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內(nèi)容提要：隨著我國保險市場的快速發(fā)展和社會公眾法律意識的不斷提高，保險糾紛訴訟案件日趨增多。由于保險人理賠行為的不規(guī)范操作、審判機關(guān)片面強調(diào)保護“弱勢群體”、社會媒體的炒作，使得保險訴訟案件成為社會關(guān)注的熱點和焦點。筆者結(jié)合自身的工作和這三年來的法律學(xué)習(xí)，擬寫一篇《代簽名人身保險合同法律效力問題研究》，作為我的畢業(yè)論文。論文將從一、從法律對合同效力的規(guī)定看，保險人僅以代簽名主張保單無效缺乏依據(jù)；二、從證據(jù)角度看，保險人不能僅以代簽名主張保單無效；三、從保險人利益的角度看，代簽保單無效對其并非完全有利等幾個方面展開論述。

關(guān)鍵詞：代簽名、人身保險合同、法律效力、研究

伴隨著我國保險業(yè)，保險制度的曲折歷程，在我國，與保險相關(guān)的法律可以說也經(jīng)歷了一個曲折的過程。近年來，隨著我國保險市場的快速發(fā)展的社會公眾法律意識的不斷提高，保險糾紛訴訟案件日趨增多，由于諸多方面的原因，使得保險訴訟案件成為社會焦點。在眾多的保險理賠案件中，保險人以投保單上不是被保險人簽字為由，主張保單無效，拒絕承擔保險責任，成為典型的案例。而因此引發(fā)的客戶與保險人就保險合同的效力發(fā)生爭議的情況成為熱點。

《保險法》第十二、十三條規(guī)定：＂投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。＂人身保險實踐中有兩種情況：一、沒有權(quán)卻以保險代人的名義代保險人與投保人簽訂保險合同；二、保險人在當事人沒有投保意思的情況下，擅自為其與保險人訂立合同。第一種情況對投保人來說可能構(gòu)成保險欺詐，第二種情況下是當事人沒有投保的意思，保險合同根本不成立。本文所論述的代簽名問題不包括以上情況。

一、從法律角度看，保險人不能僅以代簽名主張合同無效無據(jù)可依。

首先，嚴格按照法律規(guī)定進行運作是壽險公司經(jīng)營的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。人壽保險業(yè)及保險公司的發(fā)展壯大受法律法規(guī)的指導(dǎo)。不按照法律行事或忽略了法律要求，將會使壽險公司受到重大損失和處罰。法律的目的是保證保險合同的平等。自愿。公平，誠實，信用性，同時保護保險人和投保人雙方面的利益。使之達到平衡?！逗贤ā返?0條：當事人訂立保險合同，有書面形式，口頭形式和其他形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采取書面形式的，應(yīng)當采用書面形式。當事人約定采用書面形式的，應(yīng)當采用書面形式?！逗贤ā返?1條：書面形式是指合同書信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報。電傳。傳真。電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。

《合同法》第52條規(guī)下，有下列情形之一的，合同無效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。

從《合同法》和《保險法》的規(guī)定來看，保險合國必須采用書面形式訂立，但書面形式包括合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等其他可以有形地表現(xiàn)保險合同內(nèi)容的形式。而其中的一些合同形式本身的技術(shù)特點就決定了不可能要求當事人親筆簽名，不能把簽名作為合同的形式要件，盡管目前保險實踐中保險合同的表現(xiàn)形式一般是保單和其他書面的保險合同，但當前法律沒有把簽名作為保險合同成立的形式要件，所以投保人親筆簽名保單不是法律的強制規(guī)定?！侗ｋU法》第14條：保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任?！侗ｋU法》和《合同法》的規(guī)定是一致的，都未規(guī)定投保人的簽名是合同成立的要件，而是將意思表示一致作為合同成立的主要標志。

依法成立的合同如果符合一定的條件就是法律認可的有效合同。合同法第37條：采用合同書形式訂立合同，在簽字或蓋章前，當事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，該合同成立。法律認可的有效合同條件：1、合同主體合格，即雙方當事人都必須具有訂立保險合同的資格。保險人必須是依法成立的保險公司，且必須在經(jīng)營范圍內(nèi)從事保險業(yè)務(wù)。投保人必須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力；2、合同當事人的意思表示一致。具體地就是雙方當事人必須自愿，雙方訂立保險合同的意思表示必須真實，投保人訂立合同的要求必須經(jīng)過保險人同意承保。3、合同內(nèi)容合法。代簽名保單如符合這些要求就是有效的。在現(xiàn)實保險業(yè)務(wù)中，保險公司主張無效的代簽名保單往往是符合合同的有效要件。從以上分析看，保險人權(quán)以代簽名主張合同無效缺乏法律依據(jù)。

二、以證據(jù)方面來說，保險人也不能僅以代簽名主張保險合同無效。

保險合同是保險人、投保人雙方簽訂的，保險合同生效后，除非有條款規(guī)定的除外責任或投保一方違反法律規(guī)定的義務(wù)，否則保險人不可以解除合同，但投保人一方有單方中止合同的權(quán)利。保險單是人身保險合同的證明文件,與保險條款、聲明、批注以及與合同有關(guān)的投保單、更改保單申請書、體檢報告書與其他的約定共同構(gòu)成完整的保險合同?！侗ｋU法》第19條規(guī)定：＂投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關(guān)的其他事項做出約定。＂人身保險中，投保人的簽名主要存在于投保單中，投保單是保險公司事先準備，具有統(tǒng)一格式的由投保人填寫而向保險人發(fā)出的訂立保險合同的書面要約。投保單作為體現(xiàn)投保人購買保險意向的書面要約，為了體現(xiàn)真實投保意愿，維護投保人的利益，避免理賠糾紛。其內(nèi)容必須完整、準確和真實。人身保險中，投保人須完整，準確和真實地填寫投保單所列要求投保人填寫的項目。真實性特別要求投保單一般由投保人親自填寫并簽名。

保險法對保險合同應(yīng)當包括的內(nèi)容有明確規(guī)定。《保險法》第十八條規(guī)定：＂保險合同應(yīng)當包括下列事項：（一）保險人名稱和住所；（二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（三）保險標的；（四）保險責任和責任免除；（五）保險期間和保險責任開始時間；（六）保險價值；（七）保險金額；（八）保險費以及支付辦法；（九）保險金賠償或者給付辦法；（十）違約責任和爭議處理；（十一）訂立合同的年、月、日＂.除此以外保險法第十九條規(guī)定：＂投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關(guān)的其他事項做出約定。＂因此，保險單的法律意義在于：1、證明保險合同的成立；2、確認保險合同的內(nèi)容；3、明確當事人雙方履行保險合同的依據(jù)，另外還具有證券作用。

《合同法》第48條第1款：＂行為人沒有權(quán)。超越權(quán)或者終止后以被人名義訂立的合同，未經(jīng)被人追認，對被人不發(fā)生效力。由行為人承擔責任。＂第54條：＂下列合同，當事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷。（一）因重大誤解訂立的；（二）在訂立合同時顯失公平的，保單上顯然沒有投保人的真實簽名，但其他證據(jù)足以證實投保人的真實意思表示，比如通過投保人的繳納保費。畢竟保單不像票據(jù)那樣具有主義性。無因性，可以以保單之外的證據(jù)進行說明。而且關(guān)鍵的是，對瑕疵有資格質(zhì)疑并提出主張的是投保人而非保險人。況且，保險人也不可能證明意思表示的瑕疵，因為當保險人為了自己的利益質(zhì)疑代簽保單的效力時，投保人（或受益人）因其利益與保險人的利益是相對的，不會質(zhì)疑保單的效力。更無所謂質(zhì)疑自己意思表示的真實性。本人對保險合同權(quán)利義務(wù)內(nèi)容表示認可，這是證明意思表示真實最有力的證據(jù)。根據(jù)《保險法》第17條第1款和第2款，訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容。并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問。投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。根據(jù)第17條的第3款和第4款投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費，保險人可以稱投保人沒有履行如實告知義務(wù)，主張不承擔保險責任，但保險人對此進行證明是不容易的。

如實告知是投保人被保險人應(yīng)盡的義務(wù)，也是保險合同成立的基礎(chǔ)。保險合同是單方面有解除權(quán)的合同，保險合同成立后，只有投保人被保險人有權(quán)解除保險合同，而保險人是不能解除合同的，但有一種情況除外就是當投保人被保險人違反了告知義務(wù)且嚴重影響了核保的結(jié)論時，保險人有權(quán)解除保險合同。這種解除保險合同的權(quán)利在保險人知道被保險人有不如實告知兩年以后失效。要證明被保險人未如實履行告知義務(wù)，保險人首先需要證明投保人告知的情況與事實不符，并且這種不符還必須是與保險事故的發(fā)生或者說與保險人的保險責任的承擔有實質(zhì)關(guān)系，不能是微不足道的。比如在人身保險合同中投保人把自己的地址填寫錯誤。但在實踐中，因為人身保險合同一般具有長期性，保險事故發(fā)生后，時間過久，保險公司再被保險人在投保之前的真實情況，如健康狀況進行核查是不容易或者已經(jīng)不可能了。如果保險人確實對此做出了證明，那么這種不一致能夠初步推定投保人在履行告知義務(wù)時存在故意或者過失。無論哪一種情況，保險人都可以達到不承擔保險責任的目的。但是反過來，恰恰相反又因為保單是他人代簽的，尤其是保險人代簽的，并且被保險人并沒有以自己親筆簽名表示了對告知事項的認可。在保險人代簽保單的情況下尤其如此，基于保險人和保險人的特殊法律關(guān)系，故意和過失是否應(yīng)該歸責于投保人更是復(fù)雜和不確定的，保險人的代簽名恰恰又成為投保人故意或過失推定的反證。

保險合同大都有不可抗辯條款。內(nèi)容為：在被保險人生存期間，從保險合同生效之日起滿一定時期（通常為兩年），保險人不得以投保人在訂立合同時違反誠信原則，未如實履行告知義務(wù)為理由，主張解除合同，按照《合同法》第3章的規(guī)定，當事人就合同發(fā)生爭議時，只有管轄權(quán)的人民法院或者當事人雙方選定的仲裁機構(gòu)有權(quán)認定合同的效力。所以，投保人和保險人就代簽名保單的法律效力發(fā)生爭議時，應(yīng)將有關(guān)爭議提交有關(guān)的人民法院或者仲裁機構(gòu)，由其確認。

三、代簽名保單無效對保險公司來說也并非是完全有利的

投保人是不能僅以保單代簽名主張合同無效的。投保人在投保時的選擇保險種類的權(quán)利。人或經(jīng)紀人通常會給投保人介紹各種適合投保人投保的險種，由投保人選擇投保，提出投保申請，保險條款是保險人單方制定的，而投保人被保險人開始并不知道保險條款的內(nèi)容，所以投保人被保險人必須獲具知曉的權(quán)力。如果代簽保單無效，保險人在保險事故發(fā)生后據(jù)此不承擔保險責任，這對其是有利的。但是代簽保單無效有時對保險人也是不利的。因為如果真的按照保險人所主張的，代簽保單無效，那么投保人違反誠實信用原則，在特定的時間內(nèi)，若發(fā)生保險事故，要求保險公司賠償。若沒有發(fā)生保險事故，則以代簽名保單無效為由，要求保險公司全額退保。因為沒有獲得保費收入，這無疑是損害保險公司利益，意味著保險人據(jù)此取得的保費不能確認為收入，雙方之間的法律關(guān)系在很長時間內(nèi)無法得以穩(wěn)定，還可能在事實上保險人承擔了保障投保人風險的責任，卻沒能獲得保費?！逗贤ā返?4條關(guān)于意思表示有瑕疵合同效力的規(guī)定，以自己意思表示不真實主張撤消保險合同。特別是保險人保人簽名的情況下，投保人似乎更有理由主張自己意思表示的瑕疵?！逗贤ā返?5條規(guī)定，撤消權(quán)的消滅（一）具有撤消權(quán)的當事人自知或者應(yīng)當知道撤消事由之日起一年內(nèi)沒有行使撤消權(quán)；（二）具有撤消權(quán)的當事人知道撤消事由后明確表示或者以自己的行為放棄撤消權(quán)。撤消權(quán)的行使期限是一年，但是因為期限利益在保險合同中是十分重要的。比如投保人交納保險費的多少，保險人承保保險責任的期間。法律應(yīng)該使保險合同雙方當事人在短時間內(nèi)確定自己的期限利益。從投保人的角度講，存在限制保險人的不可爭辯條款，從保險人的角度講，應(yīng)該確定投保人撤消保險合同的短期排斥期間，即短于一般撤消權(quán)期間的除斥期間，保險利益的存在是人壽保險公司合同成立的前提，是有效防范道德風險的措施之一，僅因代簽名而認定保險合同無效，不符合《合同法》盡量確認合同有效，促進交易的宗旨。因此，從鼓勵交易，發(fā)展保險市場的角度出發(fā)，受理保險合同爭議的仲裁或司法機關(guān)，都不宜輕易將代簽名保單認定為無效，要仔細分析簽名真正的隱含在形式背后的法律效力和內(nèi)涵。

[參考文獻]

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2、江平《合同法釋義》

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4、趙宇龍《論保險公司潛在系統(tǒng)性風險》

《保險研究》2005年第9期.