導(dǎo)語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)影響一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，國(guó)家對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的支持，中小企業(yè)數(shù)量明顯增加，貸款需求直線上升。銀行的傳統(tǒng)貸款模式已經(jīng)不能滿足中小企業(yè)貸款需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給企業(yè)小額貸款提供了便利，更好地滿足了小企業(yè)對(duì)資金的需求，推動(dòng)了中小企業(yè)的發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展起到良好的推動(dòng)作用。本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式進(jìn)行優(yōu)勢(shì)對(duì)比，就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的貸款模式的影響進(jìn)行詳細(xì)分析，從而為傳統(tǒng)銀行貸款模式的轉(zhuǎn)變提供有效地依據(jù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；傳統(tǒng)貸款模式；影響

伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融衍生品不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之發(fā)展起來(lái)，如支付寶和微信等軟件的出現(xiàn)，給人們生活帶來(lái)了便利，各種理財(cái)軟件層出不窮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不僅給人們?nèi)粘Ｉ顜?lái)了便利，更好地解決了中小企業(yè)貸款需求，也給銀行傳統(tǒng)的貸款模式帶來(lái)了沖擊，銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式急需改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，是指資金的融通依附于互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式，使其模式趨向互聯(lián)網(wǎng)化。在這種新型的資源配置方式下，提高了資金融通的效率，交易可以隨時(shí)進(jìn)行，沒有時(shí)間和人數(shù)的限制，信息也變得更加透明，這種參與度高和成本低的特點(diǎn)使其沖擊了傳統(tǒng)的銀行貸款模式，對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)是一種福音。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式的優(yōu)勢(shì)比較

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，貨幣資金融通越發(fā)便捷，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式帶來(lái)了挑戰(zhàn)，通過比較互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式效率較高，信息的處理通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，減少了人們的手工工作，網(wǎng)絡(luò)溝通的模式提高了工作效率。而對(duì)應(yīng)的成本相對(duì)較低，多項(xiàng)工作可以通過一個(gè)人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)處理，節(jié)省了人力成本。

（一）成本低傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式

需要大量的人工進(jìn)行信息處理，其分工相對(duì)明確，手工處理工作需要員工實(shí)時(shí)進(jìn)行，成本相對(duì)較高。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得資金借貸等業(yè)務(wù)可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，很多員工可以一人負(fù)責(zé)多項(xiàng)工作，例如審核和貸款發(fā)放等，這樣不僅能夠提高資金融通的效率，而且可以給公司節(jié)省人力，降低了人力成本。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司所有的工作基本都依附于計(jì)算機(jī)，而不需要傳統(tǒng)銀行的一些高端設(shè)備，這就進(jìn)一步降低了公司運(yùn)營(yíng)的總成本。

（二）效率高傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式

需要貸款等業(yè)務(wù)按部就班，其執(zhí)行一套標(biāo)準(zhǔn)的工作流程，流程相對(duì)煩瑣，所有環(huán)節(jié)都需要人工審核和處理，這就嚴(yán)重影響了銀行工作效率。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，所有資金借貸環(huán)節(jié)只需要通過網(wǎng)絡(luò)處理，工作人員通過網(wǎng)絡(luò)設(shè)置對(duì)客戶的實(shí)際信息和信用等方面進(jìn)行審核，因此，能夠在保證信息處理質(zhì)量的同時(shí)，大大地提高了業(yè)務(wù)辦理的效率，方便了客戶業(yè)務(wù)的辦理，為自己吸引更多的個(gè)人和中小企業(yè)客戶，實(shí)現(xiàn)低成本高收益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的影響

通過分析可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)主要對(duì)支付、小額貸款和中間業(yè)務(wù)這三項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響。而其中對(duì)于傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)為小額貸款吸引度大和貸款流程網(wǎng)絡(luò)化兩個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得貸款業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化，成本收益成正比，對(duì)傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊。

（一）業(yè)務(wù)的流程網(wǎng)絡(luò)化，吸引更多的客戶

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，吸引了更多的中小型貸款客戶，減少了進(jìn)行銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的人數(shù)，給傳統(tǒng)銀行貸款模式帶來(lái)嚴(yán)重沖擊。與傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務(wù)模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融可以將相對(duì)分散的信息進(jìn)行整合集中，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，可以在更短的時(shí)間內(nèi)獲取借款人的各項(xiàng)信息，對(duì)其信用進(jìn)行準(zhǔn)確定位分析，縮短了處理貸款的時(shí)間，使客戶可以在更短的時(shí)間得到融通資金。另外，信貸人員不需要通過大量走訪或者傳話的模式進(jìn)行貸前借款人審核，而只需要通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就能迅速審核借款人信息，提高了貸款業(yè)務(wù)辦理效率。

（二）摒棄擔(dān)保這一風(fēng)控的最重要手段，監(jiān)控模式轉(zhuǎn)換

分析傳統(tǒng)的銀行貸款模式可以看出，企業(yè)貸款均需要公司和個(gè)人提供有力的擔(dān)保，這就導(dǎo)致中小企業(yè)融資相對(duì)困難，其缺乏高質(zhì)量的擔(dān)保品導(dǎo)致其資金融通受挫。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金借貸主要是通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，交易主體的資金監(jiān)控可以隨時(shí)進(jìn)行，因此，就不需要資金需求者提高高質(zhì)量的借貸抵押品，這就吸引了更多的小微企業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)借貸模式，而網(wǎng)絡(luò)借貸下資金被隨時(shí)監(jiān)控也能有效地控制信貸的風(fēng)險(xiǎn)，較傳統(tǒng)銀行借貸模式是一大優(yōu)勢(shì)。

（三）成本收益成正比

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷推出，銀行客戶出現(xiàn)不同程度的流失，拿支付寶問世來(lái)說(shuō)，很多風(fēng)險(xiǎn)厭惡型人群都通過余額寶等方式進(jìn)行理財(cái)，而貸款業(yè)務(wù)客戶的流失更給銀行帶來(lái)了巨大沖擊。傳統(tǒng)銀行看似簡(jiǎn)單的貸款流程，實(shí)際成本較高，信貸員對(duì)于貸款信息的處理需要大量的時(shí)間精力，這對(duì)于小額貸款來(lái)說(shuō)，就會(huì)出現(xiàn)成本收益不匹配的現(xiàn)象，因此，很多銀行主動(dòng)放棄小額貸款單子。這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小額貸款的客戶積少成多，而互聯(lián)網(wǎng)金融下較低的綜合成本，可以與積少成多的收益相匹配。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展，人們對(duì)資本操作資金的需求不斷增加，中小企業(yè)貸款需求與日俱增，線上借貸模式成為人們進(jìn)行借貸的便捷模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)給傳統(tǒng)銀行貸款模式帶來(lái)了沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融模式更能滿足小微企業(yè)的融資需求。互聯(lián)網(wǎng)金融憑其成本低和效率高等特點(diǎn)在貸款領(lǐng)域占有一席之地，呈現(xiàn)出更快的發(fā)展速度，人們更趨向于網(wǎng)絡(luò)方式進(jìn)行小額貸款的融資，這就需要傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷創(chuàng)新，從而適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展對(duì)其銀行業(yè)務(wù)的要求，從而讓自己能夠在金融業(yè)立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

[1]于光宇.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金額對(duì)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的影響分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2016(04)

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作者:童美隆 單位:新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社