導(dǎo)語(yǔ)：解決壽險(xiǎn)核保問(wèn)題提升競(jìng)爭(zhēng)論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

編者按：本文主要從存在的主要問(wèn)題；應(yīng)采取的對(duì)策進(jìn)行論述。其中，主要包括：壽險(xiǎn)核保是指壽險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估選擇、重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕業(yè)務(wù)質(zhì)量、核保制度不健全，核保管理不完善、核保規(guī)定不全面、不合理、核保人員素質(zhì)和隊(duì)伍建設(shè)方面的不足、端正業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，加強(qiáng)業(yè)務(wù)質(zhì)量考核、完善核保制度，加強(qiáng)核保管理、將核保與展業(yè)部門脫離、壽險(xiǎn)公司要盡快健全投保人、被保險(xiǎn)人的統(tǒng)計(jì)資料、提高核保人員素質(zhì)，實(shí)行資格考核、加強(qiáng)壽險(xiǎn)核保人員的配備和核保人員的培訓(xùn)工作、盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的核保人員的資格考試制度、改善核保條件，提高核保技術(shù)等，具體請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)。

[摘要]核保是壽險(xiǎn)承保中不可缺少的環(huán)節(jié)，它在整個(gè)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中起著非常重要的作用。目前我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保中存在的主要問(wèn)題有：重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕業(yè)務(wù)質(zhì)量；核保制度不健全，核保管理不完善；核保規(guī)定不全面、不合理；核保人員素質(zhì)和隊(duì)伍建設(shè)方面的不足，對(duì)此，應(yīng)采取以下對(duì)策：端正業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，加強(qiáng)業(yè)務(wù)質(zhì)量考核；完善核保制度，加強(qiáng)核保管理；提高核保人員素質(zhì)，實(shí)行資格考核；改善核保條件，提高核保技術(shù)。

壽險(xiǎn)核保是指壽險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估選擇，以便確定是否承保及保單收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的過(guò)程。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，但壽險(xiǎn)核保中卻呈現(xiàn)出諸多問(wèn)題，如果不重視和盡快解決這些問(wèn)題，勢(shì)必會(huì)影響到“入世”后我國(guó)壽險(xiǎn)公司與外資壽險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)。

一、存在的主要問(wèn)題

1．重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕業(yè)務(wù)質(zhì)量。壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)必須先有相當(dāng)數(shù)量與規(guī)模的業(yè)務(wù)，沒(méi)有業(yè)務(wù)就不可能生存發(fā)展。但是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的商業(yè)壽險(xiǎn)公司，其目標(biāo)之一就是經(jīng)濟(jì)效益最大化，而要長(zhǎng)期合理地贏得利潤(rùn)，首先就要保證所承保的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量。但是目前我國(guó)壽險(xiǎn)公司都過(guò)分強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視業(yè)務(wù)管理，各級(jí)公司領(lǐng)導(dǎo)最關(guān)心的是保費(fèi)收人多少、承保面大小，沒(méi)有將業(yè)務(wù)質(zhì)量也放到同等重要的位置。

2．核保制度不健全，核保管理不完善。要做好壽險(xiǎn)核保工作，就必須健全核保制度，完善核保管理。而我國(guó)壽險(xiǎn)公司近年建立的核保制度尚有許多不足。首先是沒(méi)有設(shè)置專業(yè)核保部門，少數(shù)基層單位甚至沒(méi)有專職的核保人員，沒(méi)有實(shí)行展業(yè)部門與核保部門的徹底脫離。其次，對(duì)展業(yè)人員保前調(diào)查工作要求不嚴(yán)。壽險(xiǎn)公司承保前對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人有關(guān)情況的調(diào)查是一項(xiàng)重要的工作，它直接關(guān)系到核保工作及承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。而目前壽險(xiǎn)公司各類展業(yè)人員大多都不能全面準(zhǔn)確地做好保前調(diào)查工作，特別是個(gè)人營(yíng)銷人員。營(yíng)銷考核主要以保費(fèi)數(shù)量定收入、定優(yōu)劣，助長(zhǎng)了營(yíng)銷員只注重開新單、收保費(fèi)的思想，雖對(duì)其業(yè)務(wù)質(zhì)量有一定的要求，但對(duì)營(yíng)銷員因違反核保規(guī)定造成的經(jīng)濟(jì)損失則無(wú)有力的制約，導(dǎo)致其保前調(diào)查工作做得很粗。第三，對(duì)核保責(zé)任的考核要求不完善。我國(guó)壽險(xiǎn)公司過(guò)去一直沒(méi)有嚴(yán)格的核保責(zé)任制，初建的核保制度雖對(duì)核保人員定有崗位職責(zé)，但定的不全面，如沒(méi)有核保部門負(fù)責(zé)人及各級(jí)公司分管領(lǐng)導(dǎo)對(duì)核保工作的責(zé)任、權(quán)限。特別是沒(méi)有核保責(zé)任的考核，出現(xiàn)核保責(zé)任問(wèn)題的處罰等，這樣，會(huì)使核保人員出現(xiàn)責(zé)任心不強(qiáng)、工作不認(rèn)真的現(xiàn)象，極不利于核保工作質(zhì)量的保證。第四，對(duì)免體檢件保單的風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)。以年齡為主要因素的免體檢件保單，在近年來(lái)壽險(xiǎn)公司新承保業(yè)務(wù)中，占了很大部分。此部分保單的核保要素主要依靠投保人如實(shí)告知，因此，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自兩個(gè)方面：一是因投保人道德方面的風(fēng)險(xiǎn)；二是因未體檢把關(guān)所至的被保險(xiǎn)人健康要素方面的風(fēng)險(xiǎn)。壽險(xiǎn)公司承保部門的部分人員認(rèn)為，既然規(guī)定不必體檢就可承保，則其風(fēng)險(xiǎn)肯定是可以承受的，從而在核保工作中不注重運(yùn)用其他手段來(lái)防范免體檢件的風(fēng)險(xiǎn)。由此，形成一個(gè)目前壽險(xiǎn)核保管理上的漏洞，致使近年來(lái)免體檢件保單的賠付糾紛和保戶的道德風(fēng)險(xiǎn)案例持續(xù)增加。

3．核保規(guī)定不全面、不合理。壽險(xiǎn)公司的核保規(guī)定，是指壽險(xiǎn)核保操作的內(nèi)容、項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)、方法。它是壽險(xiǎn)公司從具有不同風(fēng)險(xiǎn)和損失經(jīng)驗(yàn)的投保對(duì)象中，經(jīng)統(tǒng)計(jì)和數(shù)量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從技術(shù)上制定的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類及匹配費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)。它也是核保工作的主要依據(jù)。目前壽險(xiǎn)核保規(guī)定中主要存在以下三方面的不足：

第一，核保規(guī)定項(xiàng)目的不全面。首先是實(shí)務(wù)核保職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)查定中職業(yè)種類的不全面。如職業(yè)分類表中沒(méi)有石油公司的加油職員、鐵路工程局的機(jī)筑職員等，因?qū)ζ渎殬I(yè)無(wú)法定性，只能參照相近職業(yè)，靠核保人員的臆斷確定費(fèi)率。其次，醫(yī)務(wù)查定標(biāo)準(zhǔn)中疾病種類的不全面。如脊椎膨出病，此病需手術(shù)治療，但查定標(biāo)準(zhǔn)中無(wú)此疾病，因此無(wú)法定性及合理的承保。

第二，職業(yè)分類的費(fèi)率匹配有不合理之處。職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高的匹配低費(fèi)率，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)低的匹配高費(fèi)率。如各類機(jī)動(dòng)車駕駛員風(fēng)險(xiǎn)較高，但提示是標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，特別是大貨車和三輪車等風(fēng)險(xiǎn)更高的駕駛員，應(yīng)屬于加費(fèi)體，決不應(yīng)該按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保。

第三，核保規(guī)定不詳盡且沒(méi)有一套全面、具體的說(shuō)明資料。在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展中，會(huì)出現(xiàn)多種多樣的投保人和被保險(xiǎn)人，面對(duì)復(fù)雜的情況，如果沒(méi)有一套詳細(xì)、準(zhǔn)確的核保規(guī)定或說(shuō)明資料，核保人員就無(wú)所適從、難以定性、不便操作，即使通過(guò)其它渠道解決了問(wèn)題，也會(huì)造成核保時(shí)間的延誤或結(jié)果的不準(zhǔn)確。

4.核保人員素質(zhì)和隊(duì)伍建設(shè)方面的不足。核保是一門綜合技術(shù)，要求專門知識(shí)和人才。涉及核保工作的人員主要有三方面：壽險(xiǎn)人、專職核保人員和作為核保的計(jì)算機(jī)人員。此三方面中，核心是專職核保人員，對(duì)其基本的要求，一方面是有豐富的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，另一方面是基本掌握醫(yī)學(xué)、經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險(xiǎn)等全面的綜合知識(shí)。

二、應(yīng)采取的對(duì)策

1．端正業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，加強(qiáng)業(yè)務(wù)質(zhì)量考核

壽險(xiǎn)公司應(yīng)把加強(qiáng)管理，降低成本和防范化解風(fēng)險(xiǎn)作為生存發(fā)展的前提，堅(jiān)持持續(xù)、健康的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持展業(yè)與管理同步，規(guī)模與質(zhì)量并重，在強(qiáng)調(diào)發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，注重不斷提高盈利水平和防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。要充分發(fā)揮核保工作在業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要作用，徹底轉(zhuǎn)變過(guò)去那種“有業(yè)務(wù)就敢做，有保費(fèi)就敢收”的不計(jì)成本核算的粗放型經(jīng)營(yíng)觀念，切實(shí)提高防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的自覺(jué)性。

建立業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理工作的標(biāo)準(zhǔn)體系，建立與完善業(yè)務(wù)質(zhì)量和責(zé)任追究等考核體系。制定業(yè)務(wù)質(zhì)量的量化考核指標(biāo)，加強(qiáng)對(duì)利潤(rùn)率、保費(fèi)資產(chǎn)率、業(yè)務(wù)質(zhì)量率等指標(biāo)的考核，將這些指標(biāo)作為經(jīng)營(yíng)者業(yè)績(jī)考核、提拔使用、晉升工資、獎(jiǎng)勵(lì)表彰的重要依據(jù)。充分利用經(jīng)營(yíng)杠桿和利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制調(diào)動(dòng)各級(jí)公司和全體員工優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提高業(yè)務(wù)質(zhì)量、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的積極性。

2．完善核保制度，加強(qiáng)核保管理

(1)將核保與展業(yè)部門脫離，以使核保工作能夠獨(dú)立、有效、充分地發(fā)揮防范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的作用；實(shí)行責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的專業(yè)核保制度。通過(guò)對(duì)核保人員崗位技能嚴(yán)格的等級(jí)考試，科學(xué)設(shè)定出各級(jí)核保人員的核保權(quán)限，核保工作的質(zhì)量要同各級(jí)核保人員的經(jīng)濟(jì)利益密切掛鉤。要設(shè)計(jì)制定出便于操作的核保質(zhì)量量化考核標(biāo)準(zhǔn)與辦法，由有關(guān)管理部門定期對(duì)核保人員進(jìn)行考核。

(2)壽險(xiǎn)公司要盡快健全投保人、被保險(xiǎn)人的統(tǒng)計(jì)資料。通過(guò)對(duì)不同的投保人及被保險(xiǎn)人的身體狀況、病傷經(jīng)歷、生活習(xí)慣、個(gè)人特征、財(cái)產(chǎn)物質(zhì)條件等的數(shù)據(jù)技術(shù)評(píng)估，制定出更全面、科學(xué)的核保內(nèi)容及辦法，以使壽險(xiǎn)核保制度更趨于合理、規(guī)范。

(3)采取有效措施，積極控制免體檢件的風(fēng)險(xiǎn)。要堅(jiān)持對(duì)免體檢件在承保前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，對(duì)免體檢件的審核要堅(jiān)持“嚴(yán)進(jìn)寬出”的原則。同時(shí)，把審核的重點(diǎn)放在重復(fù)投保、主動(dòng)上門投保、超經(jīng)濟(jì)承受能力投保等情況的投保件上，堅(jiān)決防止有逆選擇傾向的業(yè)務(wù)“病從口入”。

(4)在大力發(fā)展壽險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷人員職業(yè)道德方面的教育。另外，對(duì)營(yíng)銷員要制定嚴(yán)格且易操作的業(yè)務(wù)質(zhì)量考核辦法，規(guī)定對(duì)營(yíng)銷員的業(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)和晉升必須要有業(yè)務(wù)質(zhì)量的考核內(nèi)容。

3．提高核保人員素質(zhì)，實(shí)行資格考核

首先，要加強(qiáng)壽險(xiǎn)核保人員的配備和核保人員的培訓(xùn)工作。配備核保人員要盡可能要求其具備保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué)、法律知識(shí)及豐富的社會(huì)知識(shí)，可對(duì)現(xiàn)有人員進(jìn)行有步驟、分層次、多學(xué)科的培訓(xùn)。

其次，盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的核保人員的資格考試制度。將核保人員分為初級(jí)核保員、中級(jí)核保師、高級(jí)核保師，具體制定出各個(gè)級(jí)別核保技術(shù)人員的條件和要求，通過(guò)嚴(yán)格的資格考試并結(jié)合其實(shí)際工作業(yè)績(jī)和技能，核發(fā)資格證書。實(shí)行不同級(jí)別核保人員分等級(jí)的個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入分配和其他待遇制度，以調(diào)動(dòng)核保人員學(xué)習(xí)提高的積極性，提高核保工作質(zhì)量。

4．改善核保條件，提高核保技術(shù)

隨著壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理的電子化、信息網(wǎng)絡(luò)化，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保除了嚴(yán)格的專職人員核保外，還需通過(guò)裝有符合核保規(guī)定的處理系統(tǒng)的計(jì)算機(jī)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，這樣，既有利于對(duì)人員核保質(zhì)量的驗(yàn)證，又可相對(duì)防止出現(xiàn)人情核保問(wèn)題。為了充分提高壽險(xiǎn)核保工作的效率以及保證核保工作的質(zhì)量，各級(jí)公司還需要在設(shè)施設(shè)備方面進(jìn)一步配備和改善。

盡管我國(guó)壽險(xiǎn)核保制度已經(jīng)建立，但加入WTO后，外資壽險(xiǎn)公司先進(jìn)的核保技術(shù)和手段必將對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生沖擊，這就迫使我們需盡快改變壽險(xiǎn)核保仍以手工操作為主的現(xiàn)狀，注重吸收國(guó)際同業(yè)的有益經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)技術(shù)，加快電腦軟件和電子通訊技術(shù)的開發(fā)運(yùn)用。如將集醫(yī)學(xué)知識(shí)和綜合能力于一體的“專家系統(tǒng)”用于壽險(xiǎn)核保，可極大地提高核保工作的速度和準(zhǔn)確性。再者，需建立一套完整的核保查詢系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，使核保過(guò)程更加系統(tǒng)、完整和科學(xué)。