導(dǎo)語：消費(fèi)金融異化與管理分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

消費(fèi)金融，作為一種新型金融和經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域出現(xiàn)新事物，至今尚未有明確的定義。但廣大學(xué)者普遍認(rèn)為，廣義的消費(fèi)金融即是與消費(fèi)有關(guān)的金融事物;狹義概念則可以看作是符合廣大群眾對商品或服務(wù)的消費(fèi)需求而提供的相關(guān)金融活動(dòng)。簡單地說，消費(fèi)金融是消費(fèi)者個(gè)體、家庭的消費(fèi)、理財(cái)、儲蓄等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的時(shí)代背景下，消費(fèi)金融成為一種新興的刺激經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有效方式。互聯(lián)網(wǎng)式消費(fèi)金融的主要特征是:改變經(jīng)濟(jì)市場、增加消費(fèi)范圍、提升經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換效率。但是因?yàn)檫@是一種新興事物，法律、信用體系的配合系統(tǒng)不能完全與之匹配，所以現(xiàn)今消費(fèi)金融有異化特征。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融異化問題

(一)基于信用缺失下授信?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為普通人民群眾最容易接觸到的即是:消費(fèi)信貸是小數(shù)額、快速、低成本、無須抵押擔(dān)保、定位于日常商品消費(fèi)的信譽(yù)服務(wù)。貸款者的信譽(yù)度評估則是信貸風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)算服務(wù)收費(fèi)、有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要數(shù)據(jù)來源。由于我國金融整體環(huán)境原因、國家金融歷史發(fā)展模式、消費(fèi)市場整體狀態(tài)等原因，再加上探索經(jīng)營時(shí)間很短，客戶的資源往往是從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)獲取的消費(fèi)信貸難度較大或價(jià)格較高的“次優(yōu)質(zhì)客戶”。信貸公司急于發(fā)展公司業(yè)務(wù)并獲取收益，往往很難真正評估此類客戶的真正信譽(yù)能力而盲目授信。(二)信息共享不夠順暢。金融活動(dòng)的核心是風(fēng)險(xiǎn)把控，而消費(fèi)金融的主要競爭優(yōu)勢也表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)定位和風(fēng)險(xiǎn)防控兩方面。而消費(fèi)者的實(shí)際信譽(yù)情況，往往被作為商業(yè)機(jī)密而不會被有關(guān)收集企業(yè)主動(dòng)提供并作為信息資源共享，在這種情況下消費(fèi)金融信貸服務(wù)很容易出現(xiàn)問題。(三)催收債務(wù)手段缺乏嚴(yán)格管控。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融這一新興事物的快速發(fā)展，相對應(yīng)的管控力度和催收債務(wù)法律并沒有形成規(guī)范。在這種情況下，一些違規(guī)、違法的情況經(jīng)常發(fā)生?！氨┝Υ呖睢薄百J款致死案件”的發(fā)生也成為消費(fèi)金融異化的主要表現(xiàn)形式和社會典型矛盾。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融優(yōu)化管理策略

(一)完善相關(guān)法律和信譽(yù)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)。在金融領(lǐng)域，嚴(yán)格、健全的相關(guān)法律是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正確發(fā)展的強(qiáng)力保證。具體來說，首先要完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律。在現(xiàn)有法律基礎(chǔ)上，如何適應(yīng)新式、迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融并有效提出針對性法律并完善現(xiàn)有法律，這些都是法律設(shè)定者需要謹(jǐn)慎思考的問題。其次，要詳細(xì)考察互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律詳細(xì)條文，這需要參考大量的資料并具有一定的長遠(yuǎn)眼光，只有這樣的相關(guān)法律，才能為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融保駕護(hù)航。(二)增加、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融實(shí)際服務(wù)模式。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可以分為線上模式和線上、線下混合模式兩種。傳統(tǒng)金融模式一般采取線上、線下混合模式，這樣的方式評估相對更加精確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司可以有效借鑒這樣的方式，但這樣的方式無疑會增加運(yùn)作成本。所以，開發(fā)新式互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)勢在必行。(三)加強(qiáng)功能化管理、異化監(jiān)管力度?，F(xiàn)今情況，我國消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)多元化比較突出。商業(yè)銀行、汽車公司金融部門、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)信貸公司、大型互聯(lián)網(wǎng)公司金融部門都積極參與進(jìn)來。在這種情況下，學(xué)習(xí)國外的監(jiān)督管理模式成為必然。針對差異性問題，有效的差異管理部門成立也勢在必行;針對不同的金融提供運(yùn)作個(gè)體，差異性監(jiān)管也要形成各不相同的管理規(guī)范。對金融市場流入、金融個(gè)體業(yè)務(wù)涵蓋層級、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管控、資金流動(dòng)管理等方面做出嚴(yán)格規(guī)范。面對試營業(yè)、小規(guī)模消費(fèi)金融服務(wù)公司和發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，更要從實(shí)際情況出發(fā)而適當(dāng)調(diào)整、調(diào)整異化管控尺度。這樣能夠幫助他們依法經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展公司規(guī)模，進(jìn)而更好地促進(jìn)消費(fèi)金融市場的蓬勃發(fā)展。

三、總結(jié)

總結(jié)全文，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是強(qiáng)力沖擊傳統(tǒng)金融運(yùn)作模式并能大大激發(fā)金融市場的新興事務(wù)。對于這樣的新興事務(wù)，一些不規(guī)范的企業(yè)在相關(guān)法律法規(guī)不夠完善的情況下“野蠻生長”，帶來了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的異化問題。針對這一問題，嚴(yán)格管理、相關(guān)法律法規(guī)的完善是必不可少的。國家相關(guān)部門應(yīng)高度重視，并迅速拿出有效針對手段來實(shí)施。本文受篇幅所限，更多好辦法無法全部盡述。愿我們大家共同努力，為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融市場規(guī)范化貢獻(xiàn)全部的力量!

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作者:歐陽真 單位:南昌市第一中等專業(yè)學(xué)校