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——建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的必由之路

摘要：市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，一個(gè)完善的社會信用體系是發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)的必備要素。目前我國落后的信用體系已經(jīng)極大的阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此借鑒國外成功的經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建一個(gè)符合國情的信用體系是建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的必由之路。

關(guān)鍵詞：信用；信用體系；

一．引言

市場經(jīng)濟(jì)是以市場為資源配置的基礎(chǔ)性方式和主要手段的經(jīng)濟(jì)。市場經(jīng)濟(jì)承認(rèn)人們獨(dú)立利益及獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的合法性，并要求人們在為自身的獨(dú)立利益而勞動(dòng)、主產(chǎn)、交易的過程中，不得靠侵害他人的權(quán)益和財(cái)產(chǎn)權(quán)利而牟取私利。在市場經(jīng)濟(jì)的這一基本規(guī)則之上，為了使交易活動(dòng)順利進(jìn)行．減少交易成本并提高生產(chǎn)和交易的效率，產(chǎn)生了交易各方相互提供信用的活動(dòng)。所謂信用，就是指一種以償還為條件的借貸關(guān)系。在債務(wù)人對債權(quán)人承諾償還的基礎(chǔ)上，使后者無須付現(xiàn)即可獲取商品、服務(wù)或貨幣等。

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中的交易都是以信用為中介的交易，從人們之間簡單的買賣關(guān)系到國家發(fā)行貨幣，無時(shí)無處都需要信用作為中介，信用是市場經(jīng)濟(jì)存在的一個(gè)必須具備的要素。普遍的守信行為是交易能夠進(jìn)行．經(jīng)濟(jì)能夠運(yùn)轉(zhuǎn)的前提，也是每一個(gè)企業(yè)立足于社會的必要條件。然而，信用是會帶來風(fēng)險(xiǎn)的。提供信用的一方授信失當(dāng)或接受信用的一方回避自己的償付責(zé)任時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就發(fā)生了。為了控制這種風(fēng)險(xiǎn)。因此任何現(xiàn)代社會都需要有一整套嚴(yán)格的信用體系。只有在這一體系的基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定可靠的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)才可能存在。一個(gè)沒有市場經(jīng)濟(jì)的體制，就不會有信用制度．也就不可能形成社會信用體系。反過來講，如果沒有信用制度、信用體系，就不會形成保護(hù)市場經(jīng)濟(jì)的體制，從而喪失市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。從某種意義上講，市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。構(gòu)建一個(gè)完善的社會信用體系就成為建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的必由之路。

二．我國社會信用體系的現(xiàn)狀

1.信用及信托關(guān)系不發(fā)達(dá)。在市場交易活動(dòng)過程中，現(xiàn)金支付仍是主要形式，這使得社會額外承擔(dān)了巨額的流通費(fèi)用。消費(fèi)中的信用關(guān)系不發(fā)達(dá)，人們還不習(xí)慣也不太愿意超前消費(fèi)，不太習(xí)慣借貸消費(fèi)。信托關(guān)系也不發(fā)達(dá)，受人之托、代客理財(cái)還不規(guī)范，不能取得廣泛的信任。

2.信用工具太少。目前使用的很多信用卡只是代記卡，不是真正的信用卡。在美國等許多國家中學(xué)生都可以擁有信用卡，持卡者不需要先注入資金，可以預(yù)支，事后再付款，手續(xù)費(fèi)也很少。

3.缺乏信用中介體系。中國還沒有建立全國的征信網(wǎng)，只是在北京、上海、廣州等大城市初步建立起一些征信機(jī)構(gòu)。要建立全國征信網(wǎng)很難，因?yàn)榇嬖诘胤奖Ｗo(hù)主義干擾，全國征信機(jī)構(gòu)很難進(jìn)入；會計(jì)師事務(wù)所與上市公司的雇傭關(guān)系也妨礙了審計(jì)的公正執(zhí)行。建立信用中介體系就變得日漸重要。但信用中介不能僅僅發(fā)展征信公司，還需要建立更多相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、信用評級機(jī)構(gòu)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)、資質(zhì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所和會計(jì)師事務(wù)所等鑒證機(jī)構(gòu)。

4.信用服務(wù)不配套。中小企業(yè)向銀行貸款時(shí)常常缺乏征信機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的信息和擔(dān)保，從而導(dǎo)致銀行惜貸。

5.相關(guān)法制不健全。中國目前尚無一部規(guī)范信用關(guān)系的《信用法》，更談不上建立信用法律體系?，F(xiàn)行與信用有關(guān)的《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律對失信懲罰的力度太輕，不能很好的起到規(guī)范信用關(guān)系的作用。

三．發(fā)達(dá)國家建設(shè)社會信用體系的經(jīng)驗(yàn)

由于我國信用體系發(fā)展起步晚，存在的問題多，因此借鑒發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家建設(shè)社會信用體系的經(jīng)驗(yàn)將為我國建立與完善社會信用體系提供有益的幫助.

1.美國的經(jīng)驗(yàn)。

美國是世界信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國家。因此，對美國的社會信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識成熟的社會信用制度的基本狀況。

(1)完備的信用法律體系。在20世紀(jì)60年代末至80年代期間，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。美國基本信用管理的相關(guān)法律框架是以《公平信用報(bào)告法(FairCreditReportingAct)，簡稱（FCRA）》為核心的一系列法律。其他和信用行業(yè)比較密切的法律包括：《平等信用機(jī)會法(EqualCreditOpportunityAct)》、《公平信用結(jié)賬法(FairCreditBillingAct)》、《信用卡發(fā)行法(CreditCardIssuanceAct)》、《公平信用和貸記卡公開法(FairCreditandChargeCardDisclosureAct)》、《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法(CreditRepairOrganizationAct)》、《格雷姆—里奇—比利雷法(Gramm—Leach—BlileyAct)》等等。上述法案，構(gòu)成了美國國家信用法律體系，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改。

(2)發(fā)達(dá)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。美國的信用中介機(jī)構(gòu)都是由私人部門所有，一般來說，每一家信用中介機(jī)構(gòu)都是以一種核心業(yè)務(wù)(如消費(fèi)者信用報(bào)告、資信評級、商賬追收等)為主，同時(shí)提供咨詢和增值信息服務(wù)。在個(gè)人資信服務(wù)領(lǐng)域，主要是Equifax，Expefian／TRW和TransUnion三家最為主要的信用報(bào)告服務(wù)機(jī)構(gòu)，這三家公司都建有覆蓋全國范圍的數(shù)據(jù)庫，包含超過1.7億消費(fèi)者的信用記錄。同時(shí)每年提供5億份以上的信用報(bào)告；在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏(Dun&Bradstreet)是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國家建立了辦事處或附屬機(jī)構(gòu)。鄧白氏建有自己的數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫涵蓋了超過全球5700萬家企業(yè)的信息；在資信評級行業(yè)，目前美國國內(nèi)主要有穆迪投資者服務(wù)公司(Moody)、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司(StandardandPoor’s)、菲奇公司(Fitch)和達(dá)夫公司(Duff&Phelps)，它們基本上主宰了美國的資信評級市場。

(3)市場主體較強(qiáng)的信用意識。市場主體主要是指參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的政府﹑企業(yè)和個(gè)人等。在美國，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會受到很大制約。因此，不論是企業(yè)還是普通的消費(fèi)者，都有很強(qiáng)的信用意識。美國的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個(gè)人的日常生活密切相關(guān)，美國的消費(fèi)者都十分注重自身的信用狀況，并會定期向信用信息局查詢自己的信用報(bào)告，盡可能避免在信用局的報(bào)告中出現(xiàn)自己的負(fù)面信息。

(4)政府和行業(yè)協(xié)會相結(jié)合的管理體制。美國的信用行業(yè)的管理基本是建立在行業(yè)自律基礎(chǔ)上的，因此政府在對信用行業(yè)管理中所起的作用有限，但美國的有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。同時(shí)在對信用行業(yè)管理中，行業(yè)協(xié)會發(fā)揮了非常大的作用。不論是資信評級、征信、個(gè)人資信、收帳都建有自己的行業(yè)協(xié)會。這些行業(yè)協(xié)會是一種行業(yè)的自律管理部門，面對從業(yè)者進(jìn)行一些培訓(xùn)工作。同時(shí)它也是企業(yè)和政府機(jī)構(gòu)聯(lián)系的紐帶，比如這個(gè)行業(yè)面臨什么問題，或者企業(yè)有什么司法建議等，通過它，可以把大家的意見更好地表達(dá)出來。

2.歐洲大陸國家的經(jīng)驗(yàn)。

法國、德國和比利時(shí)等一些歐洲國家的社會信用體系同美國存在一定差別。

(1)信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是被作為中央銀行的一個(gè)部門建立，而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立。在法國，法國中央銀行的信用局部以每月為間隔向銀行采集它們向公司客戶發(fā)放超過50萬法郎的信息。在比利時(shí)，信用信息辦公室根據(jù)一個(gè)記錄有關(guān)分期付款協(xié)議、消費(fèi)信貸、抵押協(xié)議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來，并作為比利時(shí)中央銀行(比利時(shí)國家銀行NationalBankofBelgium)的一個(gè)部門。

(2)銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息。在比利時(shí)、德國和法國這些國家，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風(fēng)險(xiǎn)辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強(qiáng)制行為。比如，在德國銀行和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)被要求向德國聯(lián)邦銀行(GermanFederalBank)的中央報(bào)告辦公室報(bào)告負(fù)債總額達(dá)到或超過300萬德國馬克的借款者的詳細(xì)資料。

(3)中央銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管職能。以比利時(shí)、德國和法國為代表的一些歐洲國家，由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對信用信息局的監(jiān)管通常主要由中央銀行承擔(dān)，有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管制制度也由中央銀行提供并執(zhí)行。

四．構(gòu)建我國社會信用體系的建議

通過對發(fā)達(dá)國家社會信用體系的分析，結(jié)合中國的國情，構(gòu)建我國社會信用體系可以有以下幾個(gè)方面：

1.加快信用立法。完備的信用法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)和必然要求。我國可以從兩方面推進(jìn)信用立法工作：一是應(yīng)充分借鑒發(fā)達(dá)國家在信用管理方面的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布，盡早為信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展奠定制度框架。二是抓緊研究、率先出臺與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，如可先出臺《信用報(bào)告法》，對信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架，以促進(jìn)信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

2.加快信用數(shù)據(jù)庫的建立。對信用的評價(jià)主要是建立在信用歷史記錄基礎(chǔ)上，因此，功能完善的信用數(shù)據(jù)庫就成為建立社會信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施。各國的信用中介機(jī)構(gòu)一般都建有自己的信用數(shù)據(jù)庫，記錄企業(yè)或個(gè)人的相關(guān)信用信息。目前我國的信用中介機(jī)構(gòu)一般也都建立了自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，但數(shù)據(jù)庫規(guī)模普遍偏小，在這種情況下，一方面要鼓勵(lì)信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，另一方面政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時(shí)，可將自建數(shù)據(jù)庫中的部分內(nèi)容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享，為我國信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。

3.建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞迷u價(jià)指標(biāo)體系。目前美國金融機(jī)構(gòu)普遍應(yīng)用“個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評分模型”和“消費(fèi)信貸電腦審批系統(tǒng)”。一般情況下，銀行在接到申請人的貸款申請后，會要求申請人提供個(gè)人財(cái)務(wù)狀況等個(gè)人基本資料，并通過Internet獲取信用歷史報(bào)告，然后將這些資料輸入電腦，通過內(nèi)部評分系統(tǒng)立即得出申請人所得的分?jǐn)?shù)，從而決定是否向申請人發(fā)放貸款。該過程的理論基礎(chǔ)實(shí)際是“5C”原則：品德（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔(dān)保品（Collateral）和行業(yè)環(huán)境（ConditionofBusiness）。借鑒國外將客戶信用能力數(shù)字化的趨勢，我國應(yīng)基于“5C”原則建立起信用評價(jià)指標(biāo)體系，運(yùn)用電腦評分方式對申請貸款者的信用進(jìn)行數(shù)字化，其主要內(nèi)容包括申請人的職業(yè)狀況、收入、居住情況、個(gè)人信用記錄、個(gè)人財(cái)務(wù)指標(biāo)等根據(jù)預(yù)先制定的標(biāo)準(zhǔn)對申請人資料的各項(xiàng)指標(biāo)分別評分，最后匯總進(jìn)行綜合評價(jià)。

4.促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的建立與規(guī)范發(fā)展。由于信用中介機(jī)構(gòu)在防范金融風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)信用交易方面的重要性，信用中介機(jī)構(gòu)本身的信用就成為各國建立社會信用體系過程中必須解決的問題。我國的信用中介機(jī)構(gòu)還剛剛起步，直到1999年,我國才成立首家資信公司——上海資信有限公司，2000年8月成立首家全國性的專業(yè)資信評估機(jī)構(gòu)——聯(lián)合資信評估有限公司。目前我國的中介機(jī)構(gòu)都是采取公司制的市場運(yùn)營方式，但由于還處于發(fā)展的初級階段，市場需求不足，業(yè)務(wù)量相對較少，特別是政府對信用信息的利用程度低。由于競爭激烈，從制度上保障信用中介機(jī)構(gòu)能夠客觀、公正、獨(dú)立的運(yùn)營是亟待解決的問題。就信用中介機(jī)構(gòu)的管理來看，根據(jù)我國行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和別國的經(jīng)驗(yàn)，對于企業(yè)征信咨詢類機(jī)構(gòu)可以采取通過競爭優(yōu)勝劣汰的方式，使其業(yè)務(wù)逐步向有規(guī)模、有影響的征信公司集中；但是對于資信評級機(jī)構(gòu)和個(gè)人信用信息征信咨詢機(jī)構(gòu)建議通過比較明確的進(jìn)入退出機(jī)制的辦法加以規(guī)范。

5.政府對信用行業(yè)的管理。政府對信用行業(yè)的監(jiān)管是建立健康的信用體系的保證。政府的監(jiān)管主要分為兩類：一類是以中央銀行為監(jiān)管主體，另一類是以完善的法律法規(guī)為基礎(chǔ)。從國際經(jīng)驗(yàn)看，政府對信用行業(yè)的管理方式與該國信用管理法律體系的狀況密切相關(guān)。法律法規(guī)越完善，政府的直接管理職能就相對弱化，信用行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范；法律法規(guī)不健全，政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些，信用行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r更容易受政府行為的影響。我國信用行業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史，由于相關(guān)的法律法規(guī)缺乏，因此，在加快立法進(jìn)程的同時(shí)，還需要政府對該行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。當(dāng)前，需要確立該行業(yè)的監(jiān)管主體，改變長期以來我國的信用行業(yè)多頭監(jiān)管與無人監(jiān)管并存的狀況，而且單一監(jiān)管主體的確立有助于信用管理法律法規(guī)的推出。

6.加快信用體系的試點(diǎn)工作。國家應(yīng)該選擇幾個(gè)條件較好的省市進(jìn)行綜合試點(diǎn)。綜合試點(diǎn)要特別注重探索部門間的聯(lián)合、協(xié)調(diào)以及信息資源共享、營造市場信用環(huán)境、完善信用制度、制定信用標(biāo)準(zhǔn)、轉(zhuǎn)變政府職能、加強(qiáng)信用管理系統(tǒng)等方面的經(jīng)驗(yàn),以便在全國推廣。例如，上海市從1999年7月開始率先啟動(dòng)了個(gè)人信用征集試點(diǎn)，2001年10月又啟動(dòng)了企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)的建設(shè)，隨著2002年3月28日企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)的正式開通，上海市將初步形成以中小企業(yè)為主要群體包括個(gè)人和企業(yè)征信在內(nèi)的社會信用體系。截至目前，上海市社會信用體系數(shù)據(jù)庫已匯集240萬個(gè)個(gè)人信用記錄和48.7萬個(gè)工商企業(yè)信用記錄，已為社會出具個(gè)人信用報(bào)告14.5萬份，已具備為社會出具企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)信用報(bào)告的服務(wù)功能。

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