導(dǎo)語：農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制區(qū)域差異一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近年來農(nóng)村正規(guī)金融對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的支持正趨于弱化，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)融資難問題凸顯，而此時(shí)民間金融在農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展起來。農(nóng)村民間金融的快速發(fā)展，拓寬了農(nóng)戶的融資渠道，緩解了資金供求矛盾，促進(jìn)了農(nóng)民收入的增加和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。合理、科學(xué)的農(nóng)村民間金融市場運(yùn)行機(jī)制，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村民間金融市場的規(guī)范運(yùn)行，完善農(nóng)村金融體系，推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)與和諧社會(huì)的構(gòu)建，具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。本文將農(nóng)村民間金融納入市場分析框架，對(duì)東、中、西部地區(qū)的農(nóng)村民間金融運(yùn)用比較分析的方法從農(nóng)村民間金融市場的需求、供給、利率等方面，對(duì)中國農(nóng)村民間金融市場的運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行理論探討和實(shí)證分析。

一、東中西部地區(qū)農(nóng)村民間金融規(guī)模差異分析

2003年中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組對(duì)全國20個(gè)省份的地下金融狀況進(jìn)行了實(shí)地抽樣調(diào)查，分別對(duì)全國20個(gè)省、82個(gè)市縣、206個(gè)鄉(xiāng)村、110家中小企業(yè)、1203位個(gè)體工商戶進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，對(duì)各地區(qū)地下民間融資規(guī)模進(jìn)行了基本判斷。調(diào)查結(jié)果顯示：東、中、西三大地區(qū)的民間融資規(guī)模和深度不甚相同，西部和東部的民間融資規(guī)模要遠(yuǎn)高于中部。西部7省區(qū)的民間融資規(guī)模指數(shù)為28．98，東部8省區(qū)的民間融資規(guī)模指數(shù)為28．66，中部5省區(qū)的民間融資規(guī)模指數(shù)為25．2［1］。通過農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心有關(guān)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)采集的農(nóng)戶數(shù)據(jù)（見表1），也能看出民間金融在農(nóng)村存在的范圍和規(guī)模都很大。從地區(qū)借貸的數(shù)據(jù)來看，東、中、西部的規(guī)模呈現(xiàn)一定的差異。東部地區(qū)農(nóng)戶的資金來源中有81％來自民間金融，中部地區(qū)和西部地區(qū)來自民間金融的借款比例分別為76％和60％。盡管這一結(jié)果和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組的調(diào)查結(jié)果有些差異，但總體來看，民間金融以絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)了農(nóng)村借貸市場。

二、東、中、西部地區(qū)農(nóng)村民間金融需求用途差異分析

農(nóng)村民間金融需求是指農(nóng)戶作為授受信用主體，從民間金融機(jī)構(gòu)或其他農(nóng)戶借入資金的行為。其行為特征的主要表現(xiàn)形式包括農(nóng)戶參與民間金融市場的水平和規(guī)模、獲得借貸資金的渠道、借貸資金的用途以及借貸的利率、抵押要求、借貸期限等。農(nóng)村民間金融的用途可分為生產(chǎn)性經(jīng)營借款、生活型消費(fèi)借款和非正常借款。從表2可以看出各地區(qū)農(nóng)戶家庭的年內(nèi)借貸來源主體均為民間借款，銀行信用社借款處于從屬地位。在借貸用途上，東、中、西三大地區(qū)的生活性借貸與生產(chǎn)性借貸大體相當(dāng)。其中，東部農(nóng)戶的借貸生產(chǎn)借貸略高于生活借貸模式，中西部趨向一種生活借貸高于生產(chǎn)借貸模式。在生產(chǎn)性借貸中，各地區(qū)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比例均比較小，但整體上中西部地區(qū)略高于東部地區(qū)。到2003年各地區(qū)生產(chǎn)借貸用于農(nóng)業(yè)的比例，東部為31．16％，中部為39．82％，西部為28．32％。出現(xiàn)這一結(jié)果的原因在于近年來我國加大了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，并給予了較多的農(nóng)業(yè)投資優(yōu)惠，與宏觀政策相適應(yīng)農(nóng)戶也調(diào)整了生產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)，并將大部分生產(chǎn)性資金投向優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)［2］。以浙江蒼南縣和貴州鎮(zhèn)寧縣為東西部地區(qū)的代表縣份進(jìn)行對(duì)比分析，結(jié)果表明，蒼南縣由于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，農(nóng)戶對(duì)工商建運(yùn)等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)投入較多，所以對(duì)資金的需求也相對(duì)較高，農(nóng)戶的借款額高于中西部地區(qū)。該縣的企業(yè)眾多，規(guī)模及以上的農(nóng)村工業(yè)企業(yè)有173個(gè)，規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)有28165個(gè)（含個(gè)體戶）。其產(chǎn)值占總產(chǎn)值的1／3。在蒼南農(nóng)村中小企業(yè)融資中，自有資金和正規(guī)金融貸款所占比重不到一半，其余資金全部來源于民間金融。而對(duì)于生活方面的借款，除了賭博、吸毒販毒等違法活動(dòng)產(chǎn)生的借貸外，借款金額非常之小，而且借款期限短。鎮(zhèn)寧縣由于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶的非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營等副業(yè)較少，農(nóng)戶借款額都很低。農(nóng)戶生活性借款更多地來自非正規(guī)渠道，而生產(chǎn)性借款則較多地由正規(guī)金融渠道滿足，但即使是生產(chǎn)性借款，近一半的資金需求仍需要通過非正規(guī)渠道滿足。從借款用途的結(jié)構(gòu)看，孩子的教育占借款筆數(shù)的22．8％、人情來往占17．5％，購買農(nóng)資占10．2％、看病占13．7％、建房占15．4％、經(jīng)商占9．5％等。教育支出、人情來往和生病成為農(nóng)戶借貸的主要原因。這反映出由于城鄉(xiāng)差距的擴(kuò)大和農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)體制的缺乏，農(nóng)戶家庭內(nèi)部的收支難以平抑特殊消費(fèi)所產(chǎn)生的沖擊。總體上看，該地區(qū)的民間金融活動(dòng)還處在自發(fā)性的初級(jí)階段。通過分析可知，東部地區(qū)農(nóng)村金融的需求主要來自于非農(nóng)部門，而中西部地區(qū)由于收入的不穩(wěn)定性帶來生活方面的資金緊缺，因此同樣是農(nóng)村金融需求，不同地區(qū)之間側(cè)重點(diǎn)不同。后者重點(diǎn)是農(nóng)民生活需求問題，生活性借款比較高，生產(chǎn)性借款所占比重不大，主要解決農(nóng)戶的基本生活問題。前者的金融需求體現(xiàn)為農(nóng)村發(fā)展需求，主要是為了解決民營經(jīng)濟(jì)以及小企業(yè)發(fā)展所需資金問題。

三、東、中、西部地區(qū)的民間金融利率差異

1．東部地區(qū)民間金融活動(dòng)在我國東南沿海具有悠久的歷史，下面以溫州蒼南縣為例，分析東部地區(qū)村民間金融市場的利率狀況。蒼南縣作為溫州模式的發(fā)源地，其民營經(jīng)濟(jì)非常發(fā)達(dá)。與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，該縣金融部門呈現(xiàn)“三元”結(jié)構(gòu)特征，分別是以國有商業(yè)為代表的官方金融、受官方引導(dǎo)并為非國有部門服務(wù)的城市信用社和農(nóng)村信用社，以及自發(fā)形成的民間金融部門。對(duì)蒼南縣錢庫鎮(zhèn)的調(diào)查顯示，當(dāng)?shù)毓_存在的金融中介機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村中心信用社、錢庫城市信用社、江南金融服務(wù)社、錢興經(jīng)濟(jì)服務(wù)社以及橫街基金會(huì)等共6家，這6家機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為33615萬元，其中，農(nóng)業(yè)銀行為5800萬元，占17．3％，農(nóng)信社為11560萬元，占34．4％，錢庫城市信用社為10838萬元，占32．2％，江南金融服務(wù)社、錢興經(jīng)濟(jì)服務(wù)社以及橫街基金會(huì)等三家非正規(guī)金融中介機(jī)構(gòu)共為5417萬元，占16．1％。1983～2005年蒼南縣民間金融利率分別為26．4％、36％、45％、34．8％、30％、26．4％、18％、10．6％、13．4％和12．1％，其中最高達(dá)到45％，最低為2003年10．6％［3］。可以看出，蒼南縣的民間金融利率整體呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。這個(gè)趨勢(shì)可以告訴我們：第一，東部地區(qū)民間金融借貸利率已趨于理性化。第二，民間金融利率和官方利率變動(dòng)方向一致，揭示民間利率和官方利率存在一定的相關(guān)性。

2．中部地區(qū)中部地區(qū)我們選取湖北省作為考察對(duì)象。2004年人民銀行武漢分行在湖北轄內(nèi)建立了民間借貸利率監(jiān)測點(diǎn)，按照區(qū)域化和屬地監(jiān)測的原則，對(duì)轄區(qū)內(nèi)民間借貸利率進(jìn)行了監(jiān)測。監(jiān)測結(jié)果顯示，湖北省農(nóng)村民間借貸利率具有以下幾方面特點(diǎn)［4］：第一，民間借貸利率波動(dòng)區(qū)間大，地區(qū)性差異明顯。農(nóng)戶民間借貸一般以自然村落或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為活動(dòng)范圍，跨地區(qū)借款較少，借款的目的多為臨時(shí)性應(yīng)急，借款的頻率相對(duì)比較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年1月至2006年3月，200戶農(nóng)戶借款累計(jì)2687筆，借貸金額累計(jì)5341．33萬元，月平均發(fā)生額為356．08萬元。其中，2006年一季度借款發(fā)生額為1123．85萬元，占農(nóng)戶累計(jì)借貸總額的21．04％，比2005年第四季度下降1．56個(gè)百分點(diǎn)。全省恩施州所屬市縣借貸利率最高，單筆最高利率達(dá)50％，十堰市所屬市縣民間借貸利率最低，單筆最低利率為3．6％，民間借貸利率的地區(qū)性差異非常明顯。第二，信用借貸方式利率低于抵押、擔(dān)保借貨方式利率。民間借貸一般以農(nóng)戶人品和信譽(yù)為基礎(chǔ)，對(duì)借款人信譽(yù)度較低的，放款人一般要求借方提供抵押或擔(dān)保，借款利息也比較高。2005年1月至2006年3月，農(nóng)戶信用借款占91．28％，平均利率最高為12．65％，比抵押借款和擔(dān)保借款利率低2．35和3．76個(gè)百分點(diǎn)。第三，民間借貸利率對(duì)借款期限反映不敏感。

2004年1月至2006年3月，農(nóng)戶民間借貸期限集中在3～6個(gè)月和6～12個(gè)月兩個(gè)期限，3～6個(gè)月期限累計(jì)發(fā)生520筆，金額為809．19萬元。6～12個(gè)月累計(jì)發(fā)生1814筆，金額為3727．28萬元。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)，6～12個(gè)月期限借款交易量比其他期限借款要多，但利率水平并沒有因?yàn)槌山涣康纳仙嵘?。若將各期限民間借款利率進(jìn)行算術(shù)平均，3個(gè)月以內(nèi)期限借款平均利率為13．59％，3個(gè)月至6個(gè)月期限借款平均利率為12．80％，6個(gè)月至12個(gè)月期限借款平均利率為11．92％，1年以上期限借款平均利率為12．38％。顯然，6個(gè)月至12個(gè)月期限借款平均利率比其他幾種期限借款平均利率低1．67、0．88和0．46個(gè)百分點(diǎn)。

3．西部地區(qū)西部地區(qū)多數(shù)都是少數(shù)民族貧困縣，農(nóng)村民間借貸利率一般是以分為單位按月計(jì)算，在約定利率時(shí)會(huì)參考同期正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率狀況、借款用途和緩急程度，但是不考慮借貸期限長短。根據(jù)眾多學(xué)者對(duì)我國西部地區(qū)農(nóng)村地區(qū)民間金融利率的調(diào)查結(jié)果，可以大體看出西部地區(qū)民間金融的利率現(xiàn)狀（見表3）。甘肅省合水縣民間借貸年利率在20％～60％之間波動(dòng)。中國人民銀行烏魯木齊支行統(tǒng)調(diào)處對(duì)新疆農(nóng)村民間借貸利率的調(diào)查顯示，在新疆烏魯木齊市，民間借貸年利率在12％～36％之間波動(dòng)。借貸雙方在確定借貸利率時(shí)要考慮借貸期限的長短、銀行同期貸款利率、資金供求狀況、物價(jià)水平、借貸資金的用途及借款人的信用狀況等多種因素。內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)由于自然條件、地理?xiàng)l件以及經(jīng)濟(jì)狀況差異大，因而民間借貸的利率定價(jià)幅度在不同地區(qū)明顯不同。利率標(biāo)準(zhǔn)主要是依據(jù)借款人的實(shí)力、信用狀況、借款時(shí)間長短、借貸用途以及季節(jié)而定。對(duì)實(shí)力較強(qiáng)、借款時(shí)間在半年以上的，一般利率水平在1分至1．5分之間，對(duì)實(shí)力較差或借款用于周轉(zhuǎn)銀行貸款或臨時(shí)性需要的，利率一般在2分至3分之間，極個(gè)別的達(dá)到分的水平。寧夏鹽池縣民間借貸利率一般在2分至5分之間。春秋季一般為民間借貸活躍高峰期，在此期間資金的需求量超過資金的供給量，借貸利率也隨之上漲，達(dá)到3分～5分之間，甚至更高。借款人的信用狀況對(duì)借貸能否成功及借貸利率高低有重要影響。如果放貸人了解到借款人的信譽(yù)很差的話，那么即使借款人愿出8分的利息，也很難從放貸人手中借到款。寧夏中寧縣借貸利率一般在1分至2分之間波動(dòng)，月息為1分、1．5分的比較常見，中寧縣民間借貸利率總體要低于鹽池縣。中寧縣的利率之所以低于鹽池縣，原因在于中寧縣經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較鹽池縣要高，民間借貸市場上的資金供給量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于鹽池縣，而且中寧縣個(gè)體私營企業(yè)的融資渠道也很多，如自有資本金、職工集資、本地金融機(jī)構(gòu)、外地金融機(jī)構(gòu)，剩下的資金缺口才通過民間借貸來彌補(bǔ)，這樣，中寧縣民間借貸市場上的資金需求量相對(duì)于鹽池縣來說要少一些，由此中寧縣的民間借貸利率水平低于鹽池縣民間借貸利率。通過以上分析可以看出，在不發(fā)達(dá)的西部地區(qū)，民間金融利率較高，而在經(jīng)濟(jì)活躍的東部地區(qū)民間金融利率較低。這是因?yàn)樵跂|部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)民間金融市場化程度較高，手中有盈余的農(nóng)戶用資金盈利的觀念較強(qiáng)，資金的流動(dòng)性大，從而使得借貸資金的供給量較大，而在不發(fā)達(dá)的西部地區(qū)農(nóng)戶市場意識(shí)較差，利用資金盈利的意識(shí)不強(qiáng)，民間金融的供給量較小。

四、東、中、西部地區(qū)農(nóng)村民間金融供給差異分析

農(nóng)村民間金融的供給包括農(nóng)戶供給資金和民間金融組織供給資金兩種類型。農(nóng)戶供給資金是指農(nóng)戶以獲取收益為目的的資金運(yùn)用，包括農(nóng)戶將其所獲得的收入以儲(chǔ)蓄形式存入民間金融機(jī)構(gòu)，或是通過一定方式借給其他組織或個(gè)人使用，以及以獲取收益或控制權(quán)為目的的投資資金的提供者相關(guān)，主要指民間直接借貸。民間金融組織供給資金是民間金融機(jī)構(gòu)以盈利為目的為農(nóng)戶或企業(yè)提供資金，包括合會(huì)、私人錢莊、典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等具體形式。由于東中西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和民間金融需求不同，相應(yīng)地供給主體和供給形式也表現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。

1．東部地區(qū)仍然以溫州蒼南縣為例。該縣最早實(shí)現(xiàn)農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化，也是我國農(nóng)村民間金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成功典范之一。其農(nóng)村民間金融形式呈現(xiàn)多樣化特征：第一，民間自由借貸。它是蒼南縣農(nóng)村金融活動(dòng)的主要形式，占據(jù)借貸總額的62％。其借貸多數(shù)以有息借貸（利息率略高于正規(guī)金融借貸利率，其變動(dòng)與資金的供求狀況掛鉤）為主，很少會(huì)發(fā)生無息借貸。高利貸在這里也很少存在。這反映出該地農(nóng)村信貸市場的成熟性。第二，民間合會(huì)。這是一種基于血緣、地緣關(guān)系的帶有互動(dòng)合作性質(zhì)的自發(fā)性群眾融資組織。近年來，該地區(qū)的民間合會(huì)規(guī)模越來越大，如萬元會(huì)乃至三萬元會(huì)已經(jīng)很普遍。額度比較小的合會(huì)逐漸減少，如一年為期的千元會(huì)越來越少。通過合會(huì)所得資金越來越多地用于生產(chǎn)領(lǐng)域。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在該縣農(nóng)村中30％以上的農(nóng)戶都參加合會(huì)。在城鎮(zhèn)中，合會(huì)所聚集的資金也被用作股東的入股股金。第三，私人錢莊。私人錢莊是沒有經(jīng)過審批設(shè)立的類似銀行的金融機(jī)構(gòu)，以吸收存款的形式來發(fā)放貸款。1984年經(jīng)蒼南縣錢庫鎮(zhèn)政府批準(zhǔn)，開辦方培林錢莊，這是蒼南縣最早的民間金融機(jī)構(gòu)。錢莊主要為個(gè)體和集體工商戶辦理存、放業(yè)務(wù)，存款不限地域，放款限于本鎮(zhèn)，利率采取掛牌浮動(dòng)，一般比信用社存款月息高7厘左右，放款月息高5厘左右，比民間借貸低1分左右。以上三種是蒼南縣農(nóng)村金融的主要表現(xiàn)形式。除此而外，基金會(huì)和小額貸款公司也占據(jù)相當(dāng)?shù)谋壤?/p>

2．中部地區(qū)安徽省作為中部地區(qū)的傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，其民間金融發(fā)展初具規(guī)模。主要供給表現(xiàn)為以下特征：第一，民間借貸是滿足農(nóng)戶借貸資金需求的主要途徑（見表4）。大量的小額信貸需求構(gòu)成了農(nóng)村金融現(xiàn)實(shí)需求的主體，農(nóng)戶對(duì)小規(guī)模信貸的大量需求客觀上要求融資過程的靈活、方便和快捷；而現(xiàn)有的正規(guī)金融體系基本上不能提供這種融資條件。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶向親戚、鄰居、朋友借貸占了絕對(duì)比例，達(dá)到96．7％，而農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行所占比例微乎其微。根據(jù)安徽省農(nóng)調(diào)隊(duì)的統(tǒng)計(jì)，1990年～2002年農(nóng)戶人均信貸供給量僅增長2．44倍，為196．9元；在這個(gè)有限的增長中，正規(guī)金融的信貸增長額很少，占信貸供給總量的比重始終在24％以下；而民間金融的供給急劇上升，占信貸供給總量的比重穩(wěn)定在80％以上。這也說明農(nóng)戶的各種融資需求基本依靠民間信貸來滿足［5］。第二，存在民間合會(huì)和地下錢莊等形式，但潛伏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。由于民間借貸活動(dòng)的頻繁發(fā)生，有的逐步從單純的借款活動(dòng)中分離出來，非法高利吸收存款，高利率發(fā)放貸款，辦起非法“地下錢莊”。地下錢莊沒有納入人民銀行的監(jiān)管范圍，國家無法掌握其規(guī)模和問題，潛伏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。民間合會(huì)也是安徽民間金融供給的一種形式，但該形式也存在一定比例，隨著其會(huì)員數(shù)目的增加和相互之間了解程度的減少，盈利性功能逐漸突出，安全性就不斷地下降。一般情況下，風(fēng)險(xiǎn)并不為外人所知，只有當(dāng)出現(xiàn)倒會(huì)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)才以放大形式曝光，在安徽省明光市，僅女山湖、張八嶺等地鄉(xiāng)鎮(zhèn)就發(fā)生過3起較大規(guī)模的炸會(huì)事件，由于發(fā)起人無力償還或卷款潛逃，給入會(huì)農(nóng)民帶來很大損失，影響社會(huì)穩(wěn)定。此外，安徽地區(qū)新型農(nóng)村民間金融組織凸顯。小額貸款公司的出現(xiàn)，使民間金融的身份逐漸得到承認(rèn)。

3．西部地區(qū)以貴州省安順地區(qū)為例，西部地區(qū)民間金融供給主要表現(xiàn)為以下特點(diǎn)：第一，除了從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款外，農(nóng)戶進(jìn)行民間融資主要依靠民間借貸和部分民間合會(huì)。民間借貸主要是個(gè)人有息貸款（正常利息）、個(gè)人無息貸款及高利貸三種。其中，無息借款和高利貸所占比例很高。無息借貸占借貸筆數(shù)的50％，其特點(diǎn)表現(xiàn)為借款頻率高，但金額不大，一般都是臨時(shí)周轉(zhuǎn)。而高利貸在安順地區(qū)農(nóng)村中則隨處可見，其月息最高達(dá)4分。有些高利貸與買賣婚姻、賭博、黑惡勢(shì)力等丑惡現(xiàn)象相關(guān)，因此誘發(fā)了很多民事糾紛。這反映以利益機(jī)制和信用機(jī)制為基礎(chǔ)的農(nóng)村信貸市場并沒有完全建立起來。除了民間借貸外，民間合會(huì)也是其融資的主要形式之一，它屬于有組織的借貸。據(jù)調(diào)查，該地參與民間合會(huì)的發(fā)生率不高，約為安順地區(qū)整個(gè)民間金融借貸發(fā)生率的20％，但涉及金額較大，合會(huì)借貸金額占借貸總金額比例的高達(dá)41．3％，這說明合會(huì)單筆借貸數(shù)目相對(duì)較大，而個(gè)人借貸多為零碎借貸。與蒼南等發(fā)達(dá)地區(qū)相比，該地區(qū)的民間金融處于初級(jí)階段。第二，擔(dān)保業(yè)務(wù)、典當(dāng)行、小額貸款公司等民間金融機(jī)構(gòu)均存在不同程度的經(jīng)營困難、發(fā)展緩慢問題。從2000年開始組建到2008年末，貴州省安順市開展信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有8家，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)控制能力差以及擔(dān)保資金后續(xù)補(bǔ)償機(jī)制缺乏等諸多因素，安順市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營困難、發(fā)展緩慢。截止2008年末，全市4家典當(dāng)企業(yè)注冊(cè)資本金總計(jì)4000萬元（全部為民間資本），為136戶中小企業(yè)和個(gè)體工商戶提供典當(dāng)服務(wù)，典當(dāng)總額為2400萬元。但安順市典當(dāng)企業(yè)數(shù)量較少且規(guī)模較小。截至2009年，全市已成立9戶小額貸款公司，注冊(cè)資本金達(dá)1．25億元。從開業(yè)最早的平壩縣星火小額貸款有限公司運(yùn)營情況看，較之前兩種傳統(tǒng)的地方民間金融機(jī)構(gòu)，新型地方民間金融機(jī)構(gòu)的小額貸款公司發(fā)展要稍顯快速［6］。

通過以上比較分析，我們得出的結(jié)論是：在市場經(jīng)濟(jì)條件下，區(qū)域間資金的流動(dòng)性、效益性、安全性更多的取決于地區(qū)信用環(huán)境和金融環(huán)境。因此，我國東、中、西部地區(qū)農(nóng)村民間金融運(yùn)行表現(xiàn)出極大差異。民間金融為東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)民營經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展做出巨大的貢獻(xiàn)。而中西部貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，資金短缺，沿襲古老的高利貸、典當(dāng)手法進(jìn)行經(jīng)營，以滿足農(nóng)民的正常生活需求為主。東部發(fā)達(dá)地區(qū)已進(jìn)入民間金融發(fā)展的高級(jí)階段，中西部地區(qū)只是處于它的初中級(jí)階段，其制度和運(yùn)行模式有待完善。