導(dǎo)語：農(nóng)村信用系統(tǒng)構(gòu)建與金融革新一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是一種信用經(jīng)濟(jì)。從一般經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上來講，信用是一種有償?shù)慕栀J關(guān)系，包含信任、遵守諾言、實(shí)踐成約等多重含義。而金融的產(chǎn)生是由市場關(guān)系派生出來的一種借貸關(guān)系，它是以雙方恪守信用為前提。若失去了信用，金融業(yè)就失去了基本的道義基礎(chǔ)，一切活動也無從談起。特別是在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，金融業(yè)已從簡單的貨幣媒介滲透到社會經(jīng)濟(jì)的每一個領(lǐng)域，金融與信用的關(guān)系更加密不可分，發(fā)展到了一種相互依存、相互影響的狀態(tài)。良好的信用環(huán)境可以促進(jìn)金融業(yè)的良性循環(huán)和高效運(yùn)轉(zhuǎn)，而金融業(yè)的健康發(fā)展也會對信用環(huán)境產(chǎn)生積極的影響;相反，惡劣的信用環(huán)境將給金融業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。因此，建立良好的信用環(huán)境是發(fā)展金融、提高金融效率的基本保障。農(nóng)村金融作為整個金融體系中的一個重要組成部分，良好的信用環(huán)境對農(nóng)村金融發(fā)展而言，也是同樣重要的。信用體系則是關(guān)于征信、評級等一系列規(guī)范的總和，它對一國金融改革發(fā)展而言，具有非常重要的作用。正如曹鳳岐(2003)［1］所認(rèn)為:“沒有一個完善的信用體系，不可能建立完善的金融鏈條;沒有一個完善的金融鏈條和金融市場，就沒有中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?！?011年10月主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署制定社會信用體系建設(shè)規(guī)劃①。2004～2012年連續(xù)9年的中央“一號文件”，都針對“三農(nóng)”問題，提出建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。而農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容②，也是農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)所在。近年來，在中央的支持下，農(nóng)村征信體系建設(shè)取得了明顯成效。國內(nèi)相關(guān)學(xué)者關(guān)于信用體系建設(shè)也做了諸多研究，如林清泉、張建龍等(2007)［2］用模糊推理系統(tǒng)構(gòu)建了個人信用模糊評估;熊學(xué)萍(2009)［3］則重點(diǎn)分析探討了影響農(nóng)戶金融信用度的主要因素。本文旨在通過分析信用對金融的作用機(jī)制，探討中國農(nóng)村信用的多重特點(diǎn)，從而有針對性地構(gòu)建農(nóng)村征信體系，以便更好地為農(nóng)村金融改革和“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)。

二、信用對金融的作用機(jī)制探討

在早期經(jīng)濟(jì)學(xué)者的研究文獻(xiàn)中，就已開始探討信用與金融的關(guān)系。如社會學(xué)家Granovetter(1973)［4］運(yùn)用“嵌入性”觀點(diǎn)①，把人際關(guān)系連帶與信任相結(jié)合，發(fā)現(xiàn)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和編織在網(wǎng)絡(luò)中的道德價(jià)值觀念承擔(dān)著維持非正規(guī)金融組織運(yùn)行的功能。由此，人際關(guān)系的信任可以轉(zhuǎn)化為金融借貸的信用，從而實(shí)現(xiàn)了將人際互動帶入經(jīng)濟(jì)學(xué)分析之中，做出了對人的經(jīng)濟(jì)行為更有力的解釋。社會學(xué)家關(guān)于中國人信任的論述中，最為推崇的首推韋伯。他區(qū)分了兩類信任:一是以血緣性社區(qū)為基礎(chǔ)的特殊信任(particularistictrust);二是以信仰共同體為基礎(chǔ)的普遍信任(universalistictrust)。在此基礎(chǔ)上，他進(jìn)一步分析認(rèn)為，中國人的信任是“建立在親緣或類似親緣的純個人關(guān)系的基礎(chǔ)之上的”②，是一種憑借血緣關(guān)系共同體的家族優(yōu)勢和宗族紐帶而得以形成和維續(xù)的特殊信任，而對那些置身于這種血緣家族關(guān)系之外的他人而言，中國人則要表現(xiàn)為一種普遍的不信任，并認(rèn)為中國社會缺乏誠信的根源就在于中國文化的特點(diǎn)。福山則進(jìn)一步引用和擴(kuò)展了韋伯的這一論斷。他在1995年出版的《信任———社會美德與創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)繁榮》一書的假設(shè)前提就是:一個國家的福利以及它參與競爭的能力取決于社會本身的信任程度③。福山研究信任的思路是:建立在宗教、傳統(tǒng)歷史習(xí)慣等文化機(jī)制之上的信任構(gòu)成了一個國家的社會資本，國家信任度的高低直接影響企業(yè)的規(guī)模，從而影響該國在全球經(jīng)濟(jì)中的競爭力。而金融就是“資金融通”的簡稱，即以現(xiàn)有的錢財(cái)換取將來獲得更多收益的預(yù)期，在某種程度上也可以說是信用的一種展期(楊小玲，2010)［5］。國外學(xué)者較多從社會資本的維度來探討信用對金融發(fā)展的影響，如Guiso，Sapienza等(2004)［6］則通過對意大利金融業(yè)的實(shí)證研究認(rèn)為:社會資本是導(dǎo)致意大利不同地區(qū)金融發(fā)展差異的關(guān)鍵因素之一。Garret-sen，Lensink等(2004)［7］的研究也強(qiáng)調(diào)社會規(guī)范會對股票市場資本文化產(chǎn)生重要影響。沈欽華、談儒勇等(2011)［8］等利用1990～2007年中國經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，實(shí)證分析了信用規(guī)模及結(jié)構(gòu)同經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，認(rèn)為二者之間存在密切關(guān)系。由此可知，信用與金融之間，存在著相互影響、相互制約的關(guān)系。

三、轉(zhuǎn)型時期我國農(nóng)村多重信用特點(diǎn)和農(nóng)村信用體系構(gòu)建現(xiàn)狀

(一)我國農(nóng)村多重信用所造成的信用缺失表現(xiàn)

信用模式并不是固定不變的，而是隨著經(jīng)濟(jì)社會交往范圍的擴(kuò)大，其表現(xiàn)形式在不斷地運(yùn)動變化。縱觀新中國成立至今的信用發(fā)展史，我國的信用體系總體是以銀行壟斷為起點(diǎn)(劉錫良、羅志軍，2001)［9］，同時在我國金融結(jié)構(gòu)中非銀行信用所占比重仍相當(dāng)有限，信用體系呈現(xiàn)很強(qiáng)的單一性。在農(nóng)村，長期以來農(nóng)村信用的主體是農(nóng)戶。在發(fā)展過程中，總體上來說，我國農(nóng)村具有多重信用結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，即社會信用建立在“以己為中心”的基礎(chǔ)之上;血緣關(guān)系主導(dǎo)和制約信任關(guān)系，呈現(xiàn)費(fèi)孝通所說的“波紋特點(diǎn)”，即離“己”越近，信任度越高;反之則越低。但在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和發(fā)展過程中，隨著交易范圍的擴(kuò)大，原有小范圍的信用圈子已不足以維持經(jīng)濟(jì)活動的開展，農(nóng)村信用存在著較為嚴(yán)重的缺失現(xiàn)象，影響農(nóng)村金融、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從參與主體來看，主要有以下幾個方面的表現(xiàn):

1．農(nóng)戶信用意識觀念普遍淡化。隨著改革開放、城市化進(jìn)程的逐步深入，在“一切以GDP”為衡量指標(biāo)的前提下，農(nóng)村信用文化受到嚴(yán)重的沖擊，并出現(xiàn)了明顯的斷裂現(xiàn)象。農(nóng)戶在“誰掙錢多，誰就是老大”的思想影響下，一門心思地往錢圈子里鉆，而不顧信用的制約。如在20世紀(jì)90年代初就出現(xiàn)過很多偽劣產(chǎn)品現(xiàn)象，如今社會出現(xiàn)的各種高污染產(chǎn)品，都是信用缺失的表現(xiàn)。加之，我國法律體系建設(shè)滯后，對于失信行為懲處力度較小甚至幾乎沒有，而文化建設(shè)尚未具有約束力和公信力，致使廣大農(nóng)戶出現(xiàn)信用淡化甚至漠視傾向。

2．農(nóng)村企業(yè)逃債現(xiàn)象成風(fēng)。農(nóng)村企業(yè)目前主要有私營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等，逃債現(xiàn)象主要表現(xiàn)在兩個方面:一是企業(yè)與企業(yè)之間的逃債，特別是在20世紀(jì)90年代后期，大部分企業(yè)出現(xiàn)欠債、認(rèn)賬不還現(xiàn)象;二是農(nóng)村企業(yè)對金融機(jī)構(gòu)的逃債，在農(nóng)村，中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社都存在著比例較大的呆賬、壞賬，嚴(yán)重?fù)p害了國家財(cái)產(chǎn)。

3．地方政府失信較為嚴(yán)重。不僅僅農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)的信用缺失行為嚴(yán)重，作為金融機(jī)構(gòu)的設(shè)計(jì)者和監(jiān)管者，地方政府失信行為也較為嚴(yán)重。一是地方政府對資金貸款流向的不當(dāng)干預(yù)。各地方政府為了追求本地GDP的增速，采取行政手段，要求金融部門貸款支持在規(guī)劃中的產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目等，從而形成大量不良貸款。二是地方政府縱容包庇失信企業(yè)。一般來說，在地方金融機(jī)構(gòu)中能貸到款項(xiàng)的企業(yè)都有政府的影子，故地方政府大都認(rèn)為，企業(yè)是為自己政績服務(wù)的，而銀行是國家的。對于地方政府所管轄企業(yè)的欠債行為給予縱容包庇，這嚴(yán)重影響了其他企業(yè)的積極性，對整個信用環(huán)境的建設(shè)產(chǎn)生了阻礙作用。

4．監(jiān)督者執(zhí)行過程中缺少法律的支撐。一方面，農(nóng)村法制建設(shè)滯后，法律環(huán)境不佳。近年來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、糧食購銷企業(yè)、合作社等拖欠、逃廢銀行和信用社債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生。究其原因在于農(nóng)村中規(guī)范農(nóng)村金融行為、保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益的法律法規(guī)不健全，造成對債務(wù)人的違約或不良履約行為缺乏必要的制約和懲罰機(jī)制。法律環(huán)境不佳，是影響金融支農(nóng)的一個重要因素。另一方面，對失信者的懲罰力度不夠，“無法可依、有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究”現(xiàn)象在經(jīng)濟(jì)活動中屢見不鮮。農(nóng)村信用狀況很大程度上是一個人情社會，失信行為的懲罰力度更為薄弱。執(zhí)行懲罰力度不大，也是我國農(nóng)村信用環(huán)境惡化的一個重要原因。

(二)我國農(nóng)村信用體系構(gòu)建現(xiàn)狀

隨著市場經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，社會信用體系建設(shè)工作已被黨中央、國務(wù)院提到一個新的高度，多次明確提出把建設(shè)社會信用體系作為社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系的一項(xiàng)基本制度來抓。如“十一五”規(guī)劃建議中提出“以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點(diǎn)，加快建設(shè)社會信用體系”。2007年，國務(wù)院《關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》進(jìn)一步明確“建立全國范圍信貸征信機(jī)構(gòu)與社會征信機(jī)構(gòu)并存、服務(wù)各具特色的征信機(jī)構(gòu)體系，最終形成體系完整、分工明確、運(yùn)行高效、監(jiān)管有力的社會信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制”。同年4月，國務(wù)院成立了社會信用體系部際聯(lián)席會議，初步明確了各部門的職責(zé)分工。2008年十七屆三中全會重點(diǎn)對“加快農(nóng)村信用體系建設(shè)”提出了要求。同年，多數(shù)省、自治區(qū)、直轄市也成立了社會信用體系的聯(lián)席會議或者領(lǐng)導(dǎo)小組，全國自上而下形成了社會信用體系建設(shè)的協(xié)調(diào)機(jī)制，并取得了重大成就，如重慶的“巴南范本”①。目前，社會信用體系建設(shè)規(guī)劃已被明確列為“十二五”期間報(bào)國務(wù)院審批的重點(diǎn)專項(xiàng)規(guī)劃。各地區(qū)、各部門在社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略思想的指導(dǎo)下，不斷創(chuàng)新工作模式，加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。截至2011年6月底，在建立信用檔案的1．38億農(nóng)戶中，獲得信貸支持的農(nóng)戶達(dá)7600多萬戶，貸款余額為1．43萬億元②?？傮w而言，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了較大的成就，基本達(dá)到了基層政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民群眾三方滿意的效果。

四、開放體系下農(nóng)村金融改革與農(nóng)村信用體系建設(shè)

目前中國正進(jìn)行著由傳統(tǒng)社會結(jié)構(gòu)向契約社會的轉(zhuǎn)型，特別是在城市化進(jìn)程的驅(qū)動下，中國農(nóng)村信用體系的邊界和范圍越來越模糊。在開放體系下，本文認(rèn)為要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融改革與農(nóng)村信用體系建設(shè)的和諧同步發(fā)展，應(yīng)做到以下幾點(diǎn):

(一)逐步完善征信系統(tǒng)服務(wù)設(shè)施，改革農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

農(nóng)村金融服務(wù)的擴(kuò)大，離不開農(nóng)村征信系統(tǒng)服務(wù)的相關(guān)配套設(shè)施支撐。因?yàn)橐惶淄晟频恼餍畔到y(tǒng)服務(wù)設(shè)施，可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶、企業(yè)等信息資源的共享，使貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)可以獲取較為準(zhǔn)確的信息，從而可以降低逆向選擇問題發(fā)生的概率。Matinetal(2002)［10］的研究也充分證明了完善的金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施對農(nóng)戶信貸的正向作用。同時，可以依據(jù)征信系統(tǒng)信息的共享，降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。針對部分落后地區(qū)，首先要做的是填補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面。截至2011年底，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有1696個①。但在填補(bǔ)過程中，應(yīng)做到征信系統(tǒng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的同步協(xié)調(diào)發(fā)展，從而有效地推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)培育良好的金融市場運(yùn)行環(huán)境

信用氛圍是否濃厚決定著金融機(jī)構(gòu)的長期可持續(xù)發(fā)展，因此需培育良好的金融市場運(yùn)行環(huán)境。對于農(nóng)村金融發(fā)展而言，一是應(yīng)加大誠信的宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識?？沙浞掷卯?dāng)?shù)匦侣劽襟w的力量，對守信行為給予獎勵、對失信行為嚴(yán)厲懲處的案例進(jìn)行報(bào)道。二是完善農(nóng)村征信體系框架。在充分掌握農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)詳細(xì)信息的基礎(chǔ)上，對他們的信用等級進(jìn)行評級。三是加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。金融機(jī)構(gòu)迫于地方政府的壓力和逐利的誘惑，也容易發(fā)生不良貸款，因此應(yīng)加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。四是建立優(yōu)良的金融法治環(huán)境。目前我國農(nóng)村信用體系建設(shè)中由“誰來征信、如何征信、誰來監(jiān)督”等問題在法律法規(guī)中并沒有明確，參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的相關(guān)各方權(quán)利、義務(wù)不清，因此應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)制定相關(guān)的法律、道德框架來約束信用體系中的行為，同時，加大執(zhí)行力度，進(jìn)一步推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。