導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展情況考察思索一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近年來(lái)，在市委市政府的高度重視和人民銀行、銀監(jiān)局的推動(dòng)下，我市的農(nóng)村金融業(yè)進(jìn)人發(fā)展的快車道，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量逐漸增多，涉農(nóng)金融產(chǎn)品不斷豐富，涉農(nóng)金融服務(wù)范圍逐步擴(kuò)大。但是，我市農(nóng)村金融業(yè)仍然面臨著供需脫節(jié)、金融服務(wù)缺位、配套政策和機(jī)制不完善等問(wèn)題。面對(duì)日益增長(zhǎng)并漸趨多元化的農(nóng)村信貸需求，金融供給發(fā)展的力度稍顯不足。本文針對(duì)當(dāng)前我市農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題，提出了一系列政策建議。

一、農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村金融總量不斷擴(kuò)大。一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)種類不斷增加，服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社3家發(fā)展到目前除光大銀行和廣發(fā)銀行以外的13家金融機(jī)構(gòu)。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局不斷優(yōu)化，目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)142個(gè)，農(nóng)村信用社126個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)遍布各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模擴(kuò)大，至去年9月末全市金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為166.6億元，占全部貸款余額的35.4%，存量貸款呈逐年增加的趨勢(shì)。目前，涉農(nóng)貸款主要集中在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和龍江銀行，上述3家金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款占全市涉農(nóng)貸款總量的70%以上，貸款占比分別為31%、27%和13%。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)水平不斷提升。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化貸款審批流程，積極推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，及時(shí)滿足農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶季節(jié)性、臨時(shí)性資金需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立和完善了農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，發(fā)放以信用為基礎(chǔ)的農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和中小企業(yè)聯(lián)保貸款，不斷擴(kuò)大農(nóng)戶貸款和農(nóng)村微型金融的覆蓋面。通過(guò)聯(lián)保、擔(dān)保基金和風(fēng)險(xiǎn)保證金等信用增進(jìn)方式，發(fā)展了滿足種養(yǎng)大戶信用共同體成員資金需求的聯(lián)合信用貸款。2009年以來(lái)，由我行牽頭推動(dòng)、各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)廣泛參與的“公司+農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織+農(nóng)戶”、“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織+農(nóng)戶”新型信貸模式，較好地滿足了特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資需求，至9月末，創(chuàng)新農(nóng)貸余額2億元，無(wú)一筆不良。

(三)農(nóng)村金融服務(wù)體系日趨多元。近年來(lái)，我市金融機(jī)構(gòu)不斷加大了對(duì)“三農(nóng)”的信貸投放，提高了農(nóng)村金融需求滿足率，形成了可持續(xù)發(fā)展的多元農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在保持糧棉油購(gòu)銷與儲(chǔ)備貸款業(yè)務(wù)支持力度的同時(shí)，大力開(kāi)展農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長(zhǎng)期政策J勝信貸業(yè)務(wù)，政策性金融支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步加寬。農(nóng)村信用社進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)主力軍作用，縣域地區(qū)的農(nóng)村信用社支持農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)，尤其是發(fā)展棚室經(jīng)濟(jì)。國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行創(chuàng)新涉農(nóng)金融管理模式，積極為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、縣域中小企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織提供高端集約化金融服務(wù)和批發(fā)貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行以“惠農(nóng)卡”為載體，不斷擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù);郵政儲(chǔ)蓄銀行充分發(fā)揮在農(nóng)村金融服務(wù)中的地緣和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步擴(kuò)大了金融支農(nóng)業(yè)務(wù)的覆蓋面，推動(dòng)了信貸支農(nóng)由縣向鄉(xiāng)(鎮(zhèn))以及村的延伸，積極為農(nóng)戶開(kāi)辦小額貸款、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村;村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相繼涌現(xiàn)，促進(jìn)了農(nóng)村金融業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)，形成了農(nóng)村金融服務(wù)的多元化格局。

二、農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展中面臨的主要問(wèn)題和矛盾

(一)農(nóng)村金融需求與供給脫節(jié)。在市政府“做大做強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”的目標(biāo)規(guī)劃下，一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策相繼出臺(tái)，我市的特色種植、棚室經(jīng)濟(jì)、養(yǎng)殖業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)均得到了較好的發(fā)展，農(nóng)村金融需求增長(zhǎng)迅速，并逐漸呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。但是，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)本身存在高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸的積極性普遍不高，農(nóng)村信貸供需脫節(jié)現(xiàn)象日趨顯現(xiàn)。從總量上看，金融供給增長(zhǎng)落后于需求增長(zhǎng)。2009年、2010年和20H年上半年，大慶市第一產(chǎn)業(yè)貸款占當(dāng)期貸款總額的比重分別為13.4%、3.4%和3.5%，呈下降趨勢(shì)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了大慶市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。從結(jié)構(gòu)上看，信貸資源大量流向規(guī)模較大、盈利水平較高的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，而對(duì)需求程度更高、但相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)戶和農(nóng)民合作組織則供給不足。農(nóng)村信貸供需脫節(jié)現(xiàn)象直接導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款議價(jià)能力不強(qiáng)，利率負(fù)擔(dān)較重，農(nóng)戶不得不被動(dòng)接受涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)單方面制定的利率水平，目前農(nóng)業(yè)貸款加權(quán)平均利率10%左右，高于其他貸款2一3個(gè)百分點(diǎn)。如何滿足市場(chǎng)的普遍性需求仍將是未來(lái)農(nóng)村金融體系建設(shè)應(yīng)考慮的首要問(wèn)題。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)缺位。受經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)發(fā)展、自身實(shí)力等方面的限制，各家金融機(jī)構(gòu)在信貸支農(nóng)惠農(nóng)方面都相對(duì)薄弱。商業(yè)銀行在利潤(rùn)最大化的驅(qū)使下將戰(zhàn)略重心向城市傾斜，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)明顯不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為全市唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了骨干和支柱作用，但是由于其本身業(yè)務(wù)范圍相對(duì)狹窄，無(wú)法觸及農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體的金融支持，在改善農(nóng)戶生產(chǎn)條件、提高農(nóng)民收人等方面的信貸支農(nóng)作用未得到充分發(fā)揮。農(nóng)村信用社是目前大慶市農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)最多，服務(wù)范圍最廣的金融機(jī)構(gòu)，承擔(dān)了金融支農(nóng)的主力，但是由于農(nóng)村信用社資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，歷史包袱較重，信貸資金存在不足，加之農(nóng)村信用社本身信貸產(chǎn)品種類少，額度小，難以滿足農(nóng)民種植、經(jīng)商、消費(fèi)等日趨多樣化的信貸需求。

(三)農(nóng)村金融領(lǐng)域配套政策和機(jī)制有待完善。一是擔(dān)保機(jī)制不健全。一方面，一些金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)業(yè)貸款制定比較苛刻的貸款擔(dān)保條件，而商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)出于自身經(jīng)營(yíng)利益考慮，不愿為農(nóng)戶提供擔(dān)保;另一方面，農(nóng)民缺乏有效的抵押品，農(nóng)村宅基地、自建房大多沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證、且非框架結(jié)構(gòu)的房屋變現(xiàn)能力低，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)抵押品的標(biāo)準(zhǔn)。這些因素都導(dǎo)致廣大農(nóng)戶在貸款過(guò)程中阻力重重，抑制了農(nóng)民的信貸需求。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失。目前，我市的保險(xiǎn)公司在農(nóng)村開(kāi)展的業(yè)務(wù)十分有限，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后，即使是針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)開(kāi)展的保險(xiǎn)，也主要集中在非生產(chǎn)性領(lǐng)域，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、住房火災(zāi)保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)等，而農(nóng)戶最需要的農(nóng)作物保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)則極其缺乏。三是農(nóng)村信用環(huán)境尚需改善。目前，信貸征信系統(tǒng)和社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)正處于起步階段，由于信用的不確定性，造成金融機(jī)構(gòu)不敢貸、不愿貸，抑制了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育。同時(shí)，由于農(nóng)民普遍金融知識(shí)缺乏，信用意識(shí)淡薄，在信貸活動(dòng)中，違背誠(chéng)信原則的行為時(shí)有發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)難以落實(shí)，極大地影響金融支農(nóng)的積極性。如何優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，完善信用體系建設(shè)，是發(fā)展農(nóng)村金融的過(guò)程中巫待解決的問(wèn)題。

三、對(duì)大慶農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的建議

(一)構(gòu)建和發(fā)展多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。通過(guò)加強(qiáng)政策引導(dǎo)，筑渠引水，建立多層次、有序競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是要完善現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系的服務(wù)功能，引導(dǎo)商業(yè)銀行在堅(jiān)持商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的前提下，到農(nóng)村金融市場(chǎng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，發(fā)揮其在業(yè)務(wù)范圍、人才和技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。繼續(xù)發(fā)揮合作性金融組織在農(nóng)村的地緣和人緣優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)和管理理念，在信貸產(chǎn)品、服務(wù)方式、貸款條件、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面有所突破和創(chuàng)新，使農(nóng)村信用社真正成為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。二是要在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)加快發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融組織。小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助合作社等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)具備國(guó)有商業(yè)銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)所缺乏的靈活、及時(shí)、利率機(jī)動(dòng)三大特點(diǎn)，能夠很好的發(fā)揮為大銀行拾遺補(bǔ)缺、分散風(fēng)險(xiǎn)，與大銀行共同繁榮的作用。

(二)健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展提供保障。一是構(gòu)建多層次的涉農(nóng)貸款擔(dān)保體系。加強(qiáng)涉農(nóng)擔(dān)保組織建設(shè)，建立“政府主導(dǎo)、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作”的涉農(nóng)貸款擔(dān)保體系，是解決涉農(nóng)貸款“擔(dān)保難”問(wèn)題的有效途徑。首先，可通過(guò)財(cái)政注資等手段進(jìn)一步壯大大慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的資金實(shí)力，拓展業(yè)務(wù)范圍，積極發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織和農(nóng)戶貸款擔(dān)保方面的作用，盡快形成以農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司為龍頭的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系。其次，應(yīng)鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)人涉農(nóng)擔(dān)保領(lǐng)域，培育按市場(chǎng)化模式運(yùn)作、滿足商業(yè)銀行貸款要求的較大規(guī)模的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。再次，鼓勵(lì)建立農(nóng)戶互助基金，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)多渠道拓展農(nóng)村有效擔(dān)保范圍，切實(shí)解決農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。二是建立適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力的有效手段，也是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的重要措施。要制定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的扶持辦法，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高保險(xiǎn)覆蓋面，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)尤其是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。要鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村、農(nóng)民實(shí)際，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民生產(chǎn)生活需求的新險(xiǎn)種，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正惠及農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)的普惠性。三是加強(qiáng)信用體系建設(shè)，打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。各相關(guān)部門要大力支持人民銀行整合跨部門的信用信息，加快建設(shè)個(gè)人征信系統(tǒng)，探索更加行之有效的信用評(píng)定方法及信用信息共享機(jī)制。在社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)中，法院、公安、稅務(wù)、工商、保險(xiǎn)、公用事業(yè)收費(fèi)等各相關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)和配合，共同參與到打擊逃廢金融債務(wù)的工作中去，形成一個(gè)以政府為領(lǐng)導(dǎo)，以金融部門為主體，以黨政有關(guān)部門和司法部門為支撐，社會(huì)各方面共同維護(hù)金融安全的局面。通過(guò)對(duì)信用環(huán)境的綜合整治，形成政府主導(dǎo)、部門聯(lián)動(dòng)、銀企配合、村組響應(yīng)的良性互動(dòng)的農(nóng)村金融信用環(huán)境。

(三)完善政策扶持機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村信貨市場(chǎng)。一是建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。探索設(shè)立由政府、企業(yè)、農(nóng)戶共同出資的信用擔(dān)?；鸹蝻L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)政府支持的產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的信貸損失給予一定補(bǔ)償，為企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供制度保障。二是建立健全支農(nóng)激勵(lì)機(jī)制。加大對(duì)支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，并保持政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性。制定獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)償辦法，對(duì)于積極增設(shè)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，加大網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施投人，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境的金融機(jī)構(gòu)給予表彰和物質(zhì)激勵(lì)。建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，向政策性金融業(yè)務(wù)提供貼息、免息支持。把財(cái)政支農(nóng)和金融支農(nóng)結(jié)合起來(lái)，形成合力，達(dá)到用少量的財(cái)政資金引導(dǎo)大量的金融和社會(huì)資金流向農(nóng)村的效果。