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一、農村金融體系存在的主要問題

1.政策金融力度不足。中國農業(yè)發(fā)展銀行的主要任務是承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并財政性支農資金的撥付，政策金融體現國家意向。隨著農村市場化改革的不斷深入，農發(fā)行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展；二是對農業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業(yè)化管理”與農業(yè)發(fā)展銀行承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業(yè)務單一。本來政府建立農發(fā)行的目的就是要給農村提供政策性金融支持，但后來成了農副產品收購銀行，僅在農產品的收購、儲備、調銷等純政策性方面發(fā)揮作用。而農村很多需要政策性支持的事情，如農業(yè)的開發(fā)，農業(yè)科技的推廣等方面作用較少。

2.商業(yè)金融嫌貧愛富。農村商業(yè)銀行，全國數量較少，尚處于初始發(fā)展階段，人們的認識尚不全面，具體的經營中表現為制度不健全，運行不規(guī)范。農村商業(yè)銀行的資本不足及所涉業(yè)務的自然脆弱性，使其經營發(fā)展天生具有局限性，商業(yè)金融要賺錢就必須考慮交易成本和風險。大部分農民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對高一些。風險管理方面，商業(yè)金融對農民擔心較多。發(fā)展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農業(yè)的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護。

3.合作金融名存實亡。農村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農村經濟的重要支撐。長期以來，農村信用社為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但也應看到，農村信用社在發(fā)展中日益突顯出產權不明晰、法人治理結構不完善、管理體制不順、歷史包袱沉重等一系列問題，已經逐漸失去了合作金融的特性，嚴重影響到農村信用社的發(fā)展和效益提高，逐步成為制約扶植“三農”發(fā)展的瓶頸。

4.民間金融缺乏規(guī)范。農村民間金融作為一種非制度化的體系，適應于農村傳統(tǒng)的固有經濟模式，再加之其形式的多樣性和靈活性，在農村的金融體系中起著極其重要的作用，已經成為農村經濟融資的主要渠道。農村民間借貸在活躍農村金融市場、擴大農戶生產經營資金來源、促進農村個私經濟發(fā)展等方面起到了積極作用，但由于目前民間借貸來源主要是地下錢莊等。因此，我們也不能忽視其由于缺乏監(jiān)管所容易引發(fā)的問題。首先，由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，民間借貸風險大，容易引發(fā)債務糾紛。而且民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，嚴重擾亂金融秩序和影響社會穩(wěn)定。其次，民間借貸其利率比銀行同期利率較高。一方面加重了農民和中小企業(yè)的負擔，另一方面嚴重影響了國家利率政策的全面貫徹實施。

二、完善農村金融體系的思考

鑒于我國農村金融體系存在的以上問題，應當從以下幾方面為切入點，完善農村金融體系，以實現農村金融又好又快發(fā)展。

1.在政策金融方面，拓寬政策性銀行服務功能。針對農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一，難以發(fā)揮政策性金融的職能的局面，重新界定中國農業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務范圍，增加資金投入，充分發(fā)揮其政策性金融機構的職能。首先，要根據國家農業(yè)政策在作好收購資金封閉管理的同時，資金的運用要支持農村的社會發(fā)展和公共設施建設，加大對農村交通、水利、電網等基礎設施建設的信貸投資力度。一是支持農田水利基本建設、技術改造，改善農業(yè)生產條件，提高農業(yè)綜合生產能力；二是支持農村開發(fā)和基礎設施建設，促進地區(qū)平衡發(fā)展，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現代化建設水平，促進社會主義新農村建設；三是支持農業(yè)產業(yè)化和土地適度規(guī)模經營，抓住重點企業(yè)項目進行支持，加快農業(yè)產業(yè)化進程；四是全面支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困。緊緊圍繞穩(wěn)定地解決農村剩余勞動力就業(yè)問題，穩(wěn)定地增加農民收入的目標，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農副產品為原料的加工業(yè)。其次，加大財政投入規(guī)模，使農業(yè)發(fā)展銀行的資本金充足。最后，加快農業(yè)發(fā)展銀行管理的各項立法，使各項金融政策能更好地貫徹落實。

2.在商業(yè)金融方面，把農業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。按照農業(yè)銀行服務“三農”的基本方向和市場定位，商業(yè)銀行要按照商業(yè)化原則不斷加大對“三農”的信貸支持力度，用一定比例的資金來支持農村，決不能把農村的資金抽到城市中去。農業(yè)銀行可以成立專門的涉農貸款分支機構，利用自己熟悉農村市場、充分發(fā)揮農業(yè)銀行在縣域的資金、網絡和專業(yè)等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，為農村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務產品。在經濟較發(fā)達地區(qū)，農行應設立更多的金融產品，擴充服務功能，發(fā)揮對農村經濟強有力的拉動作用，控制農村縣域金融的優(yōu)質資源。重點支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農村城鎮(zhèn)化和農村基礎設施建設和縣域以上工商企業(yè)。鼓勵農業(yè)銀行在改革中，通過市場化手段，整合農業(yè)銀行多余的機構和人員，或改制成農村信用社、試辦農村小額貸款機構和農村保險機構。對農行剝離的扶貧貸款業(yè)務，國家采取招標方式由多家金融機構平等競爭貼息優(yōu)惠。

3.在農村合作金融方面，要進一步增強農村合作金融的服務功能。農村合作金融機構要繼續(xù)發(fā)揮農村金融的主力軍作用，農村信用合作社要明晰產權關系，改革信用社管理體制，將信用社的管理體制進行創(chuàng)新。允許成立跨行政區(qū)劃的信用社、商業(yè)或合作銀行，一個基層農信社可以包管幾個鄉(xiāng)，也可以讓聯社、商業(yè)或合作銀行包含幾個縣；允許盈利的信用社保留在聯社之外，或自主選擇加入哪個聯社；允許一個縣有兩個縣聯社，允許有的縣聯社、商業(yè)或合作銀行不加入省聯社等。要進一步降低農村金融服務體系準入門檻，制定多種所有制金融機構準入條件，大力發(fā)展并規(guī)范小額貸款組織，建立由自然人、企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織，如村鎮(zhèn)銀行、貸款小公司、農民資金互助社等新型金融機構。鼓勵和支持各類非銀行金融機構到農村設立機構、開辦業(yè)務。此外，還需促進農村金融產品開發(fā)，更好地滿足農業(yè)發(fā)展進程中涌現出來的各種金融需求。

4.在民間金融方面，要完善農村金融法制體系，規(guī)范民間金融行為。健全的農村金融法制體系是依法對農村金融進行有效監(jiān)管的前提。一要按照市場經濟原則和國際慣例，加快對現有金融監(jiān)管法律法規(guī)和制度辦法的修改和完善。二要推進農村政策金融法、合作金融法立法進程，加快出臺民間金融管理條例，指導并規(guī)范農村金融發(fā)展和創(chuàng)新。三要建立農村金融機構的危機處置和救助制度，明晰停業(yè)整頓、兼并重組的法定程序與標準以及存款人利益保障措施等。四要在農村金融業(yè)推進責任制、責任追究制，提高違約成本，防范道德風險，依法嚴厲打擊擾亂農村金融秩序和逃廢金融債務等不法行為。農村金融市場化改革還要減少政府對農村金融干預以提高金融效率，但不是放棄政府對銀行和其他重要農村金融機構的監(jiān)督和檢查，相反，要加強對金融機構的風險管理力度，使政府由干預者轉變?yōu)楸O(jiān)督管理者。所以在適度放寬農村金融的市場準入條件，允許農村民間金融組織合法化的同時應該制定相應的民間金融法規(guī)來規(guī)范民間借貸行為。其次，建立相應的中介機構，促使民間金融交易的正規(guī)性和安全性。此外，要對民間金融交易進行備案和監(jiān)管，防止出現金融案件影響農村居民的正常生活和農村經濟發(fā)展。只有這樣才能夠保證農村金融市場發(fā)展有一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，才能大量吸收社會資本和民間資金，拓寬農村儲蓄轉化為投資的渠道，滿足農村經濟發(fā)展的各項資金需求。