導(dǎo)語：如何才能寫好一篇存款保險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

“我想現(xiàn)在條件基本上成熟了，可以考慮抓緊出臺。”央行副行長易綱日前在接受中央媒體集體采訪中表示。他透露， 有關(guān)部門正在緊鑼密鼓地制定存款保險制度相關(guān)方案。

《財經(jīng)》記者了解到，存款保險制度研究組由央行牽頭，包括發(fā)改委、財政部、國務(wù)院法制辦、銀監(jiān)會等部門在內(nèi)。目前相關(guān)部門已就存款保險制度的必要性和理念達(dá)成共識。在方案確定并經(jīng)過中央政府批準(zhǔn)后，有望在近期推出。

存款保險制度是金融體系的基礎(chǔ)制度，它的建立將使目前國家對于存款隱性擔(dān)保變成顯性擔(dān)保，更有利于對儲戶的利益保護(hù)和金融穩(wěn)定。與此同時，金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制也將確立，這就為民營銀行等金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和監(jiān)管的放松創(chuàng)造了條件。另外，中小銀行也將因?yàn)橹贫缺Ｕ?，增?qiáng)和大銀行競爭的優(yōu)勢。 構(gòu)建退出機(jī)制

存款保險作為一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個機(jī)構(gòu)。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

中國存款保險制度的建立延宕多年，這一機(jī)制早就納入決策層的視野。1993年12月，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》就指出要建立存款保險基金。1997年，央行開始著手研究存款保險制度。2004年以來， 央行會同發(fā)改委、財政部、國務(wù)院法制辦、銀監(jiān)會等部門， 對建立中國存款保險制度的必要性和可行性進(jìn)行了研究論證， 提出了建立存款保險制度的基本框架。2007年，全國金融工作會議明確要求建立存款保險機(jī)制，相關(guān)部門組成的研究組也完成了方案的制定。但2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)，讓這個進(jìn)程延緩了下來。

前不久結(jié)束的十八屆三中全會，再次提出要“建立存款保險制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制”。

在一位接近方案制定的資深金融專家看來，將“建立存款保險制度”與“金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制”聯(lián)系在一起，是一個精準(zhǔn)的表述。這是因?yàn)?，過去十年，中國金融改革主要解決的是公司治理問題，并沒有涉及準(zhǔn)入和退出這兩個重要環(huán)節(jié)。

退出是準(zhǔn)入的前提。如果想要放開更多的民營銀行進(jìn)入金融領(lǐng)域的話，存款保險制度的建立就是一個先決條件。由于銀行做的是“錢的生意”，8塊錢的資本金就可以做100塊錢的生意，經(jīng)營不善的話，就會導(dǎo)致資本損失，甚至引發(fā)存款的損失，導(dǎo)致儲戶利益受損，這就帶來了所謂的“外部性”。

中國的金融機(jī)構(gòu)并非沒有退出機(jī)制。最高人民法院曾經(jīng)以司法解釋的形式明文規(guī)定《企業(yè)破產(chǎn)法》適用于金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。然而，由于銀行吸收公眾存款，在破產(chǎn)清算之前必須先償還儲戶存款，在存款問題沒有解決之前，法院通常不會受理，這就使得銀行的破產(chǎn)程序比一般的工商企業(yè)要漫長得多。

在這種情況下，銀行即使經(jīng)營失敗，也會長期存在，這就使得信貸資源等稀缺資本要素?zé)o法得到有效配置，進(jìn)而破壞信用生態(tài)體系。

存款保險機(jī)制的確立，將有利于金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制的建立，這將給金融機(jī)構(gòu)帶來財務(wù)硬約束，使其更加審慎經(jīng)營。

更為重要的是，退出機(jī)制的建立將有利于系統(tǒng)性金融穩(wěn)定。目前，由于金融穩(wěn)定機(jī)制尚不完善，當(dāng)出現(xiàn)單體金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，監(jiān)管部門往往采取注資等方式救助，思想本質(zhì)還是堵住這個風(fēng)險，但在建立了存款保險制度以后，壞銀行可以通過一定的機(jī)制退出市場，就可以將風(fēng)險從系統(tǒng)中緩釋出去。 加強(qiáng)存款人保護(hù)

存款保險制度將使得國家對于存款的隱性擔(dān)保變?yōu)轱@性擔(dān)保。

截至2012年末，商業(yè)銀行的存款總額已經(jīng)達(dá)到了79.1萬億元，其中城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額已經(jīng)超過40萬億元。與此同時，利率市場化正加速推進(jìn)，商業(yè)銀行利差亦會逐漸縮窄，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營環(huán)境正變得愈加復(fù)雜。如何在鼓勵金融市場競爭同時，保障存款人利益，已經(jīng)成為擺在監(jiān)管機(jī)構(gòu)面前的一道難題。

目前，由于缺失存款保險制度，國家實(shí)際上承擔(dān)了隱性的擔(dān)保責(zé)任，但這容易導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險約束機(jī)制弱化，使其為追求高額利潤而過度投機(jī)。這時一旦出現(xiàn)損失，往往通過央行再貸款、財政救助等方式來解決，使得本應(yīng)由股東承擔(dān)的經(jīng)營損失外化到了普通老百姓和納稅人身上。

這很容易引發(fā)道德風(fēng)險，在發(fā)生損失可以由別人來承擔(dān)的情況下，銀行股東和高管審慎經(jīng)營的意愿將會減弱，風(fēng)險偏好可能上升。因此，迫切需要設(shè)計一種激勵相容的制度，能夠讓經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)通過市場化方式退出，而同時又不損害儲戶的利益。

存款保險就是能夠完成上述要求的一種制度安排。

據(jù)國際存款保險協(xié)會統(tǒng)計，目前全球已經(jīng)有112個國家建立了存款保險制度。在G20國家中，中國是唯一沒有建立存款保險制度的國家。事實(shí)上，國際上已經(jīng)形成共識，存款保險是金融的基本制度，沒有這項(xiàng)制度就容易在銀行出現(xiàn)風(fēng)險的時候產(chǎn)生擠兌現(xiàn)象。

易綱在上述采訪中表示，存款保險制度的一個要點(diǎn)是保護(hù)存款人。 有利中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

存款保險制度將有利于中小銀行發(fā)展。國外經(jīng)驗(yàn)證明了這個判斷：美國有逾7000家社區(qū)銀行，中小型金融機(jī)構(gòu)得到了較好的發(fā)展，這與其1933年建立的存款保險制度不無關(guān)系。

上述了解方案制定的資深金融專家說，存款保險制度建立后，由于大小銀行均受到制度保護(hù)，儲戶把錢存在大銀行和存在中小銀行本質(zhì)上是一樣的，這將有利于中小銀行信用的提升。

存款保險制度的推出曾一度遭到大銀行的反對。他們的理由是，“大銀行幾乎不會有風(fēng)險，而且有國家‘兜底’，為什么還要搞存款保險，會不會只是徒增財務(wù)成本？”而對于財務(wù)成本的擔(dān)心同樣也存在于中小銀行之中。

合適的費(fèi)率水平是關(guān)鍵?！敦斀?jīng)》記者了解到，存款保險的費(fèi)率非常低，對銀行財務(wù)的影響可以忽略不計。存款保險費(fèi)率將通過差別費(fèi)率，根據(jù)銀行不同的風(fēng)險水平，來進(jìn)行風(fēng)險校正。也就是說，風(fēng)險高，費(fèi)率就高，風(fēng)險低，費(fèi)率就低。與銀行的大小并無關(guān)系，以避免交叉補(bǔ)貼的問題。這體現(xiàn)了正向激勵。

央行行長周小川在三中全會輔導(dǎo)讀本中就指出，存款保險制度要覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行有限賠付和基于風(fēng)險的差別費(fèi)率機(jī)制。

易綱表示，“存款保險費(fèi)是由金融機(jī)構(gòu)來交，老百姓不會感覺到這里有什么變化?？傮w來講和世界比較是一個較低的費(fèi)率水平。而且當(dāng)這個費(fèi)積累到一定量的時候，可以不再收了?！?/p>

存款保險機(jī)制的建立也是金融業(yè)放松管制的前提。如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)不擔(dān)心銀行倒閉的話，其自然會在更大程度上放松準(zhǔn)入、并鼓勵銀行進(jìn)行創(chuàng)新。

以我國臺灣地區(qū)為例，銀行之間的競爭非常激烈，存貸利差幾乎不存在，銀行的收入來源主要靠各種服務(wù)業(yè)務(wù)，背后的制度保障是，臺灣地區(qū)有一套完善的“風(fēng)險最小化”的存款保險制度。 模式選擇

國際上存款保險制度有付款箱、成本最小化和風(fēng)險最小化三種模式。付款箱模式只是在銀行破產(chǎn)之時，對于儲戶的存款進(jìn)行賠償。英國在2008年金融危機(jī)之前就是采用這種模式。

最低成本模式是指存款保險機(jī)構(gòu)在銀行倒閉之前沒有監(jiān)管的權(quán)力，但是可以了解相關(guān)信息，并進(jìn)而提出最低成本的處置方案。風(fēng)險最小化模式，賦予存款保險機(jī)構(gòu)一定的檢查權(quán)，存款保險機(jī)構(gòu)可對銀行風(fēng)險進(jìn)行評價和監(jiān)測，當(dāng)銀行觸發(fā)一定的事件時，比如資本充足率降到2%，就可以進(jìn)行接管，進(jìn)行早期的干預(yù)。

風(fēng)險最小化的模式在危機(jī)后被國際公認(rèn)為最好的模式。以美國為例，美國貨幣監(jiān)理署（OCC， Office of the Comptroller of the Currency）負(fù)責(zé)銀行的正常監(jiān)管，而當(dāng)銀行資本充足率跌至2%時，則由美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC，F(xiàn)ederal Deposit Insurance Corporation）進(jìn)行接管。這樣的設(shè)置可以避免“監(jiān)管寬容”的問題。

FDIC擁有運(yùn)用存款保險基金處置問題和倒閉銀行的廣泛權(quán)力， 可以通過 “收購與承接”“過橋銀行”“公開銀行救助”等多種手段， 對被處置銀行的資產(chǎn)、 債務(wù)進(jìn)行多種組合處置， 并嚴(yán)控處置成本， 實(shí)現(xiàn)最佳的處置效果。

篇2

11月30日，央行《存款保險條例(征求意見稿)》，我國將在向金融機(jī)構(gòu)征求意見后，正式推出存款保險制度。

存款保險制度是在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全;同時，一旦開始實(shí)施，銀行則需要為客戶存款繳納一筆保費(fèi)，短期相當(dāng)于回收部分流動性，長期甚至?xí)M(jìn)一步影響其經(jīng)營方式。

征求意見稿中，對存款保險的賠付上限暫定為50萬元，也就是說，如果有銀行出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)情況，存款保險擬最高償付50萬元。超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。

這一項(xiàng)經(jīng)歷21年才破繭的存款保險制度具體如何運(yùn)行?能否真正保護(hù)存款人的存款安全?對銀行、儲戶、中國金融市場有怎樣的影響?其他國家的存款保險如何安排?種種問題，新京報為你解讀。

Q1 存款超50萬要搬家嗎?

正式用到存款保險的幾率很小，這是增加了一層安全網(wǎng)。

按照現(xiàn)在的規(guī)定，如果銀行出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險破產(chǎn)倒閉，儲戶在銀行存款賠償?shù)淖罡哳~度為50萬元。從央行調(diào)查的結(jié)果看，50萬的保障，已經(jīng)覆蓋了99.6%的銀行儲戶。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，存款保險制度的建立意味著，存款由過去國家的全額隱含保險，顯性化為對儲戶僅僅在單個機(jī)構(gòu)單賬戶本息50萬以內(nèi)的有限擔(dān)保。

儲戶存款最多只能賠50萬，那是不是意味著存款要搬家?魯政委表示，在當(dāng)前和未來一段時間，經(jīng)濟(jì)金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家。一般來說，即便在一家金融機(jī)構(gòu)存款超過50萬的保險額度，這家機(jī)構(gòu)出問題后也不意味著儲戶超過50萬的部分都沒了。首先，如果該機(jī)構(gòu)被兼并收購，客戶的所有存款仍是全部安全的;其次，若破產(chǎn)，則金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的殘值還可以部分補(bǔ)償客戶損失;第三，該金融機(jī)構(gòu)董事長行長等高管的錢，存在自己管理的銀行是不受存款保險保障的，要想享受存款保險則需要存在其他銀行。

在美國市場上，銀行牌照的價值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中國市場，但美國那么多銀行破產(chǎn)，基本都能有穩(wěn)健的銀行接手。在目前中國市場，銀行牌照是稀缺資源。由新銀行接手之后，儲戶的存款會照樣躺在銀行賬戶里，不會發(fā)生損失。

所以存款保險建立起來之后，會正式用到存款保險的幾率很小，這是增加了一層安全網(wǎng)。

Q2 對銀行利率有何影響?

存款保險使銀行可貸資金大幅減少，存款價格戰(zhàn)打響，銀行為爭奪存款或上浮利率。

雖然銀行可能不會這么快倒閉破產(chǎn)，但是理財專家表示，50萬元的限額只針對同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過限額的儲蓄大戶可以把存款分散在多家銀行。

目前銀行的攬儲大戰(zhàn)已開打。11月21日，央行降息，并允許銀行擴(kuò)大存款利率浮動上限，多家中小型銀行在新存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮到頂。如南京、寧波、恒豐等銀行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。

以一年期存款利率為例，上浮1.2倍為3.3%，按10萬元的存款計算，與基準(zhǔn)利率相較利息相差550元。中長期存款的差距更大。

在經(jīng)過非對稱降息后，民生證券研究院執(zhí)行院長管清友認(rèn)為，多數(shù)銀行為爭奪存款或會將利率按基準(zhǔn)上浮到頂。

以2019年三季度數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，16家上市銀行75.6萬億元的存款總額，按照目前市場預(yù)估較高的存款保險比例0.15%以及各家銀行三季度的存貸比計算，存款保險使得16家上市銀行可貸資金減少約811億元。分析認(rèn)為，不排除未來國有大行將先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接帶出的問題就是存款成本的上升。

Q3 投資者如何分散風(fēng)險?

混搭理財風(fēng)流行，P2P網(wǎng)貸有望成理財新寵。

保險存款制度為儲戶的存款加上一層保障，也意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。渣打中國財富管理部投資策略及咨詢總監(jiān)鄭毓棟稱，從長期來看，他建議投資者一是要投資風(fēng)險與自身相匹配的理財產(chǎn)品，二則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個籃子中。

目前市場上的理財產(chǎn)品種類繁多，操作簡單，投資者可以嘗試進(jìn)行多元化理財。投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險投資組合。

混搭理財將漸漸流行，這或許會讓年化收益在12%左右的P2P網(wǎng)貸成為理財?shù)男聦櫋?/p>

P2P平臺金信網(wǎng)首席運(yùn)營官安丹方表示，雖然P2P收益會下降，相對銀行理財收益來說，P2P理財對于投資人吸引力仍然很大。

她認(rèn)為，隨著金融市場利率市場化加速，大型P2P網(wǎng)貸平臺理財端產(chǎn)品的收益會在一定程度上回歸合理和正常值，目前網(wǎng)貸市場上有些平臺動輒20%的收益將無法持續(xù)，中長期來說，8%-10%的年化投資收益是一個比較合理的范圍。

P2P平臺理財范相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，銀行的存款保險制度實(shí)際上為P2P行業(yè)樹立了一個標(biāo)桿，未來P2P行業(yè)的風(fēng)險也可以借助保險業(yè)來化解。

Q4 理財產(chǎn)品還安全嗎?

存款保險推出，存款不再絕對安全，銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付也將被打破。

一直以來，剛性兌付目前在我國并沒有實(shí)質(zhì)性打破。在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，存款保險的推出，讓銀行可以破產(chǎn)，同樣也推動著銀行理財產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障，銀行購買理財產(chǎn)品也將切實(shí)地買者自負(fù)。

所謂剛性兌付，就是在一款理財產(chǎn)品到期后，即便是產(chǎn)品兌付出現(xiàn)困難，銀行也會給投資者本息。盡管當(dāng)下銀監(jiān)會禁止銀行以保本保息等字眼進(jìn)行宣傳，但在介紹理財產(chǎn)品時，不少銀行工作人員表示，銀行理財產(chǎn)品等同于保本保息。而截至目前，由銀行自銷的理財產(chǎn)品也鮮有虧本的案例出現(xiàn)。

其實(shí)對于理財市場而言，并未有剛性兌付的確切說法，但由于中國理財市場并不成熟，不少機(jī)構(gòu)剛性兌付也是為了生存。一位信托業(yè)內(nèi)人士表示。

10%以上收益的信托產(chǎn)品過去幾年風(fēng)險事故不少，但最后都兌付了。債券市場的情況同樣如此，到期未能及時兌付的形式違約不少，最后還是一一兌付了。之前有的銀行出現(xiàn)過理財產(chǎn)品到期未能兌付的情況，投資者最終通過近乎一哭二鬧三上吊的方式拿回本金。甚至在P2P這樣市場化的地方，剛性兌付的陰影也存在。今年P(guān)2P平臺紅嶺創(chuàng)投出現(xiàn)1億的逾期，最后全部自己兜底。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款保險制度所保的范圍不包括同業(yè)存款以及銀行理財，以往以銀行背書的銀行理財?shù)陌踩珒?yōu)勢將會降低，并且隨著市場化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付也將會被打破，失去安全優(yōu)勢的銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模將會出現(xiàn)下滑現(xiàn)象。

Q5 國外的存款保險賠多少?

從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍。我國將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2019年我國人均GDP的12倍。

1933年，存款保險這一制度第一次被寫入美國《格拉斯-斯特格爾法案》(亦稱1933年銀行法)。目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。而存款保險的最高償付標(biāo)準(zhǔn)一直處于上升走勢。

央行表示，從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3 倍?？紤]到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔(dān)著社會保障功能，《存款保險條例(征求意見稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2019年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。據(jù)測算，設(shè)定50萬元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護(hù)。

在2019年國際金融危機(jī)中，許多經(jīng)濟(jì)體的存款保險制度有效維護(hù)了公眾信心和金融穩(wěn)定，避免了大范圍的銀行擠兌。美國聯(lián)邦存款保險公司就是成功代表，盡管危機(jī)中美國銀行業(yè)出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的問題，但并未引發(fā)銀行擠兌，維系了金融體系的穩(wěn)定，保護(hù)了存款人的利益。

存款保險償付限額

征求意見稿中，對存款保險的賠付上限暫定為50萬元。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2019年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

存款保險制度沖擊市民傳統(tǒng)觀念 理財有望進(jìn)入多元時代

銀行對不少市民來說就相當(dāng)于萬能的保險箱。然而，《存款保險條例(征求意見稿)》最高償付限額為50萬元，讓市民看到錢放銀行也是有風(fēng)險的，這也沖擊了聊城市民傳統(tǒng)的理財觀念，陌生的存款保險對市民有什么影響?究竟如何才能讓自己的存款既保險又增值?對此，記者進(jìn)行了多方采訪。

熱點(diǎn) 存款保險最高償付限額50萬元

11月30日，央行、國務(wù)院法制辦就《存款保險條例(草案)》公開向社會征求意見，準(zhǔn)備建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定?！洞婵畋ｋU條例(草案)》中規(guī)定，最高償付限額為人民幣50萬元，保費(fèi)由銀行交納。

在很多市民看來，把錢存進(jìn)銀行，就等于把錢放進(jìn)了保險箱，不存在任何風(fēng)險，但這個觀念應(yīng)該變一變了?！洞婵畋ｋU條例(草案)》問世，意味著一直以來由國家為銀行風(fēng)險埋單的時代或終結(jié)。

中信萬通證券有限責(zé)任公司理財顧問徐康介紹，聊城市民中，老年人傾向于到銀行存定期或者購買國債，30歲到50歲這一年齡段的成功人士傾向于購買股票或者把錢投入證券市場，而20多歲的年輕人習(xí)慣把錢放在余額寶里?？傮w來看，聊城市民對于銀行存款的風(fēng)險性沒有太強(qiáng)的意識。

《存款保險條例(草案)》指出，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定投保存款保險。

草案中，最引人注目的是關(guān)于最高償付限額的規(guī)定，即存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。存款保險基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。

事例 市民準(zhǔn)備將200萬元存款分流

《存款保險條例(草案)》中，最高償付限額50萬元的規(guī)定沖擊著聊城市民的傳統(tǒng)理財觀念，一些存款高于50萬元的市民開始做出調(diào)整。

今年47歲的王先生有200萬元的存款，12月2日，王先生準(zhǔn)備給資金搬家。采訪中，記者獲悉，王先生擔(dān)任公司經(jīng)理職務(wù)，經(jīng)過幾十年的奮斗，個人名下累計有200萬元存款。一直以來，考慮到資金的安全問題，王先生把200萬元存款都存成了銀行定期。

一直以來，我都認(rèn)為錢放在銀行是最安全的也是最保險的，哪怕利率起起伏伏。但最高50萬元的償付限額給王先生帶來不小的思想沖擊。

這樣看來，銀行也不保險。王先生說，再加上這次銀行利率下調(diào)，周圍朋友有的把錢投到股票市場，有的買了基金。受此影響，王先生準(zhǔn)備把自己的200萬元存款分流。王先生說，他打算拿出一部分錢投資股票證券市場，然后把剩下的存進(jìn)不同銀行，且每家不超過50萬元。

聲音 存款保險制度沖擊市民傳統(tǒng)理財觀

對于《存款保險條例(草案)》中，最高償付限額50萬元的規(guī)定，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市民持不同的態(tài)度。

有市民表示，雖然自己也往銀行里存錢，但數(shù)額不大，這一政策對自己的影響不大。

也有市民對此頗為關(guān)注。在城區(qū)一家證券公司辦理業(yè)務(wù)的梁先生稱，這一政策的出現(xiàn)，對他一貫的理財觀念帶來沖擊。梁先生介紹，以往他都是將用不著的錢存進(jìn)銀行，再預(yù)留出一些流動資金，如今政策規(guī)定最高償付限額為50萬元，他覺得有必要將定期存款挪一挪，適度投資一些理財產(chǎn)品。

據(jù)徐康介紹，銀行存款存在安全風(fēng)險并非杞人憂天，1998年，海南發(fā)展銀行成立不到三年就被關(guān)閉表明，政府兜底的隱性保險并不保險，相反會驅(qū)使一些銀行肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險。

徐康分析，凡是存在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都為客戶存款投保，因此，如果市民的存款在50萬元以下，無需因?yàn)橛械你y行保，有的銀行不保的困擾而進(jìn)行存款騰挪。

徐康還表示，市民理財不應(yīng)簡單地看銀行利率的高低，高利率伴隨高風(fēng)險同樣適用于百姓存款，從長遠(yuǎn)來看，隨著利率市場化的推進(jìn)，市民應(yīng)當(dāng)將資金安全性的考慮放在重要位置。

分析 市民有望進(jìn)入理財多元時代

徐康分析，存款保險制度的出臺會對聊城市民的傳統(tǒng)儲蓄觀念帶來很大沖擊，進(jìn)而倒逼一些儲戶學(xué)習(xí)投資、理財，從而使市民進(jìn)入理財?shù)亩嘣獣r代。

根據(jù)《存款保險條例(草案)》的規(guī)定，市民不需要像買保險那樣出保費(fèi)，這筆錢一般銀行出，儲戶不用自己掏錢。每個銀行都要為自己的存款買保險，交到名叫存款保險基金的機(jī)構(gòu)中。存款保險制度無論是從立法來講，還是從加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束來說，都是加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全。

篇3

一、我國存款保險由隱性存款制度向顯性存款制度的轉(zhuǎn)變

存款保險制度有顯性(explicit)和隱性(implicit)之分，前者是-指以法律的形式明確說明或正式建立了存款保險機(jī)構(gòu)的存款保險制度，后者則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，沒有法律說明或者正式的保險機(jī)構(gòu)提供保險，但往往在事后由政府或者中央銀行提供兜底。

近年來，顯性的存款保險在全球獲得了較快發(fā)展。據(jù)一項(xiàng)較新的調(diào)查顯示(DemirgucKunt、Kane和Laeven，2004)，全球共有78個經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的存款保險制度，盡管其建立的時間各不相同，但在法律上或者監(jiān)管中對存款保護(hù)進(jìn)行了明確規(guī)定的已有74個經(jīng)濟(jì)體(即建立“顯性的存款保險制度”)，有人甚至將存款保險制度的建立看作是真正意義上的現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分。

事實(shí)上，在過去的30年里建立顯性存款保險制度的國家和地區(qū)數(shù)量增長了6倍多，由1974年的12個增加到2003年的74個。建立一個顯性的存款保險體系已經(jīng)成為專家們給發(fā)展中國家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個主要特點(diǎn)(加西亞。2003)。這種迅速的發(fā)展得益于兩股力量的推動：

一是1994年歐盟將存款保險制度作為新創(chuàng)立的單一市場的一個基本要求，歐盟的《歐盟存款保險制度管理?xiàng)l例》在歐洲地區(qū)起到了重要的作用，該條例明確要求成員國必須全部建立國家層面的存款保險制度。歐洲建立存款保險制度的國家因此由1995年的11個上升到2000年的32個。

二是越來越多的發(fā)展中國家和地區(qū)選擇建立顯性的存款保險制度。1990年以來，建立了顯性的存款保險體系的國家集中在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國家、加入或擬加入歐盟的中東歐國家和一些非洲國家。需要注意的是，其中很多國家是在危機(jī)期間建立或者修訂本國的存款保險制度的，例如，泰國、馬來西亞和韓國的存款保險體系是在1996～1998年間創(chuàng)建的。從目前發(fā)展的趨勢來看，會有越來越多的發(fā)展中國家和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國家通過建立顯性的存款保險制度來維持金融體系的穩(wěn)定。

實(shí)際上我國的隱性存款保險制度已存在很長時間。長期以來，以四大國有銀行為主的銀行體系其實(shí)是由國家信用做隱性擔(dān)保的。正因?yàn)檫@個原因，儲戶才愿意把錢存在當(dāng)時不良貸款巨大、資本充足率嚴(yán)重不足的四大國有銀行。雖然目前還沒有出現(xiàn)過大面積的銀行系統(tǒng)性支付危機(jī)，但并不能說明我國不存在銀行破產(chǎn)的可能性。我國一直對“問題”金融機(jī)構(gòu)采取行政處置的辦法，并以國家信用向國有銀行提供隱性擔(dān)保，這本質(zhì)上就是“隱性的存款保險制度”。例如：1998年海南發(fā)展銀行因?yàn)閮陡段C(jī)被關(guān)閉；2001浙江臺州泰隆城市信用社引發(fā)擠兌風(fēng)潮；2004年6月，由于出現(xiàn)嚴(yán)重支付危機(jī)，青海省格爾木市的昆侖等8家農(nóng)村信用社被撤銷。由于沒有存款保險制度，為了保護(hù)儲戶的利益，維護(hù)金融和社會穩(wěn)定，這些金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉最后埋單人都是央行。僅在青海格爾木市8家農(nóng)信社事件中，國家就提供兌付個人儲蓄存款本息的資金超過5000萬元。這些金融事件使隱形存款保險的弊端顯現(xiàn)無遺，已經(jīng)成為我國金融改革深化的障礙。

首先，在風(fēng)險處置中，國家對個人債權(quán)多實(shí)行全額兌付，雖然維護(hù)了社會穩(wěn)定，但也帶來了道德風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉往往以央行再貸款的形式墊付。再貸款屬于變相的向社會發(fā)放基礎(chǔ)貨幣，可能引發(fā)通貨膨脹。對于執(zhí)掌貨幣政策的央行來說，一再發(fā)放再貸款，扮演“救火隊(duì)”的角色很是尷尬，外界對央行的此種做法多有非議，不利于提高中央銀行貨幣政策的獨(dú)立性。

其次，隨著國有銀行的股權(quán)多元化，必將引入更多的外部投資者；轉(zhuǎn)型后國有銀行已轉(zhuǎn)變成股份制銀行，通過市場化方式經(jīng)營。如果發(fā)生問題后依然全盤埋單，必將受到是否合理的質(zhì)疑。

最后，隱性存款保險制度也給銀行業(yè)開放埋下了隱患。依照我國加入世貿(mào)組織的承諾，2006年銀行業(yè)就將全面放開地域限制，如果那時還沒有建立存款保險制度，一旦外資銀行無力支付或倒閉，是否還要國家埋單?如果不埋單是否會有違反國民待遇原則的嫌疑?

筆者認(rèn)為我國應(yīng)該順應(yīng)時代的發(fā)展廢棄隱性的存款保險制度、盡早建立適合中國國情的顯性存款保險制度。從長遠(yuǎn)看，政府隱性存款保險制度轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性存款保險制度，是維護(hù)我國金融體系長期穩(wěn)定的必然選擇。

二、中國建立顯性存款保險制度的必要性

1、從銀行之間的公平競爭的角度來看，需要存款保險制度。國有銀行是由國家投資主辦的，由于沒有明確地建立對經(jīng)營不善的銀行投入國家資金的最后援助等制度，所以國家扶持的對象傾向于國有銀行，這種情況增加了存款人對國有銀行的信心。國有銀行依靠國家力量，這種體制可以導(dǎo)致存款人寧愿從其他商業(yè)銀行里提款而增加國有銀行存款額的現(xiàn)象。這樣一來民間商業(yè)銀行和國家承擔(dān)無限連帶責(zé)任的國有銀行之間的競爭就顯得缺乏平等的地位。根據(jù)中國入世時的承諾，金融業(yè)方面也必須對外資銀行開放。但是筆者認(rèn)為，現(xiàn)在中國采用的制度對外資銀行來說透明度不高并且平等競爭的地位也沒有保障。隨著金融國際化的發(fā)展和外資銀行的增加，中國沒有制定存款保險制度而由國家來扶持銀行尤其是國有銀行的金融安全網(wǎng)體系是缺乏公平競爭因素的，會受到國際上的批評。

2、當(dāng)銀行倒閉時，中國目前實(shí)行的政府實(shí)施相關(guān)措施而補(bǔ)救金融機(jī)構(gòu)的方法，因其政策的任意性可能增加道德風(fēng)險。銀行經(jīng)營不善時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行尤其是國有銀行之間的特別密切關(guān)系是行政部門腐敗的一個原因。國有銀行一直依靠跟政府部門的特別關(guān)系來解決問題，那么，這些銀行的內(nèi)部管理、信用管理等也不會改善，國際競爭力不會提高。導(dǎo)致這些情況的原因之一是沒有明確規(guī)定對銀行補(bǔ)救方法而用很模糊的標(biāo)準(zhǔn)來實(shí)施措施。為了改善中國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，現(xiàn)在我們需要的是具有透明度的銀行安全網(wǎng)，即存款保險制度、P&A和早期處理制度等銀行破產(chǎn)法制度，除了系統(tǒng)性金融機(jī)構(gòu)危機(jī)發(fā)生的可能性存在以外，應(yīng)盡量避免任意性的政府相關(guān)措施。

3、政府或中國人民銀行安排托管銀行的辦法，由于政府承擔(dān)保全債權(quán)人利益，需要大量的國家資金。該辦法使原來已過重的財政負(fù)擔(dān)更加緊張。如1995年中銀信托投資公司，1997年中

國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司，1998年海南發(fā)展銀行和中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)發(fā)展公司分別被托管，其全部債權(quán)債務(wù)由中國人民銀行安排托管銀行，實(shí)際上是政府承擔(dān)了損失。從美國、日本的經(jīng)驗(yàn)來看，政府可以通過制定其他辦法來構(gòu)筑公共安全網(wǎng)以解決財政負(fù)擔(dān)過重問題。

最后，據(jù)其他國家的經(jīng)驗(yàn)來分析，存款保險制度的如“道德風(fēng)險”等負(fù)面影響相對于金融市場的穩(wěn)定等優(yōu)點(diǎn)，比較起來利大于弊。因?yàn)橐坏┌l(fā)生系統(tǒng)性金融危機(jī)的話，對于一個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會安定帶來非常嚴(yán)重致命的問題。如果中國經(jīng)濟(jì)增長減慢，同時政府未能采取適當(dāng)措施的話，銀行的較高不良債權(quán)比率和大量的不良債權(quán)可能造成一些銀行的經(jīng)營危機(jī)，還有可能造成系統(tǒng)性金融危機(jī)。綜合上述四點(diǎn)理由，在中國建立存款保險制度是十分必要的。

三、建立存款保險制度的可行性

隨著我國經(jīng)濟(jì)及金融體制改革的進(jìn)一步深化，現(xiàn)階段我國建立存款保險制度具有現(xiàn)實(shí)的可行性，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1．主要商業(yè)銀行的競爭力增強(qiáng)、經(jīng)營水平提升，為籌集存款保險基金提供資金支持。占據(jù)70％儲蓄存款份額的4家國有商業(yè)銀行，以及12家股份制商業(yè)銀行，在近年來的經(jīng)營中不斷得到各方支持，競爭力水平提升，經(jīng)營能力提高，不良貸款率和不良貸款余額呈下降趨勢，資本充足率上升，如中行資本充足率達(dá)到11％，不良貸款比率下降至6％。特別是，2002年人民銀行制定實(shí)施了《銀行貸款損失準(zhǔn)備計提指引》后，各家商業(yè)銀行計提的貸款損失準(zhǔn)備金逐年遞增，對于不良貸款的覆蓋率提高。按照《關(guān)于中國銀行、中國建設(shè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》的規(guī)定，2005年底中行不良資產(chǎn)撥備覆蓋率達(dá)到60％，建行達(dá)到80％；2007年繼續(xù)增長。這表明，以四大國有銀行、股份制銀行為主的商業(yè)銀行利息差收入足以彌補(bǔ)商業(yè)銀行不良貸款損失，從而使商業(yè)銀行籌措資金交納存款保險費(fèi)提供可能。

2．銀行監(jiān)管從人民銀行職能的分離使存款保險制度具備了組織框架保證。2003年12月27日通過的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》確立了銀行業(yè)監(jiān)管從人民銀行職能中分離的新金融監(jiān)管體制。從而保證了人民銀行專司金融宏觀調(diào)控職能，做好貨幣政策的制定和執(zhí)行工作，銀監(jiān)會專司銀行業(yè)監(jiān)督管理，提高監(jiān)管水平，構(gòu)建完整的銀行審慎監(jiān)管體系核心。存款保險制度與銀行業(yè)審慎監(jiān)管密切相關(guān)，互相制約。存款保險組織不能成為銀監(jiān)會的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，否則，兩種金融風(fēng)險防范往往無法起到相互制約、相互補(bǔ)充的作用。存款保險制度與人民銀行最后貸款人制度也是密切聯(lián)系，相互補(bǔ)充。在最后貸款人之前需要設(shè)置存款保險制度為其前置防線。存款保險組織同樣需要獨(dú)立于人民銀行，否則，人民銀行一旦濫用權(quán)力，無法確保存款保險基金的使用不與最后貸款相混同。新晨

由此看來，銀監(jiān)會獨(dú)立于人民銀行成立為存款保險制度建立構(gòu)建了組織框架上的保證。

3．金融生態(tài)環(huán)境受到重視，存款保險制度引弦待發(fā)。近年來，我國政府采取了一系列措施，宏觀經(jīng)濟(jì)保持快速健康發(fā)展，金融體系運(yùn)行平穩(wěn)，為存款保險制度的建立提供了有利的宏觀環(huán)境；中國銀行業(yè)會計準(zhǔn)則不斷改進(jìn)并與國際接軌，銀行機(jī)構(gòu)的會計處理得到規(guī)范，信息披露質(zhì)量和透明度提高；金融法制體系逐步完善，《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等一系列法律法規(guī)，以及明年實(shí)施的《破產(chǎn)法》，為存款保險制度的建立和運(yùn)行提供了相關(guān)法律保障。

篇4

[關(guān)鍵詞]存款保險；金融風(fēng)險；道德風(fēng)險；存款保險基金；逆向選擇

一、存款保險制度概

存款保險制度是指為了維護(hù)金融體系的穩(wěn)定發(fā)展、保護(hù)存款人利益，特別是小額存款人的利益，對商業(yè)銀行或其他存款機(jī)構(gòu)所吸納的存款提供保險所需要的一系列保障和管理措施等的制度安排。在這一制度安排下，吸收存款的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)其吸收存款的數(shù)額，按規(guī)定的保費(fèi)率向存款保險機(jī)構(gòu)投保，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而無法滿足存款人的提款要求時，由存款保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)支付法定保險金的責(zé)任。存款保險制度是當(dāng)今大多數(shù)發(fā)達(dá)國家金融體系的組成部分，可以有效防止擠象，同時加強(qiáng)金融管理部門的監(jiān)管能力和對瀕臨破產(chǎn)銀行的處置能力。

二、存款保險制度在國外的理論與實(shí)踐

(一)美國

美國是存款保險制度建立最早，也是運(yùn)行機(jī)制最為完善的國家，其他國家存款保險制度的建立都或多或少借鑒了美國。1930～1933年美國經(jīng)濟(jì)大蕭條期間，大批銀行紛紛倒閉，雖然采取了銀行休假和重組融資公司借款等手段來應(yīng)對存款人擠兌，但收效甚微，銀行體系瀕臨崩潰，存款人利益受到嚴(yán)重?fù)p害，人們對銀行失去信心，存款保護(hù)方案最終又舊事重提。為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)沖擊下的銀行體系，美國國會通過了《格拉斯一斯蒂格爾法》，建立了第一個存款保險機(jī)構(gòu)一聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)?！癋DIC有權(quán)對申請成為會員的銀行進(jìn)行資格審查及核查，F(xiàn)DIC被授予的另一重要權(quán)力，是對出現(xiàn)問題而發(fā)生支付困難或?yàn)l臨倒閉的會員銀行進(jìn)行處置，包括進(jìn)行救助、接管，促使并購乃至實(shí)施清算及對被保險存款進(jìn)行償付等等?！泵绹斦亢?2家聯(lián)邦儲各銀行提供了大約28.9億美元的啟動資金，形成了覆蓋全國范圍的存款保險制度，以恢復(fù)公眾對銀行的信心，穩(wěn)定其金融系統(tǒng)。

但是20世紀(jì)80年代的儲貸危機(jī)帶給美國一個深刻教訓(xùn)：金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險控制和預(yù)警對于參保機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營具有不可或缺的地位。1991年《聯(lián)邦存款保險公司改進(jìn)法案》出臺，打破了保障對象的“屬地原則”，規(guī)定FDIC不再受理外國銀行在美分行參加保險的申請，并將保險費(fèi)率與風(fēng)險掛鉤，規(guī)定從1993年起執(zhí)行0.23％～0.31％的差別費(fèi)率。此外，規(guī)定FDIC是所有參保銀行與儲貸機(jī)構(gòu)的輔監(jiān)管者，對所有被保險金融機(jī)構(gòu)具有補(bǔ)充檢察權(quán)，在該權(quán)力下，F(xiàn)DIC可以對所有被保機(jī)構(gòu)每12個月進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查以彌補(bǔ)美國金融監(jiān)管體制在早期預(yù)警和處置方面的缺陷，及時糾正有問題的參保機(jī)構(gòu)。2006年美國又對存款保險進(jìn)行改革，將特定退休金賬戶的保險上限從10萬美元提高到25萬美元，并且從2012開始根據(jù)物價指數(shù)進(jìn)行調(diào)整，屆時每隔5年由FDIC和國家信用社管理局根據(jù)通貨膨脹率決定是否提高限額；將銀行保險基金與儲蓄協(xié)會保險基金合并為存款保險基金以統(tǒng)一保費(fèi)，費(fèi)率；取消0.23％的最低費(fèi)率等一系列措施，增加了FDIC的靈活性。

美國存款保險制度經(jīng)受住了來自各方面的挑戰(zhàn)，成功地保證了銀行體系的穩(wěn)定。究其主要原因有二：(1)健全的法律支撐。FDIC的每一次改革都有法可依，不僅使FDIC具有清晰的目標(biāo)和行為準(zhǔn)則，也使得各監(jiān)管機(jī)構(gòu)各司其職，互相配合，互相制約。(2)完善的監(jiān)管體系。美國實(shí)行雙重銀行體系，除有美聯(lián)儲、貨幣監(jiān)理署、全國儲蓄監(jiān)管局、FDIC等聯(lián)邦層次的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)外，每個州還都有各自銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為了約束銀行業(yè)的高風(fēng)險活動，各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行實(shí)行了全方位的監(jiān)管。特別是80年代之后，監(jiān)管力度又進(jìn)一步加強(qiáng)，正如美國的托馬斯?F?卡吉爾所說，“三十年代大蕭條后存款保險在促進(jìn)金融體系健全與安全性方面的成功，應(yīng)部分歸功于對存款機(jī)構(gòu)實(shí)施的數(shù)量性控制而帶來的安全性與健全性，以及監(jiān)督機(jī)構(gòu)謹(jǐn)慎地實(shí)施這些管理?xiàng)l例”。

(二)印度

印度是與中國類似的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌國家并且是最早建立存款保險制度的發(fā)展中國家，其模式受美國很大影響。多年的成功運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)形成了比較完善的管理方法和模式，成為發(fā)展中國家存款保險制度的典型代表。1961年12月，印度通過并頒布實(shí)施了《存款保險公司法》，成立了存款保險與信用擔(dān)保公司(DICGC)。DICGC有權(quán)對參保銀行進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)際起主要監(jiān)管作用的是中央銀行，DICGC的相對獨(dú)立性較差，印度存款保險基金是比較特別的?！癉IGGC設(shè)立了兩個基金：總基金和存款保險基金，但沒有設(shè)定基金儲備目標(biāo)水平?？偦鹩少Y本金、各種儲備和基金投資收入積累三部分構(gòu)成，日常行政費(fèi)用支出需要從其中扣除。為了保證存款保險運(yùn)作的獨(dú)立性，印度《存款保險法》還要求設(shè)立一項(xiàng)單獨(dú)的存款保險基金。當(dāng)存款保險基金不足以滿足存款賠償要求時，DICGC經(jīng)中央銀行許可同意可以從總基金中轉(zhuǎn)移出一部分資金存到存款保險基金中，轉(zhuǎn)移數(shù)額由存款保險公司委員會來研究決定。DICGC為了降低銀行對單一保費(fèi)率的不滿，有時會采用向投保銀行部分返還保費(fèi)的做法?！庇《茹y行業(yè)的發(fā)展是比較好的，其存款保險制度雖然仍有一些缺陷但毋庸置疑的是它對印度金融業(yè)的發(fā)展起了舉足輕重的作用。

三、中國存款保險制度建立的必要性和緊迫性

我國金融部門已面臨潛在的也幾乎是顯見的系統(tǒng)風(fēng)險，眾多金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在嚴(yán)重的問題。海南發(fā)展銀行的關(guān)閉，打破了公眾“銀行不倒”的一貫信念。2009年，浙江迅達(dá)城市信用社的董事長林芊挪用、侵占信用社資金6，000萬元，又一次發(fā)生擠兌風(fēng)潮。這種危機(jī)都借由中央銀行、政府等充當(dāng)著‘最后貸款人”的角色才沒有蔓延。隨著中國各大商業(yè)銀行已經(jīng)或準(zhǔn)備在國內(nèi)外上市，這種股份制改革導(dǎo)致其喪失了原有的百分百的國家信用保障。反觀美國2008年金融危機(jī)，其先后有84家銀行破產(chǎn)，健全的存款保險機(jī)制緩解了風(fēng)險的震蕩，避免了擠兌等金融恐慌。

我國長期以來一直實(shí)行隱性擔(dān)保制度，在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)形勢下，隱含著極大的風(fēng)險，并且，“在危機(jī)迫近或危機(jī)進(jìn)行過程中引入有限的，顯性的存款保險制度是不明智的，不但不能避免或治愈危機(jī)，而是在等于引入擠兌?！敝挥性O(shè)置一個全范圍的，暫時的全額投保制度才行，但成本較大，比如日本的存款保險制度，從建立最初的100萬日元限額到,90年代經(jīng)濟(jì)泡沫下的全額保護(hù)措施成效欠佳，到如今的限額1000萬日元保護(hù)，表明對存款進(jìn)行全額保險的政策，不僅沒有起到金融穩(wěn)定的作用，反而在一定程度上阻礙了日本銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰，無法建立一個競爭性強(qiáng)，高效率的競爭體系，這也正是促成日本改革存款保險制度，取消對存款全額保護(hù)的一個重要原因。理性的做法是在如今我國金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外部條件已基本成熟的條件下建立顯性、限額賠付的存款保險制度以正確引導(dǎo)存款人預(yù)期，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的市場約束，防范系統(tǒng)性金融危機(jī)，維護(hù)金融穩(wěn)

定。

四、對我國存款保險制度的建議

(一)道德風(fēng)險問題

關(guān)于我國是否應(yīng)建立存款保險制度利弊之爭中的重點(diǎn)便是道德風(fēng)險問題。道德風(fēng)險是指存款人、投保機(jī)構(gòu)、存款保險管理機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管者為追求自身利益最大化，不惜以犧牲存款保險機(jī)構(gòu)和存款人的利益為代價，以更高的風(fēng)險決策追求最大收益并最大限度地減少自身的損失，以致發(fā)生銀行倒閉的可能性。道德風(fēng)險是存款保險的固有問題，其實(shí)我國實(shí)行的隱性存款保險制度造成的道德風(fēng)險危害更大，它使得銀行信用等同于國家信用，存款人不會對銀行效益和經(jīng)營風(fēng)險狀況給予太多關(guān)注，導(dǎo)致銀行盡快可能從事高風(fēng)險高回報的貸款業(yè)務(wù)。銀監(jiān)局也無法通過實(shí)施差別保險費(fèi)率來抑制道德風(fēng)險動機(jī)甚至可能出于自身利益考慮而拖延處理問題銀行，企圖通過銀行通過再貸款等行為來解決問題，結(jié)果可能導(dǎo)致擴(kuò)大不良貸款率造成更大的損失。顯性存款保險制度可以使得銀行監(jiān)管水平提升，監(jiān)管效果增強(qiáng)。

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今后我國建立起顯性存款保險制度后可通過如下措施抑制道德風(fēng)險動機(jī)：(1)確定合適的存款保險賠付限?！拜^高的賠付標(biāo)準(zhǔn)可以擴(kuò)大保護(hù)面，有利于維護(hù)銀行體系穩(wěn)定，相應(yīng)降低了存款人的風(fēng)險意識，也降低了存款基金的穩(wěn)定，增加了投保銀行的負(fù)擔(dān)?！币粋€合適的賠付金額可以促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定，避免存款人，投保銀行等風(fēng)險意識的弱化。(2)向美國借鑒，強(qiáng)化市場約束力。嚴(yán)格檢查制度和擴(kuò)大風(fēng)險管理范圍，實(shí)行嚴(yán)格的報告制度，要求金融機(jī)構(gòu)向監(jiān)管部門提供詳盡的信息，嚴(yán)格實(shí)行年度現(xiàn)場檢查制度。(3)完善信息披露機(jī)制。準(zhǔn)確迅速地向各監(jiān)管機(jī)構(gòu)，存款人和股東披露消息，實(shí)現(xiàn)對投保銀行的資本現(xiàn)狀、風(fēng)險狀況的充分了解，幫助他們正確作出相關(guān)決定，及時糾正金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行偏差，建立健全優(yōu)勝劣汰機(jī)制創(chuàng)造條件。

(二)存款保險基金問題

銀行大量儲戶都是小額存款人，他們各自沒有能力去維護(hù)存款保險制度，需要一個存款保險機(jī)構(gòu)去代表他們，此機(jī)構(gòu)需設(shè)立存款保險基金以處理危機(jī)。“基金規(guī)模越大，管理機(jī)構(gòu)獨(dú)立處理能力就越強(qiáng)?；鹨?guī)模也不能太大，太大會增加銀行成本增加的保費(fèi)會被銀行轉(zhuǎn)嫁到存款者和貸款者身上，會表現(xiàn)為銀行服務(wù)的成本上升，服務(wù)質(zhì)量下降，存款者獲得利息更低或貸款者的利息更高。”我國設(shè)立存款保險基金，所需資金巨大，單靠國家財政，或是投保金融機(jī)構(gòu)的保費(fèi)支付，都是杯水車薪，建議初始出資由財政部和中央銀行出資和成員機(jī)構(gòu)一次性入會費(fèi)組成。后期常規(guī)和專項(xiàng)保費(fèi)向受保機(jī)構(gòu)定期征收的一定比率的保費(fèi)，征收來的保費(fèi)可用于一般政府債券投資。在順利推行存款保險制度及國家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行平穩(wěn)的后期完全可能出現(xiàn)零保費(fèi)甚至是返還部分保費(fèi)的現(xiàn)象。在正常積累的存款保險基金仍不足以應(yīng)付大量銀行陷入危機(jī)或倒閉的緊急情況下，存款保險機(jī)構(gòu)可以從政府，資本市場和中央銀行緊急借款和向被保機(jī)構(gòu)征收額外保費(fèi)。

(三)逆向選擇問題

許多國家實(shí)行單一制的存款保險費(fèi)率，保險費(fèi)不與風(fēng)險掛鉤，對那些資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、經(jīng)營穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)而言，存款保險制度缺乏吸引力，他們就會不參加或者退出存款保險。為了有足夠資金去補(bǔ)償存款者，存款保險機(jī)構(gòu)只能提高保費(fèi)，這又導(dǎo)致次等穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)退出，最后只有經(jīng)營最差的金融機(jī)構(gòu)才會留在存款保險體系中，而且需要付出高得多的保險費(fèi)率，顯然，這直接威脅到存款保險制度的持續(xù)性，導(dǎo)致存款保險制度的破產(chǎn)。如果我國實(shí)行存款保險制度，有必要強(qiáng)制要求所有銀行參加，但若將四大銀行等大型金融機(jī)構(gòu)也強(qiáng)制納入保險范圍，在如今某種程度上可以說等于是讓他們“倒貼”中小金融機(jī)構(gòu)，考慮到這個情況，可暫時采取“等級差別保險費(fèi)率”，即不同類型金融機(jī)構(gòu)的保險費(fèi)率范圍是不同的，同一類型金融機(jī)構(gòu)的保險費(fèi)率與他們自身的風(fēng)險掛鉤在費(fèi)率范圍內(nèi)浮動。

參考文獻(xiàn)

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[4]劉仁伍，存款保險制度道德風(fēng)險理論與實(shí)證分析[M]，北京：中國社會科學(xué)出版社，2007

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為了進(jìn)一步增強(qiáng)社會公眾對存款保險制度的理解和認(rèn)知，維護(hù)金融穩(wěn)定及時防范化解金融風(fēng)險，切實(shí)保護(hù)存款人利益維護(hù)銀行信用，華融湘江銀行龍山縣支行組織開展“存款保險知識宣傳”活動。

支行高度重視存款保險宣傳活動，按照中國人民銀行及上級行相關(guān)部署要求，成立宣傳活動領(lǐng)導(dǎo)小組，認(rèn)真做好宣傳籌備組織工作，第一時間準(zhǔn)備好各項(xiàng)宣傳資料。開展集中學(xué)習(xí)，組織全體員工認(rèn)真學(xué)習(xí)文件精神及《存款保險條例》，提升員工對存款保險制度的認(rèn)知，扎實(shí)自身基礎(chǔ)，確保宣傳活動取得成效。

為強(qiáng)化宣傳力度，確保宣傳效果，支行通過營業(yè)大廳LED顯示屏滾動播放宣傳標(biāo)語、設(shè)置存款保險制度宣傳展示區(qū)、柜面人員對來行客戶詳細(xì)講解存款保險知識等方式開展宣傳，讓客戶輕輕松松了解存款保險。同時，積極開展入企、入社區(qū)宣傳活動，擬定宣傳計劃，統(tǒng)籌規(guī)劃戶外宣傳時間、地點(diǎn)、宣傳內(nèi)容及人員職責(zé)分工，確保達(dá)到宣傳效果。正確引導(dǎo)村民認(rèn)識存款保險，自覺維護(hù)金融秩序。

此次存款保險宣傳活動走進(jìn)戶外、走進(jìn)企業(yè)、走進(jìn)社區(qū)，發(fā)揮了營業(yè)廳和自媒體的陣地輻射作用，充分普及存款保險知識，有效提升了公眾存款保險金融常識，得到廣大群眾一致好評。支行將繼續(xù)將各類金融知識宣傳活動視同日常工作常抓不懈，采取靈活多樣的宣傳方式，繼續(xù)加大宣傳力度，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者利益，維護(hù)我行形象，強(qiáng)化公眾對銀行業(yè)金融系統(tǒng)的信心。

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最近一段日子，周永梅一直在以交涉、投訴的方式為自己討要說法。事情源于她本意是要去銀行存錢，結(jié)果存款被“稀里糊涂”地變成了保險。對金融知識欠缺的她開始不以為然，當(dāng)急等用錢去銀行支取卻遂不了她的意愿了，被告知如果堅(jiān)持取款，三個月前存的兩萬元立馬會“瘦身”變成1.3萬，7000元莫名“蒸發(fā)”。幾天的奔波她已心力憔悴：“我感覺自己是被忽悠了，怎么也想不通他們是怎樣將我的存款變成保險的?！毕裰芘窟@樣的境遇并不是孤立的，還有無數(shù)儲戶也遭遇了與她類似的情況，究竟他們是被忽悠了還是因?yàn)樽约旱倪^失出現(xiàn)的結(jié)果呢？

存款“稀里糊涂”變保險

周永梅2008年9月10日去中國工商銀行烏魯木齊紅山路支行存錢，她本來是想將自己的兩萬元現(xiàn)金存?zhèn)€一年的定期，她說：“在銀行，一個態(tài)度熱情的女士主動接待了我，在得知我是辦理存款業(yè)務(wù)時，她熱情地向我推薦了一個分紅型存款品種，說這個產(chǎn)品會讓儲戶獲得高出一般存款利息很多的收益。當(dāng)時她穿的是和銀行職員一樣的工裝，唯一有區(qū)別的是沒有佩戴銀行職員的胸牌，當(dāng)時我有一絲疑惑，她說你放心，我天天在銀行上班?！?/p>

周永梅在她的指點(diǎn)下完成了一份表格的填寫，然后跟隨她在銀行交由柜員辦理了最后的手續(xù)，手里多了一個紅色的小本以及一疊資料夾。

對于金融知識很欠缺的周女士到現(xiàn)在也沒弄明白自己辦理的業(yè)務(wù)究竟是什么，只知道是存款。2008年11月中旬，因臨時急需用錢，她又去銀行想提前支取，在她的印象中提前支取定期存款是允許的，損失的只是利息，她能接受。但在銀行她被工作人員告知，她手里的小紅本是保險憑證，需要到保險公司辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

在保險公司，工作人員告訴她辦理的是10年期的保險業(yè)務(wù)，單據(jù)上明確顯示保險費(fèi)是兩萬元，繳費(fèi)期是五年，也就是說在五年內(nèi)每年都要繳納兩萬元保費(fèi)。而保險的年限是10年。從2008年9月10日至2018年9月10日，提前支取保費(fèi)是違約行為，要被扣除保費(fèi)本金做違約金。

經(jīng)過計算，周女士現(xiàn)在要提前支取只能獲得1.3萬元，7000元會“消失”。

周永梅這才意識到自己辦理的“存款”利益高但不是符合自己初衷的普通存款，而是保險。這時她苦惱了，每年交兩萬元對于打工族的她而言并非易事，她沒有穩(wěn)定的收入，每年交兩萬元很困難。她坦陳：“我的文化程度不高，對于金融知識更是少得可憐，當(dāng)時我就認(rèn)為那個業(yè)務(wù)員是銀行的工作人員，假如知道她是保險公司的工作人員辦理保險業(yè)務(wù)，我是說什么也不會做這個選擇的，我的本意就是一般存款，對于業(yè)務(wù)員所介紹的內(nèi)容就是稀里糊涂的，只知道利息高就辦理了，誰知道會是這樣的結(jié)果??！”

她開始與銀行和保險公司進(jìn)行交涉，然后又去新疆銀監(jiān)局和保監(jiān)局投訴。

正常業(yè)務(wù)，沒有違規(guī)

接待周女士辦理業(yè)務(wù)的陳紅(化名)正是新華人壽保險股份有限公司的業(yè)務(wù)員，2008年11月14日，在中國工商銀行烏魯木齊紅山路支行她告訴記者：“我是說明了我的身份然后向周女士解釋業(yè)務(wù)的，當(dāng)時她是自己做出的判斷和選擇，然后辦理相關(guān)手續(xù)的，手里有我們公司的合同文本。實(shí)際上我們保險公司的操作流程非常嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范，在客戶辦理了手續(xù)后，還有10天的猶豫期，在這10天里，如果自己有變更想法是可以辦理合同中止業(yè)務(wù)的。我們公司也有回訪程序，回訪是公司業(yè)務(wù)人員辦理，在這期間均沒得到周女士變更合同意見，那么現(xiàn)在的合同就是一個在法律意義上生效的合同，提前中止合同自然是要承擔(dān)違約責(zé)任的?！?/p>

紅山路支行的理財經(jīng)理劉雪(化名)說：“我們支行和新華人壽保險公司有著正常的業(yè)務(wù)關(guān)系，陳紅在我們這里屬于她的工作范疇，因?yàn)樗龑ξ覀兊墓駟T也可以隨時給予保險業(yè)務(wù)上的幫助?！?/p>

當(dāng)記者問：“為何儲戶本來就是要在銀行存錢，銀行是可以顯示發(fā)生這筆業(yè)務(wù)的，為什么要將這筆業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)與保險公司做，是否保險業(yè)務(wù)的利益回報率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般儲蓄，以至于銀行在默許甚至是支持這樣的業(yè)務(wù)存在？”

劉雪解釋說：“現(xiàn)在的金融業(yè)務(wù)早都呈現(xiàn)投資多元化，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式已被打破，各銀行在辦理傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時都在經(jīng)營中間業(yè)務(wù)，比如基金、保險、債券等，這些業(yè)務(wù)都是國家金融政策允許被鼓勵發(fā)展的，所以銀行這方面的業(yè)務(wù)很正常，當(dāng)然，業(yè)務(wù)是有手續(xù)費(fèi)收益的，至于多少是上級行掌握的?！?/p>

對于周女士目前的尷尬困境，劉雪解釋：“保險業(yè)務(wù)的特點(diǎn)實(shí)際上就是一種長期投資，保險公司出于規(guī)避風(fēng)險的目的，是對短期行為做了嚴(yán)格限定，對于生效合同的隨時變更是有嚴(yán)格限定的，這和銀行的定期存款制約手段是不一樣的，像周女士提前取款屬于單方面違約，損失保險本金是合同條款有明確標(biāo)示的?！?/p>

銀行，保險公司沒有責(zé)任？

像周女士這樣的境遇并不是孤立的，還有無數(shù)儲戶也遭遇了與她類似的情況，儲戶在農(nóng)行、建行、工商行、郵政儲蓄等金融機(jī)構(gòu)里都發(fā)生過類似的事情，原意是去銀行存款卻被“指導(dǎo)”著辦理成了不同保險公司的保險業(yè)務(wù)。五家渠市的吳先生說：“我怎么會在瞬間做出一個和自己初衷完全不同的選擇？就是因?yàn)槲蚁嘈胚@是銀行的工作人員辦理的銀行業(yè)務(wù)，從傳統(tǒng)概念上銀行的信譽(yù)度最高，他們的業(yè)務(wù)最讓老百姓放心。但誰想到這是保險業(yè)務(wù)人員在銀行推銷，如果沒有他們先入為主的意識，我肯定不會貿(mào)然選擇保險投資呀！”

新疆銀監(jiān)局辦公室的一位負(fù)責(zé)同志介紹：“銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，與保險公司合作其業(yè)務(wù)是符合國家金融政策的。通常的情況下，保險公司的業(yè)務(wù)員在辦理業(yè)務(wù)前是要向客戶盡告知義務(wù)的，這里也不排除一些儲戶因?yàn)榻鹑谥R的缺乏只聽見有很高的利率回報就盲目簽名的現(xiàn)象?！?/p>

儲戶對保險公司以及業(yè)務(wù)人員的身份認(rèn)同沒有異議，疑義出現(xiàn)在保險公司業(yè)務(wù)員沒有明確告知，有意以模糊概念的方式引導(dǎo)儲戶改變初衷做出了本意相反的抉擇，而銀行方面也存在著因?yàn)槔骊P(guān)系的原因在默許甚至配合著這種方式。

據(jù)一位不愿透露姓名的銀行工作人員介紹：“目前銀行是樂于與保險公司做產(chǎn)品業(yè)務(wù)的，通常銀行方面為了消化儲蓄余額，化解余額沉淀，愿意主動與保險公司接洽其業(yè)務(wù)，辦理中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)最低有2%，高的能達(dá)到4%~5%，對于銀行來說是一筆可觀的創(chuàng)收收益，自然愿意發(fā)展這樣的業(yè)務(wù)?！?/p>

一位銀行的職員說：“辦理這樣的中間業(yè)務(wù)對于我們柜員來說沒有定量的指標(biāo)考核，也就是說銀行不會因?yàn)槲覀兪掷餂]有保險業(yè)績就影響我們的工資。但是保險有工作量的考核，這方面的業(yè)務(wù)額高會有提成，當(dāng)然愿意做這樣的業(yè)務(wù)?！?/p>

一家著名保險公司的業(yè)務(wù)員王春花（化名）說：“保險公司都有銀行部，負(fù)責(zé)銀行部的業(yè)務(wù)員主要時間在銀行駐點(diǎn)是慣常方式，一般保險公司的員工工裝和銀行工裝幾乎相同，別說普通人，我的一位同事從我們單位辭職后和我在一銀行偶遇，也讓我以為她調(diào)到銀行了，聊起來才知道她跳槽到另一家保險公司的銀行部，大部分時間就在銀行駐點(diǎn)?！?/p>

新疆百豐律師事務(wù)所律師卯新存說：“盡管有客戶權(quán)益告知書，但保險業(yè)務(wù)員在程序上對客戶還是沒有充分告知，如果客戶在充分了解了他將做出選擇的全部信息后會有如此多的事后爭議嗎？”

他表示：一般人在金融知識上與專業(yè)人員有著巨大的信息不對稱，對于在短時間弄懂復(fù)雜的保險說明基本上是不可能的，那么在短時間他就能做出一個有違初衷的選擇在很大程度上受到了業(yè)務(wù)員的引導(dǎo)。

卯新存說：“我們相信大部分保險業(yè)務(wù)員有著很好的職業(yè)道德，但有沒有一些人有意將信息模糊化、曖昧化，從而使客戶出現(xiàn)對信息誤讀的情況？”

篇7

美國存款保險制度建立80 多年來，總體效果理想，前后大致經(jīng)歷了三個階段。第一階段，從1934 年FDIC成立到1980 年可以稱之為黃金期。在這47 年中，F(xiàn) D I C 保險的銀行破產(chǎn)數(shù)量總數(shù)為480 家，平均每年有10 余家銀行破產(chǎn)，遠(yuǎn)低于1934 年至2014 年間平均每年破產(chǎn)50 家銀行的數(shù)量。首先，這主要得益于美國金融業(yè)在這一時期實(shí)行的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營，其間銀行很少涉及證券、保險業(yè)務(wù)，銀行交易賬戶資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比極低。其次，因?yàn)閲?yán)格的Q 條款和金融管制的實(shí)施，銀行不能為活期存款支付利息，對定期存款也規(guī)定了最高利率上限，并對銀行的跨區(qū)經(jīng)營進(jìn)行限制，銀行利率風(fēng)險較低。最后，這一時期美國經(jīng)濟(jì)保持了較快增長，平均增速達(dá)4.74%，銀行業(yè)生存在良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境中。

第二階段，從1980 年至1995 年，美國存款保險制度受到了儲貸危機(jī)的考驗(yàn)。20 世紀(jì)70 年代美國的高通脹(平均C P I 高達(dá)7.5%)和高利率(聯(lián)邦基金利率超過10%)使通過短期儲蓄存款融資發(fā)放長期固定利率房地產(chǎn)貸款的儲貸機(jī)構(gòu)利率風(fēng)險驟升。1982年美國國會通過一項(xiàng)法案，允許儲貸機(jī)構(gòu)投資安全和不安全的貸款，甚至可以投資垃圾債券。1986 年美國取消了規(guī)定存款利率上限的Q 條款，促使儲貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行激進(jìn)的高息攬存。資產(chǎn)負(fù)債期限的錯配和存貸利率的倒掛(存款利率20%，貸款利率8%)，使美國近30% 依靠吸收短期儲蓄存款投放于房地產(chǎn)貸款的儲貸機(jī)構(gòu)陷入困境。1986 ～ 1995 年，F(xiàn)SLIC 關(guān)閉了1043 家儲貸機(jī)構(gòu)，超過上世紀(jì)80 年代初期儲貸機(jī)構(gòu)總數(shù)的三分之一。救助儲貸機(jī)構(gòu)的巨額成本，最終導(dǎo)致FSLIC 資不抵債并入FDIC。

儲貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管不力，無法抑制其道德風(fēng)險;利率市場化、高通脹、放松管制等宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險超出了存款保險制度的保險范圍是儲貸危機(jī)期間美國存款保險制度失靈的最主要原因。

第三階段，美國的存款保險制度再次面對危機(jī)。2007 年4 月，美國第二大次級抵押貸款公司新世紀(jì)金融破產(chǎn)，標(biāo)志著次貸危機(jī)爆發(fā)。隨著次貸危機(jī)的蔓延，重倉次貸債券和相關(guān)衍生品C D O 的投資銀行和大型商業(yè)銀行損失慘重。同期F D I C 的資本余額僅為346 億美元，一家像華盛頓互惠銀行(存款1880 億美元)的中型銀行破產(chǎn)即可耗盡F D I C 的資本。在此背景下，美國政府推出巨額救助計劃，對兩房、A I G、花旗、摩根大通等大型金融機(jī)構(gòu)注資超過3000 億美元，才避免了金融危機(jī)的擴(kuò)散。盡管如此，自2007 年以來，美國商業(yè)銀行總共破產(chǎn)了516 家，而且五大投行中貝爾斯登和美林證券被收購，雷曼兄弟破產(chǎn)，美國資本市場和實(shí)體經(jīng)濟(jì)均遭受重創(chuàng)。

次貸危機(jī)中美國存款保險制度再度面對危機(jī)主要是因?yàn)樵诨鞓I(yè)經(jīng)營下，保險、證券公司的經(jīng)營風(fēng)險會通過金融市場迅速傳遞到商業(yè)銀行的交易賬戶，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)出現(xiàn)巨額減計，而保險、證券公司的資產(chǎn)并未保險。而且，美國大型銀行的資金來源中近50% 是非存款負(fù)債，主要是債券和票據(jù)等，這些非存款負(fù)債無需繳納保費(fèi)，但面臨更大的市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險。與此同時，混業(yè)經(jīng)營下商業(yè)銀行交易賬戶和表外資產(chǎn)占比大幅上升，在金融市場動蕩情況下，這些資產(chǎn)可能遭受巨額減計，使商業(yè)銀行承擔(dān)了比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)更高的風(fēng)險。

雖然多遭危機(jī)，但美國存款保險制度無疑是迄今為止最成功的存款保險制度，也是世界存款保險制度的典范，總結(jié)其80 年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，對我國存款保險制度的實(shí)施可以有一些啟示。

存款保險制度可以幫助經(jīng)營正常的銀行免遭擠兌的風(fēng)險。盡管美國存款保險未能阻止儲貸危機(jī)和次貸危機(jī)爆發(fā)時數(shù)千家銀行破產(chǎn)，但自從美國建立存款保險制度以來，即使在金融危機(jī)時期，也并未發(fā)生嚴(yán)重的擠兌現(xiàn)象。存款保險制度對提升儲戶對銀行的信心，尤其是對中小銀行的信心起到了重要作用。儲戶對銀行信心的建立，可有效防范銀行風(fēng)險的蔓延，可避免單個銀行破產(chǎn)事件引發(fā)銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險。

存款保險制度有助于建立銀行業(yè)有效的激勵約束制度，在風(fēng)險可控的情況下使經(jīng)營不善的銀行實(shí)現(xiàn)退出。當(dāng)前政府對商業(yè)銀行提供的隱性擔(dān)保使部分銀行承擔(dān)了較高的經(jīng)營風(fēng)險，如果政府為經(jīng)營不善的銀行承擔(dān)無限責(zé)任，則不僅不能建立銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰機(jī)制，而且會大大加重政府的負(fù)擔(dān)。存款保險制度的建立，可使經(jīng)營不善的銀行在對儲戶影響有限的情況下破產(chǎn)清算，而不會引發(fā)儲戶的恐慌和擠兌潮，有助于建立真正的市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制，為利率徹底市場化及人民幣完全自由兌換奠定基礎(chǔ)，促使具有國際競爭力的銀行業(yè)的形成。

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中國考慮建立存款保險制度一事由來已久，但是礙于以前中國金融市場的發(fā)展情況，遲遲未將其付諸實(shí)施。要知道，存款保險制度是一個國家金融安全網(wǎng)的重要一環(huán)，不僅對于金融市場的穩(wěn)定有著重要意義，對于金融系統(tǒng)的發(fā)展趨勢以及風(fēng)險控制也具有頗深影響。但要使得存款保險制度發(fā)揮它最大作用，是需要以完善的金融市場信用體系和規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)制等客觀市場因素為前提的。這也是中國政府為什么一直不能下定決心撤去那層“隱形保護(hù)網(wǎng)”的原因。早些年，中國金融行業(yè)還有不少不穩(wěn)定因素，一些機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式不成熟，風(fēng)險抵御能力弱，即便是國有控股銀行一樣存在隱患。況且，存款保險制度并不是“包治百病”的良藥，一味地依賴這一制度而忽視其他各項(xiàng)相關(guān)制度的配合作用反而會使它成為危害金融市場穩(wěn)定的毒藥。隨著金融體系發(fā)展的逐漸成熟，國際金融環(huán)境的變幻莫測，新的金融安全保障模式又被提上議程。加之當(dāng)下科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展致使互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，利率市場化又推進(jìn)我國金融行業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新進(jìn)程，人們似乎又看到了存款保險制度的可行性。政府也開始意識到要將市場機(jī)制引入金融安全體系中，讓各金融機(jī)構(gòu)互相監(jiān)督，風(fēng)險共擔(dān)，從而增大單個金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險的能力，為市場注入更多保障。

二、中外存款保險制度的對比思考

中國在這樣的時代背景下制定出的存款保險制度其實(shí)是有很多可以借鑒的歷史先例的，但并不是別人成功的典范就是最好的，我國需要的是一個真正能適應(yīng)國內(nèi)金融市場發(fā)展，能為金融體系的穩(wěn)健性保駕護(hù)航的制度?？v觀國外存款保險制度模式，日本是經(jīng)典“官民合辦”模式，歐洲的德國、法國、意大利等國家則“民辦”形式突出，而相反美國是典型“政府包辦”模式。在我國當(dāng)下的存款保險制度下，暫時不設(shè)立獨(dú)立的存款保險公司，而是由央行下屬的金融穩(wěn)定局管理。這似乎是一種更貼近美國式的一種政府主導(dǎo)形式，換句話說，存款保險制度把中國政府以前的隱形保護(hù)網(wǎng)作用顯性化了。就對中國來說，雖說放寬了存款保險制度，但政府在維持金融秩序穩(wěn)定方面仍扮演著主要角色。不過，在如今市場主導(dǎo)作用日漸明顯的趨勢之下，嘗試逐漸弱化政府的角色作用，加入更多市場活力因子，也未嘗不是我們今后可以發(fā)展的方向。這或許能讓維護(hù)金融市場秩序穩(wěn)定的責(zé)任更明確，讓各大金融機(jī)構(gòu)都提高警惕參與進(jìn)來，互相監(jiān)督共贏互惠。在賠償方式方面，我國沿用了大多數(shù)國外制度中的限額償付。從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，限額賠付其實(shí)是一種可靈活變通的方式。例如，美國就曾先后4次調(diào)整其存款保險限額。而我國目前將限額確定在50萬元，相當(dāng)于人均GDP的12倍，幾乎涵蓋了99.63%的存款戶，在國際對比中都處于高水平。就目前而言，存款保險制度才剛剛提上日程。若不能安撫人心，造成民眾恐慌，資金分流方向混亂，那將更不利于存款保險制度的今后發(fā)展。如此限額確定雖說有些激進(jìn)，但也不失為一個初期的折中方案，我們有理由相信未來存款保險限額將會隨著市場要求逐步調(diào)整。談到存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的職能問題，美國的聯(lián)邦存款保險公司具有典型的職能范圍廣的特點(diǎn)，除了收集風(fēng)險基金，履行賠償職能，還被賦予了極大的監(jiān)管權(quán)力。在我國的存款保險法中規(guī)定存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以依照條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施，其實(shí)也被賦予了一定的監(jiān)管權(quán)力，只是就目前條例規(guī)定來看應(yīng)該不像美國聯(lián)邦存款保險公司一樣具有較大的權(quán)力，其權(quán)力范圍受到國務(wù)院的限制。存款保險制度還未實(shí)施，對于存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的職能界定問題難免難以把握，具體應(yīng)賦予它多大的權(quán)力可能還要根據(jù)存款保險制度實(shí)施后市場的反應(yīng)作出調(diào)整。但作為制定和調(diào)整存款保險費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，對存款人進(jìn)行賠償?shù)臋C(jī)構(gòu)，擁有一定的監(jiān)管權(quán)力有助于增加其對投保機(jī)構(gòu)的了解，更好地履行其職責(zé)，也能在一定程度上解決道德風(fēng)險問題。所以今后的職能調(diào)整應(yīng)關(guān)注職能大小問題，而不應(yīng)削減其職能范圍，促使我國存款保險制度逐漸朝成熟獨(dú)立的方向發(fā)展。

三、存款保險制度的利弊分析

（1）存款保險制度的積極影響

1982年的哥倫比亞危機(jī)，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，2008年的美國次貸危機(jī)……金融市場的不確定性總是能在不經(jīng)意間給整個國家經(jīng)濟(jì)帶來巨大的沖擊，也將人們置于不安的境地。無數(shù)的歷史經(jīng)驗(yàn)也一次又一次地證明了存款保險制度對于維護(hù)金融穩(wěn)定的重要作用。它不僅對完善商業(yè)銀行退出機(jī)制有著不可小覷的意義，更對鞏固金融監(jiān)管體系起著不可或缺的作用。如今存款保險制度首次在我國實(shí)施，無疑是為我國的金融安全穩(wěn)定又上了一道安全鎖，做到了事前分?jǐn)偪赡馨l(fā)生的金融風(fēng)險，增強(qiáng)了金融體系的風(fēng)險抵御能力。如今互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊，存款保險的制度的實(shí)施無疑增加了民眾對銀行的信心，鞏固了銀行的地位，使得銀行業(yè)能在更穩(wěn)定的環(huán)境中改革發(fā)展。在當(dāng)今這樣變幻莫測的新形勢下，商業(yè)銀行必然要加快其轉(zhuǎn)型速度，革新業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險控制水平。然而穩(wěn)定的資金來源是發(fā)展的首要前提，存款保險制度的實(shí)施無疑為商業(yè)銀行帶來更多福音。還有，由于采取限額賠償和差別費(fèi)率，這更能促使銀行提高其風(fēng)險控制能力，降低其風(fēng)險水平，使銀行系統(tǒng)健康發(fā)展。如今利率市場化趨勢明顯，銀行間經(jīng)營差異的擴(kuò)大增加了中小銀行的信用風(fēng)險，不利于其生存。建立顯性存款保險制度可以有效降低風(fēng)險，解決中小銀行融資難的問題，促進(jìn)中小銀行與大型銀行公平競爭，加快利率市場化進(jìn)程。存款一直被人們視為最安全的資金保值方式，我國的居民儲蓄存款余額也一直處于較高水平，且歷年都處于較高水平。2013年底全國城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額為447601.57億元。存款保險制度的實(shí)施使銀行破產(chǎn)成為可能，從而增強(qiáng)了人們的風(fēng)險意識和投資意識，使資金流向更為多元化。這為證券、保險等更多市場注入了活力，促進(jìn)了金融業(yè)朝著不同方向發(fā)展，也為金融創(chuàng)新提供了動力。再者，國內(nèi)投資水平的提高也有利于拉動經(jīng)濟(jì)增長。

（2）存款保險制度的消極影響

雖說存款保險制度能帶來不少好處，但我們?nèi)圆荒芎鲆暺洳焕囊幻妗Ｔ擁?xiàng)制度的實(shí)施增加了存款性金融機(jī)構(gòu)的存款成本（且由于具體的保險費(fèi)率并未公布，這一成本的大小仍為未知數(shù)），但貸款收入在短時間內(nèi)又不能迅速增加，在利率市場化條件下，無疑縮小了存貸差降低了存款性金融機(jī)構(gòu)的利潤率。這就增加了道德風(fēng)險和逆向選擇的發(fā)生的可能性。一方面，由于儲戶的利益受到存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的保護(hù)，銀行在進(jìn)行高風(fēng)險高收益項(xiàng)目投資時就更加無后顧之憂。這不僅增加了其流動性風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險，還降低了其風(fēng)險自救能力。另一方面，廣大儲戶可能只看到收益而忽視收益背后的風(fēng)險，選擇能為其提供較高收益的銀行，這不僅對經(jīng)營穩(wěn)健的銀行造成影響也增加了存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的壓力。從不同類型銀行的存款結(jié)構(gòu)來看，大型銀行和中小型銀行面臨的挑戰(zhàn)應(yīng)該是不同的。截止2014年12月31日，工商銀行公司存款總計占比51.7%，個人存款占比46.2%；中國銀行公司存款占比54.3%，個人存款占比42.64%；浦發(fā)銀行公司存款占比66.83%，個人存款占比17.41%；招商銀行公司存款占比66.92%，個人存款占比33.08%。像中行，工行這樣的大型銀行公司和個人存款比例較為均勻，再加上與公司客戶建立的長期合作關(guān)系，這一比例應(yīng)該不會有大的變化。而考慮中小銀行，其公司存款所占比例更多，為保障其能夠被全部覆蓋，公司可能會根據(jù)中小銀行的風(fēng)險狀況和經(jīng)營狀況適當(dāng)轉(zhuǎn)移，穩(wěn)定資金來源的轉(zhuǎn)移也許會增加中小銀行的流動性風(fēng)險。金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營一直是當(dāng)下的一股強(qiáng)勁發(fā)展趨勢，存款保險制度的實(shí)施使未來這一趨勢更加明顯化。混業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，相互之間的關(guān)聯(lián)交易頻繁，業(yè)務(wù)涉及面廣，但我國目前針對金融混業(yè)經(jīng)營的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管條例都不完善，容易誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，增加整個金融體系的風(fēng)險。再加上混業(yè)經(jīng)營的復(fù)雜性對金融機(jī)構(gòu)本身也提出了不少專業(yè)化要求，在一定程度上增加了其運(yùn)營成本和風(fēng)險管理成本。這一局面下，龐大的非銀行金融機(jī)構(gòu)體系也會受到波及，在利益的驅(qū)使下發(fā)生道德風(fēng)險和逆向選擇的可能性也加大了。

四、總結(jié)

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關(guān)鍵詞：存款保險制度；顯性；金融穩(wěn)定

一、存款保險制度的概念和分類

（一）存款保險制度的概念

所謂存款保險制度就是投保的存款機(jī)構(gòu)向存款保險機(jī)構(gòu)繳納保險費(fèi)，對存款進(jìn)行保險。當(dāng)存款機(jī)構(gòu)資金周轉(zhuǎn)不靈甚至破產(chǎn)時，存款機(jī)構(gòu)可以依據(jù)保險合同，從存款保險機(jī)構(gòu)得到補(bǔ)償?shù)囊环N制度安排。存款保險制度旨在為金融機(jī)構(gòu)提供一張安全網(wǎng)。銀行體系有其脆弱性，其中一個表現(xiàn)方面是危機(jī)在體系內(nèi)極易擴(kuò)散。因此為了防止一家銀行倒閉使存款人對整個金融機(jī)構(gòu)失去信心而發(fā)生金融恐慌和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，存款保險制度日益成為各國金融安全體系的重要組成部分，對各國的金融體系起到強(qiáng)有力的保障作用。

（二）存款保險制度的分類

按照存款保險制度的治理結(jié)構(gòu)劃分，可以將存款保險機(jī)構(gòu)分為政府機(jī)構(gòu)、私有化機(jī)構(gòu)和官方與私人混合體。其中，由政府出資組建存款保險機(jī)構(gòu)的稱為政府機(jī)構(gòu)，私有化機(jī)構(gòu)是指投保銀行共同組建，而沒有政府的援助，當(dāng)銀行出現(xiàn)危機(jī)的時候，該機(jī)構(gòu)出面幫助。按照存款機(jī)構(gòu)的加入方式劃分，可以將存款保險制度分為強(qiáng)制性和自愿性。強(qiáng)制型是指投保已被納入法律，存款機(jī)構(gòu)必須參與投保。而自愿性是指存款機(jī)構(gòu)投保與否不受到法律的約束，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來決定，存在一定的自由行和隨機(jī)性。按照存款保險制度的保險額度劃分，可以將存款保險制度分為全額保險和承保限制的保險。全額保險是對存款機(jī)構(gòu)的所有存款進(jìn)行保險，限額保險是對存款有保險的最高上限。

二、我國隱形存款保險制度存在的問題

我國目前是隱性的存款保險制度，存在三個方面的問題。

（一）制度設(shè)計不合理

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定，對商業(yè)銀行產(chǎn)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對該銀行實(shí)行接管、解散和破產(chǎn)三種方式。《商業(yè)銀行法》只給出了立法和方式，但具體的處理程序卻沒有提出。因此當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)時，沒有已有的程序和制度來參考，在保護(hù)債權(quán)人利益時會出現(xiàn)不一致和不及時的問題。

（二）資金來源不合理

由于隱性存款保險制度沒有基金，政府必須解決資金來源問題，若資金來源于政府預(yù)算，立法和實(shí)施將會是一個很漫長的過程；若資金來源與中央銀行貸款，而央行的資金是來源于中央財政的，實(shí)際上就是運(yùn)用財政資源來解決危機(jī)中金融機(jī)構(gòu)的支付風(fēng)險，是用納稅人的錢來化解支付防線，過多地使用這種方法必定會將金融風(fēng)險轉(zhuǎn)化為財政風(fēng)險，對整個國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展造成嚴(yán)重的損害。

（三）銀行競爭不公平

隱性的存款保險制度其實(shí)就是國家為保障，為后盾，在這種解釋下，四大國有銀行（包括中國工商銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行）的安全系數(shù)無形之中就提高了很多，公眾對國家的信任轉(zhuǎn)而投向四大國有銀行，存款人會認(rèn)為商業(yè)銀行比中小銀行更安全，會紛紛把資金存入國有商業(yè)銀行，這在客觀上會形成大型商業(yè)銀行的壟斷。而中小銀行的發(fā)展嚴(yán)重受到威脅，由此可見，隱性存款保險制度為銀行業(yè)的競爭注入了不公平的環(huán)境。

三、我國建立顯性存款保險制度的建議

（一）健全的法律支持

外國的經(jīng)驗(yàn)表明，要建立行之有效的存款保險制度，要有健全的法律來支撐制度的發(fā)展。美國國會于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》。在該法的引導(dǎo)下，1934年，美國建立了聯(lián)邦存款保險制度。印度于1961年12月頒布《存款保險公司法》使存款保險制度的建立有章可循。終于1962年印度存款保險公司建立。加拿大國會于1967通過《1967年加拿大存款保險公司法》，并據(jù)此在當(dāng)年成立了加拿大存款保險公司。根據(jù)1979年銀行法，英國于1982年建立了存款保護(hù)局，標(biāo)志著英國存款保險制度的建立與實(shí)施。因此，我國在建立存款保險制度時也必須用法律的形式來明確存款保險制度的基本事項(xiàng)。包括：存款保險制度的宗旨；存款保險制度的治理結(jié)構(gòu)；存款機(jī)構(gòu)加入的方式；存款保險基金的籌資安排；存款保險的范圍；保險存款的種類；存款保險的保護(hù)程度等等。

（二）合理的治理結(jié)構(gòu)

從我國的現(xiàn)實(shí)出發(fā)，存款保險機(jī)構(gòu)應(yīng)該由財政部、央行、投保金融機(jī)構(gòu)三方共同出資，并且接受中央銀行的領(lǐng)導(dǎo)，但是又獨(dú)立于中央銀行和銀監(jiān)會。一直以來國家信用擔(dān)當(dāng)?shù)碾[性存款保險制度使國家財政負(fù)擔(dān)過重，不利于市場化競爭，而且由此帶來的道的風(fēng)險是巨大的。而直接建立私人機(jī)構(gòu)，過大的成本可能會影響機(jī)構(gòu)的運(yùn)行。

（三）明確的投保方式

境內(nèi)所有存款保險機(jī)構(gòu)都可以在存款保險的范圍內(nèi)，包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和外資銀行在華機(jī)構(gòu)。對于農(nóng)村信用合作社，因其資產(chǎn)狀況不良，且我國存款保險制度剛剛建立，可以先將其排除在外?？v觀各國投保方式，主要有兩種：一是自愿式，二是政府強(qiáng)制式。中國在選擇自己的投保形式時，應(yīng)該在借鑒外國先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時，適當(dāng)考慮到本國的情況，選擇真正適合自己的方式，因此中國的存款保險應(yīng)該采取強(qiáng)制性的投保模式。

（四）精準(zhǔn)的保險額度與保險費(fèi)率

根據(jù)保險額度，可以將存款保險制度分為全額保險和限額保險。中國的基本國情就是居民投資渠道單一，金融資產(chǎn)主要表現(xiàn)為銀行存款，并且中國居民儲蓄存款的意識比較強(qiáng)烈，為了保護(hù)中小存款人的利益，我國可以應(yīng)該采取全額保險。

統(tǒng)一費(fèi)率的優(yōu)勢是操作簡單，缺點(diǎn)是保費(fèi)的支付與投保銀行的財務(wù)狀況和資產(chǎn)的風(fēng)險脫節(jié)，同樣規(guī)模但分享較大的銀行并不需要付出更多的保險費(fèi)率，這會刺激偏好冒險的銀行追求高風(fēng)險、高收益、從未誘發(fā)道德風(fēng)險。差別費(fèi)率能夠克服以上的問題。

隨著我國經(jīng)濟(jì)金融改革深化與世界經(jīng)濟(jì)金融一體化演進(jìn)，我國金融穩(wěn)定面臨更多更復(fù)雜的挑戰(zhàn)。因此建立顯性存款保險制度迫在眉睫。聯(lián)系我國國情，建立一個符合有中國特色的，為銀行業(yè)化解風(fēng)險，穩(wěn)定金融秩序方面起到良好作用的存款保險制度是我們的共同心愿。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 張建軍.存款保險：必要性、障礙、對策[J].南方金融，2003（4）.

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關(guān)鍵詞：存款保險 收益 成本 問題

存款保險制度含義與功能

存款保險制度是指在金融體系中設(shè)立保險機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制地或自愿地吸收銀行或其它金融機(jī)構(gòu)繳存的保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，一旦投保人遭受風(fēng)險事故，由保險機(jī)構(gòu)向投保人提供財務(wù)救援或由保險機(jī)構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的制度。存款保險制度的設(shè)立，首先是為了消除因銀行擠提而導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險。其次才是對存款人的存款提供全額或部分的保險，保護(hù)一般存款人的利益；第三是建立處理有問題銀行的合理程序，便利經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)退出市場，減少“銀行太大而不能倒閉”的道德風(fēng)險。此外，一些存款保險機(jī)構(gòu)還履行最后貸款人和監(jiān)管參保機(jī)構(gòu)的職能。

存款保險制度起源于美國。美國于1933年率先通過立法建立存款強(qiáng)制保險制度，成立了聯(lián)邦存款保險公司。20世紀(jì)70年代起，存款保險制度加速向新興市場經(jīng)濟(jì)國家擴(kuò)展，在IMF的183個成員國中，有67個國家采取顯性的存款保險制度，其他國家則采取不同程度的隱性保險制度。

我國有必要建立存款保險制度

確立風(fēng)險防范機(jī)制穩(wěn)定金融活動秩序

一般來說，銀行90%以上的資金來源于負(fù)債，銀行必須進(jìn)行負(fù)債經(jīng)營，其經(jīng)營風(fēng)險比一般企業(yè)大，因此維持客戶信心猶為重要。而且由于銀行與存款人之間存在信息不對稱，一旦個別銀行倒閉，存款人缺乏充足的信息與專業(yè)能力去辨別持有他們存款的銀行是否健全可靠，由此產(chǎn)生的恐慌極富傳染性，如果沒有相應(yīng)的保障措施穩(wěn)定民心，將會發(fā)生巨大的金融災(zāi)難。

完善金融市場主體，防止道德風(fēng)險

目前我國金融市場的缺陷之一就是市場主體不完善：政府籌資具有超經(jīng)濟(jì)強(qiáng)制性質(zhì)；央行獨(dú)立性不強(qiáng)，調(diào)控乏力；國有商業(yè)銀行尚未真正商業(yè)化；而市場主體不完善的重要誘因之一就是我國沒有建立顯性的存款保險制度，政府一直實(shí)行的都是隱性的存款保險制度。隱性的存款保險制度的覆蓋面非常廣，大小金融機(jī)構(gòu)都無存款損失之虞。銀行就不必注重逆向選擇的甄別與道德風(fēng)險的控制，國有企業(yè)也不用擔(dān)心貸款的最終償還，居民也不用監(jiān)督他們銀行存款的安全，所以在這種制度下，銀行、企業(yè)與居民的“道德風(fēng)險”問題將比顯性存款保險制度更為嚴(yán)重。

健全金融監(jiān)管體系，減輕央行負(fù)擔(dān)

與國外的中央銀行一般是通過票據(jù)貼現(xiàn)的方式發(fā)放對商業(yè)銀行的再貸款不同，我國央行對金融機(jī)構(gòu)的再貸款一般是通過信用貸款的方式。這些再貸款收不回來就成為中央銀行的不良資產(chǎn)。在再貸款方面，人民銀行已經(jīng)累積了巨額的不良資產(chǎn)，其中清理農(nóng)村基金會、整頓信托投資公司、關(guān)閉證券公司形成的再貸款是目前再貸款回收的三大難點(diǎn)。占用了人民銀行總量高達(dá)數(shù)千億元的再貸款實(shí)質(zhì)上是一種“隱性”的保險基金，只不過保險費(fèi)是由中央或地方政府支付而已。人民銀行尚無專門機(jī)構(gòu)以債權(quán)人身份來主張和維護(hù)其再貸款的權(quán)益。隨著我國金融體制改革的進(jìn)一步深化和金融對外開放程度的提高，金融市場競爭加劇，央行的再貸款存量還將會增加，央行以后還將出現(xiàn)更多新的不良再貸款，這些將大大限制中央銀行的宏觀調(diào)控功能。這反映目前的金融監(jiān)管體系還缺少一個角色――存款保險機(jī)構(gòu)。

建立存款保險制度，通過存款保險業(yè)務(wù)的辦理，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，檢查其業(yè)務(wù)活動，審查其業(yè)務(wù)報表，對經(jīng)營不善的機(jī)構(gòu)提出警告和制裁，并有權(quán)勒令其停業(yè)整頓，遇到極端情況，可以撤保，從而實(shí)現(xiàn)對金融體系的有效監(jiān)管，使金融機(jī)構(gòu)按照中央銀行及存款保險機(jī)構(gòu)的要求安全合法地從事經(jīng)營活動。不僅能遏制央行以后還將出現(xiàn)更多新的不良再貸款，完善目前的金融監(jiān)管體系，還可以建立問題銀行退出機(jī)制，對銀行等金融機(jī)構(gòu)形成正常市場紀(jì)律約束有重要意義。

完善市場規(guī)則，創(chuàng)造公平有效的競爭環(huán)境

在隱性存款保險制度下，政府不可能完全打開銀行業(yè)對內(nèi)和對外開放的大門，因?yàn)榭紤]到銀行業(yè)發(fā)生危機(jī)的擴(kuò)散效應(yīng)以及銀行體系在我國的重要地位，政府也必須把新進(jìn)入的私人性質(zhì)的銀行納入到這個隱性存款保險網(wǎng)之內(nèi)。這樣，不可能向銀行業(yè)引入優(yōu)勝劣汰機(jī)制，也就不可能發(fā)揮整體金融改革戰(zhàn)略――用體制外的增量來化解體制內(nèi)的存量，從而無法真正實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的市場化和高效率。如果建立存款保險制度，就可引入銀行業(yè)優(yōu)勝劣汰機(jī)制，建立問題銀行退出機(jī)制，對形成正常市場紀(jì)律約束有重要意義。

改進(jìn)財政政策與貨幣政策的效果

如果銀行的損失最終還是由財政撥款或由人民銀行再貸款（或用外匯儲備注資）解決，就會使政府在進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控時喪失一部分自。隨著銀行業(yè)對外和對內(nèi)開放步伐的加快，銀行間的競爭將會逐漸加強(qiáng)，如果國有銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社依然保持目前的資產(chǎn)狀況，那么政府對它們實(shí)施救助的頻率和范圍肯定會逐漸增加。如果我國建立顯性存款保險制度，不僅可以減輕國家對隱性擔(dān)保的負(fù)擔(dān)，還將改進(jìn)財政政策與貨幣政策的效果。

參考資料：

1.張國海、汗宗俊，“建立我國存款保險制度的探討”，《保險研究》，1996.3