導(dǎo)語：農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀調(diào)查及建議一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：我國(guó)的養(yǎng)老金體系主要由三大支柱構(gòu)成，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老基金。由于我國(guó)老齡化趨勢(shì)上升明顯，第一大支柱可持續(xù)壓力大，第二類儲(chǔ)備不足，第三類亟待發(fā)展。當(dāng)前城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度已基本成熟，而農(nóng)村人口眾多而且保險(xiǎn)體制較為落后，絕大多數(shù)農(nóng)村人口只知社保而不知商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。此次調(diào)查通過調(diào)查取證和比較分析的方法，以問卷和走訪的形式研究商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村相對(duì)滯后的原因，并對(duì)此提出了加大宣傳力度；提高商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可信度；簡(jiǎn)化保險(xiǎn)流程；建立多元化保險(xiǎn)模式；樹立農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)等改善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)滯后的原因

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)混淆不清。在此次調(diào)研中有一個(gè)非常普遍的情況，調(diào)研對(duì)象在“有無購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”這一欄紛紛選擇了“有”，然而事后才得知他們所有的其實(shí)是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。一提到養(yǎng)老保險(xiǎn)，農(nóng)村絕大多數(shù)人的第一反應(yīng)就是社保，以為養(yǎng)老保險(xiǎn)都是由國(guó)家承擔(dān)，有國(guó)家保障的。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由于是由保險(xiǎn)公司發(fā)行，宣傳不到位，且無國(guó)家扶持，一直鮮為農(nóng)村人所知。將社保與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)混為一談也可以看出商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)的宣傳是不到位甚至說是空白的，既然不了解自然就不會(huì)去選擇，這應(yīng)該是商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村寸步難行的重要原因之一。（二）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)信譽(yù)度差。中國(guó)特色社會(huì)主義社會(huì)的建設(shè)，讓中國(guó)人民富起來，讓中國(guó)農(nóng)村解決了溫飽問題，人民在政府的帶領(lǐng)下邁向新時(shí)代，讓人民更加依賴政府。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)以政府為依托，雖然保障水平相較商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于滿足較低生活水平的保障。而商業(yè)保險(xiǎn)公司多半由私人創(chuàng)立，通過一定的規(guī)章機(jī)制約束行為，且屬于以盈利為目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)，即使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠滿足人們更高生活水平的需求，但受訪對(duì)象對(duì)其更多的是持懷疑保留的態(tài)度，充分表現(xiàn)出了不信任。當(dāng)提到信任政府多一點(diǎn)還是信任保險(xiǎn)公司多一點(diǎn)時(shí)，絕大多數(shù)人的回答都是政府?？梢?，商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村低信譽(yù)的形象嚴(yán)重影響了其農(nóng)村市場(chǎng)的拓展（三）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)流程復(fù)雜。由于商業(yè)保險(xiǎn)公司在高保費(fèi)的前提下往往也伴隨著高賠金，騙?，F(xiàn)象也隨之而來。保險(xiǎn)公司為防止騙保等行為的發(fā)生，不得不設(shè)立一系列審核關(guān)卡，對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行層層確認(rèn)。嚴(yán)苛的審核標(biāo)準(zhǔn)，繁瑣的審核過程，雖然能夠有效辨識(shí)保險(xiǎn)報(bào)銷的真假，減少保險(xiǎn)公司的損失，卻加重了投保人的負(fù)擔(dān)，投保人有時(shí)為了保險(xiǎn)的報(bào)銷，一個(gè)部門一個(gè)部門地拜訪，一張發(fā)票要交給各層領(lǐng)導(dǎo)簽字蓋章。此外，保險(xiǎn)前期簽訂保險(xiǎn)合同，日常繳納保費(fèi)以及事后理賠都較為復(fù)雜。對(duì)于文化水平較低的農(nóng)村客戶而言可能會(huì)造成困擾。因此，報(bào)銷過程較為復(fù)雜繁瑣同樣影響了商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村市場(chǎng)的開拓。（四）高額保費(fèi)成攔路之虎。相較于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有一個(gè)鮮明的特點(diǎn)就是高昂的保費(fèi)繳納。據(jù)調(diào)查，無論是中國(guó)人壽還是中國(guó)平安等商業(yè)保險(xiǎn)公司，在養(yǎng)老保險(xiǎn)金繳納這一塊基本上類似，年均保費(fèi)都在5000元以上，相比于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只需繳納幾百元來看，對(duì)于生活條件本就不夠?qū)捲＃臼罩胶獾霓r(nóng)村家庭來說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用無疑是一筆巨大的開銷，很多家庭都負(fù)擔(dān)不起。而且，保險(xiǎn)費(fèi)用的繳納到領(lǐng)取的相隔時(shí)間較長(zhǎng)，這也是很多人考慮的因素。總之，高保費(fèi)與低收入這場(chǎng)拉鋸戰(zhàn)把絕大多數(shù)農(nóng)村人群拒之門外。（五）農(nóng)民參保意識(shí)不強(qiáng)。中華民族幾千年的養(yǎng)老思想就是“養(yǎng)兒防老”，這是中國(guó)幾千年來遺留下來的思想,尤其在農(nóng)村,這種思想觀念更是根深蒂固,因此許多農(nóng)村居民寧可多花點(diǎn)錢養(yǎng)個(gè)兒子，也不會(huì)拿這些錢來參保。在調(diào)研過程中，大多的受訪對(duì)象都表示自己閑余的錢都是要留給孩子娶妻生子，買房買車的。同時(shí)，他們也擔(dān)心如果讓子女為他們投保會(huì)增加其負(fù)擔(dān)。這一代父母的思想就是一心為了兒女，而不是更多為自己考慮。這同時(shí)也是他們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不深造成的。因此，農(nóng)村居民思想保守參保意識(shí)較低，使得農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展異常困難。

二、改善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀的建議

（一）加大宣傳力度。針對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)多與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況，應(yīng)從兩方面入手。首先，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)與村委會(huì)合作，因?yàn)檗r(nóng)村的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)多從村委會(huì)出發(fā)，由村委會(huì)組織相關(guān)的講座，將村民集中起來會(huì)比商業(yè)保險(xiǎn)公司派人挨家挨戶走訪更有效率。其次，相比商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，村委會(huì)會(huì)更有說服力。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)加大自身的宣傳力度，改變宣傳方式。相比電視打廣告，或許直接深入農(nóng)村多做一些線下活動(dòng)，讓農(nóng)村人群能夠直接參與體驗(yàn)可能帶來更佳的宣傳效果。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)應(yīng)該通俗易懂，不能過于專業(yè)。只有宣傳做到位，讓農(nóng)村地區(qū)的人群先對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司有了清晰準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)才有可能擴(kuò)展市場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)商機(jī)。（二）提高商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可信度。政府作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的強(qiáng)有力后盾，極大地提高了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的可信度與參與度。相比之下，大多數(shù)的農(nóng)村人群對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的疑惑、不了解、不信任使得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在農(nóng)村的形象就是“賣保險(xiǎn)騙錢的”。因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司必須完善自身的形象，反思為何會(huì)讓人產(chǎn)生這樣的錯(cuò)覺。了解是信任的前提，在商業(yè)保險(xiǎn)公司將前期宣傳做到位后，要做的就是改變?nèi)藗儭芭卤或_”的心理，要做好這項(xiàng)工作，商業(yè)保險(xiǎn)公司必須讓投保人清楚自身的權(quán)利，以及約束商業(yè)保險(xiǎn)公司的相關(guān)法律法規(guī)。雙重保障之下才能提升自身的可信度，增加信譽(yù)分。（三）簡(jiǎn)化保險(xiǎn)流程。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司針對(duì)文化水平不高的客戶應(yīng)適當(dāng)改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)流程，從客戶的角度出發(fā)，以方便客戶為己任。在前期雙方簽訂保險(xiǎn)合同，日常繳納保費(fèi)和后期理賠中，各個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)該進(jìn)行一定的改革。不能讓客戶感覺保險(xiǎn)是瑣碎的、復(fù)雜的，只有讓客戶感受到便利、簡(jiǎn)單，能真真切切體會(huì)到保險(xiǎn)的意義才能開拓更大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司可以利用當(dāng)今智能化互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)，將繁瑣的流程化為簡(jiǎn)潔明了的操作步驟，利用計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)甚至人工智能，改變當(dāng)前的操作模式。（四）建立多元化保險(xiǎn)模式。針對(duì)高額保費(fèi)，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)從實(shí)際情況出發(fā)，充分考慮客戶的需求以及實(shí)際的可操作性和可行性，保費(fèi)不一定是一成不變的，既然個(gè)人所得稅都有等級(jí)層次，保費(fèi)也應(yīng)如此。不同人群適用不同套餐，靈活的調(diào)節(jié)保費(fèi)的高低，建立多元化的保險(xiǎn)模式。其次，政府在支持第三支柱發(fā)展上也應(yīng)有所作為。對(duì)于農(nóng)村人群購(gòu)置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上政府應(yīng)適當(dāng)給予補(bǔ)助，減輕其負(fù)擔(dān)，這也有利于全面小康社會(huì)的早日建成。（五）樹立農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)。由于地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念依然深入人心。養(yǎng)兒防老、土地養(yǎng)老及儲(chǔ)蓄養(yǎng)老仍然是絕大多數(shù)農(nóng)村人秉持的養(yǎng)老觀念，他們對(duì)保險(xiǎn)的了解極少，參保意識(shí)極其淡薄。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)重視農(nóng)村市場(chǎng)加強(qiáng)推廣，大力宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在養(yǎng)老體系中的重要作用，讓農(nóng)民真正了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，樹立養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)，充分帶動(dòng)農(nóng)民參保的積極性。要讓潛在對(duì)象知道商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不是負(fù)擔(dān)，而是改善生活的長(zhǎng)久之計(jì)。

三、理論意義和實(shí)用價(jià)值

（一）理論意義。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)和完善是事關(guān)國(guó)計(jì)民生的大事。由于農(nóng)村人口眾多，國(guó)家財(cái)力有限，地區(qū)發(fā)展不平衡等因素制約，我國(guó)不可能簡(jiǎn)單選擇高福利模式，也不可能采取完全自助型模式的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。據(jù)最新公布數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面協(xié)調(diào)呈可持續(xù)發(fā)展態(tài)勢(shì)，城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度已趨于成熟，而農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度尚屬空白，此次研究，可以從理論上拾遺補(bǔ)缺，提供建立適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的理論參考。（二）實(shí)用價(jià)值。對(duì)個(gè)人來說，在對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀的調(diào)查過程中，向村民們傳輸有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)的知識(shí)，使村民們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)。對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司來說，通過對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀調(diào)查結(jié)果的分析，可以使保險(xiǎn)公司針對(duì)所得出的問題，相應(yīng)的提出解決方案，進(jìn)而開拓市場(chǎng)，提高市場(chǎng)占有率?？傊?建立并完善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系的重要組成部分，對(duì)確保農(nóng)村居民基本生活、推動(dòng)農(nóng)村減貧和逐步縮小城鄉(xiāng)差距、維護(hù)農(nóng)村基本穩(wěn)定、消除農(nóng)村貧困，尤其是消除農(nóng)村老年貧困現(xiàn)象，為農(nóng)村老年人提供一定的基本生活保障都能帶來較大實(shí)用價(jià)值。此次走訪調(diào)研，以三個(gè)村落共50戶人家為樣本，通過分析研究所采集的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，概念模糊、可信度差、繁瑣流程、高額保費(fèi)、思想抗拒這五大原因是阻礙商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)軍農(nóng)村的重要因素。為此，以擴(kuò)大宣傳、提高信譽(yù)、簡(jiǎn)化流程、調(diào)節(jié)保費(fèi)、改變觀念五大對(duì)策對(duì)癥下藥力求改變商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村舉步維艱的格局。在面臨我國(guó)步入老齡化社會(huì)的時(shí)代背景下，政府養(yǎng)老可持續(xù)壓力大，同時(shí)財(cái)政收入在養(yǎng)老上投入越來越多，財(cái)政收支不平衡日益顯現(xiàn)。企業(yè)退休老年職工數(shù)量上升明顯，企業(yè)退休養(yǎng)老金所占比例增多對(duì)于企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展同樣不利，企業(yè)發(fā)展壓力劇增。因而，擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率，使其發(fā)揮更大的影響，承擔(dān)更多的責(zé)任在當(dāng)前顯得十分必要。而由于城市化在近年來的迅速發(fā)展，中國(guó)的老齡化呈現(xiàn)出城鄉(xiāng)倒置的態(tài)勢(shì)，農(nóng)村老年人口占全國(guó)老年人口的絕大部分比重，相比保險(xiǎn)制度發(fā)展更早，體系更完善成熟的城市而言，在農(nóng)村建立商業(yè)保險(xiǎn)公司拓展戰(zhàn)略，開發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)顯得更為迫切而必要，而要真正達(dá)成這個(gè)目標(biāo)，尚有待商業(yè)保險(xiǎn)公司與各相關(guān)方同心協(xié)力共同解決問題。

參考文獻(xiàn)：

[1]李琳.我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)機(jī)制研究,[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2017(12).

作者:吳露潔 宋 旭 雷瀾欣 單位:江西財(cái)經(jīng)大學(xué)