導(dǎo)語(yǔ)：機(jī)動(dòng)車交通事故管理論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]2006年3月29日，歷時(shí)22載，經(jīng)歷無(wú)數(shù)次的研究、討論和完善的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)終于出臺(tái)了。交強(qiáng)險(xiǎn)的誕生為車險(xiǎn)市場(chǎng)朝著更規(guī)范、更成熟的方向發(fā)展指明了方向。同時(shí)，也為保險(xiǎn)業(yè)更好地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定與和諧發(fā)展，起到了積極的推動(dòng)作用。作為新生事物，現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)模式、賠償原則以及相關(guān)的配套制度等方面尚存在一些缺陷和不足，需要在今后的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中逐漸加以完善。

[關(guān)鍵詞]交強(qiáng)險(xiǎn)；歷史沿革；經(jīng)營(yíng)模式；無(wú)過(guò)失原則

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn))已于2006年7月1日正式實(shí)施，這是保險(xiǎn)業(yè)的一件大事也是一件幸事。對(duì)于這樣一個(gè)利國(guó)利民的險(xiǎn)種，我們有必要探求其產(chǎn)生的歷史，分析其所體現(xiàn)的社會(huì)價(jià)值，同時(shí)探求其有待改進(jìn)之處，以便逐步加以完善，力求達(dá)到社會(huì)共同期待的效果。

一、交強(qiáng)險(xiǎn)的歷史沿革

(一)《道路交通安全法》出臺(tái)前，交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展歷程

交強(qiáng)險(xiǎn)的前身被稱為第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)(或第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn))，第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)最早以文件形式正式提出是1984年的國(guó)務(wù)院27號(hào)文。1984年，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于農(nóng)民個(gè)體或聯(lián)戶購(gòu)置機(jī)動(dòng)車船和拖拉機(jī)經(jīng)營(yíng)運(yùn)輸業(yè)的若干規(guī)定》(國(guó)發(fā)[1984]27號(hào))，要求農(nóng)民個(gè)人或聯(lián)戶經(jīng)營(yíng)運(yùn)輸?shù)臋C(jī)動(dòng)車必須投保第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)。同年11月3日，國(guó)務(wù)院向各省、自治區(qū)、直轄市人民政府，國(guó)務(wù)院各部委、各直屬機(jī)構(gòu)下發(fā)了《國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司關(guān)于加快發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的報(bào)告的通知》(國(guó)發(fā)[1984]151號(hào))，報(bào)告中提到為加速發(fā)展我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)，需要在許多方面進(jìn)行加強(qiáng)，其中之一就是“實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛(包括)第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)，以保障交通事故中受害人的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)也解決車輛肇事后的賠償糾紛。我國(guó)廣東、山東、青海、寧夏等地經(jīng)當(dāng)?shù)卣鷾?zhǔn)，先后辦理了這種保險(xiǎn)。為了便于執(zhí)法和管理，有必要對(duì)公、私車輛等交通工具(包括外國(guó)人的車輛)全面實(shí)行第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)”。

在1985年5月25日舉行的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)座談會(huì)上，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司也提到：“當(dāng)前各地應(yīng)抓好兩件事情，其一就是為配合第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的實(shí)行，充分做好輿論宣傳和實(shí)務(wù)管理兩方面的準(zhǔn)備工作，以保證法定保險(xiǎn)的順利實(shí)施?！?/p>

1988年11月12日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、公安部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于實(shí)施拖拉機(jī)第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的通知》(保發(fā)字[1988]350號(hào))，要求機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企事業(yè)單位、集體、個(gè)體、聯(lián)戶專門從事運(yùn)輸和既從事農(nóng)田作業(yè)又從事運(yùn)輸?shù)耐侠瓩C(jī)都必須向中國(guó)人民保險(xiǎn)公司或其代辦處投?！巴侠瓩C(jī)第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)”，并積極參加“車輛損失險(xiǎn)”，否則不準(zhǔn)上道路行駛，公安、農(nóng)機(jī)部門不予檢驗(yàn)、上戶。

1989年1月28日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，公安部了《關(guān)于在華外國(guó)人的機(jī)動(dòng)車輛實(shí)行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的公告》，公告規(guī)定：“凡外國(guó)駐華外交代表和領(lǐng)事機(jī)關(guān)，國(guó)際組織駐華代表機(jī)構(gòu)、外國(guó)駐華新聞機(jī)構(gòu)和商社駐華辦公處、外資企事業(yè)等單位及其外籍員工，在中華人民共和國(guó)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記注冊(cè)領(lǐng)取牌照的公用、私用機(jī)動(dòng)車輛，都必須在1989年5月31日以前，由所有人向中國(guó)人民保險(xiǎn)公司辦理第三者責(zé)任保險(xiǎn)。1989年6月1日起，中國(guó)公安機(jī)關(guān)交通管理部門發(fā)現(xiàn)沒(méi)有辦理前述保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛，將禁止其行使，并不予辦理登記注冊(cè)和發(fā)放牌照。對(duì)到期不續(xù)保的，不予辦理年檢手續(xù)。”

1999年，《機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任法定保險(xiǎn)暫行條例》的起草工作正式啟動(dòng)。并于2002年，由全國(guó)人大法工委、國(guó)務(wù)院法制辦、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合向各保險(xiǎn)公司征求對(duì)《機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任法定保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》的意見(jiàn)和建議。

總之，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)從1984年開(kāi)始提出，直至2002年《機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任法定保險(xiǎn)暫行條例》初具雛形，歷時(shí)18年，其間，全國(guó)大約有25個(gè)省、市、自治區(qū)通過(guò)立法或聯(lián)合發(fā)文的形式，實(shí)行了機(jī)動(dòng)車輛第三者法定保險(xiǎn)制度。但是，由于始終未以法律的形式正式進(jìn)行明確，且未制定專門的機(jī)動(dòng)車輛第三者法定保險(xiǎn)條款費(fèi)率，因此，這個(gè)期間所提到的法定保險(xiǎn)，并非真正意義上的機(jī)動(dòng)車第三者法定保險(xiǎn)。

(二)《道路交通安全法》的實(shí)施，為法定保險(xiǎn)制度的正式確立指明了方向

我國(guó)機(jī)動(dòng)車第三者法定保險(xiǎn)制度發(fā)展史上的分水嶺是，2003年10月28日通過(guò)，并于2004年5月1日實(shí)施的《道路交通安全法》(以下簡(jiǎn)稱《道交法》)?！兜澜环ā返?6條明確規(guī)定，機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?！兜澜环ā肥状我試?guó)家法律的形式，明確了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)作為法定保險(xiǎn)的正式角色，體現(xiàn)了其前所未有的嚴(yán)肅性和強(qiáng)制性。

同年12月，保監(jiān)會(huì)會(huì)同公安部，召集人保財(cái)險(xiǎn)等六家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，依據(jù)《道交法》的規(guī)定，對(duì)《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例(送審稿)》進(jìn)行修改。隨后又經(jīng)歷了多次的局部修改，以及小范圍的征求意見(jiàn)。2005年1月11日，《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例(草案)》首次向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

2006年3月29日，歷時(shí)22載，經(jīng)歷無(wú)數(shù)次的研究、討論和完善的法定保險(xiǎn)制度終于塵埃落定，國(guó)務(wù)院令第462號(hào)公布了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)，規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)自2006年7月1日起正式實(shí)施。

交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施是我國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)劃時(shí)代的進(jìn)步，它所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，以及所體現(xiàn)的社會(huì)價(jià)值非其它財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種所能比及，可謂是車險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)里程碑。

二、交強(qiáng)險(xiǎn)制度所體現(xiàn)的社會(huì)價(jià)值

1.通過(guò)立法的形式，以國(guó)家強(qiáng)制力實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人的強(qiáng)制投保，以強(qiáng)制的形式直接轉(zhuǎn)嫁機(jī)動(dòng)車方在道路行駛過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，間接保護(hù)道路交通事故中受害人的合法權(quán)益，同時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)公司墊付和建立救助基金墊付的形式直接保護(hù)受害人的利益，體現(xiàn)了很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能。

2.通過(guò)要求保險(xiǎn)公司不得拒保，以及在理賠處理中嚴(yán)格的時(shí)限規(guī)定，如要求保險(xiǎn)公司在收到被保險(xiǎn)人申請(qǐng)之日起1日內(nèi)，書面告知被保險(xiǎn)人所需提供的證明和資料，在收到證明和資料5日內(nèi)，判定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，如確定屬于保險(xiǎn)責(zé)任，需在與被保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議后10日內(nèi)賠償保險(xiǎn)金的規(guī)定等，為交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠服務(wù)提出了更高的要求，由此也將帶動(dòng)車險(xiǎn)整體服務(wù)品質(zhì)的提升，有利于更好地服務(wù)于廣大被保險(xiǎn)人，保護(hù)受害人的利益。

3.與原有的商業(yè)三者險(xiǎn)相比，交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍大大擴(kuò)展，除明確的責(zé)任免除項(xiàng)目外，對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用，考慮到追償?shù)碾y度，最后部分墊付款也將成為保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠款。因此保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大，大大加強(qiáng)了對(duì)受害人的保護(hù)力度，同時(shí)也承擔(dān)了被保險(xiǎn)人的更多風(fēng)險(xiǎn)。

總之，盡管交強(qiáng)險(xiǎn)只是單一險(xiǎn)種，但因其涉及面之廣、保護(hù)范圍之寬、受社會(huì)關(guān)注度之高非其它險(xiǎn)種所能比及，因此，其所體現(xiàn)的社會(huì)價(jià)值也非同一般。

三、交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題分析

在交強(qiáng)險(xiǎn)貢獻(xiàn)出巨大社會(huì)價(jià)值的同時(shí)，作為新生事物，現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)模式、賠償原則以及相關(guān)的配套制度等方面尚存在一些缺陷和不足，需要在今后的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中逐漸加以完善。

(一)交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式存在的問(wèn)題

交強(qiáng)險(xiǎn)誕生于上個(gè)世紀(jì)20年代的美國(guó)，目前國(guó)際上現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式有兩種，一是不以贏利為目的，采取政府主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦的方式。這在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)被稱為“公督民辦”制。在這種經(jīng)營(yíng)模式下，保險(xiǎn)公司只收取固定的代辦手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)政府還減免交強(qiáng)險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅。在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司收取的純保費(fèi)和支付的賠款均全額轉(zhuǎn)入政府特別設(shè)立的公共基金，再按一定的比例將保費(fèi)和賠款分?jǐn)偨o各保險(xiǎn)公司，以實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)公司間的風(fēng)險(xiǎn)及收支的均衡。目前實(shí)行這種經(jīng)營(yíng)模式的有日本和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等國(guó)家和地區(qū)。二是商業(yè)化運(yùn)作模式，由保險(xiǎn)公司依據(jù)市場(chǎng)規(guī)律自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧。該種經(jīng)營(yíng)模式下，在厘定交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，通常會(huì)考慮預(yù)定利潤(rùn)率因子，同時(shí)由于各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本的不同，交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率在各公司之間會(huì)有所不同，在一些國(guó)家，不同公司間的費(fèi)率差距已經(jīng)在不斷拉大。目前實(shí)行該種經(jīng)營(yíng)模式的國(guó)家和地區(qū)有德國(guó)、美國(guó)、韓國(guó)、中國(guó)香港等。

但是，我國(guó)剛剛推行的交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，卻是上述兩種模式的另外一種組合。該組合一方面要求交強(qiáng)險(xiǎn)體現(xiàn)社會(huì)效益原則，不以盈利為目的，不給與任何的稅收優(yōu)惠；另一方面又要實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，費(fèi)率由保險(xiǎn)公司制定，但在費(fèi)率的制定和審批環(huán)節(jié)上都遵循不盈利不虧損的原則，即費(fèi)率的厘定不考慮預(yù)定利潤(rùn)率。

我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的兩個(gè)特點(diǎn)在邏輯上很容易讓人產(chǎn)生下列疑問(wèn)：

一是既然交強(qiáng)險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，那就不應(yīng)該是商業(yè)化運(yùn)作，什么叫商業(yè)化?商業(yè)化就是要以盈利為目的，同時(shí)兼顧社會(huì)效益，如果純粹以社會(huì)效益為目的，何談商業(yè)化運(yùn)作呢?

二是政策明確表明，不盈不虧原則只體現(xiàn)在費(fèi)率制定和審批環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司有可能通過(guò)加強(qiáng)管理、節(jié)約成本實(shí)現(xiàn)微利，但是如果一個(gè)產(chǎn)品在其定價(jià)環(huán)節(jié)就只考慮成本，不考慮利潤(rùn)，那么在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)中即使加強(qiáng)管理，又能有多少利潤(rùn)可以獲取。

三是盡管交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者責(zé)任險(xiǎn)之間存在很大的差異，但是交強(qiáng)險(xiǎn)的出現(xiàn)的確擠占了部分商業(yè)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)空間，尤其是原有一些單保商業(yè)三者險(xiǎn)的客戶也將轉(zhuǎn)而單保交強(qiáng)險(xiǎn)，而完全脫保商業(yè)車險(xiǎn)，而且，交強(qiáng)險(xiǎn)在擠占商業(yè)性車險(xiǎn)保費(fèi)空間的同時(shí)，也擠占了商業(yè)性車險(xiǎn)的利潤(rùn)空間，那么，因交強(qiáng)險(xiǎn)的出現(xiàn)給保險(xiǎn)公司造成的利潤(rùn)損失將由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)?交強(qiáng)險(xiǎn)的社會(huì)效益固然重要，然而如果僅由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)這部分社會(huì)責(zé)任，是否有失公平?

(二)由無(wú)過(guò)失原則的實(shí)施引起的一系列問(wèn)題

社會(huì)對(duì)無(wú)過(guò)失原則的高度關(guān)注，來(lái)自于2004年5月1日實(shí)施的《道交法》。《道交法》在第76條中明確了在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)實(shí)行無(wú)過(guò)失賠償原則，同時(shí)也提出了在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額之外，當(dāng)發(fā)生機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車或行人之間的交通事故時(shí)，將由機(jī)動(dòng)車方負(fù)責(zé)賠償?shù)姆梢?guī)定。一石激起千層浪，自此開(kāi)始針對(duì)無(wú)過(guò)失原則的討論就從未停止過(guò)。在這種前提下，交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)后，無(wú)過(guò)失原則的進(jìn)一步實(shí)施又產(chǎn)生了一系列的新問(wèn)題：

1.整體保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的提高，加重了投保人的負(fù)擔(dān)

交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，其限額內(nèi)無(wú)過(guò)失原則的應(yīng)用客觀上擴(kuò)大了交強(qiáng)險(xiǎn)的保障程度，相應(yīng)的與原有的商業(yè)三者險(xiǎn)相比，在同樣的責(zé)任限額下，保費(fèi)水平也會(huì)隨之提高，投保人的負(fù)擔(dān)相應(yīng)加重。因此在交強(qiáng)險(xiǎn)推出之前，受車險(xiǎn)漲價(jià)預(yù)期的影響，車險(xiǎn)市場(chǎng)上掀起了提前續(xù)保的風(fēng)潮，從而也導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)推出之初各保險(xiǎn)公司門可羅雀的現(xiàn)象發(fā)生。

2.《條例》與《道交法》規(guī)定的不一致，加重了交通事故中機(jī)動(dòng)車方的負(fù)擔(dān)，同時(shí)還有可能助長(zhǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

《道交法》中規(guī)定，無(wú)論是機(jī)動(dòng)車之間還是機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車及行人之間發(fā)生交通事故，對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)的損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)依法進(jìn)行賠償；在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額之外，當(dāng)機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車或行人之間發(fā)生交通事故時(shí)，應(yīng)由機(jī)動(dòng)車方承擔(dān)賠償責(zé)任。從以上兩款規(guī)定可以理解，對(duì)上述兩種情況的處理均實(shí)行無(wú)過(guò)失賠償原則。但是在《條例》中卻規(guī)定了四種賠償限額形式，同時(shí)把被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任的賠償限額進(jìn)行單列。這樣依據(jù)法規(guī)的規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)最終確定了六小類具體的賠償限額，其中被保險(xiǎn)人在交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額的額度是其他賠償限額的20％。

通過(guò)對(duì)比可見(jiàn)，《道交法》規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)實(shí)行無(wú)過(guò)失賠償原則，而根據(jù)《條例》規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)際實(shí)行的是一種過(guò)錯(cuò)原則和無(wú)過(guò)失原則并存的賠償原則，即一方面賠償限額的確定實(shí)際是分為有過(guò)錯(cuò)和無(wú)過(guò)錯(cuò)的，另一方面，當(dāng)被保險(xiǎn)人在交通事故中有過(guò)錯(cuò)時(shí)，并不考慮其過(guò)錯(cuò)大小，一律在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)按照實(shí)際損失進(jìn)行賠償。

這樣，由于《條例》與《道交法》對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償原則規(guī)定存在差異，而造成的不良后果有二，一是當(dāng)發(fā)生機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車或行人之間的交通事故，且被保險(xiǎn)人在交通事故中無(wú)過(guò)錯(cuò)時(shí)，被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的大部分損害賠償責(zé)任將無(wú)從轉(zhuǎn)嫁，從而導(dǎo)致其自身風(fēng)險(xiǎn)的增加。二是兩種法律、法規(guī)的碰撞將會(huì)助長(zhǎng)被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，即當(dāng)被保險(xiǎn)人在交通事故中無(wú)責(zé)任時(shí)，為了能夠獲得更多的交強(qiáng)險(xiǎn)及補(bǔ)充商業(yè)車險(xiǎn)的賠償，被保險(xiǎn)人將偏向于爭(zhēng)取獲得在交通事故中有責(zé)任的事故處理結(jié)果。

3.法律、法規(guī)對(duì)無(wú)過(guò)失原則的不當(dāng)引入，以及相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定的不一致，使矛盾焦點(diǎn)重新對(duì)準(zhǔn)保險(xiǎn)業(yè)

縱觀世界各國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償原則，對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失均實(shí)行過(guò)錯(cuò)責(zé)任賠償原則，對(duì)人身傷亡，大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)實(shí)行過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則或推定過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，如英國(guó)、美國(guó)、日本、韓國(guó)、意大利、瑞士、中國(guó)香港等，只有少數(shù)國(guó)家和地區(qū)實(shí)行無(wú)過(guò)失賠償原則，如德國(guó)、美國(guó)13個(gè)州、中國(guó)臺(tái)灣等。

因此，在這樣的國(guó)際大環(huán)境下通過(guò)《道交法》引入無(wú)過(guò)失原則的行為，本身就有失客觀。而隨之推出的《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，對(duì)人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)的提高，又加劇了這種矛盾。這樣早在交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)之前，本來(lái)因無(wú)過(guò)失原則的實(shí)施和賠償標(biāo)準(zhǔn)’提高而引起的矛盾，就已經(jīng)被轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)領(lǐng)域，交強(qiáng)險(xiǎn)的推出又重新激起了這種矛盾。因此，交強(qiáng)險(xiǎn)公布后，市場(chǎng)不管是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額還是交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率，以及配套的商業(yè)性車險(xiǎn)，都存在一定的心理抵觸。

總之，無(wú)過(guò)失原則的引入，在保護(hù)受害人合法權(quán)益的同時(shí)，加重了投保人的支付負(fù)擔(dān)以及保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)，增加了被保險(xiǎn)人在交通事故中無(wú)責(zé)任時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，加劇了公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的偏差，在“矯枉”的同時(shí)，又重新形成一種“過(guò)正”的不平衡格局。

(三)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額的缺陷

在各國(guó)或地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)的立法中，根據(jù)保障范圍可以分為兩大類：一類是僅對(duì)人身傷亡給予保障，不對(duì)財(cái)產(chǎn)損失給予賠償，主要有臺(tái)灣、日本、韓國(guó)、香港、新加坡、澳大利亞等國(guó)家和地區(qū)。另一類是包括人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的保障，主要有英國(guó)、美國(guó)、德國(guó)、意大利等歐美國(guó)家，其中，只有德國(guó)對(duì)物賠償實(shí)行無(wú)過(guò)失原則。從國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍可以看出，亞洲國(guó)家和地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)基本上都不包括對(duì)財(cái)產(chǎn)損失的保障，只有部分歐美經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的交強(qiáng)險(xiǎn)中才包含對(duì)財(cái)產(chǎn)損失的保障，而且即使是發(fā)達(dá)國(guó)家，大部分地區(qū)對(duì)財(cái)產(chǎn)損失部分實(shí)行的都是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。

那么，我國(guó)在路況相對(duì)較差，行人、機(jī)動(dòng)車的安全意識(shí)參差不齊，交通事故頻發(fā)的交通環(huán)境下，交強(qiáng)險(xiǎn)不僅包括財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，而且還實(shí)行無(wú)過(guò)失賠償原則的行為.存在以下幾個(gè)方面的缺陷：

1.將會(huì)加大投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)

從費(fèi)率厘定的技術(shù)方法上看，費(fèi)率的厘定既考慮該險(xiǎn)種賠付率又考慮實(shí)際出險(xiǎn)次數(shù)，因此出險(xiǎn)次數(shù)是影響費(fèi)率水平的重要因素之一。在車險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，盡管2000元以下的財(cái)產(chǎn)損失賠款額度的占比并不高，但是其出險(xiǎn)次數(shù)卻是非常之高，因此，當(dāng)在交強(qiáng)險(xiǎn)中增加財(cái)產(chǎn)損失賠償限額時(shí)，財(cái)產(chǎn)損失限額的增加將會(huì)相應(yīng)增加投保人的保費(fèi)支出。

2.影響交強(qiáng)險(xiǎn)人性化特點(diǎn)的有效體現(xiàn)

交強(qiáng)險(xiǎn)體現(xiàn)的是對(duì)道路交通事故中受害人的基本保障，同時(shí)，突出“以人為本”的特點(diǎn)。其實(shí)，“以人為本”的特點(diǎn)暗含的是對(duì)人的生命權(quán)和健康權(quán)的保護(hù)，要重于對(duì)物權(quán)的保護(hù)。那么，與其將交強(qiáng)險(xiǎn)有限的賠償限額在人權(quán)物權(quán)上均有所分配，還不如集中全部力量把保障放到最需要的方面，從這個(gè)角度考慮，單獨(dú)保留對(duì)受害人的生命和身體的保障，將更加有效地體現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)人性化的特點(diǎn)。

3.增加保險(xiǎn)公司理賠的復(fù)雜性，降低理賠效率

從交強(qiáng)險(xiǎn)及新車險(xiǎn)的實(shí)務(wù)處理過(guò)程可以發(fā)現(xiàn)，實(shí)務(wù)操作的復(fù)雜性并未體現(xiàn)在單純的交強(qiáng)險(xiǎn)理賠處理環(huán)節(jié)，也未體現(xiàn)于新車險(xiǎn)的理賠處理中，而是體現(xiàn)于兩者的銜接環(huán)節(jié)，當(dāng)一個(gè)案件既涉及交強(qiáng)險(xiǎn)又涉及商業(yè)車險(xiǎn)，同時(shí)又涉及多個(gè)保險(xiǎn)公司承保時(shí)，其理賠單證的流轉(zhuǎn)以及賠款理算等環(huán)節(jié)的復(fù)雜性將大大增加，尤其是當(dāng)既有人身傷亡又有財(cái)產(chǎn)損失的情況發(fā)生時(shí)，其操作的復(fù)雜性尤為突出。為了降低這種操作的復(fù)雜性，提高理賠的效率，不含財(cái)產(chǎn)損失限額的交強(qiáng)險(xiǎn)將是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

總之，交強(qiáng)險(xiǎn)的序幕已經(jīng)徐徐拉開(kāi)，盡管還有許多不盡人意、有待改進(jìn)的方面，但交強(qiáng)險(xiǎn)制度的確立使我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)向前邁進(jìn)了一大步，是車險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)里程碑。