥，通過(guò)改善外部環(huán)境增加中小企業(yè)資金外部供給量，有效緩解需求。從組織構(gòu)架來(lái)看，中小企業(yè)的自身?xiàng)l件不足內(nèi)部缺陷大縮減其貸款渠道被拒絕在大型金融機(jī)構(gòu)大門(mén)之外，中小銀行為中小企業(yè)提供貸款的門(mén)檻相對(duì)低一點(diǎn)。根據(jù)研究表明，改善銀行業(yè)結(jié)構(gòu)，提高中小銀行占銀行業(yè)比重，中小銀行經(jīng)營(yíng)靈活性高，能夠更好適應(yīng)和滿足中小企業(yè)貸款問(wèn)題，緩解中小企業(yè)面臨的融資約束。此外，從規(guī)模角度出發(fā)對(duì)影響因素進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)研究，得知銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模越大、結(jié)構(gòu)越集中，其貸款審核較嚴(yán)格，中小企業(yè)獲得貸款難度系數(shù)較大，只有打破現(xiàn)存壟斷局面、促進(jìn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)才能幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資。因此，中小金融機(jī)構(gòu)特別是銀行延伸了金融服務(wù)的內(nèi)涵和本質(zhì)，提高了中小企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)性。為了實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)特提出數(shù)字普惠金融，以為各類(lèi)企業(yè)和社會(huì)群體提供快速便捷的金融服務(wù)為宗旨，尤其是被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視的弱勢(shì)群體更加需要大力支持。數(shù)字普惠金融結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)時(shí)代技術(shù)加深普惠金融服務(wù)深度廣度。工信部提出順應(yīng)時(shí)展要求深度融合數(shù)字科技和普惠金融，推動(dòng)金融發(fā)在。數(shù)字普惠金融重點(diǎn)服務(wù)被傳統(tǒng)金融排斥在外的中小企業(yè)和低收入群體，通過(guò)政策補(bǔ)貼和貸款優(yōu)惠等政策。由此可見(jiàn)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新發(fā)展有利于幫助中小企業(yè)進(jìn)行融資。首先數(shù)字普惠金融運(yùn)作方式靈活，金融服務(wù)覆蓋面廣、操作便捷和功能強(qiáng)，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)桎梏，提高中小企業(yè)融資可行性和滿意度。其次數(shù)字普惠金融有助于完善市場(chǎng)運(yùn)行，明確傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)職責(zé)和義務(wù)，提高金融資金流通速度。最后數(shù)字普惠金融穩(wěn)定性較強(qiáng)，有效運(yùn)用數(shù)字技術(shù)解決金融問(wèn)題。因此，通過(guò)數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)功能及延伸性，有利于金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，有利于打破中小企業(yè)發(fā)展瓶頸。

二、數(shù)字普惠金融創(chuàng)新解決中小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)

普惠金融結(jié)合我國(guó)國(guó)情并借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)歷經(jīng)多年改革與完善，由最初的小額信貸發(fā)展到如今的數(shù)字普惠金融。小額信貸最初僅僅指信貸業(yè)務(wù)，數(shù)字普惠金融依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)服務(wù)功能更加強(qiáng)，包容性更強(qiáng)。數(shù)字普惠金融模式與傳統(tǒng)模式有了很大的不同，具有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。（一）融資渠道變寬。由于中小企業(yè)自身?xiàng)l件不足，經(jīng)常被排斥在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款范圍之外，特別是國(guó)有銀行更傾向于投資大企業(yè)；對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要集中于信貸風(fēng)險(xiǎn)和壞賬，中小企業(yè)資信不足風(fēng)險(xiǎn)水平高，需要計(jì)提更多壞賬準(zhǔn)備，并且會(huì)加大審核。審查成本會(huì)以利率形式轉(zhuǎn)嫁給中小企業(yè)，為了防止風(fēng)險(xiǎn)提高中小企業(yè)貸款利率增加貸款成本獲取貸款，無(wú)形中阻礙中小企業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)通訊、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)的進(jìn)一步降低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本包括網(wǎng)點(diǎn)、人工、水電等，客服地域限制，惠及更多特殊群體，抓住長(zhǎng)尾市場(chǎng)發(fā)揮長(zhǎng)尾效應(yīng)，保障有需求的群體得到適當(dāng)?shù)挠行У慕鹑诜?wù)。此外，通過(guò)第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌平臺(tái)等新型融資渠道可以融入民間資本增加資本量，同時(shí)這些平臺(tái)信息搜索處理能力強(qiáng)，可以有限控制借貸風(fēng)險(xiǎn)，改善交易質(zhì)量，降低交易成本調(diào)高服務(wù)效率，降低信息不對(duì)稱問(wèn)題。（二）服務(wù)覆蓋范圍變廣?？萍贾茢?shù)字普惠金融可獲得性更強(qiáng)，與傳統(tǒng)依靠分支機(jī)構(gòu)數(shù)量和位置提供金融服務(wù)的模式不同，采取移動(dòng)通信、網(wǎng)絡(luò)方式獲取金融服務(wù)，不受季節(jié)、區(qū)域、地勢(shì)等限制能夠覆蓋的范圍更加的廣泛，特別是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)受益更多。不論你身處何方，只要有手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，不需要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和辦公地點(diǎn)，都可以享受數(shù)字普惠金融服務(wù)。依相關(guān)調(diào)查顯示，云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)的運(yùn)行費(fèi)用低廉，僅為不足傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人工等費(fèi)用一半。可見(jiàn)，金融科技有效降低普惠金融服務(wù)成本。（三）提高融資效率。與傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字普惠金融收集客戶信息和征信數(shù)據(jù)等審核資料更加高效快捷，通過(guò)云計(jì)算技術(shù)功能分析大數(shù)據(jù)資源池儲(chǔ)存的信息，能夠比較全面地了解中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、資金往來(lái)、償還能力、盈利能力及是否按期履約等基本信息，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)信貸資金有效合理再分配再利用?；ヂ?lián)網(wǎng)征信體系通過(guò)接入社保、電商消費(fèi)等各個(gè)相關(guān)部門(mén)入口第一時(shí)間獲取有用信息，省去傳統(tǒng)信貸審查煩瑣流程通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸資料，大大縮短信貸審核時(shí)間，降風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、線下審核以及風(fēng)險(xiǎn)管理的費(fèi)用，提高中小企業(yè)審核效率、程序簡(jiǎn)化、金融服務(wù)低費(fèi)用，提升其融資效率。

三、國(guó)際普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

因各國(guó)政治制度不同、經(jīng)濟(jì)所處階段和科技技術(shù)水平不同、國(guó)情不同，金融結(jié)構(gòu)和發(fā)展階段不同，導(dǎo)致所需金融服務(wù)不完全一致。本文通過(guò)學(xué)習(xí)發(fā)展中國(guó)特別是孟加拉國(guó)等和發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)、韓國(guó)、日本等普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)普惠金融發(fā)展提供借鑒與參考。發(fā)展中國(guó)家普惠金融服務(wù)發(fā)展時(shí)間短、體系不夠完善，僅提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，服務(wù)于中小微企業(yè)和居民個(gè)人，數(shù)字普惠金融模式主要是數(shù)字技術(shù)+金融服務(wù)，結(jié)以上特點(diǎn)形成我們特色的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品服務(wù)。下面介紹幾個(gè)比較典型的成功案例，一是孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行數(shù)字普惠金融，其貸款基本原則為無(wú)須擔(dān)保抵押和只針對(duì)窮人發(fā)放貸款。金融服務(wù)區(qū)域?yàn)樨毨оl(xiāng)村，采取會(huì)員制和小組制的商業(yè)模式。貸款金額比較小、重視個(gè)人信用從而降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，是其持續(xù)發(fā)展主要原因。二是墨西哥發(fā)展模式，墨西哥實(shí)施金融改革期間強(qiáng)調(diào)法規(guī)條例的完善、嚴(yán)格定義政策性銀行功能及提升數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)量保護(hù)消費(fèi)者，從而取得較大成功。發(fā)達(dá)國(guó)家普惠金融起步早，整體金融體系完善，金融服務(wù)水平和數(shù)字技術(shù)水平都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于發(fā)展中國(guó)家。其數(shù)字普惠金融對(duì)象集中于初創(chuàng)小微企業(yè)和個(gè)體。小微企業(yè)融資困難在發(fā)達(dá)國(guó)家也是普遍存在的問(wèn)題，他們解決融資難融資貴的問(wèn)題主要是通過(guò)擔(dān)保貸款、政府補(bǔ)貼、稅收減免等方式。比如：美國(guó)專(zhuān)門(mén)成立組織為中小企業(yè)提供貸款；韓國(guó)要求部分金融機(jī)構(gòu)建立中小企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基金會(huì)，通過(guò)資金或政策等手段支持中小企業(yè)；德國(guó)建立一條龍服務(wù)模式，根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展階段不同資金需求量不同，由中小銀行、政策性銀行分階段提供融資服務(wù)，從而形成專(zhuān)門(mén)融資服務(wù)渠道，針對(duì)性更強(qiáng)有效解決問(wèn)題；日本主要是通過(guò)株式會(huì)社和金融公庫(kù)結(jié)合方式建立完善機(jī)制，在投資方面，不管是投資領(lǐng)域、投資策略等問(wèn)題由投資株式會(huì)社提供咨詢和規(guī)劃；貸款問(wèn)題由中小企業(yè)金融公庫(kù)等進(jìn)行扶持，從投資到融資全方位扶持中小企業(yè)，幫助其成立成長(zhǎng)。發(fā)達(dá)國(guó)家在發(fā)展數(shù)字普惠金融更傾向于成立專(zhuān)門(mén)管理服務(wù)部門(mén)，明確分工，專(zhuān)業(yè)化服務(wù)質(zhì)量，完善的服務(wù)機(jī)制，更加有利于中小企業(yè)。

四、結(jié)論與啟示

從數(shù)字普惠金融角度出發(fā)，客觀分析其不受時(shí)間空間等限制覆蓋面和高效運(yùn)作等方式緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。此基礎(chǔ)上，結(jié)合“移動(dòng)普惠金融”和“數(shù)字技術(shù)+金融+監(jiān)管”成功經(jīng)驗(yàn)，形成我國(guó)特色運(yùn)行模式，集中做好以下幾點(diǎn)：一借助大數(shù)據(jù)、移動(dòng)平臺(tái)等科技手段，緊抓數(shù)字科技技術(shù)，發(fā)展數(shù)字普惠金融。二加大政策支持，從實(shí)際出發(fā)，引導(dǎo)中小企業(yè)調(diào)整企業(yè)結(jié)構(gòu)，完善監(jiān)管條例和法規(guī)，制定防范風(fēng)險(xiǎn)制度，應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的變化。三根據(jù)我國(guó)區(qū)域發(fā)展不均、金融結(jié)構(gòu)不完善等特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出多元化、人性化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。

【參考文獻(xiàn)】

[1]孫德升,房漢廷,張明喜.中小科技企業(yè)融資痛點(diǎn)與對(duì)策研究[J].中國(guó)科技論壇,2017(11):93-98.

[2]劉暢,劉沖,馬光榮.中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)貸款[J].經(jīng)濟(jì)研究,2017,52(8):65-77.

[3]肖晶,粟勤.破除銀行業(yè)壟斷能夠緩解中小企業(yè)融資約束嗎[J].南開(kāi)經(jīng)濟(jì)研究,2016(5):19-35.

[4]陳工,陳明利.財(cái)政分權(quán)是否緩解了地方上市公司的融資約束[J].經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較,2016(2):11-25.

[5]尹志超,錢(qián)龍,吳雨.銀企關(guān)系、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與中小企業(yè)借貸成本[J].金融研究,2015(1):134-149.

作者:鄧珊珊 單位:武漢商貿(mào)職業(yè)學(xué)院