導(dǎo)語：新農(nóng)村建設(shè)金融困境策略研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]本文結(jié)合當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)實(shí)踐中出現(xiàn)的新情況,對我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行了高度概括,對其存在的困境進(jìn)行了深入分析,從多角度提出了解決農(nóng)村金融困境的新的對策,旨在為我國的農(nóng)村金融推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)提供有益的借鑒。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；新農(nóng)村建設(shè)；困境；對策

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是中共中央“十一五”規(guī)劃做出的重大戰(zhàn)略部署,新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金投入,而在資金投入上又不可能完全依靠財(cái)政資金,金融資金必然會(huì)成為新農(nóng)村建設(shè)的主要資金來源。而當(dāng)前在推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐中遭遇到的“瓶頸”問題,恰是農(nóng)村金融融資難。作為“以服務(wù)‘三農(nóng)’為己任”的農(nóng)村金融如何提高服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的水平、增強(qiáng)其支持新農(nóng)村建設(shè)的“造血”、“輸血”功能,使新農(nóng)村的建設(shè)能夠獲得更多更好的金融支持和服務(wù),是建設(shè)新農(nóng)村過程中必須解決但又一直未能解決的關(guān)鍵問題之一,也是目前農(nóng)村金融體制改革的難點(diǎn)所在。在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和背景下,研究我國新農(nóng)村建設(shè)實(shí)踐中農(nóng)村金融面臨的突出困境,探尋多角度解決農(nóng)村金融融資及體制改革難的新對策,對于進(jìn)一步推進(jìn)我國新農(nóng)村建設(shè)具有重大的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

要研究解決農(nóng)村金融融資及體制改革難的新對策,筆者認(rèn)為對于農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的把握至關(guān)重要,因?yàn)檎J(rèn)清現(xiàn)狀是從戰(zhàn)略的高度理清當(dāng)前農(nóng)村金融面臨突出困境的客觀基礎(chǔ),是探尋多角度解決農(nóng)村金融融資及體制改革難的前提。

一、新農(nóng)村建設(shè)實(shí)踐中農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀研究

國內(nèi)學(xué)者關(guān)于新農(nóng)村建設(shè)實(shí)踐中農(nóng)村金融體系的變革和農(nóng)村金融組織缺陷的研究,無論是研究方法還是研究內(nèi)容都獲得了可喜突破,但系統(tǒng)總結(jié)新農(nóng)村建設(shè)實(shí)踐中農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的研究略顯欠缺。

從下表1-1中可以發(fā)現(xiàn),當(dāng)前我國農(nóng)村金融的發(fā)展有一些鮮明的特點(diǎn):

(1)從覆蓋面看,農(nóng)村金融服務(wù)提供重點(diǎn)是貸款業(yè)務(wù)而不是存款業(yè)務(wù)。盡管由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄以及民間借貸機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出前所未有的繁榮現(xiàn)狀及發(fā)展能力,但新農(nóng)村建設(shè)中生產(chǎn)和資金沒有有效連接起來,“貸款難”和“難貸款”現(xiàn)象沒有得到很好解決。

(2)從可持續(xù)發(fā)展方面說,新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性確實(shí)存在一些有待解決的問題。受農(nóng)村金融服務(wù)對象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性的制約,在實(shí)踐中以利潤為導(dǎo)向的各金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)權(quán)關(guān)系、職能定位等方面存在一定問題,從而導(dǎo)致政策性、合作性及商業(yè)性金融在新農(nóng)村建設(shè)中功能缺失或模糊,制約和影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

(3)存在大量的民間借貸或者民間融資,成為正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。這在一定程度上緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”特別是貧困戶的資金困難,增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力,并在一定程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融不愿涉足或供給不足所形成的資金缺口。

(4)農(nóng)村金融創(chuàng)新多樣化。立足于農(nóng)村實(shí)際,各地在農(nóng)村金融體系、金融產(chǎn)品、金融擔(dān)保機(jī)制、金融服務(wù)四大方面不斷創(chuàng)新。

此外,我國政府對農(nóng)村金融市場持開放態(tài)度,不僅僅允許各種各樣的企業(yè)資金、民間資本,包括自然人資金參與新農(nóng)村建設(shè),對符合一些條件和要求的外資也沒有政策限制,允許其進(jìn)入農(nóng)村金融市場以推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。

二、新農(nóng)村建設(shè)實(shí)踐中農(nóng)村金融面臨的突出困境

在推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐中,農(nóng)村金融作為新農(nóng)村建設(shè)的“血液”和“核心動(dòng)力”,卻對新農(nóng)村建設(shè)顯得“乏而無力”。筆者認(rèn)為解決這一尷尬局面難點(diǎn)不在于理論而在于操作。所以,有必要分析新農(nóng)村建設(shè)實(shí)踐中農(nóng)村金融面臨的突出困境,以便于提出相應(yīng)的解決對策。

1.金融支持主體缺陷,農(nóng)村金融服務(wù)缺位

隨著金融體制改革的深入,國有商業(yè)銀行按照贏利性、流動(dòng)性、安全性原則調(diào)整了經(jīng)營戰(zhàn)略,在利益導(dǎo)向的驅(qū)使下,加之農(nóng)村金融業(yè)務(wù)數(shù)量少、金額低、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn),國有商業(yè)銀行及其信貸資金退出縣及縣以下地區(qū),放在了利潤豐厚的城市地區(qū),由此導(dǎo)致農(nóng)村金融供給主體及資金供應(yīng)大幅度減少,進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與新農(nóng)村建設(shè)潛在需求不匹配、農(nóng)戶貸款需求與實(shí)際滿足程度不匹配等矛盾。這種狀況不僅制約了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,影響了農(nóng)民的日常生活,更不能滿足當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的需要,已成為新農(nóng)村建設(shè)實(shí)踐中急需解決的問題之一。

2.金融體制改革相對滯后,“貸款難”、“難貸款”現(xiàn)象嚴(yán)重

據(jù)測算,就新農(nóng)村建設(shè)而言,到2020年全國新農(nóng)村建設(shè)新資金需求總量為l5萬億元左右,其中大部分資金需要由金融機(jī)構(gòu)提供。但為新農(nóng)村建設(shè)配套服務(wù)的金融體制改革卻相對滯后,農(nóng)村政策性金融發(fā)展缺位,商業(yè)性金融過度退位,合作性金融制度安排不到位,使得新農(nóng)村建設(shè)實(shí)踐中“貸款難”、“難貸款”的問題更為突出。比如,自2007年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》以來,到2009年末,銀監(jiān)會(huì)共核準(zhǔn)開業(yè)了172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),其中村鎮(zhèn)銀行148家,小額貸款公司8家,農(nóng)村資金互助社16家。但對于擁有35000多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、640000多個(gè)行政村、230多萬個(gè)自然村的中國農(nóng)村來說,就根本無法滿足農(nóng)民的需要。

3.新農(nóng)村建設(shè)資金缺口大,農(nóng)村金融資源卻逆向流動(dòng)

在新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐中,存在著這樣一對矛盾,一方面是資金需求旺盛,另一方面卻是農(nóng)村金融資源呈現(xiàn)“逆向流出”,農(nóng)村金融資金源源不斷地流向城市,產(chǎn)生“虹吸”效應(yīng)。“逆向流出”主要表現(xiàn)為體制性的資金外流、政策性的資金外流和逐利性的資金外流三個(gè)方面。截止2008年末,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共從農(nóng)村轉(zhuǎn)移資金54690.22億元(其中吸收存款余額117785.18億元,發(fā)放貸款余額63094.96億元)。大量的農(nóng)村資金通過各種渠道從農(nóng)村流向城市,削弱了其支持“三農(nóng)”的資金實(shí)力,減少了農(nóng)村的金融資源,由此造成的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大量“失血”將對新農(nóng)村建設(shè)非常不利。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性脆弱,非正規(guī)金融發(fā)展受到抑制

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,關(guān)鍵在于農(nóng)村金融的有效支持。尤其是對于我國這樣一個(gè)處于“轉(zhuǎn)型”階段、具有典型“二元”特征、金融正在WTO下全面開放的發(fā)展中“小農(nóng)大國”的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)而言,農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展更具特別重要意義。但在新農(nóng)村建設(shè)實(shí)踐中,農(nóng)村金融缺乏長期的、有效的政策支持和制度安排,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍處于潛在財(cái)務(wù)危機(jī)之中,不具備持續(xù)發(fā)展的能力。同時(shí)由于有效金融需求釋放不足、金融供給環(huán)境優(yōu)化不力、配套政策措施滯后等不利因素,使得農(nóng)村金融可持續(xù)性更顯脆弱。為了更有力地加強(qiáng)對農(nóng)村金融業(yè)的控制,政府對農(nóng)村金融市場干預(yù)過多、過深,這在一定程度上又導(dǎo)致體制外比較活躍的農(nóng)村金融形式,非正規(guī)金融活動(dòng)受到政府的嚴(yán)厲管制,這些也嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。

三、多角度解決新農(nóng)村建設(shè)實(shí)踐中農(nóng)村金融困境的對策性建議

當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)正處于前所未有的機(jī)遇期,農(nóng)村金融興,則新農(nóng)村建設(shè)興;農(nóng)村金融活,則新農(nóng)村建設(shè)順。根據(jù)上文中對我國新農(nóng)村建設(shè)實(shí)踐中農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析,針對農(nóng)村金融發(fā)展面臨的突出困境,從新的思路出發(fā),提出以下針對性建議:

1.構(gòu)建具有中國特色的普惠的農(nóng)村金融體系

從市場競爭、市場公平和效率角度來考慮農(nóng)村金融資源的配置,構(gòu)建普惠的農(nóng)村金融體系,主要從以下兩個(gè)方面入手:

(1)擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的外延,既要服務(wù)富人,也要服務(wù)窮人;

(2)擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)涵,除了向“三農(nóng)”客戶提供貸款,也要提供匯兌、支付等服務(wù)。構(gòu)建普惠性農(nóng)村金融體系提升農(nóng)村金融服務(wù)水平,就國際經(jīng)驗(yàn)來看,只有兩種辦法,一種是強(qiáng)制性的,一種是引導(dǎo)性的。印度等國家采取的是強(qiáng)制性措施。而就我國目前新農(nóng)村建設(shè)實(shí)踐中凸顯的困境而言,可以考慮將引導(dǎo)與強(qiáng)制結(jié)合起來,設(shè)立一個(gè)金融普惠服務(wù)基金。一方面強(qiáng)制要求所有金融機(jī)構(gòu)都繳納營業(yè)收入的一定比例作為普惠服務(wù)基金的來源。另一方面,通過一定比例補(bǔ)貼引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)到貧困地區(qū)開展服務(wù),為低收入農(nóng)民提供支付得起的正規(guī)金融服務(wù)。

2.探索農(nóng)村金融融資渠道多元化的方式

為了有效解決新農(nóng)村建設(shè)實(shí)踐中“貸款難”、“難貸款”的現(xiàn)象,應(yīng)積極主動(dòng)探索農(nóng)村金融融資渠道的多元化方式。一是適當(dāng)放寬對小額信貸市場的準(zhǔn)入限制,加大政策扶持力度,可在小額貸款公司現(xiàn)有的增資擴(kuò)股、捐贈(zèng)及銀行貸款三種融資方式基礎(chǔ)上,適當(dāng)放寬其融資限制,如可享受金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)拆借、再貸款資格。二是積極發(fā)展小額農(nóng)貸戶保險(xiǎn),促進(jìn)農(nóng)村信貸投入。開展小額農(nóng)貸戶保險(xiǎn)是將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)通過保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司,能較好地解決農(nóng)民因抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱而貸款難的問題。三是加強(qiáng)與專業(yè)合作社等農(nóng)民信用共同體合作,創(chuàng)設(shè)“公司+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+財(cái)政貼息+農(nóng)民專業(yè)合作社”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等信貸模式。四是創(chuàng)新農(nóng)村信用社服務(wù)手段。

(1)開展信貸客戶評級授信,簡化貸款手續(xù)。農(nóng)民憑農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款證在授信額度內(nèi)隨時(shí)可獲得貸款,為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)開辟“綠色通道”;

(2)創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。如可以試行農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款和土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款等新的抵押貸款品種。五是積極引導(dǎo)外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場。

3.建立農(nóng)村金融資金反哺回流機(jī)制

一是構(gòu)建財(cái)政稅收支農(nóng)機(jī)制。可以對不同地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別稅率政策,將減免稅與存貸款比例掛鉤,引導(dǎo)資金流向農(nóng)村。二是建立郵政儲(chǔ)蓄資金的回流機(jī)制。對在縣以下農(nóng)村吸收的存款直接轉(zhuǎn)存給農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,統(tǒng)一安排在農(nóng)村使用;對吸收的其他存款資金通過再貸款或轉(zhuǎn)向貸款等方式,按比例返還當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)使用。三是擴(kuò)大農(nóng)村貸款利率浮動(dòng)幅度,加大農(nóng)村信用社改革的力度,緩解農(nóng)村資金外流。四是引導(dǎo)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入農(nóng)村,鼓勵(lì)城市資金回流農(nóng)村。通過商業(yè)銀行在農(nóng)村開拓信貸市場,既可以達(dá)到城市資金回流農(nóng)村的目的,同時(shí)也可以避免農(nóng)村資金外流。五是通過立法手段促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)支持新農(nóng)村建設(shè)。通過立法途徑強(qiáng)制商業(yè)銀行必須將一定比例的資金投向農(nóng)村。公務(wù)員之家

4.優(yōu)化農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展

新農(nóng)村建設(shè)涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型,客觀上也要求農(nóng)村金融市場具有競爭性和多樣化。目前更多關(guān)注的是發(fā)展正規(guī)的大金融,就是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社,但從新農(nóng)村建設(shè)需求角度來看更缺的是農(nóng)村非正規(guī)金融。農(nóng)村非正規(guī)金融不是對正規(guī)金融的拾遺補(bǔ)缺,而是與正規(guī)金融并存的必要制度安排。因此,根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)實(shí)踐中農(nóng)村金融發(fā)展面臨的突出困境,當(dāng)前有必要給民間金融積極的引導(dǎo),發(fā)揮其優(yōu)勢,彌補(bǔ)其劣勢,使其“合法化”和“顯性化”,成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的一支重要力量?？梢圆扇≌?guī)化一部分;支持和規(guī)范一部分;引導(dǎo)、培育一部分;限制、打擊非法民間借貸等四種基本策略,優(yōu)化農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展。

5.營造良好的農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展環(huán)境

良好的農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展環(huán)境可以形成“資金洼地”效應(yīng)。農(nóng)村金融環(huán)境好,才能吸引多種性質(zhì)的資金流入農(nóng)村地區(qū),形成金融資金流向新農(nóng)村建設(shè)的“洼地”機(jī)制。這里的“可持續(xù)”有兩層含義,一方面,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù),即其要有效益、可商業(yè)化經(jīng)營;另一方面,農(nóng)村金融體系的可持續(xù),要加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)其穩(wěn)定的持續(xù)發(fā)展。營造良好的農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展環(huán)境,一是開展金融知識教育,創(chuàng)建農(nóng)村信用社區(qū);二是完善企業(yè)征信和個(gè)人征信體系的建設(shè);三是依托人民銀行征信系統(tǒng)建立農(nóng)村信用評價(jià)體系;四是探索建立優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考核機(jī)制,制定落實(shí)嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲措施,盡快把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的評價(jià)工作納入到對基層政府和各有關(guān)部門的目標(biāo)考核范圍,逐步形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長效機(jī)制。

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