導(dǎo)語：農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀改善政策建議一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)村金融生態(tài)是指涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的外部環(huán)境，但當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)尚不盡如人意。有必要分析我國農(nóng)村金融生態(tài)的缺陷，并提出建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)的政策建議，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融良性互動發(fā)展，進(jìn)而更好地推動新農(nóng)村建設(shè)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；問題；政策建議

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的問題

1．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。近年來，國家采取了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的重大政策，各地區(qū)、各部門切實加強(qiáng)“三農(nóng)”工作，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇，但當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)依然是基礎(chǔ)薄弱、面臨問題多。表現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投入不足，據(jù)統(tǒng)計，2005年全社會固定資產(chǎn)投資88604億元，其中農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投資14331億元，僅占16．2％；農(nóng)村人口多，2005年末全國總?cè)丝跒?3．07億人，其中鄉(xiāng)村人口為7．45萬人，占57％；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，2005年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值18．23萬億元，比上年增長9．9％，其中，農(nóng)業(yè)增加值2．27萬億元，增長5．2％，低于全國平均水平；農(nóng)民收入水平低，城鄉(xiāng)收入差距呈擴(kuò)大趨勢，“十五”時期城鄉(xiāng)收入之比呈擴(kuò)大趨勢，2005年城鄉(xiāng)收入之比高達(dá)3．22：1。

2．農(nóng)村金融法律環(huán)境不完善。當(dāng)前與農(nóng)村金融有關(guān)的法律、執(zhí)法、守法尚不盡如人意，主要表現(xiàn)為：有些縣鄉(xiāng)政府的法制意識不強(qiáng)，存在行政干預(yù)法律、以權(quán)代法的現(xiàn)象，執(zhí)法效率低下；執(zhí)法部門尚未能主動介入調(diào)查農(nóng)村貸款欺詐行為、惡意逃債和賴債行為，運(yùn)用法律手段遏制和制裁金融詐騙和逃債行為的力度不夠，金融案件的執(zhí)行效率有待進(jìn)一步提高；農(nóng)貸企業(yè)的誠信意識和貸款農(nóng)戶的金融風(fēng)險意識比較淡薄，缺乏金融知識和法律法規(guī)知識，影響其守法的程度；我國現(xiàn)行的《破產(chǎn)法》未賦予債權(quán)人主動申請將債務(wù)人破產(chǎn)清償?shù)臋?quán)利，在一定程度上缺乏對債務(wù)人的約束力，另外，企業(yè)破產(chǎn)清算程序也不甚規(guī)范，以及《個人破產(chǎn)法》缺失，均不利于尊重和維護(hù)金融債權(quán)。

3．農(nóng)村社會信用體系很不完善。人的文化素質(zhì)是影響其誠信理念和認(rèn)識度的一個重要因素。由于缺乏受教育的機(jī)會，目前我國4．9億多農(nóng)村勞動力中，高中及高中以上文化程度的占12％，小學(xué)及小學(xué)以下的占38％，文盲半文盲占7％。從總體上看，農(nóng)民文化素質(zhì)不高，一定程度影響其守信度。從全國看，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，社會信用文化缺失，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的誠信意識、金融風(fēng)險意識比較薄弱，信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)遠(yuǎn)未形成。農(nóng)村社會征信系統(tǒng)建設(shè)和征信業(yè)發(fā)展緩慢，缺乏一個統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫，金融企業(yè)難以獲取客戶的真實信用狀況作出準(zhǔn)確的信貸決策。在農(nóng)村，逃債、躲債和賴債的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，但失信懲罰機(jī)制尚未有效建立，缺乏對債務(wù)人違約的制約。

4．農(nóng)村金融市場殘缺不全。與大中城市金融市場相比，農(nóng)村金融市場的發(fā)展存在較多問題，現(xiàn)狀不容樂觀。表現(xiàn)為：農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全。上世紀(jì)末，各國有商業(yè)銀行從管理和效率角度出發(fā)，逐步收縮農(nóng)村陣地，一方面撤銷鄉(xiāng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，另一方面大幅度上收信貸權(quán)限，而專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金貸款的農(nóng)業(yè)政策性銀行近年來也呈萎縮趨勢，業(yè)務(wù)空間日益狹小，從1999年開始，農(nóng)村信用社成了鄉(xiāng)村地區(qū)惟一的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務(wù)供給主體；市場供求不平衡，包括總量供求不平衡和結(jié)構(gòu)不合理，總量上，一方面，全國金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額中，農(nóng)業(yè)貸款余額和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額的占比自1997年來呈下降趨勢，目前分別僅占5％左右，難以滿足農(nóng)村金融需求，另一方面，每年農(nóng)村資金通過國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和郵政儲蓄等渠道外流達(dá)三千億元以上，結(jié)構(gòu)上，生產(chǎn)性貸款多，消費(fèi)性貸款少，短期貸款較多，中長期貸款基本沒有；市場不完整、金融品種單一，基本只有農(nóng)村貨幣市場，資本市場、保險市場極少。

5．基層政府的社會服務(wù)功能缺失。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，政府不僅是一個權(quán)力部門和管理部門，更是一個綜合性的服務(wù)部門，它的職能定位和根本宗旨是提供公共產(chǎn)品和社會服務(wù)。當(dāng)前，一些農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，鄉(xiāng)村政府尚未切實轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，未能正確定位其職能和根本宗旨，“生態(tài)建設(shè)”意識淡薄，思想上過分重視上級政策傾斜而忽視金融生態(tài)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性，實踐中不能主導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。更有甚者，基層政府行政直接或間接干預(yù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的現(xiàn)象普遍存在。據(jù)有關(guān)調(diào)查分析，直接或間接行政干預(yù)形成的銀行業(yè)不良資產(chǎn)占不良資產(chǎn)總額的80％左右。

二、構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的措施

營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是一項系統(tǒng)工程，政府、金融機(jī)構(gòu)、司法部門、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶應(yīng)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅持標(biāo)本兼治，長短結(jié)合的原則，形成共建機(jī)制，采取法律、制度創(chuàng)新、政策扶持和綜合治理等各項措施，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融良性互動發(fā)展，進(jìn)而更好地推動新農(nóng)村建設(shè)。

1．加大對農(nóng)村金融生態(tài)的重視程度。政府、央行、金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門應(yīng)充分利用各種媒體，采用多種形式向農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶大力宣傳金融知識、金融法律法規(guī)、信貸政策、經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系，讓其認(rèn)識到改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)健康發(fā)展進(jìn)而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要前提，爭取他們的理解、支持和參與，為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)營造良好的氛圍。

2．地方政府主導(dǎo)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。農(nóng)村金融生態(tài)狀況如何，當(dāng)?shù)卣顷P(guān)鍵?？h鄉(xiāng)政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，為農(nóng)村金融提供一個良好的公共環(huán)境。切實轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。如農(nóng)村企業(yè)擔(dān)保制度、銀行農(nóng)村小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償?shù)?a href="http://www.eimio.cn/lunwen/jinronglunwen/jinrongxuelunwen/201112/491145.html" target="_blank">政策措施。成立由地方政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長的農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，推動本地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。如建立農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)聯(lián)席會議制度、金融信息通報共享制度等工作機(jī)制，建立農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)考評機(jī)制，考評結(jié)果納入各部門的目標(biāo)考核范圍。地方政府應(yīng)采取動員會、經(jīng)濟(jì)、黨紀(jì)、政紀(jì)、法律等形式硬化清欠力度，引導(dǎo)和督促欠貸政府部門和人員制訂還款計劃，及時清償欠款，維護(hù)政府信用。鼓勵、扶持和規(guī)范與農(nóng)村金融生態(tài)密切相關(guān)的一系列專業(yè)化中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，如律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、評估機(jī)構(gòu)、評級機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提升中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和社會信譽(yù)，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的繁榮發(fā)展。

3．加大農(nóng)村的財政投入。財政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個重要支撐。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財政實力的增強(qiáng)，“十五”期間，國家財政以每年17％的增長率加大對“三農(nóng)”的投入，農(nóng)村道路、運(yùn)輸?shù)然巨r(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村文化、教育、科技等社會事業(yè)，農(nóng)村農(nóng)田水利建設(shè)、土地治理等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件均有很大改善，農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)取得了顯著成績。但由于財力限制，加上長期以來我國財政工作的著力點(diǎn)在城市，財政支農(nóng)投入仍然偏低，農(nóng)村仍面臨公共產(chǎn)品普遍短缺問題，農(nóng)村金融生態(tài)仍沒有得到根本性改變，嚴(yán)重制約了新農(nóng)村發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2005年財政支農(nóng)資金僅占財政總支出的8％，而農(nóng)業(yè)GDP占到13％，差5個百分點(diǎn)。在新農(nóng)村建設(shè)的形勢下，貫徹“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市帶動農(nóng)村”的三農(nóng)政策，加大對“三農(nóng)”的投入，讓公共財政覆蓋農(nóng)村。具體做法：財政資源配置要適度傾斜，如財政支農(nóng)資金占比每年提高1個百分點(diǎn)，那么未來五年內(nèi)財政支農(nóng)資金的比重將等于或高于農(nóng)業(yè)GDP的比重；各級政府土地出讓收益不低于20％投向農(nóng)村；國債資金和基本建設(shè)資金用于農(nóng)村的比重未來五年內(nèi)每年提高兩個百分點(diǎn)。

4．推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。信用環(huán)境是農(nóng)村金融生態(tài)的最直接體現(xiàn)。當(dāng)前，應(yīng)從誠信宣傳、培育農(nóng)村市場主體、征信系統(tǒng)建設(shè)、規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、誠信激勵和失信懲戒等方面人手，全面建設(shè)農(nóng)村社會信用體系。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開展對農(nóng)村勞動力的文化素養(yǎng)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平，使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場主體。加快建設(shè)和健全企業(yè)和個人的征信系統(tǒng)，加快征信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、資信評估等征信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。開展信用創(chuàng)建、信用監(jiān)管和評選活動，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先滿足信用戶、信用企業(yè)、信用村鎮(zhèn)的金融需求。同時，強(qiáng)化對失信企業(yè)和個人的道德懲戒、法律約束、行政處罰和經(jīng)濟(jì)制裁。

5．深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)始終是農(nóng)村金融生態(tài)的建設(shè)者和支持者。在優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)過程中，改革創(chuàng)新是增強(qiáng)金融服務(wù)功能，強(qiáng)化金融支農(nóng)能力的必然之路。始于2003年的新一輪農(nóng)村信用社改革，在實踐中取得了一定成效。當(dāng)前，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，明晰產(chǎn)權(quán)，完善公司治理結(jié)構(gòu)，使其真正成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。合理配置農(nóng)村金融資源，建立農(nóng)村外流資金回流機(jī)制。中央銀行應(yīng)規(guī)定國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在縣以下吸收的農(nóng)村存款轉(zhuǎn)存給農(nóng)村信用社，或全額上存中央銀行，再由中央銀行向農(nóng)村信用社發(fā)放再貸款。培育競爭性農(nóng)村金融市場。目前，農(nóng)村信用社仍是農(nóng)村金融市場中惟一的供給主體，金融產(chǎn)品限于傳統(tǒng)存貸款，既不能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)多樣化的金融需求，也不利于實現(xiàn)農(nóng)村信用社的高效率。具體做法：一是國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村地區(qū)后，國家應(yīng)放低市場準(zhǔn)入門檻，鼓勵和允許民間金融、外資金融進(jìn)入補(bǔ)位，建立數(shù)量適宜的農(nóng)村中小銀行；二是最近農(nóng)業(yè)銀行改革定調(diào)“縣域金融”，業(yè)務(wù)“返鄉(xiāng)”符合新農(nóng)村建設(shè)需要，正如銀監(jiān)會副主席唐雙寧所言，農(nóng)業(yè)銀行要按照市場化原則，支持農(nóng)村中競爭性強(qiáng)的企業(yè)建設(shè)和發(fā)展，更多關(guān)注和支持農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設(shè)的有效需求，提高對重點(diǎn)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，支持外貿(mào)和新興產(chǎn)業(yè)中的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)；三是加快發(fā)展農(nóng)村保險、證券、租賃、風(fēng)險投資、擔(dān)保等非銀行金融產(chǎn)品和工具，真正形成一個開放競爭的、充滿活力的農(nóng)村金融市場。