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本文作者：季文琳工作單位：成都信息工程學院商學院

建立多層次的消費信貸體系目前我國消費信貸業(yè)放貸主要集中于商業(yè)銀行，并且種類單一。要完善我國消費信貸體系，首先應在保障質量的情況下放開市場準入，鼓勵更多金融機構參與進來。如允許資金雄厚、信譽度高的金融公司參與。在美國，消費信貸的提供者除了有商業(yè)銀行、金融機構之外，還有政府特許機構、零售商等。對于我國現(xiàn)階段的情況，實力雄厚的大公司也可以成立附屬于企業(yè)銷售的金融公司。如汽車生產廠商成立為客戶購買汽車提供貸款的汽車信貸公司，大型家電制造商成立提供家電購買貸款的電器信貸公司。

另外，還可以在現(xiàn)有的基礎上，引導商業(yè)銀行合理安排消費信貸業(yè)授權，擴大服務范圍。對現(xiàn)有金融制度進行改革創(chuàng)新，突破原有舊體制的束縛，針對不同客戶開發(fā)特色服務等。最后，可以在加強風險控制的基礎上推出不變利率住房信貸、標注固定利率質押貸款等西方流行個人貸款產品，以及逐步開辟抵押貸款證券化等金融衍生工具。

加快建設個人信用評級體系借款人誠信是消費信貸得以健康發(fā)展的一個重要前提，但我國建立個人信用檔案制度才剛開始起步，信用觀念還未得到普及，利用虛假資料騙貸、逃貸的現(xiàn)象仍然存在。對于我國現(xiàn)階段的情況，首先應當從完善信用檔案開始著手。在建立個人信用檔案時應當進行綜合考量，不僅對個人的資產狀況、還款能力進行考察，還應當將個人信用和個人納稅記錄、保險記錄掛鉤，如果發(fā)現(xiàn)借款人有偷稅漏稅或者保險不良記錄的應當降低其信用等級。

其次，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時對借款人進行信用調查及風險評估要從以下幾個方面進行分析：貸款用途、數(shù)額、貸款人的償還能力、個人品質等。從國外的經驗看，個人信用體系的建設和商業(yè)化可以有效解決信用檔案缺失的問題。我國政府應當積極扶持個人資信評估機構，鼓勵發(fā)展信貸咨詢機構、個人資產評估機構、消費信用擔保機構。當專業(yè)信用機構建立后，銀行在發(fā)放貸款時才能夠方便地取得借款者的資料，對借款者進行相對客觀的判斷，進而降低信貸風險。

完善相關法律制度對于我國消費信貸法律法規(guī)的構建，首先需要制定一部統(tǒng)一、規(guī)范的個人消費信貸基本法對消費信貸的原則、主體、對象等作出規(guī)定。目前我國多是由中央銀行、銀監(jiān)會制定的一些規(guī)范，層次較低。制定消費信貸基本法律能夠提高立法層次并且對消費信貸的行為人有較強的約束力。其次是建立個人信用征信法律，以法律來規(guī)范個人信用信息的采集范圍和采集方式，保證采集過程的合法性和信息的真實性。在征信過程中有可能會和個人隱私權發(fā)生沖突，而采集方式也有可能侵犯被征信人的權利，因此需要明確的法律條款來規(guī)定征信人行為。