導語：農(nóng)村民間金融法律體制創(chuàng)新一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

民間金融是我國農(nóng)村金融體系中不可或缺的組成部分，在解決農(nóng)村金融短缺，實現(xiàn)多樣化資金供給方面具有天然優(yōu)勢。隨著社會主義新農(nóng)村建設的加速，農(nóng)村金融需求日益強烈，只有增加農(nóng)村金融供給組織和創(chuàng)新農(nóng)村金融供給方式，才能破解農(nóng)村建設的資金難題。因此實現(xiàn)農(nóng)村民間金融組織創(chuàng)新與制度創(chuàng)新是推進農(nóng)村金融體制改革應該認真研究和思考的問題，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、農(nóng)村民間金融的特性

農(nóng)村民間金融，以農(nóng)村為活動領域、以農(nóng)業(yè)和農(nóng)民為服務對象進行貨幣流通、資金流動和信用活動，從而為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟運行提供資金支持。其活動領域和服務對象的特殊性決定了具有不同于城市金融的如下特點。

(一)屬于典型的二元制結構所謂二元金融結構是指發(fā)展中國家在金融抑制條件下金融體系的二元狀態(tài)，即一方面是遍布全國的國有銀行、商業(yè)銀行和擁有現(xiàn)代化管理與技術的外國銀行的分支網(wǎng)絡，從而組成了一個有限的，但卻是有組織的金融市場；另一方面則是傳統(tǒng)的、小規(guī)模經(jīng)營的非正式金融組織，廣泛存在于經(jīng)濟的各個層面。目前，我國農(nóng)村正規(guī)金融組織是以農(nóng)村信用合作社為主體，以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為兩翼，再輔之以郵政儲蓄銀行、新型農(nóng)村金融機構等的金融機構格局。非正規(guī)金融組織則是相對于正規(guī)金融組織而言，又被稱為民間金融，我國農(nóng)村民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展在很大程度上取決于外在因素即金融抑制以及由金融抑制導致的政策扭曲。在組織形式上主要包括農(nóng)村合作基金會、農(nóng)村資金互助社、貸款公司以及合會、錢莊、無息借款、高利貸等民間借貸。由于我國農(nóng)村建設資金的短缺和農(nóng)村金融的邊緣化，民間金融逐漸成為農(nóng)村建設的重要資金來源。

(二)具有明顯的內(nèi)生性農(nóng)村民間金融是基于一定的地緣、血緣、業(yè)緣關系而成立的交易活動，其最初產(chǎn)生于農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織的自發(fā)行為，其與中國鄉(xiāng)土社會特有的社會信任關系、經(jīng)濟組織結構和文化傳統(tǒng)密切相關。農(nóng)村民間金融建立在互相信息充分掌握的基礎之上，經(jīng)濟行為在一定程度上已經(jīng)人格化，是以個人信用為基礎的金融交易活動，這決定了民間金融更多的是一種橫向信用，其根植于社會成員的自律，依賴社會成員之間的相互約束。這一點區(qū)別于國有金融，其更多是一種是縱向信用關系。農(nóng)村民間金融機構的存在是自身成本收益博弈的結果，和正規(guī)金融機構相比大大節(jié)約了交易費用，代表了農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的方向。

(三)農(nóng)村民間金融的活動規(guī)模和發(fā)育程度由其所處的農(nóng)業(yè)發(fā)展階段所決定農(nóng)村民間金融的基本功能是滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的生產(chǎn)需求、投融資需求和服務性需求。這就決定農(nóng)村民間金融不能凌駕于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之上、不能脫離農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀而盲目追求自身的發(fā)展，而是要受到農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平和農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)育程度的制約。l3農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、利潤低，經(jīng)濟力量有限，對自然災害等意外事件抵抗力較弱，從而使得農(nóng)業(yè)信貸資金貸款具有高風險性和低收益率，導致商業(yè)性金融進入農(nóng)村市場的動力不足，而巨大的資金缺口為民間金融的飛速發(fā)展留下了巨大的生存空間。經(jīng)濟落后地區(qū)以民間借貸為主，經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)已出現(xiàn)了較為規(guī)范的民間金融組織，農(nóng)村民間金融與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展狀況相呼應，層次分明。

(四)農(nóng)村民間金融與國家農(nóng)業(yè)政策、金融政策緊密聯(lián)系，具有較強的政策性從歷史的角度看，我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展，其間有繁榮也有衰落，有快速發(fā)展更有受抑制和打擊的時候。在1978年以前我國高度計劃經(jīng)濟體制下形成了國有金融占主導地位，農(nóng)村民間金融組織多半處于非法或者半非法狀態(tài)，常常與非法金融或地下金融聯(lián)系在一起。其與正規(guī)金融之問一直存在著緊張關系，兩種制度難以兼容。l4j1978年以后隨著改革開放政策的實施，擺脫計劃經(jīng)濟束縛的農(nóng)村商品經(jīng)濟開始對融資有了需求，國家對農(nóng)村民問金融的發(fā)展也采取了較為寬松的政策支持。特別是2004年以后，農(nóng)村民間金融的重要作用已經(jīng)被越來越多的人們所認識，以往對民間金融持否定態(tài)度的金融監(jiān)管當局也開始正視并肯定農(nóng)村民間金融的作用。2004、2005年和2006年連續(xù)三年的中央一號文件指出制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機構的準入條件和監(jiān)管辦法，鼓勵在縣域內(nèi)設立多種所有制的社區(qū)金融機構，允許私有資本、外資等參股，引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間金融。2010年5月13日，國務院《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，提出允許民間資本興辦金融機構，支持民間資金參與設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等。這些政策措施必將進一步擴寬農(nóng)村民間金融的投融資渠道。

(五)農(nóng)村民間金融潛伏著一定金融風險首先，有相當一部分農(nóng)村民間金融還游離于國家政策法規(guī)之外，缺乏制度保障和有效監(jiān)管，存在很強的制度風險。

其次，民間金融大部分都是在鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會小團體的基礎上建立起來的，其信用域有限，資金規(guī)模往往較小，抵御市場風險的能力較差。此外，民間金融還存在組織結構松散，管理方式落后，契約關系呈現(xiàn)非規(guī)范化的特點等問題，容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛和經(jīng)濟犯罪。

二、農(nóng)村民間金融創(chuàng)新應遵循的基本原則

(一)國家適度干預原則在農(nóng)村民間金融與國家二者的關系問題上，學界主要有兩種看法：一種觀點認為，國家干預會阻礙農(nóng)村民間金融的發(fā)展，如麥金農(nóng)一肖學派；另一種觀點則強調(diào)國家應當在農(nóng)村金融的變革中積極發(fā)揮作用，如新凱恩斯學派。國際經(jīng)驗表明，各國農(nóng)業(yè)支撐體系都是在本國政府直接或間接的幫助下構建和完善起來的，政府強有力的宏觀管理尤其是立法保障對農(nóng)業(yè)支撐體系發(fā)展起著巨大的促進作用。近年來，我國農(nóng)村民間金融機構之所以不斷發(fā)展，很大程度上也是源于適度的國家干預?？梢哉f，國家的適度干預對于農(nóng)村民間金融的變革與創(chuàng)新發(fā)揮著重要的推動與保障作用。不過，現(xiàn)代市場經(jīng)濟的運行模式是在不完善的市場調(diào)節(jié)與不完善的國家干預以及二者之間不盡完善的組合之間的一種選擇，所以，農(nóng)村民間金融的改革與創(chuàng)新必須要放在正確處理好國家與市場的法治框架中去探討，而且特別要強調(diào)國家干預的行為邊界與范圍限度。也就是說，在農(nóng)村民間金融的改革與創(chuàng)新中，需要顧及民間金融特有的自發(fā)性和漸進性，承認民間金融的合理利益訴求，培養(yǎng)民間金融的自我約束機制，這樣才能引導農(nóng)村民間金融服務于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，并使之逐漸走上自我約束和法律約束的雙重約束機制。對此國家干預應當采取非直接的控制機制，其作用主要在充分尊重民間金融的創(chuàng)新沖動與自主選擇權的基礎上進行合理的制度設計，從而確立公正與有效的競爭規(guī)則。

(二)法制化原則我國金融法制建設起步較晚，尤其是農(nóng)村金融的法制建設更是嚴重滯后于農(nóng)村金融體制改革，同時具有摸著石頭過河的特征，制度不健全、法律規(guī)范的缺位和金融監(jiān)管體制的不完備在所難免。但從法律與經(jīng)濟發(fā)展的關系不難看出：

農(nóng)村民間金融體制的建立與完善必須有相應的制度與規(guī)范作后盾，農(nóng)村民間金融市場的有效運作必須以秩序為前提。

而無論是制度、規(guī)范，還是秩序，都是法制建設的基本任務與目標，如果農(nóng)村民間金融法制不健全，民間金融發(fā)展的障礙就始終無法排除。

法制化是我國農(nóng)村民間金融改革和農(nóng)村金融市場建設的必由之路，具體包括以下內(nèi)容：一是必須盡快建立農(nóng)村民間金融產(chǎn)權制度的創(chuàng)新模式。目前，農(nóng)村民間金融組織單一合作制產(chǎn)權形式及模糊不清的產(chǎn)權關系，既不能滿足農(nóng)村產(chǎn)權結構與產(chǎn)業(yè)結構變化的需要，也因缺乏競爭而效率低下。

在新農(nóng)村建設與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展背景下，應根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟實際情況，以及各地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展程度，本著多元化、多層次化和規(guī)范化的原則，健全和完善適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展內(nèi)在需要的多元化產(chǎn)權結構。二是以法律保障農(nóng)村民間金融主體的資格健全和行為規(guī)范。法律規(guī)范要明文規(guī)定農(nóng)村民間金融市場主體的準入條件和標準，從而杜絕不健全主體及非法進入者對市場秩序的沖擊；要利用法律的規(guī)制、引導、教育等作用有效克服主體行為的自發(fā)盲目性，使之真正成為具有自覺性、守法性和自律性的合格主體，同時，以法律強制力切實保障契約的履行和金融市場的有序運行。三是要依靠法制的力量，維護良好的農(nóng)村民間金融環(huán)境。改善農(nóng)村金融環(huán)境需要全方位的努力，不但要加強教育提高認識、改變觀念；還要加快建立征信系統(tǒng)，加快制度建設；當前，更要加大執(zhí)法力度，依法處理違反金融法律法規(guī)、破壞金融環(huán)境的行為，形成良好的農(nóng)村金融法制環(huán)境。

(三)金融理念的合理創(chuàng)新原則

1．堅持公平與效率并重的理念公平與效率是現(xiàn)代經(jīng)濟學孜孜以求的兩大目標，也是法律的重要價值目標。由于農(nóng)村民間金融基于農(nóng)村社會血緣、親緣或地緣關系，信息優(yōu)勢和交易成本優(yōu)勢給金融資金運轉與流通帶來了較高效益，在一定程度上形成了與正規(guī)金融競爭的格局。競爭的存在必然要求通過立法營造公平的競爭環(huán)境，這不僅體現(xiàn)民間金融主體之間的公平競爭，而且要求民間金融與正規(guī)金融在法律制度認可的范圍內(nèi)也應遵循公平競爭的原則。這里的公平并非是形式意義上的公平，而更應該是實質意義上的公平，應針對農(nóng)村市場的現(xiàn)狀，通過政策傾斜和優(yōu)惠措施，扶持農(nóng)村民間金融的發(fā)展，從形式上的平等走向實質上的平等，從而實現(xiàn)結果公平。當然，在重視公平的同時不能忽略效率的作用，效率是市場經(jīng)濟發(fā)展的動力要素，也是農(nóng)村民間金融得以快速發(fā)展的保障。最佳的做法是在制度安排中兼顧公平和效率，通過公平促進效率，利用效率保障公平，將重公平促效率的理念滲透到農(nóng)村民間金融的相關立法中。

2．確立農(nóng)村普惠性金融體系的理念普惠性金融體系(inclusivefinancialsystem)，是聯(lián)合國率先在宣傳2005小額信貸年時開始運用的詞匯，其基本目標是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，其實質就是將包括以窮人為對象的金融服務有機地融人金融體系，使過去被排斥于金融服務之外的大規(guī)模客戶群體獲益，最終這種包容性的金融體系能夠對發(fā)展中國家中的絕大多數(shù)人，包括過去難以到達的更貧困和更偏遠地區(qū)的客戶開放金融市場。國內(nèi)外的許多成功案例已經(jīng)證明，這一體系是有效的。建立普惠性農(nóng)村金融體系的主要任務就是為傳統(tǒng)金融機構服務不到的低端客戶甚至是貧困人口提供機會，使他們得到共同的、公平的金融服務的權利。而我國農(nóng)村民間金融恰恰做到了這一點，這與普惠金融體系的理念和實踐是契合的。當前我國農(nóng)村地區(qū)所缺少的正是這種公平的、包容的、不帶歧視眼光的、惠及所有農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)民的金融服務組織體系。因此這一理念的確立與應用，必將會對我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展帶來廣闊的天地。

三、我國農(nóng)村民間金融法律制度的創(chuàng)新

(一)制定農(nóng)村民間金融專門性法律或法規(guī)目前，我國尚無一部專門的法律或行政法規(guī)對農(nóng)村民間金融做出全面系統(tǒng)地規(guī)定與調(diào)整。在這樣一種法律缺位情況下，一方面，我國農(nóng)村民間金融大量存在但卻不易控制并呈現(xiàn)出無序狀態(tài)；另一方面，民間金融的監(jiān)管處于真空地帶，現(xiàn)有法律法規(guī)約束猶如隔靴搔癢，收效甚微。因此，我國應當盡快制定有關農(nóng)村民間金融的專門性法律或法規(guī)，通過立法的形式確定農(nóng)村民間金融的法律地位，確立農(nóng)村民間金融的合法性，保護正當?shù)拿耖g融資行為，通過法律引導其從地下轉入地上有序發(fā)展，并鼓勵其由低級形式向高級形式轉變。

在立法模式方面，考慮到我國各地目前民間金融狀況差異甚大，很難用一部法律來具體規(guī)定，立法條件尚未成熟，因而，可在農(nóng)村民間金融發(fā)達的地區(qū)先行試點，再逐步擴大范圍，最終制定出一部相對詳盡的法律在全國統(tǒng)一施行。在此法的框架下，地方政府可根據(jù)各地的經(jīng)濟發(fā)展狀況制定不同的規(guī)章和具體的實施細則。

在這部法律的基礎上，我們還可以針對各種農(nóng)村民間金融形式制定相關的法律法規(guī)，對不同的金融形式區(qū)別對待，以法律形式提供一種交易雙方應遵循的規(guī)則，進一步降低民間金融的交易成本(包括事前交易成本和事后交易成本)，保護合約雙方的正當權益，將正常的農(nóng)村民間金融活動納入信用可控范圍，促使其逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。同時，應當修改《刑法》《商業(yè)銀行法》《公司法》《合同法》《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》《貸款通則》等相關法律法規(guī)政策中對非法金融的界定，根據(jù)當前經(jīng)濟社會發(fā)展的狀況，消除農(nóng)村民間金融發(fā)展的限制條款，重新明確合法與違法金融活動和機構的界限。

(二)農(nóng)村民間金融法律制度改革與創(chuàng)新應"-3做到正規(guī)與非正規(guī)金融法律制度并重，5l導民間金融的規(guī)范化成長農(nóng)村民問金融成長必須要既符合自身運行的規(guī)律、特征，又能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。從我國目前農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展水平來看，應當通過農(nóng)村金融法律制度改革與創(chuàng)新，建立一種政府誘導型農(nóng)村民間金融成長機制，為民問金融服務于農(nóng)村經(jīng)濟提供連續(xù)的正向激勵，從而促進農(nóng)村正規(guī)金融的適應性發(fā)展。

一方面對于農(nóng)村民間金融，政府應該建立一個規(guī)范其活動的秩序框架。民間金融在我國有其存在的內(nèi)生性，一味地強調(diào)風險，強行管制，實際上喪失了農(nóng)村金融市場的效率。

更為明智的選擇在于放寬管制，給予民間金融合法地位，創(chuàng)造條件讓其自發(fā)地向規(guī)范化發(fā)展。農(nóng)村金融改革的關鍵就在于放開市場的進入和退出壁壘，讓底層的金融交易行為自發(fā)展開并蔓延開來，內(nèi)生出專業(yè)化的金融中介，發(fā)展出市場所需的組織形式，并形成一個穩(wěn)定的制度結構，由此供應可使交易費用更為節(jié)約的制度化的規(guī)則。在此基礎上，通過法律法規(guī)對民間金融加以扶持和引導，逐步推動走向規(guī)范的民間金融機構轉變?yōu)槊駹I金融機構。這一發(fā)展模式有利于從法律上保護農(nóng)村民間金融機構的財產(chǎn)權利和正當?shù)慕?jīng)營活動，有利于充分釋放民間金融所蘊涵的巨大能量，也有利于規(guī)范金融秩序。

另一方面，政府要建立正規(guī)金融與非正規(guī)金融公平競爭、和諧發(fā)展的市場經(jīng)濟環(huán)境。實踐證明，它們之間不是惡性競爭的問題，而是起到了相互互補的作用。他們各自都有自己的市場，因為農(nóng)村的市場是可以細分的，只要你能準確的定位你的目標功能群體，最終是可以有合理的選擇的，這在理論和實踐上都是可行的。_6對此政府在農(nóng)村民間金融發(fā)展中的作用主要在于制定合理的制度，確立公平、有效的競爭規(guī)則，給各經(jīng)濟主體充分的選擇權利的自由，而非越俎代庖。

(三)健全農(nóng)村民間金融宏觀調(diào)控法律制度農(nóng)村民間金融市場的高效安全發(fā)展，在需要市場之手

長袖善舞的同時，面對農(nóng)村金融市場失靈，更需要政府之手的糾偏補正，而健全農(nóng)村金融宏觀調(diào)控法律制度正是解決農(nóng)村金融市場失靈的重要形式。國家的宏觀調(diào)控政策對農(nóng)村民間金融活動的影響主要體現(xiàn)在利率調(diào)控方面。農(nóng)村民間融資的利率是資金供求雙方在自由協(xié)商的基礎上確定的，是雙方市場博弈的結果，因而是市場化的利率。因此，推進我國利率市場化改革進程對農(nóng)村民間金融的發(fā)展具有重要的意義。一些中小企業(yè)和農(nóng)戶在缺乏擔保、抵押的情況下出現(xiàn)貸款困難的窘境，是因為其高風險所引致的高成本很難讓金融機構在利率有限的浮動空間中得到補償。農(nóng)村民間金融在合法地位得到確認后，要有效地服務中小企業(yè)與廣大農(nóng)戶，還需進一步放寬貸款利率浮動區(qū)間，讓其有更大的利率管理自主權，使得風險與收益相匹配。同時，法律還要加強對其利率執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查力度，降低民間金融交易成本，平衡交易雙方的權利義務關系。因為金融行業(yè)不能僅僅著眼于自身的經(jīng)濟效益，還應遵循金融機構社會責任基準赤道原則，承擔必要的社會責任，正確履行資源配置功能，實現(xiàn)自身利益與社會效益的雙贏。因此，在宏觀調(diào)控法律制度的安排上，應結合我國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，進一步完善相關利率制度，推進利率市場化改革，明確各項惠農(nóng)政策，為農(nóng)村民間金融乃至整個金融體系的運作提供良好的宏觀制度環(huán)境。

(四)創(chuàng)新農(nóng)村R,N金融監(jiān)管制度農(nóng)村民間金融組織與城市金融組織具有不同的特點，其運行的規(guī)模、風險控制和服務對象也都具有特殊性。因此，對農(nóng)村民間金融的監(jiān)管不能完全照搬城市金融的監(jiān)管方式，而應該依據(jù)農(nóng)村民間金融發(fā)展的特殊規(guī)律創(chuàng)新監(jiān)管方式。

首先，合理設置農(nóng)村民間金融監(jiān)管目標。金融監(jiān)管的本質目的是為金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展營造有利的內(nèi)部和外部環(huán)境，而不是約束農(nóng)村民間金融的發(fā)展壯大。為監(jiān)管而監(jiān)管，不講效率的監(jiān)管，必將會影響農(nóng)村金融業(yè)的長遠發(fā)展。在我國農(nóng)村金融市場發(fā)展先天嚴重不足、農(nóng)村資金缺口較大的背景下討論農(nóng)村民間金融監(jiān)管，其目標首先關注的應當是對農(nóng)村金融市場的培育、健全和農(nóng)村金融效率的提高。其次，盡早實現(xiàn)對農(nóng)村民間金融機構的金融監(jiān)管和行業(yè)管理的分設。建議盡快成立一個專門的農(nóng)村民間金融監(jiān)管局，對各種民間金融活動實施有效監(jiān)督和管理。從目前我國金融監(jiān)管體系的設置現(xiàn)狀來看，可以考慮將這樣一個監(jiān)管局設在銀監(jiān)會下，也可以將其作為一種特殊的試驗先放在央行內(nèi)。_9同時要積極推動成立農(nóng)村民間金融行業(yè)管理協(xié)會，加強其自律管理。

最后，要采用適合農(nóng)村金融特質的監(jiān)管方式。如前所述，農(nóng)村民間金融具有抵抗力弱、高風險性和易受自然災害的影響等特點，農(nóng)村民間金融監(jiān)管不應僅關注風險的事后化解和對某一特定時點金融機構資產(chǎn)狀況的專項審查，而應當注重對風險的事前預警性防范，采用動態(tài)監(jiān)管的方式，對金融機構的風險予以持續(xù)性的跟蹤、控制和防范，以便能夠及時應對和化解風險。