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【摘要】當前，金融競爭日趨激烈，創(chuàng)新成為我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實選擇。當前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作中仍存在一些不容忽視的問題，本文對此進行了分析與探討。

【關鍵詞】商業(yè)銀行金融創(chuàng)新創(chuàng)新效益

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的內涵

金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行通過對金融要素的重新組合，提高金融資源的配置效率。商業(yè)銀行為完善自身的經營機制、提高管理效率，應著手從以下幾個方面進行創(chuàng)新：

（一）經營理念創(chuàng)新

經營理念創(chuàng)新本身就是自我否定、重新定位、自我超越的過程，既要超越傳統(tǒng)思維方式和模式，又要超越已經形成的利益格局和習慣做法。在理念創(chuàng)新過程中，首先，要樹立超前的經營與競爭思想，在經營策略上領先一步；其次，加大科技投入，開發(fā)以信息網絡技術為載體的金融產品；再次，要重視人力資源開發(fā)與管理，在與外資銀行的人才爭奪中搶得先機。

（二）結構體制創(chuàng)新

目前，現(xiàn)有的商業(yè)銀行機構體制管理半徑大、層次多，經營中容易形成兩種不同的局面：或政令不統(tǒng)一、職責不明確，下級行各自為戰(zhàn)；或統(tǒng)得過死，影響下級行發(fā)揮主觀能動性，貽誤商機。商業(yè)銀行要扭轉這種局面，就要盡快調整內部組織結構。首先，要創(chuàng)新運行體制，強化總行集中統(tǒng)一領導，縮小管理半徑，簡化管理環(huán)節(jié)，提高管理效益，實現(xiàn)內部要求與外部環(huán)境的協(xié)調；其次，要明確各級機構管理責任，總行、分行、基層行分別向管理經營型、經營管理型、直接經營型轉變，按照信息化、網絡化的要求創(chuàng)新組織機構。

（三）管理手段創(chuàng)新

這是商業(yè)銀行創(chuàng)新取得良好成效的保障。針對目前某些商業(yè)銀行在管理中遇到的困難，管理模式的創(chuàng)新顯得尤其必要。一是要建立健全激勵機制，最大限度地調動和發(fā)揮員工的積極性和創(chuàng)造性。二是要建立健全透明、公開、民主的決策機制，使管理決策成為集體行為。三是要創(chuàng)新機制建立一套適應信息網絡化要求、兼顧全局與特例的規(guī)章制度。四是要建立嚴密有序的管理控制系統(tǒng)，確保各項活動有效地趨于統(tǒng)一的目標。五是產權制度的創(chuàng)新，以股份制改造為契機，重新劃分各方面責權利關系。

（四）服務功能創(chuàng)新

商業(yè)銀行的服務功能創(chuàng)新涵蓋了其營銷活動的全過程。在服務手段上依賴于完善的服務系統(tǒng)、建立高素質員工隊伍，在服務內容上要適應市場需求創(chuàng)新金融產品。面對國外銀行的競爭，我國銀行匯票在發(fā)揮本土優(yōu)勢的同時，服務上更要搶占市場與科技兩個制高點，在充分做好市場調查的基礎上，增加產品的科技含量，以技術占領市場。同時，運用高科技手段開發(fā)出適應我國市場需求特點的新金融產品，不斷充實商業(yè)銀行的服務內容。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的主要問題

（一）金融創(chuàng)新效率不高

與西方國家比較，我國的金融創(chuàng)新效率不高，具體表現(xiàn)在：金融創(chuàng)新活動缺乏系統(tǒng)性，使創(chuàng)新成果的優(yōu)勢不能充分發(fā)揮；金融創(chuàng)新缺乏科學性，使金融創(chuàng)新產品的優(yōu)勢無法發(fā)揮。

（二）金融創(chuàng)新環(huán)境還不完善

具體表現(xiàn)在：比較嚴格的金融管制，如利率水平、業(yè)務范圍、資本市場、分業(yè)經營體制等方面都存在著嚴格的金融管制；尚待開發(fā)的社會金融意識、消費習慣，還有市場成熟度的不足，制約金融創(chuàng)新向廣度和深度擴延。如信用卡產品的應用在很大程度上受制于網絡環(huán)境、居民消費習慣和市場接受程度。

（三）吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少

改革開放以來，我國創(chuàng)新的金融產品大多是通過“拿來”方式從西方國家引進的，屬吸納性創(chuàng)新，而真正由我們首創(chuàng)、具有特色的原創(chuàng)性創(chuàng)新較少。

（四）創(chuàng)新品種少，結構不合理

消費信貸、網上銀行、租賃、個人理財業(yè)務仍處于探索階段；投資銀行、商業(yè)銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務等方面，還處在待發(fā)展階段。近年來，各行推出的創(chuàng)新品種，大都只著眼于高收入階層，而面向中低收入階層的創(chuàng)新品種很少，使大量中低收入者無法踏入消費信貸的大門。

（五）創(chuàng)新規(guī)模小，質量較低

從已開辦的新業(yè)務的發(fā)展水平來看，由于受到內外部條件的限制，商業(yè)銀行新業(yè)務的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整體業(yè)務規(guī)模中占比低，難以優(yōu)化整體資產負債結構，也難以產生相應的規(guī)模效應。現(xiàn)有金融創(chuàng)新的重點只在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式建設上，如金融機構的增設、金融業(yè)務的擴張等，而與市場經濟體制要求相適應的經營機制方面的創(chuàng)新明顯不足。此外，金融創(chuàng)新主體素質不高，創(chuàng)新的內容比較淺，手段也比較落后。

（六）負債類業(yè)務創(chuàng)新多，資產類業(yè)務創(chuàng)新少

長期以來，存款等負債業(yè)務是各家金融機構競爭相對激烈的業(yè)務領域，金融機構推出的業(yè)務創(chuàng)新和工具創(chuàng)新也在這個領域最為豐富。如政府債券、金融債券、大額存單等大部分業(yè)務和工具創(chuàng)新皆屬于負債類業(yè)務創(chuàng)新。長期以來，貸款一直是金融機構壟斷的資源，這個領域幾乎不存在競爭，因而創(chuàng)新明顯地少于負債業(yè)務。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的路徑選擇

（一）創(chuàng)新要著眼于立足市場及客戶，追求經營效益的最大化

金融創(chuàng)新是增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措。因此，每一項金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系起來，與追求經營效益最大化結合起來。這就從客觀上要求我們在創(chuàng)新時，既要考慮實際情況，又要符合市場需求和消費者的需要。

（二）創(chuàng)新方式應以原創(chuàng)型為主，保持較高的創(chuàng)新起點

在確定金融創(chuàng)新主攻方向時，商業(yè)銀行應選擇技術原創(chuàng)型創(chuàng)新為突破口。其依據是：第一，技術原創(chuàng)型創(chuàng)新代表著當今國際潮流，以此為突破口，可以發(fā)揮我國商業(yè)銀行的后發(fā)優(yōu)勢，保持技術上的高起點。第二，在我國還存在比較嚴格的金融管制的情況下，技術原創(chuàng)型創(chuàng)新受金融管制的程度相對較小，因此比較切實可行。

（三）建立有效的金融業(yè)務創(chuàng)新機制，增強金融創(chuàng)新內生力

第一，要建立完善金融業(yè)務創(chuàng)新的組織結構和業(yè)務創(chuàng)新制度保障體系。第二，要明確創(chuàng)新部門的職責和創(chuàng)新目標，以利于發(fā)揮每個員工的聰明才智。第三，要高度重視人力資源開發(fā)，加強對員工金融新業(yè)務、新知識的培訓，進一步提高員工的創(chuàng)新意識和實際創(chuàng)新能力。

（四）加強以信息網絡技術為載體的金融產品和服務創(chuàng)新，提高產品和服務的科技含量

隨著信息網絡技術的發(fā)展，金融創(chuàng)新的范圍進一步擴大，金融創(chuàng)新的進程進一步加快。提高金融產品的科技含量，延伸金融的服務觸角，是商業(yè)銀行提高核心競爭力的關鍵。

（五）積極尋求資本市場銀行業(yè)務創(chuàng)新的新突破，深入挖掘金融創(chuàng)新的整合力量

在國內資本市場上，商業(yè)銀行應有所作為。其一，要加強與證券商的合作，加快發(fā)展證券市場銀行中間業(yè)務。其二，要開發(fā)并完善網上銀行證券業(yè)務，提高中間業(yè)務在總收入中的比重。

（六）加大資產業(yè)務創(chuàng)新力度

首先，要做好貸款業(yè)務創(chuàng)新工作，以保持該項業(yè)務的優(yōu)勢。其次，要加強投資等資產業(yè)務的創(chuàng)新，努力增加各種債券的持有量，使銀行資產多樣化、分散化，緩解貸款業(yè)務發(fā)展的壓力。

（七）努力提高負債業(yè)務創(chuàng)新的水平

在存款業(yè)務創(chuàng)新方面，首要的任務是進行存款產品和業(yè)務手段的創(chuàng)新，要大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網上銀行，推出高品味、多功能的金融產品，為客戶提供方便快捷的全方位服務，穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群。

（八）大力中間業(yè)務創(chuàng)新

一是要提高匯兌、結算業(yè)務的服務效率，保住已有的市場份額。二是要迅速增加業(yè)務的服務種類，擴展業(yè)務范圍。三是要大力發(fā)展租賃業(yè)務，根據實際情況開展回租租賃、經營租賃、杠桿租賃業(yè)務等。四是要積極開展各種咨詢業(yè)務，利用專業(yè)優(yōu)勢和不斷發(fā)展的信息網絡對企業(yè)和個人開展有關資產管理、負債管理、風險控制、投資組合設計和家庭理財?shù)榷喾N咨詢服務。

賈?。ū疚淖髡邽榻鹑谙?005級金融專業(yè)本科3班學生，文章發(fā)表于《華北金融》，2007年第5期）