導(dǎo)語：農(nóng)村金融機(jī)制革新情況及對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、前言

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融體制在農(nóng)村發(fā)展中的重要作用顯得尤為突出。十七屆三中全會十分重視農(nóng)村金融體系的建設(shè)，把“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”作為加強(qiáng)農(nóng)村制度建設(shè)的一個重要方面列入《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》之中，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。因此，加快農(nóng)村金融體制的變革以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，完善農(nóng)村金融制度成為農(nóng)村金融體制改革的一個現(xiàn)實課題。

二、我國農(nóng)村金融體制改革的現(xiàn)狀

2006年12月銀監(jiān)會的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)。2007年1月銀監(jiān)會公布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》，3月首批村鎮(zhèn)銀行在6個省(區(qū))試點，10月份新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織試點由6個省(區(qū))擴(kuò)大到31個省(市、區(qū))。2009年銀監(jiān)會公布了關(guān)于做好《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年—2011年總體工作安排》的通知，計劃用三年時間在全國設(shè)立1293家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2010年1月31日，中央“一號文件”，旨在通過政策扶持和市場引導(dǎo)，逐步構(gòu)建完善的農(nóng)村金融供給體系。2010年7月，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合了《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，以推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，改進(jìn)和提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平。2010年12月16日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在港交所成功上市，意味著農(nóng)村商業(yè)銀行可以并且也能夠接受社會的監(jiān)督，從而有利于推動農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)代金融企業(yè)制度的建立。2011年初，銀監(jiān)會在工作會議上提出了：繼續(xù)探索新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)模式。目前，我國農(nóng)村地區(qū)初步形成了一個力圖適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系，主要有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等九類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但是“農(nóng)”字號銀行支農(nóng)功能呈現(xiàn)出“邊緣化”趨勢。隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面。但郵政儲蓄只發(fā)放小額貸款，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。

三、我國農(nóng)村金融體制中存在的問題

1.農(nóng)村金融法律的不健全

改革開放以來，我國農(nóng)村金融改革取得了一定的成果。雖然一系列政策性文件的出臺推進(jìn)了農(nóng)村金融體系的建設(shè)和完善，但是農(nóng)村金融法律仍不健全。雖然農(nóng)村信用社依然為農(nóng)村金融的主體，我國也制定了《農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織法》，但是目前我國還沒有專門針對農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)、內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)、運營機(jī)制等的法律。另外，雖然銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》等文件，但這些規(guī)范性文件是中國銀監(jiān)會制定的專門針對村鎮(zhèn)銀行的指導(dǎo)性文件，而不是嚴(yán)格意義上的法律。此外，對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的具體內(nèi)容還不完善，還沒有建立獨立的村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管體系。另外，對于民間融資我國也缺乏法律的規(guī)范。

2.農(nóng)村資金外流

當(dāng)前，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著資金短缺的困境，大量的農(nóng)村和農(nóng)業(yè)資金外流加劇了農(nóng)村資金的緊張，延緩了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了郵政儲蓄與信用社兩足鼎立的局面。農(nóng)村信用社由于其自身規(guī)模小、不良貸款比例高等特點限制了農(nóng)貸的規(guī)模，難以滿足農(nóng)村資金的需求，隨著農(nóng)村信用社商業(yè)化的轉(zhuǎn)變，其資金非農(nóng)化趨勢越來越明顯。盡管郵政儲蓄于2007年3月1日試辦了小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，但效果并不明顯，小額信貸業(yè)務(wù)仍發(fā)展緩慢，其農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的現(xiàn)狀并未有較大改觀。隨著農(nóng)村存款金額的增加，這些農(nóng)村資金通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流入到城市，促進(jìn)了城市的發(fā)展，使得農(nóng)村資金缺口加大，限制了農(nóng)村的發(fā)展，如何解決農(nóng)村資金問題，為其提供充足的資金成為一個亟待解決的問題。

3.農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋不全面

我國廣大農(nóng)村金融產(chǎn)品較少，只是單純的存貸款業(yè)務(wù)及郵匯業(yè)務(wù)等等，中間業(yè)務(wù)及基金類中間業(yè)務(wù)等尚未開通或普及。此外，一些專門適合三農(nóng)需要的金融產(chǎn)品還尚未推出。農(nóng)村金融產(chǎn)品的單一已不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，其發(fā)展的滯后很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化的需要。我國東部發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率相對完善，金融機(jī)構(gòu)分布密度大，而中西部地區(qū)相對來講，金融機(jī)構(gòu)分布密度較小，金融服務(wù)覆蓋率低，甚至有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)“零空白”情況。截至2011年底，全國實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)和服務(wù)雙覆蓋的省份(含計劃單列市)有24個，比2010年共計減少服務(wù)覆蓋空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)616個，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)1696個，這些多數(shù)地處偏遠(yuǎn)，交通不便，經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)。

4.民間借貸活躍，地下錢莊盛行

民間融資因其方便容易獲得的特點得到了迅速的發(fā)展，滿足了部分農(nóng)戶的貸款需求，對農(nóng)村金融市場起著重要的補(bǔ)充。民間借貸也有值得警惕的情況，首先，增長太快。2010年達(dá)到1.7萬億，現(xiàn)在是3.8萬億。其次，民間融資很混亂。在我國地下錢莊的存在是個公開的秘密，地下錢莊通過“高利貸”的形式向企業(yè)、個人貸款，資金數(shù)額巨大，嚴(yán)重危害了農(nóng)村金融市場的秩序，危害極大。

四、關(guān)于完善我國農(nóng)村金融體制的對策

1.完善農(nóng)村金融立法，加大風(fēng)險管理

我國應(yīng)該加快《農(nóng)村合作金融組織法》的制定，明確其產(chǎn)權(quán)、性質(zhì)、內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)、運營機(jī)制、服務(wù)方向等內(nèi)容，對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展盡快出臺《村鎮(zhèn)銀行法》，對其資金來源和用途加以明確，防止農(nóng)用資金的抽逃。合理引導(dǎo)民間金融組織，促進(jìn)民間組織的正確發(fā)展方向，發(fā)揮其推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，制定《民間金融組織管理法》，規(guī)范民間組織的組織形式，對符合條件的民間組織承認(rèn)其存在，并給予正式的法律形式承認(rèn)其合法性。另外還應(yīng)加快《農(nóng)業(yè)保險法》的制定，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供保障支撐。

2.降低農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻

農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營具有規(guī)模小、風(fēng)險大、生產(chǎn)周期長等特點，為農(nóng)戶提供金融服務(wù)風(fēng)險高、費用大、收益低、工作辛苦，使得金融機(jī)構(gòu)不愿意把資金投入農(nóng)村，轉(zhuǎn)而進(jìn)入城市，使得資金外流。如果也按照《商業(yè)銀行法》對這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要求太高則會加速農(nóng)用資金的外逃，不利于激活農(nóng)村金融市場的發(fā)展。要激活農(nóng)村金融市場，就要降低農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，建立規(guī)范的農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入機(jī)制，鼓勵民間組織、私人和有關(guān)金融機(jī)構(gòu)組織參與農(nóng)村金融市場，吸引外部資金的介入，創(chuàng)造公平、公正、合理的市場環(huán)境，構(gòu)建由農(nóng)村合作組織、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和民間組織相結(jié)合的多層次農(nóng)村金融體系。

3.加強(qiáng)農(nóng)村資金回流，拓寬產(chǎn)品業(yè)務(wù)，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍

農(nóng)村金融體制改革中，要建立和強(qiáng)化財政、稅收和貨幣政策扶持農(nóng)村金融服務(wù)的長效機(jī)制，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，引導(dǎo)更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村，形成農(nóng)村資金回流的有效機(jī)制。對農(nóng)村資金的用途加以監(jiān)管，確保其來源于農(nóng)村用于農(nóng)村，使其真正的服務(wù)于三農(nóng)，將資金最大限度的用于農(nóng)村，緩解農(nóng)用資金的緊張，強(qiáng)化對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。加快農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。大力擴(kuò)展各類中間業(yè)務(wù)如：農(nóng)民工工資、代繳電話費、學(xué)費、等類業(yè)務(wù)；代為保管貴金屬、珠寶等保管類業(yè)務(wù)等。積極發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，向農(nóng)村發(fā)行具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具，刺激農(nóng)村消費信貸市場。各地區(qū)要鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點，在各方面給與適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠和便利，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍的拓展。對于中西部落后地區(qū)有條件的要設(shè)立網(wǎng)點，條件不便的農(nóng)村可以指定人，定期進(jìn)行金融服務(wù)以保證農(nóng)戶最基本的金融服務(wù)。

4.加強(qiáng)民間融資的監(jiān)管，打擊地下錢莊

民間金融組織的存在和發(fā)展既有促進(jìn)活躍農(nóng)村金融市場、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極一面，同時也存在剝削性、高風(fēng)險等問題。因此，必須加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管。對于農(nóng)村民間借貸組織加以引導(dǎo)和規(guī)范，予以合法化，對符合條件的可以保留，規(guī)定其借貸利率，鼓勵其參與農(nóng)村金融市場服務(wù)三農(nóng)。對于高利貸和地下錢莊要嚴(yán)厲打擊和堅決予以取締，為農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的的環(huán)境。