導語：跨境電商貿(mào)易新業(yè)態(tài)金融科技的應用一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容提要：近年來，我國跨境電商貿(mào)易規(guī)?？焖僭鲩L，推動外貿(mào)轉型升級和高質(zhì)量發(fā)展，也為金融機構提供相關跨境金融產(chǎn)品帶來了較大機遇。本文首先對跨境電商貿(mào)易新業(yè)態(tài)業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，以及開展相關金融服務存在的挑戰(zhàn)進行了分析；其次總結歸納了銀行可以提供的跨境電商金融服務主要產(chǎn)品模式，提出了通過跨境電商金融產(chǎn)品促進人民幣國際化的產(chǎn)品創(chuàng)新思路；最后對跨境電商綜合服務平臺的建設目標和思路提出了設想。希望相關分析能有助于促進跨境電商領域的金融科技應用，進一步提升落實國內(nèi)國際雙循環(huán)戰(zhàn)略，提高服務實體經(jīng)濟的能力。

關鍵詞：跨境電商;貿(mào)易新業(yè)態(tài);金融科技

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高速發(fā)展，以及全球經(jīng)濟依存度的提升，跨境電子商務在政策的扶持下得以快速發(fā)展，近年來跨境電商延續(xù)良好發(fā)展態(tài)勢，市場規(guī)模連續(xù)多年保持15%以上增幅，多地進出口數(shù)額創(chuàng)新高。國務院、外管局等方面提供了更多的政策支持，為相關跨境金融業(yè)務的辦理掃清了政策障礙，各地方政府和金融機構也積極介入跨境電商領域的平臺建設，提供綜合性的跨境金融服務?？缇畴娚淘趪H貿(mào)易中的地位和重要作用日益凸顯，加快促進貿(mào)易新業(yè)態(tài)發(fā)展已成為我國培育外貿(mào)發(fā)展新增長點、推動外貿(mào)轉型升級和高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措。本文主要從跨境電商貿(mào)易新業(yè)態(tài)業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和挑戰(zhàn)、金融服務思路和技術方案等方面進行展望。

一、跨境電商貿(mào)易新業(yè)態(tài)業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）跨境電商市場發(fā)展較快，形成了大量頭部電商平臺和支付公司

1.跨境電商市場規(guī)?？焖僭鲩L，電商出口收匯占比最高相關資料顯示，2019年中國跨境電商市場規(guī)模達10.5萬億元，較2018年的9萬億元同比增長16.66%（網(wǎng)經(jīng)社，2020）。2020全年市場規(guī)模達12.5萬億元，同比增長19.04%，其中出口占比77.6%，進口比例22.4%（網(wǎng)經(jīng)社，2021）。2021年跨境電商延續(xù)良好發(fā)展態(tài)勢，多地進出口數(shù)額創(chuàng)新高。一季度進出口4195億元，同比增長46.5%，其中出口2808億元，增長69.3%；進口1387億元，增長15.1%，均呈現(xiàn)大幅增長態(tài)勢(中國信保資信評估中心，2021)。2.跨境電商平臺眾多，頭部平臺是銀行對接的首選跨境電商業(yè)務模式較為復雜，分為跨境進口和跨境出口，另一個維度又分為零售B2C和批發(fā)B2B兩類。出口跨境電商主流運營模式為：中國賣家通過在亞馬遜、eBay、天貓國際等跨境平臺上開設店鋪直抵國外終端消費者。出口電商賣家主要集中在外貿(mào)發(fā)達地區(qū)。2019年，中國跨境電商零售進出口總額排名前五的省市為：廣東省、浙江省、河南省、上海市、天津市。2019年亞馬遜美國站中有36%的活躍賣家來自中國，其中以廣東浙江為代表的沿海地區(qū)是我國電子類產(chǎn)品和服飾類產(chǎn)業(yè)集群地所在，合計占中國賣家的一半以上，廣東省有45.5%的中國賣家，浙江省占比10.1%(艾瑞咨詢,2021)?？缇畴娚唐脚_主要分為兩類：一是亞馬遜、WISH、阿里速賣通、eBay、天貓國際、新蛋等大的電商平臺，這類平臺規(guī)模相對較大，入駐電商賣家較多，相對IT實力較強，監(jiān)管規(guī)范性等方面更好。其中亞馬遜作為出口電商最大的境外合作平臺，交易量穩(wěn)居第一，2019年亞馬遜在全球的商品交易總額為4408億美元。平臺上有38%以上的銷售份額來源于中國賣家，交易量約1675億美元，折合人民幣11320億元。亞馬遜反洗錢審核以及規(guī)范性相對較完備，是各家銀行對接跨境電商首選的目標。二是垂直電商自建站點類型，例如環(huán)球易購、SHEIN、Geekbuying等。自建站點對于賣家的好處是可以積累自己的用戶，用來做后續(xù)持續(xù)的重復營銷和交叉銷售，也可以完全控制自己的品牌，采取很靈活的方式做營銷活動的設計和宣傳，不會因為第三方的政策或規(guī)則的變化而受到掣肘。但是此類平臺IT實力、監(jiān)管合規(guī)等方面參差不齊，銀行一般在跨境電商金融業(yè)務相對成熟后對接一些較大自建站點。3.跨境支付公司是目前電商出口跨境資金匯入的主要途徑在外管局2020年新規(guī)出臺之前，跨境電商的跨境資金結算以第三方支付公司為主；例如北美的跨境支付體系較為成熟，主要第三方支付機構均提供多種在線支付通道，本地化程度較高。平臺一般認定兩種收款方式，銀行卡和第三方，因為跨境電商賣家多以直郵方式發(fā)貨，無法按照一般貿(mào)易申報出口，收款多使用第三方支付或離岸賬戶。其中第三方支付機構憑借便捷的手續(xù)與高效的到賬速度超越了銀行與付款公司成為最普遍的收款渠道(艾瑞咨詢,2021)。歷年來支付寶、PingPong、連連支付等跨境支付公司在跨境支付領域業(yè)務量高速增長，PingPong已快速成為第三方跨境支付獨角獸。銀行基本還是承擔傳統(tǒng)的跨境匯出和匯入?yún)R款功能，一是作為第三方支付機構的合作銀行，為支付機構辦理跨境電子商務項下結算服務；二是直接對接跨境電商平臺，憑交易電子信息為依據(jù)提供跨境金融服務，例如中信銀行、浦發(fā)銀行、寧波銀行等商業(yè)銀行通過對接亞馬遜等電商平臺，提供跨境電商金融服務。

（二）政策和地方規(guī)劃不斷完善，支持跨境電商合規(guī)健康發(fā)展

1.國務院政策支持跨境電商業(yè)務快速發(fā)展2019年7月國務院常務會議要求“部署完善跨境電商等新業(yè)務促進政策，適應產(chǎn)業(yè)革命新趨勢，推動外貿(mào)模式創(chuàng)新”。2020年4月7日，國務院總理主持召開國務院常務會議。會議指出，當前全球疫情大流行加速傳播，對世界經(jīng)濟和國際貿(mào)易投資帶來巨大沖擊。要按照黨中央、國務院做好“六穩(wěn)”工作部署，堅持擴大開放，采取一系列穩(wěn)外貿(mào)、穩(wěn)外資舉措，努力減輕我國經(jīng)濟特別是就業(yè)受到的嚴重影響。會議決定，在已設立59個跨境電商綜合試驗區(qū)基礎上，再新設46個跨境電商綜合試驗區(qū)。2020年7月29日，國務院總理主持召開國務院常務會議，部署進一步擴大開放穩(wěn)外貿(mào)穩(wěn)外資，決定深化服務貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點，支持發(fā)展跨境電商、海外倉、外貿(mào)綜合服務企業(yè)等新業(yè)態(tài)。2.海關支持為跨境電商企業(yè)報關提供更多便利2020年6月12日，海關總署《關于開展跨境電子商務企業(yè)對企業(yè)出口監(jiān)管試點的公告》。公告稱，跨境電商B2B出口貨物適用全國通關一體化，也可采用“跨境電商”模式進行轉關，自2020年7月1日起施行。該政策將先在北京、天津、南京、杭州、寧波、廈門、鄭州、廣州、深圳、黃埔海關開展跨境電商B2B出口監(jiān)管試點，根據(jù)試點情況及時在全國海關復制推廣。增列“9710”（跨境電商B2B直接出口）和“9810”（跨境電商出口海外倉）兩個海關監(jiān)管方式代碼。針對“9710”、“9810”為跨境電商企業(yè)提供報關全程信息化、便捷申報通道、物流和查驗便利的通關便利措施。3.外管局政策新規(guī)為銀行辦理跨境結算提供政策依據(jù)2020年4月14日，外管局《國家外匯管理局關于優(yōu)化外匯管理支持涉外業(yè)務發(fā)展的通知》，5月20日，〔2020〕11號《國家外匯管理局關于支持貿(mào)易新業(yè)態(tài)發(fā)展的通知》。政策前：在傳統(tǒng)跨境貿(mào)易收支業(yè)務中，銀行主要依據(jù)企業(yè)提供的報關單、合同、發(fā)票等傳統(tǒng)紙質(zhì)單證，為企業(yè)辦理貿(mào)易項下外匯業(yè)務，無法滿足跨境電商通過電子交易信息辦理結算的訴求，所以跨境電商跨境收款基本是通過第三方支付公司處理(存在灰色地帶)，銀行直接介入的場景不多。政策后：在現(xiàn)有支付機構通過電子交易信息為跨境電商辦理跨境結算的同時，新增了銀行結算渠道，支持銀行在符合條件的情況下憑線上電子訂單、物流等交易電子信息為市場交易主體提供結售匯及相關資金收付服務。4.部分地方政府出臺相關跨境電商鼓勵政策和規(guī)劃各地跨境電商綜合試驗區(qū)成立以來，各個地方政府高度重視，制定配套的實施方案和規(guī)劃:2021年上海市出臺《“十四五”時期提升上海國際貿(mào)易中心能級規(guī)劃》，指出“十四五”時期，上海國際貿(mào)易中心提高質(zhì)量和發(fā)展能級工作中，很重要的一個方面就是進一步探索和擴大新型貿(mào)易發(fā)展，包括離岸貿(mào)易、轉口貿(mào)易、跨境電商、數(shù)字貿(mào)易等。依托虹橋商務區(qū)發(fā)展數(shù)字會展、跨境電商，建設數(shù)字貿(mào)易跨境服務集聚區(qū)，打造長三角全球數(shù)字貿(mào)易高地。2020年河北省政府出臺《中國（雄安新區(qū)）跨境電子商務綜合實驗區(qū)建設實施方案》，提出經(jīng)過3至5年改革探索，建成以“跨境貿(mào)易＋數(shù)字經(jīng)濟＋產(chǎn)城融合”為基本特征的國內(nèi)一流的跨境電子商務綜合試驗區(qū)，實現(xiàn)跨境電子商務信息流、資金流、貨物流“三流合一”和“關、稅、匯、商、物、融”一體化發(fā)展。到2035年，建成具有全球影響力和競爭力的跨境電子商務領先區(qū)域，線上線下充分互動、貿(mào)易產(chǎn)業(yè)深度融合、資源配置合理有效、國內(nèi)國際相互促進的發(fā)展格局全面形成。建設線上綜合服務平臺，建設線下產(chǎn)業(yè)園區(qū)平臺，探索“數(shù)字化貿(mào)易平臺＋營銷總部＋研發(fā)總部”模式，打造跨境電子商務新品牌(中國發(fā)展網(wǎng),2020)。

（三）部分地方政府搭建跨境電商服務平臺，支持跨境電商業(yè)務發(fā)展

目前部分地方政府積極建設當?shù)氐目缇畴娚叹C合服務平臺，服務跨境電商新業(yè)態(tài)，例如：重慶電子口岸中心建設的重慶跨境貿(mào)易電子商務服務網(wǎng)是為跨境貿(mào)易電子商務產(chǎn)業(yè)打造的統(tǒng)一服務窗口。企業(yè)通過該網(wǎng)站可以登錄重慶跨境電子商務公共服務平臺開展系統(tǒng)對接、查詢業(yè)務，并能夠?qū)€人消費額度和稅單進行查詢。佛山市電子口岸有限公司打造佛山市跨境電子商務公共服務平臺，該平臺是佛山市唯一的跨境電子商務通關服務門戶平臺，旨在通過專業(yè)化的電商進出口業(yè)務服務、消費者海淘服務，為跨境電子商務企業(yè)及國內(nèi)消費者提供便捷的通關、退稅、結匯、身份認證、查詢等服務，通過政企銀三方合作，為出口企業(yè)打通從貨物通關至收匯的便利化服務通道。

二、開展跨境電商金融業(yè)務面臨的挑戰(zhàn)

基于前文所述，市場規(guī)模的快速擴大，監(jiān)管規(guī)則的松綁為銀行進行跨境電商資金結算指明了方向，為銀行帶來了較多機遇和挑戰(zhàn)。通過對跨境電商交易的特點分析，銀行開展相關跨境電商業(yè)務有以下挑戰(zhàn)：

（一）海量電商交易給系統(tǒng)處理能力帶來挑戰(zhàn)

經(jīng)初步統(tǒng)計，跨境電商訂單平均單價約為30美元，但是交易量巨大，對接一個中大型支付公司每天訂單數(shù)在幾百萬-幾千萬數(shù)量級。在外管局新規(guī)下，憑線上電子訂單、物流等交易電子信息，需要對訂單信息進行校驗、勾兌，反洗錢、還原申報等處理，給銀行系統(tǒng)帶來較大挑戰(zhàn)。

（二）信息不充分等原因給系統(tǒng)風控能力帶來挑戰(zhàn)金融機構

在處理跨境資金結算時，特別關注合規(guī)檢查，防范虛假洗錢交易，然而跨境電商業(yè)務存在一些現(xiàn)實的原因，導致信息不足：(1）小金額的訂單只有物流，不進行報關，沒有海關報關數(shù)據(jù)，所以部分訂單的貨物真實性無法直接確認。(2）因海外個人信息合規(guī)隱私保護要求，海外電商平臺不提供買家個人信息，例如個人姓名、具體地址、電話等詳細信息不能向第三方提供。(3）為了市場占有率，存在同一實際控制人，利用多人身份注冊多個店鋪的情況，如果這些店鋪資金都匯入到同一個控制人賬戶，只能通過一些輔助證明材料人工審核。

（三）電商賣家個性化需求給系統(tǒng)建設帶來挑戰(zhàn)

初步統(tǒng)計，現(xiàn)有跨境電商賣家中90%是個人賣家，而大的電商又采用類似公司模式團隊運營，所以如果銀行為這些商戶提供類似支付公司一樣的金融服務，傳統(tǒng)的個人網(wǎng)銀和企業(yè)網(wǎng)銀的登錄授權模式均不能滿足其要求，如何提升客戶體驗是產(chǎn)品能否成功的重要因素。

三、銀行提供跨境電商金融服務思路

針對跨境電商貿(mào)易新業(yè)態(tài)，目前已有較多金融機構深耕多年，涌現(xiàn)出若干跨境支付公司獨角獸企業(yè)，銀行相比第三方支付公司對于跨境結算、匯率、融資成本，以及政策把握方面具有一定優(yōu)勢，市場空間仍然比較廣闊。但由于貿(mào)易新業(yè)態(tài)屬于新鮮事物，也存在較多傳統(tǒng)意義上的問題和瓶頸(崔雁冰和姜晶,2015)，特別是合規(guī)等方面還需要改變傳統(tǒng)模式進行創(chuàng)新突破，在確保合規(guī)的前提下構建跨境電商服務平臺，打造貿(mào)易新業(yè)態(tài)金融生態(tài)圈（釗陽和戴明鋒,2019）。如前所述，目前跨境電商主要還是以出口為主，進口的資金跨境匯出各大金融機構已經(jīng)有成熟的模式，比如客戶通過單一窗口或者網(wǎng)銀直接發(fā)起的匯款產(chǎn)品，或者與企業(yè)或者支付公司系統(tǒng)實現(xiàn)直連，受理客戶的跨境匯款申請。所以本文主要以電商出口的資金跨境匯入產(chǎn)品進行分析?？缇硡R款作為跨境出口電商賣家最基本的功能，不同金融機構提供的產(chǎn)品優(yōu)勢成為賣家選擇的主要驅(qū)動力，艾瑞調(diào)研數(shù)據(jù)表明，跨境出口電商賣家選擇和使用第三方收款工具時最關注的因素包括收款費率成本、匯率損失大小、資金安全保障、提現(xiàn)到賬速度、支持幣種數(shù)量和公司品牌信譽。對于賣家而言，收款工具的費率是賣家開展業(yè)務過程中成本的一部分，費率過高會削減不少利潤，而實時波動的匯率也為賣家?guī)韰R損風險、增加其業(yè)務成本?？缇吵隹陔娚烫崆皞湄浀哪Ｊ?jīng)Q定了其資金流普遍比較緊張的特點，因此賣家申請?zhí)岈F(xiàn)后資金到賬的速度也非常重要，銀行也可以基于相關電子數(shù)據(jù)為客戶提供融資產(chǎn)品。

（一）跨境電商資金結算主要模式

針對出口電商資金匯入這一電商賣家主要需求，經(jīng)過初步分析，銀行主要有以下三種模式參與跨境資金結算：一是銀行對接支付公司模式：銀行作為跨境支付公司的境內(nèi)對接銀行，完成跨境資金劃轉。二是銀行直連電商平臺模式：銀行直接承擔支付公司角色，直接服務跨境電商客戶，完成電商平臺商戶跨境資金劃轉。三是銀行直連各地政府建設的跨境電商服務平臺模式：借助政府平臺獲取商戶和訂單等信息，完成電商平臺商戶跨境資金劃轉，并提供綜合跨境金融服務。具體情況如下：1.銀行對接支付公司模式此種模式銀行與支付公司直接系統(tǒng)對接，銀行作為跨境支付公司的境內(nèi)對接銀行，接收支付公司提供的電商訂單信息作為資金入賬材料，同時根據(jù)支付公司指令完成換匯和資金劃轉操作。此模式需要向當?shù)厝诵型夤軋髠?，?jīng)批復同意后可以開展業(yè)務。在外管局2020年新規(guī)出臺之前，跨境電商的跨境資金結算以此模式為主，主體是由第三方支付公司承擔，銀行還是承擔傳統(tǒng)的跨境匯出和匯入?yún)R款功能。鑒于第三方支付公司已經(jīng)形成了長期的市場優(yōu)勢，所以目前此種模式仍然會長期存在。以亞馬遜平臺為例，典型業(yè)務流程如圖1：(1）境外消費者消費后，資金通過收單機構劃入亞馬遜平臺資金存管銀行;(2）商家發(fā)貨，賣家確認收貨交易完成;(3）到達結算周期（一般兩周），亞馬遜將資金由資金存管銀行匯入商家指定的銀行賬戶（也是支付機構在境外合作銀行開立的專用賬戶）;(4）商戶在支付公司平臺上選擇訂單并申請?zhí)岈F(xiàn)（商戶需要能夠提前在電商平臺授權指定的支付公司訪問訂單信息）；(5）支付公司在境外的合作銀行將資金跨境匯款至支付機構境內(nèi)合作銀行;(6）支付機構提交給銀行電商訂單信息，以及最終的商戶入賬信息等指令;(7）境內(nèi)銀行完成貿(mào)易背景信息審核，反洗錢篩查后完成資金入賬，并根據(jù)指令把資金轉給商戶最終賬戶。2.銀行直連電商平臺模式此種模式銀行直接與跨境電商平臺系統(tǒng)對接，經(jīng)客戶授權后，可以直接從跨境電商平臺獲取訂單信息，以此為依據(jù)完成資金入賬處理。同時需要銀行直接為商家提供資金處理的門戶網(wǎng)站，實現(xiàn)商戶的資金提現(xiàn)、訂單授權、資金劃轉、對賬、融資等操作。此項服務開展的前提是銀行要報經(jīng)外匯總局批準并通過系統(tǒng)驗收（包含系統(tǒng)支持、結算服務、內(nèi)控管理等方面）。外匯總局批準之后將會給予銀行憑交易電子信息為跨境電商辦理跨境結算的資質(zhì)（俗稱“支付牌照”）。獲得此項資質(zhì)后，銀行方可試點開展外貿(mào)綜合服務和市場采購貿(mào)易等貿(mào)易新業(yè)態(tài)市場主體的結售匯及資金收付。此種模式客戶直面終端電商客戶，客戶體驗、資金入賬速度和風險防控能力對銀行提出了更高要求。目前已有中信銀行、浦發(fā)銀行、寧波銀行等銀行機構的產(chǎn)品落地，其他主要銀行也在積極跟進。以亞馬遜平臺為例，典型業(yè)務流程如圖2：此種模式相比通過支付公司對接模式的業(yè)務流程，主要區(qū)別在于：銀行承擔了支付公司角色，客戶直接在銀行提供的交易頁面中申請?zhí)岈F(xiàn)，授權銀行直接通過系統(tǒng)對接亞馬遜平臺查詢訂單信息，銀行完成資金入賬，同時為客戶提供更多轉賬、融資等衍生功能。3.銀行對接支付公司模式此種模式是銀行與部分地方搭建的跨境電商平臺對接，商戶在跨境電商平臺提交跨境資金入賬材料，銀行以此為依據(jù)完成資金入賬處理。此種模式也需要銀行向監(jiān)管部門報批后才能開展。相關流程與銀行和支付公司對接類似，不再贅述，主要的優(yōu)勢在于政府主導建設的平臺可以實現(xiàn)海關進出口報關數(shù)據(jù)聯(lián)動，有助于進一步提升金融機構處理此類業(yè)務的風險防控合規(guī)篩查能力。

（二）跨境電商其他增值金融服務

為了進一步提升對跨境電商賣家的金融服務水平和客戶體驗，實現(xiàn)獲客粘客可持續(xù)發(fā)展，金融機構除了提供傳統(tǒng)的資金結算服務外，還需要針對電商供應鏈和電商賣家的其他金融需求提供一攬子服務，例如通過客戶訂單大數(shù)據(jù)分析勾勒客戶畫像，提供資金理財、訂單融資、信用貸款、即期和遠期結售匯、供應鏈上下游信息撮合等綜合金融服務，打造跨境電商生態(tài)圈。

（三）跨境電商金融服務創(chuàng)新思路

在目前美聯(lián)儲量化寬松大量“放水”的情況下，更大力度促進跨境電商人民幣結算的重要性愈加凸顯，結合國內(nèi)國際雙循環(huán)格局，以及一帶一路和人民幣國際化發(fā)展方向，金融機構除了支持電商客戶的基本金融服務要求外還需要從國家大局出發(fā)(陸岷峰和徐陽洋,2021)，在促進人民幣國際化、更好服務一帶一路基礎設施建設等方面進行創(chuàng)新。1.積極對接一帶一路沿線跨境電商平臺創(chuàng)新反洗錢、風險防控手段，在風險合規(guī)基礎上為一帶一路經(jīng)貿(mào)發(fā)展提供金融支持，例如東南亞、中亞、歐洲跨境電商平臺近年來蓬勃發(fā)展，都是重點考慮對接對象。2.積極拓展數(shù)字人民幣跨境電商應用場景數(shù)字人民幣在跨境結算方面具有天然優(yōu)勢，跨境電商也是一個很好的應用場景，可以通過與一些跨境電商平臺合作開展數(shù)字人民幣應用，進一步提升電商客戶資金到賬效率，促進數(shù)字人民幣發(fā)展。3.積極利用CIPS系統(tǒng)作為資金結算通道人民幣跨境支付系統(tǒng)（Cross-borderInterbankPaymentSystem，簡稱CIPS系統(tǒng)）是經(jīng)人民銀行批準專司人民幣跨境支付清算業(yè)務的批發(fā)類支付系統(tǒng)，致力于提供安全、高效、便捷和低成本的資金清算結算服務，是我國重要的金融市場基礎設施，在支持上海國際金融中心建設、推動金融業(yè)雙向開放、增強金融服務實體經(jīng)濟能力、服務“一帶一路”資金融通、助力人民幣國際化等方面發(fā)揮著重要作用(跨境銀行間支付清算有限責任公司,2020)。境內(nèi)銀行可以與電商平臺對接的境外銀行合作，將CIPS系統(tǒng)作為跨境電商人民幣資金的結算通道，推廣CIPS報文收發(fā)器，減少跨境結算中對SWIFT渠道的依賴，進一步加快人民幣國際化進程。

四、平臺建設方案設想

基于上述業(yè)務特點和業(yè)務模式分析，以往傳統(tǒng)單一的貿(mào)易結算、貿(mào)易融資產(chǎn)品已不能滿足跨境電商新業(yè)態(tài)客戶豐富的金融需求，金融機構需要針對性的運用大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)技術等手段，構建參數(shù)化、高性能、智慧化的跨境電商綜合服務平臺以支撐業(yè)務高速發(fā)展。平臺建設目標和建設思路如下：

（一）建設目標

銀行建設跨境電商綜合服務平臺可以考慮關注以下目標：1.系統(tǒng)具備高吞吐量、高性能、高效率處理能力電商交易訂單信息量大，系統(tǒng)要具備處理日均千萬級數(shù)據(jù)明細的能力；入賬時效性要求高，一般都要在幾個小時內(nèi)完成入賬，產(chǎn)品自動化率要高。2.系統(tǒng)高度靈活，配置化、組件化支持快速對接大量的境內(nèi)外綜合電商平臺以及獨立自建平臺，也有大量的支付公司，商業(yè)模式類似，但是對接方式和業(yè)務流程也各不相同，不同國家不同地區(qū)也有不同的監(jiān)管要求，而且商戶的個性化需求也不一樣。為了快速推廣和提高產(chǎn)品迭代效率，系統(tǒng)設計需要高度靈活，才能有效地支持業(yè)務發(fā)展，支持不同第三方平臺和不同業(yè)務的快速對接。3.系統(tǒng)特別注重客戶體驗，關注個性化服務能力相比PingPong等互聯(lián)網(wǎng)第三方支付公司，客戶體驗是銀行的薄弱環(huán)節(jié)，而能不能留住客戶，除了結算手續(xù)費和換匯費率等方面吸引客戶之外，客戶體驗至關重要。4.智能的事前、事中、事后風險監(jiān)測、預警、監(jiān)控能力跨境資金交易最重要的就是監(jiān)管合規(guī)，而跨境電商涉及的參與方眾多，全鏈路信息掌握存在盲區(qū)，所以是洗錢和虛假交易易發(fā)的業(yè)務領域。一方面可以先考慮與頭部電商平臺以及有支付牌照的支付機構合作，逐步推廣至其他的平臺；另一方面行內(nèi)需要利用好相關訂單、物流、資金大數(shù)據(jù)，制定靈活動態(tài)的規(guī)則，做好各個階段的風險監(jiān)測，才能為相關業(yè)務的開展保駕護航。5.利用大數(shù)據(jù)打造跨境電商生態(tài)圈，提供綜合金融服務通過介入跨境電商業(yè)務，銀行拿到了除資金流外的更多信息流，基于這些數(shù)據(jù)可以進行大數(shù)據(jù)分析，從基礎功能拓展到供應鏈金融、普惠小微貸等，為跨境商戶提供全方位、跨幣種、跨市場的收匯結算、現(xiàn)金管理、投融資等綜合金融服務，打造跨境電商金融生態(tài)圈。

（二）建設思路

為實現(xiàn)上述建設目標，建設跨境電商綜合服務平臺可以考慮以下思路：以“產(chǎn)品工廠”思維為導向，以基礎業(yè)務服務和數(shù)據(jù)服務為支撐，打造原子化服務元件，根據(jù)各業(yè)務場景組裝業(yè)務產(chǎn)品，通過參數(shù)化、組件化理念快速對接第三方的目標，提供多場景、全流程、境內(nèi)外一體化的，包括本外幣境內(nèi)外支付結算、貿(mào)易金融、供應鏈、普惠融資等一攬子綜合金融服務。綜合運用人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等前沿技術，特別是利用區(qū)塊鏈+跨境電商重塑跨境電商生態(tài)（丁寶根等,2020），賦能業(yè)務流程再造，支撐業(yè)務的自動化、專業(yè)化與智慧化處理，加速產(chǎn)品線上化，提升定制產(chǎn)品能力。

五、結論

綜上所述，近年來跨境電商新業(yè)態(tài)發(fā)展迅速，各種政策支持也為相關業(yè)務開展提供了便利，建議各金融機構主動擁抱跨境電商貿(mào)易新業(yè)態(tài)，構建跨境電商綜合服務平臺，推動相關的跨境金融產(chǎn)品盡快推向市場，打造跨境電商金融生態(tài)圈。為貿(mào)易金融和普惠金融提供新的市場增長點，助力國內(nèi)國際雙循環(huán)戰(zhàn)略，加快人民幣國際化進程，更好地服務實體經(jīng)濟。但是同時也要認識到相關業(yè)務的開展存在較多業(yè)務和技術上的挑戰(zhàn)，市場競爭也相當激烈，如何發(fā)揮自身優(yōu)勢，贏得客戶的青睞還需要進一步探索。

作者：修永春 杜永剛 李劍鋒 葉幫華