導(dǎo)語：大數(shù)據(jù)時代金融科技風(fēng)險管控分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

［提要］隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，云計算、人工智能等新技術(shù)日新月異，越來越多的科學(xué)技術(shù)被應(yīng)用到金融領(lǐng)域，極大地促進(jìn)我國金融市場的新一輪繁榮發(fā)展。但是，由于大數(shù)據(jù)具有傳播速度快、滲透面積廣、隱蔽性強(qiáng)、監(jiān)管難度大等特點，大數(shù)據(jù)時代科技與金融的融合也會產(chǎn)生一些新的風(fēng)險問題?；诖耍疚膹慕鹑诳萍嫉膬?nèi)涵及特點入手，對金融科技的風(fēng)險表現(xiàn)進(jìn)行總結(jié)，并提出相應(yīng)對策，旨在推動我國金融科技健康、穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；金融科技；風(fēng)險管控

2017年，畢馬威會計事務(wù)所《2017年全球金融科技百強(qiáng)公司報告》。在報告中，我國螞蟻金服、眾安保險、趣店借貸領(lǐng)跑百強(qiáng)榜前三名，而陸金所、京東金融也赫然在列。由此可以看出，我國金融市場發(fā)展迅速，已經(jīng)成為世界最大的金融科技市場。近年來，“大數(shù)據(jù)”、“人工智能”連續(xù)多年被寫入政府工作報告；2017年中國人民銀行成立金融科技委員會，旨在加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)；金融科技在未來將會成為金融行業(yè)創(chuàng)新的一個主要方向。但是，在金融科技繁榮發(fā)展的背后，信用風(fēng)險、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險等一些新的風(fēng)險問題也值得引起金融機(jī)構(gòu)、政府部門及投資者的高度重視。

一、金融科技概述

科技與金融的融合，催生出新的金融業(yè)態(tài)，即金融科技。畢馬威對金融科技的定義是：非傳統(tǒng)企業(yè)借助科技的力量，將目標(biāo)市場轉(zhuǎn)向金融領(lǐng)域，以科技的便捷性、高效性等優(yōu)勢搶占市場，在提高金融服務(wù)效率的同時，增強(qiáng)對金融風(fēng)險的預(yù)測、判定、防范和應(yīng)對能力。在我國，金融科技最親民化的體現(xiàn)是人們對支付寶、微信、平安口袋銀行、中信薪金寶等理財APP的使用。金融科技已經(jīng)滲透到人們?nèi)粘Ｉ钕M的方方面面，它有以下主要特點：第一，依托于大數(shù)據(jù)而存在。金融科技的運(yùn)作需要以大數(shù)據(jù)架構(gòu)為基礎(chǔ)，通過人工或智能建模的方式對金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而更有效率地為用戶提供可靠的金融信息；第二，人工智能程度較高。人工智能是金融科技發(fā)展的一個主要方向，通過引入人工智能，將人腦需要收集、分析的數(shù)據(jù)統(tǒng)一交給計算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行處理，可以極大地提升金融服務(wù)的效率；第三，注重用戶體驗。通過系統(tǒng)功能模塊、使用流程等方面的優(yōu)化升級，使用戶在感受科技魅力的同時，更好地從科技金融中獲得知識和收益。

二、金融科技風(fēng)險及表現(xiàn)

信息科技的發(fā)展促進(jìn)了金融科技的繁榮，而金融科技的發(fā)展又進(jìn)一步促進(jìn)了金融領(lǐng)域的持續(xù)創(chuàng)新，為我國金融市場注入了更多的發(fā)展動力。但是，金融科技的發(fā)展還處于初步階段，除了自身的缺陷以外，還存在許多游走在法律和監(jiān)管邊緣的行為，而未能得到及時的發(fā)現(xiàn)和控制，很容易演變成各類金融風(fēng)險。（一）信用風(fēng)險。就金融科技領(lǐng)域而言，信用風(fēng)險是交易一方由于某種原因，不愿或者無力履行既定合同或約定，導(dǎo)致交易對方受到損失的可能性。一般信用風(fēng)險的產(chǎn)生與信息披露不及時或披露缺失有著直接的關(guān)系。在金融行業(yè)中，信息是金融資產(chǎn)價格的基本要素，而信息的對稱情況、可追溯情況等，其重要性要遠(yuǎn)高于統(tǒng)計數(shù)據(jù)。但在我國，金融消費者與金融機(jī)構(gòu)在交易中地位并不平等，消費者往往處于弱勢地位，在信息獲取和信息應(yīng)用等方面的意識和能力都比較差，使金融機(jī)構(gòu)利用消費者的順從或盲從心理，從事一些非理性甚至是錯誤的投資決策，大大損害了消費者的合法權(quán)益和應(yīng)得利益。（二）數(shù)據(jù)安全風(fēng)險。在大數(shù)據(jù)時代，科技與金融的聯(lián)系程度更加緊密，金融行業(yè)對科技手段的應(yīng)用也更加頻繁，這就將信息科技本身固有的一些安全隱患轉(zhuǎn)移到金融領(lǐng)域當(dāng)中，最突出的表現(xiàn)在數(shù)據(jù)安全風(fēng)險方面。由于大數(shù)據(jù)環(huán)境下的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長速度，每天產(chǎn)生和傳輸?shù)臄?shù)據(jù)可以說是海量、無法估計的，監(jiān)管者無法一一審核所有的金融數(shù)據(jù)，這就給一些數(shù)據(jù)造假、數(shù)據(jù)泄露等安全問題的產(chǎn)生提供了客觀條件。近年來，各行各業(yè)依靠金融科技工具進(jìn)行交易的現(xiàn)象比較普遍，相較于傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易、銀行轉(zhuǎn)賬交易，人們更青睞于方便快捷、效率更高的數(shù)據(jù)交易，而一些依托金融科技從事不法犯罪行為的現(xiàn)象也日漸增多，如金融詐騙、電信詐騙、數(shù)據(jù)庫攻擊、云數(shù)據(jù)竊取等，對金融科技的數(shù)據(jù)安全帶來極大威脅。（三）監(jiān)管風(fēng)險。在金融科技環(huán)境下，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)成為金融科技發(fā)展的技術(shù)支撐框架，一方面它改變了以往的金融交易習(xí)慣和交易方式，使傳統(tǒng)的金融立法難以適應(yīng)金融市場發(fā)展的新環(huán)境；另一方面在現(xiàn)有法律框架內(nèi)，對一些新型金融業(yè)態(tài)如何進(jìn)行規(guī)范、引導(dǎo)及約束，并沒有形成完整、準(zhǔn)確的法律規(guī)定，導(dǎo)致金融監(jiān)管陷入窘境，這樣很容易引發(fā)一系列監(jiān)管風(fēng)險。例如，在金融市場中，對智能合同的應(yīng)用逐漸普及開來，而我國合同法中對智能合約的適用性問題并沒有做出明確的規(guī)定，當(dāng)出現(xiàn)合同糾紛或監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行介入時，就會出現(xiàn)無法可依的局面。

三、金融科技風(fēng)險管控措施

客觀來講，在金融市場中，發(fā)展與風(fēng)險總是共同存在的。因此，在推動金融科技發(fā)展的同時，應(yīng)積極探尋防控各類金融風(fēng)險的方法和途徑。（一）改進(jìn)信息披露和風(fēng)險告知。在當(dāng)前金融科技環(huán)境下，我國金融消費者與金融機(jī)構(gòu)的不對等關(guān)系亟須得到糾正。對此，應(yīng)該進(jìn)一步增強(qiáng)金融消費者理性選擇金融機(jī)構(gòu)、理性投資、理性消費的意識和能力。在金融法律法規(guī)的制度設(shè)計當(dāng)中，完善金融機(jī)構(gòu)的適當(dāng)性原則，明確金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)，特別要強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)要履行信息披露義務(wù)，提高信息的對稱性和可追溯性。在消費者選擇某種金融產(chǎn)品或服務(wù)的時候，要將與之相關(guān)的信息明確告知消費者，使消費者了解金融資金的去向、用途及風(fēng)險等級等必要信息。同時，應(yīng)充分發(fā)揮金融業(yè)協(xié)會、消費者協(xié)會的職能，切實維護(hù)和保障金融消費者的合法權(quán)益。（二）加強(qiáng)信息保護(hù)及數(shù)據(jù)安全。對于大數(shù)據(jù)時代金融科技的數(shù)據(jù)安全問題，金融機(jī)構(gòu)首先要強(qiáng)化信息保護(hù)和數(shù)據(jù)安全意識，加強(qiáng)對金融信息的基礎(chǔ)性管理，提高信息管理的精細(xì)化水平；完善信息安全制度，貫徹并落實安全運(yùn)營、安全監(jiān)測、安全預(yù)警、應(yīng)急響應(yīng)等各環(huán)節(jié)的工作要求，即便出現(xiàn)風(fēng)險隱患也能及時按照規(guī)定制度流程進(jìn)行防控、化解；其次，金融機(jī)構(gòu)要引入新的安全防控技術(shù)。對于大數(shù)據(jù)時代產(chǎn)生的安全風(fēng)險問題，同樣需要用大數(shù)據(jù)的相關(guān)技術(shù)來進(jìn)行應(yīng)對。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該意識到大數(shù)據(jù)技術(shù)在提升信息數(shù)據(jù)安全保障能力的優(yōu)勢，積極研究大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)在風(fēng)險預(yù)測、風(fēng)險監(jiān)控、風(fēng)險管理、風(fēng)險解決等方面的應(yīng)用，推動金融市場信息保護(hù)和數(shù)據(jù)安全防控一體化的發(fā)展。（三）創(chuàng)新監(jiān)管思路和監(jiān)管方式。自我國引入金融科技后，監(jiān)管科技也隨之產(chǎn)生。在央行于2017年6月印發(fā)的《中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》中首次提出監(jiān)管科技的概念。監(jiān)管科技與金融科技的定義十分類似，它是監(jiān)管與科技的融合，其作用是利用信息技術(shù)改進(jìn)監(jiān)管部門的監(jiān)管方式和監(jiān)管流程，使金融科技的運(yùn)作合法合規(guī)。當(dāng)前，越來越多的政府部門、金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)學(xué)者等提出了一種基于金融科技環(huán)境下的穿透式監(jiān)管。穿透式監(jiān)管理念得到了政策上的認(rèn)可，我國互聯(lián)網(wǎng)專項整治方案中也多次提到穿透式監(jiān)管的概念，從而確立了穿透式監(jiān)管理念。在該監(jiān)管模式下，對金融科技的監(jiān)管不再強(qiáng)調(diào)監(jiān)管對象的身份、類型，而是從金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的本質(zhì)入手，對其資金的來源、運(yùn)作過程、最終流向等進(jìn)行連貫、滲透式的監(jiān)管，根據(jù)業(yè)務(wù)功能和法律屬性明確監(jiān)管規(guī)則，使金融監(jiān)管和風(fēng)險排查與金融創(chuàng)新實現(xiàn)同步發(fā)展。

四、結(jié)語

金融科技并非金融與科技的簡單結(jié)合，而是金融與科技的有機(jī)融合。本文通過對金融科技發(fā)展相關(guān)問題研究，不難發(fā)現(xiàn)，我國大數(shù)據(jù)環(huán)境下的金融科技在發(fā)展過程中的風(fēng)險防范問題突出，加上金融監(jiān)管力度的缺失，導(dǎo)致了一系列金融風(fēng)險，需要在提高金融機(jī)構(gòu)信息對稱工作的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全防護(hù)工作，不斷改進(jìn)和優(yōu)化監(jiān)管模式?？梢灶A(yù)測的是，未來大數(shù)據(jù)及相關(guān)科學(xué)技術(shù)與各個產(chǎn)業(yè)都將會產(chǎn)生更多的交集，相互融合的程度也會不斷加深，而隨之而來的風(fēng)險問題也將會更加復(fù)雜多樣，這就需要政府、金融機(jī)構(gòu)、投資者及社會各方力量相互配合、緊密協(xié)作，共同探索出一條適合我國國情的金融科技發(fā)展之路。

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作者:郭蕊 單位:河南大學(xué)民生學(xué)院