導(dǎo)語：存款保險(xiǎn)制度發(fā)展分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程

隨著我國金融體制改革的不斷深入，加快建立適合中國國情的存款保險(xiǎn)制度己經(jīng)不僅僅是一項(xiàng)重大理論問題，而是一項(xiàng)越來越緊迫的實(shí)際問題。我國現(xiàn)在雖然沒有顯性存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，但為此做出的積極努力已達(dá)十余年之久。

自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險(xiǎn)基金到1997年底央行存款保險(xiǎn)課題組成立；自2004年4月金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)處掛牌到2004年12月《存款保險(xiǎn)條例》起草工作展開；時(shí)至2006年底，中國人民銀行在的金融穩(wěn)定報(bào)告中，指出了要加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，健全金融風(fēng)險(xiǎn)處置長效機(jī)制的必要性，并詳細(xì)闡述了所要重點(diǎn)研究的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能、存款保險(xiǎn)的成員資格、存款保險(xiǎn)的基金來源、最高賠付限額、費(fèi)率制度安排等細(xì)節(jié)問題。2007年全國金融工作會(huì)議的有關(guān)精神也促使了建立存款保險(xiǎn)制度被納上議事日程。目前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭良好，降低了建立這一制度的成本和風(fēng)險(xiǎn)；銀監(jiān)會(huì)成立以來我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高，也為存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)創(chuàng)造了前提條件；國有商業(yè)銀行改制上市取得顯著成效，銀行不良資產(chǎn)的大規(guī)模政策性集中處置工作已經(jīng)告一段落，此外，經(jīng)營不善金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制也在建立之中，所有這些都表明，在我國建立存款保險(xiǎn)制度所需要的主要條件都已具備。因此，中國人民銀行研究局局長張健華在參加2008年11月26日舉行的“第十四屆兩岸金融學(xué)術(shù)研討會(huì)”時(shí)表示，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)上報(bào)國務(wù)院……估計(jì)將于2009年推出。

二、我國存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)實(shí)選擇

理論研究和國際經(jīng)驗(yàn)共同表明，存款保險(xiǎn)這柄雙刃劍實(shí)際上是建立在提高存款人安全收益與降低市場約束之間權(quán)衡的結(jié)果，既有明顯優(yōu)勢、又存在負(fù)面效果。如果盲目推行，效果適得其反。顯然，在目前復(fù)雜的國際宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，我國顯性存款保險(xiǎn)制度的推出一直在等待最佳時(shí)機(jī)。因此，在推出顯性存款保險(xiǎn)制度之際，還必須仔細(xì)斟酌，周密論證，以有效防范存款保險(xiǎn)可能帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。從參保前，參保時(shí)和參保后三方面而言，我國的存款保險(xiǎn)制度面臨如下現(xiàn)實(shí)選擇：

1、參保前的現(xiàn)實(shí)選擇——強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)是指在法律規(guī)定范圍內(nèi)的存款類金融機(jī)構(gòu)均應(yīng)參加存款保險(xiǎn)，繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)；自愿保險(xiǎn)是指存款類金融機(jī)構(gòu)可自愿選擇是否參加存款保險(xiǎn)。

為避免參加存款保險(xiǎn)前風(fēng)險(xiǎn)越大的銀行參與的積極性越高的逆向選擇問題，中國存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該是強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)。這樣既有利于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)預(yù)期負(fù)擔(dān)的減小，也有利于強(qiáng)化參加存款保險(xiǎn)的中小商業(yè)銀行在競爭中處于相對平等的地位，更可以提升公眾信心，并直接強(qiáng)化銀行業(yè)競爭，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。

2、參保時(shí)的現(xiàn)實(shí)選擇——保險(xiǎn)額度與費(fèi)率斟酌?，F(xiàn)今，金融風(fēng)暴席卷全球，顯性存款保險(xiǎn)制度健全的國家也未能幸免。而我國實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度在這時(shí)因?yàn)槠鋰业娜~擔(dān)保形式而有利于維持公眾信心，促進(jìn)金融穩(wěn)定。與美國存款保險(xiǎn)公司的建立過程相反，我國存款保險(xiǎn)的施行，并非為原本暴露的儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)引入新的擔(dān)保機(jī)制，而是將事實(shí)上已經(jīng)存在的隱性存款保險(xiǎn)顯性化，并逐漸把無限的國家責(zé)任變成一種內(nèi)容與邊界明確的、由獨(dú)立機(jī)構(gòu)承擔(dān)的有限民事責(zé)任。因此，今天儲(chǔ)戶對于銀行的信任，很大程度上仍基于對國家擔(dān)保的信任，這一責(zé)任不可輕易放棄，所以我國顯性存款保險(xiǎn)制度的推出初期，還應(yīng)延續(xù)以往的政策，進(jìn)行全額兜底。在經(jīng)濟(jì)形勢明朗后，資金開始從銀行流出尋找投資渠道時(shí)，再逐漸過渡到分級兜底。這樣才不至于引起恐慌。

此外，由于單一費(fèi)率可能引起的銀行追逐高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目行為，應(yīng)對不同風(fēng)險(xiǎn)的銀行征收差別保費(fèi)。這種差別保費(fèi)是基于風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)安排的核心內(nèi)容，它要根據(jù)每家投保機(jī)構(gòu)的信用評級和資本充足率等因素定期調(diào)整，從而使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配，約束銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為，并按照成本效益原則對問題銀行進(jìn)行及時(shí)處置。

3、參保后的現(xiàn)實(shí)選擇——風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與有效監(jiān)管。為避免參加存款保險(xiǎn)后的銀行可能從事風(fēng)險(xiǎn)較大，利潤較高的項(xiàng)目而引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，還需加強(qiáng)對銀行的審慎性監(jiān)管并督促銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部控制，促進(jìn)銀行業(yè)內(nèi)外兼修，降低由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，穩(wěn)健的會(huì)計(jì)制度、嚴(yán)格的信息披露制度以及存款人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共保都是必須的，他們可以通過強(qiáng)化銀行股東、存款人和其他債權(quán)人以及社會(huì)公眾對銀行的監(jiān)督，有效提高市場約束，減弱道德風(fēng)險(xiǎn)。

一般而言，存款保險(xiǎn)制度的有效與否與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能否有效識(shí)別參保者的風(fēng)險(xiǎn)狀況緊密相關(guān)。因此有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)起著至關(guān)重要的作用。由于識(shí)別及預(yù)測未來本身存在很大的局限性，并且金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，也使得風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更為艱難。即使風(fēng)險(xiǎn)被識(shí)別出來，如何讓金融機(jī)構(gòu)相信其存在的問題也會(huì)讓政策當(dāng)局大傷腦筋：控制經(jīng)營已明顯惡化的銀行風(fēng)險(xiǎn)是顯而易見的，但要那些表面上經(jīng)營良好、能承擔(dān)其從事的風(fēng)險(xiǎn)行為且仍有盈利的銀行糾正其風(fēng)險(xiǎn)行為、調(diào)整其經(jīng)營策略卻相當(dāng)困難。因此有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)和理性而強(qiáng)勢的監(jiān)管干預(yù)將是存款保險(xiǎn)制度健康推行的前提。

三、小結(jié)

目前我國的國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，建立顯性的存款保險(xiǎn)機(jī)制并輔以適合中國現(xiàn)階段國情的條款，不但有利于維護(hù)公眾對金融體系的信心，而且順應(yīng)了中國金融機(jī)構(gòu)所有權(quán)結(jié)構(gòu)變化趨勢，是符合中國實(shí)際、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的重要舉措。因此，適時(shí)地出臺(tái)符合國情的存款保險(xiǎn)制度，在全球經(jīng)濟(jì)四面楚歌之時(shí)提升公眾的信心，有利于保障金融體系的穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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論文關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)發(fā)展歷程現(xiàn)實(shí)選擇

論文摘要：在目前動(dòng)蕩的國際宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，我國籌備已久的存款保險(xiǎn)制度呼之欲出。本文回顧了我國存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程，剖析了這柄雙刃劍在推出前面臨的現(xiàn)實(shí)選擇，指出了適合中國國情的存款保險(xiǎn)制度有利于當(dāng)前的金融體系穩(wěn)定及國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。