導(dǎo)語(yǔ)：人身保險(xiǎn)合同研究管理論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]我國(guó)《保險(xiǎn)法》正處于第二次修訂的過(guò)程中，筆者針對(duì)人身保險(xiǎn)合同主體權(quán)利義務(wù)關(guān)系中的有關(guān)問(wèn)題從實(shí)務(wù)和理論的角度進(jìn)行了討論，認(rèn)為：對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人關(guān)系傳統(tǒng)理論應(yīng)該重新認(rèn)識(shí)，在投保人以他人為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)合同的情況下，投保人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利發(fā)生沖突，立法對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)應(yīng)該加強(qiáng)，并以此為依據(jù)對(duì)《保險(xiǎn)法》修訂的相關(guān)部分提出了修改建議。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)合同主體，利益沖突，被保險(xiǎn)人利益保護(hù)

一、我國(guó)《保險(xiǎn)法》中對(duì)人身保險(xiǎn)合同主體關(guān)系的規(guī)定及缺陷

保險(xiǎn)合同是合同的一種，但保險(xiǎn)合同的主體不是簡(jiǎn)單的債權(quán)人和債務(wù)人兩方，保險(xiǎn)合同的主體是指保險(xiǎn)合同的參加者，即保險(xiǎn)合同權(quán)利的享有者和義務(wù)的承擔(dān)者。通說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)合同的主體可分為當(dāng)事人和關(guān)系人，當(dāng)事人為與保險(xiǎn)契約有直接利害關(guān)系的人，關(guān)系人即與保險(xiǎn)契約有間接利益關(guān)系的人。對(duì)當(dāng)事人和關(guān)系人的劃分，學(xué)界觀點(diǎn)有所不同，不同觀點(diǎn)在被保險(xiǎn)人是否是合同當(dāng)事人上存在分歧，而對(duì)受益人屬于保險(xiǎn)合同關(guān)系人看法基本一致。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條，即保險(xiǎn)合同部分開(kāi)始就對(duì)投保人和保險(xiǎn)人進(jìn)行了定義，從第10條開(kāi)始到第21條，保險(xiǎn)合同訂立階段的法律規(guī)定都是針對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人；而在第22條保險(xiǎn)事故的通知義務(wù)中才出現(xiàn)了被保險(xiǎn)人和受益人的定義，從這一立法結(jié)構(gòu)來(lái)看，《保險(xiǎn)法》立法者認(rèn)為保險(xiǎn)合同首先是投保人和保險(xiǎn)人之間的法律關(guān)系，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生的情況下才考慮到被保險(xiǎn)人和受益人，也即立法者將被保險(xiǎn)人和受益人作為保險(xiǎn)合同關(guān)系人來(lái)界定。不僅如此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》中對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人的權(quán)利義務(wù)規(guī)定很少，正是因?yàn)橐?guī)定不明確，導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作中無(wú)所適從，我們先來(lái)看兩個(gè)實(shí)際案例：

案例1(投保人身故后保險(xiǎn)合同權(quán)利的歸屬)：

投保人甲，被保險(xiǎn)人乙（甲之子，26歲)，受益人丙(甲前妻，亦為乙母，甲和丙已經(jīng)離婚10余年)，甲的現(xiàn)任妻子丁。

2002年，甲以乙為被保險(xiǎn)人向某保險(xiǎn)公司投保分紅型人壽保險(xiǎn)，保費(fèi)于投保時(shí)一次交清，受益人為丙。甲與丙離婚后與丁在2005年3月份辦理結(jié)婚手續(xù)，甲于2005年5月份身故，因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)單已經(jīng)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值，對(duì)該現(xiàn)金價(jià)值的歸屬產(chǎn)生糾紛。乙和丙認(rèn)為應(yīng)將該張保單的投保人變更成為被保險(xiǎn)人乙，無(wú)需通過(guò)丁的認(rèn)可；丁認(rèn)為保單現(xiàn)金價(jià)值屬于甲的遺產(chǎn)，其中一部分應(yīng)該由自己繼承。

案例2(投保人身故情況下，關(guān)系人維持合同效力的程序)：

投保人甲以其子乙為被保險(xiǎn)人投保某保險(xiǎn)公司美滿人生保險(xiǎn)(人壽保險(xiǎn))，受益人為乙，保險(xiǎn)費(fèi)為期交，后甲因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致身故，乙向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)，維持保

險(xiǎn)合同的效力。

分析：案例1，因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》僅規(guī)定投保人有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，而投保人解除合同通常能獲得現(xiàn)金價(jià)值，所以傳統(tǒng)理論把投保人解約權(quán)視為一種財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的權(quán)利，在投保人身故后，推定投保人的法定繼承人享有這一權(quán)利。為此，保險(xiǎn)公司一般要求如果要變更投保人則必須通知甲的全部法定繼承人，其中也包括丁，如果丁放棄繼承這張保單的繼承權(quán)，才可以進(jìn)行變更。而此案中因?yàn)榧椎姆ǘɡ^承人乙和丁的利益處于對(duì)立的狀況，都無(wú)法取得對(duì)方關(guān)于變更投保人的授權(quán)，作為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方的投保人就將長(zhǎng)期處于缺失的狀態(tài)。

案例2，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)合同關(guān)系人維持保險(xiǎn)合同效力的權(quán)利與方式，因此按照前述傳統(tǒng)理論中，如果把投保人解約權(quán)視為一種財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的權(quán)利，乙申請(qǐng)繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)也需要取得投保人所有法定繼承人的認(rèn)可與授權(quán)。

可見(jiàn)，立法過(guò)于漠視被保險(xiǎn)人和受益人的權(quán)利義務(wù)，不僅導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的操作不便，也使他們權(quán)利受到侵害。要解決這一問(wèn)題，必須重新思考保險(xiǎn)合同主體之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系可能發(fā)生沖突的情況。

二、投保人與被保險(xiǎn)人權(quán)利的沖突及解決

如果投保人以第三人為被保險(xiǎn)人訂立合同，投保人的權(quán)利和被保險(xiǎn)人的權(quán)利將發(fā)生一定程度的矛盾和沖突，在我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)立法框架下，這種沖突被忽視，使被保險(xiǎn)人的利益在一定程度上受到損害，為此《保險(xiǎn)法》修改過(guò)程中應(yīng)該正視這種權(quán)利沖突并做出明確的規(guī)定。

(一)訂立合同權(quán)利沖突

首先，從保險(xiǎn)立法角度普遍要求投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，例如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條，保險(xiǎn)利益的設(shè)定主要目的在于防范道德風(fēng)險(xiǎn)，防止投保人對(duì)與自己沒(méi)有利害關(guān)系的項(xiàng)目投保，并在事故發(fā)生后取得賠償。保險(xiǎn)利益可以為法定的項(xiàng)目，也可能因被保險(xiǎn)人的書(shū)面認(rèn)可而推定投保人取得保險(xiǎn)利益。因此，具有法定或書(shū)面認(rèn)可保險(xiǎn)利益，是現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人訂立保險(xiǎn)合同權(quán)利的第一個(gè)限制。

其次，對(duì)于投保人訂立以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)給付條件的保險(xiǎn)合同，各國(guó)立法具有不同的限制，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第56條要求該類保險(xiǎn)合同必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，否則合同無(wú)效。臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”第105條規(guī)定：“由第三人訂立之死亡保險(xiǎn)契約，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，并約定保險(xiǎn)金額，其契約無(wú)效。被保險(xiǎn)人依前項(xiàng)所為之同意，得隨時(shí)撤銷之。其撤銷之方式應(yīng)以書(shū)面通知保險(xiǎn)人及要保人。被保險(xiǎn)人依前項(xiàng)規(guī)定行使其撤銷權(quán)者，視為要保人終止保險(xiǎn)契約?！蓖瑫r(shí)，對(duì)于被保險(xiǎn)人為未成年人的，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定只有父母能投保該保險(xiǎn)，而《澳門(mén)商法典》1032條(得訂立保險(xiǎn)合同之人)中規(guī)定更為嚴(yán)格，任何人“不得訂立以十四歲以下之未成年人或確定判決宣告為無(wú)行為能力人之人為被保險(xiǎn)人之死亡保險(xiǎn)合同”。也就是說(shuō)，是否能投保包含被保險(xiǎn)人身故責(zé)任以及是否能對(duì)未成年投保人包含身故責(zé)任的保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)立法對(duì)投保人訂立保險(xiǎn)合同權(quán)利的第二個(gè)限制。

然而僅有上述兩項(xiàng)限制對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)還是不充分的，保險(xiǎn)合同不同于普通合同，保險(xiǎn)合同成就所依賴的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際上是被保險(xiǎn)人的身體和壽命，訂立保險(xiǎn)合同權(quán)利的沖突，實(shí)質(zhì)是投保人還是被保險(xiǎn)人誰(shuí)享有提供被保險(xiǎn)人的壽命和身體作為保險(xiǎn)合同標(biāo)的的權(quán)利的沖突，任何人都只對(duì)自己的壽命和身體有處分的權(quán)利，投保人顯然不能無(wú)視被保險(xiǎn)人的意志來(lái)處分這種權(quán)利，筆者認(rèn)為《保險(xiǎn)法》通過(guò)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定來(lái)代替了被保險(xiǎn)人本人的認(rèn)知，這在一定程度上保護(hù)保險(xiǎn)合同訂立的安全與便捷，但法律應(yīng)該保證被保險(xiǎn)人無(wú)論是在保險(xiǎn)合同訂立前與訂立后，都能以自己的意志拒絕成為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的。

(二)如實(shí)告知義務(wù)沖突

保險(xiǎn)人是否承保及向投保人收取多少保險(xiǎn)費(fèi)，取決于保險(xiǎn)人對(duì)其承保的危險(xiǎn)的正確評(píng)估。傳統(tǒng)保險(xiǎn)法中，投保人作為合同當(dāng)事人承擔(dān)了如實(shí)告知義務(wù)，但對(duì)于與保險(xiǎn)標(biāo)的有切身利害關(guān)系的被保險(xiǎn)人，是否負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)，各國(guó)保險(xiǎn)立法的規(guī)定不盡相同?！兜聡?guó)保險(xiǎn)契約法》第16條雖規(guī)定告知義務(wù)人僅為“投保人”，但第79條第1項(xiàng)又規(guī)定：“依本法的規(guī)定，若要保人之知悉及其行為事項(xiàng)具有法律上的意義者，于為他人利益的保險(xiǎn)中，以被保險(xiǎn)人的知悉及其行為為準(zhǔn)?！睋Q言之，《德國(guó)保險(xiǎn)契約法》中有關(guān)“要保人”之用語(yǔ)，基于第79條之規(guī)定，有可能同時(shí)并指“投保人和被保險(xiǎn)人”?！度毡旧谭ǖ洹穼?duì)“損失保險(xiǎn)”的告知義務(wù)人規(guī)定為“投保人”；而對(duì)“生命保險(xiǎn)”的告知義務(wù)人則規(guī)定為“被保險(xiǎn)人”。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”中只規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)，并沒(méi)有規(guī)定被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)，但司法實(shí)踐直接將被保險(xiǎn)人納入如實(shí)告知義務(wù)人的范圍。而我國(guó)《保險(xiǎn)法》僅要求投保人在訂立合同時(shí)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)。

我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》過(guò)于加重了投保人的如實(shí)告知義務(wù)，因?yàn)閷?duì)投保人而言，如實(shí)告知義務(wù)僅限于訂立合同所要求的民事主體資格適格，例如年齡、民事行為能力、符合投保要求的財(cái)務(wù)狀況等。而事關(guān)保險(xiǎn)合同本質(zhì)的被保險(xiǎn)人，才真正負(fù)有對(duì)事關(guān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的如實(shí)告知義務(wù)，在投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的有些情況難以知曉，不適當(dāng)履行告知義務(wù)，將使保險(xiǎn)人錯(cuò)誤判斷承保信息。而被保險(xiǎn)人才是對(duì)自身情況最為了解的人，根據(jù)最大誠(chéng)信原則，被保險(xiǎn)人理所當(dāng)然應(yīng)該成為訂立保險(xiǎn)合同前的如實(shí)告知義務(wù)人。目前保險(xiǎn)公司在投保書(shū)中已經(jīng)設(shè)計(jì)了被保險(xiǎn)人的告知事項(xiàng)和簽名欄，在保險(xiǎn)條款中，也將被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)提高到了投保人的高度。為此，建議在《保險(xiǎn)法》修改的過(guò)程中，將被保險(xiǎn)人納入如實(shí)告知義務(wù)的主體范圍。

(三)解約權(quán)沖突

普通合同的合意解除是當(dāng)事人雙方的權(quán)利，而根據(jù)各國(guó)保險(xiǎn)立法一般限制了保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利，同時(shí)保證了投保人解除合同的權(quán)利。

實(shí)際上，投保人的解約權(quán)是對(duì)被保險(xiǎn)人利益影響最大的權(quán)利。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第15條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同?！薄侗ｋU(xiǎn)法》在人身保險(xiǎn)合同部分為投保人解除合同設(shè)定的限制并不多，因此投保人幾乎可以在人身保險(xiǎn)合同存續(xù)的任意時(shí)點(diǎn)行使合同解除權(quán)而不受任何限制。

由此看來(lái)，投保人解約權(quán)基本上屬于傳統(tǒng)民法中的形成權(quán)。傳統(tǒng)民法的形成權(quán)行使是有限制的，形成權(quán)與請(qǐng)求權(quán)亦有密切關(guān)系，即形成權(quán)之行使常是主張債權(quán)(或物權(quán))請(qǐng)求權(quán)之前提條件。形成權(quán)賦予一方當(dāng)事人得依其單方意思干預(yù)他人之法律關(guān)系，如何保護(hù)相對(duì)人亦很重要，故關(guān)于各個(gè)法定形成權(quán)法律設(shè)有不同的構(gòu)成要件限制形成權(quán)的行使，保護(hù)相對(duì)人，并維護(hù)法律關(guān)系的明確與安定，形成權(quán)的限制一般包括：行使期間的限制、行使方式的限制、行使條件的限制。

保險(xiǎn)合同中的利益關(guān)系不僅僅存在于投保人和保險(xiǎn)人之間，盡管被保險(xiǎn)人不是合同的相對(duì)人，但投保人解除合同對(duì)被保險(xiǎn)人的利益卻存在極大的影響，如前所述，保險(xiǎn)合同成立后，被保險(xiǎn)人將對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的后果將重新認(rèn)識(shí)，這種認(rèn)識(shí)將直接指導(dǎo)保險(xiǎn)人的其它民事行為，投保人的合同解除權(quán)卻無(wú)異于懸掛在保險(xiǎn)合同上的達(dá)摩克利斯之劍，隨時(shí)有致保險(xiǎn)合同效力湮滅之可能。假設(shè)一份以被保險(xiǎn)人生存為條件的保險(xiǎn)合同，經(jīng)過(guò)了數(shù)十年交費(fèi)期后，在保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的日期即將到來(lái)之日，投保人行使合同解除權(quán)，則被保險(xiǎn)人所長(zhǎng)期期待、即將實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)金則化為烏有，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的晚年經(jīng)濟(jì)狀況將造成嚴(yán)重影響，而投保時(shí)機(jī)已過(guò)，被保險(xiǎn)人也將無(wú)法通過(guò)投保保險(xiǎn)合同取得以較少的保險(xiǎn)費(fèi)換取較多保險(xiǎn)金的同樣效果。

盡管我國(guó)《保險(xiǎn)法》中沒(méi)有對(duì)投保人解約權(quán)的限制性規(guī)定，但域外立法已經(jīng)作出了先進(jìn)示范，《韓國(guó)商法典》第639條，如投保人為他人投保保險(xiǎn)合同，為沒(méi)有取得被保險(xiǎn)人同意的情況下不得解除保險(xiǎn)合同(u。有鑒于此，保險(xiǎn)合同的解除不僅僅是投保人單方面的權(quán)利，從保護(hù)被保險(xiǎn)人利益角度考慮，應(yīng)該受到被保險(xiǎn)人權(quán)利的限制。從保險(xiǎn)法律制度設(shè)計(jì)上，投保人解除合同應(yīng)該第一時(shí)間通知被保險(xiǎn)人，只有在取得被保險(xiǎn)人同意的情況下，投保人方能解除保險(xiǎn)合同。如此，方能合理地保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

在臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”中，第105條規(guī)定：“由第三人訂立之死亡保險(xiǎn)契約，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，并約定保險(xiǎn)金額，其契約無(wú)效。被保險(xiǎn)人依前項(xiàng)所為之同意，得隨時(shí)撤銷之。其撤銷之方式應(yīng)以書(shū)面通知保險(xiǎn)人及要保人。被保險(xiǎn)人依前項(xiàng)規(guī)定行使其撤銷權(quán)者，視為要保人終止保險(xiǎn)契約?！笨梢?jiàn)被保險(xiǎn)人的特定情況下亦享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。

(四)維持合同效力權(quán)利沖突

保險(xiǎn)合同成立之后，投保人負(fù)有交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，該義務(wù)可能在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)存在，在這段時(shí)間內(nèi)，投保人的主觀心理狀態(tài)和客觀身體情況有可能發(fā)生變化，例如心態(tài)較投保時(shí)發(fā)生變化，不欲繼續(xù)為保護(hù)被保險(xiǎn)人利益而繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)，或經(jīng)濟(jì)狀況困窘，無(wú)力繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)；又或身故或喪失民事行為能力，客觀上無(wú)繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)之可能等等。

如嚴(yán)格遵循合同相對(duì)性的原理，在這種情況下，任何人都無(wú)法介入保險(xiǎn)合同，要么投保人解除保險(xiǎn)合同，要么投保人無(wú)法履行繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)而導(dǎo)致法定或約定的違約責(zé)任。然而如前述所分析，保險(xiǎn)合同是為第三人利益訂立的合同，為此必須時(shí)時(shí)考慮對(duì)第三人利益的合理保護(hù)。

保險(xiǎn)合同的目的在于對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，保險(xiǎn)費(fèi)的支付，是為獲得該風(fēng)險(xiǎn)保障所提供的對(duì)價(jià)，對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，無(wú)論由誰(shuí)來(lái)提供這一對(duì)價(jià)并無(wú)差別。而對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，無(wú)法提供這一對(duì)價(jià)，將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同不能存續(xù)，既與投保人設(shè)立保險(xiǎn)合同的初衷不符，也與被保險(xiǎn)人在知曉保險(xiǎn)合同訂立后的心理預(yù)期不符。同時(shí)，如保險(xiǎn)合同解除，亦不利于保險(xiǎn)制度設(shè)立之初衷，即集合多數(shù)人的少量資金以保障少數(shù)人的大額風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只有在積累了一定量的資金后才具備了抗拒風(fēng)險(xiǎn)的能力，越多存續(xù)狀態(tài)的保險(xiǎn)合同將對(duì)所有的被保險(xiǎn)人更為安全。當(dāng)然這種存續(xù)不能是無(wú)條件的，應(yīng)該充分考慮到投保人的利益，投保人在客觀上不能履行交費(fèi)義務(wù)時(shí)，我們按投保人投保為第三人利益的合同這一做法推知其目的是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，為此，被保險(xiǎn)人可以通過(guò)承擔(dān)繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的方式來(lái)維持保險(xiǎn)合同。

筆者認(rèn)為，在投保人意圖解除保險(xiǎn)合同的情況下，被保險(xiǎn)人是否愿意繼續(xù)享有保險(xiǎn)合同保障的心理狀態(tài)極為重要。如被保險(xiǎn)人愿意繼續(xù)獲得保險(xiǎn)保障，只要向投保人支付了其解除合同后所能獲得的現(xiàn)金價(jià)值，就應(yīng)該有權(quán)利繼續(xù)維持保險(xiǎn)合同的效力。根據(jù)域外保險(xiǎn)立法例，基本上都規(guī)定了保險(xiǎn)合同關(guān)系人維持保險(xiǎn)合同效力的權(quán)利，這一點(diǎn)值得我國(guó)在《保險(xiǎn)法》修改過(guò)程中借鑒，

(五)現(xiàn)金價(jià)值獲取權(quán)利沖突

傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論中，現(xiàn)金價(jià)值獲取權(quán)利是投保人在行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)時(shí)固有的權(quán)利，但如上文所述，在解除合同和維持合同效力上投保人和被保險(xiǎn)人的權(quán)利都可能發(fā)生沖突。假設(shè)投保人意圖解除保險(xiǎn)合同而被保險(xiǎn)人意圖維持保險(xiǎn)合同的情況下，現(xiàn)金價(jià)值獲取權(quán)將處于不明確的狀態(tài)。

投保人對(duì)本人已交納保險(xiǎn)費(fèi)所形成的現(xiàn)金價(jià)值具有不可爭(zhēng)議的所有權(quán)，但這一權(quán)利的行使應(yīng)該受到限制。

1.投保人主觀上不欲繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人維持合同效力的處理

如投保人有退保要求，而被保險(xiǎn)人需要維持合同效力，在雙方無(wú)法達(dá)成一致的情況下，應(yīng)由被保險(xiǎn)人將投保人已經(jīng)交費(fèi)形成的現(xiàn)金價(jià)值退還投保人，然后取得投保人地位。

如投保人同意被保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)維持保險(xiǎn)合同效力，也即投保人和被保險(xiǎn)人都履行過(guò)交納分期保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)后，投保人意圖解除合同應(yīng)如何處理?此時(shí)應(yīng)該按雙方已交納保險(xiǎn)費(fèi)的比例來(lái)分配退保所獲得的現(xiàn)金價(jià)值。

2.投保人客觀上失去履行交費(fèi)義務(wù)的能力，被保險(xiǎn)人維持合同效力的處理

如投保人因身故或喪失民事行為能力不能履行交費(fèi)義務(wù)，而被保險(xiǎn)人交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)維持了合同的效力；此時(shí)投保人解除合同的權(quán)利不能被其繼承人繼承，但如被保險(xiǎn)人在交納了續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)后又提出解除保險(xiǎn)合同，則應(yīng)按已交納保險(xiǎn)費(fèi)的比例來(lái)分配退保所獲得的現(xiàn)金價(jià)值，其中應(yīng)由投保人所有的現(xiàn)金價(jià)值由其繼承人繼承。

(六)指定和變更受益人權(quán)利沖突

保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)真正受損害人的具體損失，從保險(xiǎn)制度的發(fā)展來(lái)看，保險(xiǎn)合同的基本功能是保障風(fēng)險(xiǎn)，保障風(fēng)險(xiǎn)的形式是保險(xiǎn)人在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候按照保險(xiǎn)合同約定提供遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)金。任何一種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須基于一個(gè)明確具體的標(biāo)的，在人身保險(xiǎn)合同中，這一標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的身體和壽命。

正是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人提供了風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的，被保險(xiǎn)人在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)直接遭受損失，而保險(xiǎn)本身是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，所以這一補(bǔ)償應(yīng)直接給予遭受風(fēng)險(xiǎn)的人，為此法律將保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)直接賦予了遭受損失的被保險(xiǎn)人，在這一問(wèn)題上，各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定基本類似。

一般保險(xiǎn)契約中，要保人系指向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)契約，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)之人，被保險(xiǎn)人則為以其生命、身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，原則上享有保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)之人，但人身保險(xiǎn)中常有以被保險(xiǎn)人死亡為事故之發(fā)生，此時(shí)被保險(xiǎn)人即無(wú)法行使保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)，故有建立受益人制度之必要。

從表面來(lái)看，盡管現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定投保人有指定和變更受益人的權(quán)利(第22、61、63條)，但法律同時(shí)規(guī)定被保險(xiǎn)人對(duì)該指定和變更受益人有同意權(quán)，同意的反面即否定，也就是投保人指定和變更受益人的權(quán)利是建立在被保險(xiǎn)人意志的基礎(chǔ)上的，被保險(xiǎn)人的同意權(quán)已構(gòu)成對(duì)投保人的實(shí)質(zhì)限制。正如前文所分析的，法律將保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)直接賦予了被保險(xiǎn)人，是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人才是應(yīng)受補(bǔ)償?shù)膶?duì)象，保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)源于被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人的意志決定了保險(xiǎn)金的歸屬，實(shí)際上只有被保險(xiǎn)人才能將自己的權(quán)利授予他人，也即被保險(xiǎn)人才應(yīng)該是受益人的真正決定者。

我國(guó)目前《保險(xiǎn)法》中規(guī)定有投保人對(duì)受益人的指定和變更權(quán)，同時(shí)又規(guī)定了被保險(xiǎn)人對(duì)投保人這種指定和變更的同意權(quán)，導(dǎo)致投保人的權(quán)利有名無(wú)實(shí)，受益人的權(quán)利有實(shí)無(wú)名，制度設(shè)計(jì)較為繁瑣，且沒(méi)有考慮到受益人意圖單方變更受益人的可能性，為此，建議《保險(xiǎn)法》修改過(guò)程中考慮將受益人的指定和變更權(quán)徹底歸于被保險(xiǎn)人。

三、對(duì)我國(guó)《保險(xiǎn)法》修改的建議

(一)關(guān)于《保險(xiǎn)法》行文的修改

我國(guó)現(xiàn)有《保險(xiǎn)法》將投保人、保險(xiǎn)人的規(guī)定放在第10條進(jìn)行規(guī)定，而對(duì)于被保險(xiǎn)人和受益人則放在第22條進(jìn)行規(guī)定，第22條的主題是保險(xiǎn)事故的通知義務(wù)，從行文來(lái)看，已經(jīng)弱化了被保險(xiǎn)人和受益人的地位，顯然，被保險(xiǎn)人和受益人在保險(xiǎn)合同中最重要的義務(wù)絕不僅僅限于保險(xiǎn)事故的通知義務(wù)。

投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受益人是具有非常密切的關(guān)系的，考慮到被保險(xiǎn)人和受益人在保險(xiǎn)合同中的重要地位，從行文角度來(lái)說(shuō)，將關(guān)系非常密切的這四方主體放在一個(gè)法律條文或者緊接著的法律條文中進(jìn)行規(guī)定比較合適。

修改建議：

在《保險(xiǎn)法》修訂過(guò)程中考慮將保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人在前后相連的條款中加以規(guī)定。

(二)《保險(xiǎn)法》中應(yīng)明確規(guī)定為第三人利益的保險(xiǎn)合同類型

按照我國(guó)保險(xiǎn)合同法傳統(tǒng)理論，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人僅僅是投保人和保險(xiǎn)人，那么規(guī)范保險(xiǎn)當(dāng)事人之間關(guān)系的《保險(xiǎn)法》，規(guī)范的也應(yīng)該是投保人和保險(xiǎn)人之間的行為，保險(xiǎn)合同所生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系只能發(fā)生在投保人和保險(xiǎn)人之間；對(duì)僅僅作為保險(xiǎn)合同關(guān)系人的被保險(xiǎn)人既不應(yīng)該賦予權(quán)利，也不應(yīng)該使其承擔(dān)義務(wù)。但實(shí)際情況恰恰相反，如前所述，被保險(xiǎn)人既享有實(shí)際的權(quán)利，也承擔(dān)了相應(yīng)的義務(wù)。

遺憾的是，在我國(guó)保險(xiǎn)法律理論及立法中，基本上忽視了為第三人利益合同這一保險(xiǎn)合同的重要類型，投保人享有絕對(duì)權(quán)利，而被保險(xiǎn)人的權(quán)利從實(shí)體到程序均被弱化到無(wú)以復(fù)加的地步。這一問(wèn)題的出現(xiàn)是因?yàn)樵谖覈?guó)保險(xiǎn)法立法過(guò)程中對(duì)合同相對(duì)性的僵化理解所致，立法者并未詳細(xì)分析傳統(tǒng)大陸法系國(guó)家如何解決保險(xiǎn)合同這一特殊合同類型上當(dāng)事人關(guān)系特點(diǎn)對(duì)合同相對(duì)性的沖擊，反而更進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)合同相對(duì)性的要求，其結(jié)果是只有投保人才是合同的主人，被保險(xiǎn)人的意志基本隱沒(méi)于投保人身影之后。其實(shí)在大陸法系中，合同相對(duì)性之于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人關(guān)系并非不可調(diào)和的矛盾，德國(guó)民商法體系已經(jīng)作出了優(yōu)秀的示范：即通過(guò)認(rèn)可第三人利益的保險(xiǎn)合同類型的方式，在立法過(guò)程中加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。為此，建議在《保險(xiǎn)法》中對(duì)這種為第三人利益的合同類型通過(guò)單獨(dú)條文進(jìn)行原則性規(guī)定，在其他條款中規(guī)定第三人利益的合同的操作規(guī)則，以呼應(yīng)原則性規(guī)定。

修改建議：

投保人可以以他人為被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并指定受益人，未明確指定受益人，推定被保險(xiǎn)人的法定繼承人為受益人。

(三)投保人解除合同的限制

如前所述，投保人解除合同的權(quán)利是應(yīng)該受到限制的權(quán)利，被保險(xiǎn)人在一定程度上也應(yīng)該享受保險(xiǎn)合同解除權(quán)，為此，建議對(duì)此進(jìn)行規(guī)定。

修改建議：

投保人以他人為被保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同，投保人在未取得被保險(xiǎn)人同意的情況下，不得解除保險(xiǎn)合同。

被保險(xiǎn)人在接到投保人解除保險(xiǎn)合同通知60日內(nèi)沒(méi)有意思表示，或拒絕承擔(dān)繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的，視為同意解除保險(xiǎn)合同。

被保險(xiǎn)人不同意解除保險(xiǎn)合同的，向投保人支付相當(dāng)于解除保險(xiǎn)合同所能獲得的退保金額，并承擔(dān)繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)以書(shū)面方式撤銷該同意并通知投保人和保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人行使該撤銷權(quán)的，視為投保人解除保險(xiǎn)合同。

(四)被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)

被保險(xiǎn)人也應(yīng)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)已經(jīng)是學(xué)界通說(shuō)，為此對(duì)現(xiàn)有《保險(xiǎn)法》第17條應(yīng)做相應(yīng)修改。

修改建議：

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人或被保險(xiǎn)人故意隱瞞事實(shí)，不履行告知義務(wù)的，或者因重大過(guò)失未履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

投保人或被保險(xiǎn)人故意不履行告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人或被保險(xiǎn)人因重大過(guò)失未履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

(五)被保險(xiǎn)人、受益人維持合同效力的權(quán)利

即便對(duì)保險(xiǎn)合同主體關(guān)系還有探討的必要，但被保險(xiǎn)人、受益人維持合同效力的權(quán)利已經(jīng)是各國(guó)保險(xiǎn)法中均承認(rèn)的權(quán)利，從指導(dǎo)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作的角度出發(fā)，《保險(xiǎn)法》修改中對(duì)被保險(xiǎn)人、受益人維持合同效力的權(quán)利進(jìn)行設(shè)計(jì)也是當(dāng)務(wù)之急。

修改建議：

投保人以他人為被保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同，如因投保人身故、喪失民事行為能力、或遲延支付保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人、受益人有權(quán)交納保險(xiǎn)費(fèi)以維持保險(xiǎn)合同效力。

被保險(xiǎn)人、受益人交納保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人未經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)人同意不得解除保險(xiǎn)合同，但交納保險(xiǎn)費(fèi)人應(yīng)向投保人支付相當(dāng)于解除保險(xiǎn)合同所能獲得的退保金額；投保人經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)人同意解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人退還現(xiàn)金價(jià)值按照雙方所交保險(xiǎn)費(fèi)比例進(jìn)行分配。

當(dāng)投保人遲延支付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)規(guī)定一定期間催告該他人支付保險(xiǎn)費(fèi)；未經(jīng)催告，則不得解除或者終止合同。

(六)被保險(xiǎn)人的受益人指定及變更權(quán)

如前所述，受益人的指定和變更，實(shí)質(zhì)上是被保險(xiǎn)人的授權(quán)，《保險(xiǎn)法》修改中不必再將這一權(quán)利形式上歸于投保人。

修改建議：

人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人指定和變更。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。被保險(xiǎn)人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。

(七)被保險(xiǎn)人、受益人有權(quán)取得保險(xiǎn)合同副本

為了解自身的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容，被保險(xiǎn)人和受益人均應(yīng)有權(quán)取得保險(xiǎn)合同文本。

修改建議：

被保險(xiǎn)人、受益人，均可向保險(xiǎn)人獲取保險(xiǎn)合同之副本。

上述對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)立法的修改建議，不僅能解決文章開(kāi)始部分兩個(gè)案例所提出的問(wèn)題，也有助于保險(xiǎn)理論及實(shí)務(wù)界從體系上正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐，使我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展更加繁榮昌盛。