導(dǎo)語：如何才能寫好一篇存款保險(xiǎn)條例，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

存 款 保 險(xiǎn) 條 例

第一條　為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。

第二條　在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。

投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國(guó)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。

第三條　本條例所稱存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。

第四條　被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。

第五條　存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。

社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金存款的償付辦法由中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。

第六條　存款保險(xiǎn)基金的來源包括：

(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);

(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);

(三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益;

(四)其他合法收入。

第七條　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：

(一)制定并與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;

(二)制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn);

(三)確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率;

(四)歸集保費(fèi);

(五)管理和運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;

(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施;

(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款;

(八)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。

存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)由國(guó)務(wù)院決定。

第八條　本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。

本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。

第九條　存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。

各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。

第十條　投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。

投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報(bào)送被保險(xiǎn)存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關(guān)的其他必要資料。

投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。

第十一條　存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：

(一)存放在中國(guó)人民銀行;

(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券;

(三)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。

第十二條　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起3個(gè)月內(nèi)編制存款保險(xiǎn)基金收支的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表，并編制年度報(bào)告，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布。

存款保險(xiǎn)基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，并依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。

第十三條　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：

(一)投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費(fèi)率的，對(duì)涉及費(fèi)率計(jì)算的相關(guān)情況進(jìn)行核查;

(二)投保機(jī)構(gòu)保費(fèi)交納基數(shù)可能存在問題的，對(duì)其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實(shí)性進(jìn)行核查;

(三)對(duì)投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。

對(duì)核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

第十四條　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。

存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評(píng)級(jí)情況等監(jiān)督管理信息。

前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)、保證及時(shí)償付、確定差別費(fèi)率等需要的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送其他相關(guān)信息。

第十五條　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的，可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警示。

第十六條　投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。

投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率。

第十七條　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。

第十八條　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險(xiǎn)基金，保護(hù)存款人利益：

(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險(xiǎn)存款;

(二)委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險(xiǎn)存款;

(三)為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購(gòu)或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請(qǐng)破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。

存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險(xiǎn)基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。

第十九條　有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險(xiǎn)基金償付存款人的被保險(xiǎn)存款：

(一)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;

(二)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;

(三)人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);

(四)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。

存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

第二十條　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：

(一)違反規(guī)定收取保費(fèi);

(二)違反規(guī)定使用、運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;

(三)違反規(guī)定不及時(shí)、足額償付存款。

存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國(guó)家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第二十一條　投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率的依據(jù)：

(一)未依法投保;

(二)未依法及時(shí)、足額交納保費(fèi);

(三)未按照規(guī)定報(bào)送信息、資料或者報(bào)送虛假的信息、資料;

(四)拒絕或者妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查;

(五)妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險(xiǎn)基金使用方案。

投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機(jī)構(gòu)有前款第二項(xiàng)規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)還可以按日加收未交納保費(fèi)部分0.05%的滯納金。

第二十二條　本條例施行前，已被國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請(qǐng)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不適用本條例。

第二十三條　本條例自20xx年5月1日起施行。

存款保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險(xiǎn)制度，有利于維護(hù)公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系，深化金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國(guó)金融體系健康發(fā)展?！稐l例》的出臺(tái)，為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度提供了明確的依據(jù)。

為有效保障存款人利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，《條例》規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。除金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。

《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這一限額高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平，能為我國(guó)99.63%的存款人提供全額保護(hù)。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

《條例》規(guī)定了存款保險(xiǎn)的保費(fèi)交納主體和費(fèi)率。保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，其標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。

篇2

BIS存款保險(xiǎn)核心原則

國(guó)際通行的BIS存款保險(xiǎn)核心原則共有18條。

原則1：公共政策目標(biāo)。采用或者改革存款保險(xiǎn)體系的第一步是詮釋預(yù)期要獲得的公共政策目標(biāo)。這些目標(biāo)應(yīng)當(dāng)被正式說明并融入存款保險(xiǎn)體系的設(shè)計(jì)之中。存款保險(xiǎn)制度的主要目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是有利于金融系統(tǒng)的穩(wěn)定并保護(hù)存款者。

原則2：緩和道德風(fēng)險(xiǎn)。通過存款保險(xiǎn)制度的合適特征設(shè)計(jì)以及金融安全網(wǎng)的其他要素來緩和道德風(fēng)險(xiǎn)。

原則3 ：授權(quán)。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的授權(quán)應(yīng)當(dāng)是清晰的并被正式說明，已被說明的公共政策目標(biāo)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的權(quán)利和責(zé)任之間應(yīng)保持一致性。

原則4：權(quán)利。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)擁有完成授權(quán)的所有必要權(quán)利，并且這些權(quán)利應(yīng)當(dāng)被正式說明。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)有權(quán)為賠付融資，有權(quán)參與合約，有權(quán)設(shè)定內(nèi)部操作預(yù)算，有權(quán)及時(shí)介入并獲得精確信息，以確保它們能迅速賠付存款者。

原則5：內(nèi)部治理。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)獨(dú)立、透明和負(fù)責(zé)任地運(yùn)作，應(yīng)隔離不適當(dāng)?shù)恼魏托袠I(yè)影響。

原則6：與金融安全網(wǎng)其他參與者的關(guān)系。為了緊密合作和信息共享，銀行、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他金融安全網(wǎng)的參與者之間應(yīng)當(dāng)建立例行的合作框架。交流的信息應(yīng)當(dāng)是準(zhǔn)確和及時(shí)的。信息共享和合作安排應(yīng)當(dāng)是正式的。

原則7：跨界問題。在保密性得到確保的情況下，所有相關(guān)信息應(yīng)當(dāng)在不同司法地域的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間交流，如果可能，信息在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候還應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和外國(guó)金融安全網(wǎng)參與者之間交流。在不止一家存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)覆蓋賠付時(shí)，重要的是確定哪一家存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)賠償過程。在確定保費(fèi)時(shí)，母國(guó)提供存款保險(xiǎn)的情況應(yīng)當(dāng)被識(shí)別。

原則8：強(qiáng)制性成員。為了避免逆向選擇，所有從最需要保護(hù)的儲(chǔ)蓄者吸收存款的金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制性地成為存款保險(xiǎn)體系的成員。

原則9：范圍。政策制定者應(yīng)當(dāng)在法律上界定清楚適合保險(xiǎn)的存款是什么。保險(xiǎn)性存款覆蓋的范圍應(yīng)當(dāng)是有限但可靠的，并且能夠快速被確定。它應(yīng)當(dāng)充分覆蓋大多數(shù)存款者以滿足其公共政策目標(biāo)，并與存款保險(xiǎn)體系設(shè)計(jì)特點(diǎn)保持內(nèi)在的一致。

原則10：從完全覆蓋的保證體系過渡到有限覆蓋的存款保險(xiǎn)體系。當(dāng)一國(guó)決定從完全覆蓋的保證體系過渡到有限覆蓋的存款保險(xiǎn)體系，轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)在環(huán)境允許的條件下盡可能快速。完全覆蓋的保障體系有一系列逆向選擇問題，如果保持時(shí)間長(zhǎng)，還有顯著的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。政策制定者在轉(zhuǎn)移期間應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注公眾的態(tài)度和預(yù)期。

原則11：資金。存款保險(xiǎn)系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)能夠獲得所有必要的融資機(jī)制以確保快速償還存款者的賠付要求。支付存款保險(xiǎn)成本的主要責(zé)任由銀行承擔(dān)，因?yàn)殂y行及其顧客直接從有效的存款保險(xiǎn)制度中獲益。對(duì)存款保險(xiǎn)制度而言，應(yīng)采用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的差別保費(fèi)收取制度。對(duì)所有參與者而言，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的差別保費(fèi)收取制度應(yīng)當(dāng)是透明的。

原則12：公眾知情。為了使存款保險(xiǎn)制度有效，公眾應(yīng)當(dāng)被告知存款保險(xiǎn)制度的收益和限制。

原則13：法律保護(hù)。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作的個(gè)人，其出于善意的決定和行動(dòng)應(yīng)當(dāng)免予訴訟；與此同時(shí)，可以免除其授權(quán)。

原則14：處置銀行失敗中的過失當(dāng)事人。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或其他相關(guān)權(quán)威機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)擁有處置銀行失敗中的過失當(dāng)事人的適當(dāng)權(quán)利。

原則15：早期檢查和及時(shí)處置。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是金融安全系統(tǒng)的一個(gè)組成部分，它應(yīng)當(dāng)能夠提供早期檢查、及時(shí)干預(yù)和問題銀行處置等功能。識(shí)別和確認(rèn)銀行是否處于困難狀況應(yīng)當(dāng)在有界定標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上盡早進(jìn)行。

原則16：有效的處置程序。有效的失敗處置程序應(yīng)當(dāng)有利于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速、準(zhǔn)確和公平地賠付存款者，有利于減少處置成本和市場(chǎng)混亂，有利于擴(kuò)大資產(chǎn)恢復(fù)，有利于通過法律行為加強(qiáng)針對(duì)疏忽等過失行為的紀(jì)律。

原則17：賠付存款者。存款保險(xiǎn)系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)能讓存款者迅速獲得保險(xiǎn)資金，因而，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在賠付可能發(fā)生前充分獲得存款者的信息。存款者有權(quán)獲得保險(xiǎn)覆蓋范圍內(nèi)的賠付，并知道什么時(shí)候以及在什么條件下開啟賠付程序。

原則18：恢復(fù)。在失敗銀行資產(chǎn)處置過程中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)分享資產(chǎn)恢復(fù)價(jià)值。失敗銀行在資產(chǎn)恢復(fù)中的資產(chǎn)管理應(yīng)當(dāng)遵循商業(yè)考慮。

我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》與BIS存款保險(xiǎn)核心原則的比較

精神吻合的部分

我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）第一條規(guī)定，為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。該條規(guī)定與BIS存款保險(xiǎn)核心原則1（公共政策目標(biāo)）精神吻合。

《條例》第二條規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu)），應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。該條規(guī)定與BIS存款保險(xiǎn)核心原則8（強(qiáng)制性成員）精神吻合。

《條例》第四條規(guī)定，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。該條規(guī)定與BIS存款保險(xiǎn)核心原則9（范圍）精神吻合。

《條例》第五條規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。該條規(guī)定與BIS存款保險(xiǎn)核心原則2（道德風(fēng)險(xiǎn)）精神吻合。

《條例》第六條規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金的來源包括投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益、其他合法收入?！稐l例》第九條規(guī)定，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成?！稐l例》第十條規(guī)定，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。這三條規(guī)定與BIS存款保險(xiǎn)核心原則11（資金）精神吻合。

《條例》第七條規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)主要有，制定并與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則，制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，歸集保費(fèi)，管理和運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金，依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施，在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。這條規(guī)定與BIS存款保險(xiǎn)核心原則3（授權(quán)）和核心原則4（權(quán)利）精神吻合。

《條例》第八條規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)基金管機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。這條規(guī)定與BIS存款保險(xiǎn)核心原則10（從完全覆蓋的保證體系過渡到有限覆蓋的存款保險(xiǎn)體系）精神吻合。

《條例》第十二條規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起3個(gè)月內(nèi)編制存款保險(xiǎn)基金收支的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表，并編制年度報(bào)告，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布；存款保險(xiǎn)基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，并依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。該條規(guī)定與BIS存款保險(xiǎn)核心原則12（公眾知情）精神吻合。

《條例》第十三條規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，可以進(jìn)行核查。《條例》第十五條規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的，可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警示?！稐l例》第十六條規(guī)定，投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。《條例》第十七條規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施?！稐l例》第二十一條規(guī)定，投保機(jī)構(gòu)未依法投保，未依法及時(shí)、足額交納保費(fèi)，未按照規(guī)定報(bào)送信息、資料或者報(bào)送虛假的信息、資料，拒絕或者妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查，妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險(xiǎn)基金使用方案，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正。這五條規(guī)定與BIS存款保險(xiǎn)核心原則15（早期檢查和及時(shí)處置）精神吻合。

《條例》第十四條規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。該條規(guī)定與BIS存款保險(xiǎn)核心原則6（與金融安全網(wǎng)其他參與者的關(guān)系）精神吻合。

《條例》第十九條規(guī)定，在規(guī)定的四種情形下，即存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算，人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險(xiǎn)基金償付存款人的被保險(xiǎn)存款。該條規(guī)定與BIS存款保險(xiǎn)核心原則17（賠付存款者）精神吻合。

中國(guó)特色部分

相比于BIS存款保險(xiǎn)核心原則，我國(guó)存款保險(xiǎn)條例有三條特色。這些特色符合中國(guó)國(guó)情，具有積極意義。

第一條特色是，我國(guó)存款保險(xiǎn)條例對(duì)保險(xiǎn)資金的資產(chǎn)應(yīng)用作出了安排?！稐l例》第十一條規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于三種形式，分別是存放在中國(guó)人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。

第二條特色是，我國(guó)存款保險(xiǎn)條例擴(kuò)展了對(duì)存款人保護(hù)的方式?！稐l例》第十八條規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇三種方式使用存款保險(xiǎn)基金來保護(hù)存款人利益，它們分別是在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險(xiǎn)存款，委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險(xiǎn)存款，為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購(gòu)或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請(qǐng)破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。

第三條特色是，我國(guó)存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作人員的過失采用了不姑息的態(tài)度。《條例》第二十條規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員、、泄露國(guó)家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

需說明的是，我國(guó)存款保險(xiǎn)條例第三條和第二十二條為解釋性條款，無實(shí)質(zhì)內(nèi)容，在此不做解釋。

《存款保險(xiǎn)條例》存在的不足

我國(guó)存款保險(xiǎn)條例有三方面未滿足BIS存款保險(xiǎn)核心原則的要求。我認(rèn)為這些缺失應(yīng)當(dāng)在未來得到修正和彌補(bǔ)。

第一個(gè)缺失是，我國(guó)存款保險(xiǎn)條例未滿足BIS存款保險(xiǎn)核心原則5（內(nèi)部治理）。牢固的治理由四個(gè)要素組成，它們分別是操作的獨(dú)立性、責(zé)任和義務(wù)、透明和披露、正直的美德。我國(guó)存款保險(xiǎn)條例對(duì)于存款保險(xiǎn)基金的內(nèi)部治理缺乏單獨(dú)、清晰的描述，這不利于隔離不適當(dāng)?shù)恼魏托袠I(yè)影響。

第二個(gè)缺失是，我國(guó)存款保險(xiǎn)條例未滿足BIS存款保險(xiǎn)核心原則7（跨界問題）。處理跨界問題的關(guān)鍵是，在不止一家存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)覆蓋賠付時(shí)，要確定哪一家存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)賠償過程；在確定保費(fèi)時(shí)，母國(guó)提供存款保險(xiǎn)的情況應(yīng)當(dāng)被識(shí)別。我國(guó)存款保險(xiǎn)條例對(duì)于跨界問題缺乏單獨(dú)、清晰的描述，這不利于金融全球化背景下的存款賠付。

篇3

1、銀保監(jiān)會(huì)宣布同意包商銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序。意味著一代城商銀行“新星”徹底退出舞臺(tái)，不過客戶的存款不會(huì)就此打水漂，因?yàn)楦鶕?jù)我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付50萬元人民幣。而且包商銀行破產(chǎn)之后，其債務(wù)會(huì)由第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行接管，可謂是有雙重保障。

2、包商銀行客戶原有業(yè)務(wù)劃分的總體原則為包商銀行總行及內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)由蒙商銀行承接。外各分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)由徽商銀行承接?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》規(guī)定即使銀行破產(chǎn)客戶的錢是可以賠付的，但是如果銀行存款超過50萬元，超出的部分只能等待銀行破產(chǎn)清算結(jié)束后給予部分賠償。

3、在被接管之后。包商銀行進(jìn)入破產(chǎn)的最后程序，相信里面的存款也已經(jīng)不多了，畢竟儲(chǔ)戶都知道及時(shí)的把自己的存款拿出來，及時(shí)的止損，若是還有存款在里面，可以去包商銀行進(jìn)行索要，或者是選擇把存款交由第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行接管。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇4

一、高度重視，加強(qiáng)組織安排

支行在收到相關(guān)通知后，立即組織全員認(rèn)真學(xué)習(xí)通知文件精神，為深入貫徹執(zhí)行此活動(dòng)要求，以全體行員為組員，以網(wǎng)點(diǎn)為主要活動(dòng)開展主體，通過形式多樣的宣傳，普及存款保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化社會(huì)公眾對(duì)建立存款保險(xiǎn)制度重要性的認(rèn)識(shí)和理解，促進(jìn)《存款保險(xiǎn)條例》的平穩(wěn)順利運(yùn)行，維護(hù)金融穩(wěn)定。

二、認(rèn)真部署，積極動(dòng)員

依照活動(dòng)要求，支行安排了前期培訓(xùn)學(xué)習(xí)，網(wǎng)點(diǎn)宣傳和戶外宣傳等系列內(nèi)容。在宣傳開展前，支行圍繞《存款保險(xiǎn)條例》、《存款保險(xiǎn)宣傳讀本》等有關(guān)宣傳內(nèi)容，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員開展了一次“存款保險(xiǎn)知識(shí)學(xué)習(xí)會(huì)”，并要求于每周例會(huì)及每日晨會(huì)，組織人員開展相關(guān)宣傳內(nèi)容的學(xué)習(xí)和宣傳方式的討論，從豐富員工自身的金融基礎(chǔ)知識(shí)出發(fā)，扎實(shí)最近此次宣傳活動(dòng)，保障活動(dòng)取得成效。

三、形式多樣，內(nèi)容豐富

（一）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)宣傳

活動(dòng)期間，在網(wǎng)點(diǎn)LED顯示屏滾動(dòng)播放相關(guān)字樣的宣傳標(biāo)語。另一方面，在營(yíng)業(yè)大廳擺放存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，尤其是各個(gè)業(yè)務(wù)柜臺(tái)，同時(shí)安排廳堂客戶服務(wù)經(jīng)理對(duì)來我網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行存款保險(xiǎn)制度宣傳。

（二）戶外宣傳

戶外宣傳開展前，支行領(lǐng)取了相應(yīng)的宣傳折頁，使得宣傳內(nèi)容更加豐富，宣傳方式更加直接高效。宣傳對(duì)象主要針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)周邊的各個(gè)商家。通過午休時(shí)間，挨個(gè)上門進(jìn)行宣傳。從反饋的效果來看，此次宣傳活動(dòng)群眾參與積極性較高，群眾普遍對(duì)于此內(nèi)容較為感興趣，提出了很多問題，我們利用培訓(xùn)所得知識(shí)結(jié)合宣傳冊(cè)簡(jiǎn)單明了的宣傳解答了存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵、保障范圍、保費(fèi)繳納等與人民的切身利益相關(guān)的問題。

篇5

【關(guān)鍵詞】顯性存款保險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn) 控制

2015年3月，我國(guó)國(guó)務(wù)院正式頒布《存款保險(xiǎn)條例》，規(guī)定我國(guó)存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付額為人民幣50萬元，同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度的誕生，一方面加強(qiáng)了對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督和管理，降低銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)維護(hù)了存款人的利益，并最終為金融體系的穩(wěn)定提供了保障；另一方面又加大了信息不對(duì)稱的程度，催生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題，損害了存款人、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等各方利益及金融環(huán)境的穩(wěn)定性。因此，分析道德風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)并制定相應(yīng)的防范機(jī)制已經(jīng)成為我國(guó)存款保險(xiǎn)實(shí)施過程中的非常重要的一環(huán)。

一、存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度起源于上個(gè)世紀(jì)20年代的美國(guó)，是一種金融保障制度，集保護(hù)功能和救助功能于一身，在投保金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)困難時(shí)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供資金援助或直接向存款人支付部分或全部存款，避免銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生擠兌危機(jī)，旨在保護(hù)儲(chǔ)戶利益，保證銀行信譽(yù)，穩(wěn)定金融秩序。它包括隱性存款保險(xiǎn)制度與顯性存款保險(xiǎn)制度，前者指一國(guó)政府或中央銀行通過行使最后貸款人職能，對(duì)問題銀行的債權(quán)人進(jìn)行保護(hù)性安排；后者是指通過依法設(shè)立一個(gè)或多個(gè)專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為吸收公眾存款的銀行提供存款保險(xiǎn)的一種法律制度。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建至今已有20多年的歷程，1993年《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出建立存款保險(xiǎn)基金；《2006年金融穩(wěn)定報(bào)告》對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能、成員資格、資金來源、賠付限額、保險(xiǎn)費(fèi)率等有關(guān)存款保險(xiǎn)制度的細(xì)節(jié)問題作了進(jìn)一步探討；2011年國(guó)家十二五規(guī)劃再次提出深化金融體制改革，建立存款保險(xiǎn)制度；2014年11月31日《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》；2015年3越1日，國(guó)務(wù)院正式公布中國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》，中國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度由此產(chǎn)生。

二、存款保險(xiǎn)顯性化后的道德風(fēng)險(xiǎn)

（一）道德風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵

道德風(fēng)險(xiǎn)又稱道德危機(jī)，泛指交易一方在最大化自身利益的同時(shí)損害他方利益的行為。保羅在其《經(jīng)濟(jì)學(xué)》一書中指出，道德風(fēng)險(xiǎn)是從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。本文所述道德風(fēng)險(xiǎn)是指存在于與銀行存款相關(guān)的存款人、銀行等金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)當(dāng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）存款保險(xiǎn)顯性化后道德風(fēng)險(xiǎn)的變化

目前我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度已從隱性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向了顯性存款保險(xiǎn)，理論上講，這一轉(zhuǎn)變可以降低金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。第一，顯性存款保險(xiǎn)制度的建立會(huì)使儲(chǔ)戶更加關(guān)心存款的安全，更加關(guān)注對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督；第二，顯性存款制度的建立使銀行受到儲(chǔ)戶、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等多方監(jiān)督，這自然而然會(huì)使銀行加強(qiáng)其信貸業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)格審查借款人資格，從而降低銀行不良貸款率；第三，從保護(hù)存款人利益出發(fā)建立的存款保險(xiǎn)制度，有利于發(fā)揮其獨(dú)有的保護(hù)功能，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的同時(shí)，更好的保護(hù)儲(chǔ)戶的經(jīng)濟(jì)利益。

而實(shí)際上，存款保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變推高了道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。第一，顯性存款制度的建立把存款人對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督責(zé)任轉(zhuǎn)給了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，存款人會(huì)放松警惕，不再會(huì)擔(dān)心其存款會(huì)遭受損失，大大降低了其對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)監(jiān)督的積極性，這在很大程度上會(huì)助長(zhǎng)銀行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)；第二，在顯性存款保險(xiǎn)制度下，銀行投保后，其損失的大部分將由特定的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)，這就必然導(dǎo)致銀行的管理者在利益的驅(qū)動(dòng)下無所顧忌地冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)操作，將安全問題置之度外；第三，在顯性存款保險(xiǎn)制度下，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的救助大大降低了銀行倒閉的可能性，這會(huì)使以金融體系穩(wěn)定為目標(biāo)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)疏于對(duì)銀行的監(jiān)管甚至可能會(huì)為了政績(jī)違背監(jiān)管原則，幫助金融機(jī)構(gòu)虛假理賠以維持其持續(xù)經(jīng)營(yíng)，延誤處理問題的最佳時(shí)機(jī)；第四，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施初期可能會(huì)使銀行放松自我約束，忽視儲(chǔ)戶利益。

三、存款保險(xiǎn)顯性化后道德風(fēng)險(xiǎn)的管制

通過以上分析，顯性存款保險(xiǎn)制度下道德風(fēng)險(xiǎn)的高低很大程度上取決于未來國(guó)家是否會(huì)制定相配套的控制政策來制約道德風(fēng)險(xiǎn)，因此，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施一定要伴隨著有效的銀行及監(jiān)管機(jī)構(gòu)行為監(jiān)督，首先把建立存款保險(xiǎn)制度與完善銀行內(nèi)部控制和央行外部監(jiān)管相結(jié)合，實(shí)行嚴(yán)格的定期報(bào)告制度，充分披露相關(guān)信息；其次在存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)方面，要盡可能地控制道德風(fēng)險(xiǎn)，在保護(hù)存款人利益的同時(shí)保證銀行效率，例如在確定保險(xiǎn)金額時(shí)采用限額保險(xiǎn)的原則，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)采取以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的差別費(fèi)率制度；再次將存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立于銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之外，承擔(dān)部分銀行的監(jiān)管職能，監(jiān)督問題銀行；最后在監(jiān)管條款中制定存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的定期報(bào)告制度，遏制監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

參考文獻(xiàn)

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[2]周奮.存款保險(xiǎn)制度中的道德風(fēng)險(xiǎn)及其治理[J].法制與經(jīng)濟(jì).2010（227）.

篇6

「關(guān)鍵詞存款保險(xiǎn)，存款機(jī)構(gòu)，法律環(huán)境

所謂存款保險(xiǎn)制度是指由經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱存款機(jī)構(gòu)）按照所吸收存款的一定比例向特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金，當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉或者其他經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，由特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過資金援助、賠償保險(xiǎn)金等方式保證其清償能力、保護(hù)存款人利益的一種特殊的保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國(guó)，當(dāng)時(shí)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國(guó)國(guó)會(huì)在1933年通過《格拉期—斯蒂格爾法》（Glass—steagallAct）設(shè)立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。20世紀(jì)60年代中期以來，金融業(yè)的自由化、國(guó)際化使金融風(fēng)險(xiǎn)明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家相繼在本國(guó)金融體系中引入存款保險(xiǎn)制度，部分發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。本文無意對(duì)存款保險(xiǎn)制度的具體內(nèi)容與建立存款保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)條件作出探討，只對(duì)我國(guó)是否具備建立存款保險(xiǎn)制度的法律環(huán)境做出分析。

一、建立存款保險(xiǎn)制度需要具備的法律環(huán)境

存款保險(xiǎn)制度作為保護(hù)存款人利益的一項(xiàng)法律制度，其作用的發(fā)揮具有一定的被動(dòng)性、事后性，即在一般情況下只發(fā)揮其穩(wěn)定存款人對(duì)存款機(jī)構(gòu)信心的消極作用，只有當(dāng)投保存款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉或者其他經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，存款保險(xiǎn)制度保護(hù)存款人利益的積極作用才能充分發(fā)揮。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司采用以下方法保護(hù)存款人：1、存款承擔(dān)。即聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司為瀕臨倒閉的銀行找到買主或合并者，使其并入穩(wěn)健的銀行。由合并者承擔(dān)倒閉銀行的全部負(fù)債，存款人（包括大額存款人）不會(huì)遭受任何損失。在使用這種方法時(shí)，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司常常給合并者提供一定的資助金。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司經(jīng)常使用存款承擔(dān)方法處理瀕臨倒閉的銀行。2、賠償存款。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司索性讓銀行倒閉，由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司賠償存款人存款，每一帳戶最高賠償限額不超過10萬美元。這種方法不利于大額存款人（存款超過10萬美元）。1986年，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司宣布，目前一般要避免使用支付存款方法，多采用銀行合并方法，以便保護(hù)所有的存款。3、對(duì)瀕臨倒閉的銀行提供資金，幫助其恢復(fù)營(yíng)業(yè)，聯(lián)邦存款公司很少使用這種方法（出處一）。日本存款保險(xiǎn)公司主要運(yùn)用兩種方法來處理銀行倒閉問題。第一種是償付法，日本存款保險(xiǎn)公司在最高限額內(nèi)賠付存款金給存款人；第二種稱為購(gòu)買和接管法，日本存款保險(xiǎn)公司找到一家愿意兼并倒閉銀行的合作者來對(duì)銀行進(jìn)行重組，并由它接管倒閉銀行的良性存款，日本存款保險(xiǎn)公司通過對(duì)合作者提供資金援助來幫助倒閉銀行順利破產(chǎn)或者被兼并。這基本上也能夠代表其他各國(guó)的存款保險(xiǎn)制度對(duì)保護(hù)存款人利益所提供的措施。

存款保險(xiǎn)制度作為一項(xiàng)特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度，其確立和運(yùn)作需要通過制定專門的《存款保險(xiǎn)法》或《存款保險(xiǎn)條例》來規(guī)范。本文所說建立存款保險(xiǎn)制度需要具備的法律環(huán)境是指為使存款保險(xiǎn)制度能通過《存款保險(xiǎn)法》或《存款保險(xiǎn)條例》來發(fā)揮其應(yīng)有的作用需要具備的法律條件，包括存款保險(xiǎn)制度發(fā)生作用的法律前提、存款保險(xiǎn)制度對(duì)存款人保護(hù)措施運(yùn)作的法律支撐。從存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮其積極作用的前提、存款保險(xiǎn)法律關(guān)系的建立、存款保險(xiǎn)制度對(duì)保護(hù)存款人利益所提供的措施來看，存款保險(xiǎn)制度設(shè)立與運(yùn)作所需要具備的法律環(huán)境包括：1、存款機(jī)構(gòu)具有破產(chǎn)能力，這是存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮作用的前提；2、存款機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出法治化，存款機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出法治化是存款保險(xiǎn)制度主要價(jià)值之一，若存款機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出采取行政方法處理，則沒有建立存款保險(xiǎn)制度的必要；3、其他相關(guān)法律制度，主要是為存款保險(xiǎn)制度實(shí)際運(yùn)作提供法律支撐，比如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的法律制度，法人合并相關(guān)法律制度，包括合并所產(chǎn)生的必然后果債權(quán)債務(wù)的概括承受制度等。

二、關(guān)于存款機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)能力

存款機(jī)構(gòu)是依法可以經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的法人組織，我國(guó)的存款機(jī)構(gòu)包括國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市合作銀行也稱為城市合作商業(yè)銀行、城市信用合作社、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、城市信用合作社聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村信用社縣聯(lián)社、金融信托投資機(jī)構(gòu)、外資銀行、外國(guó)銀行分行、合資銀行、農(nóng)村合作商業(yè)銀行等，其中企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司職能吸收其成員的存款，金融信托投資機(jī)構(gòu)吸收的是信托存款，外國(guó)銀行分行不具有法人資格，另外郵政企業(yè)也可以依法開展郵政儲(chǔ)蓄、匯款業(yè)務(wù)。破產(chǎn)常常被用來指稱在債務(wù)人無力償債的情況下依其財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)人進(jìn)行公平清償?shù)姆身樞?。在傳統(tǒng)破產(chǎn)法上，破產(chǎn)意味著一種法律上的地位，它必然伴隨著倒閉清算的結(jié)果。按照現(xiàn)代破產(chǎn)法的概念，破產(chǎn)指?jìng)鶆?wù)人處于無力償債的事實(shí)狀態(tài)，債權(quán)人和債務(wù)人即可選擇再建型程序也可選擇破產(chǎn)清算型程序?，F(xiàn)代法上的破產(chǎn)也稱為廣義的破產(chǎn)，傳統(tǒng)意義上的破產(chǎn)也稱為狹義的破產(chǎn)程序（出處二）。本文所說的破產(chǎn)采取狹義之說。

存款保險(xiǎn)制度的最主要的目的之一就是保護(hù)存款者的存款利益，只有存款利益有損失的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款利益才有必要。存款機(jī)構(gòu)和存款者依法成立存款法律關(guān)系后，存款機(jī)構(gòu)就負(fù)有向存款者支付利息并及時(shí)滿足存款者在存款余額范圍內(nèi)提取本金和利息要求的義務(wù)，存款機(jī)構(gòu)的義務(wù)保障著存款者存款利益的實(shí)現(xiàn)。若一國(guó)金融主管當(dāng)局對(duì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)或支付危機(jī)的存款機(jī)構(gòu)總是采取財(cái)政資金援助或者通過行政主導(dǎo)型兼并等辦法處理，不允許存款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)即所謂的存款機(jī)構(gòu)無破產(chǎn)能力，則總有相應(yīng)的存款機(jī)構(gòu)保障著存款者的存款利益，存款者的利益不會(huì)有損害的風(fēng)險(xiǎn)。只有當(dāng)存款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算時(shí)，由于存款機(jī)構(gòu)無能力承擔(dān)所負(fù)的全部義務(wù)，存款者的存款利益才有受到損失的風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)才具有“保險(xiǎn)”的意義，這也是本文采取狹義破產(chǎn)說的原因。因此，存款機(jī)構(gòu)具有破產(chǎn)能力是建立存款保險(xiǎn)制度的必備法律要件之一。當(dāng)然這里并不是說存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮其積極作用時(shí)必然伴隨著存款機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以針對(duì)具體情況對(duì)“問題存款機(jī)構(gòu)”采取對(duì)其扶持、尋找合并者、讓其破產(chǎn)等多種措施。

從《金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《商業(yè)銀行法》、《城市信用合作社管理規(guī)定》等法律法規(guī)的規(guī)定來看，我國(guó)存款機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)要經(jīng)過中國(guó)人民銀行同意或者批準(zhǔn)，但誰有權(quán)利向中國(guó)人民銀行提起并沒做出規(guī)定。但總的來說，從法律規(guī)定層面上看，我國(guó)的存款機(jī)構(gòu)是可以破產(chǎn)的，也就是我國(guó)的存款機(jī)構(gòu)是具有破產(chǎn)能力的，經(jīng)濟(jì)學(xué)界更是發(fā)出了降低我國(guó)陷入困境銀行的退出壁壘的呼聲（出處三）。

三、關(guān)于存款機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出法治化

根據(jù)市場(chǎng)主體的市場(chǎng)退出后是否有其他主體來承受其權(quán)利義務(wù)，市場(chǎng)退出可分為有承受者的市場(chǎng)退出和無承受者的市場(chǎng)退出，前者例如法人的合并與分立，后者例如法人的破產(chǎn)。這里所說的市場(chǎng)退出指無承受者的市場(chǎng)退出。存款機(jī)構(gòu)具有破產(chǎn)能力只是表明存款者存款利益有損失風(fēng)險(xiǎn)的可能性，真正實(shí)現(xiàn)存款機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出法治化，徹底擺脫政府包辦型存款機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出，是存款者存款利益的損失風(fēng)險(xiǎn)從可能性變成必然性的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。由于金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的重要地位，各國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)雖把他們作為法人對(duì)待，但無不把它們作為特殊的法人來進(jìn)行規(guī)范，尤其存款機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)清算因?qū)ι鐣?huì)經(jīng)濟(jì)秩序影響較大，更是作為特殊對(duì)待。

在《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）頒布之前，我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度作了大量的規(guī)定，但對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出方面的規(guī)定卻是很少，并且極其粗略籠統(tǒng)，原則性規(guī)定占據(jù)了很大比重，常常引發(fā)實(shí)踐中各種變通辦法的相繼出臺(tái)，而且這些規(guī)定中有許多是與法律的基本原則和價(jià)值取向相背（出處四）.從95年央行接管中銀信托投資公司第一案到99年底關(guān)閉接管重組破產(chǎn)案共11起，大部分支付不能，除廣東國(guó)際信托投資公司外，都是由國(guó)家保證個(gè)人的存款，但實(shí)際上是由股東和政府出資填補(bǔ)，對(duì)個(gè)人存款以外的負(fù)債，采取的措施是任意的，這就是所謂的政府主導(dǎo)型的市場(chǎng)退出。這種行政式的做法使得個(gè)人存款者的利益有了相當(dāng)可靠的保障，使得存款保險(xiǎn)制度沒有了生存的土壤。筆者認(rèn)為，這樣實(shí)際上就是等于銀行在經(jīng)營(yíng)中把營(yíng)利留給自己，把風(fēng)險(xiǎn)交給國(guó)家來承擔(dān)，這比存款保險(xiǎn)制度帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題的負(fù)面效應(yīng)更壞，也是商業(yè)銀行不良資產(chǎn)一直居高不下的原因之一。

總的來說，《條例》對(duì)撤銷條件、清算組組成、清算職責(zé)、清算事務(wù)委托、債權(quán)申報(bào)、清算財(cái)產(chǎn)、債務(wù)清償?shù)茸龀隽艘?guī)定，具有一定的可操作性。從維護(hù)金融秩序、保護(hù)國(guó)家利益和社會(huì)公眾利益的角度出發(fā)，《條例》吸收了實(shí)踐中優(yōu)先保證個(gè)人存款者的利益的做法，其第二十三條規(guī)定：“被撤銷的金融機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和合法利息?！贝艘?guī)定對(duì)保護(hù)個(gè)人存款者利益、穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序甚為有用，但筆者認(rèn)為這樣的規(guī)定缺乏足夠的法理依據(jù)，因?yàn)樵诜缮纤械拇婵钫吲c存款機(jī)構(gòu)之間都是一樣的存款法律關(guān)系，無論存款者轉(zhuǎn)移給存款機(jī)構(gòu)的時(shí)使用權(quán)還是所有權(quán)（注釋一），并不會(huì)因?yàn)榇婵钫呤莻€(gè)人或者法人與其他組織而有區(qū)別，因此在金融機(jī)構(gòu)清算時(shí)，個(gè)人存款者和法人或其他組織存款者應(yīng)該處于相同的法律地位，應(yīng)在同一順序得到清償。個(gè)人存款者優(yōu)先受償?shù)囊?guī)定在實(shí)際上等于賦予個(gè)人存款者一個(gè)特權(quán)，這與以“法律面前人人平等、消滅特權(quán)”為宗旨的社會(huì)主義法治建設(shè)是背道而馳的。存款機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出沒能實(shí)現(xiàn)法治化，由此產(chǎn)生的特權(quán)使個(gè)人存款者的利益仍然幾乎沒有損失的風(fēng)險(xiǎn)，這是我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的一大障礙。

真正實(shí)現(xiàn)存款機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出法治化，使得個(gè)人存款者和法人或其他組織存款者處于相同的法律地位，用設(shè)有最高賠償限額的存款保險(xiǎn)制度來保護(hù)個(gè)人存款者的利益，才是實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義法治的正確道路。之所以這樣說，原因如下：首先，通過存款保險(xiǎn)制度，能夠使得個(gè)人存款者的利益達(dá)到相當(dāng)?shù)谋Ｕ希诮?jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定；其次，在個(gè)人存款者利益有保障的前提下，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)清算時(shí)，在法律制度上就可以對(duì)在存款法律關(guān)系中處于相同地位的存款者給與同樣的待遇，避開了與社會(huì)主義法治精神相背離的特權(quán)安排；再次，因設(shè)有最高賠償限額，即完整地保護(hù)了處于相對(duì)弱勢(shì)地位的個(gè)人存款者，又能使經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)較強(qiáng)的個(gè)人存款者和其他存款者對(duì)存款機(jī)構(gòu)的選擇承擔(dān)一定的責(zé)任，減少因存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的負(fù)面效應(yīng)。

篇7

繼證券投資者保護(hù)基金公司成立之后，醞釀了十年之久的存款保險(xiǎn)制度也加快了步伐。據(jù)《財(cái)經(jīng)》了解，由中國(guó)人民銀行會(huì)同財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、國(guó)務(wù)院法制辦、發(fā)改委成立的《存款保險(xiǎn)條例》起草工作小組，正在抓緊進(jìn)行存款保險(xiǎn)制度的論證和設(shè)計(jì)工作，《存款保險(xiǎn)條例》目前已經(jīng)幾易其稿，基本框架已經(jīng)明朗。剩下的主要懸念只有一個(gè)，那就是實(shí)施時(shí)機(jī)的選擇。

今年9月中旬，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧在大連舉行的“存款保險(xiǎn)國(guó)際論壇”上也公開表示，存款保險(xiǎn)制度的框架已基本確定，中國(guó)將實(shí)施強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)，四大國(guó)有銀行和農(nóng)信社亦包括在內(nèi)，而且將實(shí)行差別費(fèi)率制。

從“付款機(jī)”到“風(fēng)險(xiǎn)最小化”

據(jù)《財(cái)經(jīng)》了解，根據(jù)目前的草案，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立之后將會(huì)設(shè)定一個(gè)過渡期。在過渡期內(nèi)，對(duì)于存款人的存款將從全額擔(dān)保過渡到限額擔(dān)保?！斑@個(gè)過渡期可能是5年或者10年，但時(shí)間不會(huì)太長(zhǎng)”，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)處副處長(zhǎng)顏海波說。

顏海波解釋稱，“之所以有這樣一個(gè)緩沖期，一是為健全存款保險(xiǎn)制度以及相關(guān)的法制環(huán)境，二是要摸清家底，加快處理歷史舊賬，減少不穩(wěn)定因素?！庇捎趯?shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量好的和不好的銀行都將納入進(jìn)來，比如資本充足率低于2％的農(nóng)村信用社、資產(chǎn)質(zhì)量差的城市商業(yè)銀行，都會(huì)成為存款保險(xiǎn)覆蓋的對(duì)象。

根據(jù)草案，在過渡期內(nèi)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)很可能以“存款保險(xiǎn)管理委員會(huì)”的形式存在，由央行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部等主要部門派出負(fù)責(zé)人。值得注意的是，存款保險(xiǎn)管理委員會(huì)并不僅僅是一個(gè)支付機(jī)構(gòu)，還是將承擔(dān)一定的監(jiān)管職能。為了方便進(jìn)行監(jiān)管檢查，該委員會(huì)還將建立地區(qū)分部。待時(shí)機(jī)成熟后委員會(huì)將轉(zhuǎn)為公司或基金，最終的目標(biāo)是完善條例，使之上升為法律，并使“管理委員會(huì)”從央行中獨(dú)立出來，成為一個(gè)獨(dú)立的或直屬于國(guó)務(wù)院的機(jī)構(gòu)。目前，這個(gè)委員會(huì)如何設(shè)立也在討論之中。

“目前存款保險(xiǎn)的定位一般是在‘付款機(jī)’原則的基礎(chǔ)上，考慮‘成本最小原則’和‘風(fēng)險(xiǎn)最小化’機(jī)制，增加了監(jiān)督檢查職能，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有具備監(jiān)管職能，才可能將處置成本最小化?！鳖伜２▽?duì)《財(cái)經(jīng)》表示，這是存款保險(xiǎn)制度職能定位的一大調(diào)整。

國(guó)際上將存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能歸納為三類：“付款機(jī)”類型的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只是在銀行倒閉之后，對(duì)所承保的存款進(jìn)行補(bǔ)償；“最低成本”類型的機(jī)構(gòu)雖然也沒有權(quán)力在銀行關(guān)閉之前進(jìn)行干預(yù)，但為了盡量降低處置成本，有權(quán)決定如何很好地處置其資產(chǎn)和負(fù)債，這樣就必須在銀行關(guān)閉之前參與并了解全面的信息，以便在銀行關(guān)閉時(shí)提出最低成本的處置方案。

“風(fēng)險(xiǎn)最小化”的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則要對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)，在銀行倒閉之前采取行動(dòng)，如建立早期預(yù)警系統(tǒng)和早期糾錯(cuò)，進(jìn)行早期干預(yù)。例如，某銀行存在流動(dòng)性問題，在僅靠央行再貸款難以挽回的情況下，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將尋找另外一個(gè)更大的銀行來收購(gòu)瀕于破產(chǎn)的銀行。這樣盡量避免破產(chǎn)損失，減少支付成本。

職能的轉(zhuǎn)變意味著存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主動(dòng)性的增強(qiáng)，但也對(duì)其自身的運(yùn)作能力提出了更高要求。不僅如此，如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)人、清算人的角色之外也發(fā)揮監(jiān)管者的作用，這將對(duì)監(jiān)管體系產(chǎn)生一定影響，也直接影響到監(jiān)管理念的變化。

顏海波稱，存款保險(xiǎn)承擔(dān)的監(jiān)管者職責(zé)和銀監(jiān)會(huì)不同，存款保險(xiǎn)的監(jiān)督檢查主要是針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，目的是維護(hù)金融穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)需要信息共享，并有權(quán)力對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行核查，對(duì)關(guān)閉機(jī)構(gòu)有建議權(quán)，以使存款保險(xiǎn)基金不蒙受過大損失，因?yàn)榛鸬膿p失意味著納稅人的損失。

事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)流動(dòng)性不足跡象，關(guān)與不關(guān)的選擇往往是非常微妙的。由于在中國(guó)關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)不僅是市場(chǎng)因素發(fā)揮作用，地方政府等主體也會(huì)發(fā)表意見，政府往往以維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定為前提進(jìn)行救助，但救助失敗會(huì)帶來更大的損失。按照美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須能證明救助之后的損失是最小的，才能提供救助，但這也只有不到10％的比例――更常見的形式仍然是收購(gòu)和接管，以及關(guān)閉償付。

時(shí)機(jī)選擇

存款保險(xiǎn)制度的重要性已無庸置疑：保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融穩(wěn)定，并且將國(guó)家的隱性擔(dān)保變?yōu)轱@性擔(dān)保，建立金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制，這對(duì)中國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展舉足輕重。自1998年至2003年以來，中國(guó)有300多家金融機(jī)構(gòu)被關(guān)閉破產(chǎn)，兌付自然人的債務(wù)超過1700億元。據(jù)測(cè)算，如果成立存款保險(xiǎn)制度的話，可節(jié)約資金500多億元。然而，在信用環(huán)境脆弱、監(jiān)管不足和法制不健全的環(huán)境下，存款保險(xiǎn)制度很難保證正常運(yùn)營(yíng)，往往有效性不高。

雖然建立存款保險(xiǎn)制度成為各界共識(shí)，但是推出時(shí)機(jī)尚存在很大爭(zhēng)議：一派意見認(rèn)為應(yīng)在金融風(fēng)險(xiǎn)處置到一定階段之后再行成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，另一派意見則認(rèn)為目前我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)基本具備，過渡期內(nèi)也可以加快處置，應(yīng)該先建立起相關(guān)制度后再逐步完善。持后一種意見的人士認(rèn)為機(jī)遇稍縱即逝：如果不在經(jīng)濟(jì)上升周期建立相關(guān)制度的話，當(dāng)經(jīng)濟(jì)下滑，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不良資產(chǎn)甚至大批倒閉，就沒有時(shí)機(jī)和資金來建立存款保險(xiǎn)制度了。

然而，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)退出的法律制度目前尚不明確。據(jù)悉，《破產(chǎn)法》至今尚在三讀階段，有望在明年通過。但即使《破產(chǎn)法》出臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)管理規(guī)定將單獨(dú)制定，而與存款保險(xiǎn)相關(guān)的法律問題在《破產(chǎn)法》中也難以明確。這對(duì)于存款保險(xiǎn)機(jī)制的執(zhí)行是很大的掣肘。比如，對(duì)于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代位受償之后，是否優(yōu)先債權(quán)人也一直有很大爭(zhēng)議，而美國(guó)存款保險(xiǎn)公司的優(yōu)先權(quán)利是被法律規(guī)定的。

道德風(fēng)險(xiǎn)是另一個(gè)被關(guān)注的問題。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司在1933年成立之后，20世紀(jì)80年代，美國(guó)仍然出現(xiàn)了大量銀行倒閉，致使聯(lián)邦儲(chǔ)貸保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)基金出現(xiàn)赤字，1989年美國(guó)不得不另外成立了一家處置信托公司（RTC），后來RTC才從聯(lián)邦保險(xiǎn)公司分離出來。為此，1991年美國(guó)出臺(tái)了《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司促進(jìn)法案》（FDICIA），修改后的法案提高了懲罰力度，加強(qiáng)了銀行經(jīng)理欺騙和違背忠誠(chéng)信條的實(shí)施力度，同時(shí)強(qiáng)化了差別費(fèi)率制度，增加了早期預(yù)警機(jī)制和早期糾正措施。

對(duì)于中國(guó)而言，差別費(fèi)率的征收也只能是循序漸進(jìn)。因?yàn)橐獙?duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的銀行征收不同的保費(fèi)，兩個(gè)常用的指標(biāo)是資本充足率和監(jiān)管評(píng)級(jí)，但中國(guó)尚未建立起監(jiān)管評(píng)級(jí)體系。同時(shí)任何一個(gè)國(guó)家在建立存款保險(xiǎn)機(jī)制初期都是實(shí)行單一費(fèi)率的，因此中國(guó)初期只能實(shí)行簡(jiǎn)單的差別費(fèi)率，與分類監(jiān)管掛鉤。

按國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，存款保險(xiǎn)基金的目標(biāo)水平一般為投保存款的0.4％－2％。據(jù)今年第二季度央行貨幣政策報(bào)告公布，金融機(jī)構(gòu)全部存款余額為28.3萬億元，這樣，即使按照0.4％的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算也需要上千億元之巨，四大國(guó)有銀行每家需交納的保費(fèi)規(guī)模就達(dá)上百億元。顏海波稱，基金規(guī)模不可能一步到位，初期將會(huì)由央行墊付，從過渡期開始收費(fèi)，逐步償還央行資金。

篇8

金融體系存在各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)，金融體制的深化在一定程度上會(huì)激發(fā)出體系中潛在風(fēng)險(xiǎn)的暴露，金融體系的穩(wěn)定在一定程度上取決于存款信用的穩(wěn)定性，由此對(duì)存款人的保護(hù)一直需要加強(qiáng)。在“三期疊加”下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速放緩，人們對(duì)虛擬經(jīng)濟(jì)的熱度提高，同時(shí)更加注意自身本金的安全。本文從含義和發(fā)展過程入手，以利弊分析為基礎(chǔ)，重點(diǎn)分析出對(duì)銀行業(yè)的積極影響。希望為進(jìn)一步研究我國(guó)未來的存款保險(xiǎn)制度問題提供參考。

【關(guān)鍵詞】

存款保險(xiǎn)制度；保險(xiǎn)主體；三期疊加

一、存款保險(xiǎn)制度內(nèi)涵及發(fā)展背景介紹

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)進(jìn)入三期疊加的關(guān)鍵期，三期疊加下的金融改革，面臨著時(shí)代醞釀出的新問題和新挑戰(zhàn)。存款保險(xiǎn)制度是為保護(hù)存款人權(quán)益的重要表現(xiàn)。從不同主體的角度分析，可以是存款人銀行破產(chǎn)時(shí)的收益保障，同時(shí)還可以為銀行減輕破產(chǎn)壓力，激勵(lì)銀行對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

（一）“三期疊加”下存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵

存款保險(xiǎn)制度實(shí)質(zhì)上是一種金融保障制度，通過收取銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，在銀行即金融機(jī)構(gòu)主體遭遇重大金融風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致破產(chǎn)時(shí)，為存款人提供的存款保障。三期疊加的特殊時(shí)代條件下，存款保險(xiǎn)制度不單單是一項(xiàng)保險(xiǎn)制度，更是高杠桿率和風(fēng)險(xiǎn)盛行金融市場(chǎng)中給商業(yè)銀行投資者的一支強(qiáng)心針。

高杠桿工具的不斷創(chuàng)新及熱捧，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的擠壓，是現(xiàn)在三期疊加在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一個(gè)表現(xiàn)，人們對(duì)虛擬經(jīng)濟(jì)的日益關(guān)注，給金融系統(tǒng)帶來了更多的關(guān)注度和考驗(yàn)，如商業(yè)銀行本身的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，借款人因自身因素帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)問題等。

（二）存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展

銀行業(yè)危機(jī)孕育出商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度發(fā)展于2012年。2012年全國(guó)金融工作會(huì)議上提出，抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案，擇機(jī)出臺(tái)。2012年7月，《2012年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中表述，存款保險(xiǎn)制度推出的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。2013年，央行《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》，內(nèi)部已達(dá)成共識(shí)，基本條件已經(jīng)完備，可擇機(jī)出臺(tái)。2014年，中國(guó)《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》。2015年，國(guó)務(wù)院頒布《存款保險(xiǎn)條例》，2015年5月1日實(shí)施，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施。未來存款保險(xiǎn)制度也必將賦予更多的時(shí)代特色。

二、存款保險(xiǎn)制度利弊分析

存款保險(xiǎn)制度具有兩面性在保護(hù)儲(chǔ)戶利益的角度看，具有其獨(dú)到的作用，與此同時(shí)，同樣給金融機(jī)構(gòu)以道德風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。

（一）存款保險(xiǎn)制度的積極影響

存款保險(xiǎn)制度的積極影響從整體角度看主要反映在三個(gè)方面：

第一，有利于保護(hù)儲(chǔ)戶利益，整體提升銀行信用，舒緩金融恐慌。銀行是企業(yè)也是特殊的金融企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)。銀行從資本來看其自有資本少，一旦出現(xiàn)大范圍的金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行出現(xiàn)破產(chǎn)的征兆，便會(huì)出現(xiàn)大范圍的擠提風(fēng)潮，銀行自有資本無法進(jìn)行償付，引致大范圍金融恐慌。存款保險(xiǎn)制度減小這一可能性。

第二，革新投資者傳統(tǒng)投資理念，加強(qiáng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。一直以來投資者（儲(chǔ)戶）在傳統(tǒng)的投資理念影響下，對(duì)銀行存款有一種既定模式，那就是銀行儲(chǔ)蓄存款屬于無風(fēng)險(xiǎn)投資，同時(shí)收益穩(wěn)定，其中農(nóng)村信用合作社、城市中大型商業(yè)銀行更是投資的首選。存款不再是唯一的獲利方式，更不是唯一安全的投資方式。

第三，加強(qiáng)中央銀行隱形監(jiān)管力度，為中央銀行減負(fù)。存款保險(xiǎn)可以執(zhí)行賠付，維系整金融體系各方面的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要平時(shí)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，同時(shí)要定期檢查對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況，依法依規(guī)審查其上報(bào)的會(huì)計(jì)報(bào)表等相關(guān)資料。如果銀行出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，必須加以提醒，協(xié)助銀行減小風(fēng)險(xiǎn)甚至化解風(fēng)險(xiǎn)，從而形成中央銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行的隱形監(jiān)管。

（二）存款保險(xiǎn)制度的消極影響

第一，投資人角度來看，放松風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，特別是在獲悉銀行破產(chǎn)能夠得到賠償限額，引發(fā)市場(chǎng)投機(jī)行為，僅憑借利息高低來選擇存款機(jī)構(gòu)，而無視銀行存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。在存款保險(xiǎn)制度背景下，銀行很容易出現(xiàn)為爭(zhēng)奪儲(chǔ)戶而開展“利率大戰(zhàn)”，對(duì)商業(yè)銀行的正常運(yùn)營(yíng)帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第二，從商業(yè)銀行角度分析主要有兩方面：一是降低銀行的NIM（凈利息邊際），商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和收入會(huì)受到?jīng)_擊，取得存款成本的上升壓縮了存貸利差。二是小規(guī)模銀行資金遷移問題。利潤(rùn)空間受限，小規(guī)模銀行儲(chǔ)戶為流動(dòng)性方便存在很大遷移至大規(guī)模銀行的可能性。增加小規(guī)模銀行的生存壓力。

三、“三期疊加”下存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)的積極效應(yīng)

第一，增強(qiáng)主體革新力，引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施引起商業(yè)銀行間甚至與村鎮(zhèn)銀行、其他融資機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，三期疊加下傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要從自身角度，發(fā)揮自身能動(dòng)性推進(jìn)了改革發(fā)展?jié)搫?dòng)力。同時(shí)也將逐漸改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行靠存貸款差利潤(rùn)壟斷的一家獨(dú)大的局面，提升金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)度。存款保險(xiǎn)制度可以從兩方面發(fā)揮相關(guān)作用：第一是革新儲(chǔ)戶，廣義上可以認(rèn)為是投資者的市場(chǎng)投資思維，更趨分散進(jìn)行資金投資和配置：如各種“互聯(lián)網(wǎng)+”金融理財(cái)產(chǎn)品、融資理財(cái)產(chǎn)品、證券等金融工具的分散化輔助作用。第二，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，改進(jìn)了金融市場(chǎng)的自由化和公開競(jìng)爭(zhēng)的激烈化，如“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念提出，線上理財(cái)?shù)闹饾u興起，給了商業(yè)銀行更大的信用以及市場(chǎng)份額競(jìng)爭(zhēng)壓力，促進(jìn)了公平、公開、公正的市場(chǎng)的形成。

第二，分流銀行存款向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，同時(shí)降低不良貸款率，提升銀行業(yè)整體質(zhì)量。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施在一定程度上壓榨了存貸利差，但是同時(shí)刺激投資者將目光投向，私募股權(quán)基金、眾籌等其他金融投資方向，金融創(chuàng)新不斷加強(qiáng)，從而更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。銀行在再投資時(shí)由于存在破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，高杠桿的投資工具所占比重會(huì)減小，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投放比例增加同樣促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。更好的發(fā)揮銀行業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐作用。

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篇9

中國(guó)不少人都把存款保險(xiǎn)制度看作是提高公眾對(duì)銀行的信心、保護(hù)存款人利益和防范銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的靈丹妙藥。雖然近年來也聽到一些反對(duì)的聲音，但是從整體上看，夸大存款保險(xiǎn)制度的作用仍然是主要危險(xiǎn)。

在沒有顯性存款保險(xiǎn)制度的情況下，政府對(duì)公眾存款承擔(dān)無限賠償責(zé)任。不少人相信，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度會(huì)規(guī)定最高賠付金額，因此能夠把政府對(duì)銀行的無限責(zé)任轉(zhuǎn)化為有限責(zé)任。表面上看是這樣。但是如果發(fā)生大規(guī)模存款擠提，政府臨時(shí)改弦更張，承諾對(duì)所有存款全額賠付的情況，不是沒有發(fā)生過。如果這樣，所謂“有限責(zé)任”就值得懷疑了。

存款保險(xiǎn)制度有助于提高公眾對(duì)小銀行和新銀行的信心，從而有利于促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)。但這也許會(huì)以傷害大銀行的利益為代價(jià)。如果不強(qiáng)制參與存款保險(xiǎn)，會(huì)產(chǎn)生逆向選擇問題，即越是風(fēng)險(xiǎn)大的銀行越積極參與，結(jié)果導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度中充斥壞銀行。但如果強(qiáng)制參與，就有可能犧牲大銀行的利益。

建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，有可能把中央銀行解脫出來，跳出以貨幣化無休止地為銀行救助買單的困境。僅僅從這一點(diǎn)出發(fā)，央行也有動(dòng)力促進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的建立。但是避免貨幣化，不等于免去政府為銀行失敗買單的責(zé)任。

如果有明確的授權(quán)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也許能夠在處置失敗銀行方面發(fā)揮作用。但這是有前提的。如果相當(dāng)多的銀行都資不抵債，存款保險(xiǎn)基金就會(huì)沒等建立即已破產(chǎn)。而中國(guó)目前實(shí)際上資不抵債的銀行并不在少數(shù)。有的銀行雖然已經(jīng)關(guān)閉，卻始終無法清盤，其中原因顯然不是因?yàn)闆]有存款保險(xiǎn)制度。

如果說存款保險(xiǎn)能發(fā)揮的作用模棱兩可，那么這一制度無法發(fā)揮的作用則是明白無誤的。

首先，中國(guó)公眾對(duì)銀行體系的信心，不是太低，而是太高，有時(shí)甚至到了不健康的程度。例如，去年銀監(jiān)會(huì)主管領(lǐng)導(dǎo)點(diǎn)名批評(píng)某幾家城市商業(yè)銀行，要求限期關(guān)閉。在正常情況下，這會(huì)立即觸發(fā)大規(guī)模的存款擠提。但由于公眾的盲目信任，這些已經(jīng)資不抵債好幾回的銀行，不但沒有發(fā)生存款擠提，反而照樣吸收存款、擴(kuò)張貸款。當(dāng)然，事后證明這種要求關(guān)閉的警告并不可信。但無論怎樣，建立存款保險(xiǎn)制度來進(jìn)一步提高公眾對(duì)銀行的盲目信任，并不是中國(guó)目前所需要的。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該讓公眾相信，對(duì)在一定限期內(nèi)達(dá)不到審慎標(biāo)準(zhǔn)的銀行，將堅(jiān)定不移地實(shí)行重組或關(guān)閉，逐步在民眾中打破“銀行不倒”的神話。

其次，存款保險(xiǎn)制度不能防止銀行經(jīng)營(yíng)失敗。相反，存款保險(xiǎn)會(huì)使得存款人不去積極關(guān)注銀行的經(jīng)營(yíng)好壞，銀行則可能有恃無恐，承擔(dān)過度的風(fēng)險(xiǎn)并導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗。至少，我們可以肯定，存款保險(xiǎn)制度本身不會(huì)使銀行更為審慎地經(jīng)營(yíng)，因此也不會(huì)使一個(gè)國(guó)家的銀行體系更加穩(wěn)健。

以上分析表明，雖然存款保險(xiǎn)并非一無是處，但至少是一種喜憂參半的制度安排，而不像一些倡導(dǎo)者宣揚(yáng)的那樣樂觀。西諺有“魔鬼在細(xì)節(jié)”的說法。的確，在如何界定參保資格和范圍、如何根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)程度確立保費(fèi)等微觀細(xì)節(jié)上，需要建立激勵(lì)相容的制度安排。但在存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)上，魔鬼顯然并不完全在于細(xì)節(jié)，而是首先涉及一些宏觀和戰(zhàn)略層面的制度安排，在中國(guó)目前階段尤其如此。

一是存款保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)。近年中國(guó)有一種傾向，就是試圖用行政法規(guī)代替本來需要立法才能解決的問題。目前有關(guān)政府部門正在草擬的《存款保險(xiǎn)條例》，就是在重蹈覆轍。事實(shí)已經(jīng)反復(fù)證明，國(guó)務(wù)院條例無法也不應(yīng)該超越上位法的諸多限制?？梢灶A(yù)見，如果沒有明確的法律地位，就無法建立有效的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

二是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能。如果僅僅賦予其為失敗銀行買單的職能，等于把存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)變成了“錢匣子”，如同巴西的情況。這樣的存款保險(xiǎn)不是完全的制度，充其量是一種出納。如果選擇這樣的制度，就不要指望收獲存款保險(xiǎn)制度的全部好處，反而要準(zhǔn)備承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。

篇10

【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制度 商業(yè)銀行 存款 風(fēng)險(xiǎn)

一、文獻(xiàn)綜述

對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的理論研究，眾學(xué)者有著各自的研究方向和觀點(diǎn)，對(duì)比國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)該理論的研究成果，將使我們更加清晰的理清存款保險(xiǎn)理論的發(fā)展脈絡(luò)。Diamond和Dybvig（l983）從擠兌的角度出發(fā)，闡述了擠兌發(fā)生時(shí)，對(duì)銀行放貸行為和貨幣的流動(dòng)性造成的影響，認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度是維持銀行穩(wěn)定性的一劑良藥，Cull和Robert（1998）其后證實(shí)了該觀點(diǎn)，并將政府監(jiān)管納入研究范疇，認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度還應(yīng)與政府有效監(jiān)管才能更好地發(fā)揮作用。Folkerts-Landau和Lindgren（l998）從監(jiān)管成本和信息的對(duì)稱性角度出發(fā)，認(rèn)為由于小額存款者與銀行之間的信息不對(duì)稱、監(jiān)管成本較高的原因，造成小額存款者對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測(cè)，存款保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生正好為中小存款者提供了保障。Roy（2003）對(duì)比分析了存款保險(xiǎn)制度政府的強(qiáng)制性實(shí)施和金融機(jī)構(gòu)的自發(fā)性組建的利弊，認(rèn)為政府強(qiáng)制性實(shí)施更有利于構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范的安全體系。1Demirguc-Kunt和Detragiache（2002）從存款保險(xiǎn)體系構(gòu)建是否合理的視角出發(fā)，認(rèn)為存款保險(xiǎn)體系制定的合理性將直接影響整個(gè)國(guó)家金融業(yè)的穩(wěn)定。Natalia Andries和Steve BiUon（2010）則否定了存款保險(xiǎn)制度的積極作用，其認(rèn)為顯性的存款保險(xiǎn)制度在突況下會(huì)導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，主張銀行資本中，應(yīng)擴(kuò)大政府資金的成分。Darrell Duffle（2012）從構(gòu)架金融安全網(wǎng)的角度出發(fā)，認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度要與政府監(jiān)管部門協(xié)同作用才能更好地發(fā)揮其積極的作用。唐明琴（2010）從銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，分析了存款保險(xiǎn)制度在金額改革背景下的可行性和必要性。李雅楠（2012）從存款保險(xiǎn)法人的獨(dú)立性著手，認(rèn)為存款保險(xiǎn)法人地位應(yīng)與中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門劃定界限，維持該法人的獨(dú)立性才能協(xié)同各監(jiān)管部門更好的發(fā)揮協(xié)同作用。王道、平楊駿（2014）分析了存款保險(xiǎn)制度、利率市場(chǎng)化和商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)三者的關(guān)系和影響，認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度應(yīng)先于利率市場(chǎng)化實(shí)施，對(duì)于商業(yè)銀行降低破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)有積極的意義。2015年5月1日，國(guó)務(wù)院正式以立法的形式，明確了各金融機(jī)構(gòu)的在存款保險(xiǎn)制度中的職責(zé)與義務(wù)，標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施。

二、存款保險(xiǎn)制度及發(fā)展歷程

（一）存款保險(xiǎn)制度內(nèi)涵

存款保險(xiǎn)制度是指在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或者由于其他因素導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法還款時(shí)，造成存款個(gè)體經(jīng)濟(jì)損失，在損失后給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)制度。其目的旨在保護(hù)存款人的利益。截止2012年，全球已經(jīng)有112國(guó)家構(gòu)建了存款保險(xiǎn)體系。對(duì)于存款保險(xiǎn)制度，國(guó)際上一般將其分為顯性的存款保險(xiǎn)制度和隱形的存款保險(xiǎn)制度。隱形的存款保險(xiǎn)制度是指當(dāng)金融機(jī)構(gòu)倒閉或無法及時(shí)還款時(shí)，政府會(huì)采取積極的措施彌補(bǔ)存款者的利益。1998年，成立僅32月的海南發(fā)展銀行的破產(chǎn)，隨后國(guó)家的一些列彌補(bǔ)措施，就屬于典型的隱性存款保險(xiǎn)制度。顯性的存款保險(xiǎn)制度是指用立法的形式，在存款者發(fā)生存款損失時(shí)，由第三方承保機(jī)構(gòu)對(duì)于遭受損失的存款者進(jìn)行補(bǔ)償?shù)拇婵顡p失理賠體系。本文所提的存款保險(xiǎn)制度指的是顯性存款保險(xiǎn)制度。

（二）我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程

我國(guó)對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的探索相對(duì)與發(fā)達(dá)國(guó)家較晚，對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的探索，早在1993年我國(guó)在《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中提出建立存款保險(xiǎn)基金的設(shè)想，從而為存款者的存款提供安全保障。1997年，由索羅斯為代表的國(guó)際財(cái)團(tuán)對(duì)泰銖進(jìn)行攻擊，引發(fā)了亞洲金融危機(jī)，使得金融市場(chǎng)變得動(dòng)蕩。此時(shí)，我國(guó)認(rèn)識(shí)到構(gòu)建存款保險(xiǎn)體系的重要性，并在《全國(guó)金融工作會(huì)議》中提出要研究和籌建存款保險(xiǎn)制度。2000年前后，在世界銀行和國(guó)際貨幣組織的幫助下，我國(guó)著手構(gòu)建存款保險(xiǎn)體系，但由于當(dāng)時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行正處于改革期，以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多要素還有待完善，因而暫緩了前進(jìn)的步伐。為了合理有效地促進(jìn)存款保險(xiǎn)體系的構(gòu)建，2005年4月中國(guó)人民銀行開始對(duì)存款個(gè)體進(jìn)行調(diào)研、采集數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)，探索適合我國(guó)金融體系的道路。隨后，中國(guó)人民銀行協(xié)同國(guó)務(wù)院、銀行監(jiān)督委員會(huì)等政府職能部門于2007年擬定了《存款保險(xiǎn)條例》，標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)正式被提上日程。2008年，由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融危機(jī)再次將該議程延緩。2011年起，存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建的議程重新被提上日程，2013年國(guó)務(wù)院確定了構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度的決心。隨后，一系列針對(duì)存款保險(xiǎn)制度的方針政策和草案被提上日程，并于2015年5月1日正式以立法的形式，明確建立了存款保險(xiǎn)制度。

三、存款保險(xiǎn)制度的積極作用

（一）維護(hù)金融市場(chǎng)秩序

商業(yè)銀行是一個(gè)高負(fù)債的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，在沒有存款保險(xiǎn)制度的情況下，只要沒有發(fā)生劇烈的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，人們基于對(duì)國(guó)家信用隱性擔(dān)保的信任，總是保持樂觀的預(yù)期。因此，正常情況下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小。但是，銀行所具有的高杠桿的特點(diǎn)，在發(fā)生突發(fā)事件后，可能會(huì)為其帶來毀滅性的災(zāi)難。1998年海南發(fā)展銀行的倒閉，打破了“商業(yè)銀行在我國(guó)不會(huì)倒閉”的神話。該事件以后，人們對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了重新考量，人們?cè)谒伎甲约旱拇婵钍欠袷墙^對(duì)的安全。2015年放出“允許部分金融機(jī)構(gòu)倒閉”的信號(hào)，再次確立銀行也可能會(huì)破產(chǎn)的導(dǎo)向。而這個(gè)時(shí)候出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》正是為民眾的顧慮提供了一劑良藥，降低了民眾的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，從而將“擠兌”風(fēng)險(xiǎn)降至最低，大大維護(hù)了金融市場(chǎng)的安全性與穩(wěn)定性。

（二）保護(hù)存款者利益

存款保險(xiǎn)制度的初衷旨在保護(hù)存款者的經(jīng)濟(jì)利益不受損害，國(guó)務(wù)院頒布的《存款保險(xiǎn)條例》中規(guī)定，單個(gè)存款者在各金融機(jī)構(gòu)的存款賠付額度最高可陪50萬元人民幣。也就是說，只要是在50萬元之類的賠付金額，都是可以在七天內(nèi)直接賠付完成，超出的部分將由銀行的資產(chǎn)清償按比例賠付。倘若存款者將存款放置于不同的金融機(jī)構(gòu)，在一定的限額內(nèi)，存款者可將自己的風(fēng)險(xiǎn)降至最低，甚至為0。

對(duì)于銀行本身來說，高資產(chǎn)負(fù)債率的特點(diǎn)決定了商業(yè)銀行自有資產(chǎn)比例較少，當(dāng)金融體系動(dòng)蕩導(dǎo)致商

業(yè)銀行破產(chǎn)時(shí)，以商業(yè)銀行自有的資金去面對(duì)短時(shí)間的大量擠兌，資金的流動(dòng)性受到嚴(yán)重制約，存款者的利益將受到嚴(yán)重?fù)p害。存款保險(xiǎn)制度則最大限度的挽回了因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而給存款者帶來的損失。

（三）保障利率市場(chǎng)化穩(wěn)步推進(jìn)

存款保險(xiǎn)制度的為利率市場(chǎng)化提供了先行保障，主要源于利率市場(chǎng)化過程中可能引發(fā)一系列風(fēng)險(xiǎn)造成對(duì)金融體系的沖擊，進(jìn)而導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的現(xiàn)象。利率市場(chǎng)化是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，從有管制的利率浮動(dòng)到以市場(chǎng)供需決定的利率水平。在利率市場(chǎng)化前期，整個(gè)金融市場(chǎng)利率的穩(wěn)定性是在一個(gè)可控的范圍內(nèi)。而以市場(chǎng)為需求的利率水平，名義利率水平在期初可能會(huì)在一個(gè)較高的水平上。從商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理的角度分析，勢(shì)必加劇商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。較低的貸款利率會(huì)吸引貸款客戶，較高的存款利率會(huì)吸引儲(chǔ)蓄者，在競(jìng)爭(zhēng)過程中，銀行的利潤(rùn)縮水，經(jīng)營(yíng)成本加大，就可能導(dǎo)致同業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，一旦人們預(yù)期銀行存在存款的安全性問題時(shí)，擠兌將會(huì)發(fā)生，進(jìn)而造成部分金融機(jī)構(gòu)快速破產(chǎn)，損害了存款者的利益。存款保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生，則明確給存款者發(fā)了信號(hào)：即使利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，造成金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，也能保障存款者的利益。因此，存款保險(xiǎn)制度的先行，則為利率市場(chǎng)化的展開披上一層安全的鎧甲。

（四）提升中小銀行競(jìng)爭(zhēng)力

無論是資本總量，還是針對(duì)客戶群體實(shí)力、承受經(jīng)營(yíng)損失的壓力，大型商業(yè)銀有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從資本總量分析。從2015年一季度的數(shù)據(jù)可以讓我們了解目前的各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)情況，如表1所示。

表1 2015年一季度各商業(yè)銀行主要指標(biāo)

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行。

從表1中我們可以看出大型商業(yè)銀行一季度的不良貸款率為1.38%。農(nóng)村商業(yè)的不良貸款率為2.03%，較低于小型的農(nóng)村商業(yè)銀行。這主要是由于大型商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的議價(jià)能力，大型商業(yè)銀行針對(duì)的客戶群體以經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的國(guó)有企業(yè)為主，在政府信用的作用下，還款違約的可能性小，因而不良貸款率的比例較小。對(duì)于小型商業(yè)銀行，由于規(guī)模小的局限性，貸款的選擇性有限。在吸收存款時(shí)，存款利率較高，經(jīng)營(yíng)成本的增加消減了小型銀行的利潤(rùn)，對(duì)于貸款的審查不再像國(guó)有銀行那么謹(jǐn)慎，相應(yīng)的不良貸款的比例較高。從銀行資本充足率和資產(chǎn)利潤(rùn)率看，二者相差不大，存款保險(xiǎn)制度則強(qiáng)化了中小銀行的軟肋，使之敢于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍。

（五）減輕政府負(fù)擔(dān)

在顯性的存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之前，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生破產(chǎn)時(shí)，政府部門都會(huì)采取一系列的措施對(duì)存款者進(jìn)行賠付，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等都需要緊密監(jiān)管。當(dāng)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以后，金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作很大一部分將由承保機(jī)構(gòu)進(jìn)行，因此，我國(guó)政府和人民銀行可以把重點(diǎn)放在更需要監(jiān)管的地方，從而提升政府部門的運(yùn)行效率。

四、存款保險(xiǎn)制度的消極影響

（一）可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)

由存款保險(xiǎn)制度引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)可以從兩個(gè)方面去分析。一是當(dāng)存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生后，弱化了商業(yè)銀行的信用，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上可能不在謹(jǐn)慎，銀行只追求高利潤(rùn)，對(duì)于貸款的性質(zhì)和資金流向的監(jiān)管放松。即使出現(xiàn)管理風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)造成商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)損失，也有對(duì)應(yīng)的承保機(jī)構(gòu)進(jìn)行理賠，這使得銀行的經(jīng)營(yíng)效率下降。產(chǎn)生銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）引發(fā)逆向選擇

存款保險(xiǎn)制度的建立，無論是對(duì)商業(yè)銀行，還是存款者，都是一種保障措施，使得商業(yè)銀行和存款者在遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)得到有效彌補(bǔ)。根據(jù)帕累托最優(yōu)理論，在有保障的情況下，商業(yè)銀行和存款者會(huì)以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)。商業(yè)銀行會(huì)將貸款放貸給高利率的資金需求者，存款者會(huì)將存款放在存款利潤(rùn)最高的商業(yè)銀行，產(chǎn)生逆向選擇。高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，資金的收回可能會(huì)面臨一系列障礙，造成經(jīng)濟(jì)的損失。而真正需要資金、經(jīng)營(yíng)較好的朝陽產(chǎn)業(yè)可能會(huì)因?yàn)橘Y金成本較高得不到有效的資金，造成運(yùn)營(yíng)能力的下降。對(duì)于金融體系來說，會(huì)使得金融體系的穩(wěn)定性受到?jīng)_擊，加速部分金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，由于經(jīng)營(yíng)較好的企業(yè)得不到充足的資金，致使經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到抑制。

五、存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施建議

（一）控制道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生

在有保障的金融體系下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)減弱，追求利潤(rùn)最大化成為商業(yè)銀行最為重要的目標(biāo)之一。追求高收益的同時(shí)，伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，由此引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。本文主要從以下兩個(gè)方面著手分析。

1.配套相關(guān)的法律法規(guī)。一個(gè)完備的金融體系，需要一個(gè)緊密相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范、引導(dǎo)。新體系建立后，對(duì)于后續(xù)的運(yùn)行可能出現(xiàn)的突況是未知的，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)未來的風(fēng)險(xiǎn)是不可控的。出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)、規(guī)范，對(duì)商業(yè)銀行的行為進(jìn)行約束，將有效的防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

2.分類制定差別存款保險(xiǎn)費(fèi)率。道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，很大一部分是由于金融機(jī)構(gòu)之間的惡心競(jìng)爭(zhēng)造成的。對(duì)于實(shí)力較強(qiáng)、資本充足的大型國(guó)有商業(yè)銀行，由于有國(guó)家信用作為支撐，無論從財(cái)力還是民眾預(yù)期，其倒閉的可能性較小，實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率制，對(duì)其目標(biāo)市場(chǎng)的沖擊較小。但對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)就有所不同，由于政府明確釋放金融機(jī)構(gòu)可以破產(chǎn)的信號(hào)，從民眾的視角出發(fā)，最先破產(chǎn)應(yīng)該是規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)情況較差的金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于這類商業(yè)銀行，吸收存款的能力便受到了極大的抑制，商業(yè)銀行就需要提高存款利率吸收存款，進(jìn)一步加大了該類銀行的經(jīng)營(yíng)成本，加速了該類銀行破產(chǎn)的步伐。因此，對(duì)不同銀行指定差別存款保險(xiǎn)費(fèi)率將會(huì)抑制道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生。

（二）政府部門間協(xié)同監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)

金融體系的建立都要經(jīng)歷探索期、嘗試期、成熟期、完善期，我國(guó)自1993年探索以來，歷時(shí)22年順利的走過了探索期，2015年5月1日《存款保險(xiǎn)條例》的正式頒布，標(biāo)志我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式進(jìn)入嘗試期，對(duì)于以后的道路還必須在摸索中前進(jìn)。政府部門間的協(xié)同合作將有利于該體系的健康、穩(wěn)步的發(fā)展。特別是在有可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的環(huán)節(jié)上，應(yīng)加強(qiáng)防范。政府部門與中國(guó)人民銀行、銀行監(jiān)督委員會(huì)、承保機(jī)構(gòu)等部門協(xié)同合作，對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，及時(shí)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)商業(yè)銀行的資金流向，以及各類資產(chǎn)的性質(zhì)與比例進(jìn)行行之有效的監(jiān)督，從而積極發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度的積極作用。

（三）配合存款保險(xiǎn)制度，建立銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警公示制度

存款保險(xiǎn)制度建立的初衷是為了保護(hù)銀行業(yè)健康發(fā)展，而不是迫使有問題的銀行加快破產(chǎn)清算。建立銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警公示制度，可以增強(qiáng)對(duì)銀行管理層的社會(huì)監(jiān)督，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)。存款保險(xiǎn)制度與銀行破產(chǎn)預(yù)警公示制度相互配合，有利于督促商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。

（四）建設(shè)有中國(guó)特色的銀行退出機(jī)制

商業(yè)銀行的退出方式除了破產(chǎn)關(guān)閉外，還有收購(gòu)合并，指定接管等多種形式。銀行監(jiān)管部門在規(guī)范和引導(dǎo)商業(yè)銀行選擇合適的退出方案時(shí)，除了要參考發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，還要注意保護(hù)民族銀行業(yè)的發(fā)展，抑制跨國(guó)銀行壟斷，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利。銀行業(yè)是國(guó)家的金融命脈，維持國(guó)家資本和民族資本在銀行業(yè)中占有主要比例，有利于捍衛(wèi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。對(duì)國(guó)外大型金融集團(tuán)對(duì)破產(chǎn)銀行的收購(gòu)設(shè)置合理的限制條件，預(yù)防過度壟斷，保持銀行業(yè)處于充分競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利。

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