導(dǎo)語：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制約因素及對(duì)策探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：現(xiàn)階段，我國還沒有構(gòu)建起一個(gè)政府、社會(huì)和市場共同參與的社會(huì)保障運(yùn)行機(jī)制，很多地方面臨的社保壓力也日益加大，不少老人僅靠退休后的養(yǎng)老金已經(jīng)無法給生活提供充分保障，而這就需要增加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來進(jìn)行補(bǔ)充，所以促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展意義重大。本文對(duì)我國發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的制約因素進(jìn)行了分析，并就具體的應(yīng)對(duì)對(duì)策進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；制約因素；解決對(duì)策

近年來，我國的經(jīng)濟(jì)社會(huì)取得了飛速的發(fā)展和進(jìn)步，但人口老齡化問題也日益加劇，我國已經(jīng)進(jìn)入了未富先老的發(fā)展階段，這也給社會(huì)保障和養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了巨大的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)階段，我國還沒有構(gòu)建起一個(gè)政府、社會(huì)和市場共同參與的社會(huì)保障運(yùn)行機(jī)制，很多地方面臨的社保壓力日益加大，不少老人僅靠退休后的養(yǎng)老金已經(jīng)無法給生活提供充分保障，而這就需要增加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來進(jìn)行補(bǔ)充，所以促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展意義重大。就目前而言，市場上出現(xiàn)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然種類很多，但這些保險(xiǎn)或多或少都存在一些問題，而這些問題制約了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。為了促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)取得進(jìn)一步的發(fā)展，我們有必要分析找出制約商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的因素，并在此基礎(chǔ)上采取有針對(duì)性的對(duì)策，從而促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)能夠最大限度地發(fā)揮作用。

1.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用

1.1構(gòu)建多層次、全方位的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。與歐美等發(fā)達(dá)國家相比，我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展還處于初級(jí)階段，而且大部分是由國家承辦和保底，不僅覆蓋面小，而且水平也不高。對(duì)于國家承辦的養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要面向的是城鎮(zhèn)職工群體，屬于強(qiáng)制性參保的范疇，這在一定時(shí)期內(nèi)解決了城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老問題，但隨著社會(huì)進(jìn)程的加快，需要養(yǎng)老保險(xiǎn)的群體規(guī)模在不斷擴(kuò)大，再加上人們對(duì)生活質(zhì)量的追求也在不斷提升，這使得原本低水平、覆蓋面狹窄的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制已經(jīng)無法適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需求，急需引入商業(yè)保險(xiǎn)來分擔(dān)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的壓力，進(jìn)而構(gòu)建起一個(gè)多層次、全方位的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。1.2提升養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋范圍。就目前而言，我國由政府承辦的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要面向城鎮(zhèn)職工，而廣大的個(gè)體商戶和農(nóng)民群眾則面臨著參保困難的窘境，而且即使在城鎮(zhèn)職工當(dāng)中，也有相當(dāng)一部分沒有被納入到養(yǎng)老保險(xiǎn)的體系當(dāng)中，這就說明了我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)至少在覆蓋范圍上還存在很大的不足，急需引入新的資源來擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋范圍。而商業(yè)保險(xiǎn)的種類和完善度都在不斷提升，這就給養(yǎng)老保險(xiǎn)體系注入了新的資源，進(jìn)而促使養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋范圍更加廣泛。我國現(xiàn)有數(shù)百億的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，這就給很多不能被納入到社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的人提供了新的選擇，對(duì)于擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋范圍作用顯著。1.3優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)。我國目前的金融市場發(fā)展存在著很多問題，包括短期資金長期用、直接融資比例較低以及資產(chǎn)負(fù)債不匹配等等，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有周期長、來源穩(wěn)定和資金量大的特點(diǎn)，這不僅使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成了一個(gè)長期、穩(wěn)定的投資渠道，而且還能為社會(huì)建設(shè)提供充分的資金支持。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)除了能為人們未來的養(yǎng)老提供更多保障之外，還能改善資本市場上的資金配置結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債狀況。

2.我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

2.1商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展迅速。目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展迅速，國內(nèi)很多大型的商業(yè)保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面的業(yè)績也在不斷提升，而且商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還呈現(xiàn)出很多新的特點(diǎn)：第一，促使養(yǎng)老保險(xiǎn)逐漸突破傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)約定利率的弊端，通過采用分紅等策略來分散了風(fēng)險(xiǎn)，使得投保人所承擔(dān)的壓力大幅降低；第二，養(yǎng)老保險(xiǎn)的功能日趨完善，一份保單里除了包括傳統(tǒng)意義上的養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，還融入了醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)，迎合了人們的不同需求；第三，保險(xiǎn)規(guī)則更加靈活，保險(xiǎn)責(zé)任和繳費(fèi)時(shí)間可以根據(jù)投保人的需求進(jìn)行靈活設(shè)定，不再像過去那樣一成不變?？傊?，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)表現(xiàn)出來的這些新特點(diǎn)促使其更加完善，也是推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)迅速發(fā)展的主要原因。2.2缺乏相應(yīng)的優(yōu)惠政策。目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)很難得到國家正式的幫扶，這是我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)突出短板。西方國家在該方面的工作做得就比較好，企業(yè)或個(gè)人在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)會(huì)享受到政府給予的稅收優(yōu)惠政策。而我國企業(yè)在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，主要支付方式為員工福利和企業(yè)利益，個(gè)人購買的支付來源僅限于稅后收入，稅收優(yōu)惠政策的缺失和納稅程序的呆板都給商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展形成了限制。2.3缺乏科學(xué)合理的宣傳規(guī)劃。目前我國很多居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知存在缺陷，有的甚至認(rèn)為購買商業(yè)保險(xiǎn)和在銀行進(jìn)行存款沒有本質(zhì)上的區(qū)別。而商業(yè)保險(xiǎn)公司卻沒有進(jìn)行科學(xué)的宣傳規(guī)劃，有的宣傳人員通過登門造訪和打電話的方式來進(jìn)行宣傳，甚至給居民的正常生活造成了干擾；還有一些工作人員在投保人還沒有清楚了解到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)就急于出單，給人們留下了很不好的印象。2.4商業(yè)保險(xiǎn)公司的理賠不合理。對(duì)于投保人而言，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用就是為他們?cè)诶狭酥筇峁┥畋Ｕ希@就要求保險(xiǎn)公司必須堅(jiān)持重約守信的原則，通過主動(dòng)辦事、迅速賠付來滿足投保人的需求。然而現(xiàn)實(shí)卻是很多商業(yè)保險(xiǎn)公司在賠付環(huán)節(jié)存在程序冗雜拖延、辦事效率低下的問題，這與保險(xiǎn)公司通過積極宣傳來誘使投保人參保的工作積極性天差地別，不僅降低了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的信譽(yù)度，而且還會(huì)給投保人留下很大的心理落差，不利于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

3.制約我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的因素

3.1商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老意識(shí)薄弱。我國自古就尊崇“百善孝為先”的觀念，社會(huì)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有著巨大的需求，然而很多消費(fèi)者對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)卻存在缺陷，一些人認(rèn)為只要在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中進(jìn)行二選一即可。事實(shí)上，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能為居民養(yǎng)老提供一個(gè)基本保障，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是對(duì)其的一個(gè)重要補(bǔ)充，二者并不是可以互相替代的關(guān)系。3.2有效需求不足。我國人口老齡化趨勢(shì)不斷加大，這對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)既是一個(gè)難得的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也是一大挑戰(zhàn)。但大部分居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)缺乏科學(xué)、系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)，在投保過程中只能依靠保險(xiǎn)公司宣傳員的介紹，難以正確選擇最適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)品種。面對(duì)市場上琳瑯滿目的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)品種，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不足的消費(fèi)者就很容易產(chǎn)生規(guī)避心理，而這就會(huì)降低居民的投保欲望，限制了商業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)績發(fā)展。3.3客戶服務(wù)體系不完善。上文已經(jīng)提到，我國居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的認(rèn)識(shí)存在嚴(yán)重不足，投保主要依靠宣傳人員的推銷介紹，但很多保險(xiǎn)推銷人員缺乏系統(tǒng)的培訓(xùn)，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)可能也只是一知半解，再加上部分宣傳人員存在唯利是圖的行為，導(dǎo)致商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不被很多消費(fèi)者信任。此外，商業(yè)保險(xiǎn)在售前熱情宣傳和售后賠付拖延間的差異表現(xiàn)也進(jìn)一步增加了這種不信任感。

4.發(fā)展我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的對(duì)策探討

4.1加大宣傳力度，增強(qiáng)居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老意識(shí)。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該在對(duì)宣傳工作進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃的基礎(chǔ)上，大力增強(qiáng)宣傳力度，讓普通居民了解到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)間是互助關(guān)系，而非替代關(guān)系。此外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還可以定期開展社區(qū)商保咨詢活動(dòng)，進(jìn)而促使更多的消費(fèi)者提升對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。4.2樹立品牌效應(yīng)，開發(fā)適時(shí)適銷的險(xiǎn)種。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)置要立足客戶的實(shí)際需求，針對(duì)不同收入、不同年齡的消費(fèi)群體開發(fā)出不同類型和層次的特殊險(xiǎn)種。此外，還可以推出一些綜合性養(yǎng)老保險(xiǎn)來滿足廣大普通居民的需求。4.3提高和完善服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)保險(xiǎn)公司要對(duì)宣傳推銷人員加強(qiáng)培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作效率。其次，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)賠付程序進(jìn)行優(yōu)化，避免投保人被拖延賠付的問題出現(xiàn)。最后，應(yīng)積極設(shè)立保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供便捷的投保和賠付服務(wù)。4.4加快推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策的出臺(tái)。設(shè)計(jì)合理的稅收制度能夠?qū)⑷罕姷臐撛陴B(yǎng)老需求直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購買力。我國應(yīng)該向西方發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)，針對(duì)企業(yè)或個(gè)人購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供一定的稅收優(yōu)惠政策。同時(shí)，現(xiàn)有的納稅程序也應(yīng)進(jìn)行優(yōu)化，比如個(gè)人購買可以從整體收入中扣除費(fèi)用，而納稅程序則放在保險(xiǎn)金領(lǐng)取時(shí)進(jìn)行。

作者:王穎卓 單位:泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司

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