導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇存款保險(xiǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

“我想現(xiàn)在條件基本上成熟了，可以考慮抓緊出臺(tái)。”央行副行長(zhǎng)易綱日前在接受中央媒體集體采訪中表示。他透露， 有關(guān)部門正在緊鑼密鼓地制定存款保險(xiǎn)制度相關(guān)方案。

《財(cái)經(jīng)》記者了解到，存款保險(xiǎn)制度研究組由央行牽頭，包括發(fā)改委、財(cái)政部、國(guó)務(wù)院法制辦、銀監(jiān)會(huì)等部門在內(nèi)。目前相關(guān)部門已就存款保險(xiǎn)制度的必要性和理念達(dá)成共識(shí)。在方案確定并經(jīng)過(guò)中央政府批準(zhǔn)后，有望在近期推出。

存款保險(xiǎn)制度是金融體系的基礎(chǔ)制度，它的建立將使目前國(guó)家對(duì)于存款隱性擔(dān)保變成顯性擔(dān)保，更有利于對(duì)儲(chǔ)戶的利益保護(hù)和金融穩(wěn)定。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制也將確立，這就為民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和監(jiān)管的放松創(chuàng)造了條件。另外，中小銀行也將因?yàn)橹贫缺Ｕ?，增?qiáng)和大銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。 構(gòu)建退出機(jī)制

存款保險(xiǎn)作為一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)機(jī)構(gòu)。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立延宕多年，這一機(jī)制早就納入決策層的視野。1993年12月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》就指出要建立存款保險(xiǎn)基金。1997年，央行開(kāi)始著手研究存款保險(xiǎn)制度。2004年以來(lái)， 央行會(huì)同發(fā)改委、財(cái)政部、國(guó)務(wù)院法制辦、銀監(jiān)會(huì)等部門， 對(duì)建立中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的必要性和可行性進(jìn)行了研究論證， 提出了建立存款保險(xiǎn)制度的基本框架。2007年，全國(guó)金融工作會(huì)議明確要求建立存款保險(xiǎn)機(jī)制，相關(guān)部門組成的研究組也完成了方案的制定。但2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)，讓這個(gè)進(jìn)程延緩了下來(lái)。

前不久結(jié)束的十八屆三中全會(huì)，再次提出要“建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制”。

在一位接近方案制定的資深金融專家看來(lái)，將“建立存款保險(xiǎn)制度”與“金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制”聯(lián)系在一起，是一個(gè)精準(zhǔn)的表述。這是因?yàn)?，過(guò)去十年，中國(guó)金融改革主要解決的是公司治理問(wèn)題，并沒(méi)有涉及準(zhǔn)入和退出這兩個(gè)重要環(huán)節(jié)。

退出是準(zhǔn)入的前提。如果想要放開(kāi)更多的民營(yíng)銀行進(jìn)入金融領(lǐng)域的話，存款保險(xiǎn)制度的建立就是一個(gè)先決條件。由于銀行做的是“錢的生意”，8塊錢的資本金就可以做100塊錢的生意，經(jīng)營(yíng)不善的話，就會(huì)導(dǎo)致資本損失，甚至引發(fā)存款的損失，導(dǎo)致儲(chǔ)戶利益受損，這就帶來(lái)了所謂的“外部性”。

中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)并非沒(méi)有退出機(jī)制。最高人民法院曾經(jīng)以司法解釋的形式明文規(guī)定《企業(yè)破產(chǎn)法》適用于金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。然而，由于銀行吸收公眾存款，在破產(chǎn)清算之前必須先償還儲(chǔ)戶存款，在存款問(wèn)題沒(méi)有解決之前，法院通常不會(huì)受理，這就使得銀行的破產(chǎn)程序比一般的工商企業(yè)要漫長(zhǎng)得多。

在這種情況下，銀行即使經(jīng)營(yíng)失敗，也會(huì)長(zhǎng)期存在，這就使得信貸資源等稀缺資本要素?zé)o法得到有效配置，進(jìn)而破壞信用生態(tài)體系。

存款保險(xiǎn)機(jī)制的確立，將有利于金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制的建立，這將給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)財(cái)務(wù)硬約束，使其更加審慎經(jīng)營(yíng)。

更為重要的是，退出機(jī)制的建立將有利于系統(tǒng)性金融穩(wěn)定。目前，由于金融穩(wěn)定機(jī)制尚不完善，當(dāng)出現(xiàn)單體金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門往往采取注資等方式救助，思想本質(zhì)還是堵住這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，但在建立了存款保險(xiǎn)制度以后，壞銀行可以通過(guò)一定的機(jī)制退出市場(chǎng)，就可以將風(fēng)險(xiǎn)從系統(tǒng)中緩釋出去。 加強(qiáng)存款人保護(hù)

存款保險(xiǎn)制度將使得國(guó)家對(duì)于存款的隱性擔(dān)保變?yōu)轱@性擔(dān)保。

截至2012年末，商業(yè)銀行的存款總額已經(jīng)達(dá)到了79.1萬(wàn)億元，其中城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)超過(guò)40萬(wàn)億元。與此同時(shí)，利率市場(chǎng)化正加速推進(jìn)，商業(yè)銀行利差亦會(huì)逐漸縮窄，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)環(huán)境正變得愈加復(fù)雜。如何在鼓勵(lì)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)同時(shí)，保障存款人利益，已經(jīng)成為擺在監(jiān)管機(jī)構(gòu)面前的一道難題。

目前，由于缺失存款保險(xiǎn)制度，國(guó)家實(shí)際上承擔(dān)了隱性的擔(dān)保責(zé)任，但這容易導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化，使其為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。這時(shí)一旦出現(xiàn)損失，往往通過(guò)央行再貸款、財(cái)政救助等方式來(lái)解決，使得本應(yīng)由股東承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)損失外化到了普通老百姓和納稅人身上。

這很容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)生損失可以由別人來(lái)承擔(dān)的情況下，銀行股東和高管審慎經(jīng)營(yíng)的意愿將會(huì)減弱，風(fēng)險(xiǎn)偏好可能上升。因此，迫切需要設(shè)計(jì)一種激勵(lì)相容的制度，能夠讓經(jīng)營(yíng)不善的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)市場(chǎng)化方式退出，而同時(shí)又不損害儲(chǔ)戶的利益。

存款保險(xiǎn)就是能夠完成上述要求的一種制度安排。

據(jù)國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前全球已經(jīng)有112個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。在G20國(guó)家中，中國(guó)是唯一沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家。事實(shí)上，國(guó)際上已經(jīng)形成共識(shí)，存款保險(xiǎn)是金融的基本制度，沒(méi)有這項(xiàng)制度就容易在銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候產(chǎn)生擠兌現(xiàn)象。

易綱在上述采訪中表示，存款保險(xiǎn)制度的一個(gè)要點(diǎn)是保護(hù)存款人。 有利中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

存款保險(xiǎn)制度將有利于中小銀行發(fā)展。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)證明了這個(gè)判斷：美國(guó)有逾7000家社區(qū)銀行，中小型金融機(jī)構(gòu)得到了較好的發(fā)展，這與其1933年建立的存款保險(xiǎn)制度不無(wú)關(guān)系。

上述了解方案制定的資深金融專家說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度建立后，由于大小銀行均受到制度保護(hù)，儲(chǔ)戶把錢存在大銀行和存在中小銀行本質(zhì)上是一樣的，這將有利于中小銀行信用的提升。

存款保險(xiǎn)制度的推出曾一度遭到大銀行的反對(duì)。他們的理由是，“大銀行幾乎不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，而且有國(guó)家‘兜底’，為什么還要搞存款保險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)只是徒增財(cái)務(wù)成本？”而對(duì)于財(cái)務(wù)成本的擔(dān)心同樣也存在于中小銀行之中。

合適的費(fèi)率水平是關(guān)鍵?！敦?cái)經(jīng)》記者了解到，存款保險(xiǎn)的費(fèi)率非常低，對(duì)銀行財(cái)務(wù)的影響可以忽略不計(jì)。存款保險(xiǎn)費(fèi)率將通過(guò)差別費(fèi)率，根據(jù)銀行不同的風(fēng)險(xiǎn)水平，來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)校正。也就是說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)高，費(fèi)率就高，風(fēng)險(xiǎn)低，費(fèi)率就低。與銀行的大小并無(wú)關(guān)系，以避免交叉補(bǔ)貼的問(wèn)題。這體現(xiàn)了正向激勵(lì)。

央行行長(zhǎng)周小川在三中全會(huì)輔導(dǎo)讀本中就指出，存款保險(xiǎn)制度要覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行有限賠付和基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率機(jī)制。

易綱表示，“存款保險(xiǎn)費(fèi)是由金融機(jī)構(gòu)來(lái)交，老百姓不會(huì)感覺(jué)到這里有什么變化?？傮w來(lái)講和世界比較是一個(gè)較低的費(fèi)率水平。而且當(dāng)這個(gè)費(fèi)積累到一定量的時(shí)候，可以不再收了。”

存款保險(xiǎn)機(jī)制的建立也是金融業(yè)放松管制的前提。如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)不擔(dān)心銀行倒閉的話，其自然會(huì)在更大程度上放松準(zhǔn)入、并鼓勵(lì)銀行進(jìn)行創(chuàng)新。

以我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)為例，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，存貸利差幾乎不存在，銀行的收入來(lái)源主要靠各種服務(wù)業(yè)務(wù)，背后的制度保障是，臺(tái)灣地區(qū)有一套完善的“風(fēng)險(xiǎn)最小化”的存款保險(xiǎn)制度。 模式選擇

國(guó)際上存款保險(xiǎn)制度有付款箱、成本最小化和風(fēng)險(xiǎn)最小化三種模式。付款箱模式只是在銀行破產(chǎn)之時(shí)，對(duì)于儲(chǔ)戶的存款進(jìn)行賠償。英國(guó)在2008年金融危機(jī)之前就是采用這種模式。

最低成本模式是指存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在銀行倒閉之前沒(méi)有監(jiān)管的權(quán)力，但是可以了解相關(guān)信息，并進(jìn)而提出最低成本的處置方案。風(fēng)險(xiǎn)最小化模式，賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一定的檢查權(quán)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)，當(dāng)銀行觸發(fā)一定的事件時(shí)，比如資本充足率降到2%，就可以進(jìn)行接管，進(jìn)行早期的干預(yù)。

風(fēng)險(xiǎn)最小化的模式在危機(jī)后被國(guó)際公認(rèn)為最好的模式。以美國(guó)為例，美國(guó)貨幣監(jiān)理署（OCC， Office of the Comptroller of the Currency）負(fù)責(zé)銀行的正常監(jiān)管，而當(dāng)銀行資本充足率跌至2%時(shí)，則由美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC，F(xiàn)ederal Deposit Insurance Corporation）進(jìn)行接管。這樣的設(shè)置可以避免“監(jiān)管寬容”的問(wèn)題。

FDIC擁有運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金處置問(wèn)題和倒閉銀行的廣泛權(quán)力， 可以通過(guò) “收購(gòu)與承接”“過(guò)橋銀行”“公開(kāi)銀行救助”等多種手段， 對(duì)被處置銀行的資產(chǎn)、 債務(wù)進(jìn)行多種組合處置， 并嚴(yán)控處置成本， 實(shí)現(xiàn)最佳的處置效果。

篇2

11月30日，央行《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》，我國(guó)將在向金融機(jī)構(gòu)征求意見(jiàn)后，正式推出存款保險(xiǎn)制度。

存款保險(xiǎn)制度是在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全;同時(shí)，一旦開(kāi)始實(shí)施，銀行則需要為客戶存款繳納一筆保費(fèi)，短期相當(dāng)于回收部分流動(dòng)性，長(zhǎng)期甚至?xí)M(jìn)一步影響其經(jīng)營(yíng)方式。

征求意見(jiàn)稿中，對(duì)存款保險(xiǎn)的賠付上限暫定為50萬(wàn)元，也就是說(shuō)，如果有銀行出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)情況，存款保險(xiǎn)擬最高償付50萬(wàn)元。超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。

這一項(xiàng)經(jīng)歷21年才破繭的存款保險(xiǎn)制度具體如何運(yùn)行?能否真正保護(hù)存款人的存款安全?對(duì)銀行、儲(chǔ)戶、中國(guó)金融市場(chǎng)有怎樣的影響?其他國(guó)家的存款保險(xiǎn)如何安排?種種問(wèn)題，新京報(bào)為你解讀。

Q1 存款超50萬(wàn)要搬家嗎?

正式用到存款保險(xiǎn)的幾率很小，這是增加了一層安全網(wǎng)。

按照現(xiàn)在的規(guī)定，如果銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶在銀行存款賠償?shù)淖罡哳~度為50萬(wàn)元。從央行調(diào)查的結(jié)果看，50萬(wàn)的保障，已經(jīng)覆蓋了99.6%的銀行儲(chǔ)戶。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，存款保險(xiǎn)制度的建立意味著，存款由過(guò)去國(guó)家的全額隱含保險(xiǎn)，顯性化為對(duì)儲(chǔ)戶僅僅在單個(gè)機(jī)構(gòu)單賬戶本息50萬(wàn)以內(nèi)的有限擔(dān)保。

儲(chǔ)戶存款最多只能賠50萬(wàn)，那是不是意味著存款要搬家?魯政委表示，在當(dāng)前和未來(lái)一段時(shí)間，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過(guò)50萬(wàn)元，也不用急著搬家。一般來(lái)說(shuō)，即便在一家金融機(jī)構(gòu)存款超過(guò)50萬(wàn)的保險(xiǎn)額度，這家機(jī)構(gòu)出問(wèn)題后也不意味著儲(chǔ)戶超過(guò)50萬(wàn)的部分都沒(méi)了。首先，如果該機(jī)構(gòu)被兼并收購(gòu)，客戶的所有存款仍是全部安全的;其次，若破產(chǎn)，則金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的殘值還可以部分補(bǔ)償客戶損失;第三，該金融機(jī)構(gòu)董事長(zhǎng)行長(zhǎng)等高管的錢，存在自己管理的銀行是不受存款保險(xiǎn)保障的，要想享受存款保險(xiǎn)則需要存在其他銀行。

在美國(guó)市場(chǎng)上，銀行牌照的價(jià)值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中國(guó)市場(chǎng)，但美國(guó)那么多銀行破產(chǎn)，基本都能有穩(wěn)健的銀行接手。在目前中國(guó)市場(chǎng)，銀行牌照是稀缺資源。由新銀行接手之后，儲(chǔ)戶的存款會(huì)照樣躺在銀行賬戶里，不會(huì)發(fā)生損失。

所以存款保險(xiǎn)建立起來(lái)之后，會(huì)正式用到存款保險(xiǎn)的幾率很小，這是增加了一層安全網(wǎng)。

Q2 對(duì)銀行利率有何影響?

存款保險(xiǎn)使銀行可貸資金大幅減少，存款價(jià)格戰(zhàn)打響，銀行為爭(zhēng)奪存款或上浮利率。

雖然銀行可能不會(huì)這么快倒閉破產(chǎn)，但是理財(cái)專家表示，50萬(wàn)元的限額只針對(duì)同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過(guò)限額的儲(chǔ)蓄大戶可以把存款分散在多家銀行。

目前銀行的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)已開(kāi)打。11月21日，央行降息，并允許銀行擴(kuò)大存款利率浮動(dòng)上限，多家中小型銀行在新存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮到頂。如南京、寧波、恒豐等銀行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。

以一年期存款利率為例，上浮1.2倍為3.3%，按10萬(wàn)元的存款計(jì)算，與基準(zhǔn)利率相較利息相差550元。中長(zhǎng)期存款的差距更大。

在經(jīng)過(guò)非對(duì)稱降息后，民生證券研究院執(zhí)行院長(zhǎng)管清友認(rèn)為，多數(shù)銀行為爭(zhēng)奪存款或會(huì)將利率按基準(zhǔn)上浮到頂。

以2019年三季度數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，16家上市銀行75.6萬(wàn)億元的存款總額，按照目前市場(chǎng)預(yù)估較高的存款保險(xiǎn)比例0.15%以及各家銀行三季度的存貸比計(jì)算，存款保險(xiǎn)使得16家上市銀行可貸資金減少約811億元。分析認(rèn)為，不排除未來(lái)國(guó)有大行將先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接帶出的問(wèn)題就是存款成本的上升。

Q3 投資者如何分散風(fēng)險(xiǎn)?

混搭理財(cái)風(fēng)流行，P2P網(wǎng)貸有望成理財(cái)新寵。

保險(xiǎn)存款制度為儲(chǔ)戶的存款加上一層保障，也意味著銀行將不再是絕對(duì)安全的港灣。渣打中國(guó)財(cái)富管理部投資策略及咨詢總監(jiān)鄭毓棟稱，從長(zhǎng)期來(lái)看，他建議投資者一是要投資風(fēng)險(xiǎn)與自身相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，二則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個(gè)籃子中。

目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，操作簡(jiǎn)單，投資者可以嘗試進(jìn)行多元化理財(cái)。投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險(xiǎn)投資組合。

混搭理財(cái)將漸漸流行，這或許會(huì)讓年化收益在12%左右的P2P網(wǎng)貸成為理財(cái)?shù)男聦櫋?/p>

P2P平臺(tái)金信網(wǎng)首席運(yùn)營(yíng)官安丹方表示，雖然P2P收益會(huì)下降，相對(duì)銀行理財(cái)收益來(lái)說(shuō)，P2P理財(cái)對(duì)于投資人吸引力仍然很大。

她認(rèn)為，隨著金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化加速，大型P2P網(wǎng)貸平臺(tái)理財(cái)端產(chǎn)品的收益會(huì)在一定程度上回歸合理和正常值，目前網(wǎng)貸市場(chǎng)上有些平臺(tái)動(dòng)輒20%的收益將無(wú)法持續(xù)，中長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，8%-10%的年化投資收益是一個(gè)比較合理的范圍。

P2P平臺(tái)理財(cái)范相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，銀行的存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上為P2P行業(yè)樹(shù)立了一個(gè)標(biāo)桿，未來(lái)P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也可以借助保險(xiǎn)業(yè)來(lái)化解。

Q4 理財(cái)產(chǎn)品還安全嗎?

存款保險(xiǎn)推出，存款不再絕對(duì)安全，銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付也將被打破。

一直以來(lái)，剛性兌付目前在我國(guó)并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性打破。在銀行業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，存款保險(xiǎn)的推出，讓銀行可以破產(chǎn)，同樣也推動(dòng)著銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障，銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品也將切實(shí)地買者自負(fù)。

所謂剛性兌付，就是在一款理財(cái)產(chǎn)品到期后，即便是產(chǎn)品兌付出現(xiàn)困難，銀行也會(huì)給投資者本息。盡管當(dāng)下銀監(jiān)會(huì)禁止銀行以保本保息等字眼進(jìn)行宣傳，但在介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不少銀行工作人員表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品等同于保本保息。而截至目前，由銀行自銷的理財(cái)產(chǎn)品也鮮有虧本的案例出現(xiàn)。

其實(shí)對(duì)于理財(cái)市場(chǎng)而言，并未有剛性兌付的確切說(shuō)法，但由于中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)并不成熟，不少機(jī)構(gòu)剛性兌付也是為了生存。一位信托業(yè)內(nèi)人士表示。

10%以上收益的信托產(chǎn)品過(guò)去幾年風(fēng)險(xiǎn)事故不少，但最后都兌付了。債券市場(chǎng)的情況同樣如此，到期未能及時(shí)兌付的形式違約不少，最后還是一一兌付了。之前有的銀行出現(xiàn)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品到期未能兌付的情況，投資者最終通過(guò)近乎一哭二鬧三上吊的方式拿回本金。甚至在P2P這樣市場(chǎng)化的地方，剛性兌付的陰影也存在。今年P(guān)2P平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投出現(xiàn)1億的逾期，最后全部自己兜底。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度所保的范圍不包括同業(yè)存款以及銀行理財(cái)，以往以銀行背書(shū)的銀行理財(cái)?shù)陌踩珒?yōu)勢(shì)將會(huì)降低，并且隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付也將會(huì)被打破，失去安全優(yōu)勢(shì)的銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模將會(huì)出現(xiàn)下滑現(xiàn)象。

Q5 國(guó)外的存款保險(xiǎn)賠多少?

從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍。我國(guó)將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為2019年我國(guó)人均GDP的12倍。

1933年，存款保險(xiǎn)這一制度第一次被寫入美國(guó)《格拉斯-斯特格爾法案》(亦稱1933年銀行法)。目前，世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。而存款保險(xiǎn)的最高償付標(biāo)準(zhǔn)一直處于上升走勢(shì)。

央行表示，從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍，例如美國(guó)為5.3倍、英國(guó)為3倍、韓國(guó)為2倍、印度為1.3 倍?？紤]到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高，儲(chǔ)蓄很大程度上承擔(dān)著社會(huì)保障功能，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為2019年我國(guó)人均GDP的12倍，高于國(guó)際一般水平。據(jù)測(cè)算，設(shè)定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護(hù)。

在2019年國(guó)際金融危機(jī)中，許多經(jīng)濟(jì)體的存款保險(xiǎn)制度有效維護(hù)了公眾信心和金融穩(wěn)定，避免了大范圍的銀行擠兌。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司就是成功代表，盡管危機(jī)中美國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的問(wèn)題，但并未引發(fā)銀行擠兌，維系了金融體系的穩(wěn)定，保護(hù)了存款人的利益。

存款保險(xiǎn)償付限額

征求意見(jiàn)稿中，對(duì)存款保險(xiǎn)的賠付上限暫定為50萬(wàn)元。對(duì)50萬(wàn)元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2019年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

存款保險(xiǎn)制度沖擊市民傳統(tǒng)觀念 理財(cái)有望進(jìn)入多元時(shí)代

銀行對(duì)不少市民來(lái)說(shuō)就相當(dāng)于萬(wàn)能的保險(xiǎn)箱。然而，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》最高償付限額為50萬(wàn)元，讓市民看到錢放銀行也是有風(fēng)險(xiǎn)的，這也沖擊了聊城市民傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，陌生的存款保險(xiǎn)對(duì)市民有什么影響?究竟如何才能讓自己的存款既保險(xiǎn)又增值?對(duì)此，記者進(jìn)行了多方采訪。

熱點(diǎn) 存款保險(xiǎn)最高償付限額50萬(wàn)元

11月30日，央行、國(guó)務(wù)院法制辦就《存款保險(xiǎn)條例(草案)》公開(kāi)向社會(huì)征求意見(jiàn)，準(zhǔn)備建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。《存款保險(xiǎn)條例(草案)》中規(guī)定，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，保費(fèi)由銀行交納。

在很多市民看來(lái)，把錢存進(jìn)銀行，就等于把錢放進(jìn)了保險(xiǎn)箱，不存在任何風(fēng)險(xiǎn)，但這個(gè)觀念應(yīng)該變一變了?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例(草案)》問(wèn)世，意味著一直以來(lái)由國(guó)家為銀行風(fēng)險(xiǎn)埋單的時(shí)代或終結(jié)。

中信萬(wàn)通證券有限責(zé)任公司理財(cái)顧問(wèn)徐康介紹，聊城市民中，老年人傾向于到銀行存定期或者購(gòu)買國(guó)債，30歲到50歲這一年齡段的成功人士?jī)A向于購(gòu)買股票或者把錢投入證券市場(chǎng)，而20多歲的年輕人習(xí)慣把錢放在余額寶里?？傮w來(lái)看，聊城市民對(duì)于銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)性沒(méi)有太強(qiáng)的意識(shí)。

《存款保險(xiǎn)條例(草案)》指出，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。

草案中，最引人注目的是關(guān)于最高償付限額的規(guī)定，即存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。

事例 市民準(zhǔn)備將200萬(wàn)元存款分流

《存款保險(xiǎn)條例(草案)》中，最高償付限額50萬(wàn)元的規(guī)定沖擊著聊城市民的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，一些存款高于50萬(wàn)元的市民開(kāi)始做出調(diào)整。

今年47歲的王先生有200萬(wàn)元的存款，12月2日，王先生準(zhǔn)備給資金搬家。采訪中，記者獲悉，王先生擔(dān)任公司經(jīng)理職務(wù)，經(jīng)過(guò)幾十年的奮斗，個(gè)人名下累計(jì)有200萬(wàn)元存款。一直以來(lái)，考慮到資金的安全問(wèn)題，王先生把200萬(wàn)元存款都存成了銀行定期。

一直以來(lái)，我都認(rèn)為錢放在銀行是最安全的也是最保險(xiǎn)的，哪怕利率起起伏伏。但最高50萬(wàn)元的償付限額給王先生帶來(lái)不小的思想沖擊。

這樣看來(lái)，銀行也不保險(xiǎn)。王先生說(shuō)，再加上這次銀行利率下調(diào)，周圍朋友有的把錢投到股票市場(chǎng)，有的買了基金。受此影響，王先生準(zhǔn)備把自己的200萬(wàn)元存款分流。王先生說(shuō)，他打算拿出一部分錢投資股票證券市場(chǎng)，然后把剩下的存進(jìn)不同銀行，且每家不超過(guò)50萬(wàn)元。

聲音 存款保險(xiǎn)制度沖擊市民傳統(tǒng)理財(cái)觀

對(duì)于《存款保險(xiǎn)條例(草案)》中，最高償付限額50萬(wàn)元的規(guī)定，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市民持不同的態(tài)度。

有市民表示，雖然自己也往銀行里存錢，但數(shù)額不大，這一政策對(duì)自己的影響不大。

也有市民對(duì)此頗為關(guān)注。在城區(qū)一家證券公司辦理業(yè)務(wù)的梁先生稱，這一政策的出現(xiàn)，對(duì)他一貫的理財(cái)觀念帶來(lái)沖擊。梁先生介紹，以往他都是將用不著的錢存進(jìn)銀行，再預(yù)留出一些流動(dòng)資金，如今政策規(guī)定最高償付限額為50萬(wàn)元，他覺(jué)得有必要將定期存款挪一挪，適度投資一些理財(cái)產(chǎn)品。

據(jù)徐康介紹，銀行存款存在安全風(fēng)險(xiǎn)并非杞人憂天，1998年，海南發(fā)展銀行成立不到三年就被關(guān)閉表明，政府兜底的隱性保險(xiǎn)并不保險(xiǎn)，相反會(huì)驅(qū)使一些銀行肆意從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險(xiǎn)。

徐康分析，凡是存在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都為客戶存款投保，因此，如果市民的存款在50萬(wàn)元以下，無(wú)需因?yàn)橛械你y行保，有的銀行不保的困擾而進(jìn)行存款騰挪。

徐康還表示，市民理財(cái)不應(yīng)簡(jiǎn)單地看銀行利率的高低，高利率伴隨高風(fēng)險(xiǎn)同樣適用于百姓存款，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，市民應(yīng)當(dāng)將資金安全性的考慮放在重要位置。

分析 市民有望進(jìn)入理財(cái)多元時(shí)代

徐康分析，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)會(huì)對(duì)聊城市民的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄觀念帶來(lái)很大沖擊，進(jìn)而倒逼一些儲(chǔ)戶學(xué)習(xí)投資、理財(cái)，從而使市民進(jìn)入理財(cái)?shù)亩嘣獣r(shí)代。

根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例(草案)》的規(guī)定，市民不需要像買保險(xiǎn)那樣出保費(fèi)，這筆錢一般銀行出，儲(chǔ)戶不用自己掏錢。每個(gè)銀行都要為自己的存款買保險(xiǎn)，交到名叫存款保險(xiǎn)基金的機(jī)構(gòu)中。存款保險(xiǎn)制度無(wú)論是從立法來(lái)講，還是從加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束來(lái)說(shuō)，都是加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全。

篇3

一、我國(guó)存款保險(xiǎn)由隱性存款制度向顯性存款制度的轉(zhuǎn)變

存款保險(xiǎn)制度有顯性(explicit)和隱性(implicit)之分，前者是-指以法律的形式明確說(shuō)明或正式建立了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度，后者則多見(jiàn)于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，沒(méi)有法律說(shuō)明或者正式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)，但往往在事后由政府或者中央銀行提供兜底。

近年來(lái)，顯性的存款保險(xiǎn)在全球獲得了較快發(fā)展。據(jù)一項(xiàng)較新的調(diào)查顯示(DemirgucKunt、Kane和Laeven，2004)，全球共有78個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的存款保險(xiǎn)制度，盡管其建立的時(shí)間各不相同，但在法律上或者監(jiān)管中對(duì)存款保護(hù)進(jìn)行了明確規(guī)定的已有74個(gè)經(jīng)濟(jì)體(即建立“顯性的存款保險(xiǎn)制度”)，有人甚至將存款保險(xiǎn)制度的建立看作是真正意義上的現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分。

事實(shí)上，在過(guò)去的30年里建立顯性存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)數(shù)量增長(zhǎng)了6倍多，由1974年的12個(gè)增加到2003年的74個(gè)。建立一個(gè)顯性的存款保險(xiǎn)體系已經(jīng)成為專家們給發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個(gè)主要特點(diǎn)(加西亞。2003)。這種迅速的發(fā)展得益于兩股力量的推動(dòng)：

一是1994年歐盟將存款保險(xiǎn)制度作為新創(chuàng)立的單一市場(chǎng)的一個(gè)基本要求，歐盟的《歐盟存款保險(xiǎn)制度管理?xiàng)l例》在歐洲地區(qū)起到了重要的作用，該條例明確要求成員國(guó)必須全部建立國(guó)家層面的存款保險(xiǎn)制度。歐洲建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家因此由1995年的11個(gè)上升到2000年的32個(gè)。

二是越來(lái)越多的發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)選擇建立顯性的存款保險(xiǎn)制度。1990年以來(lái)，建立了顯性的存款保險(xiǎn)體系的國(guó)家集中在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國(guó)家、加入或擬加入歐盟的中東歐國(guó)家和一些非洲國(guó)家。需要注意的是，其中很多國(guó)家是在危機(jī)期間建立或者修訂本國(guó)的存款保險(xiǎn)制度的，例如，泰國(guó)、馬來(lái)西亞和韓國(guó)的存款保險(xiǎn)體系是在1996～1998年間創(chuàng)建的。從目前發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，會(huì)有越來(lái)越多的發(fā)展中國(guó)家和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國(guó)家通過(guò)建立顯性的存款保險(xiǎn)制度來(lái)維持金融體系的穩(wěn)定。

實(shí)際上我國(guó)的隱性存款保險(xiǎn)制度已存在很長(zhǎng)時(shí)間。長(zhǎng)期以來(lái)，以四大國(guó)有銀行為主的銀行體系其實(shí)是由國(guó)家信用做隱性擔(dān)保的。正因?yàn)檫@個(gè)原因，儲(chǔ)戶才愿意把錢存在當(dāng)時(shí)不良貸款巨大、資本充足率嚴(yán)重不足的四大國(guó)有銀行。雖然目前還沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)大面積的銀行系統(tǒng)性支付危機(jī)，但并不能說(shuō)明我國(guó)不存在銀行破產(chǎn)的可能性。我國(guó)一直對(duì)“問(wèn)題”金融機(jī)構(gòu)采取行政處置的辦法，并以國(guó)家信用向國(guó)有銀行提供隱性擔(dān)保，這本質(zhì)上就是“隱性的存款保險(xiǎn)制度”。例如：1998年海南發(fā)展銀行因?yàn)閮陡段C(jī)被關(guān)閉；2001浙江臺(tái)州泰隆城市信用社引發(fā)擠兌風(fēng)潮；2004年6月，由于出現(xiàn)嚴(yán)重支付危機(jī)，青海省格爾木市的昆侖等8家農(nóng)村信用社被撤銷。由于沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，為了保護(hù)儲(chǔ)戶的利益，維護(hù)金融和社會(huì)穩(wěn)定，這些金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉最后埋單人都是央行。僅在青海格爾木市8家農(nóng)信社事件中，國(guó)家就提供兌付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款本息的資金超過(guò)5000萬(wàn)元。這些金融事件使隱形存款保險(xiǎn)的弊端顯現(xiàn)無(wú)遺，已經(jīng)成為我國(guó)金融改革深化的障礙。

首先，在風(fēng)險(xiǎn)處置中，國(guó)家對(duì)個(gè)人債權(quán)多實(shí)行全額兌付，雖然維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定，但也帶來(lái)了道德風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉往往以央行再貸款的形式墊付。再貸款屬于變相的向社會(huì)發(fā)放基礎(chǔ)貨幣，可能引發(fā)通貨膨脹。對(duì)于執(zhí)掌貨幣政策的央行來(lái)說(shuō)，一再發(fā)放再貸款，扮演“救火隊(duì)”的角色很是尷尬，外界對(duì)央行的此種做法多有非議，不利于提高中央銀行貨幣政策的獨(dú)立性。

其次，隨著國(guó)有銀行的股權(quán)多元化，必將引入更多的外部投資者；轉(zhuǎn)型后國(guó)有銀行已轉(zhuǎn)變成股份制銀行，通過(guò)市場(chǎng)化方式經(jīng)營(yíng)。如果發(fā)生問(wèn)題后依然全盤埋單，必將受到是否合理的質(zhì)疑。

最后，隱性存款保險(xiǎn)制度也給銀行業(yè)開(kāi)放埋下了隱患。依照我國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾，2006年銀行業(yè)就將全面放開(kāi)地域限制，如果那時(shí)還沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度，一旦外資銀行無(wú)力支付或倒閉，是否還要國(guó)家埋單?如果不埋單是否會(huì)有違反國(guó)民待遇原則的嫌疑?

筆者認(rèn)為我國(guó)應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展廢棄隱性的存款保險(xiǎn)制度、盡早建立適合中國(guó)國(guó)情的顯性存款保險(xiǎn)制度。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，政府隱性存款保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性存款保險(xiǎn)制度，是維護(hù)我國(guó)金融體系長(zhǎng)期穩(wěn)定的必然選擇。

二、中國(guó)建立顯性存款保險(xiǎn)制度的必要性

1、從銀行之間的公平競(jìng)爭(zhēng)的角度來(lái)看，需要存款保險(xiǎn)制度。國(guó)有銀行是由國(guó)家投資主辦的，由于沒(méi)有明確地建立對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的銀行投入國(guó)家資金的最后援助等制度，所以國(guó)家扶持的對(duì)象傾向于國(guó)有銀行，這種情況增加了存款人對(duì)國(guó)有銀行的信心。國(guó)有銀行依靠國(guó)家力量，這種體制可以導(dǎo)致存款人寧愿從其他商業(yè)銀行里提款而增加國(guó)有銀行存款額的現(xiàn)象。這樣一來(lái)民間商業(yè)銀行和國(guó)家承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任的國(guó)有銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)就顯得缺乏平等的地位。根據(jù)中國(guó)入世時(shí)的承諾，金融業(yè)方面也必須對(duì)外資銀行開(kāi)放。但是筆者認(rèn)為，現(xiàn)在中國(guó)采用的制度對(duì)外資銀行來(lái)說(shuō)透明度不高并且平等競(jìng)爭(zhēng)的地位也沒(méi)有保障。隨著金融國(guó)際化的發(fā)展和外資銀行的增加，中國(guó)沒(méi)有制定存款保險(xiǎn)制度而由國(guó)家來(lái)扶持銀行尤其是國(guó)有銀行的金融安全網(wǎng)體系是缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)因素的，會(huì)受到國(guó)際上的批評(píng)。

2、當(dāng)銀行倒閉時(shí)，中國(guó)目前實(shí)行的政府實(shí)施相關(guān)措施而補(bǔ)救金融機(jī)構(gòu)的方法，因其政策的任意性可能增加道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行經(jīng)營(yíng)不善時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行尤其是國(guó)有銀行之間的特別密切關(guān)系是行政部門腐敗的一個(gè)原因。國(guó)有銀行一直依靠跟政府部門的特別關(guān)系來(lái)解決問(wèn)題，那么，這些銀行的內(nèi)部管理、信用管理等也不會(huì)改善，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力不會(huì)提高。導(dǎo)致這些情況的原因之一是沒(méi)有明確規(guī)定對(duì)銀行補(bǔ)救方法而用很模糊的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)實(shí)施措施。為了改善中國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理，現(xiàn)在我們需要的是具有透明度的銀行安全網(wǎng)，即存款保險(xiǎn)制度、P&A和早期處理制度等銀行破產(chǎn)法制度，除了系統(tǒng)性金融機(jī)構(gòu)危機(jī)發(fā)生的可能性存在以外，應(yīng)盡量避免任意性的政府相關(guān)措施。

3、政府或中國(guó)人民銀行安排托管銀行的辦法，由于政府承擔(dān)保全債權(quán)人利益，需要大量的國(guó)家資金。該辦法使原來(lái)已過(guò)重的財(cái)政負(fù)擔(dān)更加緊張。如1995年中銀信托投資公司，1997年中

國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資公司，1998年海南發(fā)展銀行和中國(guó)新技術(shù)創(chuàng)業(yè)發(fā)展公司分別被托管，其全部債權(quán)債務(wù)由中國(guó)人民銀行安排托管銀行，實(shí)際上是政府承擔(dān)了損失。從美國(guó)、日本的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政府可以通過(guò)制定其他辦法來(lái)構(gòu)筑公共安全網(wǎng)以解決財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重問(wèn)題。

最后，據(jù)其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)分析，存款保險(xiǎn)制度的如“道德風(fēng)險(xiǎn)”等負(fù)面影響相對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定等優(yōu)點(diǎn)，比較起來(lái)利大于弊。因?yàn)橐坏┌l(fā)生系統(tǒng)性金融危機(jī)的話，對(duì)于一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)安定帶來(lái)非常嚴(yán)重致命的問(wèn)題。如果中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減慢，同時(shí)政府未能采取適當(dāng)措施的話，銀行的較高不良債權(quán)比率和大量的不良債權(quán)可能造成一些銀行的經(jīng)營(yíng)危機(jī)，還有可能造成系統(tǒng)性金融危機(jī)。綜合上述四點(diǎn)理由，在中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度是十分必要的。

三、建立存款保險(xiǎn)制度的可行性

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)及金融體制改革的進(jìn)一步深化，現(xiàn)階段我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度具有現(xiàn)實(shí)的可行性，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1．主要商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)水平提升，為籌集存款保險(xiǎn)基金提供資金支持。占據(jù)70％儲(chǔ)蓄存款份額的4家國(guó)有商業(yè)銀行，以及12家股份制商業(yè)銀行，在近年來(lái)的經(jīng)營(yíng)中不斷得到各方支持，競(jìng)爭(zhēng)力水平提升，經(jīng)營(yíng)能力提高，不良貸款率和不良貸款余額呈下降趨勢(shì)，資本充足率上升，如中行資本充足率達(dá)到11％，不良貸款比率下降至6％。特別是，2002年人民銀行制定實(shí)施了《銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》后，各家商業(yè)銀行計(jì)提的貸款損失準(zhǔn)備金逐年遞增，對(duì)于不良貸款的覆蓋率提高。按照《關(guān)于中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》的規(guī)定，2005年底中行不良資產(chǎn)撥備覆蓋率達(dá)到60％，建行達(dá)到80％；2007年繼續(xù)增長(zhǎng)。這表明，以四大國(guó)有銀行、股份制銀行為主的商業(yè)銀行利息差收入足以彌補(bǔ)商業(yè)銀行不良貸款損失，從而使商業(yè)銀行籌措資金交納存款保險(xiǎn)費(fèi)提供可能。

2．銀行監(jiān)管從人民銀行職能的分離使存款保險(xiǎn)制度具備了組織框架保證。2003年12月27日通過(guò)的《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》確立了銀行業(yè)監(jiān)管從人民銀行職能中分離的新金融監(jiān)管體制。從而保證了人民銀行專司金融宏觀調(diào)控職能，做好貨幣政策的制定和執(zhí)行工作，銀監(jiān)會(huì)專司銀行業(yè)監(jiān)督管理，提高監(jiān)管水平，構(gòu)建完整的銀行審慎監(jiān)管體系核心。存款保險(xiǎn)制度與銀行業(yè)審慎監(jiān)管密切相關(guān)，互相制約。存款保險(xiǎn)組織不能成為銀監(jiān)會(huì)的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，否則，兩種金融風(fēng)險(xiǎn)防范往往無(wú)法起到相互制約、相互補(bǔ)充的作用。存款保險(xiǎn)制度與人民銀行最后貸款人制度也是密切聯(lián)系，相互補(bǔ)充。在最后貸款人之前需要設(shè)置存款保險(xiǎn)制度為其前置防線。存款保險(xiǎn)組織同樣需要獨(dú)立于人民銀行，否則，人民銀行一旦濫用權(quán)力，無(wú)法確保存款保險(xiǎn)基金的使用不與最后貸款相混同。新晨

由此看來(lái)，銀監(jiān)會(huì)獨(dú)立于人民銀行成立為存款保險(xiǎn)制度建立構(gòu)建了組織框架上的保證。

3．金融生態(tài)環(huán)境受到重視，存款保險(xiǎn)制度引弦待發(fā)。近年來(lái)，我國(guó)政府采取了一系列措施，宏觀經(jīng)濟(jì)保持快速健康發(fā)展，金融體系運(yùn)行平穩(wěn)，為存款保險(xiǎn)制度的建立提供了有利的宏觀環(huán)境；中國(guó)銀行業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不斷改進(jìn)并與國(guó)際接軌，銀行機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)處理得到規(guī)范，信息披露質(zhì)量和透明度提高；金融法制體系逐步完善，《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等一系列法律法規(guī)，以及明年實(shí)施的《破產(chǎn)法》，為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)行提供了相關(guān)法律保障。

篇4

[關(guān)鍵詞]存款保險(xiǎn)；金融風(fēng)險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；存款保險(xiǎn)基金；逆向選擇

一、存款保險(xiǎn)制度概

存款保險(xiǎn)制度是指為了維護(hù)金融體系的穩(wěn)定發(fā)展、保護(hù)存款人利益，特別是小額存款人的利益，對(duì)商業(yè)銀行或其他存款機(jī)構(gòu)所吸納的存款提供保險(xiǎn)所需要的一系列保障和管理措施等的制度安排。在這一制度安排下，吸收存款的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)其吸收存款的數(shù)額，按規(guī)定的保費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而無(wú)法滿足存款人的提款要求時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)支付法定保險(xiǎn)金的責(zé)任。存款保險(xiǎn)制度是當(dāng)今大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家金融體系的組成部分，可以有效防止擠象，同時(shí)加強(qiáng)金融管理部門的監(jiān)管能力和對(duì)瀕臨破產(chǎn)銀行的處置能力。

二、存款保險(xiǎn)制度在國(guó)外的理論與實(shí)踐

(一)美國(guó)

美國(guó)是存款保險(xiǎn)制度建立最早，也是運(yùn)行機(jī)制最為完善的國(guó)家，其他國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的建立都或多或少借鑒了美國(guó)。1930～1933年美國(guó)經(jīng)濟(jì)大蕭條期間，大批銀行紛紛倒閉，雖然采取了銀行休假和重組融資公司借款等手段來(lái)應(yīng)對(duì)存款人擠兌，但收效甚微，銀行體系瀕臨崩潰，存款人利益受到嚴(yán)重?fù)p害，人們對(duì)銀行失去信心，存款保護(hù)方案最終又舊事重提。為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)沖擊下的銀行體系，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《格拉斯一斯蒂格爾法》，建立了第一個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)。“FDIC有權(quán)對(duì)申請(qǐng)成為會(huì)員的銀行進(jìn)行資格審查及核查，F(xiàn)DIC被授予的另一重要權(quán)力，是對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題而發(fā)生支付困難或?yàn)l臨倒閉的會(huì)員銀行進(jìn)行處置，包括進(jìn)行救助、接管，促使并購(gòu)乃至實(shí)施清算及對(duì)被保險(xiǎn)存款進(jìn)行償付等等。”美國(guó)財(cái)政部和12家聯(lián)邦儲(chǔ)各銀行提供了大約28.9億美元的啟動(dòng)資金，形成了覆蓋全國(guó)范圍的存款保險(xiǎn)制度，以恢復(fù)公眾對(duì)銀行的信心，穩(wěn)定其金融系統(tǒng)。

但是20世紀(jì)80年代的儲(chǔ)貸危機(jī)帶給美國(guó)一個(gè)深刻教訓(xùn)：金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警對(duì)于參保機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)具有不可或缺的地位。1991年《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改進(jìn)法案》出臺(tái)，打破了保障對(duì)象的“屬地原則”，規(guī)定FDIC不再受理外國(guó)銀行在美分行參加保險(xiǎn)的申請(qǐng)，并將保險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，規(guī)定從1993年起執(zhí)行0.23％～0.31％的差別費(fèi)率。此外，規(guī)定FDIC是所有參保銀行與儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)的輔監(jiān)管者，對(duì)所有被保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)具有補(bǔ)充檢察權(quán)，在該權(quán)力下，F(xiàn)DIC可以對(duì)所有被保機(jī)構(gòu)每12個(gè)月進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查以彌補(bǔ)美國(guó)金融監(jiān)管體制在早期預(yù)警和處置方面的缺陷，及時(shí)糾正有問(wèn)題的參保機(jī)構(gòu)。2006年美國(guó)又對(duì)存款保險(xiǎn)進(jìn)行改革，將特定退休金賬戶的保險(xiǎn)上限從10萬(wàn)美元提高到25萬(wàn)美元，并且從2012開(kāi)始根據(jù)物價(jià)指數(shù)進(jìn)行調(diào)整，屆時(shí)每隔5年由FDIC和國(guó)家信用社管理局根據(jù)通貨膨脹率決定是否提高限額；將銀行保險(xiǎn)基金與儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)保險(xiǎn)基金合并為存款保險(xiǎn)基金以統(tǒng)一保費(fèi)，費(fèi)率；取消0.23％的最低費(fèi)率等一系列措施，增加了FDIC的靈活性。

美國(guó)存款保險(xiǎn)制度經(jīng)受住了來(lái)自各方面的挑戰(zhàn)，成功地保證了銀行體系的穩(wěn)定。究其主要原因有二：(1)健全的法律支撐。FDIC的每一次改革都有法可依，不僅使FDIC具有清晰的目標(biāo)和行為準(zhǔn)則，也使得各監(jiān)管機(jī)構(gòu)各司其職，互相配合，互相制約。(2)完善的監(jiān)管體系。美國(guó)實(shí)行雙重銀行體系，除有美聯(lián)儲(chǔ)、貨幣監(jiān)理署、全國(guó)儲(chǔ)蓄監(jiān)管局、FDIC等聯(lián)邦層次的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)外，每個(gè)州還都有各自銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為了約束銀行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行實(shí)行了全方位的監(jiān)管。特別是80年代之后，監(jiān)管力度又進(jìn)一步加強(qiáng)，正如美國(guó)的托馬斯?F?卡吉爾所說(shuō)，“三十年代大蕭條后存款保險(xiǎn)在促進(jìn)金融體系健全與安全性方面的成功，應(yīng)部分歸功于對(duì)存款機(jī)構(gòu)實(shí)施的數(shù)量性控制而帶來(lái)的安全性與健全性，以及監(jiān)督機(jī)構(gòu)謹(jǐn)慎地實(shí)施這些管理?xiàng)l例”。

(二)印度

印度是與中國(guó)類似的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌國(guó)家并且是最早建立存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展中國(guó)家，其模式受美國(guó)很大影響。多年的成功運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)形成了比較完善的管理方法和模式，成為發(fā)展中國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的典型代表。1961年12月，印度通過(guò)并頒布實(shí)施了《存款保險(xiǎn)公司法》，成立了存款保險(xiǎn)與信用擔(dān)保公司(DICGC)。DICGC有權(quán)對(duì)參保銀行進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)際起主要監(jiān)管作用的是中央銀行，DICGC的相對(duì)獨(dú)立性較差，印度存款保險(xiǎn)基金是比較特別的?！癉IGGC設(shè)立了兩個(gè)基金：總基金和存款保險(xiǎn)基金，但沒(méi)有設(shè)定基金儲(chǔ)備目標(biāo)水平?？偦鹩少Y本金、各種儲(chǔ)備和基金投資收入積累三部分構(gòu)成，日常行政費(fèi)用支出需要從其中扣除。為了保證存款保險(xiǎn)運(yùn)作的獨(dú)立性，印度《存款保險(xiǎn)法》還要求設(shè)立一項(xiàng)單獨(dú)的存款保險(xiǎn)基金。當(dāng)存款保險(xiǎn)基金不足以滿足存款賠償要求時(shí)，DICGC經(jīng)中央銀行許可同意可以從總基金中轉(zhuǎn)移出一部分資金存到存款保險(xiǎn)基金中，轉(zhuǎn)移數(shù)額由存款保險(xiǎn)公司委員會(huì)來(lái)研究決定。DICGC為了降低銀行對(duì)單一保費(fèi)率的不滿，有時(shí)會(huì)采用向投保銀行部分返還保費(fèi)的做法。”印度銀行業(yè)的發(fā)展是比較好的，其存款保險(xiǎn)制度雖然仍有一些缺陷但毋庸置疑的是它對(duì)印度金融業(yè)的發(fā)展起了舉足輕重的作用。

三、中國(guó)存款保險(xiǎn)制度建立的必要性和緊迫性

我國(guó)金融部門已面臨潛在的也幾乎是顯見(jiàn)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，眾多金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在嚴(yán)重的問(wèn)題。海南發(fā)展銀行的關(guān)閉，打破了公眾“銀行不倒”的一貫信念。2009年，浙江迅達(dá)城市信用社的董事長(zhǎng)林芊挪用、侵占信用社資金6，000萬(wàn)元，又一次發(fā)生擠兌風(fēng)潮。這種危機(jī)都借由中央銀行、政府等充當(dāng)著‘最后貸款人”的角色才沒(méi)有蔓延。隨著中國(guó)各大商業(yè)銀行已經(jīng)或準(zhǔn)備在國(guó)內(nèi)外上市，這種股份制改革導(dǎo)致其喪失了原有的百分百的國(guó)家信用保障。反觀美國(guó)2008年金融危機(jī)，其先后有84家銀行破產(chǎn)，健全的存款保險(xiǎn)機(jī)制緩解了風(fēng)險(xiǎn)的震蕩，避免了擠兌等金融恐慌。

我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)一直實(shí)行隱性擔(dān)保制度，在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，隱含著極大的風(fēng)險(xiǎn)，并且，“在危機(jī)迫近或危機(jī)進(jìn)行過(guò)程中引入有限的，顯性的存款保險(xiǎn)制度是不明智的，不但不能避免或治愈危機(jī)，而是在等于引入擠兌。”只有設(shè)置一個(gè)全范圍的，暫時(shí)的全額投保制度才行，但成本較大，比如日本的存款保險(xiǎn)制度，從建立最初的100萬(wàn)日元限額到,90年代經(jīng)濟(jì)泡沫下的全額保護(hù)措施成效欠佳，到如今的限額1000萬(wàn)日元保護(hù)，表明對(duì)存款進(jìn)行全額保險(xiǎn)的政策，不僅沒(méi)有起到金融穩(wěn)定的作用，反而在一定程度上阻礙了日本銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰，無(wú)法建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性強(qiáng)，高效率的競(jìng)爭(zhēng)體系，這也正是促成日本改革存款保險(xiǎn)制度，取消對(duì)存款全額保護(hù)的一個(gè)重要原因。理性的做法是在如今我國(guó)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外部條件已基本成熟的條件下建立顯性、限額賠付的存款保險(xiǎn)制度以正確引導(dǎo)存款人預(yù)期，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，防范系統(tǒng)性金融危機(jī)，維護(hù)金融穩(wěn)

定。

四、對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建議

(一)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

關(guān)于我國(guó)是否應(yīng)建立存款保險(xiǎn)制度利弊之爭(zhēng)中的重點(diǎn)便是道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。道德風(fēng)險(xiǎn)是指存款人、投保機(jī)構(gòu)、存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管者為追求自身利益最大化，不惜以犧牲存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和存款人的利益為代價(jià)，以更高的風(fēng)險(xiǎn)決策追求最大收益并最大限度地減少自身的損失，以致發(fā)生銀行倒閉的可能性。道德風(fēng)險(xiǎn)是存款保險(xiǎn)的固有問(wèn)題，其實(shí)我國(guó)實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度造成的道德風(fēng)險(xiǎn)危害更大，它使得銀行信用等同于國(guó)家信用，存款人不會(huì)對(duì)銀行效益和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況給予太多關(guān)注，導(dǎo)致銀行盡快可能從事高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的貸款業(yè)務(wù)。銀監(jiān)局也無(wú)法通過(guò)實(shí)施差別保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)抑制道德風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)機(jī)甚至可能出于自身利益考慮而拖延處理問(wèn)題銀行，企圖通過(guò)銀行通過(guò)再貸款等行為來(lái)解決問(wèn)題，結(jié)果可能導(dǎo)致擴(kuò)大不良貸款率造成更大的損失。顯性存款保險(xiǎn)制度可以使得銀行監(jiān)管水平提升，監(jiān)管效果增強(qiáng)。

’

今后我國(guó)建立起顯性存款保險(xiǎn)制度后可通過(guò)如下措施抑制道德風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)機(jī)：(1)確定合適的存款保險(xiǎn)賠付限。“較高的賠付標(biāo)準(zhǔn)可以擴(kuò)大保護(hù)面，有利于維護(hù)銀行體系穩(wěn)定，相應(yīng)降低了存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也降低了存款基金的穩(wěn)定，增加了投保銀行的負(fù)擔(dān)?！币粋€(gè)合適的賠付金額可以促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定，避免存款人，投保銀行等風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的弱化。(2)向美國(guó)借鑒，強(qiáng)化市場(chǎng)約束力。嚴(yán)格檢查制度和擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)管理范圍，實(shí)行嚴(yán)格的報(bào)告制度，要求金融機(jī)構(gòu)向監(jiān)管部門提供詳盡的信息，嚴(yán)格實(shí)行年度現(xiàn)場(chǎng)檢查制度。(3)完善信息披露機(jī)制。準(zhǔn)確迅速地向各監(jiān)管機(jī)構(gòu)，存款人和股東披露消息，實(shí)現(xiàn)對(duì)投保銀行的資本現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)狀況的充分了解，幫助他們正確作出相關(guān)決定，及時(shí)糾正金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行偏差，建立健全優(yōu)勝劣汰機(jī)制創(chuàng)造條件。

(二)存款保險(xiǎn)基金問(wèn)題

銀行大量?jī)?chǔ)戶都是小額存款人，他們各自沒(méi)有能力去維護(hù)存款保險(xiǎn)制度，需要一個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)去代表他們，此機(jī)構(gòu)需設(shè)立存款保險(xiǎn)基金以處理危機(jī)?！盎鹨?guī)模越大，管理機(jī)構(gòu)獨(dú)立處理能力就越強(qiáng)?；鹨?guī)模也不能太大，太大會(huì)增加銀行成本增加的保費(fèi)會(huì)被銀行轉(zhuǎn)嫁到存款者和貸款者身上，會(huì)表現(xiàn)為銀行服務(wù)的成本上升，服務(wù)質(zhì)量下降，存款者獲得利息更低或貸款者的利息更高?！蔽覈?guó)設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，所需資金巨大，單靠國(guó)家財(cái)政，或是投保金融機(jī)構(gòu)的保費(fèi)支付，都是杯水車薪，建議初始出資由財(cái)政部和中央銀行出資和成員機(jī)構(gòu)一次性入會(huì)費(fèi)組成。后期常規(guī)和專項(xiàng)保費(fèi)向受保機(jī)構(gòu)定期征收的一定比率的保費(fèi)，征收來(lái)的保費(fèi)可用于一般政府債券投資。在順利推行存款保險(xiǎn)制度及國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行平穩(wěn)的后期完全可能出現(xiàn)零保費(fèi)甚至是返還部分保費(fèi)的現(xiàn)象。在正常積累的存款保險(xiǎn)基金仍不足以應(yīng)付大量銀行陷入危機(jī)或倒閉的緊急情況下，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以從政府，資本市場(chǎng)和中央銀行緊急借款和向被保機(jī)構(gòu)征收額外保費(fèi)。

(三)逆向選擇問(wèn)題

許多國(guó)家實(shí)行單一制的存款保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)不與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，對(duì)那些資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)而言，存款保險(xiǎn)制度缺乏吸引力，他們就會(huì)不參加或者退出存款保險(xiǎn)。為了有足夠資金去補(bǔ)償存款者，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能提高保費(fèi)，這又導(dǎo)致次等穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)退出，最后只有經(jīng)營(yíng)最差的金融機(jī)構(gòu)才會(huì)留在存款保險(xiǎn)體系中，而且需要付出高得多的保險(xiǎn)費(fèi)率，顯然，這直接威脅到存款保險(xiǎn)制度的持續(xù)性，導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度的破產(chǎn)。如果我國(guó)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，有必要強(qiáng)制要求所有銀行參加，但若將四大銀行等大型金融機(jī)構(gòu)也強(qiáng)制納入保險(xiǎn)范圍，在如今某種程度上可以說(shuō)等于是讓他們“倒貼”中小金融機(jī)構(gòu)，考慮到這個(gè)情況，可暫時(shí)采取“等級(jí)差別保險(xiǎn)費(fèi)率”，即不同類型金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)費(fèi)率范圍是不同的，同一類型金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)費(fèi)率與他們自身的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤在費(fèi)率范圍內(nèi)浮動(dòng)。

參考文獻(xiàn)

[1]蘇寧，存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)一國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)選擇[M]，北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2007

[2]蘇寧，存款保險(xiǎn)法律制度[M]，北京：中國(guó)金融出版社，2008

[3]羅瀅，存款保險(xiǎn)：理論與實(shí)踐[M]，北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2005

[4]劉仁伍，存款保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)理論與實(shí)證分析[M]，北京：中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社，2007

篇5

為了進(jìn)一步增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)存款保險(xiǎn)制度的理解和認(rèn)知，維護(hù)金融穩(wěn)定及時(shí)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)存款人利益維護(hù)銀行信用，華融湘江銀行龍山縣支行組織開(kāi)展“存款保險(xiǎn)知識(shí)宣傳”活動(dòng)。

支行高度重視存款保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，按照中國(guó)人民銀行及上級(jí)行相關(guān)部署要求，成立宣傳活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，認(rèn)真做好宣傳籌備組織工作，第一時(shí)間準(zhǔn)備好各項(xiàng)宣傳資料。開(kāi)展集中學(xué)習(xí)，組織全體員工認(rèn)真學(xué)習(xí)文件精神及《存款保險(xiǎn)條例》，提升員工對(duì)存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)知，扎實(shí)自身基礎(chǔ)，確保宣傳活動(dòng)取得成效。

為強(qiáng)化宣傳力度，確保宣傳效果，支行通過(guò)營(yíng)業(yè)大廳LED顯示屏滾動(dòng)播放宣傳標(biāo)語(yǔ)、設(shè)置存款保險(xiǎn)制度宣傳展示區(qū)、柜面人員對(duì)來(lái)行客戶詳細(xì)講解存款保險(xiǎn)知識(shí)等方式開(kāi)展宣傳，讓客戶輕輕松松了解存款保險(xiǎn)。同時(shí)，積極開(kāi)展入企、入社區(qū)宣傳活動(dòng)，擬定宣傳計(jì)劃，統(tǒng)籌規(guī)劃戶外宣傳時(shí)間、地點(diǎn)、宣傳內(nèi)容及人員職責(zé)分工，確保達(dá)到宣傳效果。正確引導(dǎo)村民認(rèn)識(shí)存款保險(xiǎn)，自覺(jué)維護(hù)金融秩序。

此次存款保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)走進(jìn)戶外、走進(jìn)企業(yè)、走進(jìn)社區(qū)，發(fā)揮了營(yíng)業(yè)廳和自媒體的陣地輻射作用，充分普及存款保險(xiǎn)知識(shí)，有效提升了公眾存款保險(xiǎn)金融常識(shí)，得到廣大群眾一致好評(píng)。支行將繼續(xù)將各類金融知識(shí)宣傳活動(dòng)視同日常工作常抓不懈，采取靈活多樣的宣傳方式，繼續(xù)加大宣傳力度，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者利益，維護(hù)我行形象，強(qiáng)化公眾對(duì)銀行業(yè)金融系統(tǒng)的信心。

篇6

最近一段日子，周永梅一直在以交涉、投訴的方式為自己討要說(shuō)法。事情源于她本意是要去銀行存錢，結(jié)果存款被“稀里糊涂”地變成了保險(xiǎn)。對(duì)金融知識(shí)欠缺的她開(kāi)始不以為然，當(dāng)急等用錢去銀行支取卻遂不了她的意愿了，被告知如果堅(jiān)持取款，三個(gè)月前存的兩萬(wàn)元立馬會(huì)“瘦身”變成1.3萬(wàn)，7000元莫名“蒸發(fā)”。幾天的奔波她已心力憔悴：“我感覺(jué)自己是被忽悠了，怎么也想不通他們是怎樣將我的存款變成保險(xiǎn)的?！毕裰芘窟@樣的境遇并不是孤立的，還有無(wú)數(shù)儲(chǔ)戶也遭遇了與她類似的情況，究竟他們是被忽悠了還是因?yàn)樽约旱倪^(guò)失出現(xiàn)的結(jié)果呢？

存款“稀里糊涂”變保險(xiǎn)

周永梅2008年9月10日去中國(guó)工商銀行烏魯木齊紅山路支行存錢，她本來(lái)是想將自己的兩萬(wàn)元現(xiàn)金存?zhèn)€一年的定期，她說(shuō)：“在銀行，一個(gè)態(tài)度熱情的女士主動(dòng)接待了我，在得知我是辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，她熱情地向我推薦了一個(gè)分紅型存款品種，說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品會(huì)讓儲(chǔ)戶獲得高出一般存款利息很多的收益。當(dāng)時(shí)她穿的是和銀行職員一樣的工裝，唯一有區(qū)別的是沒(méi)有佩戴銀行職員的胸牌，當(dāng)時(shí)我有一絲疑惑，她說(shuō)你放心，我天天在銀行上班?！?/p>

周永梅在她的指點(diǎn)下完成了一份表格的填寫，然后跟隨她在銀行交由柜員辦理了最后的手續(xù)，手里多了一個(gè)紅色的小本以及一疊資料夾。

對(duì)于金融知識(shí)很欠缺的周女士到現(xiàn)在也沒(méi)弄明白自己辦理的業(yè)務(wù)究竟是什么，只知道是存款。2008年11月中旬，因臨時(shí)急需用錢，她又去銀行想提前支取，在她的印象中提前支取定期存款是允許的，損失的只是利息，她能接受。但在銀行她被工作人員告知，她手里的小紅本是保險(xiǎn)憑證，需要到保險(xiǎn)公司辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

在保險(xiǎn)公司，工作人員告訴她辦理的是10年期的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，單據(jù)上明確顯示保險(xiǎn)費(fèi)是兩萬(wàn)元，繳費(fèi)期是五年，也就是說(shuō)在五年內(nèi)每年都要繳納兩萬(wàn)元保費(fèi)。而保險(xiǎn)的年限是10年。從2008年9月10日至2018年9月10日，提前支取保費(fèi)是違約行為，要被扣除保費(fèi)本金做違約金。

經(jīng)過(guò)計(jì)算，周女士現(xiàn)在要提前支取只能獲得1.3萬(wàn)元，7000元會(huì)“消失”。

周永梅這才意識(shí)到自己辦理的“存款”利益高但不是符合自己初衷的普通存款，而是保險(xiǎn)。這時(shí)她苦惱了，每年交兩萬(wàn)元對(duì)于打工族的她而言并非易事，她沒(méi)有穩(wěn)定的收入，每年交兩萬(wàn)元很困難。她坦陳：“我的文化程度不高，對(duì)于金融知識(shí)更是少得可憐，當(dāng)時(shí)我就認(rèn)為那個(gè)業(yè)務(wù)員是銀行的工作人員，假如知道她是保險(xiǎn)公司的工作人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我是說(shuō)什么也不會(huì)做這個(gè)選擇的，我的本意就是一般存款，對(duì)于業(yè)務(wù)員所介紹的內(nèi)容就是稀里糊涂的，只知道利息高就辦理了，誰(shuí)知道會(huì)是這樣的結(jié)果?。　?/p>

她開(kāi)始與銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)行交涉，然后又去新疆銀監(jiān)局和保監(jiān)局投訴。

正常業(yè)務(wù)，沒(méi)有違規(guī)

接待周女士辦理業(yè)務(wù)的陳紅(化名)正是新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司的業(yè)務(wù)員，2008年11月14日，在中國(guó)工商銀行烏魯木齊紅山路支行她告訴記者：“我是說(shuō)明了我的身份然后向周女士解釋業(yè)務(wù)的，當(dāng)時(shí)她是自己做出的判斷和選擇，然后辦理相關(guān)手續(xù)的，手里有我們公司的合同文本。實(shí)際上我們保險(xiǎn)公司的操作流程非常嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范，在客戶辦理了手續(xù)后，還有10天的猶豫期，在這10天里，如果自己有變更想法是可以辦理合同中止業(yè)務(wù)的。我們公司也有回訪程序，回訪是公司業(yè)務(wù)人員辦理，在這期間均沒(méi)得到周女士變更合同意見(jiàn)，那么現(xiàn)在的合同就是一個(gè)在法律意義上生效的合同，提前中止合同自然是要承擔(dān)違約責(zé)任的?！?/p>

紅山路支行的理財(cái)經(jīng)理劉雪(化名)說(shuō)：“我們支行和新華人壽保險(xiǎn)公司有著正常的業(yè)務(wù)關(guān)系，陳紅在我們這里屬于她的工作范疇，因?yàn)樗龑?duì)我們的柜員也可以隨時(shí)給予保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的幫助?！?/p>

當(dāng)記者問(wèn)：“為何儲(chǔ)戶本來(lái)就是要在銀行存錢，銀行是可以顯示發(fā)生這筆業(yè)務(wù)的，為什么要將這筆業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)與保險(xiǎn)公司做，是否保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利益回報(bào)率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般儲(chǔ)蓄，以至于銀行在默許甚至是支持這樣的業(yè)務(wù)存在？”

劉雪解釋說(shuō)：“現(xiàn)在的金融業(yè)務(wù)早都呈現(xiàn)投資多元化，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式已被打破，各銀行在辦理傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時(shí)都在經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)，比如基金、保險(xiǎn)、債券等，這些業(yè)務(wù)都是國(guó)家金融政策允許被鼓勵(lì)發(fā)展的，所以銀行這方面的業(yè)務(wù)很正常，當(dāng)然，業(yè)務(wù)是有手續(xù)費(fèi)收益的，至于多少是上級(jí)行掌握的?！?/p>

對(duì)于周女士目前的尷尬困境，劉雪解釋：“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)實(shí)際上就是一種長(zhǎng)期投資，保險(xiǎn)公司出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，是對(duì)短期行為做了嚴(yán)格限定，對(duì)于生效合同的隨時(shí)變更是有嚴(yán)格限定的，這和銀行的定期存款制約手段是不一樣的，像周女士提前取款屬于單方面違約，損失保險(xiǎn)本金是合同條款有明確標(biāo)示的?！?/p>

銀行，保險(xiǎn)公司沒(méi)有責(zé)任？

像周女士這樣的境遇并不是孤立的，還有無(wú)數(shù)儲(chǔ)戶也遭遇了與她類似的情況，儲(chǔ)戶在農(nóng)行、建行、工商行、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)里都發(fā)生過(guò)類似的事情，原意是去銀行存款卻被“指導(dǎo)”著辦理成了不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。五家渠市的吳先生說(shuō)：“我怎么會(huì)在瞬間做出一個(gè)和自己初衷完全不同的選擇？就是因?yàn)槲蚁嘈胚@是銀行的工作人員辦理的銀行業(yè)務(wù)，從傳統(tǒng)概念上銀行的信譽(yù)度最高，他們的業(yè)務(wù)最讓老百姓放心。但誰(shuí)想到這是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在銀行推銷，如果沒(méi)有他們先入為主的意識(shí)，我肯定不會(huì)貿(mào)然選擇保險(xiǎn)投資呀！”

新疆銀監(jiān)局辦公室的一位負(fù)責(zé)同志介紹：“銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，與保險(xiǎn)公司合作其業(yè)務(wù)是符合國(guó)家金融政策的。通常的情況下，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在辦理業(yè)務(wù)前是要向客戶盡告知義務(wù)的，這里也不排除一些儲(chǔ)戶因?yàn)榻鹑谥R(shí)的缺乏只聽(tīng)見(jiàn)有很高的利率回報(bào)就盲目簽名的現(xiàn)象。”

儲(chǔ)戶對(duì)保險(xiǎn)公司以及業(yè)務(wù)人員的身份認(rèn)同沒(méi)有異議，疑義出現(xiàn)在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員沒(méi)有明確告知，有意以模糊概念的方式引導(dǎo)儲(chǔ)戶改變初衷做出了本意相反的抉擇，而銀行方面也存在著因?yàn)槔骊P(guān)系的原因在默許甚至配合著這種方式。

據(jù)一位不愿透露姓名的銀行工作人員介紹：“目前銀行是樂(lè)于與保險(xiǎn)公司做產(chǎn)品業(yè)務(wù)的，通常銀行方面為了消化儲(chǔ)蓄余額，化解余額沉淀，愿意主動(dòng)與保險(xiǎn)公司接洽其業(yè)務(wù)，辦理中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)最低有2%，高的能達(dá)到4%~5%，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一筆可觀的創(chuàng)收收益，自然愿意發(fā)展這樣的業(yè)務(wù)?！?/p>

一位銀行的職員說(shuō)：“辦理這樣的中間業(yè)務(wù)對(duì)于我們柜員來(lái)說(shuō)沒(méi)有定量的指標(biāo)考核，也就是說(shuō)銀行不會(huì)因?yàn)槲覀兪掷餂](méi)有保險(xiǎn)業(yè)績(jī)就影響我們的工資。但是保險(xiǎn)有工作量的考核，這方面的業(yè)務(wù)額高會(huì)有提成，當(dāng)然愿意做這樣的業(yè)務(wù)?！?/p>

一家著名保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員王春花（化名）說(shuō)：“保險(xiǎn)公司都有銀行部，負(fù)責(zé)銀行部的業(yè)務(wù)員主要時(shí)間在銀行駐點(diǎn)是慣常方式，一般保險(xiǎn)公司的員工工裝和銀行工裝幾乎相同，別說(shuō)普通人，我的一位同事從我們單位辭職后和我在一銀行偶遇，也讓我以為她調(diào)到銀行了，聊起來(lái)才知道她跳槽到另一家保險(xiǎn)公司的銀行部，大部分時(shí)間就在銀行駐點(diǎn)。”

新疆百豐律師事務(wù)所律師卯新存說(shuō)：“盡管有客戶權(quán)益告知書(shū)，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在程序上對(duì)客戶還是沒(méi)有充分告知，如果客戶在充分了解了他將做出選擇的全部信息后會(huì)有如此多的事后爭(zhēng)議嗎？”

他表示：一般人在金融知識(shí)上與專業(yè)人員有著巨大的信息不對(duì)稱，對(duì)于在短時(shí)間弄懂復(fù)雜的保險(xiǎn)說(shuō)明基本上是不可能的，那么在短時(shí)間他就能做出一個(gè)有違初衷的選擇在很大程度上受到了業(yè)務(wù)員的引導(dǎo)。

卯新存說(shuō)：“我們相信大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員有著很好的職業(yè)道德，但有沒(méi)有一些人有意將信息模糊化、曖昧化，從而使客戶出現(xiàn)對(duì)信息誤讀的情況？”

篇7

美國(guó)存款保險(xiǎn)制度建立80 多年來(lái)，總體效果理想，前后大致經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一階段，從1934 年FDIC成立到1980 年可以稱之為黃金期。在這47 年中，F(xiàn) D I C 保險(xiǎn)的銀行破產(chǎn)數(shù)量總數(shù)為480 家，平均每年有10 余家銀行破產(chǎn)，遠(yuǎn)低于1934 年至2014 年間平均每年破產(chǎn)50 家銀行的數(shù)量。首先，這主要得益于美國(guó)金融業(yè)在這一時(shí)期實(shí)行的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)，其間銀行很少涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行交易賬戶資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比極低。其次，因?yàn)閲?yán)格的Q 條款和金融管制的實(shí)施，銀行不能為活期存款支付利息，對(duì)定期存款也規(guī)定了最高利率上限，并對(duì)銀行的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行限制，銀行利率風(fēng)險(xiǎn)較低。最后，這一時(shí)期美國(guó)經(jīng)濟(jì)保持了較快增長(zhǎng)，平均增速達(dá)4.74%，銀行業(yè)生存在良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境中。

第二階段，從1980 年至1995 年，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度受到了儲(chǔ)貸危機(jī)的考驗(yàn)。20 世紀(jì)70 年代美國(guó)的高通脹(平均C P I 高達(dá)7.5%)和高利率(聯(lián)邦基金利率超過(guò)10%)使通過(guò)短期儲(chǔ)蓄存款融資發(fā)放長(zhǎng)期固定利率房地產(chǎn)貸款的儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)利率風(fēng)險(xiǎn)驟升。1982年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)一項(xiàng)法案，允許儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)投資安全和不安全的貸款，甚至可以投資垃圾債券。1986 年美國(guó)取消了規(guī)定存款利率上限的Q 條款，促使儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行激進(jìn)的高息攬存。資產(chǎn)負(fù)債期限的錯(cuò)配和存貸利率的倒掛(存款利率20%，貸款利率8%)，使美國(guó)近30% 依靠吸收短期儲(chǔ)蓄存款投放于房地產(chǎn)貸款的儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)陷入困境。1986 ～ 1995 年，F(xiàn)SLIC 關(guān)閉了1043 家儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)，超過(guò)上世紀(jì)80 年代初期儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)總數(shù)的三分之一。救助儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)的巨額成本，最終導(dǎo)致FSLIC 資不抵債并入FDIC。

儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管不力，無(wú)法抑制其道德風(fēng)險(xiǎn);利率市場(chǎng)化、高通脹、放松管制等宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)超出了存款保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)范圍是儲(chǔ)貸危機(jī)期間美國(guó)存款保險(xiǎn)制度失靈的最主要原因。

第三階段，美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度再次面對(duì)危機(jī)。2007 年4 月，美國(guó)第二大次級(jí)抵押貸款公司新世紀(jì)金融破產(chǎn)，標(biāo)志著次貸危機(jī)爆發(fā)。隨著次貸危機(jī)的蔓延，重倉(cāng)次貸債券和相關(guān)衍生品C D O 的投資銀行和大型商業(yè)銀行損失慘重。同期F D I C 的資本余額僅為346 億美元，一家像華盛頓互惠銀行(存款1880 億美元)的中型銀行破產(chǎn)即可耗盡F D I C 的資本。在此背景下，美國(guó)政府推出巨額救助計(jì)劃，對(duì)兩房、A I G、花旗、摩根大通等大型金融機(jī)構(gòu)注資超過(guò)3000 億美元，才避免了金融危機(jī)的擴(kuò)散。盡管如此，自2007 年以來(lái)，美國(guó)商業(yè)銀行總共破產(chǎn)了516 家，而且五大投行中貝爾斯登和美林證券被收購(gòu)，雷曼兄弟破產(chǎn)，美國(guó)資本市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)均遭受重創(chuàng)。

次貸危機(jī)中美國(guó)存款保險(xiǎn)制度再度面對(duì)危機(jī)主要是因?yàn)樵诨鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)下，保險(xiǎn)、證券公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)通過(guò)金融市場(chǎng)迅速傳遞到商業(yè)銀行的交易賬戶，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)出現(xiàn)巨額減計(jì)，而保險(xiǎn)、證券公司的資產(chǎn)并未保險(xiǎn)。而且，美國(guó)大型銀行的資金來(lái)源中近50% 是非存款負(fù)債，主要是債券和票據(jù)等，這些非存款負(fù)債無(wú)需繳納保費(fèi)，但面臨更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)下商業(yè)銀行交易賬戶和表外資產(chǎn)占比大幅上升，在金融市場(chǎng)動(dòng)蕩情況下，這些資產(chǎn)可能遭受巨額減計(jì)，使商業(yè)銀行承擔(dān)了比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)更高的風(fēng)險(xiǎn)。

雖然多遭危機(jī)，但美國(guó)存款保險(xiǎn)制度無(wú)疑是迄今為止最成功的存款保險(xiǎn)制度，也是世界存款保險(xiǎn)制度的典范，總結(jié)其80 年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施可以有一些啟示。

存款保險(xiǎn)制度可以幫助經(jīng)營(yíng)正常的銀行免遭擠兌的風(fēng)險(xiǎn)。盡管美國(guó)存款保險(xiǎn)未能阻止儲(chǔ)貸危機(jī)和次貸危機(jī)爆發(fā)時(shí)數(shù)千家銀行破產(chǎn)，但自從美國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度以來(lái)，即使在金融危機(jī)時(shí)期，也并未發(fā)生嚴(yán)重的擠兌現(xiàn)象。存款保險(xiǎn)制度對(duì)提升儲(chǔ)戶對(duì)銀行的信心，尤其是對(duì)中小銀行的信心起到了重要作用。儲(chǔ)戶對(duì)銀行信心的建立，可有效防范銀行風(fēng)險(xiǎn)的蔓延，可避免單個(gè)銀行破產(chǎn)事件引發(fā)銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

存款保險(xiǎn)制度有助于建立銀行業(yè)有效的激勵(lì)約束制度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下使經(jīng)營(yíng)不善的銀行實(shí)現(xiàn)退出。當(dāng)前政府對(duì)商業(yè)銀行提供的隱性擔(dān)保使部分銀行承擔(dān)了較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如果政府為經(jīng)營(yíng)不善的銀行承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，則不僅不能建立銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰機(jī)制，而且會(huì)大大加重政府的負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)制度的建立，可使經(jīng)營(yíng)不善的銀行在對(duì)儲(chǔ)戶影響有限的情況下破產(chǎn)清算，而不會(huì)引發(fā)儲(chǔ)戶的恐慌和擠兌潮，有助于建立真正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制，為利率徹底市場(chǎng)化及人民幣完全自由兌換奠定基礎(chǔ)，促使具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的銀行業(yè)的形成。

篇8

中國(guó)考慮建立存款保險(xiǎn)制度一事由來(lái)已久，但是礙于以前中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展情況，遲遲未將其付諸實(shí)施。要知道，存款保險(xiǎn)制度是一個(gè)國(guó)家金融安全網(wǎng)的重要一環(huán)，不僅對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定有著重要意義，對(duì)于金融系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)以及風(fēng)險(xiǎn)控制也具有頗深影響。但要使得存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮它最大作用，是需要以完善的金融市場(chǎng)信用體系和規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)制等客觀市場(chǎng)因素為前提的。這也是中國(guó)政府為什么一直不能下定決心撤去那層“隱形保護(hù)網(wǎng)”的原因。早些年，中國(guó)金融行業(yè)還有不少不穩(wěn)定因素，一些機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式不成熟，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱，即便是國(guó)有控股銀行一樣存在隱患。況且，存款保險(xiǎn)制度并不是“包治百病”的良藥，一味地依賴這一制度而忽視其他各項(xiàng)相關(guān)制度的配合作用反而會(huì)使它成為危害金融市場(chǎng)穩(wěn)定的毒藥。隨著金融體系發(fā)展的逐漸成熟，國(guó)際金融環(huán)境的變幻莫測(cè)，新的金融安全保障模式又被提上議程。加之當(dāng)下科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展致使互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，利率市場(chǎng)化又推進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新進(jìn)程，人們似乎又看到了存款保險(xiǎn)制度的可行性。政府也開(kāi)始意識(shí)到要將市場(chǎng)機(jī)制引入金融安全體系中，讓各金融機(jī)構(gòu)互相監(jiān)督，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，從而增大單個(gè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，為市場(chǎng)注入更多保障。

二、中外存款保險(xiǎn)制度的對(duì)比思考

中國(guó)在這樣的時(shí)代背景下制定出的存款保險(xiǎn)制度其實(shí)是有很多可以借鑒的歷史先例的，但并不是別人成功的典范就是最好的，我國(guó)需要的是一個(gè)真正能適應(yīng)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展，能為金融體系的穩(wěn)健性保駕護(hù)航的制度?？v觀國(guó)外存款保險(xiǎn)制度模式，日本是經(jīng)典“官民合辦”模式，歐洲的德國(guó)、法國(guó)、意大利等國(guó)家則“民辦”形式突出，而相反美國(guó)是典型“政府包辦”模式。在我國(guó)當(dāng)下的存款保險(xiǎn)制度下，暫時(shí)不設(shè)立獨(dú)立的存款保險(xiǎn)公司，而是由央行下屬的金融穩(wěn)定局管理。這似乎是一種更貼近美國(guó)式的一種政府主導(dǎo)形式，換句話說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度把中國(guó)政府以前的隱形保護(hù)網(wǎng)作用顯性化了。就對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)，雖說(shuō)放寬了存款保險(xiǎn)制度，但政府在維持金融秩序穩(wěn)定方面仍扮演著主要角色。不過(guò)，在如今市場(chǎng)主導(dǎo)作用日漸明顯的趨勢(shì)之下，嘗試逐漸弱化政府的角色作用，加入更多市場(chǎng)活力因子，也未嘗不是我們今后可以發(fā)展的方向。這或許能讓維護(hù)金融市場(chǎng)秩序穩(wěn)定的責(zé)任更明確，讓各大金融機(jī)構(gòu)都提高警惕參與進(jìn)來(lái)，互相監(jiān)督共贏互惠。在賠償方式方面，我國(guó)沿用了大多數(shù)國(guó)外制度中的限額償付。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，限額賠付其實(shí)是一種可靈活變通的方式。例如，美國(guó)就曾先后4次調(diào)整其存款保險(xiǎn)限額。而我國(guó)目前將限額確定在50萬(wàn)元，相當(dāng)于人均GDP的12倍，幾乎涵蓋了99.63%的存款戶，在國(guó)際對(duì)比中都處于高水平。就目前而言，存款保險(xiǎn)制度才剛剛提上日程。若不能安撫人心，造成民眾恐慌，資金分流方向混亂，那將更不利于存款保險(xiǎn)制度的今后發(fā)展。如此限額確定雖說(shuō)有些激進(jìn)，但也不失為一個(gè)初期的折中方案，我們有理由相信未來(lái)存款保險(xiǎn)限額將會(huì)隨著市場(chǎng)要求逐步調(diào)整。談到存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的職能問(wèn)題，美國(guó)的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司具有典型的職能范圍廣的特點(diǎn)，除了收集風(fēng)險(xiǎn)基金，履行賠償職能，還被賦予了極大的監(jiān)管權(quán)力。在我國(guó)的存款保險(xiǎn)法中規(guī)定存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以依照條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施，其實(shí)也被賦予了一定的監(jiān)管權(quán)力，只是就目前條例規(guī)定來(lái)看應(yīng)該不像美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司一樣具有較大的權(quán)力，其權(quán)力范圍受到國(guó)務(wù)院的限制。存款保險(xiǎn)制度還未實(shí)施，對(duì)于存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的職能界定問(wèn)題難免難以把握，具體應(yīng)賦予它多大的權(quán)力可能還要根據(jù)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后市場(chǎng)的反應(yīng)作出調(diào)整。但作為制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)存款人進(jìn)行賠償?shù)臋C(jī)構(gòu)，擁有一定的監(jiān)管權(quán)力有助于增加其對(duì)投保機(jī)構(gòu)的了解，更好地履行其職責(zé)，也能在一定程度上解決道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。所以今后的職能調(diào)整應(yīng)關(guān)注職能大小問(wèn)題，而不應(yīng)削減其職能范圍，促使我國(guó)存款保險(xiǎn)制度逐漸朝成熟獨(dú)立的方向發(fā)展。

三、存款保險(xiǎn)制度的利弊分析

（1）存款保險(xiǎn)制度的積極影響

1982年的哥倫比亞危機(jī)，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，2008年的美國(guó)次貸危機(jī)……金融市場(chǎng)的不確定性總是能在不經(jīng)意間給整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大的沖擊，也將人們置于不安的境地。無(wú)數(shù)的歷史經(jīng)驗(yàn)也一次又一次地證明了存款保險(xiǎn)制度對(duì)于維護(hù)金融穩(wěn)定的重要作用。它不僅對(duì)完善商業(yè)銀行退出機(jī)制有著不可小覷的意義，更對(duì)鞏固金融監(jiān)管體系起著不可或缺的作用。如今存款保險(xiǎn)制度首次在我國(guó)實(shí)施，無(wú)疑是為我國(guó)的金融安全穩(wěn)定又上了一道安全鎖，做到了事前分?jǐn)偪赡馨l(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了金融體系的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。如今互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊，存款保險(xiǎn)的制度的實(shí)施無(wú)疑增加了民眾對(duì)銀行的信心，鞏固了銀行的地位，使得銀行業(yè)能在更穩(wěn)定的環(huán)境中改革發(fā)展。在當(dāng)今這樣變幻莫測(cè)的新形勢(shì)下，商業(yè)銀行必然要加快其轉(zhuǎn)型速度，革新業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。然而穩(wěn)定的資金來(lái)源是發(fā)展的首要前提，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施無(wú)疑為商業(yè)銀行帶來(lái)更多福音。還有，由于采取限額賠償和差別費(fèi)率，這更能促使銀行提高其風(fēng)險(xiǎn)控制能力，降低其風(fēng)險(xiǎn)水平，使銀行系統(tǒng)健康發(fā)展。如今利率市場(chǎng)化趨勢(shì)明顯，銀行間經(jīng)營(yíng)差異的擴(kuò)大增加了中小銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，不利于其生存。建立顯性存款保險(xiǎn)制度可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)，解決中小銀行融資難的問(wèn)題，促進(jìn)中小銀行與大型銀行公平競(jìng)爭(zhēng)，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程。存款一直被人們視為最安全的資金保值方式，我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄存款余額也一直處于較高水平，且歷年都處于較高水平。2013年底全國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額為447601.57億元。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施使銀行破產(chǎn)成為可能，從而增強(qiáng)了人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資意識(shí)，使資金流向更為多元化。這為證券、保險(xiǎn)等更多市場(chǎng)注入了活力，促進(jìn)了金融業(yè)朝著不同方向發(fā)展，也為金融創(chuàng)新提供了動(dòng)力。再者，國(guó)內(nèi)投資水平的提高也有利于拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

（2）存款保險(xiǎn)制度的消極影響

雖說(shuō)存款保險(xiǎn)制度能帶來(lái)不少好處，但我們?nèi)圆荒芎鲆暺洳焕囊幻妗Ｔ擁?xiàng)制度的實(shí)施增加了存款性金融機(jī)構(gòu)的存款成本（且由于具體的保險(xiǎn)費(fèi)率并未公布，這一成本的大小仍為未知數(shù)），但貸款收入在短時(shí)間內(nèi)又不能迅速增加，在利率市場(chǎng)化條件下，無(wú)疑縮小了存貸差降低了存款性金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)率。這就增加了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生的可能性。一方面，由于儲(chǔ)戶的利益受到存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的保護(hù)，銀行在進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)高收益項(xiàng)目投資時(shí)就更加無(wú)后顧之憂。這不僅增加了其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，還降低了其風(fēng)險(xiǎn)自救能力。另一方面，廣大儲(chǔ)戶可能只看到收益而忽視收益背后的風(fēng)險(xiǎn)，選擇能為其提供較高收益的銀行，這不僅對(duì)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行造成影響也增加了存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的壓力。從不同類型銀行的存款結(jié)構(gòu)來(lái)看，大型銀行和中小型銀行面臨的挑戰(zhàn)應(yīng)該是不同的。截止2014年12月31日，工商銀行公司存款總計(jì)占比51.7%，個(gè)人存款占比46.2%；中國(guó)銀行公司存款占比54.3%，個(gè)人存款占比42.64%；浦發(fā)銀行公司存款占比66.83%，個(gè)人存款占比17.41%；招商銀行公司存款占比66.92%，個(gè)人存款占比33.08%。像中行，工行這樣的大型銀行公司和個(gè)人存款比例較為均勻，再加上與公司客戶建立的長(zhǎng)期合作關(guān)系，這一比例應(yīng)該不會(huì)有大的變化。而考慮中小銀行，其公司存款所占比例更多，為保障其能夠被全部覆蓋，公司可能會(huì)根據(jù)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)營(yíng)狀況適當(dāng)轉(zhuǎn)移，穩(wěn)定資金來(lái)源的轉(zhuǎn)移也許會(huì)增加中小銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是當(dāng)下的一股強(qiáng)勁發(fā)展趨勢(shì)，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施使未來(lái)這一趨勢(shì)更加明顯化。混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，相互之間的關(guān)聯(lián)交易頻繁，業(yè)務(wù)涉及面廣，但我國(guó)目前針對(duì)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管條例都不完善，容易誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，增加整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。再加上混業(yè)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜性對(duì)金融機(jī)構(gòu)本身也提出了不少專業(yè)化要求，在一定程度上增加了其運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)管理成本。這一局面下，龐大的非銀行金融機(jī)構(gòu)體系也會(huì)受到波及，在利益的驅(qū)使下發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的可能性也加大了。

四、總結(jié)

篇9

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；顯性；金融穩(wěn)定

一、存款保險(xiǎn)制度的概念和分類

（一）存款保險(xiǎn)制度的概念

所謂存款保險(xiǎn)制度就是投保的存款機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)存款進(jìn)行保險(xiǎn)。當(dāng)存款機(jī)構(gòu)資金周轉(zhuǎn)不靈甚至破產(chǎn)時(shí)，存款機(jī)構(gòu)可以依據(jù)保險(xiǎn)合同，從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)得到補(bǔ)償?shù)囊环N制度安排。存款保險(xiǎn)制度旨在為金融機(jī)構(gòu)提供一張安全網(wǎng)。銀行體系有其脆弱性，其中一個(gè)表現(xiàn)方面是危機(jī)在體系內(nèi)極易擴(kuò)散。因此為了防止一家銀行倒閉使存款人對(duì)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)失去信心而發(fā)生金融恐慌和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，存款保險(xiǎn)制度日益成為各國(guó)金融安全體系的重要組成部分，對(duì)各國(guó)的金融體系起到強(qiáng)有力的保障作用。

（二）存款保險(xiǎn)制度的分類

按照存款保險(xiǎn)制度的治理結(jié)構(gòu)劃分，可以將存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分為政府機(jī)構(gòu)、私有化機(jī)構(gòu)和官方與私人混合體。其中，由政府出資組建存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的稱為政府機(jī)構(gòu)，私有化機(jī)構(gòu)是指投保銀行共同組建，而沒(méi)有政府的援助，當(dāng)銀行出現(xiàn)危機(jī)的時(shí)候，該機(jī)構(gòu)出面幫助。按照存款機(jī)構(gòu)的加入方式劃分，可以將存款保險(xiǎn)制度分為強(qiáng)制性和自愿性。強(qiáng)制型是指投保已被納入法律，存款機(jī)構(gòu)必須參與投保。而自愿性是指存款機(jī)構(gòu)投保與否不受到法律的約束，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)決定，存在一定的自由行和隨機(jī)性。按照存款保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)額度劃分，可以將存款保險(xiǎn)制度分為全額保險(xiǎn)和承保限制的保險(xiǎn)。全額保險(xiǎn)是對(duì)存款機(jī)構(gòu)的所有存款進(jìn)行保險(xiǎn)，限額保險(xiǎn)是對(duì)存款有保險(xiǎn)的最高上限。

二、我國(guó)隱形存款保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題

我國(guó)目前是隱性的存款保險(xiǎn)制度，存在三個(gè)方面的問(wèn)題。

（一）制度設(shè)計(jì)不合理

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管、解散和破產(chǎn)三種方式。《商業(yè)銀行法》只給出了立法和方式，但具體的處理程序卻沒(méi)有提出。因此當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，沒(méi)有已有的程序和制度來(lái)參考，在保護(hù)債權(quán)人利益時(shí)會(huì)出現(xiàn)不一致和不及時(shí)的問(wèn)題。

（二）資金來(lái)源不合理

由于隱性存款保險(xiǎn)制度沒(méi)有基金，政府必須解決資金來(lái)源問(wèn)題，若資金來(lái)源于政府預(yù)算，立法和實(shí)施將會(huì)是一個(gè)很漫長(zhǎng)的過(guò)程；若資金來(lái)源與中央銀行貸款，而央行的資金是來(lái)源于中央財(cái)政的，實(shí)際上就是運(yùn)用財(cái)政資源來(lái)解決危機(jī)中金融機(jī)構(gòu)的支付風(fēng)險(xiǎn)，是用納稅人的錢來(lái)化解支付防線，過(guò)多地使用這種方法必定會(huì)將金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展造成嚴(yán)重的損害。

（三）銀行競(jìng)爭(zhēng)不公平

隱性的存款保險(xiǎn)制度其實(shí)就是國(guó)家為保障，為后盾，在這種解釋下，四大國(guó)有銀行（包括中國(guó)工商銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行）的安全系數(shù)無(wú)形之中就提高了很多，公眾對(duì)國(guó)家的信任轉(zhuǎn)而投向四大國(guó)有銀行，存款人會(huì)認(rèn)為商業(yè)銀行比中小銀行更安全，會(huì)紛紛把資金存入國(guó)有商業(yè)銀行，這在客觀上會(huì)形成大型商業(yè)銀行的壟斷。而中小銀行的發(fā)展嚴(yán)重受到威脅，由此可見(jiàn)，隱性存款保險(xiǎn)制度為銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)注入了不公平的環(huán)境。

三、我國(guó)建立顯性存款保險(xiǎn)制度的建議

（一）健全的法律支持

外國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，要建立行之有效的存款保險(xiǎn)制度，要有健全的法律來(lái)支撐制度的發(fā)展。美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過(guò)《格拉斯—斯蒂格爾法》。在該法的引導(dǎo)下，1934年，美國(guó)建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度。印度于1961年12月頒布《存款保險(xiǎn)公司法》使存款保險(xiǎn)制度的建立有章可循。終于1962年印度存款保險(xiǎn)公司建立。加拿大國(guó)會(huì)于1967通過(guò)《1967年加拿大存款保險(xiǎn)公司法》，并據(jù)此在當(dāng)年成立了加拿大存款保險(xiǎn)公司。根據(jù)1979年銀行法，英國(guó)于1982年建立了存款保護(hù)局，標(biāo)志著英國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立與實(shí)施。因此，我國(guó)在建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)也必須用法律的形式來(lái)明確存款保險(xiǎn)制度的基本事項(xiàng)。包括：存款保險(xiǎn)制度的宗旨；存款保險(xiǎn)制度的治理結(jié)構(gòu)；存款機(jī)構(gòu)加入的方式；存款保險(xiǎn)基金的籌資安排；存款保險(xiǎn)的范圍；保險(xiǎn)存款的種類；存款保險(xiǎn)的保護(hù)程度等等。

（二）合理的治理結(jié)構(gòu)

從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)出發(fā)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該由財(cái)政部、央行、投保金融機(jī)構(gòu)三方共同出資，并且接受中央銀行的領(lǐng)導(dǎo)，但是又獨(dú)立于中央銀行和銀監(jiān)會(huì)。一直以來(lái)國(guó)家信用擔(dān)當(dāng)?shù)碾[性存款保險(xiǎn)制度使國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重，不利于市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，而且由此帶來(lái)的道的風(fēng)險(xiǎn)是巨大的。而直接建立私人機(jī)構(gòu)，過(guò)大的成本可能會(huì)影響機(jī)構(gòu)的運(yùn)行。

（三）明確的投保方式

境內(nèi)所有存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都可以在存款保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和外資銀行在華機(jī)構(gòu)。對(duì)于農(nóng)村信用合作社，因其資產(chǎn)狀況不良，且我國(guó)存款保險(xiǎn)制度剛剛建立，可以先將其排除在外?？v觀各國(guó)投保方式，主要有兩種：一是自愿式，二是政府強(qiáng)制式。中國(guó)在選擇自己的投保形式時(shí)，應(yīng)該在借鑒外國(guó)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，適當(dāng)考慮到本國(guó)的情況，選擇真正適合自己的方式，因此中國(guó)的存款保險(xiǎn)應(yīng)該采取強(qiáng)制性的投保模式。

（四）精準(zhǔn)的保險(xiǎn)額度與保險(xiǎn)費(fèi)率

根據(jù)保險(xiǎn)額度，可以將存款保險(xiǎn)制度分為全額保險(xiǎn)和限額保險(xiǎn)。中國(guó)的基本國(guó)情就是居民投資渠道單一，金融資產(chǎn)主要表現(xiàn)為銀行存款，并且中國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款的意識(shí)比較強(qiáng)烈，為了保護(hù)中小存款人的利益，我國(guó)可以應(yīng)該采取全額保險(xiǎn)。

統(tǒng)一費(fèi)率的優(yōu)勢(shì)是操作簡(jiǎn)單，缺點(diǎn)是保費(fèi)的支付與投保銀行的財(cái)務(wù)狀況和資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)脫節(jié)，同樣規(guī)模但分享較大的銀行并不需要付出更多的保險(xiǎn)費(fèi)率，這會(huì)刺激偏好冒險(xiǎn)的銀行追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、從未誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。差別費(fèi)率能夠克服以上的問(wèn)題。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融改革深化與世界經(jīng)濟(jì)金融一體化演進(jìn)，我國(guó)金融穩(wěn)定面臨更多更復(fù)雜的挑戰(zhàn)。因此建立顯性存款保險(xiǎn)制度迫在眉睫。聯(lián)系我國(guó)國(guó)情，建立一個(gè)符合有中國(guó)特色的，為銀行業(yè)化解風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融秩序方面起到良好作用的存款保險(xiǎn)制度是我們的共同心愿。

參考文獻(xiàn)：

[1] 馬小芳.銀行脆弱性與存款保險(xiǎn)制度[J].經(jīng)濟(jì)管理，2006（17）.

[2] 張建軍.存款保險(xiǎn)：必要性、障礙、對(duì)策[J].南方金融，2003（4）.

篇10

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn) 收益 成本 問(wèn)題

存款保險(xiǎn)制度含義與功能

存款保險(xiǎn)制度是指在金融體系中設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制地或自愿地吸收銀行或其它金融機(jī)構(gòu)繳存的保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦投保人遭受風(fēng)險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向投保人提供財(cái)務(wù)救援或由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的制度。存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立，首先是為了消除因銀行擠提而導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次才是對(duì)存款人的存款提供全額或部分的保險(xiǎn)，保護(hù)一般存款人的利益；第三是建立處理有問(wèn)題銀行的合理程序，便利經(jīng)營(yíng)不善的金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，減少“銀行太大而不能倒閉”的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還履行最后貸款人和監(jiān)管參保機(jī)構(gòu)的職能。

存款保險(xiǎn)制度起源于美國(guó)。美國(guó)于1933年率先通過(guò)立法建立存款強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。20世紀(jì)70年代起，存款保險(xiǎn)制度加速向新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家擴(kuò)展，在IMF的183個(gè)成員國(guó)中，有67個(gè)國(guó)家采取顯性的存款保險(xiǎn)制度，其他國(guó)家則采取不同程度的隱性保險(xiǎn)制度。

我國(guó)有必要建立存款保險(xiǎn)制度

確立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制穩(wěn)定金融活動(dòng)秩序

一般來(lái)說(shuō)，銀行90%以上的資金來(lái)源于負(fù)債，銀行必須進(jìn)行負(fù)債經(jīng)營(yíng)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比一般企業(yè)大，因此維持客戶信心猶為重要。而且由于銀行與存款人之間存在信息不對(duì)稱，一旦個(gè)別銀行倒閉，存款人缺乏充足的信息與專業(yè)能力去辨別持有他們存款的銀行是否健全可靠，由此產(chǎn)生的恐慌極富傳染性，如果沒(méi)有相應(yīng)的保障措施穩(wěn)定民心，將會(huì)發(fā)生巨大的金融災(zāi)難。

完善金融市場(chǎng)主體，防止道德風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)金融市場(chǎng)的缺陷之一就是市場(chǎng)主體不完善：政府籌資具有超經(jīng)濟(jì)強(qiáng)制性質(zhì)；央行獨(dú)立性不強(qiáng)，調(diào)控乏力；國(guó)有商業(yè)銀行尚未真正商業(yè)化；而市場(chǎng)主體不完善的重要誘因之一就是我國(guó)沒(méi)有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，政府一直實(shí)行的都是隱性的存款保險(xiǎn)制度。隱性的存款保險(xiǎn)制度的覆蓋面非常廣，大小金融機(jī)構(gòu)都無(wú)存款損失之虞。銀行就不必注重逆向選擇的甄別與道德風(fēng)險(xiǎn)的控制，國(guó)有企業(yè)也不用擔(dān)心貸款的最終償還，居民也不用監(jiān)督他們銀行存款的安全，所以在這種制度下，銀行、企業(yè)與居民的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題將比顯性存款保險(xiǎn)制度更為嚴(yán)重。

健全金融監(jiān)管體系，減輕央行負(fù)擔(dān)

與國(guó)外的中央銀行一般是通過(guò)票據(jù)貼現(xiàn)的方式發(fā)放對(duì)商業(yè)銀行的再貸款不同，我國(guó)央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的再貸款一般是通過(guò)信用貸款的方式。這些再貸款收不回來(lái)就成為中央銀行的不良資產(chǎn)。在再貸款方面，人民銀行已經(jīng)累積了巨額的不良資產(chǎn)，其中清理農(nóng)村基金會(huì)、整頓信托投資公司、關(guān)閉證券公司形成的再貸款是目前再貸款回收的三大難點(diǎn)。占用了人民銀行總量高達(dá)數(shù)千億元的再貸款實(shí)質(zhì)上是一種“隱性”的保險(xiǎn)基金，只不過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)是由中央或地方政府支付而已。人民銀行尚無(wú)專門機(jī)構(gòu)以債權(quán)人身份來(lái)主張和維護(hù)其再貸款的權(quán)益。隨著我國(guó)金融體制改革的進(jìn)一步深化和金融對(duì)外開(kāi)放程度的提高，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，央行的再貸款存量還將會(huì)增加，央行以后還將出現(xiàn)更多新的不良再貸款，這些將大大限制中央銀行的宏觀調(diào)控功能。這反映目前的金融監(jiān)管體系還缺少一個(gè)角色――存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

建立存款保險(xiǎn)制度，通過(guò)存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，檢查其業(yè)務(wù)活動(dòng)，審查其業(yè)務(wù)報(bào)表，對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的機(jī)構(gòu)提出警告和制裁，并有權(quán)勒令其停業(yè)整頓，遇到極端情況，可以撤保，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融體系的有效監(jiān)管，使金融機(jī)構(gòu)按照中央銀行及存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的要求安全合法地從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。不僅能遏制央行以后還將出現(xiàn)更多新的不良再貸款，完善目前的金融監(jiān)管體系，還可以建立問(wèn)題銀行退出機(jī)制，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)形成正常市場(chǎng)紀(jì)律約束有重要意義。

完善市場(chǎng)規(guī)則，創(chuàng)造公平有效的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

在隱性存款保險(xiǎn)制度下，政府不可能完全打開(kāi)銀行業(yè)對(duì)內(nèi)和對(duì)外開(kāi)放的大門，因?yàn)榭紤]到銀行業(yè)發(fā)生危機(jī)的擴(kuò)散效應(yīng)以及銀行體系在我國(guó)的重要地位，政府也必須把新進(jìn)入的私人性質(zhì)的銀行納入到這個(gè)隱性存款保險(xiǎn)網(wǎng)之內(nèi)。這樣，不可能向銀行業(yè)引入優(yōu)勝劣汰機(jī)制，也就不可能發(fā)揮整體金融改革戰(zhàn)略――用體制外的增量來(lái)化解體制內(nèi)的存量，從而無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)化和高效率。如果建立存款保險(xiǎn)制度，就可引入銀行業(yè)優(yōu)勝劣汰機(jī)制，建立問(wèn)題銀行退出機(jī)制，對(duì)形成正常市場(chǎng)紀(jì)律約束有重要意義。

改進(jìn)財(cái)政政策與貨幣政策的效果

如果銀行的損失最終還是由財(cái)政撥款或由人民銀行再貸款（或用外匯儲(chǔ)備注資）解決，就會(huì)使政府在進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控時(shí)喪失一部分自。隨著銀行業(yè)對(duì)外和對(duì)內(nèi)開(kāi)放步伐的加快，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)逐漸加強(qiáng)，如果國(guó)有銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社依然保持目前的資產(chǎn)狀況，那么政府對(duì)它們實(shí)施救助的頻率和范圍肯定會(huì)逐漸增加。如果我國(guó)建立顯性存款保險(xiǎn)制度，不僅可以減輕國(guó)家對(duì)隱性擔(dān)保的負(fù)擔(dān)，還將改進(jìn)財(cái)政政策與貨幣政策的效果。

參考資料：

1.張國(guó)海、汗宗俊，“建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的探討”，《保險(xiǎn)研究》，1996.3