導(dǎo)語：農(nóng)村多元化金融服務(wù)創(chuàng)建一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，金融服務(wù)已覆蓋了大部分農(nóng)村地區(qū)。但不可否認(rèn)的是，農(nóng)村金融服務(wù)還存在著一些不足與缺陷。本文擬就多元化金融服務(wù)創(chuàng)新的具體措施進(jìn)行闡述。所謂多元化發(fā)展，就是要通過產(chǎn)品、客戶目標(biāo)定位、市場、渠道、服務(wù)等諸多元素的全面發(fā)展。多元化金融服務(wù)創(chuàng)新的核心思路即更新支農(nóng)理念，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，發(fā)揮地方資源優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)扶持現(xiàn)代化特色農(nóng)業(yè)。針對(duì)不同的農(nóng)村金融需求，各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，以適應(yīng)不同的信貸需求，提高貸款覆蓋面。

1.以創(chuàng)新金融工具為基點(diǎn)，不斷探索創(chuàng)新貸款方式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立足不同客戶群體，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和利率定價(jià)模式，積極創(chuàng)新探索出多種農(nóng)村金融服務(wù)模式，如“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織+農(nóng)戶”、“銀行（信用社）+保險(xiǎn)+農(nóng)戶”、“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”和“農(nóng)戶聯(lián)?！钡鹊?，實(shí)現(xiàn)各方“多贏”。在貸款方式上，可以大力發(fā)展擔(dān)保中心擔(dān)保、銀（社）團(tuán)貸款，著力探索銀行（社）＋企業(yè)＋農(nóng)戶＋合作社（協(xié)會(huì)）＋保險(xiǎn)＋擔(dān)保、公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶型、公司+基地+農(nóng)戶信貸合作服務(wù)模式。針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化程度極低，小生產(chǎn)與大市場矛盾突出的問題，試點(diǎn)“合作組織＋農(nóng)戶”的統(tǒng)一貸款方式，即組織農(nóng)戶建立農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織，形成一定規(guī)模的合作經(jīng)濟(jì)，以合作組織為載體統(tǒng)一貸款。

2.創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍。缺乏抵押擔(dān)保物品是農(nóng)民貸款難的重要原因之一。如何利用部分財(cái)政資金引導(dǎo)農(nóng)村開展抵押擔(dān)保創(chuàng)新是一個(gè)值得探索的問題。筆者認(rèn)為，政策上應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，依照相關(guān)法律，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置機(jī)制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款以及企業(yè)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、發(fā)明專利權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)抵押、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等多種貸款新品種運(yùn)作、推廣。

3.改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)方式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加大農(nóng)村金融產(chǎn)品營銷力度，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面，優(yōu)化審貸程序，簡化審批手續(xù)。推廣金融超市“一站式”服務(wù)和農(nóng)貸信貸員包村服務(wù)。進(jìn)一步推行手機(jī)銀行、聯(lián)網(wǎng)互保、農(nóng)民工銀行卡、信用村鎮(zhèn)建設(shè)等多種方式，積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)手段電子化、信息化和規(guī)范化，逐步普及農(nóng)村金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化交易，發(fā)展基于現(xiàn)代信息科技的低成本的商業(yè)可持續(xù)模式。以中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展為契機(jī)，以點(diǎn)帶面促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。各家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以把經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)確認(rèn)為重點(diǎn)發(fā)展目標(biāo)，圍繞發(fā)展中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，以點(diǎn)帶面發(fā)展周邊的金融服務(wù)。

4.鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)新?？捎烧鲑Y、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)參股，成立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的股份制擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，帶動(dòng)各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。擴(kuò)大有效抵押品的范圍，如增加存貨、應(yīng)收賬款等動(dòng)產(chǎn)抵押和權(quán)利質(zhì)押。保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)在農(nóng)村信貸中的保障作用。作者單位：中國工商銀行寧波