導語：農(nóng)民工雙重脫嵌金融研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1農(nóng)民工群體的歷史演變回顧

自民工潮開始以來，以經(jīng)濟學、社會學、人口學為代表的學術(shù)界和政策制定者就一直高度重視這一現(xiàn)象。無論是在時間維度還是空間維度上，民工潮都是當代中國的特色歷史現(xiàn)象。它伴隨著國家工業(yè)化和城市化的進程產(chǎn)生，沖擊并突破了數(shù)十年鐵板一塊的城鄉(xiāng)二元制，社會結(jié)構(gòu)因此出現(xiàn)了革命性的變化。農(nóng)民工問題的解決關系到我國現(xiàn)代化的路徑選擇，在某種程度上能夠影響中國的未來。1．1第一次民工潮。1978年，中國開始嘗試在農(nóng)村進行經(jīng)濟體制創(chuàng)新，家庭承包責任制實行四五年之后，溫飽問題被解決。當時針對市場信息的技術(shù)支持有限，初級農(nóng)產(chǎn)品市場供給側(cè)不久就出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩的情況。賣糧難問題使各地政府開始調(diào)整農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大約有7000萬公頃耕地轉(zhuǎn)產(chǎn)經(jīng)濟作物［1］，促進了相關配套加工業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展。產(chǎn)業(yè)鏈的延長、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，深度更新了農(nóng)村勞動力市場的結(jié)構(gòu)，大約一億多的農(nóng)民就地“由農(nóng)轉(zhuǎn)工”，第一次民工潮出現(xiàn)了。第一次民工潮的就業(yè)目的地是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，他們離開了土地，但沒有離開農(nóng)村，加入了工業(yè)生產(chǎn)，但沒有進入城市生活。1．2第二次民工潮。第一次民工潮后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)成為計劃企業(yè)的有力競爭者，對計劃企業(yè)造成了很大挑戰(zhàn)，受限于落后觀念，改革沒有抓住農(nóng)村城市化的難得時機。1988年，大搶購乃至擠兌現(xiàn)象出現(xiàn)后，中央采取了緊縮性財政政策，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主體的中小企業(yè)首先受到了沖擊，不久城市糧食供應制度也被廢除，于是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的績效在20世紀90年代初期持續(xù)下降，廣大農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了嚴重的勞動力過剩情況，農(nóng)村的“推力”開始顯現(xiàn);幾乎同時，在鄧小平南巡考察建議大力發(fā)展開發(fā)區(qū)后，沿海地區(qū)借助政策優(yōu)勢和區(qū)位優(yōu)勢，經(jīng)濟開始起飛，對勞動力資源的需求日趨增加，城市的“拉力”也開始顯現(xiàn)。“農(nóng)村推力”和“城市拉力”的疊加，使得我國在1992年出現(xiàn)了4000萬農(nóng)民工進城務工［2］的現(xiàn)象，第二次民工潮出現(xiàn)。第二次民工潮不同于第一次民工潮，這次的目的地是大城市。由于戶籍制度以及建立在戶籍制度上的一系列制度安排，幾個特區(qū)城市對外來的農(nóng)民工雖然在經(jīng)濟上吸納，但是在社會上排斥，進城農(nóng)民工一直徘徊在城市的邊緣地帶。1．3第三次民工潮。大量農(nóng)民工的涌入，使勞動力成本得到了極大的降低。20世紀末，隨著香港回歸，港澳臺的制造業(yè)開始大規(guī)模向廣東遷移，低廉的勞動力、優(yōu)質(zhì)的配套基礎設施和尚未被挖掘的消費潛力使得中國沿海地區(qū)成為國際制造業(yè)轉(zhuǎn)移的核心承接地，以上要素都刺激了第三次民工潮的出現(xiàn)，而且，自此以后，進城民工的數(shù)目一直在穩(wěn)定提高。流動農(nóng)民工的數(shù)量以每年800萬至1000萬的速度在增長，目前城市的農(nóng)民工的總額有1.2億［3］。處于第三階段的農(nóng)民工群體出現(xiàn)了一些新的特點。他們不再暫時棲身城市，而是偏向于長期居住;居住的時間周期也在不斷增加，且存在全家遷徙的傾向;他們幾乎沒有務農(nóng)閱歷，對城市的認同感遠遠高出了對農(nóng)村的認同感;維權(quán)意識開始醒悟，能夠訴諸法律和媒體來保護自己的權(quán)利。第三階段的農(nóng)民工所處的社會價值環(huán)境也有了改進，城市人開始認識到農(nóng)民工為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展所做出的巨大貢獻，意識到他們是現(xiàn)代化的利益相關者，而不僅僅是參與者和旁觀者。

2新生代農(nóng)民工的雙重脫嵌困境

在經(jīng)濟水平不斷提高、城鎮(zhèn)化步伐不斷加快的同時，農(nóng)民工內(nèi)部的年齡結(jié)構(gòu)也發(fā)生了較大的改變，大量的新生代農(nóng)民工加入這一群體，即農(nóng)民工群體發(fā)生了“代際更替”。與老一代農(nóng)民工不同，他們不僅脫離了社會保障體系，也在客觀的社會關系和主觀的認同心理方面漸漸遠離傳統(tǒng)———新生代農(nóng)民工正面臨著“雙重脫嵌”困境［4］。2．1城市“制度脫嵌”困境。當前，固化的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、滯后的戶籍制度改革、失衡的城鄉(xiāng)資源配置在極大阻礙城鄉(xiāng)勞動力市場統(tǒng)一的同時，進一步限制了新生代農(nóng)民工向大城市的合理流動［5］。近年來沿海地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型催生了用工困難的情況，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)使得當?shù)卣庾R到新生代農(nóng)民工與前一代農(nóng)民工存在著較大差異，現(xiàn)在的農(nóng)民工不再是廉價的勞動力，民工勞動力市場的流動性在逐漸增強。如何能夠在農(nóng)民工為城市創(chuàng)造經(jīng)濟福利的同時，將經(jīng)濟福利反饋給這一群體，是政府正面臨的艱難決策。新生代農(nóng)民工與城市的“制度脫嵌”，具體表現(xiàn)在以下幾個方面:一是戶籍制度方面。戶籍制度以及建立在其基礎上的一系列制度，使得新生代農(nóng)民工雖然與城市年輕人成長在同一空間，卻被排斥在福利保障體系之外［6］。雖然政府近年來出臺了相關文件嘗試解決這一問題，但是尚處在初級階段，城市內(nèi)部社會保障的二元特征仍然明顯。二是居住方面。不同于老一代農(nóng)民工，新生代的農(nóng)民工在思想上已經(jīng)發(fā)生了較大的改變，他們進入城市工作和生活，更多的是因為對城市生活充滿了期待，希望通過自己的奮斗在城市中扎下根來，過上自己理想中的生活。隨著城市戶口獲得門檻的降低，大多數(shù)的城市歡迎農(nóng)民工定居，但是高房價與貸款歧視這一矛盾令農(nóng)民工舉步維艱，同時，低收入農(nóng)民工群體依舊無法享有保障性住房權(quán)利，被排斥在城市邊緣地帶。三是勞動就業(yè)安排方面。城市就業(yè)體系并沒有考慮新生代農(nóng)民工的利益，政府沒有很好地為新生代農(nóng)民工提供健全的公共服務來幫助他們解決就業(yè)問題。這種現(xiàn)狀導致新生代農(nóng)民工解決就業(yè)問題的方法很少，大部分新生代農(nóng)民工都是在老鄉(xiāng)或者其他社交群體的幫助下解決就業(yè)問題［7］。雖然這些新生代農(nóng)民工的觀念思想、生活模式以及心理都和城市人差別不大，但是想要擺脫“農(nóng)民”的標簽十分困難，因此導致他們無法順利地融入城市生活。大部分的城市居民并沒有完全接受農(nóng)民工這一群體，即使生活在一個空間，他們也盡可能地避免與農(nóng)民工產(chǎn)生直接的社會關系。這些因素導致農(nóng)民工社會關系網(wǎng)絡中社會資本、人力資本等組成要素的不足。四是在參與公共事務方面，城市就業(yè)體系存在較為明顯的排斥現(xiàn)象［8］。比如農(nóng)民工一般情況下無法參與到社區(qū)管理之中，這些排斥現(xiàn)象的累積，導致他們受到心理方面的打擊，不愿意融入城市之中。五是自身方面的問題。新生代農(nóng)民工與老一代農(nóng)民工之間存在較大的差異，新生代農(nóng)民工從事的工作具有短工化的特點，他們不安于待在最累、最臟、最“沒出息”的工作崗位上，在受到歧視時，他們往往會摔門而去，從而無法滿足城市工作的要求。2．2農(nóng)村“傳統(tǒng)脫嵌”困境。不同于第二代農(nóng)民工，新生代農(nóng)民工面臨來自農(nóng)村與城市的雙重問題，在城市中面臨“制度脫嵌”問題，同時還面對來自農(nóng)村的“農(nóng)村脫嵌”問題。新生代農(nóng)民工在擺脫農(nóng)村空間的同時，與農(nóng)村社會文化和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之間也存在較深的隔膜。從下列兩方面可以看出新生代農(nóng)民工和農(nóng)村的“傳統(tǒng)脫嵌”［9］:一是歸屬感方面。大部分新生代農(nóng)民工在完成初級學業(yè)之后就直接進入城市打工，既沒有勤奮工作的思想準備，也沒有吃苦耐勞的能力和精神，勤儉節(jié)約的品格逐漸淡化。他們中絕大多數(shù)人沒有農(nóng)耕經(jīng)驗，對土地缺乏感情。他們的城市夢想比他們父母更執(zhí)著，大多數(shù)人不愿意幾年后結(jié)束在城市中的工作生活，返回農(nóng)村進行生產(chǎn)。他們進入城市的目的也開始有了變化，過去是為了獲得更好的經(jīng)濟效益，現(xiàn)在是為了更好的發(fā)展。二是建設個人社會關系網(wǎng)絡方面。與農(nóng)村有關的社會活動已經(jīng)很少看到有新生代農(nóng)民工參與，新生代農(nóng)民工的社會關系除了親緣、地緣關系外，很多是業(yè)緣關系，這種社會關系十分不穩(wěn)定。除此之外，雖然現(xiàn)在新生代農(nóng)民工和城市居民生活在同一空間，但是兩者之間的隔閡并沒有完全消失，并且兩者之間存在聯(lián)系的可能性也很少，因此如果無法幫助新生代農(nóng)民工建立一個更加優(yōu)質(zhì)的社會網(wǎng)絡，就很難幫他們解決雙重脫嵌問題。

3金融機構(gòu)與破解新生代農(nóng)民工的“雙重脫嵌”困境

傳統(tǒng)脫嵌和金融機構(gòu)。當今社會，很多農(nóng)民工愿意放棄農(nóng)村的土地到城市打拼。在傳統(tǒng)的觀念里，城市的經(jīng)濟發(fā)展水平遠高于農(nóng)村，城市的機會更多，收益更高。在這種觀念下，大多數(shù)農(nóng)民工會選擇在城市生存。究其緣由主要是農(nóng)村的經(jīng)濟不如城市。金融機構(gòu)在經(jīng)濟的發(fā)展中扮演著重要的角色，如果金融機構(gòu)能提高對農(nóng)村的關注度，助力農(nóng)村金融發(fā)展，那么新生代農(nóng)民工一定會愿意回到農(nóng)村，對傳統(tǒng)鄉(xiāng)村的認同感也會加強。制度脫嵌和金融機構(gòu)。作為當代城市高速發(fā)展中不可或缺的一部分，農(nóng)民工為城市的發(fā)展做出了巨大的貢獻。但是，作為現(xiàn)代經(jīng)濟的奠基人，城市對他們的認同感卻不強，導致了他們處在社會保障制度的最邊緣。對他們來說，理財是至關重要的一件事，金融機構(gòu)若能加大針對農(nóng)民工金融產(chǎn)品的研發(fā)，那么農(nóng)民工的收入將會有更多的形式，收入也有了更多保障，能更好地融入到城市當中。

4新生代農(nóng)民工金融需求狀況

作為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力，新生代農(nóng)民工群體的金融需求呈現(xiàn)出廣泛化和多樣化的特征。4．1對金融知識的需求。新生代農(nóng)民工與老一輩農(nóng)民工在部分金融知識服務上有共性，這其中包括銀行匯兌知識和反假幣知識等方面的需求。同時，作為成長在城市里的新一代農(nóng)民工，開闊的視野使得他們開始關注老一代農(nóng)民工不了解、不敢試的金融產(chǎn)品。對金融服務的需求開始呈現(xiàn)出多元化的特征，愿意多了解銀行貸款、網(wǎng)上銀行基金等理財產(chǎn)品方面的政策［10］。4．2對信貸服務的需求。一是對創(chuàng)業(yè)資金的需求。部分農(nóng)民工經(jīng)過在城市里的打拼，或賺取了第一桶金準備返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，或準備進城嘗試個體經(jīng)營，或大體上已經(jīng)完成了資本的原始積累，正努力在城市扎根并且謀求更大的發(fā)展。這部分農(nóng)民工擁有的初始創(chuàng)業(yè)資金不夠，因此需要通過家鄉(xiāng)銀行或者工作地銀行獲得貸款，幫助其創(chuàng)業(yè)。二是日常支出項目貸款需求。一部分新生代農(nóng)民工所在單位，結(jié)算工資的時間是一個季度一次或者一年一次，因此他們需要相關的金融機構(gòu)向其提供短期貸款服務，解決一些開支問題。三是建造房屋或購買商品房的貸款需求。據(jù)了解，新生代農(nóng)民工已經(jīng)成為縣城購房的主要人員，這部分農(nóng)民工在生產(chǎn)關系上由基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)輸出，由區(qū)域中心城市接收，但是限于“雙重脫嵌”的困境，家鄉(xiāng)的縣城成為他們考慮最終定居地時的折中選擇。他們希望可以獲得更好的居住環(huán)境，但是很難在短時間內(nèi)獲得足夠的資金，因此希望銀行可以為其提供一定的貸款服務。4．3對投資理財?shù)男枨?。有的農(nóng)民工掌握了一定程度的文化知識，擁有穩(wěn)定的收入，因此希望銀行在對其收入進行分析判斷后，能在理財方面提出一些建議，比如國債基金等金融產(chǎn)品的投資選擇，力爭在最小化風險的同時，最大化的保值增值。

5金融機構(gòu)在支持農(nóng)民工方面存在的問題

5．1金融服務意識不強，金融服務信用檔案缺失。長期以來，農(nóng)民工一直被銀行視作低端客戶，對農(nóng)民工的金融工作一直沒有投入足夠多的重視，雖然有時開展農(nóng)民工金融服務工作，但是沒有認真總結(jié)其中的工作經(jīng)驗，主動性缺乏，沒有主動與村委會、社區(qū)和用人單位建立關于農(nóng)民工的信息溝通與共享機制，資信調(diào)查與信用檔案工作相對滯后，導致金融機構(gòu)自身與農(nóng)民工之間形成了嚴重的信息不對稱問題［11］。5．2信貸支持不足，金融產(chǎn)品較為單一。新生代農(nóng)民工由于身份的特殊性，對金融產(chǎn)品的需求存在多元化，但是受到特定觀念的影響，銀行一直以為農(nóng)民工金融工作就是發(fā)一發(fā)卡抓一抓存款，其余幾個月就不管不問;出于貸款風險方面的考慮，幾乎沒有把新生代農(nóng)民工列為貸款營銷的對象;沒有根據(jù)農(nóng)民工就業(yè)、消費、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和困難救助等多種不同需求，開發(fā)出新的貸款品種;針對農(nóng)民工的存款、貸款、匯兌轉(zhuǎn)賬、信用卡、理財、信息咨詢等綜合金融服務落實情況不容樂觀:保險業(yè)跟進落后，相當一部分農(nóng)民工在用工單位沒有工傷意外險和醫(yī)療保險，存在著后顧之憂。5．3擔保難問題長期存在。由于擔保資產(chǎn)有限，新生代農(nóng)民工在貸款過程中的擔保問題十分突出。多戶聯(lián)保是目前廣泛采用的一種方式，這種方式雖然簡便，但是銀行在具體貸款審批過程中，心理抵觸仍然比較大，更希望農(nóng)民工能夠提供房產(chǎn)、固定資產(chǎn)等一些能夠?qū)崿F(xiàn)控制權(quán)轉(zhuǎn)移的資產(chǎn)［12］。但是一般農(nóng)民工的最大自有資產(chǎn)就是房產(chǎn)，按照國家相關法律的規(guī)定，這一標的不能進行抵押，土地也因為其集體所有的性質(zhì)發(fā)揮不了抵押的作用?，F(xiàn)在一些銀行提出可以用農(nóng)機具、船舶、林木、礦產(chǎn)等標的來抵押，但是推行空間十分有限，只能適應于局部地區(qū)，成本也相對較高，實際操作中難度很大，不具備典型的推廣意義。5．4針對農(nóng)民工的金融知識宣傳教育不足。目前，存在針對農(nóng)民工的金融知識宣傳不足、形式不夠靈活的問題，相關金融政策、金融業(yè)務知識沒有及時向農(nóng)民工進行傳遞;理財、股票、基金、國債等金融產(chǎn)品的傳授力度需要加強;自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等新型金融服務方式的宣傳面不廣;旨在幫助廣大農(nóng)民工及其家屬增強金融安全意識，普及金融法規(guī)的宣傳形式有待豐富，非法集資在農(nóng)民工中依然存在，農(nóng)民工金融權(quán)益受到威脅。

6健全新生代農(nóng)民工金融需求市場的政策建議

新生代農(nóng)民工成長在城市空間，城市地域文化賦予了他們不同于老一代農(nóng)民工的價值觀念，但是由于種種因素，他們依舊無法擺脫“農(nóng)民”這一根深蒂固的身份標簽［13］。解決新生代農(nóng)民工的金融需求問題，既要拋棄這一標簽，又要依靠這一標簽。一方面，城市在進行制度設計時就應摒棄這一觀念，在平等觀念的基礎上，逐漸統(tǒng)一由城市戶籍和農(nóng)村戶籍所衍生出的兩大金融需求市場;另一方面，在經(jīng)濟資源配置既有不均的情況下，更加注重“三農(nóng)”問題，由財政轉(zhuǎn)化機制和金融轉(zhuǎn)化機制形成制度合力，對農(nóng)村多一點政策傾斜，對農(nóng)民多一點福利照顧，對農(nóng)業(yè)多一點資金支持，不斷縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。6．1深入分析新生代農(nóng)民工金融需求特征，精準拓展金融服務領域。以農(nóng)立國的千年傳統(tǒng)與城市快速現(xiàn)代化之間的矛盾，使得我國數(shù)量龐大的農(nóng)村勞動力將持續(xù)向城市流動，這其中孕育著龐大的金融服務需求，農(nóng)民工成為金融機構(gòu)越來越不能忽視的客戶群體。新形勢下，相關金融機構(gòu)應廣泛調(diào)研新生代農(nóng)民工的金融需求，在固定網(wǎng)點開展業(yè)務的同時，還要真正了解農(nóng)民工的日常生活，調(diào)查他們的需求特征，在服務過程中減少冗雜的流程，改善服務態(tài)度，滿足農(nóng)民工的多元金融需求;進一步豐富金融產(chǎn)品的形式，擴大金融體系的服務范圍，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的政策形勢，積極通過電腦、智能手機等在新生代農(nóng)民工中廣泛普及的媒介，推出小額度、短周期、多形式的日常支出信貸服務;嘗試創(chuàng)立國家創(chuàng)業(yè)貸款，依托新平臺開展銀行卡、工資發(fā)放等業(yè)務，滿足日益增長的創(chuàng)業(yè)貸款需求;針對農(nóng)民工群體城市脫嵌的困境，更新與其相關的住房貸款政策，為其家庭化遷移提供資金支持，以此來維系新生代農(nóng)民工的初級社會關系網(wǎng)絡，重構(gòu)新生代農(nóng)民工的血緣、地緣及親緣關系系統(tǒng)。6．2多渠道、多途徑普及金融知識。向新生代農(nóng)民工普及金融知識是發(fā)展普惠金融不可忽視的環(huán)節(jié)，銀行應克服被動思維，積極組織宣傳服務工作。在渠道選擇上，不僅要借助電視、廣播等傳統(tǒng)媒體，還要綜合運用網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信微博、手機短信等新媒體工具。在宣傳內(nèi)容上，融營銷與教育為一體，在向新生代農(nóng)民工介紹基本業(yè)務的同時，縮小農(nóng)民工對于金融市場的盲區(qū)，減少他們發(fā)生財務損失的可能性:將可能產(chǎn)生費用的條款進行詳細說明，降低信息不對稱對農(nóng)民工和銀行的負面影響;開展相關的實體活動，向農(nóng)民工普及理財方面的知識時，應盡量避免使用生僻詞，以方便他們理解。6．3建立健全新生代農(nóng)民工信貸風險管理機制。新生代農(nóng)民工工作地具有高度的流動性，他們的收入來源不穩(wěn)定，加之擔保資產(chǎn)的缺乏，導致銀行對農(nóng)民工貸款的支持力度不夠，懼貸怕貸心理嚴重。健全信用風險管理機制，優(yōu)化貸款申請發(fā)放過程，不僅能夠緩解新生代農(nóng)民工在城市工作生活的資金壓力，同時也增強了部分有能力的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的決心，對于解決“兩頭難”問題有良好的效果［14］。健全信用風險管理機制，首先要加強全行業(yè)、長周期的信用體系建設，強化信用宣傳，增強新生代農(nóng)民工的信用意識，促進信用責任的積極履行。同時，提供各種形式貸款服務的金融機構(gòu)之間，也應進一步完善信用信息的共享和對接，充分發(fā)揮金融信用信息數(shù)據(jù)庫作用;進一步研究和細化新生代農(nóng)民工金融需求市場，探索建立一套更有針對性的信用評估標準。為回到農(nóng)村進行創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工提供更加完備的擔保制度。悉心呵護農(nóng)村中小微企業(yè)，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險密度和深度，開發(fā)可以隨農(nóng)民工一起轉(zhuǎn)移的保險產(chǎn)品，調(diào)整正向激勵模式，嘗試用獎勵的方法代替單純補貼，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展;堅持產(chǎn)權(quán)改革，持續(xù)推進土地流轉(zhuǎn)制度的落實，根據(jù)不同農(nóng)村的不同實際情況，開發(fā)有地方特色的擔保資產(chǎn)，進而降低貸款審批難度，讓農(nóng)民工真正能夠靠山吃山、靠水吃水。改善農(nóng)民工金融市場環(huán)境，堅決遏制影子銀行的蔓延勢頭。在宏觀審慎監(jiān)管的基礎上，減少對微觀經(jīng)營活動的干涉，充分發(fā)揮“有效市場”和“有為政府”的聯(lián)合作用;加強地方社會信用體系建設，維護司法公正;加大力度打擊違法融資活動，增強新生代農(nóng)民工的辨別能力，充實新生代農(nóng)民工的法律知識，盡可能降低財產(chǎn)損失和法律糾紛發(fā)生的可能性。

作者:左曉慧 劉 爽 單位:安徽財經(jīng)大學